Hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

Hệ thống Ngân hàng Việt Nam I Lịch sử giai đoạn phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam: Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kỳ cách mạng công xây dựng Đất nước Trước cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập bảo hộ thực dân Pháp thông qua Ngân hàng Đông Dương Ngân hàng Đông Dương vừa đóng vai trò ngân hàng Trung ương toàn cõi Đông Dương (Việt Nam, Lào, Campuchia), vừa ngân hàng thương mại Ngân hàng công cụ phục vụ đắc lực sách thuộc địa phủ Pháp làm giàu cho tư Pháp Vì thế, nhiệm vụ trọng tâm Cách mạng Tháng lúc phải bước xây dựng tiền tệ hệ thống ngân hàng độc lập tự chủ Nhiệm vụ trở thành thực bước sang năm 1950, công kháng chiến chống Pháp ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường mở rộng vùng giải phóng Sự chuyển biến cục diện cách mạng đòi hỏi công tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài - kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 2/1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách: Phát hành giấy bạc, quản lý Kho bạc, thực sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đời kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Tại Thông tư số 20/VP - TH ngày 21/1/1960 Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng phủ, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợp với hiến pháp 1946 nước Việt Nam dân chủ cộng hoà Những năm sau Miền Nam giải phóng 1975, việc tiếp quản Ngân hàng Quốc gia Việt Nam cộng hoà Ngân hàng tư tư nhân chế độ Nguỵ quyền Sài Gòn mở đầu cho trình thể hoá hoạt động ngân hàng toàn quốc theo chế hoạt động ngân hàng kinh tế kế hoạch hoá tập trung Tháng năm 1976, đất nước thống phương diện Nhà nước, nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đời Theo đó, Ngân hàng Quốc gia miền Nam hợp vào NHNN Việt Nam, tạo thành hệ thống Ngân hàng Nhà nước nước Hệ thống tổ chức thống NHNN bao gồm: Ngân hàng Trung ương đặt trụ sở thủ đô Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng tỉnh, thành phố chi điếm ngân hàng sở huyện, quận phạm vi nước Căn vào biến đổi quan trọng tình hình nhiệm vụ cách mạng chức năng, nhiệm vụ tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trình phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam chia làm thời kỳ sau: Thời kỳ 1951 - 1954: Trong thời kỳ này, Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập hoạt động độc lập tương đối hệ thống tài chính, thực trọng trách theo chủ trương Đảng nhà nước là: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính; Thực quản lý Kho bạc Nhà nước góp phần tăng thu, tiết kiệm chi, thống quản lý thu chi ngân sách;Phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hoá, tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch Thời kỳ 1955 - 1975: Đây thời kỳ nước kháng chiến chống Mỹ, miền Bắc xây dựng chiến đấu, vừa sức chi viện cho cách mạng giải phóng miền Nam; hoạt động kinh tế xã hội phải chuyển hướng theo yêu cầu Trong thời kỳ này, Ngân hàng Quốc gia thực nhiệm vụ sau; - Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế - Phát triển công tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục phát triển nông, công, thương nghiệp, góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa Miền Bắc giải phóng Miền Nam Thời kỳ 1975 - 1985: Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hoà (ở miền Nam) quốc hữu hoá sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước CHXHCN Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam - Bắc vào năm 1978 Đến cuối năm 80, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi chất hoạt động hệ thống ngân hàng - chuyển dần sang hoạt động theo chế thị trường bắt đầu khởi xướng từ cuối năm 80, kéo dài ngày Thời kỳ 1986 đến nay: Từ năm 1986 đến diễn nhiều kiện quan trọng, đánh dấu chuyển biến hệ thống Ngân hàng Việt Nam thể qua số "cột môc" có tính đột phá sau đây: + Từ năm 1986 đến năm 1990: Thực tách dần chức quản lý Nhà nước khỏi chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán, kinh doanh xã hội chủ nghĩa Cơ chế hoạt động ngân hàng hình thành hoàn thiện dần - Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng đời (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài ) thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang cấp - Trong lần đối tượng nhiệm vụ mục tiêu hoạt động cấp luật pháp phân biệt rạch ròi: + Ngân hàng Nhà nước thực thi nhiệm vụ Quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối ngân hàng; Thực thi nhiệm vụ Ngân hàng Trung ương - ngân hàng phát hành tiền; Là ngân hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước; NHTW quan tổ chức việc điều hành sách tiền tệ, lấy nhiệm vụ giữ ổn định giá trị đồng tiền làm mục tiêu chủ yếu chi phối sách điều hành cụ thể hệ thống ngân hàng cấp + Cấp Ngân hàng kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thông tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối dịch vụ ngân hàng toàn kinh tế quốc dân Định chế tài Ngân hàng phi ngân hàng thực Cùng với trình đổi chế vận hành hệ thống ngân hàng trình đời hàng loạt ngân hàng chuyên doanh cấp với loại hình sở hữu khác gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, Hợp tác xã tín dụng, QTDND, công ty tài Trong thời gian này, ngân hàng thương mại quốc doanh lớn thành lập gồm: 1) Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; 2) Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam; 3) Ngân hàng Công thương Việt Nam; 4) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam + Từ năm 1991 đến nay: Thực chủ trương đường lối sách Đảng thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi lớn mạnh, đảm bảo thực trọng trách nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước thiên niên kỷ Những dấu ấn liên quan trực tiếp thúc đẩy trình đổi mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng: Năm 1993: Bình thường hoá mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) Năm 1995: Quốc hội thông qua nghị bỏ thuế doanh thu hoạt động ngân hàng; thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo Năm 1997: Quốc hội khoá X thông qua Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (ngày 2/12/1997) có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998; Thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Sông cửu long (Quyết định số 769/TTg, ngày 18/9/1997) Năm 1999: Thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (ngày 9/11/1999) Năm 2000: Cơ cấu lại tài hoạt động NHTMNN cấu lại tài hoạt động NHTMCP Năm 2002: Tự hoá lãi suất cho vay VND tổ chức tín dụng - Bước cuối tự hoá hoàn toàn lãi suất thị trường tín dụng đầu vào đầu Năm 2003: Tiến hành cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc tế Ngân hàng thương mại; Thành lập NHCSXH sở Ngân hàng phục vụ người nghèo để tiến tới tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại theo chế thị trường; Tiến hành sửa bước Luật NHNNVN Năm 2008: Thực cam kết gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thức cấp phép thành lập 05 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, bao gồm: Ngân hàng ANZ Việt Nam, Ngân hàng Hong Leong Việt Nam, Ngân hàng Stardard Chartered Việt Nam, Ngân hàng HSBC Việt Nam, Ngân hàng Shinhan Việt Nam II Nhiệm vụ, cấu tổ chức vai trò hệ thống Ngân hàng Việt Nam kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1.1 Vị trí NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam tổ chức theo mô hình NHTW trực thuộc Chính phủ Điều 1, Luật NHNN Việt Nam quy định: “NHNN Việt Nam quan Chính phủ NHTW nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam” Như vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ngang Bộ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành viên Chính phủ, chịu trách nhiệm trước Chính phủ, trước Quốc hội lĩnh vực giao 1.2 Cơ cấu tổ chức NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam tổ chức thành hệ thống tập trung thống gồm máy điều hành hoạt động nghiệp vụ trụ sở (đóng thủ đô Hà Nội) mạng lưới chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Văn phòng đại diện đơn vị trực thuộc Điều hành NHNN đặt quyền Thống đốc NHNN Thống đốc NHNN thành viên Chính phủ, bổ nhiệm thành viên khác Chính phủ, tức Chính phủ đề nghị phải Quốc hội thông qua Giúp việc cho thống đốc có Phó thống đốc, có Phó thống đốc trực Tham mưu cho Ban Thống đốc vụ, cục chức Hiện Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm Thống đốc 05 Phó Thống đốc; 18 đơn vị tham mưu; 06 đơn vị nghiệp 63 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố 1.3 Nhiệm vụ quyền hạn NHNN Việt Nam Trong việc thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối ngân hàng, NHNN có nhiệm vụ quyền hạn sau: * Tham gia xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội đất nước; xây dựng chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam * Xây dựng dự án sách tiền tệ quốc gia để Chính phủ xem xét trình Quốc hội định đồng thời trực tiếp tổ chức thực dự án sách tiền tệ phê duyệt * Xây dựng dự án luật, Pháp lệnh dự án khác tiền tệ hoạt động ngân hàng * Ký kết, tham gia điều ước quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật * Đại diện cho Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tổ chức tài ngân hàng quốc tế trường hợp Chủ tịch nước, Chính phủ uỷ quyền * Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng; nghiên cứu, ứng dụng khoa học công nghệ ngân hàng * Cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng; định giải thể, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật * Kiểm tra, tra hoạt động ngân hàng; kiểm soát tín dụng; xử lý vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng theo thẩm quyền * Quản lý việc vay, trả nợ nước doanh nghiệp * Chủ trì lập theo dõi kết thực cán cân toán quốc tế * Quản lý hoạt động ngoại hối hoạt động kinh doanh vàng Trong việc thực chức NHTW, NHNN Việt Nam có nhiệm vụ quyền hạn sau: * Tổ chức in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền; thực nghiệp vụ phát hành, thu hồi, thay tiêu huỷ tiền * Thực tái cấp vốn nhằm cung ứng tín dụng ngắn hạn phương tiện toán cho kinh tế * Điều hành sách tiền tệ; thực nghiệp vụ thị trường mở * Kiểm soát dự trữ quốc gia; quản lý dự trữ ngoại hối Nhà nước * Tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng, làm dịch vụ toán, quản lý việc cung ứng phương tiện toán * Làm đại lý thực dịch vụ ngân hàng cho Kho bạc Nhà nước * Tổ chức hệ thống thông tin làm dịch vụ thông tin qua ngân hàng Bộ máy tổ chức Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đổi bước hoàn thiện theo hướng gọn nhẹ, không chồng chéo chức nhiệm vụ Đáng ý, từ cuối năm 1998 hai Luật ngân hàng có hiệu lực bước tiến củng cố, hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng Năng lực xây dựng điều hành, quản lý tiền tệ – tín dụng – ngân hàng NHNN nâng lên tầm cao mới, thực tốt sách tiền tệ quốc gia hoạt động có hiệu Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, NHTM tổ chức tài trung gian khác khó phân biệt khác nhau, người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt tổng tài sản có NHTM khối lượng lớn toàn hệ thống Ngân hàng, khối lượng séc hay tài khoản gửi không kì hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M1 kinh tế Cho thấy NHTM có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng kinh tế quốc dân Tính đến 30/6/2009, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam bao gồm NHTMNN, 39 NHTMCP, 40 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh Mạng lưới hoạt động ngân hàng trải rộng tới nhiều tỉnh, thành phố nước Đa số Ngân hàng tiếp tục có nhu cầu mở rộng mạng lưới Giữa trụ sở chi nhánh kết nối trực tuyến, chất lượng quản lý hệ thống nội TCTD có cải thiện đáng kể 2.2 Vai trò NHTM Việt Nam 2.2.1 Khuyến khích tiết kiệm, góp phần hình thành hỗ trợ dòng vốn luân chuyển Trong kinh tế xuất chủ thể tình trạng thặng dư tạm thời Họ có nhu cầu đầu tư để bảo toàn vốn sinh lời Tuy vậy, có hội thực điều Các NHTM huy động khoản vốn nhiều hình thức: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, tích tụ chúng cho vay lại kinh tế Như vậy, thay bị rút khỏi lưu thông, tồn dạng cất trữ, tiền chuyển thành vốn đầu tư, sinh lời Thông qua hệ thống NHTM, dòng vốn hình thành luân chuyển cách dễ dàng, thông suốt kinh tế Một số phận dòng vốn có liên quan trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế, khoản đầu tư vào phát triển sở hạ tầng, hầu hết phận khác đơn làm tăng nguồn lực vốn quan hệ với lợi tức tài khoản đầu tư, khoản đầu tư nợ lẫn đầu tư vốn chủ sở hữu 2.2.2 Phân bổ vốn hữu hiệu ngành, lĩnh vực NHTM chất doanh nghiệp, kinh doanh mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản chủ sở hữu Họ phải lựa chọn doanh nghiệp hay dự án có khả thu hồi nợ, có hiệu vay Nhờ trình sàng lọc tín dụng, vốn kinh tế tập trung vào khu vực có khả sinh lời cao, mang lại nhiều lợi ích Những lĩnh vực hay ngành nghề hiệu không nhận vốn Nhờ trung gian tài này, vốn phân bổ hữu hiệu ngành, lĩnh vực 2.2.3 Giảm chi phí, tối thiểu hóa rủi ro Việc chuyển dịch vốn diễn trực tiếp chủ thể thặng dư thiếu hụt vốn đòi hỏi phải tiêu tốn nhiều chi phí hai bên: thu thập xử lý thông tin, chi phí thời gian, nhiều trường hợp, nhu cầu tương thích giao dịch diễn Xét đến cùng, chi phí phát sinh gây thiệt hại cho toàn kinh tế làm lãng phí, tổn thất nguồn lực Các NHTM với tư cách tổ chức trung gian tài chính, giảm thiểu tới mức thấp chi phí NHTM thu thập nắm giữ thông tin lượng lớn người có nhu cầu vốn người khác sẵn sàng cung ứng vốn Cũng chuyên môn hóa, NHTM có nghiệp vụ kỹ thuật để san sẻ phân tán rủi ro Họ có khả thu thập lượng lớn thông tin liên quan đến số lượng đông đảo đối tượng khác nhau, giảm sát khoản tín dụng, giảm nguy rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng 2.2.4 Hỗ trợ đổi công nghệ nâng cao hiệu sản xuất NHTM ảnh hưởng đến tăng trưởng cách làm thay đổi tỷ lệ tiết kiệm thông qua tài trợ vốn cho doanh nghiệp việc mở rộng sản xuất chiều rộng chiều sâu, mà chủ yếu đầu tư vào công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp Sự biến đổi công nghệ chịu tác động từ vai trò hệ thống tài 2.2.5 Hoạt động NHTM góp phần nâng cao môi trường kinh doanh, xây dựng văn hóa kinh doanh doanh nghiệp Việc NHTM tham gia sâu vào hoạt động kinh tế hoạt động góp vốn, tư vấn… tạo hiệu ứng tích cực cho đổi phong cách làm việc chủ thể Bản thân NHTM tổ chức hoạt động chuyên nghiệp, với hệ thống công nghệ đại, mạng lưới thông tin rộng khắp Sự động phong cách chuyên nghiệp, minh bạch ngành Ngân hàng giúp tổ chức, cá nhân khác kinh tế hình thành tác phong công nghiệp chuyên nghiệp văn hóa kinh doanh III Một số đánh giá hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong khoảng 20 năm trở lại đây, hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu thời đại diễn ngày sâu nội dung, ngày rộng quy mô nhiều lĩnh vực Trong xu đó, Việt Nam thực giai đoạn trình hội nhập quốc tế Việt Nam gia nhập khối ASEAN; tham gia vào khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA); ký Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ trình đàm phán để gia nhập WTO; tham gia vào nhiều tổ chức kinh tế quốc tế ký kết hiệp định thúc đẩy quan hệ thương mại song phương khác Quá trình hội nhập vào kinh tế giới tác động trực tiếp đến hệ thống NHTM VN qua việc cho phép ngân hàng có vốn đầu tư nước ngân hàng nước phép hoạt động VN đối xử theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc Khi đó, quốc gia nằm khuôn khổ hiệp định có hội để tham gia vào thị trường tài – ngân hàng VN Cơ hội thách thức NHTM Việt Nam trình hội nhập: 1.1 Cơ hội - Trong trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khuôn khổ pháp lý hoàn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến hình thành môi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, thị phần NHTM giảm nhường chỗ cho nhóm ngân hàng khác, thành phố khu đô thị lớn Tùy theo mạnh ngân hàng, xuất ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên môn hóa ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, đồng thời hình thành số ngân hàng qui mô lớn, có tiềm lực tài kinh doanh hiệu - Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường buộc NHTM phải có chế quản lý sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt hoạt động quản trị ngân hàng, qua nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh thị trường tài Hội nhập quốc tế làm tăng uy tín vị hệ thống ngân hàng VN, thị trường tài khu vực - Có hội khai thác sử dụng hiệu lợi hoạt động ngân hàng đại đa chức năng, sử dụng vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ ngân hàng nước phát triển - Nhờ hội nhập quốc tế, ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế dễ dàng hơn, hiệu tăng lên huy động sử dụng vốn Các ngân hàng nước phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro - Hội nhập tạo động lực thúc đẩy việc nâng cao tính minh bạch hệ thống ngân hàng VN 1.2 Thách thức: Cùng với nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam tích cực chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng dần vị Việt Nam thị trường quốc tế, điều tạo hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế nước, đồng thời đặt thách thức cần phải vượt qua: - Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, công nghệ trình độ quản lý áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng qui định tổ chức tài nước ngoài, thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài, mở chi nhánh điểm giao dịch, phạm vi hoạt động, hạn chế đối tượng khách hàng tiền gửi phép huy động, khả mở rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam nhiều yếu kém, trình độ chuyên môn trình độ quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả chống đỡ rủi ro Vì thế, NHTM Việt Nam dần lợi cạnh tranh qui mô, khách hàng hệ thống kênh phân phối, sau năm 2010, hạn chế nêu phân biệt đối xử bị loại bỏ Sau thời gian đó, qui mô hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Đáng ý, rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên ngân hàng nước nắm quyền kiểm soát số tổ chức tài nước thông qua hình thức góp vốn, mua cổ phần, liên kết kinh doanh; số tổ chức tài nước gặp rủi ro có nguy thua lỗ, phá sản sức cạnh tranh khả kiểm soát rủi ro tham gia hoạt động ngân hàng quốc tế - Mở cửa thị trường tài nước làm tăng rủi ro tác động từ bên ngoài, hội tận dụng chênh lệch tỉ giá, lãi suất thị trường nước thị trường quốc tế giảm dần Hệ thống Ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sốc kinh tế, tài quốc tế nguy khủng hoảng Trong trường hợp đó, thị trường vốn chưa phát triển khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây lên Lợi NHTM Việt Nam trình hội nhập: - Các ngân hàng VN có lợi đồng cảm văn hóa kinh doanh Đây yếu tố quan trọng, kỳ vọng giữ vị trí ngân hàng thương mại VN hội nhập Niềm tin đồng cảm văn hóa sức hút chủ yếu ngân hàng thương mại nước việc tiếp tục củng cố mối quan hệ truyền thống với khách hàng mà đối thủ cạnh tranh tỏ rõ hẳn nhiều phương diện - Có đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, bên cạnh cán trẻ, động để tiếp cận với công nghệ đại Có thể ghi nhận thời gian qua, ngân hàng VN đầu tư nhiều xây dựng phát triển nguồn nhân lực - Có mạng lưới rộng khắp (đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh) Hiện ngân hàng thương mại VN xây dựng hệ thống phân phối rộng lớn, đặc biệt thị trường nông thôn Hiểu biết khả thâm nhập thị trường mạnh vượt trội ngân hàng nước so với ngân hàng nước - Thị phần ổn định, đối tượng khách hàng mục tiêu tương đối định hình lợi lớn ngân hàng thương mại VN Thành tựu đạt NHTM Việt Nam thời gian qua: Hệ thống NHTM VN sau gần 15 năm xây dựng phát triển đạt số thành tựu tạo tảng để phát triển: 3.1 NHTM VN huy động nguồn vốn đáng kể nội ngoại tệ, tăng tiết kiệm kinh tế Từ năm 90, lượng vốn huy động qua hệ thống NHTM tăng trưởng không ngừng với tốc độ nhanh vững Do ổn định giá trị đồng Việt Nam với việc giảm mức lạm phát từ phi mã xuống số, NHTM Việt Nam phát huy hiệu chiến lược huy động vốn từ dân chúng Lượng vốn huy động toàn hệ thống qua năm tăng với mức trung bình từ 25-30%/năm Biểu 1: Tình hình huy động vốn NHTM từ năm 2005 đến (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước) Từ năm 2008, tình hình huy động vốn NHTM giảm sút rõ rệt; theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tháng 4/2009 tăng khoảng 3,74% so với cuối tháng trước tăng 9,88% so với cuối năm 2008; đến hết tháng tăng 20,92% so với đầu năm Nguyên nhân năm 2008, lạm phát cao bùng phát năm 2009, Việt Nam có dấu hiệu rõ rệt suy giảm kinh tế tác động suy giảm kinh tế toàn cầu 3.2 Các NHTM góp phần tăng trưởng đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế.giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư công nghệ, thay đổi máy móc, nhờ nâng cao lực sản xuất kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng: cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua, Đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu Thông qua quan hệ tín dụng NHTM Nhà nước với tổ chức tín dụng nước thể chủ yếu biến động khoản mục cho vay, thấy số lượng giao dịch tổ chức tín dụng tăng lên liên tục Mặc dù trì mức tăng trưởng dư nợ năm cao song ngân hàng kiểm soát rủi ro mức độ an toàn Tỷ lệ nợ hạn kiềm chế mức thấp Theo số Ngân hàng Nhà nước công bố: “Dư nợ tín dụng năm 2008 ước tăng 21-22% so với cuối năm 2007” Vốn tín dụng đầu tư vào khu vực dân doanh tăng 35-37%, khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 12-14%, lĩnh vực xuất tăng 35-37%, khu vực sản xuất tăng 34-36%, khu vực nông nghiệp nông thôn tăng 30% Vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tăng 40-42% Đến cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu toàn hệ thống ngân hàng tăng 30% so với cuối năm 2007, tỷ lệ an toàn vốn tăng từ 8,9% lên 9,7% Kết thúc quý 1/2009, với loạt giải pháp chống suy giảm kinh tế Chính phủ, có nới lỏng dần sách tiền tệ, dư nợ tín dụng tăng vỏn vẹn 2,67% so với cuối năm 2008 Tuy nhiên, đến hết tháng 7/2009, chuyện đảo ngược nguồn vốn đầu tư cho kinh tế từ tổ chức tín dụng tăng khá, lên tới gần 20% so với cuối năm 2008 Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước công bố, nguồn vốn đầu tư cho kinh tế thông qua tổ chức tín dụng tăng khoảng 24% so với cuối năm 2008, cá biệt số tổ chức tín dụng 50% Biểu 2: Tình hình hoạt động tín dụng NHTM giai đoạn 2004 - 2009 Nguồn: NHNN 3.3 Các NHTM đóng góp lớn đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân Ngoài việc tăng trưởng mạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động có thu khác NHTM ngày quan tâm phát triển Đây xu hướng NHTM nước phát triển Đặc biệt hoạt động cho vay huy động vốn nhạy cảm với tình hình kinh tế vĩ mô nước quốc tế, hoạt động khác “phao cứu sinh” cho NHTM, cụ thể là: Trong năm 2008, trước tình hình hạn chế tăng trưởng tín dụng từ sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng tính đến biện pháp khác để thu hút khách hàng, cải thiện cấu thu nhập Biện pháp NHTM đưa nâng cấp, phát triển dịch vụ, vậy, hoạt động dịch vụ năm 2008 tăng trưởng cao, tăng 67% so với năm trước Trong đó, tăng nhiều toán nước, tăng 72% Qua đó, kéo theo tổng thu tiền mặt qua quỹ Ngân hàng Nhà nước năm 2008 tăng 76% Biểu 3: Mối quan hệ tốc độ tăng trưởng kinh tế tốc độ tăng trưởng dịch vụ tài chính, tín dụng năm Nguồn: NHNN Theo biểu 3, ta thấy tốc độ tăng trưởng kinh tế chung dịch vụ tài chính, tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ, đặc biệt từ năm 2000 đến Các NHTM tổ chức trung gian tài cung cấp dịch vụ tài tín dụng lớn Việt Nam Như vậy, lý thuyết thực tế cho thấy rõ tác động hoạt động NHTM đến tăng trưởng kinh tế có vị trí quan trọng hàng đầu 3.4 Với vai trò trung tâm toán kinh tế, NHTM VN góp phần quan trọng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển toán, chu chuyển vốn Nền kinh tế phát triển, chu chuyển toán không dùng tiền mặt ngày tăng vai trò NHTM toán ngày mạnh Với việc áp dụng công nghệ kỹ thuật, tốc độ toán qua ngân hàng tăng nhanh Hiện có chi nhánh NHNN, 23 NHTM với 159 đơn vị tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, bình quân ngày xử lý 7.000 chứng từ với số tiền 3.000 tỷ đồng, ngày cao điểm 12.000 chứng từ với 5.500 tỷ đồng Mỗi toán thực 10 giây (Trước chuyển tiền từ Hà Nội TP Hồ Chí Minh phải trung bình từ đến ngày) Hoạt động toán đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo hoạt động kinh tế diễn cách liên tục Các yêu cầu hệ thống toán, là: an toàn, nhanh chóng, thuận tiện Sự phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua dịch vụ ngân hàng tự động ATM phát triển nhanh chóng Đến nay, toàn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007; số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007 Mạng lưới chấp nhận phương tiện toán đạt 24.760 thiết bị POS Các hệ thống toán ngành Ngân hàng tiếp tục ứng dụng công nghệ đại hoá, tiên tiến theo hướng tự động hoá, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý 10 3.5 Các NHTM VN bước mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đại phục vụ nhu cầu kinh tế, đời sống Nếu năm trước, NHTM VN thực nghiệp vụ truyền thống từ năm trở lại đây, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại đại: dịch vụ ngân hàng nhà, Internet Banking, hệ thống toán thẻ, ATM Đội ngũ khách hàng NHTM VN đông đảo Sau gần 15 năm hoạt động kinh tế thị trường, NHTM VN có mối quan hệ với hầu hết đối tượng khách hàng Chẳng hạn như: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mạnh việc cung cấp khoản tín dụng trung dài hạn cho dự án lớn Ngân hàng Ngoại thương tập trung vào cung cấp dich vụ quốc tế toán quốc tế, mua bán ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam lại tập trung vào tài trợ cho dự án tài phát triển nông thôn Việt Nam với mạng lưới chi nhánh dày đặc nước Ngân hàng thương mại cổ phần tập trung phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp tư nhân Các NHTM VN trọng tới mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt phục vụ khách hàng có mức độ rủi ro cao theo tiêu chí ngân hàng nước 3.6 NHTM VN thiết lập đội ngũ chi nhánh đông đảo tất tỉnh thành nước Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng tăng cường khả huy động vốn tín dụng đến vùng tiềm 3.6 Đội ngũ cán ngân hàng Việt Nam đông đảo Phần lớn cán ngân hàng mong muốn đóng góp hoạt động lâu dài ngân hàng mình, đào tạo cách quy mô chắn người đắc lực cho hoạt động ngân hàng 3.7 Hệ thống NHTM nâng cao vai trò quan trọng việc điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, từ tác động đến kinh tế Từ cuối năm 2008, Chính phủ bắt đầu thực gói kích cầu kinh tế, biện pháp tài chính, tiền tệ chủ đạo Các biện pháp tiền tệ gồm: 11 Giảm lãi suất bản: Tính từ ngày 21/10 hết năm 2008, Ngân hàng Nhà nước lần giảm lãi suất bản, khiến lãi suất giảm mạnh từ mức đỉnh 14%/năm (ngày 11/6) xuống 8,5%/năm Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc: tính đến hết tháng 6/2009, Ngân hàng Nhà nước lần giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc có lần điều chỉnh giảm Hỗ trợ lãi suất vay vốn nói chung: hỗ trợ 4% lãi suất cho vay ngắn hạn (thời hạn giải ngân khoản vay tính từ ngày 1/2/2008 đến ngày 31/12/2008) hỗ trợ 4% lãi suất cho vay trung hạn (thời hạn giải ngân khoản vay tính từ ngày 1/4/2009 đến ngày 31/12/2011) Quy mô gói hỗ trợ lãi suất trị giá tỷ đô la Mỹ, tương đương với tổng cung tín dụng khoảng 496.362 tỷ đồng Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM: Ngân hàng Phát triển Việt Nam đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng sử dụng tối đa 500 lao động, trừ số lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khoán hay đảo nợ Một số hạn chế hệ thống Ngân hàng Việt Nam 2.1 Những thách thức trước tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng gây cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Việc tăng trưởng (phát triển) hoạt động kinh doanh điều thiết yếu Ngân hàng Với ngân hàng đại, tăng trưởng diễn cân đối nhiều khía cạnh tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng dịch vụ, tăng trưởng tín dụng, phát triển công nghệ (bao gồm công nghệ thông tin, công nghệ quản lý, công nghệ điều hành…) Tuy nhiên, Việt Nam, yếu tố cạnh tranh không bình đẳng, NHTM thường đẩy mạnh tăng trưởng Tín dụng chưa đạt yếu tố khác (như nguồn vốn đầu vào, trình độ công nghệ, trình độ quản lý, khả kiểm soát rủi ro…), điều tất yếu dẫn đến tăng trưởng không bền vững rủi ro tiềm ẩn hệ thống Ngân hàng thương mại 2.2 Thiếu trình độ quản lý cao thiếu hoạt động quản lý rủi ro vững để hỗ trợ tăng trưởng Nhân có trình độ quản lý, đặc biệt quản lý cấp cao, toán khó Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Mặc dù năm qua, NHTM không ngừng tuyển dụng, tự đào tạo gửi đào tạo cán quản lý cấp Song, số lượng chất lượng hạn chế Nhiều NHTM cổ phần chọn giải pháp liên doanh, liên kết, bán cổ phần cho Ngân hàng lớn Thế giới để bước chuyển giao học tập công nghệ quản lý Nhưng trước mắt, vấn đề xúc NHTM Việt Nam Kiểm soát rủi ro vấn đề mang tính “sống còn” ngân hàng Tuy nhiên, việc đầu tư, quan tâm thích đáng để hình thành “hệ thống” kiểm soát rủi ro hiệu quả, chuyên nghiệp NHTM chưa thực hiệu Nhiều Ngân hàng hình thành hệ thống quản lý rủi ro lý thuyết nghĩa có máy, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ… Nhưng kiến thức, kỹ quản lý rủi ro yếu Quá trình củng cố hoá hệ thống ngân hàng diễn chậm - Các ngân hàng Việt Nam chưa có tiềm vốn tương xứng nói chung có vốn thấp so với tiêu chuẩn giới Vì vậy, nhiều NHTM NN cổ phần hoá đòi hỏi bơm vốn từ phía phủ nhà đầu tư chiến lược để hỗ trợ tăng trưởng vốn - Theo hướng dẫn vốn pháp định tiêu chuẩn quốc tế Basel 1, ngân hàng Việt Nam cần trì hệ số vốn tối thiểu (CAR) 8% Đến cuối năm 2010, ngân hàng Việt Nam buộc phải đăng 12 ký vốn tối thiểu 3.000 tỷ đồng Rõ ràng có chênh lệch lớn tỷ lệ CAR ngân hàng cổ phần NHTM NN, từ 7% đến 14%, tỷ lệ NHTMNN thấp Trong bối cảnh khó khăn nay, Mặc dù tổng vốn huy động ngân hàng Việt Nam đáp ứng đủ, song khả phát triển mở rộng thị phần họ môi trường ngân hàng phát triển nhanh chóng chủ yếu phụ thuộc vào khả huy động vốn họ Nguy khủng hoảng tín dụng cao tập trung số lĩnh vực làm gia tăng nguy hệ thống ngân hàng, khiến rủi ro thua lỗ giảm vốn ngân hàng trở nên khó dự báo Việc tập trung tín dụng lớn vào số ngành, số Tập đoàn, Tổng công ty yếu tố rủi ro lớn với NHTM : Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước VN, tính đến 31.12.2008, tổng nợ tín dụng Tập đoàn (Dầu khí, Than khoáng sản, Cao su, Dệt may, Công nghiệp tàu thủy, Điện lực, Bưu viễn thông) 128.786 tỉ đồng, tăng 20,54% so với cuối 2007, chiếm gần 10% so với tổng nợ tín dụng kinh tế thời điểm Một số đơn vị có nợ lớn Tập đoàn Điện lực nợ 66.764 tỉ đồng (chiếm 51,84% tổng nợ tín dụng Tập đoàn); Tập đoàn Dầu khí nợ 21.477 tỉ đồng (16,67%); Vinashin nợ 19.885 tỉ đồng (15,44%) Báo cáo cho biết, chủ yếu nợ trung dài hạn, phục vụ cho dự án đầu tư mang tính chiều sâu kế hoạch phát triển Cụ thể, nợ ngắn hạn chiếm 15%, nợ trung dài hạn chiếm 85% tổng nợ Tập đoàn - Về chất lượng nợ, tổng nợ hạn Tập đoàn tính đến 31.12.2008 4.168 tỉ đồng (chiếm 3,24% tổng dư nợ tín dụng Tập đoàn) Tập đoàn Vinashin có số nợ hạn 3.812 tỉ đồng (91,4% tổng số nợ hạn Tập đoàn) III Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam từ đến năm 2020 Năm 2005, thực Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, NHNN trình Bộ Chính trị Chính phủ Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh, đủ sức cạnh tranh hội nhập vững vào thị trường tài quốc tế Đối với NHNN, cấu lại bản, toàn diện tổ chức hoạt động NHNN để có đủ lực xây dựng, thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường công nghệ tiến tiến, thực thông lệ chuẩn mực quốc tế vai trò, chức ngân hàng trung ương nhằm thực có hiệu chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ – ngân hàng, làm sở để phát triển NHNN thành ngân hàng trung ương đại Trọng tâm đổi NHNN tập trung vào vấn đề sau: - Đảm bảo cho NHNN độc lập tự chủ việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, lãi suất tỉ giá hối đoái, thực chức ngân hàng trung ương thực sự, ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, trung tâm toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ; - Đổi cấu tổ chức NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách việc tạo lập môi trường hoạt động thông thoáng thuận lợi cho tổ chức tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam; - Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường sở thiết lập sách tiền tệ với chế truyền tải thích hợp mục tiêu lượng hóa; - Cải cách toàn diện hệ thống tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng Phấn đấu đến năm 2010, hệ thống giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam đáp ứng chuẩn mực 13 quốc tế giám sát ngân hàng, trước hết nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu ủy ban Basle Hiệp ước vốn năm 1988 (Basle I) thực Basle II sau năm 2010; - Tiếp tục đại hệ thống toán nhằm tăng cường tính tiện ích dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng toán không dùng tiền mặt toán qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh tế hiệu hoạt động ngân hàng, NHNN kiểm soát lượng tiền lưu thông giảm thiểu rủi ro tài Đối với TCTD, cải cách bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống TCTD Việt Nam theo hướng đại, hoạt động đa năng, đa dạng sở hữu loại hình TCTD, có qui mô hoạt động tiềm lực tài mạnh, tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực châu á, áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Trọng tâm đổi TCTD bao gồm điểm sau đây: - Đảm bảo NHTMNN NHTM có cổ phần chi phối Nhà nước đóng vai trò chủ lực đầu hệ thống ngân hàng qui mô hoạt động, lực tài chính, công nghệ, trình độ quản lý hịêu kinh doanh Những TCTD khác đóng vai trò bảo đảm phát triển toàn diện, an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Việt Nam; - Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế – xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phiếu tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam; - Đổi chế quản lý TCTD, đảm bảo cho TCTD thực tự chủ tài chính, nhân sự, tổ chức máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn kết kinh doanh hoạt động khuôn khổ pháp lý bình đẳng, công khai, minh bạch Quan hệ NHNN TCTD không quan hệ quản lý nhà nước, mà quan hệ kinh tế sở tôn trọng nguyên tắc thị trường; - Hình thành đồng khung khổ pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành môi trường lành mạnh tạo động lực cho TCTD, doanh nghiệp cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Xóa bỏ phân biệt đối xử TCTD loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng; - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tiền tệ – ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - Với tiềm thị trường, tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế trình hội nhập, ổn định trị – xã hội đặc biệt với khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng ngày hoàn thiện theo hướng thông thoáng, minh bạch hơn, ngành Ngân hàng Việt Nam thực thành công trình cải cách mở cửa hệ thống ngân hàng, góp phần tích cực vào công phát triển kinh tế – xã hội đất nước - Từng tổ chức tín dụng cần chủ động nâng cao lực tài việc: + Tăng cường lực tài TCTD theo hướng tăng vốn tự có nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Từng bước cổ phần hóa NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế – xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phiếu tham gia quản trị, điều hành NHTM Việt Nam 14 + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh + Gắn tăng trưởng tín dụng với việc đảm bảo hiệu vốn vay Tiếp tục đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu theo hướng giảm nợ xấu đôi với việc xây dựng chế kiểm soát, giám sát chất lượng tín dụng + Các ngân hàng cần cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng, giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế - Tiếp tục đổi chế, sách liên quan đến hoạt động TCTD, hình thành đồng khung khổ pháp lý minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh đảm bảo cho TCTD thực tự chủ tài chính, nhân sự, tổ chức máy hoạt động, quản trị điều hành, chịu trách nhiệm hoàn toàn kết kinh doanh hoạt động khuôn khổ pháp lý bình đẳng, công khai, minh bạch; tạo môi trường kinh doanh thông thoáng cho hoạt động tổ chức tín dụng Quan hệ NHNN TCTD không quan hệ quản lý nhà nước, mà quan hệ kinh tế sở tôn trọng nguyên tắc thị trường - Ban hành quy định kiểm soát rủi ro hệ thống, giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng, hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro tổ chức tín dụng, đảm bảo có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, đặc biệt thị trường ngoại hối hệ thống toán quốc gia Và phần quan trọng để khắc phục rủi ro tín dụng ngân hàng thực quản trị ngân hàng thương mại từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên - Thực kiểm toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế, thuê kiểm toán nước kiểm toán hoạt động ngân hàng năm 2005 2006 - Rà soát kỹ hoạt động tình hình tài NHTM trước bổ sung tiến hành cổ phần hóa Đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống ngân hàng; sửa đổi, bổ sung Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng - Đẩy nhanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tiền tệ – ngân hàng theo lộ trình bước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống Cải cách đổi triệt để NHTM theo hướng phát triển toàn diện, đa năng, đại đáp ứng chuẩn mực đòi hỏi theo thông lệ quốc tế, bảo đảm bước đưa NHTM phát triển ngang tầm với NHTM nước khu vực giới - Nâng cao lực cán thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành Việc nâng cao lực quản trị ngân hàng thương mại Nhà nước sau cổ phần hóa thực nhanh hiệu thông qua trợ giúp đối tác chiến lược nước 15 Đây danh sách ngân hàng Việt Nam, bao gồm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Namvà ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Ngân hàng Chính sách - Phát triển (Nhà nước) STT Vốn điều lệ tỷ đồng Tên ngân hàng Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam 15000 Vietnam Bank for Social Policies VBSP Ngân hàng Phát triển Việt Nam 5000 Vietnam Development Bank VDB 14600 Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu 3056 Long MHB Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Agribank 20708 Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam STT Tên ngân hàng Vốn điều lệ tỷ đồng Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương 1.112 CCF Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng 100% vốn nước Ngân hàng Việt nước S T T Tên ngân hàng Vốn điều lệ tỷ đồng Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt Phương Đông 3.140 Orient Commercial Bank, OCB Á Châu 11.252 Asia Commercial Bank, ACB Đại Á 3100 Dai A Bank Đông Á 4500 DongA Bank, DAB Đông Nam Á 5335 SeABank Đại Dương 5000 Oceanbank Đệ Nhất 2000 First Commercial Joint Stock Bank, Ficombank, FCB An Bình 3830 ABBank Bắc Á 3000 NASBank, NASB 10 Dầu khí Toàn Cầu 3018 GP.Bank 16 S T T Tên ngân hàng Vốn điều lệ tỷ đồng Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt 11 Gia Định 3000 GIADINHBANK, GDB 12 Hàng Hải Việt Nam 5000 Maritime Bank, MSB 13 Kỹ Thương Việt Nam 8788 Techcombank 14 Kiên Long 3000 KienLongBank 15 Nam Á 3000 Nam A Bank 16 Nam Việt 3500 NaViBank 17 Việt Nam Thịnh Vượng 5000 VPBank 18 Nhà Hà Nội 4050 Habubank, HBB 19 Phát Triển Nhà TPHCM 5450 HDBank 20 Phương Nam 3049 Southern Bank, PNB 21 Quân Đội 7300 Military Bank, MB, 22 Phương Tây 2000 Western Bank 23 Quốc tế 4000 VIBBank, VIB 24 Sài Gòn 4184 SCB 25 Sài Gòn Công Thương 2460 Saigonbank 26 Sài Gòn Thương Tín 10739 Sacombank 27 Sài Gòn-Hà Nội 5000 SHBank, SHB 28 Việt Nam Tín Nghĩa 3399 Vietnam Tin Nghia Bank 29 Việt Á 3000 VietABank, VAB 30 Bảo Việt 1500 BaoVietBank, BVB 31 Việt Nam Thương Tín 3000 VietBank 32 Xăng dầu Petrolimex 3000 Petrolimex Group Bank, PG Bank 33 Xuất nhập 12355 Eximbank, EIB 34 Bưu Điện Liên Việt 6460 LienVietPostBank 35 Tiên Phong 3000 TienPhongBank 36 Ngoại thương 19698 Vietcombank 37 Phát Triển Mê Kông 3000 MDB 38 Đại Tín 5000 Trustbank ANZ Bank Australia And Newzealand Bank Deutsche Bank Việt Nam Deutsche Bank AG, Vietnam Ngân hàng Citibank Việt Nam Citibank HSBC (Việt Nam) 3000 HSBC Standard Chartered Việt Nam 1000 Standard Chartered Bank (Vietnam) 17 S T T Vốn điều lệ tỷ đồng Tên ngân hàng Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt Limited, Shinhan Việt Nam 3000 Shinhan Vietnam Bank Limited - SHBVN Hong Leong Việt Nam 3000 Hong Leong Bank Vietnam Limited HLBVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Campuchia 1000 BIDC Ngân hàng Doanh Nghiệp Đầu Tư Crédit Agricole 10 Mizuho 11 Tokyo-Mitsubishi UFJ 12 Sumitomo Mitsui Bank Ca-CIB 13 Commonwealth Bank Ngân hàng liên doanh Việt Nam Stt Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt Tên ngân hàng Vốn điều lệ Ngân hàng Indovina 165 triệu USD Ngân hàng Việt - Nga 168,5 triệu USD VRB Ngân hàng ShinhanVina triệu USD SVB VID Public Bank 62,5 triệu USD VID PB Ngân hàng Việt - Thái 161 triệu USD VSB Ngân hàng Việt - Lào 10 triệu USD LVB IVB 18