Nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng liên doanh Lào - Việt

i LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, vậy, kênh quan trọng Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Hệ thống ngân hàng có chức thu hút tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ, không kỳ hạn thành nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế Trong kinh tế đại việc thu hút nguồn vốn thực thông qua hai kênh thông qua ngân hàng thương mại thông qua thị trường tài Ở Lào thị trường tài sơ khai chưa đáp ứng vai trò Do vậy, sứ mạng lại đặt lên vai ngân hàng thương mại Điều giúp ta xác định vai trò to lớn ngân hàng thương mại phát triển kinh tế Tất doanh nghiệp kinh tế đặt lợi nhuận mục tiêu hàng đầu kết cuối doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng liên doanh Lào - Việt nói riêng muốn tồn phát triển đóng vai trò kinh tế Nhà nước, tất yếu phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh Trong trình toàn cầu hoá kinh tế khu vực giới diễn mạnh mẽ gay gắt Để thực tốt trình hội nhập với khu vực giới, thúc đẩy quan hệ kinh tế Việt nam - Lào ngày phát triển bền vững, đòi hỏi hệ thống Ngân hàng thương mại, tổ chức ii tài doanh nghiệp Việt nam Lào phải có kết hợp chặt chẽ với phải có hệ thống ngân hàng, tài phù hợp với yêu cầu đổi kinh tế Với chủ trương phát triển quan hệ hữu nghị hợp tác toàn diện hai nước Việt - Lào, ngày 22/06/1999 Ngân hàng liên doanh Lào - Việt thức thành lập vào hoạt động sở hợp tác liên doanh hai ngân hàng thương mại hai nước Đến nay, năm, hoạt động gặp khó khăn vốn, uy tín khách hàng chưa cao Do vậy, việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng yếu tố khách quan phương diện lý luận thực tiễn để thực nhiệm vụ quan trọng Chính phủ hai nước giao hỗ trợ, thúc đẩy quan hệ kinh tế hai nước ngày phát triển Từ lý trên, đề tài “Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng liên doanh Lào - Việt ” chọn làm làm luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hoá lý luận hiệu kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh hiệu kinh doanh, yếu tố tác động đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt - Đề xuất kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu lý luận thực tiễn hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phạm vi không gian: Ngân hàng liên doanh Lào - Việt - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006 - 2008 iii Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: Phương pháp thu thập, tổng hợp số liệu, thống kê, so sánh phân tích kinh tế Nội dung đề tài: Ngoài lời mở đầu, kết luận, Luận văn chia thành chương sau: Chương 1: Lý luận chung hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu kinh doanh Ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chương 3: Phương hướng giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Liên Doanh Lào-Việt iv CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm toán thực chức tài nhiều so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng loại tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý quỹ cho công chúng Ngân hàng thực nhiều vai trò để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội, ngân hàng ngày có vai trò như: Vai trò trung gian ; Vai trò toán ; Vai trò người bảo lãnh ; Vai trò đại lý ; Vai trò thực sách Ngân hàn thương mại có hoạt động tạo lập nguồn vốn, vốn ngân hàng thương mại gồm vốn tự có vốn điều lệ vốn bổ sung vốn huy động tiền nhàn rỗi từ xã hội Hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại sử dụng vốn, hoạt động tạo nguồn doanh thu lớn cho ngân hàng thương mại cho vay, đầu tư, cho thuê tài bảo lãnh ngân hàng Hiện nay, ngân hàng lớn giới, có công nghệ đại tập trung vào hoạt động dịch vụ trung gian, hoạt động kinh doanh tạo nguồn thu chắn rủi ro tiết kiệm chi phí Vốn tự có Ngân hàng tức tài sản thực ngân hàng đó, tạo cách bán cổ phần (phát hành cổ phiếu mới), lợi tức giữ lại Vốn tự có thành phần quan trọng tổng tài sản Nợ ngân hàng, lãi coi phần đệm an toàn để chống đỡ rủi ro kinh doanh Hiệu kinh doanh kết tiêu tổng hợp, phản ánh trình độ sử dụng yếu tố trình sản xuất kinh doanh, đối chiếu so sánh v kết thu chi phí bỏ - Các tiêu hiệu tổng quát xác định sau: + Hiệu kinh doanh tuyệt đối = Tổng doanh thu - tổng chiphí (1) (Tổng lợi nhuận) Tổng lợi nhuận + Hiệu kinh doanh tương đối = Tổng chi phí - Các tiêu xác định hiệu kinh doanh chi tiết NHTM + Thu nhập ròng vốn chủ sở hữu (ROE: Rturn On Equity) Thu nhập sau thuế ROE = Vốn chủ sở hữu bình quân + Thu nhập ròng tài sản (ROA: Return On Asset) Thu nhập sau thuế ROA = Tổng tài sản bình quân + Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) NIM = Thu lãi từ tài khoản cho vay đầu tư chứng khoán - Chi phí trả lãi tiền gửi nợ khác Tổng tài sản + Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NOM) NOM = Thu nhập lãi - chi phí lãi Tổng tài sản + Chênh lệch lãi suất bình quân Chênh lệch lãi suất bình quân Thu từ lãi Chi phí trả lãi = Tổng tài sản sinh lời - Tổng nguồn vốn phải trả lãi vi - Tỷ lệ lợi nhuận ròng tổng thu nhập (L): L = Lợi nhuận ròng X 100 Tổng thu nhập - Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ hạn = Dư nợ hạn Tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ “nợ xấu” = Tổng nợ xấu Tông dư nợ cho vay Chức ngân hàng thương mại huy động vốn vay lấy lãi, góp phần điều tiết lượng cung cầu tiền thị trường thực hoạt động trung gian Do vậy, hiệu kinh doanh ngân hàng chịu nhiều yếu tố khách quan (nhân tố bên ngoài) nhân tố chủ quan (nhân tố bên trong) Khi sách tiền tệ ngân hàng nhà nước thị tài khu vực giới thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá đôla Mỹ, giá vàng tăng giá giá phần ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng thương mại Các nhân tố khác trình độ chuyên môn cán nhân viên, công nghệ, lãi suất, nguồn vốn ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ phát triển ngân hàng thương mại vii CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHLD Lào - Việt ĐVT: 1000 USD Tăng, giảm Năm tuyệt đối Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Tổng nguồn vốn huy động 96.304 141.624 251.364 45.320 109.740 Tiền gửi từ tổ chức tín dụng 35.912 54.661 112.550 18.749 57.889 Tiền gửi từ tổ chức kinh tế 58.427 83.467 110.140 25.040 26.673 Dân cư 1.965 3.496 28.674 1.531 25.178 (Nguồn: Ngân hàng liên doanh Lào - Việt) Ta thấy Tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua năm gần đây, cụ thể là: Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt 96.304 nghìn USD, sang đến năm 2008 đạt 251.364 nghìn USD tăng so với năm 2006 155.06 nghìn USD tương ứng tăng 161% Trong tổng số nguồn vốn huy động, tiền huy động từ tổ chức kinh tế lớn có xu hướng tăng qua năm Đứng thứ hai tiền gửi tổ chức tín dụng Đứng thứ ba tiền gửi dân cư viii Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHLD Lào - Việt theo kỳ hạn ĐVT: 1000 USD 2006 Chỉ tiêu Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn = 12 tháng Tổng nguồn vốn 2007 2008 Số tuyệt đối Tỷ trọng % Số tuyệt đối Tỷ trọng % Số tuyệt đối Tỷ trọng % 27.868 28,8 42.345 29,9 79.683 31,7 45.569 47,1 58.490 41,3 114.119 45,4 23.317 24,1 40.787 28,8 57.562 22,9 96.304 100 141.624 100 251.364 100 (Nguồn: Ngân hàng liên doanh Lào - Việt) Trong cấu vốn huy động, đứng thứ khoản tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng có xu hướng tăng dần qua năm Cụ thể năm 2006 tiêu chí đạt mức 45.569 nghìn USD, chiếm tỷ trọng 47,1%, sang đến năm 2008 tiêu tăng lên đạt 114.119 nghìn USD, tỷ trọng tương ứng 45,4% ix Bảng 2.4: Tình hình cho vay đầu tư NHLD Lào - Việt ĐVT: 1000 USD Tăng, giảm tương đối (%) Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Tiền gửi toán tổ chức tín dụng khác 8.961,84 9.786,33 11.264,07 9,20 15,10 Tiền gửi có kỳ hạn cho vay TCTD khác 30.374,50 32.928,67 61.722,93 8,41 87,44 Đầu tư tài 2.424,80 4.168,00 7.348,00 71,89 76,30 Cho vay khách hàng 59.457,60 87.113,00 119.501,00 46,51 37,18 101.218,74 133.996,00 199.836,00 32,38 49,14 Tổng (Nguồn: Ngân hàng liên doanh Lào - Việt) Tình hình đầu tư ngân hàng liên doanh Lào-Việt có xu hướng tăng dần qua năm cụ thể, năm 2006 101.218,74 ngàn USD, sang đến năm 2008 tăng lên đến 199.836 nghìn USD tăng 98.617 ngàn USD tătương đương 97% Trong cho vay khách hàng, đầu tư tiền gửi tiền gửi toán tăng mạnh x Bảng 2.9: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh NHTL Lào - Việt ĐVT: 1000 USD Tăng, giảm Năm tuyệt đối Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Thu từ lãi 9.135,50 10.900,00 17.183,00 1.764,50 6.283,00 - Thu lãi cho vay 7.100,50 8.186,00 13.907,00 1.085,50 5.721,00 - Thu lãi tiền gửi 2.035,00 2.714,00 3.276,00 679,00 562,00 Chi trả lãi 4.213,79 6.533,00 12.790,00 2.319,22 6.257,00 - Chi trả lãi tiền gửi 3,724.53 5,818.51 12,256.47 2.093,98 6.437,96 489,25 714,49 533,53 225,24 -180,96 I Thu nhập lãi ròng CV ĐT (1-2) 4.921,71 4.367,00 4.393,00 -554,72 26,00 Thu lãi 834,81 1.232,00 -780,29 397,20 -2.012,29 - Thu từ hoạt động toán 114,79 218,80 237,40 104,01 18,60 - Thu từ hoạt động bảo lãnh 223,14 343,08 372,24 119,94 29,16 - Thu từ hoạt động ngân quỹ 137,79 213,60 231,12 75,81 17,52 - Thu từ phí dịch vụ khác 171,10 252,72 275,72 81,63 23,00 - Thu từ kinh doanh ngoại tệ 187,99 203,80 -1.896,76 15,81 -2.100,56 1.636,24 1.939,11 1.885,85 302,87 -53,26 - Lương chi phí nhân viên khác 762,11 810,00 1.172,00 47,89 362,00 - Chi khấu hao khấu trừ 214,36 243,70 226,50 29,34 -17,20 - Chi khác 659,77 885,41 487,35 225,65 -398,06 II Thu nhập lãi ròng (3-4) -801.43 -707.11 -2,666.14 94.32 -1,959.03 III Chi dự phòng rủi ro tín dụng 2.182,19 657,00 655,00 -1.525,19 -2,00 Lợi nhuận trước thuế (I+II+III) 1.938,10 3.002,89 1.071,86 1.064,79 -1.931,03 523,29 810,78 289,40 287,49 -521,38 1.414,81 2.192,11 782,46 777,30 -1.409,65 - Chi trả lãi tiền vay Chi phí hoạt động Thuế thu nhập doanh nghiệp Lợi nhuận sau (Nguồn: Ngân hàng liên doanh Lào - Việt) xi Thu nhập từ lãi ròng NHLD Lào - Việt năm qua có xu hướng tăng, giảm dần qua năm Cụ thể, năm 2006 tổng thu nhập lãi ròng ngân hàng 4.921,72 nghìn USD, giảm xuống 4.367 nghìn USD vào năm 2007, giảm so với năm 2006 554,72 nghìn USD Sang đến năm 2008 tổng thu nhập lãi ròng ngân hàng lại tăng lên 4.393 nghìn USD, tăng so với năm 2007 26 nghìn USD Về hoạt động thu nhập lãi ròng NHLD Lào - Việt năm qua lại mức âm (tức chi lớn thu) Cụ thể, năm 2006 tổng thu nhập lãi ròng - 801,43 nghìn USD, sang đến năm 2007 giảm xuống 707,11 nghìn USD, đến năm 2008 tổng thu nhập lãi ròng giảm xuống -2.666,14 nghìn USD Nguyên nhân có tăng, giảm năm vừa qua chi phí lương chi phí nhân viên khác NHLD Lào - Việt có xu hướng tăng dần Về lợi nhuận sau thuế NHLD Lào - Việt năm vừa qua, nhìn chung kết đạt chưa cao, chưa có tăng trưởng mạnh có xu hướng tăng, giảm lớn Cụ thể, năm 2006 tổng lợi nhuận sau thuế NHLD Lào - Việt 1.414,81 nghìn USD, sang đến năm 2007 tăng lên 2.192,11 nghìn USD, tăng so với năm 2006 777,3 nghìn USD tương ứng 54,94% Tuy nhiên, sang đến năm 2008 tổng thu nhập sau thuế giảm xuống 782,46 nghìn USD, giảm so với năm 2007 1.409,65 nghìn USD tương ứng giảm 64,31% Bảng 2.10: Tình hình kết (ROE) NHTL Lào - Việt ĐVT:%, USD Năm Tăng, giảm tuyệt đối Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Lợi nhuận sau thuế 1,414.81 2,192.11 782.46 777.30 -1,409.65 Vốn chủ sở hữu 155.4739 213.4479 452.2888 57.97 238.84 9.10 10.27 1.73 1.17 -8.54 Thủ nhập ròng/vốn chủ sở hữu (ROE) xii Chỉ tiêu thu nhập ròng/vốn chủ sở hữu (ROE) NHLD Lào - Việt năm qua có xu hướng tăng, giảm dần qua năm, cụ thể năm 2006 tiêu 9,1% tăng lên 10,27% vào năm 2007, lại giảm xuống 1,17% vào năm 2008 Nhìn chung tiêu NHLD Lào - Việt mức thấp so với ngân hàng khác khu vực (khoảng 20%) Bảng 2.11: Tình hình kết (ROA) NHTL Lào - Việt ĐVT:%, USD Năm Tăng, giảm tuyệt đối Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Lợi nhuận sau thuế 1,414.81 2,192.11 782.46 777.30 -1,409.65 Tổng tài sản 1122.867 2283.448 7824.596 1,160.58 5,541.15 1.26 0.96 0.10 -0.30 -0.86 Thủ nhập ròng/vốn chủ sở hữu (ROA) (Nguồn: Ngân hàng liên doanh Lào – Việt) Chỉ tiêu thu nhập ròng/Tổng tài sản (ROA) mức thấp so với ngân hàng khác khu vực (khoảng từ 5- 10%), có xu hướng giảm dần Cụ thể, năm 2006 tiêu 1,26%, sang đến năm 2007 giảm lên 0,96% giảm xuống 0,1% vào năm 2008 Như vậy, qua tiêu cho thấy hiệu quản lý NHLD Lào - Việt năm qua qua chưa thực tốt xiii Bảng 2.12: Phân ích lãi cân biên NHTL Lào - Việt ĐVT:% USD Tăng, giảm Năm tuyệt đối Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/07 Thu nhập lãi cận biên 4.38 2.73 1.64 -1.65 -1.09 Thu nhập lãi cận biên -0.71 -0.44 -1.00 0.27 -0.55 Chênh lệch lãi suất bình quân 4.65 3.52 3.51 -1.13 -0.01 Tỷ lệ nợ hạn 10.84 9.47 6.81 -1.37 -2.66 Tỷ lệ nợ xấu 6.10 6.52 3.87 0.42 -2.65 (Nguồn: Ngân hàng liên doanh Lào - Việt) - Về thu nhập lãi cận biên ngân hàng mức thấp có xu hướng giảm qua năm, năm 2006 tiêu 4,38% sang đến năm 2007 2,73% giảm xuống 1,64% vào năm 2008 - Về tiêu thu nhập lãi cận biên NHLD Lào - Việt mức âm có xu hướng tăng, giảm dần Còn tiêu chênh lệch lãi suất bình quan mức dương có xu hướng giảm qua năm trở lại Đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng liên doanh Lào-Việt Những kết đạt Trong năm qua, với nỗ lực toàn cán bộ, nhân viên NHLD Lào - Việt đạt số thành tự chủ yếu sau: - Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có xu hướng tăng dần, điều chứng tỏ khách hàng dần tin tưởng vào ngân hàng Mặt khác, nguồn vốn quan trọng để bổ sung vào ngân hàng kinh doanh ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thiếu vốn - NHLD Lào - Việt dần có cấu vốn theo chiều hướng tích cực Điều thể huy động vốn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn, trung xiv dài hạn ngày hợp lý Điều giúp cho NHLD Lào - Việt có mức khoản tỷ lệ sinh lời cách hợp lý - Về hoạt động cho vay NHLD Lào - Việt có xu hướng tăng dần, điều giúp cho nhiều doanh nghiệp, cá nhân có thêm vốn để sản xuất kinh doanh tạo nhiều công ăn việc làm sản phẩm cho xã hội Bên cạnh đó, NHLD Lào - Việt dần mở rộng lĩnh vực đầu tư - NHLD Lào - Việt ngày trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin phát triển dịch vụ kinh doanh khác, góp phần vào tăng doanh thu cho ngân hàng - Hiệu kinh doanh NHLD Lào - Việt có xu hướng tăng hai năm 2006 - 2007, thể qua tiêu (ROE, ROA, Lợi nhuận sau thuế ) đề tăng Những hạn chế - Số lượng chi nhánh ít, hoạt động độc canh tín dụng chủ yếu, hoạt động dịch vụ mức sơ khai, phát triển - Vốn chủ sở hữu ngân hàng mức thấp, nhỏ nhiều so với ngân hàng nước khu vực - Tổng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng, mức thấp tốc độ tăng lẫn giá trị, làm ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh ngân hàng - Mức dư nợ cho vay khách hàng tổ chức tín dụng khác mức thấp, doanh thu từ hoạt động tín dụng mức thấp, làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng - Nợ hạn, nợ xấu NHLD Lào - Việt có xu hướng tăng lên, với mức chuẩn mà ngân hàng nhà nước Lào, Việt Nam thông báo, điều tiềm ẩn rủi ro tín dụng rủi ro khác xảy đến với ngân hàng tương lai - Lĩnh vực đầu tư tài ngân hàng mức đơn điệu đơn giản, xv mức sinh lời từ hoạt động đầu tư tài chưa cao - Các sản phẩm phái sinh mẻ với NHLD Lào - Việt, NHLD Lào - Việt chưa đưa vào cung cấp thị trường - Trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng mức thấp, hiệu suất làm việc chưa cao CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO - VIỆT - Phát triển đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay - Phát triển thương hiệu mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng - Tiết kiệm chi phí kinh doanh ngân hàng - Tăng cường tra, kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng - Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, tin học ngân hàng - Tăng cường công tác tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng - Ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng - Phát triển sản phẩm, công cụ phái sinh nâng cao hiệu kinh doanh ngoại tệ Phòng Phòng giao dịch chợ sáng toán xvi quốc tế KẾT LUẬN Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, thời gian qua, NHLD Lào Việt trọng công tác điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, việc quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh NHLD Lào - Việt nhiều vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Đề tài mặt làm (như: NHLD Lào - Việt trọng việc tổ chức hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng, góp phần vào tăng hợp tác hữu nghị hai nước Lào Việt Nam, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, học sinh, sinh viên từ Lào sang đầu tư học tập Việt Nam doanh nghiệp, cán công nhân viên sang đầu tư, làm việc nước Lào Mặt khác, NHLD Lào - Việt tạo công ăn việc làm, làm tăng thu nhập cho cán bộ, công nhân viên làm việc ngân hàng…) mặt chưa làm ( như: Số lượng chi nhánh, văn phòng ít, số lượng sản phẩm, dịch vụ đưa vào nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế, tỷ suất sinh lời (ROA, ROE, Lãi suất cận biên ) thấp so với mức chuẩn quốc tế, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng hạn chế, công nghệ thông tin phục vụ cho công tác hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa đáp ứng yếu cầu công việc, thiếu chuyên gia giỏi…) Đề tài đưa giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian tới để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt hơn, NHLD Lào - Việt cần phải có kế hoạch thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao hiệu việc quản lý rủi ro khoản góp phần làm giảm thiểu rủi ro khoản mát xảy đến với ngân hàng thời gian tới