Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện quảng điền huế

Ư TR Ơ ĐẠI HỌC HUẾ ̀N TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ G KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ̣C O ̣I H A Đ -  - K KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP IN Đề tài : H GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TÊ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG ĐIỀN-HUẾ ́H Ế U Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh Trần Văn Ninh Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh Lớp: QTKD K46 Huế, 05/2016 Ư TR Ơ G ̀N LỜI CẢM ƠN Được ban giám hiệu nhà trường tạo điều kiện tiếp xúc thực tế, để có hội Đ thực tập giáo trình Qua thời gian thực tập tìm hiểu Ngân hàng tơi A chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông ̣I H nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Điền-Huế” để làm khóa luận tốt nghiệp Cho đến tơi hồn thành xong khóa luận O thu hoạch nhiều kinh nghiệm q báu Để có kiến thức tơi ̣C xin bày tỏ tình cảm chân thành gửi lời cảm ơn tới tồn thầy giáo khoa Quản Trị kinh Doanh, đặc biệt Th.S Nguyễn Thị Diệu Linh giảng viên K trường Đại Học Kinh Tế tận tình bỏ thời gian, cơng sức trí tuệ để hướng IN dẫn tơi có kiến thức nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cám ơn đến tập thể cán nhân viên NHNo & PTNT chi H nhánh huyện Quảng Điền, đặc biệt phịng kinh doanh tận tình hướng dẫn tơi TÊ hồn thành khóa luận Do thời gian thực tập chưa nhiều nên vấn đề tơi đưa đề tài ́H chưa có tính khái quát cao, biện pháp chưa hẳn hồn tồn phù hợp khơng tránh khỏi thiếu sót.Tơi mong nhận ý kiến đóng góp bảo cán Ế U NHNo & PTNT huyện Quảng Điền, thầy cô khoa Quản trị Kinh Doanh để đề tài tơi hồn thiện Một lần tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Tôi xin chân thành cảm ơn ! Ư TR MỤC LỤC ̀N Ơ PHẦN 1MỞ ĐẦU G Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu đề tài .2 Đ Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 A PHẦN 2NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ̣I H CHƯƠNG :TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .5 O 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại .6 ̣C 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng K 1.1.2.2 Chức trung gian toán IN 1.1.2.3 Chức tạo tiền .8 1.1.2.4 Cung cấp dịch vụ tài H 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.4 Hoạt động NHTM 10 TÊ 1.1.4.1 Tạo lập nguồn vốn .10 1.1.4.2 Sử dụng vốn .12 ́H 1.1.4.3 Dịch vụ trung gian .14 Ế U 1.1.5 Các khoản thu nhập - chi phí kết kinh doanh NHTM 16 1.1.5.1 Các khoản thu nhập NHTM 16 1.1.5.2 Các khoản chi phí NHTM 17 1.1.5.3 Kết kinh doanh NHTM 19 1.2 Tổng quan hiệu kinh doanh .20 1.2.1 Khái niệm chất hiệu hoạt động kinh doanh 20 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh .21 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh .21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 22 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi 22 1.2.4.2 Các yếu tố thuộc môi trường bên doanh nghiệp 24 Ư TR CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG KINH DOANH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH Ơ DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG ĐIỀN .26 ̀N 2.1 Giới thiệu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh G huyện quảng điền 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát Đ triển nông thôn chi nhánh Huyện Quảng Điền – Thừa Thiên Huế 26 A 2.1.2 Chức nhiệm vụ 27 ̣I H 2.1.3 Cơ cấu tổ chức .27 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn O chi nhánh Huyện Quảng Điền – Thừa Thiên Huế 27 2.1.3.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý phòng kinh doanh Chi nhánh ̣C NHNo & PTNT huyện Quảng Điền 29 K 2.1.4 Tình hình lao động ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng IN Điền 30 2.15 Các nhóm sản phẩm dịch vụ NHNo & PTNT chi nhánh huyện quảng H điền .33 2.2 Thực trạng kinh doanh Agribank chi nhánh huyện quảng điền .34 TÊ 2.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2013-2015 .34 2.2.2 Tình hình cho vay vốn ngân hàng qua năm 2013-2015 37 ́H 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền qua năm 2013-2015 43 Ế U 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền giai đoạn 2013-2015 .43 2.3.2 Kết điều tra hoạt động vay cho vay chi nhánh .44 2.4 Những thành công hạn chế hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Điền .46 2.4.1 Những thành công .46 2.4.2 Những hạn chế 46 CHƯƠNG 3GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG ĐIỀN 47 3.1 Giải pháp doanh thu 47 3.1.1 Nâng cao hiệu huy động vốn .47 Ư TR 3.1.2 Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay 50 Ơ 3.1.3 Tăng thu dịch vụ khác 53 ̀N 3.2 Giải pháp tiết kiệm chi phí 53 G 3.3 Giải pháp nhân .55 3.4 Giải pháp chiến dịch marketing ( Marketing hỗn hợp) .56 Đ 3.4.1 Chiến lược sản phẩm (Product) .56 A 3.4.2 Chiến lược giá (Price) .59 ̣I H 3.4.3 Chiến lược phân phối (Place) 60 3.4.4 Chiến lược xúc tiến hỗn hợp (Promotion) .61 O 3.4.5 Chiến lược quản lý người (Person) 63 3.4.6 Chiến lược quản lý trình cung cấp dịch vụ ngân hàng (Process) 65 ̣C 3.5 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng .66 K 3.5.1 Nâng cao hiệu công tác thẩm định 66 IN 3.5.2 Quản lý danh mục tài sản đảm bảo 68 3.5.3 Ngăn ngừa nguy cho vay theo phong trào 70 H 3.5.4 Các biện pháp quản lý sau giải ngân 70 3.5.5 Thực việc liên kết đồng có hệ thống ngân hàng TÊ thương mại với 71 3.5.6 Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng ngân hàng 71 ́H 3.4.7 Đa dạng hố danh mục tín dụng biện pháp hiệu để hạn chế rủi ro tín dụng 72 Ế U 3.4.8 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng .72 3.4.9 Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng 73 3.5.10 Thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán ngân hàng: 74 3.6 Các giải pháp khác 74 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 Kết luận 77 Kiến nghị 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Ư TR DANH MỤC CÁC BẢNG ̀N Ơ Bảng 2.1 Tình hình lao động ngân hàng qua năm 2013-2015 31 G Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2013 – 2015 35 Bảng 2.3 Dư nợ ngân hàng qua năm 2013 -2015 37 Đ Bảng 2.4 Nợ hạn NH qua năm 2013 -2015 .39 A Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu NH qua năm 2013 -2015 .40 ̣I H Bảng 2.6 Tình hình cho vay chung hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền qua năm 2103-2015 42 O Bảng 2.7 Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Điền từ ̣C 2013-2015 41 K Bảng 2.8 Mục đích KH đến NH 44 Bảng 2.9 Đánh giá từ phía khách hàng mục đích gửi tiền ngân hàng 44 IN Bảng 2.10 Đánh giá từ phía khách hàng mục đích vay vốn ngân hàng 45 H ́H TÊ Ế U Ư TR DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Ơ BIỂU ĐỒ G ̀N Biểu đồ 2.1 Cơ cấu lao động theo giới tính .32 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu lao động theo trình độ 32 Đ Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn huy động vốn theo TPKT 36 A Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn huy động vốn theo kì hạn 37 O ̣I H SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bản chất NHTM ̣C Sơ đồ 2.2 Chức trung gian tín dụng NHTM K Sơ đồ 2.3 Sơ đồ máy tổ chức 28 IN Sơ đồ 2.4 Sơ đồ tổ chức phòng kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Điền 29 H ́H TÊ Ế U Ư TR DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng TG Tiền gửi Đ G ̀N Ơ NHTM Tài sản cố định DS Doanh số TCTD DNNN ̣I H A TPKT Tiền gửi có kì hạn Khơng kì hạn H IN K KKH Tài sản cố định ̣C TG CKH Doanh nghiệp nhà nước O TSCD Thành phần kinh tế ́H TÊ Ế U Ư TR PHẦN MỞ ĐẦU ̀N Ơ Tính cấp thiết đề tài G Trong năm qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng bước đổi phát triển ngày đa dạng Trải qua gần 10 năm hội nhập Đ quốc tế, phủ nhận đất nước ngày vươn mình, A doanh nghiệp có ngân hàng thương mại bước tạo chỗ đứng ̣I H thị trường nước Song phát triển kèm với thách thức Tình hình kinh tế khó khăn, trị giới bất ổn cộng thêm O cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt Khơng từ ̣C phía ngân hàng nội địa, mà nhiều ngân hàng nước từ lâu có K thương hiệu, nhân lực tiềm tài dồi mở rộng thị trường vào Việt Nam, đặc biệt bối cảnh hạn chế thị trường dần gỡ bỏ IN Bước vào kỷ 21, xu hội nhập giới khu vực, ngành ngân H phải đối mặt với hội thách thức xu hội nhập Trong môi trường với nhiều khó khăn, thách thức vậy, để đứng vững thị TÊ trường điều khó khăn, để tăng trưởng phát triển lại vấn đề vơ khó khăn u cầu ngân hàng cần phải cải tiến tiếp tục ́H đổi để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để xứng đáng với vai trị “huyết Ế U mạch chính” kinh tế Là trung tâm kinh tế lớn phía Bắc tỉnh thừa Thiên Huế, lợi diện tích, dân số, mạng lưới giao thông, huyện Quảng Điền thị trường có nhiều tiềm lợi hế thu hút đầu tư Áp lực cạnh tranh cao khốc liệt.Từ thực tiễn hoạt động ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền, kinh doanh bộc lộ nhiều khó khăn thách thức điều kiện cạnh tranh để hội nhập khu vực quốc tế Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền năm gần kinh doanh có lãi, chất lượng hiệu kinh doanh cịn thấp Ngồi khó khăn chung môi trường kinh tế - xã hội, nhân tố từ bên ngân hàng nhiều vấn đề tồn yếu đặt cần phải nghiên cứu giải Vậy thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ư TR Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền năm qua nào? Những Ơ nhân tố ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng? Ngân hàng ̀N Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền cần thực giải pháp để nâng G cao hiệu hoạt động kinh doanh? Đó câu hỏi đặt cần có lời giải đáp cho ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền Đ Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn, nhằm góp phần trả lời câu hỏi nêu trên, A lựachọn đề tài luận văn tốt nghiệp “ Giải pháp nâng cao hiệu kinh ̣I H doanh Ngânhàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Điền-Huế” O Mục tiêu đề tài ̣C 2.1 Mục tiêu chung K Trên sở phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền năm qua, đề số IN giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng H 2.2 Mục tiêu cụ thể + Khái quát hóa lý luận tổng quan hiệu hoạt động NHTM hiệu TÊ hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiêu để phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ́H + Phản ánh đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh ngân Ế U hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Quảng Điền -Các khách hàng cá nhân đến giao dịch NH 3.2 Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: Thực trạng kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh quảng điền Ư TR nghiệp có báo cáo tài kiểm tốn Ngân hàng sử dụng báo Ơ cáo thuế sở thẩm định cán thẩm định để có báo cáo ̀N tương đối xác G Đối với dự án lớn, ngân hàng nên thuê tổ chức tư vấn độc lập, có uy tín lực để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay Việc có Đ thể làm tăng chi phí cho ngân hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng A định cho vay cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm ̣I H chắn khơng tồn diện, chun nghiệp tổ chức chuyên thẩm định Nghiên cứu xem xét rủi ro doanh nghiệp: Rủi ro doanh nghiệp O liên quan tới toàn chu kỳ tài sản doanh nghiệp, gồm có: cung, sản xuất, cầu ̣C thu nợ Việc xác định chu kỳ chuyển đổi tài sản doanh nghiệp giúp ngân K hàng nhận biết rủi ro xảy giai đoạn xác định thời hạn cho vay hợp lý để bảo đảm thu hồi nợ Hiện có nhiều phương pháp cho vay IN khác mà ngân hàng giới áp dụng chủ yếu cho H vay theo dòng tiền (thường cho vay đầu tư vào tài sản cố định đầu tư dài hạn khác), cho vay theo chu kỳ chuyển đổi tài sản (cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động TÊ sản xuất kinh doanh), cho vay theo tài sản bảo đảm (nguồn trả nợ từ tài sản bảo đảm, chủ yếu áp dụng cho vay cầm cố hàng tồn kho bình quân) Tuỳ theo tình ́H hình thực tế Ngân hàng, định hướng kinh doanh Ngân hàng mà ngân hàng 3.5.2 Quản lý danh mục tài sản đảm bảo Ế U áp dụng kết hợp nhiều hình thức cho vay thích hợp Cách bảo đảm tốt cho rủi ro tín dụng có bảo lãnh khoản vay tốt đa dạng hoá danh mục đầu tư Việc cho vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ cấp nguồn thu tạo từ khoản vay khơng cịn khả Với đặc thù kinh doanh lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn, việc có tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng điều kiện tiên ngân hàng với khách hàng Để tài sản đảm bảo phát huy tối đa tác dụng đảm bảo ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu việc quản lý tài sản Trước hết, điều khoản hợp đồng tín dụng thủ tục đăng ký giao dịch đảm 68 Ư TR bảo, công chứng… ngân hàng phải chắn xác lập quyền Ơ tài sản xảy trường hợp khách hàng không trả nợ Các công việc cần ̀N phải tiến hành xác đầy đủ, tránh thiếu sót ảnh hưởng G đến quyền ngân hàng tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, quản lý tình trạng tài sản đảm bảo, kiểm tra đánh giá lại giá Đ trị tài sản đảm bảo công việc thiếu với cán tín dụng Ví dụ A khách hàng có ý định tẩu tán, làm biến dạng tài sản phải phát kịp thời ̣I H có biện pháp phù hợp Việc định giá xác giá trị tài sản đảm bảo vô cần thiết Theo quy định ngân hàng, giá trị khoản vay khách hàng O tính theo tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo Nếu khơng có định giá ̣C chuẩn xác, việc cho vay vượt mức cho phép gây rủi ro cho ngân hàng K Tuy nhiên, công việc hay bị nhãng coi nhẹ gây thiệt hại cho ngân hàng xảy tranh chấp Các tài sản tiến hàng định giá lại giá trị định kỳ IN tháng tối đa không 12 tháng/1 lần, riêng tài sản xác định H có mức biến động lớn cần phải theo dõi thường xuyên đánh giá lại đột xuất giá trị tài sản giảm mạnh (một số ngân hàng có quy định giá trị tài sản TÊ giảm xuống 20% bên phải tiến hành định giá lại giá trị tài sản) Một vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo, việc mua bảo hiểm Đã ́H có nhiều trường hợp cán tín dụng không đôn đốc khách hàng mua bảo hiểm cho ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng Ế U tài sản đảm bảo mà tài sản bị cháy, nổ, tai nạn…làm khó khăn cho khách hàng, Quyền sở hữu khách hàng tài sản vấn đề đáng quan tâm tình hình hệ thống pháp luật quyền sở hữu, đất đai nước ta nhiều bất cập Khi nhận tài sản đảm bảo, việc phải tuân thủ quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước việc quan tâm đến sách đất đai, tiêu chuẩn công nghệ Việt Nam quốc tế, thực tế công tác quy hoạch địa phương lợi tài sản đảm bảo quan trọng Mỗi biến động chế, quy hoạch hay sách nhà nước liên quan đến bất động sản, xử lý tài sản đảm bảo cần có định hướng đạo đắn 69 Ư TR 3.5.3 Ngăn ngừa nguy cho vay theo phong trào ̀N Ơ Mặc dù sách cho vay thể ưu điểm: luật hoá nguyên tắc, quy định rõ đối tượng không vay, tỷ lệ giới hạn G an toàn…nhưng thực tế cịn khơng lỗ hổng, ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Đ Nhìn chung, sách cho vay chưa đạt tầm chiến lược, chưa A triệt để theo nguyên tắc thị trường (lợi nhuận mức rủi ro chấp nhận được) ̣I H bị theo hội chứng kinh tế, phong trào hiệu phát triển kinh tế.Nếu không cẩn thận, hội chứng đầu tư vào tập đoàn kinh tế ngân hàng O vào rủi ro với khoản vay Các tập đoàn kinh tế phần lớn đời từ ̣C định hành Trong nhiều doanh nghiệp làm ăn thực hiệu quả, K phát triển mạnh mẽ lại khó tiếp cận với nguồn tín dụng từ ngân hàng 3.5.4 Các biện pháp quản lý sau giải ngân IN Sau giải ngân, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn việc tuân thủ H điều khoản cam kết với ngân hàng đơi khơng cịn hồn tồn tự nguyện đắn trước giải ngân Công tác theo dõi quản lý khách hàng TÊ quan trọng Nếu buông lỏng công việc giai đoạn ngân hàng gặp phải rủi ro xuất phát từ phía khách hàng cố tình lừa đảo, khơng sử ́H dụng vốn mục đích Ế U Cần thực quan tâm đến dòng tiền thực doanh nghiệp: nguồn trả nợ cho người cho vay: việc phân tích đánh giá dịng tiền doanh nghiệp giúp cho người cho vay đánh giá liệu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có đủ để bảo đảm khả trả nợ cho Ngân hàng hay không hay nguồn trả nợ Ngân hàng lại nguồn tiền có từ việc doanh nghiệp vay; hay doanh nghiệp dùng nguồn tiền vào mục đích gì: đầu tư vào tài sản cố định hay phục vụ cho việc trả nợ, hay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phân tích dự báo dòng tiền doanh nghiệp giúp cho Ngân hàng đánh giá xác hiệu hoạt động doanh nghiệp Cần định kỳ tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cách kiểm tra doanh nghiệp, kiểm tra chứng từ hoá đơn đảm báo khoản cho vay 70 Ư TR Ngân hàng người vay sử dụng mục đích Trong trường hợp Ơ phát có dấu hiệu bất thường hoạt động doanh nghiệp ̀N máy lãnh đạo có thay đổi khơng lường trước, tình hình kinh G doanh bị giảm sút, thường xuyên phải xin gia hạn nợ không trả nợ hạn, cán tín dụng phải tiền hành kiểm tra để tìm cách khắc Đ phục nhằm hạn chế rủi ro A 3.5.5 Thực việc liên kết đồng có hệ thống ngân hàng ̣I H thương mại với Việc làm đem đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cụ thể : ̣C O Các ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, có đánh giá, chấm điểm khách hàng đắn chuẩn xác IN để trả nợ ngân hàng khác… K Ngăn ngừa âm mưu bất khách hàng việc vay ngân hàng Có điều kiện trao đổi, học tập kinh nghiệm hệ thống ngân hàng H thương mại Tạo tiềm lực cạnh tranh cho ngân hàng nước trước xâm nhập TÊ ngân hàng nước vốn có ưu vốn lẫn trình độ ́H Tạo thống hệ thống ngân hàng giảm bớt biến động thị trường tài chính, tiền tệ Ế U 3.5.6 Tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Xu hướng mở rộng mạng lưới nhanh nhiều ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại cổ phần kèm theo lực, trình độ cán quản lý, trình độ kinh nghiệm cán tín dụng khơng phải nơi nâng lên tương ứng Trong đó, mơi trường kinh doanh địa bàn mở chi nhánh thường có tính cạnh tranh Các chi nhánh lại bị sức ép khốn tài chính, giới hạn thời gian lỗ, việc làm lợi nhuận Việc khơng có nhận thức đắn quy trình tín dụng, loại rủi ro ảnh hưởng rủi ro cán tín dụng sức ép tạo kẽ hở, gây rủi ro cho ngân hàng Có kiến thức, truyền đạt kinh 71 Ư TR nghiệm quý báu tạo độ an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Ơ an tồn ngân hàng nói chung ̀N Các ngân hàng thương mại phối hợp với đơn vị liên quan thường G xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Khơng có phương Đ pháp phân tích phức tạp thay kinh nghiệm đánh giá A chuyên môn quản trị rủi ro Do đó, để hạn chế rủi ro cách hiệu ̣I H đồng bộ, ngân hàng thương mại cần trang bị cho thơng qua q trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, cấu đội ngũ cán chun mơn hố có O kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ̣C 3.4.7 Đa dạng hố danh mục tín dụng biện pháp K hiệu để hạn chế rủi ro tín dụng Khơng tập trung vốn cho số khách hàng mà cho nhiều người vay, nhiều IN ngân hàng tài trợ cho khách hàng ngân hàng phân tán rủi ro theo H ngành nghề hoạt động kinh doanh theo xu phát triển mức độ tăng trưởng ngành Những hoạt động giúp ngân hàng phân chia giới hạn rủi ro TÊ 3.4.8 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Chấm điểm tín dụng quy trình đánh giá khả khách hàng ́H việc thực nghĩa vụ trả nợ (lãi gốc) ngân hàng Từ xác Ế U định rủi ro hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Thơng qua trình đánh giá thang điểm sở thơng tin tài phi tài chính, ngân hàng xác định mức độ rủi ro tín dụng doanh nghiệp Chấm điểm tín dụng giúp đưa nhận xét, đánh giá tình hình hoạt động, khả sinh lời, khả toán tương lai doanh nghiệp, vào ngân hàng định cho vay hạn mức tín dụng, số tiền cho vay, thời hạn, lãi suất Chấm điểm tín dụng giúp quản lý tồn danh mục tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, nhận biết dấu hiệu xấu có biện pháp đối phó kịp thời, ước lượng mức vốn cho vay thu hồi để trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đồng thời phát triển chiến lược Marketing hướng tới khách hàng có rủi ro 72 Ư TR 3.4.9 Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng ̀N Ơ Thơng thường ngân hàng quan tâm đến tài sản chấp , khơng quan tâm tới dịng tiền vay khách hàng vay Việc tuân thủ nghiêm ngặt G ngun tắc tín dụng q trình cho vay, đặc biệt thông tin khách hàng Cụ thể, khách hàng đến vay vốn phận liên quan phải giải đáp Đ vấn đề sau đây: A Tư cách khách hàng vay, có tin tưởng họ không? ̣I H Hiệu kinh doanh khách hàng, công việc kinh doanh khách hàng hoạt động thành công không thành công O Mục đích khoản vay để làm gì? ̣C Nguồn trả nợ (dịng tiền tệ khả trả nợ)? IN sử dụng tiền vay không? K Khả kiểm sốt khoản vay: ngân hàng có kiểm sốt khách hàng Năng lực quản trị điều hành khách hàng: ngân hàng phải biết công H việc quản trị, điều hành khách hàng vay( họ có kiến thức, lực quản trị điều hành doanh nghiệp khơng? TÊ Thực trạng tài khách hàng: ngân hàng phải biết thông tin ́H tài khách hàng vay (số liệu thực tế tài khách hàng) Để giải đáp câu hỏi trên, ngân hàng phải phân tích tài chính, Ế U coi trọng đến vịng chu chuyển dòng tiền vòng thu hồi vốn đầu tư khách hàng Việc phân tích tài phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh Công việc dựa sau: Từ báo cáo tài khách hàng để xác định khả sinh lời, cấu vốn điều quan tâm nợ/vốn chủ sở hữu Từ tiêu tài trọng yếu: vịng quay hàng tồn kho, vịng quay khoản phải thu, điểm hồ vốn… 73 Ư TR 3.5.10 Thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán ngân hàng: ̀N Ơ (đặc biệt cán tín dụng, cán thẩm định hay cán liên quan trực tiếp đến định cho vay) G Đây công việc tế nhị liên quan đến uy tín danh dự người có liên quan lại công việc xem Đ thường Việc quan tâm, theo dõi cơng việc kinh doanh riêng, công việc làm ăn A riêng, mối quan hệ làm ăn riêng với doanh nghiệp cá nhân khác ̣I H cán ngân hàng Hoặc theo dõi sinh hoạt bất thường như: hay lui tới sịng bạc, sàn nhảy Chính cơng việc làm ăn riêng cán ngân hàng diễn O bình thường, gặp phải rủi ro, với kinh nghiệm hiểu biết họ, họ ̣C tìm cách thơng đồng với khách hàng để vay ké hay cố tình lừa đảo ngân hàng hay K hành vi khác tương tự Tất nhiên hoạt động cần tiến hành hợp lý, tránh trường hợp xúc phạm hay gây ức chế cho đội ngũ nhân viên ngân hàng IN 3.6 Các giải pháp khác H Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với TÊ hai lý do: Hoặc đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trước định trở thành khách hàng ngân hàng đó, số ngân hàng có người ́H lần đến ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn trước cần Ế U làm thủ tục lại khơng có người hướng dẫn, hỏi nhân viên nhận thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, cáu gắt, khinh thường Với thái độ phục vụ thử hỏi khách hàng có cịn tìm đến ngân hàng hay khơng? Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Ngoài lãnh đạo ngân hàng cần nâng cao mối quan hệ với quyền địa phương, nắm bắt thông tin dự án đền bù, danh sách hộ đền bù, số tiền đền bù để ngân hàng cử người hỏi thăm vận động hộ gửi tiền vào ngân hàng Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ ngân hàng nhằm giảm thiểu thủ tục kê khai khách hàng giao dịch Đặc biệt khách hàng giao dịch lần đầu với ngân hàng thủ tục phải nhân viên hướng dẫn chu đáo, tránh rườm rà 74 Ư TR Nâng cấp sở hạ tầng đường truyền để nâng cao chất lượng phục vụ Ơ đảm bảo niềm tin khách hàng đến giao dịch ̀N Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật điều hành hoạt động kinh doanh, G nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc Thường xun kiểm tra kiểm sốt ngăn chặn biểu có dấu hiệu tiêu cực Đ Tổ chức cho cán ngân hàng giao lưu, học hỏi ngân hàng hệ A thống tỉnh để tạo mối quan hệ, thuận tiện cho việc trao đổi, thảo ̣I H luận nghiệp vụ Mở rộng địa bàn, thị phần thuận lợi cho khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi O phí lại, đảm bảo an toàn tài sản khách hàng) khâu giao dịch tiếp cận ̣C Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng trung thành khách K hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác giao dịch Do đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất IN lượng phục vụ khách hàng, khách hàng phải đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên H ngân hàng, coi khách hàng người quan trọng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào ngân hàng TÊ Tạo diện mạo phù hợp: Thông qua việc thể trang phục giao dịch: đầu tóc, giày dép, quần áo phải gọn gàng, lịch chuyên nghiệp ́H Thời gian làm việc: Luôn chuẩn bị sẵn sàng cho công việc, không Ế U khách hàng chờ lâu, không để khách hàng phải phiền lòng việc nhân viên nghe điện thoại hay làm việc riêng, ăn quà vặt tán gẫu nhân viên Trong thời gian làm việc phải có chuyên tâm nghiêm túc Đảm bảo khu vực làm việc gọn gàng, không để vật dụng cá nhân nơi quầy giao dịch Chủ động chào đón khách hàng: Khi khách hàng đến quầy giao dịch phải chủ động chào đón khách hàng, thể cầu thị, lịch cần thiết, tránh để khách hàng phải gặn hỏi Chủ động cảm ơn bày tỏ mong muốn phục vụ khách hàng, bày tỏ lòng cảm ơn khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng 75 Ư TR * Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, mở rộng quan Ơ hệ, hợp tác ̀N Công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh xem cơng cụ cạnh G tranh có hiệu quả, hoạt động thiếu chế thị trường Để thực tốt cơng tác ngồi việc tun truyền, quảng bá hình ảnh cơng Đ chúng phương tiện thông tin đại chúng báo ngành, ngồi A ngành, báo hình, báo nói báo điện tử để cơng chúng khơng biết đến sản ̣I H phẩm, dịch vụ, mạnh ngân hàng mà biết chiến lược định hướng ngân hàng Mặc dù cạnh tranh quy luật thị trường O Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền coi trọng hợp tác không ngừng ̣C mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác Về lĩnh vực hợp tác, không K dịch vụ ngân hàng mà bao gồm nhiều dịch vụ khác, nhìn chung hợp tác không hạn chế, Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền sẵn sàng hợp tác tìm hội mở IN rộng quan hệ để ngày phát triển công nghệ, hoạt động kinh doanh H đảm bảo an toàn, hiệu quả, phát triển lợi ích đơi bên, từ tạo phát triển kinh tế quê hương, đất nước ́H TÊ Ế U 76 Ư TR PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ̀N Ơ Kết luận Qua nhiều năm thực sách tín dụng ngân hàng phục vụ cho G việc phát triển nông nghiệp nông thôn, việc cho vay lĩnh vực có bước chuyển biến quan trọng vào chế cho vay đảm bảo tiền vay Đ điều chỉnh kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc, vốn ngân hàng ngày A đóng vai trị quan trọng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng nói chung cải thiện ̣I H đáng kể mặt nông thôn nói riêng Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền năm vừa O qua có nhiều cố gắng việc xây dựng hoàn thiện sách, đầu tư tín ̣C dụng phù hợp với chế thị trường, sử dụng linh hoạt phát huy vai trị K cơng cụ lãi suất cơng cụ địn bẩy khác nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động có khả nâng cao hiệu cho vay hoạt động tín dụng,đồng IN thời tăng cường tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn góp phần tích cực H xu hướng phát triển kinh tế huyện nhà Cụ thể chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền hoàn thành kế hoạch tiêu chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh TÊ Thừa Thiên Huế giao, thực đầy đủ nghĩa vụ nhà nước, đảm bảo tiền lương ổn định cho cán chi nhánh, đời sống cán ngày nâng cao ́H Ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay đến thành phần kinh tế Ế U địa bàn huyện nhà, đặc biệt mở rộng tín dụng đến hộ sản xuất coi đối tượng ngân hàng Nguồn vốn đầu tư lớn cho ngành thủy sản, nông nghiệp, chăn nuôi trung dài hạn Kiến nghị Để tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền nói riêng NH nói chung thực tốt nhiệm vụ nâng cao hiệu cho vay, giảm thiểu rủi ro điều kiện mà môi trường pháp lý Việt Nam bước hồn thiện giúp đỡ cấp ủy, quyền địa phương, ban nghành có liên quan toàn hệ thống NH tất yếu 77 Ư TR 2.1 Kiến nghị Chính phủ ̀N Ơ Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh, bình đẳng, cạnh tranh G khn khổ pháp luật Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo môi trường pháp lý đồng Đ bộ, đảm bảo an toàn cho tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực tài - A ngân hàng Các văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo ̣I H Cần ban hành sách hỗ trợ tích cực NHTM nước mở rộng quy mô phát triển bền vững O Chính phủ cần quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm ̣C tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng làm rõ, minh bạch báo cáo tài khách K hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn ngân hàng Như biết Quảng Điền vùng trũng tỉnh Thừa Thiên IN Huế, quanh năm chịu ảnh hưởng thời tiết khắc nghiệt, việc nâng cao H trồng vật ni khó khăn, điều kiện nơng dân thiếu vốn trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu kém.Vì việc nâng cao lực TÊ cho người dân sách hỗ trợ vốn mở rộng lớp đào tạo nhằm cung cấp kiến thức kinh doanh xem giải pháp ban ́H đầu.Mặt khác NHNN cần có sách hỗ trợ vốn từ nguồn vốn Ế U tổ chức phi phủ hay tổ chức kinh tế có nhu cầu hỗ trợ cho người nông dân với lãi suất ưu đãi để khuyến khích họ phát triển kinh doanh phục vụ nhu cầu làm giàu cho huyện nhà Chính quyền địa phương cần ghi nhớ “ dân giàu nước mạnh” nhiệm vụ cấp ủy quyền địa phương sức tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, phải phối hợp với NH địa phương thường xuyên tuyên truyền hướng dẫn chủ trương, sách tín dụng, nguyên tắc, thể lệ vay vốn để quần chúng nhân dân hiểu, nắm bắt thuận tiện giao dịch, quan hệ.Bên cạnh phịng ban, tổ chức đồn thể liên quan phịng nơng nghiệp, phịng thủy sản, hội phụ nữ, cần tăng cường mở lớp dạy nghề, áp dụng khoa học kĩ thuật vào nuôi trồng, đánh bắt để hộ vay vốn sản xuất có hiệu quả, tăng 78 Ư TR thu nhập.Từ có điều trả có điều kiện hồn trả vốn gốc lãi cho NH Đồng thời Ơ quyền cần quan tâm đến việc cung cấp nguyên vật liệu việc ̀N tìm kiếm thị trường đầu cho hàng hóa nơng sản phẩm G 2.2 Đối với ngân hàng Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hướng đại xây Đ dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn A Thông báo chiến lược cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên ̣I H nhằm động viên tất người tham gia cách nhiệt tình Từng bước xây dựng phương pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt O động ngân hàng thị trường cách liên tục để có bước điều chỉnh kịp thời K dụng ngân hàng ̣C Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên đặc biệt đội ngũ cán tín Xây dựng máy hoạt động kinh doanh khoa học phù hợp Phân tách IN Phòng kinh doanh thành 02 Phòng riêng biệt chuyên trách thành Phòng quan hệ H khách hàng cá nhân Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp với 02 lãnh đạo Trưởng phòng độc lập để quản lý điều hành hoạt động phịng theo chức TÊ chun mơn hóa cá nhân doanh nghiệp Điều tạo nên chun mơn, chun sâu hóa cơng việc nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời đảm bảo ́H tính khách quan tác nghiệp nâng cao hệ số an toàn Ế U Mở rộng địa bàn huy động vốn chuyển tải vốn đến hộ nông dân.Mở rộng cho vay trung, dài hạn để cơng nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn Sự chuyển dịch kinh tế đòi hỏi nguồn vốn cho vay trung, dài hạn lớn mà đáp ứng ngân hàng có hạn.Vì chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền cần tranh thủ nguồn vốn ngồi nước có lãi suất thấp để tập trung cho vay theo dự án Chi nhánh có sở nên đa dạng hóa khách hàng thành phần kinh tế khơng bó hẹp phạm vi chủ yếu hộ sản xuất 79 Ư TR TÀI LIỆU THAM KHẢO ̀N Ơ Báo cáo kết năm 2013,2014,2015 NHNo & PTNT chi nhánh G huyện Quảng Điền Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Đ Giáo trình Tín dụng ngân hàng A 4.Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại ̣I H Các luận văn có liên quan Tham khảo ý kiến cán NHNo & PTNT huyện Quảng Điền www.sbv.gov.vn IN K www.google.com ̣C www.Agribank.com O Các trang web: www.mof.gov.vn H ́H TÊ Ế U 80 Ư TR PHỤ LỤC Ơ PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG ̀N Thông tin khách hàng: G Họ Tên khách hàng: …………………………………… Đ Địa chỉ: Thơn(Xóm,)………………… Xã (Phường):……………… … A Huyện – Tỉnh Tuổi khách hàng : ̣I H Giới tính: Nam □ Nữ □ Trình độ văn hố : Cấp I □ O Trung cấp □ Cấp II □ Cao đẳng □ Cấp III □ Đại học □ ̣C 4.Quý khách đến ngân hàng Agribank nhằm mục đích gì? Vay tiền □ K -Gửi tiền □ Mục đích khác □ IN * Nếu quý khách đến ngân hàng để gửi tiền vay tiền xin trả lời hai phần bên Còn quý khách đến ngân hàng với mục đích khác H xin bỏ qua: PHẦN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN -Hưởng lãi suất Bảo đảm an tồn tài sản -Lído khác ́H -Tiết kiệm TÊ Mục đích việc gửi tiền : Ế U 6.Lý bạn chọn gửi tiền ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền -Lãi suất □ -Chất lượng phục vụ □ -Uy tín ngân hàng □ - Lý khác □ PHẦN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG VAY TIỀN Mục đích việc sử dụng vốn vay : - Sản xuất □ Kinh doanh □ Tiêu dùng □ Mục đích khác □ Việc sử dụng vốn vay đem lại hiệu ? - Cao □ Trung bình □ Thấp □ Quý khách thấy mức lãi suất cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền nào? Ư TR - Cao □ Trung bình □ Thấp □ ̀N Ơ PHẦN CHUNG 10 Khi đến giao dịch với ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền G quý khách thấy thủ tục làm việc : - Đơn giản □ Phức tạp □ Ý kiến khác □ Đ 11 Quý khách thấy chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng: Trung bình □ Kém □ ̣I H A - Tốt □ 12 Q khách có nhận xét thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Điền ? O - Tốt □ Trung bình □ Kém □ ̣C H IN K ́H TÊ Ế U