Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THU HẰNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Võ Văn Lâm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, Ngân hàng phải đối phó với áp lực cạnh tranh mẽ từ tổ chức tài phi Ngân hàng, mở rộng xu quốc tế hoá với đổi không ngừng công nghệ tự động hoá ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức Những thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày thực quan trọng Vì vậy, hệ thống Ngân hàng thương mại phải tiếp tục đổi hoạt động, mở rộng phát triển hệ thống dịch vụ, phải tìm giải pháp hữu hiệu để phục vụ kinh tế tốt nâng cao hiệu hoạt động Với nhiều lợi ích lợi ích tiềm tàng mà thẻ ATM đem lại cho ngân hàng, khách hàng xã hội, dịch vụ thẻ Ngân hàng khẳng định dịch vụ Ngân hàng đại Các ngân hàng thương mại đã, tiếp tục chạy đua với lĩnh vực kinh doanh non trẻ đầy tiềm Do đó, việc đánh giá phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng quan trọng để phần đưa giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ toán Ngân hàng Vì vậy, chọn đề tài “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” để làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Thông qua thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng để phân tích, đánh giá tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán chi nhánh Từ đưa số kiến nghị đề xuất biện pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Đà Nẵng 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung: Nghiên cứu vấn đề dịch vụ thẻ, phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán giai đoạn 2013 – 2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng + Về không gian: Đề tài nghiên cứu triển khai Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Đà Nẵng + Về thời gian: Số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu thu thập từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa sở vận dụng sở lý luận dịch vụ thẻ kết hợp phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh để làm rõ vấn đề Bố cục luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán Chương 2: Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu · Luận văn Thạc sỹ tác giả Ngô Thị Vũ Hoa (2013) với đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Công Thương Bình Định” · Luận văn Thạc sỹ tác giả Trần Thị Ngọc Minh (2012) với đề tài “ Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng” · Luận văn Thạc sỹ tác giả Lê Khắc Tú (2012) với đề tài “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang” · Luận văn Thạc sỹ tác giả Trần Thị Phương Thảo (2011) với đề tài “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Khái niệm Thẻ toán công cụ toán mà người sở hữu thẻ dùng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhận toán (cửa hàng, khách sạn, sân bay,…) hay máy ATM lắp đặt nơi công cộng 1.1.2 Phân loại a Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ (Embossing card) - Thẻ băng từ (Magnetic stripe) - Thẻ thông minh (Smart card) b Phân loại theo tính chất toán thẻ - Thẻ tín dụng (Credit card) - Thẻ ghi nợ (Debit card) - Thẻ rút tiền mặt (Cash card) c Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ Ngân hàng phát hành (bank card) - Thẻ tổ chức phi Ngân hàng phát hành (non – bank card) d Phân loại theo mục đích sử dụng đối tượng sử dụng - Thẻ chuẩn (Standard card) - Thẻ vàng (Gold card) - Thẻ du lịch giải trí - Thẻ kinh doanh (Business card) e Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa - Thẻ quốc tế 1.1.3 Vai trò lợi ích thẻ toán a Vai trò Thứ nhất, thẻ toán tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Thứ hai, thẻ toán tạo điều kiện toán tiền hàng hóa dịch vụ an toàn, xác hiệu Thứ ba, thẻ toán tạo cho giao dịch tính an toàn bảo mật Thứ tư, toán thẻ tạo điều kiện tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ kinh tế, khơi thông luồng vốn, tăng cường kiểm soát khối lượng giao dịch Từ tạo tiền đề cho Nhà nước tính toán lượng tiền cung ứng điều hành sách tiền tệ có hiệu b Lợi ích - Lợi ích cho khách hàng - Lợi ích từ sở chấp nhận thẻ - Lợi ích từ hệ thống ngân hàng - Lợi ích cho xã hội 1.1.4 Các dịch vụ thẻ Ngân hàng Thẻ Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích nhằm phục vụ cho nhu cầu toán giao dịch khác khách hàng Có dịch vụ thẻ Ngân hàng rút tiền, đổi PIN, vấn tin số dư tài khoản, chuyển khoản, in kê rút gọn Ngoài tiện ích trên, thẻ Ngân hàng cung cấp tiện ích khác qua mạng điện thoại di động, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ toán a Nhân tố bên + Môi trường kinh tế xã hội + Môi trường pháp lý + Môi trường công nghệ + Môi trường cạnh tranh Ngân hàng với + Khách hàng b Nhân tố chủ quan + Uy tín, thương hiệu, sách Marketing + Nguồn lực 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ khách hàng + Độ tuổi + Thu Nhập + Nơi cư trú + Kênh thông tin nhận biết thẻ + Địa điểm đặt máy ATM Ngân hàng + Các tiện ích sử dụng + Các chương trình khuyến tiện ích tăng thêm thẻ + Thái độ nhân viên giao dịch 1.3 NỘI DUNG VÀ TIÊU CHÍ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 1.3.1 Nội dung phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ a Phân tích bối cảnh môi trường hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ b Phân tích chiến lược phát triển dịch vụ thẻ c Phân tích qui mô hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ d Phân tích chất lượng dịch vụ thẻ e Phân tích rủi ro sử dụng dịch vụ thẻ § Rủi ro ngân hàng - Rủi ro giả mạo - Rủi ro tín dụng - Rủi ro kỹ thuật - Rủi ro đạo đức - Rủi ro chủ thẻ § Rủi ro ĐVCNT 1.3.2 Các tiêu chí phân tích - Mức độ gia tăng doanh số thu nhập cho ngân hàng tiêu để đánh giá phát triển dịch vụ thẻ - Sự gia tăng số lượng khách hàng thị phần cho thấy quy mô từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ - Mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hài lòng khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng - Mức độ an toàn, bảo mật khả phòng chống rủi ro kỹ thuật, độ an toàn dịch vụ ngân hàng điện tử KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT TP Đà Nẵng thành lập năm 1988 với tên gọi NHNo tỉnh Quảng Nam Đà Nẵng Năm 2000, QĐ số 424/HĐBT-TCHC ngày 26/10/2000 Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam đổi thành CN NHNo&PTNT TP Đà Nẵng 2.1.2 Chức nhiệm vụ a Chức năng: Thực chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ b Nhiệm vụ: Huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại tệ dịch vụ khác c Cơ cấu tổ chức: Gồm Giám đốc Phó giám đốc phụ trách phòng ban d Nhiệm vụ phận 10 Nhìn chung tình hình dư nợ giai đoạn 2013 – 2015 có xu hướng tăng qua năm, điều cho thấy phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Hơn nữa, nợ xấu giảm dần qua năm cho thấy mức độ rủi ro cho vay chi nhánh kiểm soát tốt Nhìn chung hoạt động tín dụng chi nhánh có bước phát triển an toàn vững c Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền Tốc độ (%) Số tiền Tốc độ (%) Thu nhập 752.176 1.056.275 1.025.786 304.099 40,43 -30.489 -2,89 Chi phí 646.925 935.620 921.960 288.695 44,63 -13.660 -1,46 Lợi nhuận 105.251 120.655 103.826 15.404 14,64 -16.829 -13,95 (Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng) Mặc dù gặp khó khăn, thách thức tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt thị phần bị chia sẻ với nhiều ngân hàng, Agribank Đà Nẵng ngân hàng lớn địa bàn, phát triển theo hướng đa hóa, uy tín kinh doanh, khách hàng tin tường lựa chọn, kết kinh doanh qua năm không ngừng tăng trưởng 11 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng năm qua Trong năm qua, Agribank Chi nhánh Đà Nẵng đề chiến lược nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ; tiếp tục hoàn thiện hệ thống thiết bị để tăng độ bảo mật an toàn cho khách hàng; mở rộng ĐVCNT để tăng thị phần; không ngừng bồi dưỡng cán chuyên môn nghiệp vụ để cung cấp chất lượng dịch vụ tốt nhất, mang đến hài lòng cho khách hàng Hiện nay, Agribank Chi nhánh Đà Nẵng đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng nhằm hướng đến việc đa dạng hoá sản phẩm đa dạng hoá khách hàng 2.2.2 Phân tích số hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng triển khai kinh doanh thẻ toán a Phân tích số trường hợp khách hàng gặp phải sử dụng thẻ Agribank Chi nhánh Đà Nẵng - Khi khách hàng bị thẻ trình sử dụng - Trong số trường hợp khách hàng vô ý quên số PIN - Trong trình gửi tiền vào tài khoản thẻ, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn NHNo & PTNT quy định thời kỳ - Hoạt động máy ATM cần phải kết nối điện - Giao dịch máy ATM thường số khoản phí định b Phân tích số trường hợp khiếu nại chủ thẻ 12 - Chủ thẻ thực giao dịch rút tiền mà không nhận tiền nhận số tiền không theo yêu cầu rút - Chủ thẻ nghi ngờ thẻ bị lợi dụng - Các trường hợp khác như: Chủ thẻ thực giao dịch chuyển khoản cho người thụ hưởng thứ ba nhập nhầm số tài khoản người thụ hưởng, chủ thẻ thực giao dịch chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn nhập nhầm kỳ hạn gởi tiền, chủ thẻ thực giao dịch toán hoá đơn nhà cung cấp thông báo hoá đơn chưa toán… Các trường hợp ngân hàng giải theo quy định ngân hàng 2.2.3 Doanh số phát sinh tài khoản thẻ Bảng 2.8: Doanh số phát sinh tài khoản thẻ Ngân hàng qua năm 2013 – 2015 ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục 2013 Doanh số rút 2014 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 ST % ST % 5,51 2.530 0,55 433.356 457.235 459.765 23.879 tiền mặt Doanh số 8.844 24.065 81.135 15.221 172,11 57.070 237,15 chuyển khoản Tổng doanh số 442.200 481.300 540.900 39.100 8,84 59.600 12,38 toán Qua bảng số liệu, ta thấy doanh số toán thẻ gia tăng qua năm theo số lượng thẻ phát hành Năm 2013, doanh số toán 442.200 triệu đồng, đến năm 2014 doanh số toán lên đến 481.300 triệu đồng, tăng 8,84 % so với năm 2013 (tương ứng với số tiền 13 39.100 triệu đồng) Năm 2015, doanh số toán tiếp tục tăng cao Doanh số toán liên tục tăng cao qua năm dấu hiệu đáng mừng cho Ngân hàng Điều cho thấy khách hàng ngày tin tưởng vào dịch vụ thẻ lợi ích mà thẻ Ngân hàng đem lại Để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ, số lượng thẻ ngày tăng, ta phải xem xét đến tiêu khác không phần quan trọng, số lượng giao dịch loại giao dịch mà khách hàng giao dịch với Ngân hàng, doanh số toán ngày tăng khẳng định chất lượng dịch vụ thẻ mà Ngân hàng cung cấp Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Hình 2.1: Doanh số rút tiền mặt chuyển khoản Nhìn chung, giao dịch thẻ chủ yếu giao dịch rút tiền mặt chuyển khoản Trong đó, giao dịch rút tiền mặt chiếm tỷ trọng cao giao dịch chuyển khoản 2.2.4 Nguồn thu nhập từ dịch vụ thẻ Với tính chất dịch vụ, thẻ mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác Trước hết, phải kể đến khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ Khoản phí thực tế không nhiều đóng góp chút vào khoản 14 thu nhập ngân hàng.Tuy vậy, nói ngân hàng luôn có lợi thực giao dịch thẻ Khoản thu nhập thứ hai tương đối ổn định mà ngân hàng thu thu từ đơn vị chấp nhận thẻ Đối với sở chấp nhận thẻ khoản phí coi phí cho đồng doanh thu có từ việc chấp nhận toán thẻ Đây coi khoản chiết khấu thương mại Ngoài ra, khách hàng phải trả khoản lãi không toán đầy đủ theo kê Khoản phí chậm trả mà ngân hàng áp dụng chủ thẻ ứng với kê, ngân hàng buộc chủ thẻ phải toán khoản tối thiểu, phần lại áp dụng mức phí chậm trả mà thực chất lãi hạn Khoản thu lớn mà ngân hàng thu từ khoản phí thực toán cho tổ chức tín dụng khác cho tổ chức phát hành thẻ Khoản phí gọi phí đại lí toán Ngoài có loại phí gia hạn mức tín dụng, phí tra soát, phí cấp lại thẻ bị cắp, thất lạc Trong năm 2013 – 2015, ngân hàng có nỗ lực để đẩy mạnh dịch vụ thẻ ATM địa bàn Đà Nẵng Đây cố gắng ban lãnh đạo toàn cán công nhân viên ngân hàng kết đạt số đáng khích lệ, thể cụ thể qua bảng sau: 15 Bảng 2.9: Lợi nhuận thu từ dịch vụ thẻ toán năm 2013 – 2015 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Số tiền Số tiền Số tiền Số dư tiền gởi thẻ Dư nợ thấu chi Phí thu Số Tốc độ tiền (%) Số tiền Tốc độ (%) 202.214 231.408 381.065 29.194 14,44 % 149.657 64,67 % 2.627 3.020 5.671 393 14,96 % 2.651 87,78 % 1.351 1.604 1.868 253 18,73 % 264 16,46 % (Nguồn: Phòng Dịch vụ&Marketing) Chỉ tính riêng cho hoạt động thẻ toán, dư nợ thấu chi đến năm 2015 đạt 5.671 triệu đồng, tăng 87,78 % so với năm 2014 Mức phí thu từ hoạt động phát hành thẻ tính đến hết năm 2015 đạt 1.868 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 16,46 % so với năm 2014 Như vậy, với mức tăng số lương thẻ doanh thu có từ hoạt động tăng, thu hút phần lượng vốn nhàn rỗi xã hội Bên cạnh nguồn thu từ hoạt động thẻ toán nói chung nguồn thu từ hoạt động chi lương qua thẻ có biến động 16 Bảng 2.10: kết từ hoạt động chi lương qua thẻ năm 2013 – 2015 Chỉ tiêu Doanh số chi trả/tháng Số nghiệp Năm Năm Năm 2013 2014 2015 737.087 triệu đồng 70.359 triệu đồng 110.166 triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Lượng -666.728 Tốc độ (%) - triệu đồng 90,45 % Lượng Tốc độ (%) 39.807 triệu 56,58 % đồng doanh sử 351 DN 397 DN 416 DN 46 DN 13,11% 19 DN 4,79 % dụng dịch vụ (Nguồn: Phòng Dịch vụ&Marketing) Để có kết trên, năm qua thân chi nhánh có nhiều cố gắng củng cố nhiều mặt, phát triển kỹ thuật, nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng làm công tác nghiệp vụ thẻ, thực tốt sách marketing thẻ toán Thẻ toán ưu kĩ thuật ngân hàng đại đáp ứng phần lớn nhu cầu mà khách hàng quan tâm dịch vụ thẻ tầng lớp thượng lưu ưa chuộng Đặc biệt, giai đoạn 2013 – 2015, NHNo & PTNT triển khai nhiều dịch vụ mới, đại : SMS Banking, ví điện tử, Internet Banking, thu tiền điện, nước, điện thoại… góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu Agribank 17 2.2.5 Hệ thống máy ATM máy POS Bảng 2.11 : Số lượng máy POS ATM hoạt động Đơn vị tính: máy Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số lượng máy 28 83 112 40 45 47 POS Số lượng máy ATM (Nguồn: Phòng Dịch vụ&Marketing) 120 112 100 Số lượng máy 83 80 Số lượng máy POS 60 40 40 45 47 Số lượng máy ATM 28 20 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Hình 2.2: Số lượng máy POS ATM hoạt động Mạng lưới quan trọng việc chiếm cảm tình người dùng thẻ, mạng lưới nhiều giúp người dùng thẻ thuận tiện việc toán thực giao dịch Nắm bắt nhu cầu đó, NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng không ngừng gia tăng mạng lưới đáp ứng yêu cầu địa điểm đặt 18 hoạt động Với mạng lưới rộng khắp, khắp địa bàn thành phố Đà Nẵng trang bị hệ thống máy ATM để phục vụ nhu cầu người dân 2.2.6 Phân tích rủi ro hoạt động thẻ a Những rủi ro phát sinh nghiệp vụ thẻ § Rủi ro Ngân hàng Có thể chia rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thành loại chính: rủi ro giả mạo thẻ rủi ro kĩ thuật § Rủi ro chủ thẻ § Rủi ro sở chấp nhận thẻ (POS) b Hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng Hệ thống máy tính lập trình với kĩ thuật cao nhằm giúp cán thẻ theo dõi, quản lý tài khoản thẻ, điểm POS, ATM cách hiệu xác nhằm giúp Ngân hàng nhanh chóng phát trường hợp bất ổn gian lận để có biện pháp xử lý kịp thời, từ xây dựng quy trình giải cố cách hợp lý, thấu đáo, hạn chế rủi ro cho khách hàng Ngân hàng mức thấp 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 2.3.1 Những thành công đạt Tầng lớp sử dụng dịch vụ thẻ phần lớn độ tuổi trẻ, trung niên dân cư dô thị, cư dân đô thị tăng lên nhanh với trình đô thị hoá kinh tế, đối tượng tiềm cho hoạt động triển khai dịch vụ ngân hàng Sự quan tâm hưởng ứng đơn vị, quan người dân dịch vụ thẻ có gia tăng cải thiện đáng kể 19 Hệ thống mạng lưới Ngân hàng NHNo & PTNT (Agribank) trải rộng khắp địa bàn TP Đà Nẵng, đến tận quận huyện, sở, tạo điều kiện để huy động nhiều lượng vốn nhàn rỗi nhỏ lẻ dân cư đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng khắp thành phố NHNo & PTNT thành phố Đà Nẵng mở rộng chi nhánh, đầu tư trang thiết bị mới, đại Với lợi Ngân hàng xuất sớm thị trường phục vụ thành phần kinh tế, NHNo & PTNT tạo uy tín trở nên quen thuộc với người dân Có nhiều hình thức khuyến phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng miễn phí phát hành thẻ cho số đối tượng, khuyến hình thức tặng quà… 2.3.2 Những hạn chế tồn Tuy thu nhiều kết đáng khích lệ có thuận lợi đáng kể dịch vụ thẻ ngân hàng gặp khó khăn · Mở rộng mạng lưới gặp nhiều khó khăn, quảng bá thương hiệu hạn chế · Nguồn nhân lực có chuyên môn cao hạn chế · Độ an toàn bảo mật chưa cao c Nguyên nhân · Thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến · Mức độ cạnh tranh gay gắt NHTM · Công nghệ nhiều lỗi kỹ thuật KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP Trong năm qua, với phát triển mạnh mẽ toàn hệ thống ngân hàng hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ thẻ NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng phát triển nhanh chóng, vừa nâng cao thu nhâp từ sản phẩm dịch vụ, vừa quảng bá hình ảnh Agribank, nâng cao vị Agribank thị trường Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng coi công tác trọng yếu quan tâm hàng đầu Các chương trình đào tạo tuyển dụng nhân viên hướng tới mục tiêu hình thành nên đội ngũ nhân viên có đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm lực để tiếp cận công nghệ lĩnh vực ngân hàng nhằm góp phần đưa hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày phát triển 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Phát triển hệ thống tiếp thị quảng bá thương hiệu - Quảng bá thương hiệu - Tăng cường tiếp thị, quảng cáo - Khuyến - Mở thêm khu vực phát hành thẻ nhỏ - Trực tiếp giới thiệu sản phẩm đến đơn vị - Giới thiệu sản phẩm hình thức trả lương qua thẻ 21 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ phát triển nguồn nhân lực Trong tình hình nay, sức ép cạnh tranh gay gắt thị trường thẻ, NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng cần nỗ lực hoàn thiện tổ chức lẫn chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ - Mở rộng mạng lưới phân phối - Phát triển đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.4 Hạn chế rủi ro, tăng tính bảo mật an toàn cho thẻ Ngân hàng nên bố trí ATM bảo đảm an toàn thuận lợi cho người sử dụng Việc tuần tra, kiểm tra thường xuyên máy ATM giúp phát thiết bị xấu bị gắn vào máy nhằm lấy cắp thông tin tài khoản khách hàng sử dụng máy ATM, đồng thời cách cảnh báo việc máy ATM kiểm tra, theo dõi 3.2.5 Hạn chế hư hỏng từ hệ thống máy ATM Trong thời gian đến, ngân hàng nên điều hành cho máy ATM hoạt động thật hiệu quả, không bị trục trặc trình hoạt động Kịp thời phát nhanh chóng khắc phục hư hỏng để đảm bảo máy ATM phục vụ tốt đến khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định - Tạo điều kiện mở rông toán qua ngân hàng - Thực sách ưu đãi, đầu tư công nghệ - Đầu tư cho hệ thống giáo dục - Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm 22 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Khuyến khích hoạt động toán không dùng tiền mặt - Đẩy mạnh hoạt động trung tâm chuyển mạch tài quốc gia 3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam a Về chế sách b Về mô hình tổ chức công tác cán c Hệ thống thiết bị, mạng truyền thông d Nâng cao tính tiện ích sản phẩm thẻ e Chính sách quảng cáo tiếp thị KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 KẾT LUẬN Có thể nói, xu toàn cầu hoá nay, thị trường thẻ Việt Nam có tiềm to lớn rộng mở Với cố gắng ngân hàng kinh tế chắn hoạt động thẻ ngân hàng có bước phát triển mạnh năm tới góp phần giảm tỷ trọng toán dùng tiền mặt, tăng tiện ích cho người dân từ góp phần quan trọng cho ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng NHNo & PTNT nói riêng hội nhập quốc tế Tại Việt Nam, tiểu biểu TP Đà Nẵng có nhiều hội tiềm cho NHTM phát triển sản phẩm thẻ Tuy nhiên, yêu cầu đặt thời gian tới gặp phải nhiều khó khăn thách thức Vì vậy, để hội nhập với kinh tế khu vực giới, NHNo & PTNT cần phải mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ mà đặc biệt dịch vụ thẻ ngân hàng, giảm tối thiểu lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, tăng lưu lượng toán đại qua ngân hàng Trong giai đoạn 2013 – 2015, dịch vụ thẻ NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng bước đầu thu thành định với sản phẩm tạo uy tín thương hiệu thị trường, chiếm lòng tin dân chúng ngày khẳng định vị trí vững vàng thị trường thẻ Tuy nhiên, dịch vụ thẻ ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng chưa đáp ứng đầy đủ, trọn vẹn nhu cầu khách hàng Do vậy, nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, tạo niềm tin cho khách hàng yêu cầu cấp thiết có vai trò quan trọng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 24 Để tăng cường chất lượng dịch vụ thẻ cần có nỗ lực không riêng NHNo & PTNT chi nhánh Đà Nẵng mà đòi hỏi tích cực từ phía Nhà nước, tham gia toàn hệ thống NHTM