Nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt

i LỜI MỞ ĐẦU Trong nghiệp phát triển kinh tế xây dựng đất nước, Đảng Chính phủ coi trọng vai trò hoạt động kinh tế đối ngoại Mở rộng nâng cao hoạt động kinh tế đối ngoại định hướng phát triển hàng đầu trình Công nghiệp hóa-Hiện đại hoá đất nước, phát triển ngoại thương coi trọng điểm Vì vậy, việc áp dụng biện pháp hỗ trợ cho hoạt động ngoại thương cần thiết, đặc biệt biện pháp hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp xuất nhập với lý hoạt động xuất nhập hoạt động với khối lượng lớn, mặt hàng đa dạng, toán quốc tế phức tạp nhiều rủi ro tiềm ẩn, đòi hỏi phải có quy mô vốn tương xứng Trong thực lực vốn doanh nghiệp xuất nhập Việt nam thấp mà nhu cầu tài trợ vốn từ ngân hàng lớn Vietcombank ngân hàng mạnh cho vay doanh nghiệp xuất nhập khẩu, với nguồn ngoại tệ dồi kinh nghiệm quản lý rủi ro liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu, phải kể tới rủi ro tỷ giá Tuy nhiên, rủi ro từ hoạt động cho vay xuất nhập tiềm ẩn lớn không nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, mà nguyên nhân từ kinh tế vĩ mô Trong định hướng phát triển Vietcombank thời gian tới trọng tới cho vay xuất nhập song yêu cầu đặt mở rộng quy mô cho vay xuất nhập phải đôi với việc đảm bảo chất lượng cho vay, hiệu cao, tăng trưởng bền vững… ii CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay xuất nhập định nghĩa việc NHTM cho doanh nghiệp xuất nhập vay để doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ tham gia vào hoạt động xuất nhập Vai trò cho vay XNK NHTM: Cho vay XNK an toàn ngân hàng kiểm soát hoạt động doanh nghiệp vay tiền vay chuyển trực tiếp cho bên thứ ba mà không qua bên vay để toán tiền hàng nhập nguyên vật liệu, máy móc thiết bị Đồng thời, ngân hàng quản lý chặt chẽ nguồn thu, toán doanh nghiệp, đảm bảo thu hồi nợ cho ngân hàng Bên cạnh việc đảm bảo an toàn cho khoản vay, ngân hàng thu khoản phí thông qua việc quản lý cung cấp dịch vụ toán… Phân loại hình thức cho vay xuất nhập gồm phân loại theo mục đích sử dụng vốn (Cho vay doanh nghiệp xuất Cho vay doanh nghiệp nhập khẩu), vào thời hạn cho vay (tín dụng ngắn hạn trung dài hạn) vào mức độ tín nhiệm khách hàng (cho vay có tài sản bảo đảm cho vay tài sản bảo đảm) Rủi ro hoạt động tín dụng tài trợ XNK dạng rủi ro phát sinh trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng Đó biến cố bất thường, không mong đợi xảy ra, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Rủi ro bao gồm rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng rủi ro tác nghiệp Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải tìm biện pháp phòng ngừa, hạn chế tối đa rủi ro thiệt hại xảy 1.2 Chất lượng cho vay xuất nhập NHTM Khái niệm chất lượng cho vay XNK đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phù hợp với phát triển kinh tế đối ngoại nói riêng phát triển kinh tế xã hội nói chung Nói cách khác, khoản cho vay XNK iii có chất lượng phải đảm bảo kết hợp hài hoà lợi ích ba bên ngân hàng, doanh nghiệp xuất nhập kinh tế Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay xuất nhập Tổng dư nợ cho vay xuất nhập khẩu: cho biết lượng vốn mà NHTM tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực XNK nhiều hay Dư nợ cho vay XNK tiêu mang tính thời điểm Cơ cấu dư nợ xuất nhập khẩu: Dư nợ XNK phân theo thời hạn, theo loại tiền, theo ngành kinh tế, theo quy mô doanh nghiệp, theo thành phần kinh tế, theo tài sản bảo đảm… Tỷ trọng dư nợ cho vay xuất nhập tổng dư nợ Doanh số cho vay doanh số thu nợ xuất phản ánh khả cho vay NHTM doanh nghiệp xuất nhập khoảng thời gian Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay XNK Dư nợ xấu cho vay xuất nhập tổng dư nợ xuất nhập phân loại từ nhóm đến nhóm theo Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Tỷ lệ nợ xấu XNK tính dư nợ xấu cho vay XNK/ Tổng dư nợ tín dụng XNK Nhóm tiêu lợi nhuận thu từ cho vay XNK phản ánh khả sinh lời cho vay XNK tính (i) tiêu lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay XNK/dư nợ cho vay XNK (ii) tiêu lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay XNK/ Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu hệ số vòng quay vốn tín dụng tính doanh số thu nợ XNK/ Dư nợ XNK bình quân năm Số vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguốn vốn vay ngân hàng luân chuyển nhanh, khả thu hồi nợ nhanh 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay xuất nhập NHTM Nhân tố chủ quan Chính sách cho vay XNK gồm định hướng, đường lối đảm bảo cho hoạt động cho vay xuất nhập theo mục tiêu ngân hàng Một sách cho vay đắn đảm bảo khả sinh lời tăng chất lượng cho vay iv Trình độ đội ngũ cán khách hàng cán thẩm định (nguồn nhân lực) yếu tố quan trọng, có ý nghĩa định đến chất lượng cho vay xuất nhập đội ngũ thực đánh giá tính hiệu phương án kinh doanh doanh nghiệp XNK, hỗ trợ cấp định cho vay không Quy trình tín dụng: Chất lượng cho vay xuất nhập tốt hay không phụ thuộc vào quy trình tín dụng chặt chẽ, đảm bảo kiểm soát an toàn, phân định rõ trách nhiệm phận thẩm định cấp phê duyệt… Thông tin tín dụng thông tin ngành: Thông tin tín dụng sở để xem xét định cho vay theo dõi, quản lý khoản vay Chất lượng cho vay xuất nhập đảm bảo, nâng cao ngân hàng có nguồn thông tin đầy đủ, xác, kịp thời để phán đoán, định cho vay Nhân tố khách quan Nhân tố xuất phát từ doanh nghiệp XNK: trình độ, đạo đức đội ngũ cán lãnh đạo, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp, khả tài chính, tổ chức hoạt động sản xuất công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp định chất lượng cho vay XNK NHTM Nhân tố thuộc môi trường kinh tế: Chất lượng cho vay xuất nhập bị tác động chiến lược phát triển kinh tế Nhà nước, thị trường hàng hoá xuất nhập khẩu, mức độ cạnh tranh thị trường, chu kì kinh doanh Nhưng tác động cụ thể biến động tỷ giá hối đoái, lãi suất thị trường tiền tệ lạm phát Nhân tố thuộc môi trường pháp lý: Sự thay đổi quy định hoạt động xuất nhập Chính phủ NHNN có ảnh hướng tới hoạt động doanh nghiệp XNK từ ảnh hưởng tới chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, ví dụ thời kỳ, nhà nước sách khuyến khích xuất hay hạn chế nhập cho phù hợp mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia, điều khiến doanh nghiệp phải có điều chỉnh hoạt động kinh doanh v CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VN 2.1 Hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Ngân hàng Ngoại Thương thành lập ngày 01 tháng 04 năm 1963 Trải qua 45 năm xây dựng trưởng thành, Vietcombank phát triển lớn mạnh theo mô hình tập đoàn tài với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước giới Trong giai đoạn năm 2005 – 2009, tổng tài sản Vietcombank liên tục tăng với tốc độ ổn định hợp lý Trong năm qua (2005 – 2009), Vietcombank đáng giá NHTM có hiệu hàng đầu hệ thống ngân hàng nước, đặc biệt so sánh với ngân hàng thương mại nhà nước thể tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế lợi nhuận sau thuế qua năm đạt mức cao Giai đoạn 2005-2009, thị trường tiền tệ có khó khăn, tình hình lạm phát, cạnh tranh huy động vốn TCTD gây ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Vietcombank Song, Vietcombank chủ động áp dụng sách lãi suất linh hoạt sở cung – cầu vốn thị trường, cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay – huy động phát triển nhiều công cụ huy động vốn Vì vậy, Vietcombank trì trạng thái khoản ổn định đảm bảo gia tăng lợi nhuận kinh doanh vốn Vietcombank đạt kết khả quan tăng trưởng tín dụng Tổng dư nợ tín dụng Vietcombank tăng trưởng nhanh mạnh qua năm Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng trung bình 15%/năm Nhìn chung, cấu tín dụng Vietcombank phân bổ hợp lý, dư nợ theo mặt hàng,lĩnh vực đầu tư hợp lý, khu vực đầu tư đạo tập trung cho khu vực kinh tế phát triển, mảng tín dụng bán lẻ mở rộng 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay xuất nhập NH TMCP Ngoại Thương VN Nhờ lợi ngân hàng có truyền thống cho vay XNK, đến Vietcombank liên tục tăng quy mô cho vay XNK mà trì, đảm vi bảo chất lượng cho vay XNK mức an toàn Dư nợ cho vay XNK Vietcombank tăng nhanh mạnh, song cấu dư nợ xuất dư nợ nhập có cân đối lớn theo hướng tỷ lệ dư nợ cho vay nhập chiếm tỷ trọng cao nhiều so với dư nợ cho vay xuất Có giai đoạn mà chất lượng cho vay XNK Vietcombank giảm sút thể tiêu tỷ lệ nợ xấu tăng cao Tuy nhiên, Vietcombank tích cực hợp tác với doanh nghiệp để tìm phương án thu hồi nợ tối ưu đồng thời giữ mối quan hệ tốt với doanh nghiệp Do đó, tỷ lệ nợ xấu giảm rõ rệt, chất lượng cho vay xuất nhập cải thiện đáng kể Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay xuất nhập Vietcombank chưa cao so với mục tiêu đặt ra, với dư nợ cho vay xuất nhập tăng nhanh, song lợi nhuận thu lại tăng với tốc độ chậm hơn, dẫn tới tỷ lệ lợi nhuận/ tổng dư nợ cho vay xuất nhập có xu hướng giảm dần Thành tựu đạt Quy trình tín dụng chuẩn hóa, có hệ thống chặt chẽ khâu, quy định thủ tục vay vốn giúp kiểm soát rủi ro tương đối tốt, có phân biệt doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp quy mô nhỏ vừa, thể nhân Chính sách cho vay xuất nhập đảm bảo tính linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường xuất nhập bao gồm sách ưu đãi lớn phí lãi suất, chí miễn phí sử dụng dịch vụ… Công tác thẩm định khách hàng, thẩm định tình hình tài chính, phê duyệt cho vay trọng Đối với hồ sơ vay vốn, ngân hàng thực nghiêm túc việc lập hồ sơ xét duyệt cho vay, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh Hoạt động kiểm tra tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp tiến hành thường xuyên, liên tục Vì khoản cấp tín dụng doanh nghiệp sử dụng vốn vay cách hiệu mục đích vay Chất lượng doanh nghiệp vay xuất nhập Vietcombank tốt, thể xếp hạng tín dụng doanh nghiệp mức trở lên chiếm tỷ lệ lớn Danh mục ngành/mặt hàng mà Vietcombank cho vay đa dạng, điều giúp phân tán rủi ro tập trung vào số ngành nghề định vii Công tác thu nợ hạn, nợ xấu quan tâm mức, công tác phân loại nợ tiến hành thường xuyên hàng quý Đối với khoản nợ xấu, nợ hạn, Vietcombank tích cực tìm biện pháp thu hồi Hạn chế Dư nợ xấu XNK có tăng đột biến số thời điểm mức cao so với mục tiêu kiểm soát chất lượng cho vay mà Vietcombank đặt Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay xuất nhập chưa cao có phần giảm sút qua năm Vòng quay vốn lĩnh vực xuất nhập Vietcombank thấp có xu hướng giảm dần ba năm qua, điều thể khả quay vòng vốn Vietcombank thấp, tốc độ thu hồi nợ vay chậm Cơ cấu dư nợ xuất nhập Vietcombank có cân đối nghiêm trọng Tỷ trọng tài trợ nhập chủ yếu, trung bình 70% dư nợ cho vay XNK Các doanh nghiệp quy mô nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Vietcombank Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm từ 15% - 20% tổng dư nợ cho vay XNK Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan Hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn đặc biệt tiền USD Nguồn vốn huy động Vietcombank chủ yếu vốn huy động ngắn hạn gây khó khăn cho ngân hàng việc cân đối nguồn vay dự án tài trợ TDH Hệ thống thông tin cảnh báo rủi ro ngành, lĩnh vực kinh tế Vietcombank hạn chế Quá trình thu thập thông tin ngành hàng, lĩnh vực đầu tư riêng lẻ, tập trung vào số ngành, mặt hàng lớn Công tác quản lý tài sản bảo đảm gặp khó khăn Ngân hàng khó quản lý tài sản hàng hóa dùng để bảo đảm cho khoản vay ngân hàng kho bãi chuyên dụng để bảo quản hàng hoá hạn chế Trình độ cán tín dụng chưa đồng thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định khoản vay Hình thức đầu tư tín dụng dịch vụ toán Vietcombank cung cấp chưa đa dạng thiếu linh hoạt viii Nguyên nhân khách quan Chính sách điều hành kinh tế vĩ mô NHNN thiếu tính linh hoạt gồm sách điều hành tỷ giá thiếu linh doanh chưa thể cung cầu thị trường, sách lãi suất biến động liên tục khó dự đoán Môi trường kinh tế chưa thực ổn định Tình hình kinh tế giới thời gian qua có biến động phức tạp, liên tục số quốc gia – thị trường đầu hàng hóa việt Nam – lâm vào khủng hoảng Phương án kinh doanh nhiều doanh nghiệp xuất nhập chưa hợp lý thể qua việc nghiên cứu thị trường, dự đoán mức tiêu thụ có sai số định, Khách hàng thiếu trung thực việc cung cấp số liệu báo cáo tài CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VN 3.1 Định hướng phát triển cho vay XNK Vietcombank Phấn đấu trì tỷ trọng cho vay xuất nhập mức cao sở chuyển dịch cấu dư nợ để đảm bảo cân xuất khẩu, nhập Làm tốt công tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay thành phần kinh tế, tập trung cấp tín dụng cho ngành/ mặt hàng đầu tư định hướng ưu tiên phát triển, sở lựa chọn khách hàng có chất lượng tốt, xếp hạng tín nhiệm cao để đảm bảo chất lượng cho vay XNK Ưu tiên đáp ứng vốn cho sản xuất, lưu thông, xuất nhập mặt hàng thiết yếu (nhất loại mà sản xuất nước chưa đáp ứng được) lương thực, xăng dầu, xi măng, phân bón, thuốc trừ sâu, thuốc… 3.2 Giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay XNK Vietcombank 3.2.1 Hoàn thiện sách cho vay xuất nhập Chính sách cho vay xuất nhập đòi hỏi phải hợp lý có tính linh hoạt áp dụng chung cho toàn hệ thống Vietcombank bao hàm yếu tố như: điều kiện cụ thể doanh nghiệp XNK để xem xét cho vay, xác định ngành ix hàng trọng tâm, an toàn hiệu cao, nâng cao chất lượng công tác nghiên cứu, tìm hiểu tình hình thị trường XNK, tìm hiểu thông tin ngành nghề XNK Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, Vietcombank tập trung xây dựng sách khách hàng hợp lý nhiều ưu đãi sách lãi suất, phí ưu đãi với đối tượng doanh nghiệp tăng cường cung ứng dịch vụ hỗ trợ kèm theo Đồng thời, nâng cao công tác tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu sản phẩm cho vay doanh nghiệp XNK, từ đề xuất, nghiên cứu thêm sản phẩm cho vay doanh nghiệp XNK để tăng tính cạnh tranh 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay xuất nhập Để nâng cao chất lượng thẩm định cần tập trung thực tốt vấn đề sau: Thu thập thông tin xử lý thông tin khách hàng: Vietcombank cần trọng công tác thu thập thông tin doanh nghiệp, ngành hàng xuất nhập từ nhiều nguồn thông tin đảm bảo xác khác như: báo chí, mạng internet, trung tâm thông tin tín dụng NHNN CIC, thông tin từ quan quản lý nhà nước ngành thông tin thu thập từ doanh nghiệp Ngày nay, nguồn thông tin khối lượng thông tin đa dạng nhiều chiều, vậy, sở thông tin thu thập cách đầy đủ, cán ngân hàng cần biết lựa chọn xác thông tin có chất lượng phân tích sâu thông tin để có đánh giá chuẩn xác ngành, doanh nghiệp Thẩm định cho vay: để đảm bảo chất lượng cho vay, đòi hỏi cán thẩm định phải tập trung thẩm định kĩ khía cạnh tư cách, uy tín khách hàng, lực sức mạnh tài chính, khả tự chủ kinh doanh, phương án vay vốn doanh nghiệp cần đảm bảo khả thi mang lại hiệu cao, xác định nguồn trả nợ thông qua bảng lưu chuyển tiền tệ dòng tiền doanh nghiệp, đặc biệt cán tín dụng cần tập trung đánh giá môi trường kinh doanh doanh nghiệp xuất vị thị phần doanh nghiệp thị trường, tình hình cạnh tranh, triển vọng phát triển ngành, môi trường pháp lý, trị… x 3.2.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Chủ động phân tán rủi ro cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập khẩu, ngân hàng phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ cho nhiều ngành nghề kinh tế, nhiều loại mặt hàng song nên hạn chế cho vay ngành nghề rủi ro cao, loại sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hòa, không khả cạnh tranh Bên cạnh đó, ngân hàng nên phân tán rủi ro cách đa dạng hóa khách hàng vay, không nên tập trung nhiều vốn cho khách hàng vay thông qua việc tăng số lượng khách hàng XNK vay vốn, mở rộng đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Vietcombank đối tượng mà thời gian qua Vietcombank chưa thực quan tâm Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phòng ngừa rủi ro Để nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, biện pháp mà Vietcombank cần tập trung thực thời gian tới là: (i) tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thông tin từ thị trường để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trước định cho vay, (ii) tăng cường trang bị phương tiện thông tin đại cho phận thông tin phòng ngừa rủi ro để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời, (iii) nên có quy chế cụ thể việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Đồng thời, Vietcombank nên đầu tư để mua tin từ số tổ chức trang web có uy tín Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hệ thống xếp hạng tín dụng Vietcombank tồn lâu, xong nhiều hạn chế tiêu đánh giá khách hàng chưa phù hợp, không cập nhật tình hình tài khách hàng cách liên tục Vì vậy, Vietcombank cần đầu tư nguồn nhân lực, công nghệ tin học để tiếp tục hoàn thiện hệ thống theo hướng sau: (i) Xây dựng mô hình chấm điểm cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân định chế tài chính, (ii) Xây dựng tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo nhóm ngành nghề khác nhau, (iii) Cập nhật thêm thông tin khách hàng liên tục theo quý, theo số tài quan trọng tài sản, vốn chủ sở hữu, doanh xi thu, lợi nhuận…để có kết đánh giá khách hàng cập nhật nhất, giúp quản lý rủi ro khách hàng tốt 3.2.4 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu Công tác quản lý thu nợ giữ vai trò quan trọng việc bảo đảm nâng cao chất lượng cho vay XNK Trước hết, để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, cán ngân hàng phải có kinh nghiệm thẩm định để xác định chù kì kinh doanh doanh nghiệp, tránh gây căng thẳng vốn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp trả nợ hạn Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi hoạt động khách hàng để phát sớm khoản cho vay có dấu hiệu rủi ro (doanh nghiệp chậm chễ việc nộp báo cáo tài chính, báo kết hoạt động kinh doanh; có dấu hiệu trốn tránh kiểm tra Ngân hàng; số dư tiền mặt giảm; gia tăng bất thường hàng tồn kho khoản nợ thương mại, hoàn trả nợ lãi chậm ) để chủ động tìm biện pháp xử lý không nên trông chờ vào doanh nghiệp khai báo tình hình với ngân hàng Các biện pháp thực như: khai thác TSBĐ, lý TSBĐ, gán nợ khởi kiện 3.2.5 Nghiên cứu ban hành sách bảo đảm tín dụng an toàn Bảo đảm tín dụng biện pháp thiếu cho vay, biện pháp để ngân hàng thu hồi nợ trường hợp khách hàng khó khăn, không trả nợ vay gốc lãi Cho nên yêu cầu đặt ngân hàng phải nghiên cứu lựa chọn hình thức tài sản bảo đảm tốt nhất, đồng thời phải tăng cường công tác giám sát tài sản đảm bảo suốt thời gian cho vay Trong thời gian tới, Vietcombank cần sớm ban hành sách bảo đảm an toàn tín dụng, quy định rõ: (i) hình thức bảo đảm điều kiện doanh nghiệp để áp dụng loại hình bảo đảm (ii) quy định chi tiết mức cho vay tối đa loại tài sản sử dụng để bảo đảm cho khoản vay dựa tính chất an toàn, chất lượng tài sản giá trị định giá tài sản… 3.2.6 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vay xuất nhập Nếu huy động vốn thiếu hụt, cấu huy động theo kì hạn, theo loại tiền có cân đối ngân hàng không đủ nguồn vay phương án sản xuất xii kinh doanh khả thi doanh nghiệp Vì yêu cầu đặt nguồn vốn huy động phải có ổn định, cấu vốn huy động theo kỳ hạn theo loại tiền phải có cân đối Nâng cao chất lượng toán quốc tế đáp ứng nhu cầu chi trả tiền khách hàng, giúp nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời, thông qua việc trung gian toán thay doanh nghiệp giúp ngân hàng kiểm soát dòng tiền đi, khách hàng, từ tiến hành thu nợ đầy đủ hạn, chất lượng cho vay XNK mà đảm bảo Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vốn ngoại tệ cho doanh nghiệp thực phương án xuất nhập Các biện pháp: (i) chủ động nắm bắt kịp thời biến động tỷ giá thị trường, (ii) áp dụng linh hoạt loại hợp đồng kì hạn, tương lai, quyền chọn việc mua bán ngoại tệ với doanh nghiệp để giúp phòng ngừa rủi ro tỷ giá… 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, quan Bộ, ngành Trung Ương Xây dựng sách mặt hàng xuất nhập hợp lý hệ thống tiêu chuẩn hàng hóa, dịch vụ đảm bảo chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế để định hướng cho doanh nghiệp XNK hoạt động sản xuất kinh doanh Tăng cường hợp tác quốc tế (ký hiệp định thương mại/ thuế quan song phương với nước giới), đẩy mạnh hoạt động xúc tiến đầu tư, xúc tiến thương mại, tìm kiếm thêm nhiều thị trường Đơn giản hóa thủ tục hành hoạt động xuất nhập khẩu, thực cam kết miễn giảm thuế theo lộ trình cam kết nhập AFTA, WTO, hiệp định song phương, đa phương… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, tỷ giá cần điều hành cách linh hoạt Thứ hai, đổi sách quản lý ngoại hối sở thực sách quản lý ngoại hối mở, thông thoáng cho hoạt động ngoại thương Thứ ba, phát triển mạnh thị trường ngoại tệ, đặc biệt thị trường công cụ phái sinh Thứ tư, nâng cao tính chuyển đổi VNĐ bước khắc phục tượng đô la hóa xiii Thứ năm, tăng nhanh lượng dự trữ ngoại hối nhà nước quản lý dự trữ ngoại hối theo thông lệ quốc tế Thứ sáu, điều hành lãi suất theo hướng ổn định lãi suất thị trường 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp xuất nhập Kiến nghị doanh nghiệp XNK: (i) lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn hợp lý, có hiệu để tiết kiệm chi phí, giảm bớt lao động thừa, tìm biện pháp thị trường để đẩy mạnh doanh thu bán hàng trực tiếp, (ii) công khai, minh bạch hệ thống sổ sách kế toán tuân thủ quy định pháp luật kế toán (iii) cung cấp hồ sơ, giấy tờ xin vay cách đầy đủ, xác trung thực để việc thẩm định định cho vay NHTM đảm bảo xác (iv) tìm hiểu, nghiên cứu sâu quy định pháp luật hoạt động xuất nhập khẩu, tìm hiểu tập quán, quy tắc, điều ước quốc tế thương mại quốc tế: UCP 500, incoterms… (v) nắm vững kỹ thuật vận dụng giao dịch kỳ hạn, hoán đổi quyền chọn để biết cách áp dụng phòng ngừa rủi ro tỷ giá KẾT LUẬN Vietcombank định hướng doanh nghiệp xuất nhập đối tượng tiềm mà ngân hàng hướng tới Tuy nhiên tình hình xuất nhập có nhiều khó khăn, giai đoạn mà Vietcombank gặp khó khăn có tiềm ẩn rủi ro cao cho vay doanh nghiệp xuất nhập Trên sở nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng cho vay XNK Vietcombank, với tảng lý luận nghiên cứu từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay XNK, đề xuất số giải pháp có tính khả thi, phù hợp hi vọng góp phần nâng cao chất lượng cho vay xuất nhập Vietcombank