Hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NovàPTNT tỉnh Nam Định

Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Tr ng i h c kinh t qu c dân µ Phan V n S H n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh ngân hàng N0&ptnt t nh Nam nh Chuyên ngành: Tài L u thông Ti n t & Tín d ng Hà N i, 2008 Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Ph n m u Tính c p thi t c a tài Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh, m t chi nhánh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Sau 20 n m thành l p i m i, chi nhánh NHNo&PTNT T nh Nam nh ã có nhi u óng góp tích c c i v i s phát tri n kinh t xã h i c a t nh Nam nh nói riêng, c ng nh c a t n c nói chung Thành qu ban u, Ngân hàng Nông nghi p ã góp ph n r t tích c c vi c chuy n d ch c u kinh t c a t nh; Góp ph n thúc y phát tri n thành ph n kinh t , t o công n vi c làm n nh cho m t b ph n dân c Nh t dân c thu c l nh c Nông nghi p Nông thôn ã phát huy c tay ngh truy n th ng, t n ng th i gian nhàn r i, phát huy hi u qu s d ng v n vay, ng th i khôi ph c nhi u làng ngh truy n th ng nh : Làng úc ng T ng Xá; Mây tre an xu t kh u; m c dân d ng ý Yên; C khí úc Vân Chàng - Nam Tr c; C khí Xuân Ti n - Xuân Tr ng phát tri n m nh khu Công nghi p, c m công nghi p ã t o u ki n doanh nghi p có u ki n v v n m ng s n xu t thu hút lao ng có tay ngh lao ng tr Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu trên, ho t ng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh g p không khó kh n, nh t ho t ng tín d ng Ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh có liên quan n nhi u ngành, nhi u ngh , nhi u l nh v c, nhi u i t ng c bi t, Nam nh m t t nh thu n nông, n n s n xu t manh mún, bên c nh ó i t ng khách hàng ch y u c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh h s n xu t nông nghi p mà k t qu s n xu t kinh doanh c a h ph thu c r t nhi u vào u ki n t nhiên Chính v y, tác ng nh h ng t l n n ho t ng tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh Trong n n kinh t th tr ng, c nh tranh gi a T ch c tín d ng ngày gia t ng b o t n phát tri n th ng tr ng, Ngân hàng Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents No&PTNT Nam nh c n ph i quan tâm n vi c h n ch r i ro ho t ng tín d ng B i vì, gi ng nh Ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n nay, ngu n thu t ho t ng tín d ng c a Ngân hàng No&PTNT Nam nh ngu n thu ch y u th ng chi m t i 80% t ng thu nh p c a ngân hàng Vì v y, vi c tìm nh ng gi i pháp h n ch , phòng ng a r i ro ho t ng tín d ng m i quan tâm hàng u c a lãnh o chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam nh T góc ó mà tài: “H n ch r i ro tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn nh Nam nh” c l a ch n nghiên c u M c ích nghiên c u c a lu n v n Tác gi l a ch n th c hi n tài v i m c ích: - Phân tích ánh giá úng th c tr ng r i ro tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh nh ng n m qua xu t m t s gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh i t ng ph m vi nghiên c u Tác gi ch i sâu nghiên c u r i ro tín d ng gi i pháp nh m h n ch i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh, th i gian t n m 2003 n n m 2007 Ph ng pháp nghiên c u Tác gi s d ng ph ng pháp v t bi n ch ng, v t l ch s Ngoài s d ng ph ng pháp: Phân tích, th ng kê, so sánh, s d ng tài li u ã nghiên c u áp d ng vào tài m t s ph ng pháp khác Nh ng óng góp c a lu n v n - ánh giá c th c tr ng tín d ng r i ro tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh a nh ng h n ch v công tác phòng ng a r i ro ng th i xu t m t s gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh K t c u lu n v n Ngoài ph n m u k t lu n Tóm t t lu n v n g m ch ng Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Ch ng 1: Th c tr ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh Ch ng 2: H n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh Nam nh Ch ng 1: Th c tr ng r i ro tín d ng i chi nhánh ngân hàng no & ptnt t nh nam 1.1 ho t ng tín d ng t i ngân hàng No&PTNT t nh Nam nh nh 1.1.1 Môi tr ng ho t ng tín d ng c a chi nhánh NHNo t nh Nam nh 1.1.1.1 Môi tr ng kinh t , xã h i c a t nh Nam nh Trong nh ng n m g n ây kinh t c a t nh có b t GDP bình quân n m an ninh tr t t xã h i t 9,19% (trong giai c t ng tr ng nh y n 2003-2007); Tình hình c gi v ng t o hành lang pháp lý n ng ngân hàng C c u kinh t chuy n d ch úng h nh cho ho t ng phát tri n m nh ; Công nghi p xây d ng t ng 10,45%; Nông-lâm nghi p gi m 7,45%; Th ng mai d ch v gi m 2,61% Kim ng ch xu t kh u n m 2007 tri u USD, t ng 14% so v i n m 2006; t 187,18 i s ng nhân dân ngày c nâng cao Bên c nh nh ng thu n l i tình hình kinh t Nam khó kh n thách th c H u h t l nh v c s n xu t ti m n ng s n có, h u nh ch a có Hi n t i a bàn t nh Nam ó là: Ngân hàng Công th Ngân hàng ut n nh có nhi u u ch a khai thác h t c nh có chi nhánh NHTM Nhà n ng t nh; Ngân hàng Công th c ng Thành ph ; u t phát tri n; Ngân hàng Nông nghi p; Ngân hàng Chính sách xã h i NHTMCP; 41 Qu tín d ng nhân dân, 01 Ngân hàng Phát tri n M i ngân hàng u có m ng l i ho t ng nh ng v trí thu n l i, Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents khó kh n khác Th ph n c a ngân hàng c ng c chia theo t ng th m nh c a NHNo&PTNT ph c v h u h t khách hàng l nh c Nông nghi p nông thôn, a bàn ho t ng r ng dàn tr i c Thành ph n nông thôn ng ngu n v n huy ng tr ng ng n cu i n m 2007 6.932 t ng, t c t 29,63% so v i n m 2006 T ng d n cho vay n n kinh t n cu i n m 2007 7.615 t , t ng 46,8% so v i n m 2006 Doanh s cho vay m 2007 11.457 t ng, n x u ng, t ng 39% so v i n m 2006 V ch t l n n m 2007 50 t ng, gi m 61 t ng tín ng so v i n m 2006, ng 45% n x u n m 2006 chi m 0,64% so v i t ng d n 1.1.1.2 Khách hàng vay v n c a chi nhánh NHNo&PTNT Nam - H s n xu t: ây l ng khách hàng l n nh t u c a NHNo&PTNT t nh Nam ng ch nh - Doanh nghi p: NHNo&PTNT t nh Nam i doanh nghi p Nhà n it nh nh m i quan h tín d ng c, h p tác xã, 397 doanh nghi p qu c doanh 1.1.1.3 Tình hình Tính 503 ng i ng cán b tín d ng c a chi nhánh n cu i n m 2007 NHNo&PTNT t nh Nam i S cán b có trình i h c 297 ng nh có i ng cán i chi m 59% so t ng s CBCNV, s cán b tín d ng 135 cán b chi m 26,8% so t ng s cán b biên ch toàn t nh Trong ó 62 ng i có trình trung h c, chi m 45,9% so ng s CBTD, chi m 12,3% so t ng s cán b biên ch toàn t nh 1.1.1.4 Màng l i ho t ng tín d ng c a chi nhánh Toàn t nh có 16 chi nhánh ngân hàng lo i 3; 50 Phòng giao d ch Ngân hàng c p tr c thu c Ngoài ra, chi nhánh NHNo&PTNT Nam nh Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents có màng l i kéo dài Ban ch o u t v n NHNo huy n, xã t i 100% xã t nh 1.1.1.5 .1.2 Ho t c m ngu n v n c a chi nhánh ng tín d ng c a Ngân hàng NO&PTNT t nh Nam 1.1.2.1 Tình hình cho vay doanh nghi p Nhà n nh c 1.1.2.2 Tình hình cho vay doanh nghi p qu c doanh, h p tác xã,Doanh nghi p t nhân, Công ty NHH, Công ty CP 1.1.2.3 Tình hình cho vay h s n xu t kinh doanh 1.2.1.2 Tình hình n x u phân theo nhóm n 1.2.1.3 Tình hình n x u chia theo it ng khách hàng 1.2.3 ánh giá chung v r i ro tín d ng qu n lý r i ro tín d ng t i NHNo&PTNT t nh Nam nh 1.2.3.1 K t qu t c 1.2.3.2 H n ch nguyên nhân - t là: B máy ki m tra ki m toán n i b t i chi nhánh ngân hàng lo i III ho t ng kiêm nhi m - Hai là: T ch c b máy ki m tra ki m toán ph thu c vào lãnh o t ng chi nhánh - Ba là: Trình chuyên môn, tay ngh c a cán b làm công tác ki m tra ki m toán nhi u h n ch - n là: Nh n th c c a i ng cán b ki m tra n i b v vai trò c a công tác ki m tra ki m toán n i b i v i ho t ng c a n v nhi u n ch - m là: Tuy t l n x u c a chi nhánh nh ng n m qua th p so v i quy m c nh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t nam nh ng n nhóm V (n kh n ng thu h i) chi m t tr ng l n t ng n x u Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents - Sáu là: Công tác x lý thu h i n x u c a chi nhánh có lúc, có n i ch a c th c hi n quy t li t, ôi mang n ng tính hình th c - y là: Vi c x lý cán b vi ph m quy trình nghi p v , tham ô, l i ng ôi lúc ch a c th c hi n nghiêm theo quy nh i l m t s t n t i nguyên nhân ch y u sau: * Nguyên nhân - t là: Công tác ch o u hành ch a d t m - Hai là: Quy trình nghi p v tín d ng ôi ch a c th c hi n nghiêm - Ba là: Vi c s d ng b trí cán b ch a h p lý, cán b có trình n ch c ng nh cán b có n ng l c t t u có trách nhi m cho vay nh - n là: Ch a thành l p t chuyên trách giám sát khách hàng vay v n - m là: Ph ch a d t ng pháp s lý thu n h n khó òi lúng túng m - Sáu là: Vi c s lý lý tài s n b o kh n ch a thành l p thi t có th x lý - m n vay h t s c khó c ban t lý tài s n th ch p c mà v n tuân th c p c n úng pháp lu t y là: Vi c ki m tra ki m toán n i b ch a th - Tám là: H th ng thông tin tín d ng ch a ng xuyên c c p nh t xác, p th i - Chín là: Th c hi n vi c th ch p tài s n không t t -M i là: Các nguyên nhân thu c v khách hàng -M i m t là: Các nguyên nhân khách quan em l i -M i hai là: Các nguyên nhân thu c v ngân hàng + S t i i v i cán b tín d ng: + Quan h v i quy n a ph ng ch a ch t ch : Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents - M i ba là: Môi tr ng pháp lý ch a thu n l i + Nhà n c + Ngân hàng Nhà n c + U ban nhân dân t nh Nam nh Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents Ch ng 2: h n ch r i ro tín d ng i chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh 2.1 nh h ng ho t ng tín d ng c a NhNo&PTNT t nh Nam nh 2.2 h n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh 2.2.1 C ng c hoàn thi n h th ng phòng ng a r i ro tín d ng t i chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Nam nh 2.2.1.1 Hoàn thi n quy trình nghi p v tín d ng *) Th nh t: Khâu th m nh tr c cho vay: òi h i cán b tín d ng ho c cán b th m nh ph i th m nh u ki n vay v n c a ng i vay nh : Th m nh t cách pháp nhân, phân tích tình hình tài chính, phân tích kinh t , công ngh , th tr ng, th m nh d án u , tài s n th ch p, c m c , b o lãnh, c n i sâu phân tích tình hình tài a khách hàng *) Th hai: S d ng cán b ph i h p lý *) Th ba: C n ph i thành l p m t t giám sát chuyên trách khách hàng vay v n *) Th t : X lý kho n n cho vay khó òi 2.2.1.2 T ng c ng m i quan h ch t ch v i quy n a ph ng Do trình nh n th c c a h nông dân h n ch , i s ng b p bênh không n nh, d phát sinh t t ng trây , không tr n , nh ng n u có can thi p c a quy n a ph ng t ch c oàn th s h n ch c t t ng x u ó Vì v y h n ch m c th p nh t r i ro có th y c p Ngân hàng Nông nghi p ph i t ng c ng g n bó ch t ch i quy n a ph ng, t ch c h i nh ký k t h p ng trách nhi m quy n l i, ngân hàng chi tr thù lao hoa h ng s lãi thu c bù p công s c mà h b m t cách t ng i tho - Vi c cho vay qua t ch c oàn th ph i thi t l p th t c pháp lý ch t ch , nh t ch c làm i lý cho ngân hàng ph i có quy t nh thành l p t c a p có th m quy n, có s tín nhi m c a thành viên T vay v n ti t ki m vay v n ti t ki m ch tham gia m t s khâu quy trình, cán b tín ng ph i th m nh 100% kho n vay, thu n , thu lãi t giám sát Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents trình s d ng v n c a khách hàng, m t khác không tin t ng vào T vay n ti t ki m mà b qua m t s khâu trình nghi p v tín d ng, th ng xuyên g n bó ch t ch tránh hi n t ng T vay v n ti t ki m tham ô l i d ng thu n , thu lãi không n p vào ngân hàng gây thi t h i r i ro - T ng ngân hàng c s c bi t Ngân hàng lo i 3, Phòng giao d ch ph i th ng xuyên gi v ng m i quan h b n ch t v i Chính quy n a ph ng, t ch c h i oàn th c a xã Hàng tháng ch o cán b kê t t nh ng h phát sinh vay n tháng, nh t nh ng n h n, khó òi, ng th i c s ó t ng c ng n m b t nh ng i t ng không u ki n vay vào s theo dõi, n m b t tình hình nh ng h ã vay t ch c oàn th khác có k ho ch cho vay, tránh hi n t ng cho vay ch ng chéo, mua n c a qu tín d ng nhân dân - Hàng n m c n ph i m h i ngh ánh giá nh ng k t qu t c trình h tr ngân hàng v i hàng ng quy n a ph ng, t ch c xã h i, t o u ki n cho ho t ng tín d ng ngày mang l i hi u qu tránh r i ro cho ngân hàng 2.2.1.3 Hoàn thi n h th ng thông tin phòng ng a r i ro tín d ng - T i chi nhánh NHNo&PTNT t nh - T i Ngân hàng huy n: *) Hoàn thi n t ch c cán b - T i NHNo&PTNT t nh: n b trí cán b làm công tác TPR ó t tr ng nhân viên giúp vi c, s cán b ph i có n ng l c trình chuyên môn, bi t tin c, trình i h c Cao ng tr lên - T i Ngân hàng huy n: trí cán b i h c có chuyên môn gi i, không kiêm nhi m công vi c khác *) S d ng a d ng ph ng pháp thu th p thông tin - Qua ph ng v n xem xét s li u c a ng i vay - Thu th p thông tin qua c quan Nhà n c - Có th mua l i thông tin c a c quan thông tin chuyên trách thu th p c Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 2.2.1.4 T ng c 10 ng trích l p qu n lý s d ng qu d phòng r i ro Nh ng n m g n ây, chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh th c hi n t ng i t t vi c phân lo i n trích l p, s d ng qu d phòng r i ro theo úng quy t nh s 493/2005/Q - NHNN, ngày 22 tháng 04 n m 2005 a Th ng c NHNN quy t nh 636/Q -H QT-XLRR, ngày 23 tháng m 2007 c a Ch t ch h i ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam Tuy nhiên h n ch r i ro ho t ng tín d ng t i chi nhánh th i gian t i, NHNo&PTNT Nam nh c n t ng c ng h n n a k c vi c trích l p qu n lý s d ng qu d phòng r i ro B i vì, vi c trích l p qu d phòng r i ro s t o cho chi nhánh có m t ngu n tài v ng m nh m nh d n m ng ho t ng tín d ng d ch v khác mà m t chi nhánh có qu d phòng không giám ho t ng M t khác chi nhánh c ng r t c n t ng c ng qu n lý th t ch t ch qu d phòng r i ro N u vi c qu n lý, s d ng qu d phòng không ch t ch s c h i t t cho i ng cán b tín d ng làm n c u th , thi u trách nhi m, cho vay u n u có r i ro không thu c n ã c s lý b ng qu d phòng r i ro bên c nh dó d n n hi n t ng CBTD s có nh ng hành vi thông ng v i khách hàng làm n phi pháp 2.2.2 T ng c ng công tác ki m tra ki m toán n i b phát hi n r i ro tín d ng Ki m tra, ki m soát tr c su t trình cho vay vi c làm r t n thi t i v i ngân hàng B i vì, ki m tra s giúp cho khách hàng s ng v n vay úng m c ích, có hi u qu , ng th i s giúp cho ngân hàng nâng cao kh n ng thu h i c v n l n lãi Th nh ng hi n công tác ki m tra, ki m soát c a ngân hàng nhi u b t c p b i nhi u nguyên nhân khác nhau, ch y u a bàn r ng, kh i l ng công vi c nhi u, s ng khách hàng l n, ó CBTD thi u v s l ng, h n ch v trình chuyên môn Do ó ngân hàng ph i c g ng kh c ph c b ng cách t ng s ng CBTD b i d ng thêm nghi p v chuyên môn t ng c ng th c hi n công tác ki m tra, ki m soát cho t t, m t nh ng nhân quy t nh n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng M t khác ngân hàng ph i phát huy cao vai trò c a m ng l i t vay v n ti t ki m nh t Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 11 công tác ki m tra, giám sát s d ng ti n vay i v i thành viên vay n *) Hoàn thi n mô hình t ch c *) Xây d ng quy ch nhân viên *) Trang b ph ng ti n làm vi c 2.2.3 i m i hoàn thi n công tác x lý n x u Vi c x lý thu h i n x u th i gian qua t i chi nhánh ch a c nh d n Tuy, n x u x y ngân hàng ã có nh ng bi n pháp nh t nh ôn c thu h i c n , nh ng nh ng bi n pháp ó ôi lúc ch a nh Do v y mà n x u v n liên t c phát sinh, ch a c thu h i d t m Trong th c t có khách hàng vay c n ph i dùng n bi n pháp c ng r n nh niêm phong, phát m i tài s n th ch p th m chí c n ph i kh i ki n tr c pháp lu t M t khác, ho t ng ngân hàng hi n ã c u ch nh b i hai b lu t ó là: Lu t dân s Lu t T ch c tín d ng Theo ó, bên tham gia quan h pháp lu t u bình ng nh tr c pháp lu t Vi c khách hàng vay v n c a NHNo&PTNT ã tham gia vào b lu t nói trên, vi c cho vay (tr cho vay theo Q 67 c a Th t ng Chính ph ) u c ký k t d i d ng h p ng tín d ng Cho nên khách hàng không tr c n g c, lãi coi nh h ã vi ph m pháp lu t Khi ó ngân hàng có quy n kh i t tr c pháp lu t 2.2.4 Các gi i pháp khác 2.2.4.1 M r ng cho vay theo mô hình hi n t i i v i khách hàng công ty, HTX, doanh nghi p qu c doanh m t s h s n xu t kinh doanh l n Ngân hàng cho vay tr c ti p c s khách hàng có u ki n vay v n theo quy nh i v i khách hàng h s n xu t kinh doanh (ch y u khách hàng vay nh theo Q 67/Q -TTg c a Th t ng Chính ph ), ngân hàng t ch c cho vay ch y u thông qua t vay v n ti t ki m ây mô hình cho vay t hi u qu , an toàn ã c C p u , Chính quy n, ngân hàng c p n v b n ghi nh n Theo mô hình t ti t ki m vay v n c thành p c s l y tre xanh (thôn, xóm i) Trong th i gian t i ngân hàng v n ti p t c cho vay theo mô hình c s c ng c nâng cao ch t l ng Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 12 ho t ng c a t vay v n m ng l i Ban ch o u t v n NHNo&PTNT huy n - xã, k t n p thêm thành viên, m r ng s h vay v n t ng d n i m c tiêu: T ng tr ng - an toàn - hi u qu Th c hi n mô hình NHNo&PTNT Nam nh s áp ng k p th i nhanh chóng, thu n ti n m i nhu c u v n cho i t ng, gi m b t c th i gian giao d ch, gi m b t s th t c T ó s t ng kh n ng ti p c n v n ngân hàng c a h ngân hàng s có kh n ng m r ng tín d ng t hi u qu h n Ti p t c c ng m r ng mô hình s giúp cho ngân hàng kh c ph c c tình tr ng t i i v i CBTD m r ng cho vay theo mô hình hi n t i t hi u qu h n n a, chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh c n xem xét th c hi n m t s gi i pháp b n sau: t là: T ch c t t khâu u tra, n m b t nhu c u vay, g i c a khách hàng c th theo t ng thôn, xóm T ng h p, l p d án u t theo a bàn xã - huy n - t nh d án làng ngh T ó có k ho ch v ngu n v n, nhân s gi i pháp cho vay phù h p i v i t ng i t ng nh m m b o th c hi n c m c tiêu t ng tr ng, an toàn, b n v ng hi u qu - Hai là: Trên c s u tra n m b t nhu c u, lên k ho ch c th giao cho CBTD t ch c ti p th 100% i v i khách hàng Công ty, HTX, doanh nghi p h SXKD có nhu c u vay l n ti p nh n nhu c u vay, tuyên truy n ho t ng d ch v ngân hàng, ng th i ch ng thu th p thông tin v d án u t , v khách hàng t v n cho h v d án SXKD, hoàn t t th t c h s vay v n, t ch c gi i ngân k p th i - Ba là: Th ng xuyên phân tích phân lo i khách khàng Có sách u ãi i v i khách hàng truy n th ng vay l n, quan h tín nhi m v i ngân hàng nh : Chính sách v lãi su t cho vay, khách hàng vay l n lãi su t th p, khách hàng vay lãi su t cao h n (lãi su t gi m d n theo nhu c u vay n); Các ch u ãi v ho t ng d ch v nh gi m phí d ch v chuy n ti n; Ho c gi m b t m t s gi y t th t c h s vay v n; áp d ng sách m c cho vay không ph i m b o b ng tài s n theo quy nh… - n là: Duy trì u n có hi u qu , ch t l ng ho t ng i i m ng l i Ban ch o, ch d án, t vay v n nh : Giao ban hàng tháng; Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 13 Sinh ho t t vay v n hàng quý; T ch c s , t ng k t vào tháng cu i n m; ng c ng s ki m tra giám sát i v i t vay v n; Th ng xuyên x p lo i vay v n có gi i pháp ki n toàn thay th nh ng t y u kém…và th c hi n th t t t quy trình ho t ng c a t vay v n ti t ki m ã - m là: Ngân hàng có ch chi tr thù lao, hoa h ng x ng cho ng l i ho t ng, ng th i có s g n k t phát tri n b n v ng t o ng l c m r ng ho t ng Ngân hàng nên có quy ch thi ua khen th ng k p th i i v i cá nhân, t p th có thành tích cao c a m ng l i Th c hi n thành công mô hình s giúp cho ngân hàng h n ch c t nhi u t n t i r i ro ho t ng tín d ng Nh ng th c hi n vi c không ph i vi c d i v i t t c ngân hàng mà òi h i: t là: Ph i có s quan tâm giúp c aC pu ng, Chính quy n c p m i ho t ng ngân hàng ph i bi t tranh th s giúp ó - Hai là: Ph i có s ph i k t h p ch t ch c a t ch c oàn th qu n chúng c p S , Ban, Ngành c a t nh S ph i k t h p ó ph i c th c hi n vi c tri n khai ch t ch ch ng trình, k ho ch m t cách toàn di n v m i m t 2.2.4.2 i m i b máy, t ng c ng n ng l c chuyên môn cho cán b tín d ng ngân hàng *) Th nh t: T ng c ng t o chuyên môn nghi p v : - Th ng xuyên t o u ki n thu n l i cho cán b tín d ng tr ng i h c, cao ng - Vi c t p hu n nghi p v ph i ti n hành m t cách th ng xuyên, ây m t yêu c u c b n i v i t t c ngân hàng c s , t ng cán b tín d ng ph i n m ch c quy trình nghi p v tín d ng theo úng v n b n quy nh, h n ch sai xót, sau t p hu n c n ph i ki m tra vi t thu ho ch, k t h p k nâng c l ng g n v i ki m tra trình nghi p v tín d ng, hàng n m c n t ch c thi cán b tín d ng gi i, n u t k t qu cao có ch th ng m t b c l ng *) Th hai: Th ng xuyên t p hu n c p nh t ki n th c pháp lu t Ngân hàng c s có k ho ch m i chuyên gia v ngành lu t t p hu n, ph bi n nh ng ki n th c pháp lu t c b n có liên quan n trình ho t ng c a ngành nh : Lu t dân s ; Lu t t trang b cho cán b tín Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 14 ng hi u rõ tránh m c sai l m trình x lý n vay, ng n ch n hành vi l a o c a khách hàng *) Th ba: T ch c s p x p l i i ng cán b tín d ng Trên c s tu t ng a bàn, t ng ngân hàng c s c n t ch c s p x p cán b tín d ng m t cách h p lý ng i, n u cho vay h s n xu t ph i i xã m t cán b tín d ng, s cán b tín d ng m t ngân hàng có s ph i chi m 50% t ng s cán b công nhân viên ch c tránh hi n t ng nh hi n th c s t i, không th i gian qu n lý l ng khách hàng kh i d n ang t ng c ng m r ng *) Th t : áp d ng hình th c khen th ng, k lu t k p th i 2.2.4.3 i m i trình qu n lý, u hành - Tuân th nguyên t c u hành ph i d t ph i theo dõi quan tâm ch t ch ng c m, công khai, lãnh o i v i hàng ng cán b tín d ng, ng ki m tra, giám sát qu n lý cán b ch t ch - B trí th ng xuyên i a bàn ph trách, c bi t cho vay h nông dân, nên m t n m thay i a bàn cán b tín d ng l n c s phát hi n k p th i nh ng sai ph m c a cán b tín d ng c ch a, tránh hi n t ng ph trách xã lâu n y sinh t t có h ó ng s a ng l i d ng, thi u ki m tra gây nh ng r i ro gây thi t h i tài s n cho ngân hàng 2.2.4.4 a d ng hoá it ng cho vay t t c gi i pháp ã nêu, i v i Ngân hàng No&PTNT t nh Nam nh c n ph i nghiên c u, xúc ti n vi c cho vay m i i t ng, vi c cho vay kinh t h chính, c n ph i t ng c ng cho vay ph c v i ng, cho vay xây d ng c s h t ng, cho vay trang tr i, cho vay doanh nghi p nhà n c, cho vay HTX, cho vay phát tri n ngành ngh … Vì có m cho vay a d ng hoá ho t ng tín d ng, m t m t nh m t ng tr ng d n , o m thu nh p ng th i h n ch c r i ro m t khác áp ng m c tiêu phát tri n ng l i kinh t c a ng, Nhà n c, th c hi n thành công Công nghi p hoá, hi n i hoá Nông nghi p nông thôn, b o m Ngân hàng nông Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 15 nghi p úng Ngân hàng l n có xu h ng phát tri n v ng ch c t ng lai 2.2.4.5 Nâng cao ch t l ng th m nh d án, ph ng án s n xu t kinh doanh Trong cho vay không nên cao u ki n vay v n tài s n o ti n vay mà không tr ng úng m c án, ph ng án SXKD, d n n ng n tính kh thi, tính hi u qu c a i vay ho c không thu tr n ngân hàng, bu c ngân hàng ph i phát tài s n vay thu h i n hàng u không u xét v l i ích xã h i, l i ích ng t m c N u khâu th m ngu n m b o ti n i vay c ngân nh y u vi c th m nh s không xác, nh m l n Trong tr ng h p d n n h u qu án th c hi n hi u qu , gây r i ro cho ngân hàng, ho c có th b qua nhi u d án t t, nhi u ph ng án SXKD kh thi làm l m t c h i kinh doanh c a ngân hàng Vì v y xét t cho vay ph i th m th c hi n u ki n quan tr ng nh t nh tính kh thi hi u qu c a d án, ph u tr c h t ph i t ng c ng kh n ng th m ngân hàng b ng cách t o t o l i theo chuyên th m nh theo yêu c u m i, có trình làm công tác t o có u ãi ng án SXKD nh cho cán b , chuyên sâu cán b i v i cán b chuyên môn cao i v i cán b làm th m nh K ti p ph i hoàn thi n h n n a h th ng ch tiêu phân tích ánh giá d án, ph ng án SXKD ti n ng cho vi c l a ch n d án, ph th i ngân hàng mu n có quy t nh úng trình th m tra ánh giá xác c a s li u c s cách xác Ph i áp d ng ph án, ph ng án SXKD nh ph i ki m ó m i tính NPV, IRR m t ng pháp tiên ti n phân tích, ánh giá ng án SXKD theo nh ng ch tiêu khoa h c th ng nh t u ki n c n l a ch n nh ng ph cao 2.2.4.6 B o m ti n vay ng án ây u t có hi u qu kinh Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 16 Có th cho r ng tài s n b o m ti n vay ngu n thu n th hai c a ngân hàng khách hàng vay g p r i ro kh n ng tr n , cho vay ngân hàng ph i th c hi n c ch m b o ti n vay gi m r i ro cho ngân hàng Th nh ng sau Chính Ph ban hành ngh nh s 85 c ch m b o ti n vay c thông thoáng h n, chi nhánh NHNo&PTNT Nam nh cho vay m b o ti n vay i v i nh ng h vay theo quy t nh s 67/Q -TTg c a Th t ng Chính ph s n xu t nông nghi p ch u cho vay có m b o i v i nh ng Doanh nghi p v a nh ; H s n xu t kinh doanh l n m r ng ho t ng tín d ng ng th i h n ch r i ro ph i gi i quy t c v n b o m ti n vay b ng cách: i v i h nông dân, ch trang tr i s n xu t nông- lâm- ng - diêm nghi p mang tính s n xu t hàng hóa, có d án u t , ph ng án SXKD kh thi n m vùng quy ho ch, u t c s h t ng ã ký k t h p ng tiêu th s n ph m v i doanh nghi p, h p tác xã ho c ch a ký k t h p ng tiêu th s n ph m v i doanh nghi p, h p tác xã nh ng s n ph m c nêu d án u t , ph ng án SXKD có kh n ng tiêu th , NHNo&PTNT xem xét cho vay không áp d ng bi n pháp b o m b ng tài s n: Cho vay n 30 tri u ng i v i h s n xu t, ch trang tr i; Cho vay n 50 tri u ng i v i trang tr i s n xu t gi ng; Cho vay t 100 tri u ng n 500 tri u ng i v i h p tác xã s n xu t gi ng th y s n (cho vay không ph i b o m b ng tài s n theo v n b n s 1163/ NHNo - TD, ngày 28/04/2003 c a ng giám c NHNo&PTNT Vi t Nam) Nh ng i v i nh ng h s n xu t nông nghi p quy mô nh , ngân hàng cho vay không c n có tài s n m b o thông qua tín ch p c a t vay v n ti t ki m Th c hi n m c cho vay theo quy t nh s 67 c a Th t ng Chính ph là: Cho vay t i a n 10 tri u ng V i m c v n không áp ng cho vi c u t s n xu t Nông, Lâm, Ng diêm nghi p Cho nên NHNo&PTNT lên t ng m c ti n vay không ph i b o m b ng tài s n lên cao n (kho ng 20 tri u ng) i v i nh ng h s n xu t kinh doanh quy mô l n vi c u t c s t ng nh trang tr i, nhà x ng, máy móc thi t b ây nh ng tài s n có giá tr th tr ng d mua bán Do ó ngân hàng có th m r ng tài Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 17 n m b o ti n vay b ng tài s n nh m giúp h s n xu t có th th c hi n m b o ti n vay b ng tài s n hình thành t v n vay vay v n ngân hàng t ng kh n ng m r ng tín d ng c a ngân hàng 2.2.4.7 Xây d ng chi n l c kinh doanh Trong chi n l c ngân hàng ph i a nh h ng phát tri n lâu dài, m c tiêu, gi i pháp nh m gi v ng khách hàng truy n th ng thu hút thêm khách hàng m i; Ph i xác nh c nhóm khách hàng ch y u, phân lo i khách hàng hi n t i, khách hàng ti m n ng, t ó giúp ngân hàng xây d ng sách khách hàng phù h p h n i v i t ng nhóm khách hàng; Th c hi n cho vay theo nh ng vùng ã quy ho ch, vùng chuyên canh ph i m r ng i t ng cho vay Cùng v i vi c c ng c m ng l i ti p c n khách hàng, ph i th ng xuyên b i d ng nâng cao trình chuyên môn, ph m ch t tr n hóa giao ti p kinh doanh u t c s v t ch t, i m i công ngh làm th a mãn t i a nhu c u a d ng phong phú ngày cao c a khách hàng t t c l nh v c s n xu t kinh doanh Trong chi n l c kinh doanh c ng c n ph i ho ch nh rõ vi c b trí cán nghiên c u ti p c n ch tr ng, nh h ng c a ng Nhà n c v quy ho ch, phát tri n ngành ngh , l nh v c, khu v c kinh t T ó s có k ho ch b trí ngu n v n thích h p v i nhu c u u t phát tri n c tiêu quan tr ng bao trùm nh t ó ph i ho ch nh chi n l c phát tri n ngu n nhân l c Ngu n nhân l c ph i m b o yêu c u v s l ng, phong cách ph c v khách hàng c ng nh n ng l c chuyên môn, ây v n p bách i v i m i ngân hàng h i nh p kinh t D oán tr c c xu th , ch ng chi n l c ngu n nhân l c, nh ng n m qua NHNo&PTNT Nam nh ã r t quan tâm n công tác cán b quy ho ch cán b Trên c s quy ho ch cán b , NHNo&PTNT Nam nh ã t o u ki n cho cán b tham gia nhi u l p h c nh : Sau i h c, i h c, h c t i ch c, h c chuy n i nâng cao trình nghi p v chuyên môn, ki n th c tay ngh cho i ng cán b c bi t NHNo&PTNT Nam nh ã tham m u v i NHNo&PTNT Vi t Nam thành l p i vào ho t ng trung tâm t o c a NHNo&PTNT t i Nam nh th ng xuyên t ch c l p t p hu n nâng cao, b sung ki n th c nghi p v , ki n th c pháp lu t cho i ng cán b Tuy nhiên tình tr ng cán b y u v nghi p v chuyên môn, thi u v ki n th c pháp lu t, ki n th c kinh doanh th tr ng v n n i c m Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 18 Khi mà s l ng ch a c t o ho c có t o chuyên ngành nh ng ch a c b n nh yêu c u t ra, ch a có kinh nghi m chuyên môn c ng nh hi u bi t v k thu t pháp lu t Do ó, òi h i NHNo&PTNT v n ph i th ng xuyên t o, b i d ng v nghi p v chuyên môn nh ng ki n th c hi u bi t khác có liên quan cho cán b làm c vi c này, chi nhánh NHNo&PTNT Nam nh nên: - Ti p t c n ch n cán b có trình i h c tr lên cho cán b có trình ih c c h c sau i h c, t o t i ch t o u ki n cho cán tín d ng c tham gia h c t p l p nghi p v trung ng t ch c nh m th c hi n t t m c tiêu m t cách thông su t có hi u qu - u tiên b i d ng, t o cán b tín d ng thành nh ng chuyên gia kinh có n ng l c trình th m nh m i d án, ph ng án SXKD c a khách hàng vay v n - Th ng xuyên t ch c t o b i d ng nh ng ki n th c v qu n lý kinh doanh, kinh t th tr ng, kinh doanh ngân hàng hi n i, Maketing ngân hàng, ngo i ng , tin h c áp ng yêu c u c a kinh doanh ngân hàng n kinh t th tr ng t khác thái cán b ngân hàng ph i úng m c, phong cách làm vi c nhanh nh y áp ng k p th i nhu c u khách hàng vay, c ch ph i nh nhàng ni m n m i thu hút c nhi u khách hàng h n, t ó t o u ki n cho ngân hàng m r ng ho t ng tín d ng m t cách d dàng Xây d ng th c hi n t t chi n l c kinh doanh v i vi c ph i h p bi n pháp qu n lý u hành tác nghi p c th s giúp cho ngân hàng t c m c tiêu kinh doanh 2.2.4.8 Ch ch t l o bi n pháp nh m nâng cao k c ng k lu t ng tín d ng, x lý n c a toàn chi nhánh - Thành l p nh ng t thu n , ph i k t h p v i c p quy n a ph ng, nh s can thi p c a kh i n i nh : Công an, Vi n ki m sát nh m thu n h n m t cách hi u qu nh t - Có tr ng h p c tình trây , không ch u tr n , vi ph m cam k t ngân hàng ch ng kh i ki n sang án gi i quy t i v i vay có tài s n th ch p thành l p h i ng niêm phong tài s n th ch p lý, thu h i n h n Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 19 i v i cán b ngân hàng có vi ph m ch tín d ng, cho vay không úng quy trình nghi p v , thi u ki m tra ki m soát, n h n không thu i c x lý cho ngh theo quy nh 806 m t th i gian sau thu h i song n chuy n làm công vi c khác ho c k lu t cho vi c ho c sa th i tu ng m c vi ph m Nh ng vi c th c hi n theo v n b n 806 c ng ã gây n tr l n u t tín d ng, cán b tín d ng s trách nhi m, s k lu t không giám cho vay, n u cho vay g p r i ro ph i n bù ho c b k lu t i v i n h n, r i ro, n khoanh: Khách hàng s n xu t kinh doanh, có tài s n th ch p, có trách nhi m hoàn tr n vay yêu c u khách hàng làm cam k t tr n d n theo t ng th i gian c th ho c t bán tài s n, ngân hàng bán tài s n, giao tài s n cho ngân hàng s lý thu h i n Khách hàng không s n xu t kinh doanh, nh ng tài s n th ch p, có ý th c tr n v n ng khách hàng có ngu n thu khác tr n ho c s lý bán tài n thu h i n Khách hàng trây kh i ki n, nh c quan pháp lu t thu h t c nh ng h vay ây kê phân tích báo cáo quy n a ph ng h tr x lý - Theo dõi cán b tín d ng ch t ch , n u cán b có bi u hi n vi ph m, ph i x lý d t m - Ngoài vi c th ng xuyên ch n ch nh l l i làm vi c u hành c a lãnh o công tác tín d ng, t p hu n nghi p v cho cán b tín d ng, NHNo&PTNT t nh Nam nh tr ng n công tác giáo d c tr , o c ngh nghi p cho cán b tín d ng, giáo d c ý th c tr i v i cán b làm công tác ngân hàng c bi t cán b tín d ng, ph i trung thành v i ngh nghi p t n tu v i công vi c v a có tâm nh ng ph i có t m 2.3 M t s ki n ngh 2.3.1 Ki n ngh v i Nhà n c 2.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 2.3.3 Ki n ngh i v i NHNo&PTNT Vi t Nam 2.3.4 Ki n ngh v i u ban nhân dân t nh Nam nh 2.3.4 i v i Chi nhánh NHNo Nam nh Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 20 t lu n NHNo&PTNT t nh Nam nh Ngân hàng th ng m i qu c doanh, ho t ng c ch th tr ng, có s qu n lý c a Nhà n c Ho t ng kinh doanh c a ngân hàng tình hình b i c nh có nhi u v n m im n nghiên c u, tri n khai nh m t ng b c phù h p yêu c u th c ti n thông l qu c t Vi c nghiên c u, áp d ng gi i pháp h n ch r i ro tín ng v n h t s c quan tr ng c n thi t, góp ph n gi m b t t n th t, nâng cao hi u qu th c t , an toàn, v ng ch c, t o u ki n cho NHNo&PTNT t nh Nam nh kinh doanh ngày phát tri n v i ph ng châm “m r ng i ôi v i an toàn hi u qu , an toàn phát tri n, phát tri n ph i an toàn” nh ng nghiên c u khoa h c v lý lu n th c ti n a nh ng gi i pháp, lu n v n ã c p n nh ng v n sau: 1- Tác gi i sâu nghiên c u nh ng v n lý lu n c b n v r i ro tín ng ngân hàng 2- ã a khái ni m v r i ro tín d ng, bi u hi n, nguyên nhân, tác ng c a r i ro tín d ng i v i ho t ng c a Ngân hàng th ng m i n kinh t th tr ng 3- Tác gi nghiên c u th c tr ng v ho t ng tín d ng r i ro tín ng NHNo&PTNT t nh Nam nh t n m 2003 – 2007 4- Tác gi xu t gi i pháp h n ch r i ro tín d ng t i chi nhánh NHNo&PTNT t nh Nam nh: - Hoàn thi n quy trình nghi p v tín d ng: Trong khâu th m nh khách hàng vay, thành l p b ph n ánh giá r i ro tín d ng, s d ng cán b tín d ng ph i h p lý, x lý kho n n cho vay khó òi i m i b máy t ng c ng n ng l c chuyên môn cho cán b tín ng ngân hàng: T ng c ng v chuyên môn nghi p v , th ng xuyên t p hu n c p nh t ki n th c pháp lu t, t ch c s p x p l i i ng cán b tín d ng tránh hi n t ng t i, áp d ng hình th c khen th ng k p th i ng th i x lý nghiêm minh cán b c ý làm sai gây h u qu r i ro l n - T ng c ng m i quan h ch t ch v i Chính quy n c p Click Here & Upgrade PDF Complete Expanded Features Unlimited Pages Documents 21 i m i trình qu n lý u hành c a lãnh o - T ng c ng h n n a vi c th c hi n phòng ng a r i ro Tác gi a m t s ki n ngh i v i Nhà n c, Ngân hàng Nhà c, NHNo&PTNT Vi t Nam, U ban nhân dân t nh Nam nh nh m t o u ki n môi tr ng pháp lý thu n l i giúp NHNo&PTNT t nh Nam nh cho vay mang l i hi u qu t t tránh r i ro Tác gi xin trân tr ng c m n th y cô giáo khoa Ngân hàng, c bi t Giáo s - Ti n S Nguy n V n Nam ã t n tình giúp tác gi trình hoàn thành b n lu n v n Tuy tác gi ã r t c g ng song trình hi u bi t th i gian nghiên c u h n ch , nên có th lu n v n nh ng h n ch nh t nh, tác gi mong c s ch b o c a th y c giáo, ng nghi p, nhà khoa c nh ng quan tâm n v n Xin chân thành cám n!