Tăng cường huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hà nội

i LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong bối cảnh kinh tế nước ta có dấu hiệu hồi phục lên sau khủng hoảng kinh tế, hệ thống ngân hàng nơi cung ứng vốn ổn định thường xuyên cho hoạt động thương mại, sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống kinh tế Để làm điều đó, ngân hàng thương mại phải huy động nguồn vốn dồi ổn định, huy động vốn từ dân cư ngân hàng đặt lên hàng đầu chiến lược thu hút vốn Bởi lẽ nguồn tiền gửi từ dân cư đa dạng kỳ hạn, chủng loại, đa dạng đối tượng khách hàng nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào khách hàng lớn cụ thể đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, tình hình cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nay, ngân hàng đua tăng lãi suất huy động để giành giật khách hàng, vấn đề đặt ngân hàng phải làm để huy động nguồn vốn tốt mà đảm bảo chi phí mức cho phép, nâng cao hiệu kinh doanh Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, trình công tác phòng Tổng hợp – Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, phòng nghiệp vụ nghiên cứu đưa sách lãi suất cho ngân hàng, em sâu nghiên cứu đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội” Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý thuyết huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội ii Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, nhiên đề tài không nghiên cứu nguồn huy động vốn từ dân cư việc phát hành cổ phiếu Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu tình hình huy động vốn dân cư vòng năm (từ năm 2006 đến cuối tháng 6/2009) Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: Phân tích, Thống kê, So sánh Đóng góp luận văn: Hệ thống vấn đề lý luận huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại, phân tích nhân tố ảnh hưởng Đánh giá thực trạng, phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư chưa cao Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, từ nêu lên số giải pháp kiến nghị cho vấn đề nghiên cứu iii CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống tài trung gian này, mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế, xã hội 1.1.1.2 Bản chất ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Bản chất ngân hàng thương mại thể qua khía cạnh sau: * Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế * Hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh * Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế - Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường iv - Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế 1.1.1.4 Chức ngân hàng thương mại - Chức trung gian tài - Chức tạo tiền - Chức cung cấp quản lý phương tiện toán - Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tài 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường bao gồm nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.1.2.2 Nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn vốn quan trọng ngân hàng thương mại Để gia tăng nguồn tiền gửi môi trương cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác nhau: - Tiền gửi toán - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội - Tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiền gửi ngân hàng khác 1.1.2.3 Nguồn vay - Vay Ngân hàng Trung ương - Vay tổ chức tín dụng khác - Vay thị trường vốn 1.1.2.4 Các nguồn khác Loại bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác v 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư a Khái niệm Hoạt động nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán - nội dung thường xuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung kinh tế là: Nhận khoản tiền gửi khách hàng với nhiều hình thức khác (phân chia theo loại kỳ hạn tính chất tiện ích), có trả lãi hoặc, bao gồm, cung ứng dịch vụ tiện ích theo hình thức huy động; đồng thời ngân hàng thương mại quyền sử dụng nguồn vốn huy động vay lại để cung ứng dịch vụ tiện ích nhằm mục tiêu thụ lợi nhuận b Đặc điểm Đặc điểm chung nguồn vốn huy động từ dân cư chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi nhu cầu khoản ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn huy động từ dân cư 1.2.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành ngân hàng thương mại Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Vốn sở để ngân hàng thương mại tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.2.2.2 Vốn định khả toán lực cạnh tranh ngân hàng Đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh vi tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng 1.2.2.3 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vốn ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường 1.2.3 Nguyên tắc huy động vốn từ dân cư - Việc huy động vốn phải vào nhu cầu vay kinh tế quốc dân - Ngân hàng có trách nhiệm trả tiền gửi kỳ hạn vốn lãi cho khách hàng - Các ngân hàng thương mại không huy động vốn vượt khả cho phép so với vốn tự có ngân hàng 1.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Tiền gửi toán Tiền gửi toán hay gọi tiền gửi phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp toán hộ, chi trả hộ, thu hộ 1.2.4.2 Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Đại phận nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích lũy xét chất chúng ký thác với mục đích hưởng lãi 1.2.4.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác định thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định ngân hàng bảo hiểm theo quy định bảo hiểm tiền gửi vii 1.2.4.4 Phát hành giấy tờ có giá Thực chất nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng có giá trị chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Việc huy động chứng tiền gửi thuộc loại có ý nghĩa quan trọng việc quản lý tài sản nợ biện pháp để ngân hàng thương mại huy động vốn, sử dụng cần thiết 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Thương hiệu ngân hàng - Mạng lưới chi nhánh - Các sách huy động vốn ngân hàng + Chính sách lãi suất + Sự đa dạng loại hình huy động + Chính sách khách hàng, sách marketing 1.3.2 Nhân tố khách quan - Những nhân tố tác động đến từ kinh tế - trị - xã hội - Sự cạnh tranh môi trường huy động vốn - Những nhân tố thuộc thói quen dân cư viii CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 2.1.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) tiền thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, thành lập từ năm 1963 Trải qua 46 năm xây dựng trưởng thành, Vietcombank phát triển lớn mạnh theo mô hình ngân hàng đa 2.1.1.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) Vietcombank Hà Nội thành lập ngày 01/03/1985, xếp hạng Doanh nghiệp loại I chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Hà Nội chi nhánh hàng đầu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, với hệ thống công nghệ thông tin đại, cung cấp dịch vụ tự động hoá cao: VCB Online, toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động ATM Connect 24, hệ thống toán SWIFT toàn cầu mạng lưới đại lý 1400 ngân hàng 85 nước vùng lãnh thổ giới, đảm bảo phục vụ tốt yêu cầu khách hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Từ chi nhánh nhỏ với sở vật chất thiếu thốn, đến cuối năm 2006, Vietcombank Hà Nội có thành công định hoạt động ngân hàng với mạng lưới gồm có Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Phòng giao dịch trực thuộc địa bàn Thành phố Hà Nội ix Sang đầu năm 2007, sau thực việc chia tách, Trụ sở 344 Bà Triệu - Hà Nội, Vietcombank Hà Nội có 10 Phòng Giao dịch 01 Quầy thu đổi ngoại tệ Sân bay Quốc tế Nội Bài với 300 cán nhân viên hầu hết có trình độ tinh thông nghiệp vụ 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Nội  Huy động vốn  Sử dụng vốn  Kinh doanh ngoại tệ  Thanh toán xuất nhập  Dịch vụ ngân hàng: - Hoạt động thẻ - Dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ trả lương tự động  Thanh toán ngân hàng nước 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 2.2.1 Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng 2.2.1.1 Tài khoản tiền gửi toán Tài khoản tiền gửi toán công cụ toán quản lý tiền cách chuyên nghiệp cho khách hàng tảng công nghệ ngân hàng đại Vietcombank miễn phí trì tài khoản khách hàng 2.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm sản phẩm tiết kiệm Vietcombank Hà Nội huy động thường xuyên với lãi suất cạnh tranh, kỳ hạn huy động phong phú (không kỳ hạn, tuần, tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36-48-60 tháng), lĩnh lãi cuối kỳ x 2.2.1.3 Phát hành giấy tờ có giá Vietcombank Hà Nội phát hành giấy tờ có giá theo thời kỳ nhiều hình thức khác trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi (CCTG)… tuỳ theo nhu cầu vốn thời kỳ Những giấy tờ có giá phát hành đích danh vô danh, thường kèm theo ưu đãi lãi suất, có nhiều hình thức khuyến mại, phương thức nộp rút lĩnh lãi linh hoạt so với tiết kiệm thông thường 2.2.2 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 2.2.2.1 Quy mô vốn huy động từ dân cư Những năm gần đây, cạnh tranh ngân hàng ngày liệt Năm 2007, thị phần huy động vốn Vietcombank Hà Nội địa bàn Hà Nội 1,84% đến năm 2008 1,48% Tuy hoàn cảnh ngày khó khăn vậy, quy mô vốn huy động Vietcombank Hà Nội tăng trưởng qua năm; huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Nội tương đối ổn định qua năm từ 2006 đến nay, số tương đối lẫn tuyệt đối Cuối năm 2008, vốn huy động từ dân cư đạt 5.282 tỷ đồng 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn Nguồn vốn trung dài hạn (trên 12 tháng) tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Nội giảm dần, từ 15,59% năm 2006 xuống 9,76% vào tháng 6/2009, số tuyệt đối giảm khoảng 1/3 lần Trong đó, nguồn tiền gửi ngắn hạn Vietcombank Hà Nội tăng lên rõ rệt, từ 84,41% năm 2006 lên 90,24% vào tháng 6/2009 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo loại tiền Từ năm 2006 đến nay, tiền gửi ngoại tệ Vietcombank Hà Nội có xu hướng giảm, tỷ trọng giảm từ 62,37% năm 2006 xuống 47,76% vào cuối tháng 6/2009 Điều đồng nghĩa với tỷ trọng VND ngày tăng lên xi 2.2.2.4 Lãi suất huy động vốn từ dân cư Tại Vietcombank Hà Nội, lãi suất Phòng Tổng hợp nghiên cứu, tham mưu giúp Ban Giám đốc định lãi suất kịp thời Hiện nay, lãi suất huy động Chi nhánh phụ thuộc vào Chính sách lãi suất Hội sở Mức lãi suất Vietcombank Hà Nội tương đối cạnh tranh so với ngân hàng khác khối ngân hàng thương mại quốc doanh nên thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Tuy nhiên, so sánh với mức lãi suất khối ngân hàng TMCP, lãi suất Vietcombank Hà Nội thấp VND USD 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 2.3.1 Kết đạt - Quy mô vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Nội tăng trưởng qua năm Từ năm 2006 đến hết năm 2008, nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Nội tăng 1.000 tỷ năm Tuy nhiên, từ đầu năm 2009 đến nay, Vietcombank Hà Nội chung tình hình khó khăn huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tháng đầu năm (giảm 1,6% so với năm 2008) Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Nội tháng 6/2009 tăng 6% so với cuối năm 2008 thấp so với mức tăng 10,7% vốn huy động ngân hàng địa bàn Hà Nội số chi nhánh khác hệ thống Vietcombank - Cơ cấu vốn không kỳ hạn giữ vị trí ổn định nguồn vốn huy động Vietcombank Hà Nội Đây nguồn vốn có chi phí vốn rẻ, lại ổn định, nên đảm bảo khả khoản tốt cho ngân hàng, tạo niềm tin cho người gửi tiền - Cơ cấu vốn có kỳ hạn theo hướng tỷ trọng vốn trung dài hạn ngày giảm, vốn ngắn hạn ngày gia tăng Đây tình trạng chung hầu hết ngân hàng địa bàn riêng Vietcombank Hà Nội Nguồn vốn ngắn hạn đáp xii ứng tốt nhu cầu vốn lưu động khách hàng, nhiên có rủi ro lãi suất lớn dùng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn - Tỷ trọng vốn huy động VND Vietcombank Hà Nội có xu hướng tăng qua năm, vốn ngoại tệ ngày giảm xuống Đây điều dễ hiểu, mà tỷ giá USD/VND thị trường tự tăng cao, đồng thời lãi suất huy động USD ngày thấp khiến cho người dân có xu hướng rút tiết kiệm USD đem bán, gây sụt giảm huy động ngoại tệ ngân hàng - Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Vietcombank Hà Nội nói riêng bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Đây chuyển biến tích cực xu phát triển ngân hàng Điều có lợi cho công tác huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Nội, vừa có nguồn vốn dồi dào, vừa có lượng khách hàng ổn định 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Huy động vốn Vietcombank Hà Nội có tăng, chưa tương xứng với vị thương hiệu Vietcombank Xét quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư, cuối năm 2006 đạt gần 5.100 tỷ, đến cuối tháng 6/09, nguồn vốn đạt 5.400 tỷ, tức sau năm mà nguồn vốn tăng 300 tỷ Tốc độ tăng huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Nội thấp nhiều so với ngân hàng khác địa bàn nhiều chi nhánh khác hệ thống Vietcombank - Cơ cấu vốn huy động: nguồn vốn trung dài hạn ngày chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, đồng nghĩa với nguồn vốn ngắn hạn ngày chiếm tỷ trọng lớn Điều tạo rủi ro lãi suất lớn nguồn vốn ngắn hạn đem cho vay trung dài hạn - Cùng với phát triển nhanh hệ thống mạng lưới giao dịch ngân hàng khác địa bàn, thị phần vốn huy động Vietcombank Hà Nội bị xiii giảm sút Năm 2007, thị phần Vietcombank Hà Nội địa bàn Hà Nội 1,84% đến năm 2008 1,48% 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Xác định chiến lược trọng phát triển ngân hàng bán lẻ chậm - Sản phẩm huy động vốn Vietcombank thiếu tính hấp dẫn so với Ngân hàng TMCP khác - Các sách lãi suất thiếu tính linh hoạt bị động, chủ động với thay đổi lãi suất thị trường - Mạng lưới phòng giao dịch tăng chậm - Công tác Marketing khách hàng yếu b Nguyên nhân khách quan: - Ngân hàng Nhà nước cắt giảm dần lãi suất bản, ngân hàng thương mại đồng loạt giảm dần lãi suất huy động (thời gian cuối năm 2008) - Giá mặt hàng tiêu dùng năm 2008 tăng lên chóng mặt, hộ gia đình tiêu nhiều cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày, làm hạn chế số tiền nhàn rỗi gửi ngân hàng - Thị trường bất động sản diễn biến phức tạp, giá đứng cao, tiêu thụ chậm Giới kinh doanh, đầu đất đai bị đọng vốn lớn - Thị trường chứng khoán cuối năm 2008 sụt giảm, giá cổ phiếu thị trường OTC xuống thấp, hàng loạt nhà đầu tư thua lỗ, thụt vốn Bởi vậy, tiền gửi nhà đầu tư gửi ngân hàng thương mại sụt giảm theo - Thị trường vàng có nhiều biến động, điều kiện lạm phát mức cao, nên lượng tiền đáng kể người dân đầu tư vào vàng - Nguồn tiền dân có giới hạn Sau đợt tăng lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại từ cuối tháng 2/2008 đến nay, người dân tập trung xiv gửi vào ngân hàng thời điểm lãi suất cao, lại khuyến mại quay thưởng, tặng quà… đến không tiền để gửi - Trên địa bàn Hà Nội mức độ cạnh tranh lớn, nên nguồn vốn từ dân cư bị phân tán nhiều Các nguyên nhân nói trên, đồng thời xu hướng vừa có tính phân tán nguồn thu nhập tiền nhàn rỗi dân, vừa có tính cạnh tranh kênh thu hút vốn dân, thách thức hệ thống ngân hàng, đòi hỏi phải có chiến lược kinh doanh phù hợp CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Hoạt động ngân hàng thương mại cốt lõi, chủ yếu, vừa phát triển bán buôn vừa đẩy mạnh bán lẻ, tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nước - Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cách mở rộng đẩy mạnh cách phù hợp lĩnh vực Ngân hàng đầu tư (tư vấn, môi giới, kinh doanh chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư…); dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ tài phi tài khác, bao gồm bất động sản thông qua liên doanh với đối tác nước - Phát triển mở rộng mạng lưới gắn liền với sản phẩm tảng công nghệ đại - Cơ cấu quản trị mô hình tổ chức chuẩn mực phù hợp với thông lệ quốc tế tốt - Nguồn nhân lực có chất lượng cao, có động lực bố trí, sử dụng tốt xv - Đội ngũ khách hàng ngày đa dạng, gắn bó - Không ngừng nâng cao lực cạnh tranh, lấy phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu - Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực Vietcombank hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 3.1.2 Định hướng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội - Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, có chế điều hành lãi suất linh hoạt, đưa nhiều gói sản phẩm đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư - Tiếp tục mở rộng đối tượng khách hàng, phát triển phương tiện, dịch vụ toán không dùng tiền mặt đại theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với mức độ an toàn bảo mật cao - Mở rộng mạng lưới chuẩn mực hoá không gian giao dịch Phòng giao dịch địa bàn Hà Nội - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh giao tiếp, bước áp dụng mô hình quản lý tổ chức giao dịch khối ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại đại - Đẩy mạnh quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tuyên truyền rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Vietcombank Hà Nội tới khách hàng 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội 3.2.1 Phát triển mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới giải pháp quan trọng để thực chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Vietcombank tầm nhìn định chế tài đa có tầm cỡ khu vực Khi xem xét mở phòng giao dịch, Vietcombank Hà Nội cần trọng đến số yếu tố như: - Địa điểm - Chi phí thuê mặt xvi - Tổ chức máy phòng giao dịch 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ 3.2.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn a Tiết kiệm rút gốc linh hoạt Tiết kiệm rút gốc linh hoạt hình thức tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tuỳ theo nhu cầu b Tiết kiệm dự thưởng Tiết kiệm dự thưởng thực chất tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo giải thưởng Thông thường, tiết kiệm dự thưởng áp dụng cho tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ; ngân hàng triển khai tiết kiệm dự thưởng khuyến khích khách hàng gửi nhiều nhận nhiều phiếu dự thưởng tương ứng với số tiền gửi, loại tiền gửi thời hạn gửi c Tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm bậc thang dựa nguyên tắc « gửi tiết kiệm nhiều lãi suất cao », sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất cao d Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm Khách hàng gửi tiết kiệm, tuỳ theo số tiền gửi mà tặng kèm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Đây sản phẩm ngân hàng công ty bảo hiểm kết hợp với thiết kế nên sản phẩm, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng lãi suất ngân hàng cao bảo tức công ty bảo hiểm, thời gian tham gia ngắn hơn, linh động hơn… mà hưởng đầy đủ quyền lợi sản phẩm bảo hiểm e Tiết kiệm vàng Hiện lượng lớn vàng miếng người dân sử dụng làm phương tiện bảo toàn đồng vốn an toàn nhà Đây nguồn vốn lớn chưa nhiều ngân hàng thương mại khai thác Đầu năm 2009 vừa qua, Phòng Quản lý Kinh doanh vốn Hội sở Vietcombank bắt đầu tổ chức tập huấn, giới thiệu nghiệp vụ nhận gửi tiết kiệm vàng đến phòng nghiệp vụ xvii Chi nhánh Dự kiến, thời gian tới, điều kiện cho phép bắt đầu tiến hành huy động vốn vàng 3.2.2.2 Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt - Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán kết hợp với đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm - Phát triển dịch vụ toán thẻ - Tăng tiện ích tài khoản cá nhân việc tích hợp công nghệ ngân hàng đại, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking, SMS Banking, Phone Banking, Home Banking… 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Đối với trường hợp khách hàng VIP, khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi lớn, Chi nhánh Hà Nội liên hệ với Hội sở để thoả thuận mức lãi suất cao hơn, nhằm giữ chân khách hàng, tránh để khách hàng chuyển tiền sang ngân hàng khác Chi nhánh áp dụng sách lãi suất linh hoạt ưu đãi, cho phép khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất cao cho thời gian thực gửi (thay hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định hành) 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực - Chú trọng đến chế độ lương thưởng cho cán - Xác lập phát triển chuẩn mực nhân quản trị nguồn nhân sự, trọng đặc biệt đến nguyên tắc đặt người vào vị trí, vào thời điểm đãi ngộ theo hiệu công việc - Không ngừng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn, tính chuyên nghiệp trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán - Hoàn thiện việc bố trí nhân theo hướng bồi dưỡng đào tạo cán nguồn: tìm hiểu lựa chọn cán thực có trình độ có khả phát triển quy hoạch làm cán lãnh đạo tương lai xviii - Cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chuyên môn nghiệp vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ - Đa dạng hoá kênh phương thức đào tạo Tăng cường hợp tác trường đại học, trung tâm, sở nghiên cứu nước 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing tạo dựng thương hiệu ngân hàng - Tăng cường quảng bá thương hiệu ngân hàng kèm với giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách chăm sóc khách hàng thường xuyên - Đội ngũ cán ngân hàng phải trang bị kiến thức tất lĩnh vực, nghiệp vụ ngân hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng - Xây dựng thương hiệu, hình ảnh ngân hàng Một thương hiệu ngân hàng tốt thương hiệu có uy tín, tin cậy khách hàng Thương hiệu không logo, quảng cáo Thương hiệu giá trị khách hàng cảm nhận ghi nhận Thương hiệu nằm trái tim, trí óc khách hàng trường tồn ngân hàng dầy công xây dựng 3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Nói đến công nghệ phải đảm bảo hai vấn đề Một công nghệ phải đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với ngân hàng Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở phải quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Để thu hút nguồn vốn từ dân cư, môi trường kinh tế nước phải ổn định, lạm phát kiềm chế mức kiểm soát Điều phụ thuộc phần lớn vào điều hành Chính phủ Sau số kiến nghị ổn định kinh tế vĩ mô nước ta: - Chính sách tiền tệ mềm dẻo xix - Giảm thuế để kích cầu - Cơ cấu lại xuất nhập 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngoài, nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn : Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng,… cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm - Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Sớm nghiên cứu ban hành văn chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích - Hỗ trợ trang bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch + Trang bị thêm máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM phục vụ tốt phương thức trả lương thông qua tài khoản ATM cho khách hàng lớn + Trang bị đủ máy vi tính cho phòng giao dịch: dự kiến phòng giao dịch trang bị máy vi tính - Hỗ trợ công tác đào tạo cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích - Ban hành chế khoán tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trưởng hoạt động kinh doanh địa bàn Hà Nội xx KẾT LUẬN Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng ngân hàng thương mại đã, nghiệp vụ bản, nhiệm vụ trọng đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng cần có phương thức huy động vốn phù hợp, vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho hoạt động tín dụng để từ cung ứng vốn cho kinh tế, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh, thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội - nằm hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - tiếp tục phát huy thương hiệu lớn sẵn có, với giải pháp cụ thể thiết thực, ngày khẳng định vị hàng đầu công tác huy động vốn, phấn đấu đạt mục tiêu mà Ban lãnh đạo giao cho Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại vấn đề lớn, quan trọng, cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá phải lượng hoá được, từ đưa giải pháp cụ thể nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Đây đề tài rộng, đề cập đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng, khuôn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu