Luận văn nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay của ngân hàng NHTMCP phương nam (PNB) chi nhánh hà nội

Lời mở đầu Kinh tế Việt Nam trải qua giai đoạn đổi mạnh mẽ phát triển nhanh chóng, đôi với đổi thành công có tồn khó khăn định So với thời kỳ trước đây, kinh tế nước ta khác biệt nhiều, khoảng chục năm trước kinh tế nước ta kinh tế đơn điệu, quy mô nhỏ trở thành kinh tế đa dạng với nhiều ngành nghề, hoạt động kinh doanh ngành dịch vụ đáp ứng hầu hết nhu cầu người tiêu dùng xã hội Đi đôi với việc mở rộng quy mô tăng chất lượng hàng hoá, dịch vụ, ngày có nhiều nguồn cung cấp hàng hoá, tượng cạnh tranh kinh tế ngày tăng sôi động Thị trường tài vậy, chưa thị trường tài nước ta lại phát triển với tốc độ nhanh vậy, không tăng nhanh số lượng ngân hàng nước chất lượng dịch vụ ngân hàng mà phát triển tổ chức tín dụng khác phát triển thị trường chứng khoán quỹ, tổ chức tín dụng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước quỹ có phần 100% vốn đầu tư nước Người dân doanh nghiệp có nhiều lựa chọn việc gửi tiền vay tiền Trên thị trường Việt Nam có hoạt động nhiều ngân hàng, NHTMNN NHTMCP có ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước và diễn cạnh tranh gay gắt ngân hàng này, đặc biệt hai lĩnh vực truyền thống huy động vốn cho vay Hiện ngành ngân hàng Việt Nam, hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động cho vay, việc thực hoạt động ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến kết kinh doanh ngân hàng, đồng thời hoạt động hoạt động chủ yếu gây nên rủi ro ngân hàng thương mại, cần quản lý chặt chẽ Trong thời gian vừa qua nhu cầu vay vốn tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có xu hướng tăng mạnh ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ lượng cầu này, nhu cầu tín dụng năm vừa qua (2005 ) tăng vượt bậc so với năm trước so với lượng vốn mà ngân hàng huy động Cùng với xu chung đó, NHTMCP Phương Nam năm vừa qua có tăng trưởng vượt bậc doanh số cho vay lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay Nhận thức tầm quan trọng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Phương Nam Hà Nội bước nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, mở rộng địa bàn hoạt động nhằm tăng khả cạnh tranh hoạt động đẩy mạnh hoạt động kinh doanh chi nhánh, nhiên hoạt động cho vay chi nhánh chưa thực đa dạng chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, chưa thực đáp ứng nhu cầu thị trường Đặc biệt điều kiện thị trường giới yêu cầu hệ thống ngân hàng ngày khắt khe thị trường Việt Nam yêu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày cao việc quan tâm phát triển hoạt động cho vay việc cần làm không với riêng ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp, điều kiện có hạn em xin nghiên cứu đến số hoạt động cho vay chủ yếu chi nhánh thời gian từ năm 2003 đến cuối năm 2005 Chuyên đề gồm ba chương trình bày sau: Chương I: Tổng quan cho vay khả cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM cổ phần Phương Nam_Chi nhánh Hà Nội Chương III: Các biện pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam Chi nhánh Hà Nội Chương I: Tổng quan cho vay khả cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay: 1.1.1.1 Khái niệm: Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Một NHTM có chức trung gian toán, trung gian tài chức tạo tiền Trong chức toán thực chủ yếu qua hoạt động toán ngân hàng, chức trung gian tài thực qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay, hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thông qua tiền lãi ngân hàng nhận Đây hoạt động truyền thống NHTM Chúng ta hiểu cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng sử dụng với cam kết hoàn trả gốc lãi thời gian định 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín dụng hầu hết ngân hàng, khoản mục lại thường chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tài sản NHTM Với quy mô vậy, hoạt động ảnh hưởng không nhỏ đến chiến lược hoạt động phát triển ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu khoản, ngân hàng thường có xu hướng nắm giữ khoản nợ ngắn hạn khoản cho vay có khả chuyển đổi nhanh, nhiên việc chuyển vốn ngắn hạn sang sử dụng dài hạn đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng lãi suất khoản cho vay dài hạn lớn khoản vay ngắn hạn nên ngân hàng thường có xu hướng chuyển đổi kỳ hạn vốn Giới hạn chuyển đổi thường quy định luật áp dụng riêng cho ngân hàng tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô khoản vay, thời hạn lãi suất khoản vay ba yếu tố có mối liên hệ khăng khít với Với thời hạn vay nhau, khoản vay có quy mô lớn bên vay phải trả số tiền lãi nhiều hơn; với khoản vay có quy mô thi khoản vay có thời hạn lớn phải trả số tiền lãi nhiều hơn; khoản vay có thời hạn quy mô khoản vay có lãi suất bên vay bên cho vay thoả thuận lớn số tiền lãi phải trả lớn hơn, nhiên yếu tố lại chịu tác động qua lại lẫn nhau, ví dụ thời hạn vay lớn lãi suất cao Ngân hàng nỗ lực làm tăng quy mô khoản vay đầu tư vào nỗ lực làm tăng thêm chi phí hoạt động, ngân hàng sử dụng lãi suất để khuyến khích hạn chế việc khách hàng vay vốn, nhiên điều chỉnh phải tính đến mức lãi suất lãi suất chung thị trường khách hàng có nhiều lựa chọn tham gia vào thị trường tài nên khung lãi suất không hấp dẫn không thu hút khách hàng Quy mô khoản vay yếu tố chịu tác động ngân hàng mà chủ yếu phụ thuộc vào mục đích chủ thể vay vốn, quy mô khoản vay lớn lãi suất ngân hàng thu lớn ngược lại Hoạt động cho vay, liền với lợi nhuận thu rủi ro tiềm ẩn tổn thất xảy lớn Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay ngân hàng yêu cầu thận trọng cẩn thận kể từ định cho vay thu hồi vốn 1.1.2 Các loại hình cho vay: Hoạt động cho vay chia thành nhiều loại hình khác loại hình lại có quy trình nghiệp vụ khung lãi suất riêng, ngân hàng thường phân chia cán tín dụng phụ trách loại hình cho vay riêng để thuận tiện cho việc quản lý ngân hàng thường phân chia loại hình cho vay theo đặc điểm khác Chúng ta phân loại cho vay theo tiêu thức sau: Thứ nhất, phân loại theo thời hạn khoản vay phân loại thành: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn, vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn nhỏ 12 tháng, vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên đến 60 tháng, vay dài hạn khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên Thứ hai, phân loại theo hình thức hoàn trả chia thành vay trả lần vay trả nhiều lần (vay trả góp), hình thức vay trả góp phổ biến với nhiều dịch vụ cho vay trả góp mua nhà, sửa nhà, cho vay trả góp mua tài sản lớn, v.v Thứ ba, phân loại theo hình thức đảm bảo, phân loại thành cho vay có tài sản đảm bảo cho vay tài sản đảm bảo, cho vay tài sản đảm bảo cho vay theo bảo lãnh người thứ ba cho vay theo định Thứ tư, phân loại theo đối tượng tín dụng phân loại thành cho vay mua tài sản cố định, cho vay đầu tư tài sản lưu động, cho vay phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu, Thứ năm, phân loại theo mục đích vay, phân loại thành cho vay phục vụ sản xuất cho vay tiêu dùng, Việc phân loại cụ thể loại hình cho vay giúp ban lãnh đạo ngân hàng theo dõi giám sát tình hình cho vay theo loại hình đưa chiến lược, sách riêng loại hình cho vay 1.1.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay: Tuỳ theo hình thức vay mà ngân hàng có quy trình nghiệp vụ khác nói chung tuân theo quy trình chung gồm bước sau: Hướng dẫn thủ tục vay vốn, thẩm định tín dụng, xét duyệt định cho vay, hoàn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân giám sát vốn vay, Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn Cán tín dụng ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết để vay vốn ngân hàng Bước 2: Thẩm định tín dụng: Trong thời gian định (tuỳ theo ngân hàng) kể từ ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ thông tin cần thiết khách hàng, nhân viên tín dụng ngân hàng tiến hành thẩm định tín dụng trình lên Hội đồng/Ban tín dụng ngân hàng để xét duyệt Sau có định tín dụng thông báo lại với khách hàng việc cho vay hay không cho vay (nếu không cho vay phải thông báo văn bản, nêu rõ lý từ chối cho vay) Đây khâu quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng, bao gồm nội dung sau: Thẩm định tư cách pháp lý người vay người bảo lãnh (nếu có): Ngân hàng cho vay khách hàng có đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý để vay vốn ngân hàng, cần xem xét xem khách hàng có ý thức trả nợ không Thẩm định mục đích vay vốn: Khách hàng phải trình bày rõ ràng mục đích vay vốn mình, ngân hàng cho vay khách hàng không sử dụng vốn vào mục đích vi phạm pháp luật phù hợp với sách, quy định ngân hàng Thảm định tình hình tài khả trả nợ khách hàng: Đây nội dung thẩm định quan trọng nội dung cho ngân hàng biết khách hàng có lực sản xuất kinh doanh khả toán Thẩm định tài sản đảm bảo: Cán tín dụng phải thẩm định xem tài sản đảm bảo có thuộc quyền sở hữu người vay hay không, có giá trị bao nhiêu, bán hay không, bảo quản không,v.v Nếu tài sản cầm cố cần tính đến việc bảo quản tài sản, tài sản có tính chuyên dụng cao dây chuyền sản xuất đặc dụng cho ngành cần phải thuê chuyên gia định giá Bước 3: Lập tờ trình xét duyệt cho vay: Sau cán tín dụng cán thẩm định có kết luận hồ sơ thực trạng khách hàng cán tín dụng lập tờ trình để đưa lên trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng xem xét yêu cầu cán tín dụng giải thích, chỉnh sửa bổ sung điểm thiếu sót Sau tờ trình đưa lên ban tín dụng (đối với khoản vay nhỏ (trong thẩm quyền giám đốc chi nhánh) chi nhánh cần giám đốc chi nhánh duyệt được, khoản vay lớn thẩm quyền định giám đốc chi nhánh cần trình lên ban tín dụng ngân hàng xem xét định) Bước 4: Lập thủ tục công chứng tài sản chấp/ cầm cố hoàn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân : Khi duyệt cho vay, nhân viên tín dụng tiếp tục hướng dẫn khách hàng lập thủ tục công chứng tài sản chấp/ cầm cố thông qua Hợp đồng chấp/ cầm cố tài sản Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân giám sát sau giải ngân: Sau thống thoả thuận nêu hợp đồng tín dụng, khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng ngân hàng tiến hành giải ngân tiền vay cho khách hàng theo quy định hợp đồng tín dụng Sau giải ngân, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra hoạt động sử dụng vốn tiến độ sử dụng hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Ngoài cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra tài sản chấp khách hàng thời gian vay để đảm bảo ngân hàng có quyền phát mại tài sản chấp trường hợp khách hàng không trả nợ Bước 6: Trả nợ vay (vốn vay + lãi vay): Việc trả nợ vay quy định hợp đồng tín dụng hai bên phải tuân theo hợp đồng Nếu khách hàng chậm trả gốc lãi ngân hàng tính lãi phạt theo quy định NHNN, số tiền lãi phạt không cộng thêm để tính lãi cho kỳ khách hàng Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Sau khách hàng toán đầy đủ vốn vay lãi vay, ngân hàng lập thủ tục lý hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp trả lại toàn chứng từ sở hữu tài sản chấp/ cầm cố cho khách hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch lần sau (với đồng ý khách hàng), ngân hàng thường nhận bảo lưu hồ sơ (chứng từ ) tài sản chấp/ cầm cố Kết thúc bước cán tín dụng nên ý phát nhu cầu khách hàng để kịp thời đáp ứng 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM: 1.2.1 Khái niệm: Có quan điểm cho “những doanh nghiệp có khả cạnh tranh doanh nghiệp đạt mức tiến cao mức trung bình chất lượng hàng hoá dịch vụ /hoặc có khả cắt giảm chi phí tương đối cho phép họ tăng lợi nhuận (doanh thu – chi phí) /hoặc thị phần”…Định nghĩa phần phản ánh tương đối toàn diện lực cạnh tranh doanh nghiệp Nó rõ mục tiêu cạnh tranh đặc điểm việc cạnh tranh thành công Nhưng nhược điểm định nghĩa không khả đâu mà có Và định nghĩa khiến cho khái niệm cạnh tranh mang tính tĩnh Nhưng thực tế, khái niệm cạnh tranh khái niệm động Một doanh nghiệp lúc có lợi cạnh tranh nhờ ưu nguồn lao động rẻ hay gần nguồn nguyên liệu lúc khác lợi cạnh tranh doanh nghiệp khác có lợi sở tiến khoa học kỹ thuật quy mô Vì doanh nghiệp gọi có khả trì liên tục tăng cường khả cạnh tranh Theo Michael Porter, “Để cạnh tranh thành công, doanh nghiệp phải có lợi cạnh tranh hình thức có chi phí sản xuất thấp có khả khác biệt hoá sản phẩm để đạt mức giá cao trung bình Để trì lợi cạnh tranh, doanh nghiệp cần ngày đạt lợi cạnh tranh tinh vi hơn, qua cung cấp hàng hoá hay dịch vụ có chất lượng cao sản xuất có hiệu suất cao hơn”  Quan Được trích dẫn “Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập” – PGS.TS Nguyễn Thị Quý, xuất năm 2003  niệm Porter đề cập đến vấn đề lực cạnh tranh bao hàm việc doanh nghiệp phải liên tục trì lợi cạnh tranh Nói cách khác, doanh nghiệp phải liên tục trì mức lợi nhuận sở bám sát với nhịp độ phát triển thị trường chí tạo lập nên phát triển thị trường Việc hạ thấp giá thành sản phẩm để nâng cao lực cạnh tranh theo quan niệm mang tính dài hạn Porter đại đa số nhà nghiên cứu khác không bao gồm việc hạ thấp giá thành biện pháp có tính tiêu cực hạ lương nhân viên, cắt giảm chi phí bảo hộ lao động, cắt giảm chi phí phúc lợi, cắt giảm chi phí môi trường…Năng lực cạnh tranh cần phải gắn liền với khả phát triển bền vững, sử dụng hiệu nguồn lực xã hội Có thể nói nhà nghiên cứu chưa đưa định nghĩa thống khái niệm lực cạnh tranh, song cho dù đưa khái niệm lực cạnh tranh phải lưu ý khái niệm lực cạnh tranh khái niệm động, nghĩa lực cạnh tranh doanh nghiệp phải đặt bối cảnh thị trường luôn thay đổi không lực cạnh tranh thời điểm, tiêu đánh giá lực cạnh tranh hệ thống tiêu cố định, phải hệ thống tiêu không phản ánh lực cạnh tranh mà phải phản ánh khả trì phát triển lợi cạnh tranh doanh nghiệp tương lai Như hiểu khái niệm cách đầy đủ lực cạnh tranh NHTM sau:”Năng lực cạnh tranh ngân hàng khả ngân hàng tạo ra, trì phát triển lợi nhằm trì mở rộng thị phần, đạt mức lợi nhuận cao mức trung bình ngành, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn lành mạnh, có khả chống đỡ vượt qua biến động bất lợi môi trường kinh doanh” 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM: Chúng ta phân chia yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM thành hai nhóm yếu tố: yếu tố chủ quan nhóm yếu tố khách quan, cụ thể sau: 1.2.2.1 Các nhân tố khách quan : Hoạt động NHTM thị trường có ổn định phát triển hay không, có khả cạnh tranh với đối thủ hay không phụ thuộc vào không thân nguồn lực nội có ngân hàng Muốn khẳng định vị thời gian dài ngân hàng không nên trọng phát huy nguồn lực nội mà phải ý đến yếu tố khác tiềm lực đối thủ cạnh tranh (các sản phẩm, dịch vụ thay thế, chất lượng phục vụ …), khả thâm nhập chiếm lĩnh thị trường đối thu mới, chiến lược mà ngân hàng sử dụng có phù hợp không, ngân hàng có khả thích ứng với thay đổi thị trường nào, ngân hàng có khả thay đổi chiến lược cạnh tranh không, điều kiện môi trường vĩ mô tác động đến khả ngân hàng trước điều kiện thị trường khác thay đổi thị trường?Để xem xét vấn đề cần tìm hiểu tác động môi trường vĩ mô đến lực cạnh tranh khả cạnh tranh ngân hàng Cũng yếu tố ảnh hưởng đến khả cạnh tranh chung NHTM, khả cạnh tranh hoạt động cho vay ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố thuộc môi trường vĩ mô như: môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế, môi trường văn hoá – xã hội, môi trường trị - luật pháp, môi trường kỹ thuật- công nghệ Chúng ta biểu diễn mối quan hệ Môi trường Môi trường Môi trường qua sơ đồ tự sau: nhiên kinh tế văn hoá – xã hội Khả cạnh tranh NHM hoạt động cho vay Môi trường trị - luật pháp 10 Môi trường kỹ thuật – công nghệ • Từng bước khắc phục yếu ngành ngân hàng, đổi cấu NHTM theo hướng tăng cường lực quản lý, hợp lý hoá mạng lưới chi nhánh, tổ chức tốt cấu quản trị, nâng cao khả phân tích tài chính, đánh giá tín dụng, mở chi nhánh văn phòng đại diện nước • Từ năm 2010, NHNN bắt đầu có vị độc lập tương đối tài chính, tổ chức máy, thiết lập điều hành sách tiền tệ, tổ chức giám sát hoạt động trung gian tài chính, NHTM Việt Nam có chuyển biến đáng kể sở hạ tầng, nguồn vốn loại hình dịch vụ , mức độ an toàn, bắt đầu xuất số ngân hàng mạnh, có khả cạnh tranh thị trường quốc tế • Từ năm 2020, hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực quốc tế kể quản lý, giám sát công nghệ thông tin, đáp ứng nhu vầu vốn toán chủ yếu kinh tế, đồng thời có vai trò định thị trường tài khu vực quốc tế • Quá trình công nghiệp hoá, đại hoá cho đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn, nhu cầu vốn cho công nghiệp hoá đòi hỏi hệ thống NHTM phải có tiềm lực tài mạnh mẽ việc huy động sử dụng vốn cách có hiệu • Xu hướng phát triển khoa học – kỹ thuật mà đặc biệt công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng đặt yêu cầu cấu lại hệ thống NHTM làm sở để áp dụng kỹ thuật mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Phương Nam: Mục tiêu chiến lược NHTMCP Phương Nam theo định hướng Hội đồng Quản trị thời gian ngắn tới NHTMCP Phương Nam trở thành NHTMCP hàng đầu có quy mô lớn kinh doanh đạt hiệu Việt Nam 64 Để thực mục tiêu việc tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới hoạt động, ngân hàng phải phát triển chiều sâu, nghĩa nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm, bước khắc phục mặt yếu kém, nâng cao uy tín với khách hàng tạo lập thương hiệu ngân hàng mạnh Với phương châm “Tất thịnh vượng khách hàng”, ngân hàng Phương Nam chứng tỏ mục tiêu hướng tới thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Về hoạt động cho vay, NHTMCP Phương Nam có chủ trương bước giảm bớt chênh lệch tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh (hiện doanh số cho vay chủ yếu cho vay doanh nghiệp quốc doanh) Ngoài phát triển điểm mạnh ngân hàng từ trước đến nay, ngân hàng chủ trương đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cho vay phục vụ đối tượng khách hàng, nhằm tạo thuận tiện tối đa cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, trước hết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tài sản có, tăng cường hoạt động tiếp thị quảng bá thương hiệu để khách hàng biết đến nhiều hơn, nâng cao uy tín ngân hàng, … 3.1.3 Định hướng phát triển chi nhánh: PNB HN thời gian qua chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống NHTMCP Phương Nam, liền với thành trách nhiệm giữ vững phát huy đạt Trong năm 2006, mục tiêu hoạt động cụ thể mà chi nhánh đặt là: - Nguồn vốn huy động đến cuối 2006 đạt 2.616,44 tỷ đồng - Tổng dư nợ đạt 586,95 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn đạt: 45,4% - Tỷ lệ nợ hạn không 0,05% tổng dư nợ - Lợi nhuận hạch toán đạt 27,6 tỷ đồng - Riêng với hoạt động cho vay chi nhánh đặt định mức cho vay với 65 cán cụ thể tháng hoạt động, tuỳ theo cán tín dụng tháng mà định mức từ tỷ đồng đến 20 tỷ đồng 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội: 3.2.1 Về sách tín dụng: Để nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cụ thể là: • Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng để phát phòng ngừa phần rủi ro tiềm ẩn Từ với phương án sản xuất kinh doanh tài sản đảm bảo, uy tín khách hàng mối quan hệ ngân hàng khách hàng mà cân nhắc định Có thể khách hàng có tài sản đảm bảo chưa đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng có phương án kinh doanh tiềm có mối quan hệ giao dịch lâu dài có uy tín với ngân hàng ngân hàng nên ưu tiên cho vay để giữ khách hàng • Có chiến lược tập trung vào khách hàng tiềm mà với chi nhánh chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh dân cư Mặt khác nên mở rộng phục vụ đối tượng khách hàng khác • Đa dạng hoá sản phẩm, tìm tòi phát triển sản phẩm độc đáo thuận tiện cho khách hàng, góp phần thu hút khách hàng Áp dụng sản phẩm dịch vụ đại, giao dịch qua mạng, qua điện thoại nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng Do mức độ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng tài ngày gay gắt, người tiêu dùng ngày có nhiều hội chọn lựa dịch vụ phù hợp cho mức độ trung thành người tiêu dùng ngân hàng có thay đổi theo chiều hướng giảm dần.Theo điều tra công bố vào cuối năm 2003 nhóm tác giả thuộc Đại học Oulu (Phần Lan ) khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại thường có xu trung thành so với khách hàng sử dụng 66 dịch vụ ngân hàng truyền thống Vì vấn đề giữ chân khách hàng yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển ổn định bền vững ngân hàng • Đơn giản hoá bước nghiệp vụ để giúp khách hàng giao dịch đơn giản, thuận tiện với thời gian ngắn đảm bảo an toàn, xác, giảm bớt “thời gian chết” làm việc, nâng cao hiệu suất làm việc • Linh hoạt thẩm định hồ sơ vay vốn: Với khách hàng muốn vay vốn đảm bảo nhà chưa cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà quyền địa phương xác nhận có thời gian cư trú lâu dài, có khả trả nợ, nhân thân tốt… nên xem xét cho vay việc triển khai cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà nhiều thủ tục gây khó giải quyết, chậm tiến độ cấp mà nhu cầu vay cần đáp ứng nhanh • Hoàn thiện dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp ví dụ xây dựng biểu mẫu riêng cho loại hình vay khác nhau, tạo chuyên nghiệp hoạt động cho vay nói riêng cho ngân hàng nói chung • Trong cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng, việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ, ngân hàng nên có chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết lưu trữ thông tin theo hệ thống tập trung khoa học để xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai khách hàng Trên sở xây dựng triển khai chiến dịch marketing hiệu tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng mục tiêu 3.2.2 Về sách nhân sự: Trong dài hạn, nguồn nhân lực đánh giá yếu tố quan trọng ngân hàng Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực vốn 67 công nghệ, tạo lợi cạnh tranh cao cấp Hơn ngân hàng có sở hạ tầng đại, có lực tài hùng mạnh đội ngũ nhân viên lại phát huy mạnh ngân hàng ngân hàng phát huy hết tiềm lực Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhiệm vụ mang tính chiến lược cấp bách không để giải vấn đề cạnh tranh mà đáp ứng chiến lược phát triển lâu dài Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trước hết ngân hàng cần tập trung vào vấn đề chi tiết, cụ thể, ví dụ xây dựng nên chuẩn mực giao tiếp với khách hàng (cách nói năng, chào hỏi, tiếp chuyện điện thoại, …) thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời tiến hành đánh giá định kỳ đảm bảo thực nghiêm túc chuẩn mực Về mặt lâu dài cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn trình độ chuyên môn, buổi hội thảo nghiệp vụ thị trường nhằm trao đổi kinh nghiệm thông tin Trong điều kiện cụ thể chi nhánh, biện pháp cụ thể hoá sau: Thứ nhất, phải thường xuyên tổ chức khoá học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên trẻ để nâng cao trình độ cho cán nhân viên trẻ, tạo cho chi nhánh chuyên gia chuyên sâu mặt nghiệp vụ để tạo sản phẩm chất lượng cao đáp ứng nhu cầu khách hàng Hơn thông qua khoá học để cập nhật thông tin thị trường, luật pháp thông tin liên quan đến chuyên ngành đến cán nhân viên Thực phục vụ khách hàng tận nơi: Nhiều khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng với số lượng lớn muốn hướng dẫn, nhận hồ sơ vay vốn nhà Hiện chi nhánh chưa có dịch vụ phục vụ tận nơi khách hàng cá nhân mà chủ yếu cung cấp dịch vụ với doanh nghiệp tập thể cán công nhân viên vay với số lượng lớn, 68 nên cung cấp dịch vụ đến khách hàng cá nhân có nhu cầu vay với số lượng lớn để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Thứ ba, tăng cường phối hợp phận Phòng Tín dụng: Hiện việc công chứng giấy tờ cầm cố, chấp tiến hành lần, việc thực cán làm tốn nhiều thời gian, phòng nên mở rộng nhân viên cho phù hợp với quy mô công việc, tìm biện pháp phối hợp với Phòng công chứng Nhà nước để ký công chứng số lượng lớn Hợp đồng tín dụng, góp phần tiết kiệm thời gian công sức cho cán tín dụng, rút ngắn thời gian từ phê duyệt cho vay đến giải ngân, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay Thứ tư, phân công hạn mức tín dụng rõ ràng với cán tín dụng để họ hoạt động có hiệu hơn, tự tìm kiếm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh Có chế khuyến khích sáng tạo đội ngũ cán tín dụng, ý kiến cán tín dụng đề xuất phải ghi nhận, đưa thảo luận ứng dụng ý kiến mang lại hiệu cao đồng thời có hình thức khen thưởng, khuyến khích phù hợp để kích thích sáng tạo cán nhân viên đưa sản phẩm đem lại lợi ích cao cho chi nhánh 3.2.3 Về hoạt động marketing: Về hoạt động marketing, chương trình chung toàn hệ thống ngân hàng Phương Nam chi nhánh có hoạt động marketing riêng Các chiến lược marketing chung hệ thống ngân hàng giúp khách hàng biết đến ngân hàng, nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường Tuy nhiên hệ thống mạng lưới ngân hàng có chi nhánh hoạt động tốt chi nhánh hoạt động hiệu hơn, khách hàng lựa chọn chi nhánh ngân hàng khác họ tìm đến giao dịch với chi nhánh mà họ cảm thấy tin tưởng 69 hay nói cách khác chi nhánh gây ấn tượng tốt Do việc thực chương trình chung ngân hàng đặt chi nhánh nên có chiến lược marketing riêng cho địa bàn hoạt động Có thể quảng cáo báo, đài phát truyền hình địa phương tự tiếp thị chương trình khuyến riêng đơn vị trực thuộc Đẩy mạnh phương thức tiếp thị trực tiếp qua nhân viên thực giao dịch với khách hàng, phương thức xác thực để khách hàng có nhìn toàn diện chi nhánh hình thành ấn tượng khách hàng chi nhánh, từ giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng Thường xuyên tìm hiểu ghi nhận ý kiến khách hàng giao dịch với chi nhánh để biết nhận xét khách quan họ chi nhánh, từ có biện pháp điều chỉnh phù hợp thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.4 Về chiến lược phát triển chung: Với NHTMNN hầu hết ngân hàng có điểm mạnh lĩnh vực định, với NHTMCP phân chia rõ ràng thị trường nói hầu hết ngân hàng lớn cố gắng xây dựng mô hình ngân hàng đa với nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú Ngoài việc phát huy mạnh mình, ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ tiện ích đầy đủ đến với khách hàng Ngân hàng Phương Nam vậy, từ ngân hàng nhỏ với mạng lưới hoạt động bó hẹp, ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động, tăng vốn điều lệ, tiến tới xây dựng thương hiệu ngân hàng mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện lợi cho khách hàng đa dạng hoá chiến lược kinh doanh nhằm thích nghi với xu hội nhập toàn cầu hoá Với chiến lược phát triển PNB tích cực mở rộng phạm vi hợp tác, liên kết kinh doanh nhiều lĩnh vực khác (như hợp tác với Trung tâm Viễn Thông Điện Lực–EVN Telecom VT3, Công ty Bảo Hiểm Quốc Tế Mỹ (AIAV) vv ) đồng thời thông qua việc đầu tư 70 triển khai hệ thống Core Banking để phát huy cao hiệu quản lý, thực mục tiêu phục vụ cho lợi ích khách hàng Cùng với chiến lược hoạt động chung hệ thống, chi nhánh nên đặt chiến lược phát triển lâu dài cho dựa chiến lược phát triển chung toàn hệ thống tình hình hoạt động kinh doanh diễn biến thị trường Xét chiến lược hoạt động lâu dài, mục tiêu chung phát triển bền vững bước tiến tới phong cách làm việc đại, chuyên nghiệp thể mặt, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng , để đạt điều đó, chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nguồn lực nội cách hợp lý, đặc biệt kế hoạch hoạt động nhân dài hạn, ví dụ liên kết với ngân hàng nước để cử cán trẻ học tập tham khảo nghiệp vụ cách thức hoạt động ngân hàng đại sau đầu tư phát triển ngân hàng cho có hiệu phù hợp với xu chung, thu hút có chế độ đãi ngộ hợp lý với nhân tài Ngoài lập kế hoạch phát triển dài hạn chi nhánh nên ý đến thay đổi dự báo trước bất ngờ thị trường có phương án thay thích hợp tuỳ theo diễn biến thị trường không nên nhằm mục tiêu định để thực 3.3 Các kiến nghị với quan quản lý nhà nước với NHTMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội: Với quan quản lý nhà nước : Tăng cường tính tự chủ, bước nới lỏng quy định mang tính hành chính, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng cho ngân hàng Đẩy mạnh công tác xây dựng hoàn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập Tăng hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), để kênh thông tin thực có hiệu với ngân hàng NHNN phải có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm, cụ thể là: Bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng cập 71 nhật thường xuyên thông tin đó, thành lập công ty đánh giá tín dụng khác Đối với Sở Tài nguyên môi trường: Mặc dù thời gian vừa qua tiến độ cấp sổ đỏ cho hộ gia đình cải thiện chậm chạp, đề nghị Sở Tài nguyên môi trường đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất cho người dân để việc nhận tài sản đảm bảo thuận lợi, an toàn Một giải pháp quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã, phường, niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Cần thường xuyên tuyên truyển phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết cách khai báo, tìm nơi liên hệ Kiến nghị với phòng công chứng nhà nước cần xử lý thực công chứng giấy tờ hồ sơ pháp lý cách xác, nhanh chóng để tiết kiệm thời gian, công sức cho việc công chứng giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo Với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội : Đối với Ban lãnh đạo: Cần trọng phát triển phận kinh doanh, có chiến lược đào tạo đội ngũ nhân viên có lực chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu công việc chiến lược hoạt động dài hạn chi nhánh nhằm nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh hoạt động cho vay thị trường Thực tốt chương trình marketing chung Hội sở, đẩy mạnh công tác tiếp thị trực tiếp gián tiếp chi nhánh nhằm thu hút thêm khách hàng biết đến giao dịch với chi nhánh Tăng cường phối hợp phận Phòng kinh doanh nhằm đạt suất làm việc cao Có sách khuyến khích khách hàng ví dụ như: Tổ chức hội nghị khách hàng, qua tham khảo ý kiến khách hàng dịch vụ ngân 72 hàng, tổ chức chương trình marketing riêng, … Có chiến lược đầu tư công nghệ phù hợp với xu phát triển hệ thống ngân hàng nước tiến đến công nghệ đại mà ngân hàng lớn giới áp dụng, cách hợp tác cử người tham khảo trước ngân hàng đại nước sau tuỳ vào tiềm lực tài điều kiện cụ thể ngân hàng mà đầu tư Tuân thủ phối hợp với Hội sở phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới, mạnh dạn đề xuất ý kiến xây dựng riêng cho chi nhánh với Hội sở 73 Kết luận Qua tình hình thị trường nước thời gian gần thấy mức độ cạnh tranh NHTM Việt Nam gay gắt hệ thống NHTM nước mà ngân hàng nước có bước khởi đầu hoạt động kinh doanh Việt Nam bước tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần địa bàn hoạt động Hơn hết thời điểm mà ngân hàng Việt Nam cần trọng vào nâng cao lực cạnh tranh tiến tới chuẩn mực quốc tế Cùng với hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động có mức độ cạnh tranh gay gắt thị trường có nhiều tiềm năng, việc ngân hàng có phát huy khả cạnh tranh để thu hiệu hoạt động hay không phụ thuộc phần lớn vào nội lực sách phát triển ngân hàng, việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cần thiết ngân hàng Việc nghiên cứu khả cạnh tranh đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay chi nhánh góp phần nâng cao chất lượng hoạt động này, mang lại hiệu cho chi nhánh lĩnh vực cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Việc kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học thực tế hoạt động cho vay PNB HN với lý luận chung hoạt động cho vay, chuyên đề tập trung giải vấn đề sau: Hệ thống hoá số vấn đề lý luận hoạt động cho vay để từ phân tích yếu tố ảnh hưởng tiêu phản ánh lực cạnh tranh hoạt động cho vay nhằm đưa biện pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM Phân tích thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh áp dụng xác định lực cạnh tranh chi nhánh so với hệ thống ngân hàng địa bàn, từ đưa điểm mạnh, điểm yếu chi nhánh hoạt động để từ phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu 74 Kết hợp lý luận thực tiễn chi nhánh để đưa biện pháp cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay chi nhánh Với mong muốn góp phần chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, em mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động chi nhánh để điểm chưa hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh nhằm mục đích hoàn thiện quy trình nghiệp vụ chất lượng hoạt động này.Để hoàn thiện chuyên đề em nhận giúp đỡ nhiệt tình cán nhân viên làm việc chi nhánh đặc biệt bảo tận tình TS Đặng Ngọc Đức ThS Phạm Phương Thảo Đây nghiên cứu tìm tòi em đề tài, kiến thức có hạn thiếu kinh nghiệm thực tế nên có nhiều hạn chế thiếu sót chuyên đề, em mong nhận ý kiến phê bình hướng dẫn thầy cô ! 75 Tài liệu tham khảo Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập (PGS TS Nguyễn Thị Quý) Quản trị Ngân hàng Thương mại (Peter Rose) Giáo trình Ngân hàng Thương mại (PGS TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (Federic S.Mishkin) Cẩm nang chăm sóc khách hàng (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam) Thời báo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Thời báo Kinh tế Việt Nam Websites: http: //www.sbv.gov.vn http:// www.phuongnambank.com.vn http:// www.mof.gov.vn http:// www.cpv.org.vn http:// www.vneconomy.com.vn http://www.worldbank.org.vn 76 Mục lục Trang Lời mở đầu .1 Chương I: Tổng quan cho vay khả cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM: 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay: .3 1.1.1.1 Khái niệm: 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay: 1.1.2 Các loại hình cho vay: 1.1.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay: 1.2 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM: 1.2.1 Khái niệm: .8 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM: 1.2.2.1 Các nhân tố khách quan : 10 1.2.2.2 Các nhân tố chủ quan : 16 1.2.3 Các tiêu phán ánh lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM: 18 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh lực tài NHTM: 18 1.2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay: 19 1.2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng phục vụ khách hàng: 20 1.3 Một số biện pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh NHTM: 20 1.3.1 Về sách cho vay: 20 1.3.2 Về sách nhân sự: .21 1.3.3 Về hoạt động marketing: .22 1.3.4 Về chiến lược hoạt động chung: .23 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTM cổ phần Phương Nam_Chi nhánh Hà Nội: 24 2.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức NHTM cổ phần Phương Nam_Chi nhánh Hà Nội: 24 2.1.1 Tóm lược NHTM cổ phần Phương Nam: 24 2.1.1.1 Sự đời phát triển PNB: 24 2.1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ có: 27 2.2 Về Chi nhánh Hà Nội (PNB HN): 27 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội: 27 2.2.2 Chức nhiệm vụ: 29 2.2.3 Bộ máy tổ chức chi nhánh: .30 2.2.4 Tình hình kinh doanh ngân hàng thời gian qua: 35 2.3 Năng lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Thưong mại cổ phần Phương Nam - Chi nhánh Hà Nội: 45 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay Chi nhánh Hà Nội – Ngân 77 hàng Phương Nam: 45 Nguồn: Phòng Hành - Tổ chức NHTMCP Phương Nam – .47 Chi nhánh Hà Nội 47 2.3.2 Đánh giá khả cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội : 47 2.3.2.1 Đánh giá tổng quát cạnh tranh ngân hàng Việt Nam : 47 2.3.2.2 Khả cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội : 60 Chương III: Các biện pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay Ngân hàng Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội : 62 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Phương Nam Chi nhánh Hà Nội : .62 3.1.1 Xu hướng phát triển chung kinh tế tiến trình hội nhập yêu cầu chung hệ thống ngân hàng: 62 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng Phương Nam: .64 3.1.3 Định hướng phát triển chi nhánh: 65 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay NHTMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội: 66 3.2.1 Về sách tín dụng: 66 3.2.2 Về sách nhân sự: .67 3.2.3 Về hoạt động marketing: .69 3.2.4 Về chiến lược phát triển chung: 70 3.3 Các kiến nghị với quan quản lý nhà nước với NHTMCP Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội: 71 Với quan quản lý nhà nước : .71 Với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam – Chi nhánh Hà Nội : 72 Kết luận 74 Tài liệu tham khảo .76 78