Luận văn phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và PTNN quảng nam

1 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Chuyển sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, trở thành lĩnh vực kích thích phát triển toàn kinh tế nớc ta Hoạt động Ngân hàng thơng mại (NHTM) ngày đóng vai trò quan trọng việc điều tiết, thu hút, cung cấp vốn dịch vụ ngân hàng cho phát triển kinh tế đất nớc Thời gian qua, hệ thống NHTM nớc ta không ngừng đổi đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, có nhiều đóng góp vào nghiệp đổi kinh tế đất nớc Tuy nhiên, hoạt động NHTM mang nhiều dấu ấn loại hình ngân hàng cổ điển, thể chỗ: tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho đến nay, loại hình dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, chất lợng dịch vụ thấp, thị trờng hạn hẹp Do vậy, với việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng việc đa dạng hoá phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng xu tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nớc ta, phù hợp với phát triển kinh tế thị trờng hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời mục tiêu nhằm đại hoá hoạt động kinh doanh NHTM Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Nam nằm tình trạng chung Hơn nữa, việc phát triển dịch vụ ngân hàng giải pháp hữu hiệu thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ ngân hàng khác chi nhánh phát triển, khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng, nâng cao sức cạnh tranh NHNo&PTNT Quảng Nam Ngoài ra, với phát triển kinh tế tỉnh, đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kinh tế dân c ngày tăng Do đó, phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế đời sống xã hội đòi hỏi khách quan Tuy nhiên, trình phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam năm qua chậm, cha tơng xứng với yêu cầu thực tế đặt Chính thế, Đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam đợc chọn làm đối tợng nghiên cứu luận văn 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Liên quan đến đề tài nghiên cứu có công trình khoa học, nghiên cứu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng đợc công bố, nh : - Đổi quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng cấp sở, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn (lấy Nam Hà làm ví dụ) Phạm Hồng Cờ - Luận án PTS Khoa học kinh tế; Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh - Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng Võ Văn Lâm- Luận án Tiến sĩ kinh tế; Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh - Phát triển Dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt NamThực trạng giải pháp Trần Xuân Hiệu - Luận văn Thạc sĩ Kinh tế; Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh công trình khoa học trên, loại hình dịch vụ ngân hàng đợc đề cập nh giải pháp lồng ghép nội dung nhằm đổi hoạt động ngân hàng nhiều địa phơng thông qua NHCT, NHNo&PTNT Riêng đề tài Phát triển Dịch vụ ngân hàng NHCT Việt Nam - Thực trạng giải pháp Thạc sĩ Trần Xuân Hiệu nghiên cứu sâu dịch vụ ngân hàng, nhng triển khai cụ thể NHCT Việt Nam Cho đến nay, cha có công trình khoa học nghiên cứu có hệ thống phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam Trong trình nghiên cứu, tác giả trọng kế thừa chọn lọc ý tởng liên quan đến đề tài nhằm phục vụ cho việc phân tích làm rõ vấn đề lý luận giúp cho trình tìm tòi đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích luận văn nghiên cứu khả năng, điều kiện, giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam điều kiện kinh tế thị trờng hội nhập kinh tế quốc tế Phù hợp với mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ: - Hệ thống hoá làm rõ nội dung, vai trò dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam năm gần đây, rút kết đạt đợc, hạn chế, vớng mắc nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian tới Đối tợng, phạm vi nghiên cứu luận văn Luận văn tập trung nghiên cứu loại hình dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam, nghiệp vụ khác đề cập mức độ nhằm đảm bảo tính tổng thể trình nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: từ năm 2001 đến Phơng pháp nghiên cứu luận văn Luận văn sử dụng phơng pháp truyền thống Chủ nghĩa Mác -Lênin nh phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời sử dụng phơng pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, diễn giải quy nạp, để nghiên cứu đa kết luận kiến nghị vấn đề xem xét Đóng góp luận văn - Luận văn hệ thống hoá lý luận phát triển dịch vụ NHTM điều kiện Việt Nam - Đa đợc tranh khái quát phát triển dịch vụ NHNo&PTNT Quảng Nam năm gần - Đề xuất hệ thống giải pháp giúp NHNo&PTNT Quảng Nam mở rộng phát triển loại hình dịch vụ thời gian tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đợc kết cấu thành chơng, 08 tiết 09 biểu bảng Chơng Một số vấn đề chung dịch vụ ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Cho đến cha có định nghĩa dịch vụ đợc chấp nhận phạm vi toàn cầu Tính vô hình khó nắm bắt dịch vụ, đa dạng, phức tạp loại hình dịch vụ làm cho việc định nghĩa dịch vụ trở nên khó khăn Hơn nữa, quốc gia có trình độ phát triển khác có cách hiểu dịch vụ không giống Ngay Hiệp định chung thơng mại dịch vụ (GATS) Tổ chức thơng mại giới (WTO) đa khái niệm dịch vụ cách liệt kê phân loại hoạt động dịch vụ thành 12 ngành lớn 155 phân ngành nhỏ Việt Nam có nhiều khái niệm khác dịch vụ Theo từ điển Bách khoa Việt Nam Dịch vụ hoạt động phục vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt [33, tr.167] Một công trình nghiên cứu khác lại khái niệm dịch vụ Dịch vụ lao động ngời đợc kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vô hình nắm bắt đợc [21, tr.14] Có thể hiểu dịch vụ cách tìm đặc điểm bật khác biệt dịch vụ so sánh với hàng hoá Cụ thể là: - Dịch vụ mang tính vô hình: Khác với hàng hoá, dịch vụ không tồn dới dạng vật chất cụ thể, không định hình cố định dới vỏ vật chất nên khó xác định chất lợng dịch vụ theo cách xác định tiêu chất lợng hàng hoá - Quá trình sản xuất tiêu dùng dịch vụ xảy đồng thời Ngời tạo dịch vụ ngời hởng dịch vụ tham gia trình, lu trữ dịch vụ - Sản phẩm dịch vụ mang tính đơn chiếc, thích ứng trực tiếp với ngời tiêu dùng nên sản xuất dịch vụ hàng loạt đầu dịch vụ Với đặc điểm nêu khái niệm dịch vụ đợc hiểu theo nghĩa rộng, bao trùm nhiều lĩnh vực, dịch vụ ngân hàng nhánh nhỏ toàn ngành dịch vụ Luật TCTD Việt Nam không đa khái niệm cụ thể giải thích từ ngữ với khái niệm dịch vụ ngân hàng mà đề cập đến thuật ngữ hoạt động ngân hàng khoản 7, điều 20: hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Luật TCTD dành mục 1,2,3,4 chơng nêu điều khoản hoạt động TCTD Theo đó, hiểu hoạt động ngân hàng đ ợc chia theo mảng lớn: huy động vốn; tín dụng; toán ngân quỹ; hoạt động khác Tuy nhiên, nghiên cứu lý luận hoạt động thực tiễn Việt Nam, có quan điểm khác dịch vụ ngân hàng, nhng chung dịch vụ ngân hàng công việc ngân hàng thực để tìm kiếm lợi nhuận Đối với kinh tế, thân hoạt động ngân hàng đợc coi ngành dịch vụ Trong thân ngành ngân hàng hoạt động kinh doanh đợc phân biệt thành hai loại bản: - Kinh doanh tiền tệ: chủ yếu hoạt động huy động vốn cho vay - Dịch vụ ngân hàng: hoạt động hai hoạt động Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng đợc hiểu hoạt động phi tín dụng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng hoạt động toán, đầu t, cất trữ tài sản tiện ích khác 1.1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1 Dịch vụ toán Dịch vụ toán chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển, đồng thời sở để thực toán không dùng tiền mặt kinh tế Nhìn vào hệ thống toán ngân hàng, ngời ta đánh giá trình độ quy mô hoạt động ngân hàng Có loại dịch vụ toán sau: a Thanh toán chuyển tiền nớc: Thanh toán chuyển tiền loại hình dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thực chuyển tiền từ ngân hàng ngân hàng khác theo yêu cầu cá nhân, tổ chức ngân hàng thực nghiệp vụ trích khoản tiền từ tài khoản khách hàng theo lệnh chủ tài khoản để ghi có cho ngời thụ hởng Khi hoàn thành dịch vụ toán cho khách hàng, ngân hàng thu đợc khoản phí định Để thực yêu cầu toán khách hàng, ngân hàng sử dụng phơng thức toán công cụ toán không dùng tiền mặt - Về phơng thức toán, gồm có: + Thanh toán nội ngân hàng + Thanh toán chi nhánh hệ thống + Thanh toán liên ngân hàng kho bạc phạm vi khu vực quốc gia - Về công cụ toán không dùng tiền mặt, gồm có: + Séc + Uỷ nhiệm chi + Uỷ nhiệm thu + Thẻ toán b Thanh toán chuyển tiền quốc tế: Thanh toán quốc tế (TTQT) việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế quốc tế, hãng, cá nhân nớc khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại, hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản ngân hàng Khác với toán nội địa phạm vi nớc, TTQT thờng gắn với việc chuyển đổi đồng tiền nớc với đồng tiền nớc khác - Những phơng thức toán chuyển tiền quốc tế chủ yếu là: + Thanh toán chuyển tiền điện + Thanh toán nhờ thu + Thanh toán th tín dụng + Thanh toán ghi sổ + Thanh toán qua tài khoản treo nớc - Các công cụ toán quốc tế chủ yếu là: + Hối phiếu + Lệnh phiếu + Séc c Cung ứng phơng tiện toán đại: - Thẻ ATM, Cash card + Thẻ ATM đợc phát hành sở tài khoản tiền gửi ngân hàng, đợc sử dụng để rút tiền mặt máy ATM + Thẻ Cash card thẻ nhựa có số tiền định thẻ, đợc trừ trực tiếp thẻ mua hàng hoá, dịch vụ - Thẻ séc: Thờng cấp cho khách hàng có tài khoản vãng lai từ 18 tuổi trở lên dùng để rút tiền mặt ngân hàng đảm bảo cho việc toán hàng hoá dịch vụ Thẻ séc nội địa dùng rút tiền nớc Khi sử dụng thẻ séc ngân hàng khác khách hàng phải trả thêm khoản phí với điều kiện ngân hàng phải liên thông với - Thẻ toán (Debit Card): Thẻ toán hay gọi thẻ ghi nợ loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ Ngời sử dụng thẻ phải có tài khoản tiền gửi tài khoản vãng lai, phải có số d ngân hàng phát hành thẻ Khách hàng sử dụng thẻ để toán, chi trả tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm mua bán hàng hoá có đặt máy đọc thẻ ngân hàng, không cần phải đến trực tiếp ngân hàng Khi sử dụng thẻ để chi trả, tài khoản ngời chủ thẻ bị ghi nợ tài khoản ngời bán hàng hoá, dịch vụ đợc ghi có thông qua mạng máy tính điện tử tự động Thẻ ghi nợ với thơng hiệu nh VISA, Master Card, ACB, Success (VBARD), Connect 24 (VCB), Thẻ đa (Ngân hàng Đông á) - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng đợc xem nh thẻ ngân hàng (Bank card) chúng thờng đợc phát hành ngân hàng Ngân hàng qui định hạn mức tín dụng định cho chủ thẻ chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức đó, đến thời hạn qui định phải hoàn trả cho ngân hàng Cơ sở sử dụng thẻ tín dụng phát hành tài khoản tiền vay ngân hàng Thẻ tín dụng với thơng hiệu nh VISA, Master Card - Thẻ du lịch giải trí (Travel and Entertainment Card T&E Card): Ngời dùng thẻ trả lãi nhng phải toán thời hạn tháng Chủ thẻ loại chủ yếu doanh nhân du lịch hay ngời có thu nhập cao, đồng thời số điểm chấp nhận toán loại thẻ Loại gồm có American Express Card Dinner Club Để kích thích tạo cạnh tranh, sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ thờng đợc hởng thêm số dịch vụ khác miễn phí - Máy rút tiền tự động ATM (Automatic Tellers Machine): ngân hàng, điểm bán hàng, nơi đông dân c ngân hàng thờng đặt máy rút tiền tự động, máy đợc nối mạng trực tiếp với trung tâm toán Khách hàng dùng thẻ rút tiền (thẻ từ thẻ thông minh) ngân hàng phát hành để rút tiền máy ATM, mà không thiết phải trực tiếp đến ngân hàng Khi có nhu cầu rút tiền mặt, khách hàng đa thẻ vào máy ATM bấm số PIN bàn phím, thông qua thông tin lu trữ dải từ tính chíp điện tử, máy tính "tra cứu" tài khoản khách hàng đa số tiền mặt mà khách hàng cần rút với giới hạn cho phép, máy thông báo cho ngời cầm thẻ biết số d tài khoản khách hàng thực lệnh toán chuyển khoản với điều kiện phải biết chi tiết ngân hàng ngời đợc toán Máy ATM trải qua nhiều hệ, từ chỗ thực chức rút tiền tự động, ngày máy ATM hệ hoạt động nh ngân hàng nhỏ với đầy đủ chức nh rút tiền, gửi tiền, toán Do đó, việc đặt máy ATM hệ trụ sở ngân hàng thực chất việc mở rộng mạng lới hoạt động 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) Khách hàng nhà gửi thông tin đến ngân hàng yêu cầu ngân hàng thực yêu cầu nh: xem thông tin số d; thực chuyển tiền tài khoản khác khách hàng; toán chủ tài khoản khác; yêu cầu ngân hàng cung cấp thông tin nh tỷ giá ngoại tệ, biểu phí dịch vụ; liệt kê giao dịch tài khoản khoảng thời gian xác định; xem thông tin khoản vay khách hàng; liệt kê vay đến hạn trả,Những yêu cầu đợc thực thông qua đờng điện thoại thiết bị truyền dẫn (modem) Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng phải đợc ngân hàng cấp mã truy cập sử dụng mã số để thực yêu cầu mình; Đồng thời, ngân hàng cài đặt thiết bị nhận dạng tiếng nói, thiết bị mã hoá ghi lại yêu cầu khách hàng để đảm bảo an toàn, xác giao dịch 1.1.2.3 Dịch vụ ngân hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC-BASED BANKING) Khách hàng sử dụng máy tính cá nhân để giao dịch với ngân hàng thông qua mạng vi tính nối trực tiếp với ngân hàng Để đề phòng việc sử dụng không đợc phép, chủ tài khoản phải có tên, mật để vào chơng trình, đảm bảo an toàn, bảo mật trớc vào hệ thống Các yêu cầu khách hàng hoàn toàn đợc xử lý tự động liệu máy chủ ngân hàng Việc kết nối từ khách hàng đến máy chủ ngân hàng đợc thực thông qua ba lớp bảo mật đợc tích hợp chặt chẽ với Ngoài sở liệu hệ thống yêu cầu từ khách hàng chuyển đến ngân hàng đợc mã hoá theo thuật toán nhằm nâng cao tính an toàn cho hệ thống Dịch vụ bao gồm: - Cập nhật số d - Ghi chi tiết lệnh uỷ nhiệm chi - Cho phép thực chuyển tiền tài khoản khác ngân hàng - Cho phép toán với chủ tài khoản khác 1.1.2.4 Dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet (INTERNET BANKING) Khách hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC), modem, đờng dây điện thoại đăng ký địa mạng máy tính ngân hàng tuỳ ý sử dụng dịch vụ u điểm dịch vụ liên tục theo thời gian tuần ngày, ngày 24 tiếng, dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet đáp ứng nhu cầu khách hàng không bị hạn chế khách hàng đâu Điều kiện thực dịch vụ là: - Phải có sở hạ tầng công nghệ thông tin phát triển Dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet hệ tất yếu phát triển kỹ thuật số hoá công nghệ thông tin mà trớc hết kỹ thuật máy tính điện tử Hạ tầng công nghệ thông tin bao gồm độ bao phủ mạng internet, chuẩn doanh nghiệp, nớc liên kết chuẩn với chuẩn quốc tế Kỹ thuật ứng dụng thiết bị ứng dụng không riêng doanh 10 nghiệp, mà phải hệ thống quốc gia, hệ thống phải đến đợc cá nhân áp dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng internet - Ngân hàng phải có đội ngũ cán nhân viên có đủ khả quản lý, vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế, có đội ngũ chuyên gia tin học giỏi, thờng xuyên bắt kịp thông tin mới, thiết kế phần mềm ứng dụng để phục vụ cho việc sử dụng mạng ngày hoàn thiện, xác an toàn - Môi trờng kinh tế pháp lý đầy đủ Dịch vụ ngân hàng qua mạng internet tiến hành tính pháp lý đợc thừa nhận, biểu thừa nhận pháp lý giá trị giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, chữ ký số hoá, toán điện tử Hơn nữa, kinh tế - xã hội phát triển đến trình độ định tạo nhu cầu khả sử dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng internet 1.1.2.5 Dịch vụ quản lý tín thác Thực dịch vụ này, ngân hàng làm theo uỷ nhiệm khách hàng nh uỷ thác đầu t, làm ngời thừa hành số trờng hợp cho khách quản lý tài sản toán cho ngời thừa hởng vào lúc thích hợp 1.1.2.6 Dịch vụ t vấn Với dịch vụ này, ngân hàng đáp ứng nhu cầu t vấn tài quản lý mà cá nhân, doanh nghiệp tổ chức yêu cầu Các chuyên gia ngân hàng hớng dẫn khách hàng vấn đề hoạch định tài kiểm soát nh xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh, tính chi phí, định giá, đánh giá đầu t bản, dự báo nguồn thu nhập quản lý tài sản, t vấn chiến lợc kinh doanh 1.1.2.7 Dịch vụ môi giới, đại lý phát hành chứng khoán, bảo quản quản lý chứng khoán Khi thị trờng chứng khoán vào hoạt động, công ty chứng khoán NHTM thực dịch vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán; làm chức môi giới mua bán chứng khoán, t vấn đầu t bảo quản, quản lý chứng khoán để thu phí, hoa hồng Ngay thị trờng chứng khoán cha vào hoạt động, công ty chứng khoán thuộc NHTM làm đại lý phát hành cổ phiếu vô danh cho công ty cổ phần 1.1.2.8 Dịch vụ bảo hiểm 67 tạo chuyên sâu mảng chuyên đề nghiệp vụ cụ thể nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ nh kinh doanh đối ngoại, công nghệ thông tin, nghiệp vụ thẻHội sở Tỉnh định kỳ quý, tháng hàng năm phải mở lớp đào tạo theo chuyên đề cho toàn chi nhánh với nội dung giảng, tài liệu học tập sát với công việc trọng truyền đạt thông tin thị trờng cho cán tác nghiệp toàn chi nhánh Tăng cờng trang bị sở vật chất, kỹ thuật để phục vụ cho công tác đào tạo chi nhánh đào tạo tin học, ngoại ngữ Mở lớp tập huấn ngắn ngày, thuê giáo viên ngành có trình độ chuyên môn cao giảng dạy để bổ sung kiến thức cần thiết cho cán lãnh đạo cấp viên chức lao động (ngoại ngữ, tin học, ngoại thơng, thông tin tiếp thị) Hàng năm trì việc tổ chức Hội thi cán nghiệp vụ giỏi cấp chi nhánh chuyên đề Trong Hội thi phải gắn với thông tin phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng để kiểm tra, khảo sát kiến thức chuyên môn, khả xử lý tình nghiệp vụ, giúp nhân viên nắm bắt sâu sắc sản phẩm dịch vụ phát triển dịch vụ ngân hàng Tổ chức cho cán viên chức tham quan, học tập kinh nghiệm tỉnh, nớc để bổ túc kiến thức, học hỏi sản phẩm dịch vụ để nghiên cứu áp dụng chi nhánh Đối với cán quản lý, cần đào tạo kiến thức số lĩnh vực quan trọng nh quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh, kiến thức công nghệ thông tin, phân tích, dự báo thị trờng, quản lý hành Đi với sách đào tạo, cần sử dụng tốt số nhân viên có theo hớng sau: - Bố trí cán chuyên môn nghiệp vụ, sở trờng tạo điều kiện cho cán viên chức phát huy hết lực - Xây dựng qui chế trả lơng hợp lý, phù hợp với trình độ tính chất phức tạp công việc; Có sách đãi ngộ xứng đáng cán giỏi để tránh tình trạng cán giỏi - Công tác quy hoạch cán phải đợc trì hàng năm, phải tích cực tuyển chọn có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng cán có lực, có phẩm chất đạo đức tốt để quy hoạch vào vị trí quan trọng 3.2.6 Đầu t đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng * Hoàn thiện, khai thác tối đa sở vật chất sẵn có: 68 Hệ thống giao dịch trực tiếp đợc xây dựng hệ sở liệu Foxpro đợc NHNo&PTNT triển khai đến 100% chi nhánh giao dịch từ năm 1990 Trong suốt thời gian dài, hệ thống ứng dụng trợ giúp cho hoạt động NHNo&PTNT đợc thuận tiện nhanh chóng hơn, thay đổi đợc thời gian tổng hợp số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý toán niên độ Đây đợc coi bớc độ chuyển đổi nhận thức cán toàn hệ thống trình đại hoá ngân hàng, giúp cho cán làm quen với công việc có trợ giúp máy móc thiết bị Theo yêu cầu phát triển nghiệp vụ hoạt động hàng ngày, hệ thống đợc nâng cấp chỉnh sửa kịp thời đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh nh đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hoàn thiện phần mềm chuyển tiền điện tử nội ngoại tỉnh, toán liên ngân hàng, toán song phơng, toán đa tệ, tăng cờng kiểm soát bảo mật hệ thống toán, đảm bảo an toàn tài sản ngân hàng khách hàng Chi nhánh đa vào ứng dụng chơng trình chuyển tiền điện tử nội tỉnh kiểm soát lệnh chuyển tiền thẻ thông minh Nâng cấp hệ thống máy chủ cho chuyển tiền điện tử nh thuê bao đờng truyền Leasedlines thực kết nối ADSL cho tất chi nhánh trực thuộc nhằm nâng tốc độ đờng truyền giao dịch Triển khai hệ thống mạng WAN hệ thống mạng cục cho tất chi nhánh phụ thuộc ngân hàng cấp Triển khai hệ thống mạng phục vụ kết nối song phơng với NHTM khác đảm bảo khả kết nối toán đợc thông suốt, giảm thiểu cố gián đoạn đờng truyền Thiết lập kết nối mạng cho hệ thống Western Union cho tất chi nhánh, nâng cao hiệu suất sử dụng mạng SWIFT, kết nối mạng cho hệ thống ATM địa điểm đặt máy * Đầu t trang thiết bị đại, phục vụ mục tiêu tự động hoá nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng: Triển khai thực giai đoạn dự án WB, dự án trọng điểm NHNo&PTNT Việt Nam đợc áp dụng ứng dụng công nghệ thông tin hiệu hoạt động ngân hàng Khi triển khai dự án WB thông qua hệ thống IPCAS cung cấp cho ngân hàng thuận lợi: Hệ thống IPCAS hình thành hệ thống ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng mới, tích hợp toàn ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng hệ thống 69 đồng nhất, đợc xây dựng tảng công nghệ đại theo hớng tuân thủ chuẩn thông lệ quốc tế Hệ thống IPCAS đáp ứng đợc mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, vừa cung cấp sản phẩm dịch vụ NHTM truyền thống vừa đa sản phẩm dịch vụ NHTM đại nh thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Hệ thống đợc thiết kế có tính mở nên dễ dàng tích hợp với hệ thống cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tơng lai Cải tiến phơng thức phục vụ giao dịch đa chi nhánh (gửi nơi, rút nhiều nơi) thuận tiện cho khách hàng, thực mô hình giao dịch cửa Tăng cờng khả quản lý kiểm soát Trụ sở phơng diện hoạt động nh quản lý vốn, quản lý cho vay, khả khoản nguồn lực khác Nâng cao trình độ nh ý thức trách nhiệm cán cách rõ rệt, cán phải thực thông thạo tất nghiệp vụ Trên sở hệ thống IPCAS phát triển sản phẩm ứng dụng nh dịch vụ E-Banking, dịch vụ Internet Banking, hệ thống ATM, thẻ nội địa, thẻ quốc tế nhằm mục đích phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ ngân hàng Dự kiến cuối năm 2006 triển khai điểm chấp nhận thẻ quốc tế nh Visa, Master Card Thực chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip, đồng thời đầu t thiết bị toán thẻ quốc tế chuẩn mực EMV toàn chi nhánh Phát triển tiện ích thẻ nh toán tiền điện, nớc, điện thoại Đầu t, nâng cấp hệ thống máy vi tính, máy chủ chạy ứng dụng theo yêu cầu Trụ sở Từng bớc tự trang bị đề nghị Trụ sở đáp ứng đầy đủ, kịp thời máy móc, thiết bị đáp ứng nhu cầu giao dịch chi nhánh, đảm bảo tối thiểu 06 máy/chi nhánh cấp 02 máy/chi nhánh cấp Trang bị thêm máy ATM máy POS lắp đặt cho đại lý nhằm mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ Xây dựng hệ thống dự phòng nhằm đảm bảo cho giao dịch không bị gián đoạn có cố kỹ thuật Nâng cấp hệ thống mạng cục NHNo&PTNT trực thuộc nhằm thay hệ thống mạng cục cũ lạc hậu, không đáp ứng đợc nhu cầu giao dịch nh 3.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện văn pháp lý cho phát triển thị trờng dịch vụ ngân hàng Hệ thống khung pháp lý, đặc biệt tài tiền tệ có vai trò quan trọng hoạt động phát triển thị trờng dịch vụ ngân hàng cần trọng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đặc biệt trọng xây dựng ban hành văn pháp luật cho tất lĩnh vực thị trờng dịch vụ, dịch vụ mới, đảm bảo cho dịch vụ hoạt động môi trờng pháp luật đầy đủ, rõ ràng, minh bạch, đảm bảo tính thống luật văn hớng dẫn thi hành Thứ hai, Nhà nớc nên có qui định nghiêm ngặt việc sử dụng tiền mặt, toán lớn bắt buộc phải toán qua ngân hàng, qui định việc chi trả lơng cho CBVC qua ngân hàng, thông qua thẻ ATM để góp phần quản lý tiền mặt lu thông kiểm soát tốt dòng tiền - vào 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát dịch dịch vụ ngân hàng Trên sở luật Nhà nớc, NHNN cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn hớng dẫn (dới luật) hoạt động ngân hàng để NHTM thực Các văn hớng dẫn vừa không trái luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nớc ta xu hội nhập quốc tế Sửa đổi hoàn thiện chế toán để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo môi trờng cho phép sử dụng phơng thức toán đại Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ NHTM Nên giao quyền cho NHTM đợc lựa chọn sản phẩm dịch vụ, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thơng mại Thứ hai, Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý Trung tâm toán bù trừ thuộc Ngân hàng nhà nớc NHNN cần trớc thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Tập trung đầu t công nghệ cho hệ thống toán, nâng cao chất lợng 71 phơng tiện công cụ toán Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu t, hợp tác liên kết vay vốn đầu t sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngân hàng NHNN chủ trì tổ chức thực xây dựng liên kết đờng truyền NHTM lĩnh vực thẻ Thứ ba, Nâng cao hiệu hoạt động thị trờng mở, đa dạng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trờng mở nh trái phiếu phủ, trái phiếu công ty, trái phiếu công trình tạo cho thị trờng hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thơng phiếu đầu t NHTM Thứ t, NHNN cần có quy định mở rộng mạng lới (hiện quy định mở rộng mạng lới, NHTM mở rộng mạng lới cách ạt, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành mạnh, không phát huy đợc sức mạnh mạng lới rộng) Thứ năm, NHNN cần chủ trì thành lập trung tâm liệu liên kết thông tin tài khoản tiền gửi toán phát hành thẻ tất NHTM để khách hàng giao dịch máy ATM NHTM tham gia phát hành thẻ Hiện tội phạm hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ xuất Việt Nam ngày trở nên nghiêm trọng Vì NHNN cần phối hợp với Bộ Công An Bộ Ngành liên quan đề biện pháp cụ thể để phòng chống loại tội phạm này, bảo vệ quyền lợi khách hàng giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ Việt Nam 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất: Hoàn thiện chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng sở nghiên cứu môi trờng kinh doanh, xu phát triển dịch vụ nay, cần nghiên cứu tham khảo chiến lợc phát triển dịch vụ NHTM khác để xây dựng chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng toàn hệ thống Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng phải đợc xây dựng sở dự báo nhu cầu thị trờng Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải rõ 72 hơn, cụ thể để tỏ rõ u cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với dịch vụ nhận tiền gửi: để dịch vụ thích ứng đợc với thị trờng ngân hàng cần phải phân tích hành vi ngời tiêu dùng Hầu hết ngời thích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng ngời không muốn rủi ro, nhng lại muốn tối đa hoá lợi ích từ tiền gửi nh : tối đa hoá thu nhập, tiện lợi kỳ hạn gửi, sản phẩm có khả chuyển đổi cao Do vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện dịch vụ cách đ a dịch vụ tiền gửi có nhiều tiện ích cho khách hàng, ví dụ nh: Khách hàng đăng ký với ngân hàng số d cố định tài khoản toán khách hàng để số tiền tài khoản vợt số d (do khách hàng ấn định), toàn số d vợt tài khoản khách hàng đợc chuyển vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cao Thực phơng thức gửi nơi rút nhiều nơi Đây dịch vụ tiết kiệm mà Bu điện số NHTM khác thực đợc từ lâu Do vậy, để tăng khả cạnh tranh đòi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam phải triển khai cho toàn hệ thống Để làm đợc điều đòi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam phải đầu t công nghệ, xây dựng phần mềm kết nối hệ thống để kiểm tra thông tin tài khoản nh : chữ ký đặc điểm nhận dạng khách hàng, số d khách hàng Thứ hai: Mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn khác có u phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện chi nhánh Đồng thời, giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, Trụ sở cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu phù hợp Thứ ba: Phát triển mạng lới hoạt động hợp lý Mạng lới rộng u hệ thống NHNo&PTNT, nhng mặc khác trở lực lớn việc triển khai hiện hoá ngân hàng, vậy, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam phải bố trí xếp lại mật độ ngân hàng địa bàn cho hợp lý, tập trung đầu t công nghệ, củng cố chi nhánh trực thuộc, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu quả, hình thành mạng lới phân phối dịch vụ ngân hàng tốt cho công chúng 73 Phải tiến hành khảo sát tình hình kinh tế - xã hội lợi có cho việc phát triển dịch vụ trớc định đặt địa điểm hoạt động, phải ý đến vấn đề nhân lực, vật lực cho hoạt động chi nhánh Các vấn đề quan trọng, sở để thoả mãn nhu cầu khách hàng tăng thêm uy tín ngân hàng Thứ t: NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục thực tái cấu ngân hàng Chính phủ phê duyệt, đặc biệt triển khai tốt chơng trình đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Để cung ứng cho khách hàng dịch vụ ngân hàng đại, nhiều tiện ích đầu t ban đầu lớn, phụ thuộc vào khả tài ngân hàng Thực tốt đề án tái cấu ngân hàng nhằm lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính, cấu lại nguồn thu nhập nâng cao vốn tự có Chơng trình lành mạnh hoá nâng cao lực tài bao gồm cấu lại tài sản nợ tài sản có để cấu lại nguồn thu nhập theo hớng thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập tăng, củng cố thị trờng truyền thống nông nghiệp, nông thôn trọng thực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phát huy lợi mạng lới khách hàng rộng tăng cờng công tác huy động vốn dân c nhằm tạo nguồn ổn định để đầu t nhằm tạo lập nguồn thu ổn định tăng trởng, điều kiện quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ năm: NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng văn bản, quy định liên quan đến việc thực dịch vụ ngân hàng theo hớng đơn giản hoá, dễ thực hiện, đảm bảo quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ Hệ thống văn bản, quy định NHNo&PTNT Việt Nam quy trình nghiệp vụ ngân hàng đợc khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rờm rà Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải ban hành văn hớng dẫn thực chế độ nghiệp vụ theo hớng đơn giản, dễ hiểu nhng đảm bảo thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch thân ngân hàng Thứ sáu: Tích luỹ tập trung vốn cho việc phát triển công nghệ đại Để phát triển đợc dịch vụ ngân hàng phát triển công nghệ ngân hàng phải trớc bớc Hơn nữa, vốn lại điều kiện tiên giúp cho ngân hàng đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Do đó, ngân hàng cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ nh mua sắm thiết bị mới, đại, 74 nâng cấp đờng truyền thông, cải tiến chơng trình ứng dụng nhằm phục vụ cho chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực giảm chi phí hoạt động khác chi phí hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu Thứ bảy: Tăng cờng công tác đào tạo cán ngân hàng, trọng công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo Xây dựng chiến lợc đào tạo toàn ngành từ đến năm 2010; xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành, kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng đợc yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập hệ thống tài tiền tệ khu vực giới Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng Chú trọng nghiên cứu phục vụ công tác đào tạo tình hình qua việc xây dựng chiến lợc, đề án, đề tàiCụ thể: Đào tạo chuyên gia đầu ngành để có kiến thức số lĩnh vực quan trọng: tin học, quan hệ quốc tế, quản trị ngân hàng, quản trị điều hành kinh doanh, phân tích đánh giá tín dụng, marketing, dự báo dự phòng rủi ro, nghiệp vụ thẻ Đào tạo kỹ nghiệp vụ bao gồm: Đào tạo kỹ nghiệp vụ (thị trờng mở, thẻ dịch vụ sản phẩm mới); đào tạo nâng cao, cập nhật kỹ thực (thẩm định, toán quốc tế, thu đổi ngoại tệ, kho quỹ, công nghệ thông tin) Đào tạo kiến thức bổ trợ nh ngoại ngữ, sử dụng máy tính, tiếng dân tộc Chú trọng đào tạo, nâng cao kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng, xây dựng văn minh giao dịch với khách hàng cần đợc tuyên truyền cách rộng rãi toàn hệ thống Công tác đào tạo phải đôi với sử dụng lao động sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lợng đội ngũ cán việc phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ tám: Tiếp tục xây dựng chiến lợc quảng bá phát triển thơng hiệu NHNo&PTNT Việt Nam đến năm 2010, xây dựng giá trị thơng hiệu nhiều hình thức lĩnh vực kinh tế - xã hội, làm cho thơng hiệu NHNo&PTNT Việt Nam ngày đợc nâng cao nớc quốc tế Chú ý quảng bá sản phẩm dịch vụ có chất lợng, sớm đa sản phẩm dịch vụ đến 75 với khách hàng 76 Kết luận Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc mở cửa thị trờng tài - tiền tệ điều tất yếu Vì vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng vấn đề cấp bách mang tính chiến lợc nhằm củng cố phát huy lực cạnh tranh NHTM môi trờng quốc tế Với ý nghĩa nh vậy, luận văn có đóng góp chủ yếu vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng sau đây: Làm rõ thêm số vấn đề chung dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trờng, loại hình dịch vụ, vai trò ý nghĩa dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh, nhân tố ảnh hởng đến phát triển dịch vụ NHTM Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam thời gian qua, từ rõ thành công nh hạn chế cần khắc phục thời gian đến Căn thực trạng NHNo&PTNT Quảng Nam, sở luận điểm dịch vụ ngân hàng, luận văn đề giải pháp thiết thực để phát triển dịch vụ ngân hàng thời gian tới nh: - Năng cao lực tài - Củng cố phát triển dịch vụ ngân hàng có - Phát triển dịch vụ ngân hàng - Thực tốt sách marketing - Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng - Đầu t đổi mới, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng Đồng thời luận văn đa kiến nghị Nhà nớc, NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Nhằm mục đích đóng góp phần nhỏ vào nghiệp phát triển NHNo&PTNT Quảng Nam trớc xu toàn cầu hoá kinh tế tài tiền tệ, đề xuất phân tích giải pháp, luận văn tham vọng giải pháp đợc thực cách nhanh chóng, tức Bởi công đổi dịch vụ ngân hàng trình, đòi hỏi phải đợc thực đồng hệ thống ngân hàng Hy vọng với đề xuất mang tính khuyến nghị luận văn góp phần vào phát triển NHNo&PTNT Quảng Nam 77 Với khả có hạn, trình nghiên cứu luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin tiếp thu ý kiến đóng góp quý thầy, cô xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy hớng dẫn, thầy cô giáo Viện Quản lý Kinh tế - Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, bạn đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn 78 DANH MụC tài liệu tham khảo Phạm Hồng Cờ (1996), Đổi quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng cấp sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn (lấy Nam Hà làm ví dụ), Luận án phó tiến sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Lê Thị Huyền Diệu (2006), Chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 99-105 Tô ánh Dơng, Bùi Thu Thuỷ (2006), Những yếu tố định chất lợng dịch vụ ngân hàng đại, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 175-177 Đảng Cộng sản Việt Nam (2002), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX , Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X , Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đảng tỉnh Quảng Nam (2006), Văn kiện Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XIX , Công ty in Quảng Nam TS Hà Quang Đào (2006), Một số quan điểm phát triển dịch vụ tài hệ thống ngân hàng Việt Nam, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 59-67 Tạ Quang Đôn (2006), Hoàn thiện khuôn khổ thể chế dịch vụ ngân hàng đại, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 168-174 PGS, TS Lê Thế Giới, Ths Lê Văn Huy (2006), Mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, (số 4), tr 14-19 10 TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Hoàn thiện Phát triển sản phẩm Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng, Tạp chí ngân hàng, (số 3), tr 25-28 11 Trần Xuân Hiệu (2004), Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thơng Việt Nam thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 12 Ths Nguyễn Thị Hoà (2006), Vài nét phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thơng mại Việt Nam, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 198-203 13 Phạm Xuân Hoè (2006), Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng th- 79 ơng mại cần kết nối phát triển theo chiều sâu, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 85-91 14 PGS, TS Lê Đình Hợp (2006), Giải pháp định hớng mở rộng thị trờng cung ứng dịch vụ toán ngân hàng Việt Nam, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 178-182 15 TS Phạm Huy Hùng (2006), Giải phát phát triển nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 9-14 16 Võ Văn Lâm (1999), Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 17 Võ Văn Lâm (2003), Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trờng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 18 Võ Văn Lâm (2001), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, Phân viện Đà Nẵng, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, tr 15-17 19 Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (1998), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 20 PGS, TS Trịnh Thị Hoa Mai (2006), Phát triển thị trờng dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế Việt Nam, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 141-148 21 GS, TS Nguyễn Thị Mơ (2005), Lựa chọn bớc giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thơng mại, Nxb Lý luận Chính trị, tr 14 22 PGS, TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nay, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 26-34 23 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2006), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2005, mục tiêu, giải pháp trọng tâm năm 2006, Hà Nội 80 24 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2001), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 25 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2002), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 26 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2003), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 27 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2004), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 28 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam (2005), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Quảng Nam 29 TS Lê Xuân Nghĩa (2006), Một số định hớng chiến lợc phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đến năm 2010, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 1-8 30 PGS, TS Phạm Ngọc Phong, Võ Kim Thanh (2002), Đa dạng hoá nghiệp vụ-Vấn đề xúc Ngân hàng thơng mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, (số 6), tr 6-11 31 TS Nguyễn Hồng Sơn (2006), Hệ thống ngân hàng Việt Nam: đặc điểm số dịch vụ bản, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 35-49 32 Nguyễn Thanh Tâm (2006), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam với trình phát triển dịch vụ thẻ, Tạp chí Ngân hàng, ( số 4), tr 52-53 33 Từ điển bách khoa Việt Nam (1995), Trung tâm biên soạn từ điển bách khoa Việt Nam, Hà Nội, tr 167 34 Đỗ Hữu Tụ (2000), Cải tiến chất lợng dịch vụ để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thơng mại, Tạp chí Ngân hàng, ( số 9), tr 42 35 Trịnh Bá Tửu (2006), Rất cần cách hiểu chung dịch vụ ngân hàng, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 68-84 36 TS Nguyễn Đức Thảo (2006), Giải pháp xây dựng chiến lợc phát triển dịch vụ ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, Chiến lợc phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, tr 50-58 37 Tạ Thị Thoa (2006), Thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Tạp chí Thị trờng Tài tiền tệ, ( số 7), tr 31-32 38 Thủ tớng Chính phủ (2006), Quyết định việc phê duyệt Đề án phát 81 triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hớng đến năm 2020 39 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2006), Định hớng chiến lợc phát triển bền vững tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006 -2010 đến năm 2020 40 Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam (2006), Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2005 định hớng kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội năm 2006, Quảng Nam