Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng VID PUBLIC - Sở giao dịch Hà nội

i Trong hoạt động ngân hàng Việt Nam nay, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu nhập ngân hàng, khoảng từ 60% đến 70% Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khác hệ thống thông tin thiếu minh bạch không đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp cán tín dụng chưa cao… mà hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, tiềm ẩn rủi ro cao Trong môi trường đó, ngân hàng không chịu rủi ro đến thất bại phá sản, ngân hàng khác ngược lại đứng vững trước rủi ro đạt thành công phát triển Thực tế đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro, hướng đến chuẩn mực quốc tế phù hợp với môi trường hội nhập đặc biệt nước phát triển Việt Nam Qua tìm hiểu tình hình kinh doanh hoạt động Ngân hàng VID Public-Sở Giao dịch Hà Nội, nhận thấy quản trị rủi ro tín dụng vấn đề cần nghiên cứu, phân tích xem xét cách kỹ lưỡng, đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VID Public- Sở Giao dịch Hà Nội” ” chọn để nghiên cứu luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Từ đó, tìm hiểu thực trạng, đánh giá mặt mặt hạn chế quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VID Public – Sở Giao dịch Hà Nội Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, Luận văn bao gồm chương sau: Chương I: Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại ii Chương II: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VID PublicSở Giao dịch Hà Nội Chương III: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VID Public-Sở Giao dịch Hà Nội Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng thiệt hại, mát mà ngân hàng phải gánh chịu người vay vốn không trả hạn, không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng lý Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay, mà bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác ngân hàng bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, cho vay thị trường liên ngân hàng, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ … Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng đa dạng, phân loại theo nhiều tiêu thức khác Một cách phân loại thông dụng nguyên nhân gây từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng nguyên nhân bất khả kháng Hậu rủi ro tín dụng nghiêm trọng Rủi ro tín dụng trước hết dẫn đến tổn thất tài chính, tức giảm thu nhập ròng giảm giá trị thị trường vốn ngân hàng Thậm chí rủi ro tín dụng làm ngân hàng thua lỗ, mức độ cao dẫn đến phá sản Điều đáng lưu ý tổn thất xảy không ảnh hưởng đến thân ngân hàng mà có tác động xấu đến toàn hệ thống ngân hàng kinh tế tổng thể Vì vậy, thấy lý phải quản trị nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại thành công phải giành ưu tiên thoả đáng cho vấn đề quản trị rủi ro song song với việc nghiên cứu phát triển hoạt động kinh doanh iii Quản trị rủi ro tín dụng hiểu trình tác động đến hoạt động tín dụng thông qua máy với công cụ thích hợp để phòng ngừa, cảnh báo, đưa biện pháp cần thiết để hạn chế đến mức tối đa tổn thất việc không thu hồi nợ đạt mục tiêu kinh doanh hiệu Do quản trị rủi ro nghĩa né tránh rủi ro mà đối diện với rủi ro để lựa chọn rủi ro chấp nhận rủi ro phải chuyển giao Do đổi thay không ngừng thị trường mà việc quản trị rủi ro trở thành trình biến hoá liên tục phương pháp phòng chống rủi ro, dựa dự báo mức độ biến động giá cả, môi trường kinh doanh, điều kiện trị, kinh tế xã hội nước quốc tế Mặc dù vậy, quy trình quản trị rủi ro bỏ qua bước sau đây: Bước 1: Nhận dạng rủi ro tín dụng Cơ sở để quản trị rủi ro tín dụng hiệu việc xác định rủi ro rủi ro tiềm ẩn tương lai Các nhà quản trị Ngân hàng cần phải chấp nhận rủi ro mức cho phép mong muốn có thu nhập phù hợp từ hoạt động nghiệp vụ Để định nghĩa mức độ rủi ro tín dụng chấp nhận, cần phải xác định nhân tố tạo nên rủi ro tín dụng Dĩ nhiên nghiệp vụ cụ thể sau đánh giá mức độ rủi ro, NHTM cần xây dựng chiến thuật phòng chống rủi ro, nhiên loại bỏ hoàn toàn rủi ro hoạt động Ngân hàng rủi ro ngân hàng – hữu khách quan vốn có nghiệp vụ Ngân hàng Do đó, nguyên tắc trình quản trị rủi ro nhà quản trị Ngân hàng phải nhận biết rủi ro cho phép Việc chấp nhận mức độ, loại rủi ro điều kiện quan trọng để điều tiết tác động tiêu cực chúng trình quản trị rủi ro Bước 2: Đo lường rủi ro tín dụng Đo lường rủi ro điều mà tất nhà quản lý ngân hàng quan tâm, đo lường việc phòng ngừa trở nên dễ dàng Đo lường rủi iv ro việc xác định mức độ nghiêm trọng xác suất xảy rủi ro Nhờ đó, nhà quản trị ngân hàng có biện pháp khắc phục kịp thời rủi ro, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng Vì vậy, đo lường rủi ro phải thiết kế chặt chẽ cho bao gồm tất nguồn rủi ro trọng yếu quy trình đo lường rủi ro cần phải đáp ứng nhu cầu người sử dụng thông tin Trong định lượng rủi ro tín dụng, yếu tố chất lượng, chi tiết tính kịp thời thông tin vô quan trọng Thông tin thành phần chất lượng danh mục tín dụng cần thiết Nó cho phép ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro gặp phải hoạt động khác đánh giá hoạt động ngân hàng liệu đáp ứng chiến lược rủi ro tín dụng hay chưa Bước 3: Kiểm soát rủi ro Kiểm soát rủi ro hoạt động tập trung vào việc ngăn chặn hay làm giảm thiểu tổn thất, ảnh hưởng không mong đợi xảy Để hoạt động kiểm soát rủi ro đạt hiệu quả, máy kiểm soát rủi ro phải hoạt động sở hình thành phận độc lập không tham gia vào trình tạo rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro Bước 4: Xử lý rủi ro Dù phòng ngừa, dù kiểm soát rủi ro chặt chẽ đến đâu ngăn chặn hết tất rủi ro Chẳng hạn nguyên nhân khách quan mà khách hàng vay vốn ngân hàng kinh doanh có hiệu Do đó, ta giảm thiểu, ngăn chặn bớt rủi ro né tránh, tiêu diệt hết rủi ro Nếu đâu trọng đến công tác tín dụng, tuân thủ quy trình từ xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý nợ nghi ngờ, nợ xấu nêu cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm v cán đó, chất lượng tín dụng cao kiểm soát tốt, giảm thiểu rủi ro Ngược lại, đâu quan tâm trọng không đầy đủ mức đó, chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao chí cán Bên cạnh đó, Luận văn giới thiệu vài nét hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Thái Lan, ngân hàng Trung Quốc ngân hàng Mỹ, qua rút học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam Đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VID Public – Sở Giao dịch Hà Nội: * Những kết đạt được: Nhìn chung, hoạt động tín dụng Ngân hàng VID Public – Sở Giao dịch Hà Nội năm qua đạt kết tốt Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh tăng nhanh (44%), dư nợ tín dụng tăng trưởng cao, đạt mức 46,70% so với năm 2006 Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 80-90% tổng thu nhập hàng năm Ngân hàng Bên cạnh tăng trưởng nhanh tín dụng, với quản trị rủi ro tín dụng tốt nên mức thu lợi nhuận Ngân hàng theo mà đảm bảo tăng trưởng Tình hình quản trị rủi ro tín dụng Sở Giao dịch Hà Nội thời gian qua khái quát lại sau: - Trình độ chuyên môn nhận thức cán tín dụng góp phần nâng cao hiệu nhận dạng rủi ro tín dụng Sở Giao dịch Hà Nội - Việc đánh giá đo lường rủi ro tín dụng Sở Giao dịch Hà Nội thực nghiêm túc theo quy định NHNN giúp Sở Giao dịch Hà Nội xác định tổn thất ước tính khoản vay, từ xây dựng hiệu Quỹ Dự phòng rủi ro tín dụng - Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng thực chặt chẽ thông qua việc xây dựng quy chế cho vay chặt chẽ chủ trương đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư vi - Đạt nhiều kết khả quan việc xử lý, thu hồi nợ nhờ có hệ thống nhắc nợ SMS Ngân hàng tích cực cán tín dụng Rõ ràng, với thực tiễn tình hình hoạt động kinh doanh với kết tốt đạt nêu trên, quản trị rủi ro tín dụng Sở Giao dịch Hà Nội thực cho thấy vai trò quan trọng tác dụng định việc kiểm soát xử lý rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng thiết yếu giúp Ngân hàng có bước phát triển nhanh bền vững * Những mặt hạn chế quản trị rủi ro tín dụng VIDPB- Sở Giao dịch Hà Nội : Bên cạnh kết đạt đáng khích lệ nêu trên, quản trị rủi ro tín dụng VIDPB- Sở Giao dịch Hà Nội nhiên hạn chế định : Thứ nhất, việc thu thập thông tin nhận dạng rủi ro tín dụng Sở Giao dịch Hà Nội chưa hiệu Trong trình nhận dạng rủi ro Sở Giao dịch Hà Nội, việc kiểm tra thông tin khoản vay khách hàng TCTD CIC chưa phải yêu cầu bắt buộc cán tín dụng Ngoài ra, Sở Giao dịch chưa tạo điều kiện cho cán tín dụng tìm hiểu thông tin qua mạng trình làm việc Đó hạn chế, khiến cán tín dụng lập phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế xác thực Thứ hai, trình độ nhận biết rủi ro tín dụng cán tín dụng hạn chế: Do hạn chế nhân lực thời gian nên nhiều cán tín dụng tiến hành đánh giá khoản vay cách máy móc dựa thông tin báo cáo tài khách hàng cung cấp Hơn ngân hàng lại không chủ động tổ chức buổi tập huấn, đào tạo, trao đổi kinh nghiệm chuyên gia cho cán tín dụng không tạo điều kiện cho cán tìm hiểu thông tin vii lĩnh vực xã hội rèn luyện kỹ giao tiếp.Các cán tín dụng thường xuyên phải đối đầu với rủi ro có trách nhiệm nặng nề hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Tuy Sở Giao dịch chế độ sách lương thỏa đáng cho cán tín dụng, áp dụng mức lương với nhân viên phòng khác Do nhiều người có lực trình độ bỏ sang làm ngân hàng khác có mức lương cao hơn, có hội thăng tiến phát triển Thứ ba, việc đo lường ước tính tổn thất rủi ro tín dụng chưa theo chuẩn mực quốc tế Mặc dù việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493 Quyết định 18 NHNN thay đổi lớn so với trước đây, tiến gần đến chuẩn mực quốc tế Nhưng Ngân hàng liên doanh lớn, để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế tiêu chí phân loại nợ chưa phản ánh xác chất lượng hoạt động tín dụng Các tiêu chí phân loại nợ trích lập dự phòng theo “tuổi nợ” mà chưa đánh giá khách hàng vay hai tiêu chí tình hình toán nợ tình hình tài chính- yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Hơn nữa, việc áp dụng tỷ lệ lập dự phòng cố định cho nhóm nợ chưa thể phản ánh xác tình hình thu hồi nợ vay khách hàng Nếu Sở Giao dịch Hà Nội xác định xác tổn thất ước tính việc trích lập trở nên đơn giản, hiệu xác nhiều Thư tư, công tác kiểm tra, giám sát tín dụng bị buông lỏng Công tác kiểm tra, giám sát Sở Giao dịch Hà Nội thực theo định kỳ quy định, chưa thực thường xuyên hay đột xuất khoản vay Chính có nhiều khách hàng thời gian đầu sau giải ngân khoản vay trả nợ tốt, song lý gặp khó khăn tài chính, hay coi nhẹ quên việc trả nợ hạn cán tín dụng lại chưa thực trọng quản lý theo dõi mục đích khoản vay, hay tình hình tài thực tế khách vô tình dẫn đến việc trả nợ viii hạn khách hàng Từ gây việc khách hàng sử dụng sai mục đích khoản vay, hay chậm trễ, không thực thi cam kết Hợp đồng tín dụng ký, chí không trả nợ Bên cạnh đó, việc xem xét đánh giá định kỳ khoản vay áp dụng doanh nghiệp vay thương mại Mà chiếm phần lớn dư nợ Sở Giao dịch khoản vay tiêu dùng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Tỷ lệ nợ hạn tập trung chủ yếu thành phần Thứ năm, phận kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng VID Public – Sở Giao dịch Hà Nội có ưu điểm tiết kiệm thời gian thẩm định xử lý hồ sơ vay vốn, phục vụ khách hàng nhanh chóng tránh bước gây phiền hà cho khách hàng Tuy nhiên cấu tổ chức lại dẫn đến khả rủi ro tín dụng do: - Cán tín dụng phải thực nhiều khâu, kiêm nhiệm lúc nhiều việc nên nhiều cán tín dụng tải, làm qua loa nên dễ mắc sai sót - Trình độ nghiệp vụ hạn chế, khả quan sát, đánh giá khoản vay yếu nên dẫn đến khả rủi ro đánh giá chủ quan cán tín dụng - Do cán tín dụng thông đồng với khách hàng gian lận, không chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay điều kiện cho vay Ngân hàng để mưu lợi cá nhân Thứ sáu, công tác xử lý, thu hồi nợ hạn chế Về nguyên tắc, khách hàng không trả nợ Ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ vay Tuy nhiên, thực tế khoản vay đến hạn mà khách hàng chưa trả nợ Sở Giao dịch Hà Nội không tiến hành xử lý tài sản đảm bảo mà gặp gỡ nói chuyện với khách hàng để nắm bắt nguyên nhân dẫn đến chưa trả hay không trả nợ, từ ix đề giải pháp xử lý Bên cạnh đó, chế, sách xử lý, thu hồi nợ xấu Sở Giao dịch Hà Nội dừng lại biện pháp chung chung chưa vào chi tiết cụ thể hướng dẫn cán tín dụng thực thi vấn đề Thêm vào đó, chi phí cho việc thuê bên đại diện pháp luật công an, luật sư tư vấn cho việc xử lý nợ xấu hạn chế Mối quan hệ với quan đại diện pháp luật thực chưa chặt chẽ để xử lý nhanh chóng an toàn khoản nợ vay Thứ bảy, hệ thống công nghệ tin học hỗ trợ hoạt động quản lý, thu hồi nợ chưa đáp ứng hết yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng Hiện VIDPB - Sở Giao dịch Hà Nội áp dụng hệ thống công nghệ Smartbank Công ty Cổ phần FPT Việt Nam cung cấp Hệ thống công nghệ hỗ trợ tương đối tốt trình quản lý khoản nợ vay Ngân hàng, nhiên, đưa vào sử dụng vòng năm gần nên nhiều hạn chế Việc tính thu lãi nợ khoản vay thương mại phức tạp , chẳng hạn hạn mức tín dụng kết hợp, đôi lúc nhiều sai sót, chưa xác hoàn toàn Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng VID Public Sở Giao dịch Hà Nội : Dựa vào thành tựu, hạn chế VIDPB-Sở Giao dịch Hà Nội sở nghiên cứu mô hình quản trị rủi ro tín dụng hiệu giới, số giải pháp cần thiết đặt để nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng VIDPB- Sở Giao dịch Hà Nội Cụ thể giải pháp đề cập đây: Thứ nhất, khai thác có hiệu thông tin hoạt động tín dụng Thông tin đầy đủ, xác khách hàng thị trường đóng vai trò quan trọng việc nhận dạng rủi ro tín dụng Trong việc khai thác thông tin tín dụng, cán tín dụng VIDPB- Sở Giao dịch Hà Nội cần thực có hiệu khâu sau đây: x - Thu thập thông tin khách hàng - Thu thập thông tin thị trường - Phân tích xử lý thông tin Sau thu thập nguồn thông tin, cán tín dụng phải sàng lọc thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay khách Trên thực tế, việc thu thập, phân tích thông tin để nhận diện rủi ro dễ dàng Do đó, thời gian trước mắt, để nâng cao công tác nhận dạng rủi ro tín dụng, Sở Giao dịch Hà Nội cần tổng kết dấu hiệu cảnh báo rủi ro cẩm nang sách quản trị rủi ro tín dụng Đồng thời yêu cầu tạo điều kiện cho cán tín dụng tìm hiểu thông tin qua mạng, qua trung tâm thông tin tín dụng nguồn khác Thứ hai, hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán tín dụng Để hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trình độ cán tín dụng, Sở Giao dịch Hà Nội cần thực biện pháp sau: - Cần nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán làm công tác tín dụng Đồng thời, ngân hàng nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng cán tín dụng đối mặt với rủi ro, cần phải có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp - Luôn coi trọng công tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng, coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại cán - Một giải pháp hữu hiệu thân cán liên quan đến công tác cho vay phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp xi - Chuẩn hóa cán tín dụng Thứ ba, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế Để đánh giá xác mức độ rủi ro khoản vay, Sở Giao dịch cần phải xem xét yếu tố định lượng định tính Các yếu tố phải bao gồm tiêu đánh giá thân khách hàng vay không đơn đánh giá khoản vay cụ thể khó khăn tài chính, khả toán khách hàng vay ảnh hưởng đến chất lượng toàn khoản vay khách hàng Tình hình tài khách hàng đánh giá thông qua việc phân tích thông tin tài kết kinh doanh sẵn có khách hàng vay Việc đánh giá tình hình tài dựa việc xem xét tổng hợp số tài mối liên hệ với môi trường kinh doanh, đặc điểm ngành nghề kinh tế xu hướng phát triển tương lai Tình hình toán nợ khách hàng đánh giá sở xem xét dấu hiệu xấu liên quan đến khả toán khoản nợ đến hạn khách hàng như: trả nợ không hạn, gia hạn nợ, cấu thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn…Tình hình toán nợ cho thấy khách hàng có gặp khó khăn tình hình tài hay không đánh giá khả quản lý tài để đáp ứng nhu cầu khoản khách hàng Trên sở đánh giá tình hình toán nợ tình hình tài khách hàng vay, Sở Giao dịch nên phân loại nợ thành nhóm khác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế Thứ tư, hình thành phận quản trị rủi ro tín dụng độc lập Sở Giao dịch trước hết cần khẩn trương có kế hoạch bổ sung cán cho phận quản trị rủi ro chương trình đào tạo kỹ chuyên môn nghiệp vụ xii cho cán Về lâu dài, có điều kiện, Sở Giao dịch Hà Nội cần thực biện pháp sau để nâng cao vai trò công tác kiểm soát rủi ro tín dụng: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phận kiểm soát - Trong trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán kiểm soát - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Thứ năm, tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng Sở Giao dịch Hà Nội cần quy định cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát khoản vay chặt chẽ suốt trình vay vốn khách hàng không đến xem xét định kỳ khoản vay Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng cần quan tâm tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng, từ báo cáo lãnh đạo để khách hàng có biện pháp khắc phục kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng gặp phải biến động bất lợi Nhằm mục tiêu thực việc kiểm tra hiệu quả, Sở giao dịch Hà Nội cần phải xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay cụ thể cẩn thận Việc xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay cần thiết giúp cho cán tín xiii dụng chủ động việc thực kiểm tra khách hàng vay, phận có liên quan Từ đó, lãnh đạo phòng Ban lãnh đạo có sở để đôn đốc giám sát việc thực cán tín dụng, thống nội dụng phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay toàn ngân hàng Nội dung chủ yếu Kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay bao gồm lịch xác cần kiểm tra sử dụng vốn vay đề xuất phương thức kiểm tra sử dụng vốn vay thích hợp Thứ sáu, tham gia thị trường liên ngân hàng sử dụng công cụ phái sinh Tham gia thị trường liên ngân hàng tức thực giao dịch với ngân hàng thương mại khác, tổ chức tài khác Hoạt động ngân hàng bán buôn phản ánh khả “hoán đổi” tài sản cho ngân hàng thương mại không đảm bảo thu nhập mà đảm bảo khả kiểm soát phạm vi mức độ rủi ro ngân hàng qua góp phần đảm bảo an toàn hiệu hệ thống Đồng thời điều mở hội khả cho Ngân hàng thực nghiệp vụ phái sinh để kiểm soát rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường xử lý hữu hiệu tổn thất xảy Việc thực nghiệp vụ phái sinh đảm bảo cho Sở Giao dịch Hà Nội : (1) hạn chế rủi ro tín dụng danh mục cho vay; (2) ổn định thu nhập ngân hàng từ cho vay đầu tư; (3) giảm chi phí vay vốn ngân hàng Bởi vậy, trước mắt Sở Giao dịch cần thiết lập đội ngũ nhân lực có kinh nghiệm, có mối quan hệ sâu rộng với NHTM khác để tìm hiểu lên kế hoạch thực hiện, phát triển nghiệp vụ phái sinh Thứ bảy, hoàn thiện công tác xử lý nợ hạn nợ khó đòi Trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, việc đưa phương pháp để phòng ngừa rủi ro, Sở Giao dịch cần phải kiểm soát xiv rủi ro mức chấp nhận Khi khoản vay có vấn đề bị phát hiện, cán cho vay phải có trách nhiệm thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng Giải pháp thường áp dụng khoản vay có vấn đề thương lượng kế hoạch hành động với người vay để cố gắng bảo vệ ngân hàng người vay khỏi tổn thất xảy Kế hoạch hành động thực tế thoả thuận cho vay xem xét lại Nó phải hình thành lịch trình hoàn trả, đưa điều khoản hạn chế hoạt động khách hàng, hình thành yêu cầu khách hàng việc báo cáo hoạt động kinh doanh hoạt động tài cho ngân hàng để theo dõi, xác định mức độ quyền hạn ngân hàng việc can thiệp vào định quản lý Thứ tám, đầu tư hệ thống đại hóa công nghệ Ngân hàng Trong trình cạnh tranh hội nhập, ngân hàng có nhiều nhu cầu dịch vụ kinh doanh ngân hàng công nghệ, điều giúp NH có tổng quan nghiệp vụ ngân hàng kỹ công nghệ nhằm cung cấp thoả mãn nhu khách hàng Sở Giao dịch Hà Nội cần phải tiến hành đại hoá hệ thống phần mềm Ngân hàng tại, nâng cao lực tính xác hệ thống Smartbank quản lý khoản vay Ngân hàng Đồng thời phối hợp với Ngân hàng khác vay quản lý khoản vay khách hàng, tránh việc nhiều Ngân hàng cho vay công trình, dự án mà không thông qua đồng tài trợ, dẫn đến rủi ro hoàn trả nợ xv Kết luận Tóm lại, muốn tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải có đủ lực quản trị rủi ro Nếu không, khả tồn kinh doanh thị trường Các biện pháp quản trị rủi ro nằm tầm tay NHTM có biện pháp vượt khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mô hình phát triển VN Trong phạm vi tầm tay ngân hàng, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn cán tín dụng nhân viên họ nguồn lực ngân hàng nhân sở vật chất Do biện pháp quản trị rủi ro tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán trình xử lý công việc Thực tốt biện pháp cho đường quản trị rủi ro tín dụng ngành ngân hàng coi nửa