Giải pháp huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LƯƠNG HOA GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ LƯƠNG HOA GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN ĐÀ NẴNG Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Lương Hoa MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Các hình thức huy động vốn từ dân cư NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NHTM 12 1.2.1 Nội dung hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 12 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM 15 1.2.3 Một số nhân tố ảnh hưởng huy động vốn từ dân cư 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 24 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 24 2.1.1 Lịch sử thành lập phát triển 24 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Đà Nẵng 26 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 33 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 38 2.2.1 Bối cảnh hoạt động huy động vốn từ dân cư địa bàn 38 2.2.2 Các biện pháp Agribank Đà nẵng thực để huy động vốn từ dân cư thời gian qua 41 2.2.3 Phân tích kết huy động vốn từ dân cư Agribank Đà Nẵng 44 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn từ dân cư Agribank Đà nẵng 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN ĐẾN 63 3.1.1 Định hướng chung 63 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 64 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÀ NẴNG 65 3.2.1 Tăng cường cơng tác truyền thơng, cổ động, nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng 66 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất trụ sở 68 3.2.3 Hồn thiện sách sản phẩm sở nghiên cứu thị trường 68 3.2.4 Hồn thiện sách tổ chức thực tốt sách chăm sóc khách hàng 70 3.2.5 Chuẩn hóa qui trình xử lý nghiệp vụ ngân hàng theo định hướng khách hàng 71 3.2.6 Triển khai dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn 73 3.2.7 Tiếp tục đầu tư, nâng cấp mạng lưới giao dịch trang bị sở vật chất, thiết bị đại 74 3.2.8 Giải pháp hổ trợ 74 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Đối với Chính phủ 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Đà Nẵng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Đà Nẵng CKH Có kỳ hạn EDC Thiết bị đọc thẻ KKH Không kỳ hạn NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH ĐTPT Ngân hàng Đầu tư & Phát triển NHNN&NHLD Ngân hàng nước ngân hàng liên doanh POS Máy chấp nhận toán thẻ SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TP Thành phố USD Đồng la Mỹ VND Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 33 2.2 Tình hình phát hành thẻ ATM Agribank Đà Nẵng 37 2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm (2010-2012) 38 2.4 Tình hình huy động tiền gửi dân cư giai đoạn 2010-2012 44 2.5 Thị phần tiền gửi dân cư giai đoạn 2010-2012 46 2.6 Tiền gửi dân cư theo kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 47 2.7 Tiền gửi dân cư theo đơn vị tiền tệ giai đoạn 2010-2012 49 2.8 Tiền gửi dân cư theo sản phẩm giai đoạn 2010-2012 50 2.9 Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi trả cuối kỳ 52 2.10 Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo thời gian 2.11 Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ rút gốc linh hoạt 2.12 53 Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn VNĐ tăng theo lãi suất NHNN 2.13 53 54 Chênh lệch lãi suất đầu vào- đầu Agribank Đà Nẵng 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ phân cấp hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 30 2.2 Sơ đồ mơ hình tổ chức Agribank Đà Nẵng 31 sơ đồ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2010 – 2012 34 2.2 Tổng dư nợ từ năm 2010 – 2012 35 2.3 Tình hình huy động tiền gửi dân cư giai đoạn 2010-2012 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tổng dân số Việt nam đến 31/12/2012 gần 90 triệu người, người xã hội có số tiền nhỏ tạm thời chưa sử dụng tập hợp lại trở thành nguồn vốn lớn Thơng qua hình thức huy động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng đưa vào đầu tư, sản xuất tạo cải cho xã hội Bên cạnh đó, nhờ vào việc huy động vốn NHTM làm tốt chức trung gian tín dụng điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Kể từ thành lập đến nay, Chi nhánh Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Đà nẵng (Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà nẵng - Agribank Đà nẵng) có nhiều cố gắng cơng tác huy động vốn để đảm bảo cho hoạt động thực vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, trước yêu cầu phát triển, trước sức ép cạnh tranh ngày gia tăng việc phát triển hệ thống ngân hàng nhà nước ngân hàng nước ngồi đồng thời chịu tác động khơng nhỏ từ tình hình tài tiền tệ ngồi nước, công tác huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức dân cư gặp khơng khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh chi nhánh Đứng trước tình hình suy giảm vốn huy động, vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn Kho bạc Nhà nước số tổ chức kinh tế, nguồn vốn huy động từ dân cư chi nhánh đặc biệt trọng Do cần có nghiên cứu khoa học, cụ thể tìm giải pháp đảm bảo cho Chi nhánh huy động ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cách lâu dài bền vững chung sức thực nhiệm vụ chung tồn LS khơng kỳ hạn thời điểm rút cho số tiền thực nộp thời gian thực gửi KH Rút vốn sau hạn: Thời gian hạn KH hưởng LS khơng kỳ hạn ð Phí lãi: - Phí: mức phí đóng sớm (KH rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ áp dụng theo biểu phí hành NHNo - Lãi: Phương pháp điều chỉnh lãi suất: Lãi suất cố định Cách tính lãi: Tiền lãi = Vốn gốc x Lãi suất x Kỳ hạn gửi Trả lãi: tồn tiền lãi tính trả gửi Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam người nước Mức độ tin học hoá: Giao dịch viên tiến hành đăng ký, nhập thông tin khách hàng IPCAS Hệ thống quản lý tự động Kênh phân phối: trực tiếp quầy giao dịch Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/02/2008 Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn: tính theo tháng, tối thiểu tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EUR ð Gửi rút - Gửi: KH thực gửi tiền lần vào TK quầy giao dịch - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK quầy giao dịch Rút vốn hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH trả NH toán gốc theo SD ghi sổ tiết kiệm Rút vốn trước hạn: NH thu hồi lại toàn khoản lãi trả trả lãi theo LS không kỳ hạn thời điểm rút cho số tiền thực nộp thời gian thực gửi KH Rút vốn sau hạn: Thời gian hạn KH hưởng LS không kỳ hạn ð Phí lãi suất - Phí: mức phí đóng sớm (KH rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ áp dụng theo biểu phí hành NHNo - Lãi: Phương pháp điều chỉnh lãi suất: Lãi suất cố định Cách tính lãi: Tiền lãi = Lãi suất năm 12 x Số tháng định kỳ Trả lãi: Lãi trả trước cho định kỳ Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam người nước ngồi Mức độ tin học hố: Giao dịch viên tiến hành đăng ký, nhập thông tin khách hàng IPCAS Hệ thống tính, trả lãi quản lý tự động Kênh phân phối: trực tiếp quầy giao dịch Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/02/2008 Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn: Có kỳ hạn, tối đa 36 tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR ð Gửi rút: - Gửi: KH thực gửi tiền lần vào TK - Rút: KH phép rút tiền gốc nhiều lần từ số dư TK quầy giao dịch CN mở TK CN NHNo khác (TK gửi, rút nhiều nơi) ð Phí lãi suất: - Phí: mức phí đóng sớm (khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ áp dụng theo biểu phí hành NHNo - Lãi: Phương pháp điều chỉnh lãi suất: Lãi suất cố định bậc Bậc lãi suất: quy định thời gian cho bậc LS tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn Bậc Thời gian (t) Lãi suất Bậc t < tháng không kỳ hạn Bậc tháng ≤ t < tháng tháng Bậc tháng ≤ t < tháng tháng Bậc tháng ≤ t < 12 tháng tháng Bậc 12 tháng ≤ t < 24 tháng 12 tháng Bậc t > 24 tháng 24 tháng Riêng khu vực cạnh tranh cao, chi nhánh qui định vụ thể thời gian cho bậc lãi suất mức lãi suất áp dụng, bậc tối thiểu 01 tháng Cách tính lãi: Tiền lãi = Số tiền gốc rút x Bậc lãi suất x thời gian thực gửi Trả lãi: NH tính trả lãi KH rút gốc Hết 36 tháng KH chưa đóng TK, NH tự động nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn bậc thang áp dụng LS bậc thang theo bậc mức LS thời điểm chuyển Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam nước Mức độ tin học hoá: Giao dịch viên tiến hành đăng ký, nhập thông tin khách hàng IPCAS Hệ thống tính, trả lãi quản lý tự động Kênh phân phối: trực tiếp quầy giao dịch Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/02/2008; Quyết định số 2334/QĐ-NHNo-KHTH ngày tháng 06 năm 2008 Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn: kỳ hạn tính theo số tháng, tối thiểu 12 tháng - Đồng tiền: VNĐ - Số tiền gửi tối thiểu: 100.000.000 VNĐ ð Gửi rút: - Gửi: KH thực gửi tiền lần vào TK quầy giao dịch - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK quầy giao dịch CN mở TK CN NHNo khác (với TK gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi) Rút vốn hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH cam kết Rút vốn trước hạn: KH trả lãi theo LS không kỳ hạn thời điểm rút cho số tiền thực nộp thời gian thực gửi Rút vốn sau hạn: Nếu đến hạn KH chưa rút vốn, NH tự động chuyển toàn SD (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn tương ứng áp dụng LS hành cho kỳ hạn Trường hợp khơng có kỳ hạn tương ứng áp dụng LS kỳ hạn thấp liền kề ð Phí lãi: - Phí: mức phí đóng sớm (KH rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ theo quy định hành NHNo - Lãi: Phương pháp điều chỉnh lãi suất: LS cố định, LS tiết kiệm trả lãi sau tồn cộng với mức khuyến khích Mức khuyến khích: Bậc Số dư Mức khuyến khích tối đa Bậc 100 triệu VNĐ đến 250 triệu VNĐ 0,02%/tháng Bậc 250 triệu VNĐ đến 500 triệu VNĐ 0,03%/tháng Bậc Trên 500 triệu VNĐ 0,04%/tháng Cách tính lãi: Tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất x Kỳ hạn Trả lãi: Lãi trả lần vào ngày đến hạn Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam nước Mức độ tin học hố: tính lãi quản lý thủ cơng Kênh phân phối: trực tiếp quầy giao dịch Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/02/2008; Quyết định số 2334/QĐ-NHNo-KHTH ngày tháng 06 năm 2008 Tiết kiệm gửi góp hàng tháng Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiết kiệm gửi góp hàng tháng” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn: Có kỳ hạn tính theo tháng Ngày đến hạn TK trước sau ngày đến hạn thoả thuận ban đầu phụ thuộc vào thời gian gửi góp sớm muộn KH kỳ gửi góp Ngày đến hạn TK tính theo cơng thức sau: Ngày đến hạn = Ngày đến hạn gốc + {(Ngày gửi góp muộn – Ngày gửi góp sớm)/Số tháng gửi góp} - Số dư tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (Số tháng) số tiền gửi góp kỳ cố định xác định mở TK - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR ð Gửi rút: - Gửi: KH thực gửi tiền định kỳ (gửi tiền mặt chuyển khoản từ TK tiền gửi không kỳ hạn) vào TK tiết kiệm Gửi quầy giao dịch CN mở tài khoản CN NHNo khác (TK gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi) - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK quầy giao dịch CN mở TK CN NHNo khác (với TK gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi): Rút vốn hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH cam kết Rút vốn trước hạn: KH tất tốn sổ tiết kiệm gửi góp chưa thực đầy đủ số tiền gửi góp, số lần gửi góp KH u cầu tất tốn trước ngày đến hạn, trường hợp khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn Rút vốn sau hạn: Thời gian hạn KH hưởng LS không kỳ hạn thời điểm rút ð Phí lãi: - Phí: mức phí đóng sớm (KH rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ theo biểu phí hành NHNo - Lãi: Phương pháp điều chỉnh lãi suất: Lãi suất cố định Cách tính lãi: Ví dụ kỳ hạn gửi góp 12 tháng, lãi tính theo tháng Tiền lãi = Số tiền gửi góp kỳ * Lãi suất (/tháng) * 12 + Số tiền gửi góp kỳ * Lãi suất (/tháng) * 11/12 + Số tiền gửi góp kỳ * Lãi suất (/tháng) * 10/12 + ……………… + Số tiền gửi góp kỳ cuối * Lãi suất (/tháng) * 1/12 Trả lãi: Trả lãi lần vào cuối kỳ Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam người nước Mức độ tin học hoá: Quản lý tự động IPCAS Kênh phân phối: trực tiếp quầy giao dịch Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Quyết định số 277/QĐ/NHNo-KHTH ngày 22/02/2008; Quyết định số 2334/QĐ-NHNo-KHTH ngày tháng 06 năm 2008 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn: Có kỳ hạn, tính theo số tháng, tối thiểu 01 tháng, tối đa 06 tháng - Đồng tiền: VNĐ - Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VNĐ ð Gửi rút - Gửi: KH thực gửi tiền lần vào TK quầy giao dịch - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK quầy giao dịch Rút hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH cam kết Rút trước hạn: KH trả lãi theo LS không kỳ hạn thời điểm rút cho số tiền thực nộp thời gian thực gửi Rút sau hạn: Nếu đến hạn KH chưa rút vốn, NH tự động chuyển toàn SD (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn tương ứng áp dụng LS hành cho kỳ hạn Nếu thời điểm đáo hạn, NHNo khơng loại hình tiết kiệm chuyển sang tiền gửi tiết kiệm thơng thường có kỳ hạn ngắn liền kề theo LS thời điểm ð Phí lãi: - Phí: Khơng thu phí dịch vụ phí đóng sớm - Lãi: lãi suất điều chỉnh theo lãi suất NHNN Phương pháp điều chỉnh lãi suất: LS = LSCB + Tỷ lệ % LSCB tăng → LS tăng lên tương ứng LSCB giảm → KH hưởng lãi theo mức LS cũ LS liền kề Cách tính lãi: Tiền lãi = Vốn gốc x Lãi suất x Kỳ hạn gửi Trả lãi: Lãi trả lần đến hạn Đối tượng khách hàng: cá nhân người Việt Nam người nước ngồi có nhu cầu, tự nguyện tham gia gửi tiền theo hình thức Mức độ tin học hoá: Hệ thống chưa hỗ trợ tính lãi quản lý tự động Kênh phân phối: Chi nhánh (quầy giao dịch) Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Văn số 2458/NHNo-KHTH ngày 17/06/2008 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn: Có kỳ hạn, tối thiểu tháng - Đồng tiền: VNĐ, USD, EUR - Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR ð Gửi rút - Gửi: KH thực gửi tiền lần vào TK quầy giao dịch - Rút: KH thực rút tiền lần từ TK quầy giao dịch: Rút hạn: KH hưởng toàn tiền lãi theo LS kỳ hạn gửi mà NH cam kết Rút trước hạn: KH trả lãi theo số tiền thời gian thực gửi Rút sau hạn: NH tự động chuyển toàn SD (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn tương ứng áp dụng LS hành cho kỳ hạn Nếu thời điểm đáo hạn, NH khơng triển khai loại hình tiết kiệm này, chuyển sang loại tiền gửi tiết kiệm thơng thường có kỳ hạn ngắn liền kề theo LS thời điểm ð Phí lãi: - Phí: mức phí đóng sớm (KH rút tiền mặt vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày nộp tiền mặt vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tất toán sổ tiết kiệm vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở), phí dịch vụ theo biểu phí hành NHNo - Lãi: LS không mức LS tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau tương ứng Phương pháp điều chỉnh lãi suất: Lãi suất cố định Mức lãi suất: Theo thời gian thực gửi Thời gian thực gửi Lãi suất < 1/3 kỳ hạn gửi ghi sổ Không kỳ hạn Từ 1/3 kỳ hạn gửi → 2/3 kỳ hạn gửi 60% LS ghi sổ Từ 2/3 kỳ hạn gửi → kỳ hạn gửi 80% LS ghi sổ Đủ thời gian kỳ hạn gửi 100% LS ghi sổ Cách tính lãi: Tiền lãi = Vốn gốc x Lãi suất x Thời gian thực gửi Trả lãi: Trả lãi lần KH rút gốc Đối tượng khách hàng: cá nhân người Việt Nam người nước ngồi có nhu cầu, tự nguyện tham gia gửi tiền theo hình thức Mức độ tin học hoá: quản lý tự động IPCAS Văn hướng dẫn: Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008; Văn số 2834/NHNo-KHTH ngày 10/07/2008 Tiết kiệm học đường Mã sản phẩm: Tên sản phẩm:“Tiết kiệm học đường” Đặc tính sản phẩm ð Đặc tính chung: - Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn (từ 02 đến 18 năm) - Ngày đến hạn TK: trước sau ngày đến hạn thoả thuận ban đầu Ngày đến hạn TK tính theo công thức sau: Ngày đến hạn = Ngày đến hạn gốc + {(Ngày gửi góp muộn – Ngày gửi góp sớm)/Số tháng gửi góp} - Đồng tiền: VNĐ, USD - Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND 10 USD - Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (số tháng) số tiền gửi góp định kỳ cố định xác định mở TK ð Gửi rút: - Gửi: gửi định kỳ hàng tháng theo phương thức gửi trực tiếp định kỳ gửi đầu tiên; lần gửi gửi trực tiếp, thông qua người khác, chuyển khoản từ tài khoản khác, chuyển khoản qua Atransfer, ATM ủy quyền cho ngân hàng tự động trích TKTG cá nhân Gửi tiền trước cho nhiều định kỳ: Số tiền gửi trước phải bội số số tiền gửi định kỳ KH đăng ký khơng vượt q tổng số tiền đăng ký gửi phải gửi Gửi tiền trễ hạn so với định kỳ: tối đa 12 tháng (12 định kỳ) - Rút: KH phải rút toàn gốc lãi Rút vốn hạn: KH hưởng toàn tiền lãi mà NH cam kết theo quy định Rút vốn trước hạn: lãi cho số tiền, số ngày thực gửi định kỳ gửi đến ngày tất toán theo mức lãi suất tất toán quy định Rút vốn sau hạn: Kể từ ngày đến hạn, lãi đến hạn bảo lưu chờ toán, số tiền gốc trả theo lãi suất KKH thời điểm tất toán Tất toán trường hợp gửi trễ 12 tháng: lãi gồm hai phần: lãi tất toán trước hạn cho số tiền, số ngày định kỳ gửi đến định kỳ gửi cuối cùng; lãi suất KKH cho số dư TK TKHĐ từ định kỳ gửi cuối đến ngày tất tốn ð Phí lãi: - Phí gửi rút: miễn phí gửi tất tốn trường hợp trước hạn lớn ngày, hạn, trễ hạn Trường hợp khách hàng đóng sớm TK vòng 07 ngày làm việc kể từ ngày mở TK, KH chịu phí đóng sớm theo quy định hành NHNo - Phí dịch vụ: SMS; Internet Banking dịch vụ khác theo quy định - Lãi suất: Phương pháp điều chỉnh lãi: lãi suất thả Lãi suất áp dụng: lãi suất thả cộng với (+) lãi suất thưởng gia tăng 0,1%/năm (Lãi suất thả lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ, điều chỉnh phù hợp với lãi suất thị trường; Lãi suất thưởng áp dụng cho toàn kỳ hạn gửi) Trường hợp tất toán trước hạn lãi suất tính sau: Thời gian thực gửi Lãi suất thời điểm tất tốn T