Hiệu quả sử dụng vốn vay từ NHCSXH của các hộ nghèo trên địa bàn huyện cẩm xuyên, tỉnh hà tĩnh

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN  Đ ại họ cK in h tế H HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY TỪ NHCSXH CỦA CÁC HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN, TỈNH HÀ TĨNH NGUYỄN THỊ HIỀN KHÓA HỌC 2007- 2011 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN  tế H KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ ại họ cK in h HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY TỪ NHCSXH CỦA CÁC HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN, TỈNH HÀ TĨNH Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hiền Giáo viên hướng dẫn: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Lớp: K41B KTNN Niên khóa: 2007-2011 Huế, tháng năm 2011 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Sau trình thực tập chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Cẩm Xuyên hoàn thành đề tài: “Hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH hộ nghèo địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh” uế Để hoàn thành đề tài này, nổ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình Quý thầy cô trường bác, chú, H anh, chị ban lãnh đạo quan toàn thể bà hộ nghèo xã Cẩm Yên, Cẩm Dương, Cẩm Minh, huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh tế Cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến: Quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy h suốt thời gian học trường, trang bị cho kiến thức cần thiết để hoàn in thành khóa luận tốt nghiệp cho nghề nghiệp tương lai Đặc cK biệt thầy giáo Thạc sỹ Nguyễn Lê Hiệp tận tình hướng dẫn suốt thời gian thực tập Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng Chính sách họ xã hội huyện Cẩm Xuyên, toàn thể bác, chú, anh, chị phòng Kế hoạch- Nghiệp vụ tín dụng tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Đ ại Xin gửi đến bà hộ nghèo xã Cẩm Yên, Cẩm Dương, Cẩm Minh lời cảm ơn chân thành nhất, người góp phần vào thành công khóa luận Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến toàn thể bạn bè gia đình chỗ dựa vững nguồn động viên cho suốt trình học tập thực đề tài Huế, tháng năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hiền SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU viii uế ĐƠN VỊ QUY ĐỔI ix PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 12 H PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .16 tế Chương I CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .16 1.1 Khái niệm quan điểm nghèo đói 16 1.1.1 Khái niệm 16 h 1.1.2 Quan điểm nghèo đói 16 1.1.3 Đặc điểm người nghèo đói .17 in 1.1.4 Tiêu chí xác định nghèo đói 17 cK 1.1.5 Nguyên nhân gây nghèo đói 18 1.2 Tín dụng hộ nghèo .19 1.2.1 Khái niệm hộ nghèo 19 họ 1.2.2 Khái niệm phân loại tín dụng 19 1.2.3 Phân phối tín dụng người nghèo 20 1.2.4 Đặc điểm tín dụng ưu đãi nhằm xóa đói giảm nghèo 21 Đ ại 1.2.5 Vai trò tín dụng cho xoá đói giảm nghèo 21 1.3 Một số nội dung hoạt động cho vay vốn hộ nghèo ngân hàng sách 22 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn .22 1.3.2 Mục đích cho vay đối tượng áp dụng .23 1.3.3 Điều kiện vay vốn 23 1.3.4 Loại cho vay thời hạn cho vay 24 1.3.5 Mức cho vay lãi suất cho vay 24 1.3.6 Phương thức cho vay 24 1.3.7 Bộ hồ sơ cho vay 24 1.3.8 Quy trình thủ tục cho vay 25 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp 1.4 Hệ thống tiêu đánh giá 26 1.4.1 Thu nhập 26 1.4.2 Tư liệu sản xuất tư liệu tiêu dùng 26 1.4.3 Hiệu xã hội, giải việc làm 26 1.4.4 Mức vốn vay bình quân / hộ 26 1.4.5 Mức vốn vay bình quân / lao động 27 1.5 Hiện trạng tín dụng nông thôn Việt Nam nói chung đối tượng nghèo nói riêng Kinh nghiệm giới Việt Nam tín dụng hộ nghèo? Bài học kinh uế nghiệm? 27 1.5.1 Hiện trạng tín dụng nông thôn Việt Nam nói chung tín dụng nghèo đói nói H riêng .27 1.5.1.1 Tín dụng nông thôn Việt Nam .27 1.5.1.2 Hiện trạng tín dụng nghèo đói Việt Nam 29 tế 1.5.2 Kinh nghiệm phát triển chương trình tín dụng ưu đãi nhằm XĐGN giới Việt Nam 30 h 1.5.2.1 Kinh nghiệm phát triển chương trình tín dụng ưu đãi nhằm XĐGN in giới 30 cK 1.5.2.2 Kinh nghiệm phát triển chương trình tín dụng ưu đãi nhằm XĐGN Việt Nam .32 Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY TỪ NHCSXH CỦA CÁC HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN 36 họ 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu đối tượng điều tra 36 Đ ại 2.1.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 36 2.1.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên .36 2.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 38 2.1.1.3 Tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHCSXH huyện Cẩm Xuyên qua năm 2008- 2010 .43 2.1.2 Đặc điểm hộ nghèo điều tra 47 2.1.2.1 Tình hình lao động nhân hộ điều tra 47 2.1.2.2 Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra 49 2.1.2.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra 51 2.2 Phân tích tình hình vay hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo từ NHCSXH huyện Cẩm Xuyên 52 2.2.1 Quy mô vay vốn hộ điều tra 52 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn vay từ NHCSXH hộ nghèo 54 2.2.2.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 54 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 57 2.2.3 Một số ý kiến hộ điều tra 59 2.2.3.1 Đánh giá thủ tục, giấy tờ, quy trình cho vay ngân hàng .59 2.2.3.2 Đánh giá lãi suất cho vay Ngân hàng 60 2.2.3.3 Nhận xét thái độ cán tín dụng Ngân hàng 60 2.2.3.4 Đánh giá thời hạn cho vay Ngân hàng 61 uế 2.2.3.5 Đánh giá mức cho vay Ngân hàng 62 2.2.4 Ảnh hưởng vốn vay đến hộ nghèo 63 H 2.2.4.1 Ảnh hưởng vốn vay đến tư liệu sản xuất 63 2.2.4.2 Ảnh hưởng vốn vay đến công ăn việc làm 64 2.2.4.3 Ảnh hưởng vốn vay đến thu nhập 65 tế 2.2.4.4 Ảnh hưởng vốn vay đến tạo sở vật chất 70 2.2.5 Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra 71 h 2.2.6 Một số ý kiến khác hộ điều tra 72 in 2.3 Đánh giá chung hiệu sử dụng vốn vay hộ điều tra .73 cK Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN .75 3.1 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay NH đến hộ nghèo 75 3.2 Các giải pháp giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu 75 họ 3.2.1 Đối với cấp ngành, cấp quyền .75 Đ ại 3.2.2 Đối với ngân hàng .76 3.2.3 Đối với hộ nghèo 76 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .77 Kết luận 77 Kiến nghị 78 2.1 Đối với quyền địa phương .78 2.2 Đối với ngân hàng .78 2.3 Đối với hộ nghèo .79 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Kinh tế xã hội CNH-HĐH : Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa XĐGN : Xóa đói giảm nghèo NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NH : Ngân hàng TTK&VV : Tổ tiết kiệm vay vốn UBND : Ủy ban nhân dân NHNNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng ĐN- TB : Đông Nam- Tây Bắc TB- ĐN : Tây Bắc- Đông Nam TN- ĐB : Tây Nam- Đông Bắc TT H tế h in : Trung ương : Nuôi trồng thủy sản cK TW NTTS uế KT-XH : Trồng trọt họ CN : Chăn nuôi : Khai thác nuôi trồng thủy sản KDBB : Kinh doanh buôn bán HPN : Hội phụ nữ HND : Hội nông dân HCCB : Hội cựu chiến binh SL : Số lượng CBTD : Cán tín dụng Đ ại KT&NTTS SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 1: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 15 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Chuẩn đói nghèo phân theo thu nhập Việt Nam giai đoạn 2006-2010 18 Bảng 2: Tình hình sử dụng đất đai huyện Cẩm Xuyên 39 Bảng 3: Chuyển dịch cấu kinh tế giai đoạn 2007- 2010 huyện Cẩm Xuyên- tỉnh Hà Tĩnh .41 Bảng 4: Tình hình đói nghèo huyện Cẩm Xuyên 42 Bảng 5: Tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHCSXH huyện cẩm uế Xuyên qua năm 2008-2010 46 Bảng 6: Tình hình lao động nhân hộ điều tra .47 H Bảng 7: Tình hình đất đai hộ điều tra ( Bình quân/ hộ) 50 Bảng 8: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra( Bình quân/ hộ) 51 tế Bảng 9: Quy mô vay vốn hộ điều tra .53 Bảng 10: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra .56 in h Bảng 11: Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 57 Bảng 12: Đánh giá thủ tục, giấy tờ, quy trình cho vay Ngân hàng 59 Bảng 13: Đánh giá lãi suất cho vay Ngân hàng 60 cK Bảng 14: Nhận xét thái độ cán tín dụng 61 Bảng 15: Đánh giá thời hạn cho vay Ngân hàng 62 Bảng 16: Đánh giá mức cho vay Ngân hàng .62 họ Bảng 17: Cảm nhận hộ tác động vốn vay đến tư liệu sản xuất 64 Bảng 18: Cảm nhận hộ tác động vốn vay đến công ăn việc làm 65 Bảng 19: Kết hồi quy theo mức vốn vay/hộ thu nhập/hộ 66 Đ ại Bảng 20: Kết hồi quy theo mức vốn vay/LĐ thu nhập/LĐ 66 Bảng 21: Mức tăng thu nhập hộ nghèo sau vay vốn 67 so với trước vay vốn năm 2010 67 Bảng 22: Mức tăng thu nhập bình quân sau vay vốn .68 so với trước vay vốn năm 2010 68 Bảng 23: Cảm nhận hộ tác động vốn vay đến thu nhập theo mức vốn vay 68 Bảng 24: Cảm nhận tác động vốn vay đến thu nhập theo vùng 69 Bảng 25: Cảm nhận hộ tác động vốn vay đến sở vật chất 70 Bảng 26: Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra 71 Bảng 27: Một số tiêu khác hộ điều tra .73 SVTH: Nguyễn Thị Hiền Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong thời gian thực tập NHCSXH huyện Cẩm Xuyên chọn đề tài: “Hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH hộ nghèo địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh HàTĩnh” Mục tiêu đề tài: uế - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phương pháp luận để xem xét, đánh giá vấn đề nghèo đói H - Căn vào thực tiễn để sâu phân tích thực trạng việc vay vốn sử dụng vốn vay hộ nghèo tế - Đề xuất giải pháp góp phần khắc phục tồn tại, vướng mắc để cho đồng vốn vay sử dụng có hiệu Dữ liệu phục vụ: in h - Thu thập số liệu từ báo cáo, tài liệu quan có liên quan: Phòng kế hoạch ngân hàng, phòng kế toán ngân hàng, phòng địa chính… cK - Tham khảo sách, báo, tạp chí, tài liệu hội thảo, luận văn… có liên quan đến đề tài Phương pháp sử dụng: - Phân tích định tính định lượng số liệu thứ cấp Đ ại họ - Phương pháp điều tra chọn mẫu - Phương pháp vấn trực tiếp - Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo - Phương pháp thu thập thông tin số liệu - Phương pháp phân tích so sánh Kết đạt được: - Có nhìn tổng quan TDNH đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nghèo - Nắm tình hình hiệu sử dụng vốn hộ nghèo xã Cẩm Yên, Cẩm Dương, Cẩm Minh, huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh - Đưa số giải pháp nhằm giải vấn đề thực tiễn đồng vốn vay ngân hàng đến với hộ nghèo ngày nhiều hơn, đồng thời việc sử dụng vốn vay hộ nghèo an toàn hiệu SVTH: Nguyễn Thị Hiền 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Nhìn vào kết thu mức độ cảm nhận tác động tín dụng đến tạo sở vật chất thay đổi theo mức vốn vay/lao động Tại mức vốn vay triệu đồng có đến 14,28% cho không tác động, 42,86 cho tác động ít, 42,86% cho tác động vừa Ở mức vốn vay 3- triệu đồng bắt đầu có thay đổi, có 12% hộ cho không thay đổi, 16% cho thay đổi ít, 32% cho thay đổi vừa 40% cho thay đổi nhiều Mức vốn vay từ triệu đồng trở lên có 4,76% cho không thay đổi 14,28% cho thay đổi it, 33,33% cho thay đổi vừa 47,63% cho thay đổi nhiều 2.2.5 Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra uế Việc hoàn trả vốn vay trước hạn vấn đề trọng tâm NH quan tâm Bên cạnh việc đẩy nhanh công tác cho vay vốn đến hộ nghèo cần vốn sản H xuất, NH phải đôn đốc hộ hoàn trả vốn vay hạn, vốn vay trả hạn việc tiến hành cho vay lần sau nhanh chóng Tạo điều kiện dễ tế dàng cho người nghèo vay vốn lần vay Thực tế, việc hoàn trả vốn vay hạn hộ nghèo không dễ không khó, có số hộ h làm ăn có hiệu có ý thức chấp hành tốt việc hoàn trả vốn thời hạn gốc in lẫn lãi, có số hộ nghèo làm ăn có hiệu chây lười cK không chịu trả nợ hạn Việc thu lãi gốc NH ủy thác cho cán TTK&VV, HPN, HND, HCCB… xã, đồng thời cán tín dụng xuống tận địa bàn để nhắc nhở hộ trả nợ hạn Qua bảng số liệu 26 hiểu rõ họ tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra Bảng 26: Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra Đ ại Đơn vị tính: Tr.đồng SL % SL % SL % SL % Tổng số hộ điều tra 60 100 20 33,33 20 33,33 20 33,33 Doanh số cho vay 575 100,00 189 100,00 189 100,00 197 100,00 Nợ trả 343 59,65 112 59,26 116 61,38 115 58,38 Nợ hạn 232 40,35 77 40,74 73 38,62 82 41,62 - - - - - - - - Tổng số Chỉ tiêu Nợ hạn Theo xã Cẩm Yên Cẩm Dương Cẩm Minh ( Nguồn số liệu điều tra thực tế năm 2010) SVTH: Nguyễn Thị Hiền 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Qua bảng ta thấy, doanh số cho vay 60 hộ điều tra 575 triệu đồng doanh số cho vay xã không chênh lệch Cụ thể, doanh số cho vay xã Cẩm Yên 189 triệu đồng nợ trả 112 triệu đồng chiếm 59,26%, nợ hạn 77 triệu đồng chiếm 40,74%, xã Cẩm Dương doanh số cho vay 189 triệu đồng nợ trả 116 triệu đồng chiếm 61,38%, nợ hạn 73 triệu đồng chiếm 38,62%, xã Cẩm Minh doanh số cho vay 197 triệu đồng nợ trả 115 triệu đồng chiếm 58,38%, nợ hạn 82 triệu đồng chiếm 41,62% uế Trong hộ điều tra nợ hạn, dấu hiệu đáng mừng công tác thu hồi nợ Ngân hàng coi thành tích đáng ghi nhận H Ngân hàng Có điều không kể đến cố gắng nổ lực cán tín dụng, tổ chức đoàn thể TTK&VV với ý thức trả nợ hộ tế nghèo nơi 2.2.6 Một số ý kiến khác hộ điều tra h Thông qua bảng trên, tất hộ nghèo có vay vốn lập kế hoạch sử dụng in vốn trước vay Đây điều đáng mừng cho ngân hàng, hộ có lập kế hoạch vốn sử dụng mục đích Có hộ nghèo sớm cK hoàn trả nợ gốc lãi cho Ngân hàng, Ngân hàng quay vòng vốn cho người nghèo vay Chúng ta biết vay vốn ngân hàng chuyện đơn giản mà họ cần phải có kế hoạch sử dụng nguồn vốn vào mục đích gì, chi tiết, cụ thể CBTD Ngân hàng phê duyệt cho vay kết sử dụng vốn vay cuối có hiệu Bởi vậy, lập kế hoạch sử dụng vốn trước vay điều Đ ại thiếu để vay vốn Ngân hàng Khi hỏi nhu cầu vay vốn tiếp có 55 hộ chiếm 91,67% tổng số hộ điều tra Các hộ có nhu cầu vay vốn tiếp chủ yếu phục vụ cho mục đích trồng trọt, chăn nuôi, KDBB, NT&KTTS…Những lĩnh vực mà hộ muốn vay vốn tiếp thường đòi hỏi vốn đầu tư nhiều hộ muốn mở rộng quy mô sản xuất Bên cạnh có số hộ nhu cầu vay tiếp họ đủ vốn cho lần đầu tứ nợ Ngân hàng chưa đến hạn trả SVTH: Nguyễn Thị Hiền 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Bảng 27: Một số tiêu khác hộ điều tra Tổng số hộ Chỉ tiêu Số hộ % Cẩm Yên Cẩm Dương Cẩm Minh Số hộ % Số hộ % Số hộ % 20 100,00 20 100,00 20 100,00 - Có lập kề hoạch sử dụng 60 100,00 vốn trước vay 55 91,67 20 100,00 20 100,00 15 75,00 - Muốn thời gian vay dài 40 66,67 10 50,00 15 75,00 15 75,00 uế - Có nhu cầu vay tiếp ( Nguồn số liệu điều tra thực tế năm 2010) H Cho dù mục đích vay vốn hộ khác có đến 40 hộ mong muốn thời hạn vay dài hơn( chiếm 66,67%) Đây nhu cầu hiển nhiên, hầu hết tế hộ vay vốn muốn kéo dài thời gian trả nợ Như biết hộ nghèo không sử dụng vốn cho mục đích mà họ sử dụng cho nhiều mục đích h khác Do việc thu hồi nợ từ mục đích khó khăn cần nhiều in thời gian Vì thời gian tới Ngân hàng cần chủ động thời hạn vay cK để tạo điều kiện cho bà làm ăn 2.3 Đánh giá chung hiệu sử dụng vốn vay hộ điều tra Nhờ có chủ trương Đảng Nhà nước việc cung cấp vốn vay cho hộ họ nghèo tâm lớn NHCSXH huyện Cẩm Xuyên công tác cho vay mà năm gần nhiều hộ nghèo mạnh dạn vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, góp phần vào đổi huyện, hiệu việc cho vay vốn hộ nghèo Đ ại đến đời sống người dân huyện Cẩm Xuyên thể mặt sau: Trong suốt năm qua, NHCSXH huyện Cẩm Xuyên thực chủ trương cho vay vốn hộ nghèo Đảng Nhà nước ta, thực đóng vai trò quan trọng góp phần không nhỏ vào công phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Nhờ có nguồn vốn vay từ Ngân hàng hộ nghèo tập trung đầu tư sản xuất, phát triển kinh tế hộ gia đình, hàng năm sản lượng cấu trồng vật nuôi tăng lên số lượng lẫn chất lượng, thu nhập hộ nghèo tăng lên đáng kể Tuy nguồn vốn vay đến hộ nghèo chưa thực nhiều phần xóa bớt tình trạng thiếu vốn, đồng thời nâng cao thêm kiến thức, kinh nghiệm sản xuất trồng trọt chăn nuôi cho hộ nghèo Nhiều hộ nghèo từ tiền lãi sau trồng trọt, chăn nuôi, SVTH: Nguyễn Thị Hiền 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp buôn bán…đã góp phần vào việc tu sửa lại nhà cửa, mua sắm thêm đồ dùng sinh hoạt gia đình Điều chứng tỏ tiềm lực kinh tế người dân nơi khai thác cách có hiệu Qua điều tra thực tế xã cho thấy, hộ nghèo biết cách sử dụng vốn vay vào đầu tư sản xuất, họ biết suy tính cung cách làm ăn, để thu hiệu sản xuất cách tốt để vừa trang trải tiền vay để vừa có lãi tích lũy sản xuất Như vậy, việc vay vốn thực thúc đẩy chuyển biến nhận thức hộ, hộ không ỷ lại vào nhà nước Qua giúp đỡ tận tình Ngân hàng với uế hướng dẫn tổ chức đoàn thể như: HPN, HND, HCCB…đa số hộ nghèo nhận thức kiến thức bổ ích, họ cố gắng học hỏi từ mặt để áp H dụng vào sản xuất, nâng cao trình độ, họ biết lập kế hoạch cho sản xuất tiêu dùng cụ thể để sử dụng vốn vay cho có hiệu Bên cạnh hộ nghèo sử tế dụng đồng vốn vay mục đích có số hộ sử dụng sai mục đích so với hồ sơ vay, họ chưa nhận thức trách nhiệm sử dụng đồng h vốn nên ảnh hưởng đến việc vay vốn hộ nghèo khác, họ hoàn trả vốn in kỳ hạn cK Tóm lại, nguồn vốn ưu đãi từ NHCSXH mà tỷ lệ hộ nghèo huyện Cẩm Xuyên giảm mạnh, điều đáng mừng Điều khẳng định ý nghĩa chiến lược NHCSXH huyện việc phát triển ổn định kinh tế địa bàn NHCSXH họ huyện Cẩm Xuyên thực người bạn, phần thiếu Đ ại sống người dân nơi SVTH: Nguyễn Thị Hiền 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO TẠI ĐỊA BÀN HUYỆN CẨM XUYÊN 3.1 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay NH đến hộ nghèo uế - Nâng cao lực cho đội ngũ cán tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch cho vay thu hồi vốn H - Tăng cường đầu tư phương tiện, máy móc, công nghệ thông tin chuyên môn - Tranh thủ khuyến khích tổ chức khác có khả đầu tư vào dự án tín tế dụng địa bàn huyện - Cho vay đối tượng: Việc xác định đối tượng, xem xét hộ có h nhu cầu vay vốn thực sự, sử dụng mục đích hay không, việc khó in vấn đề chủ yếu đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích mang lại hiệu cao, đảm bảo khả trả nợ hạn hộ vay cK - Thực lãi suất ưu đãi: Tuy lãi suất NHCSXH thấp số hộ nghèo lãi suất cao, vay họ khả trả được, thực họ tế có hộ yêu cầu vay không lãi suất Vì vậy, NH cần vào tình hình thực tế điều kiện hộ nghèo vay với mức lãi suất cho phù hợp - Tạo điều kiện cho hộ nghèo vay vốn cao để đáp ứng yêu cầu sản Đ ại xuất kinh doanh hộ có nhu cầu sản xuất kinh doanh 3.2 Các giải pháp giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu 3.2.1 Đối với cấp ngành, cấp quyền - Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến ngư, tập huấn kỷ thuật, tổ chức tham quan mô hình kinh tế, trang trại, làm ăn có hiệu để học hỏi hướng dẫn người nghèo vận dụng vào thực tiễn cụ thể cho mạnh hộ - Cần đẩy mạnh công tác dự báo thông tin thị trường sản phẩm có liên quan đến sản phẩm hộ nghèo sản xuất - Vì hoạt động sản xuất hộ nghèo phần lớn lĩnh vực nông nghiệp, ảnh hưởng nhiều thiên tai, dịch bệnh nên cần làm tốt công tác dự báo thời tiết bất SVTH: Nguyễn Thị Hiền 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp thường xảy ra, công tác phòng chống dịch bệnh cho gia súc, gia cầm 3.2.2 Đối với ngân hàng - Hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu - Cán NH phải xem xét kỹ lưỡng tình hình, điều kiện cụ thể hộ vay với mức vay phù hợp - Cán tín dụng phụ trách phường phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra định kỳ đột xuất việc sử dụng vốn vay hộ nghèo - Tăng lượng vốn cho hộ sản xuất kinh doanh lớn, có khả thi hiệu uế kinh tế cao - Hỗ trợ cho hộ nghèo giống trồng, vật nuôi đưa giống có H hiệu kinh tế cao vào sản xuất, tập huấn kỷ thuật sản xuất cho giống tế - Đối với xã có nhiều hộ nghèo vay vốn, cần xem xét cẩn thận tránh tình trạng hộ vay, hộ h - Nên giải ngân lúc, thời điểm, giải ngân nhanh Trường hợp cK trước, hộ sau in nguồn vốn không đủ để giải ngân hết lúc nên xem xét giải ngân cho hộ - Việc cho vay ủy thác thông qua TTK&VV, HND, HPN, HCCB phát huy tốt, cần có kế hoạch xây dựng đội ngũ cán giỏi tín dụng, linh hoạt, nhanh nhẹn họ tình huống, công tác xã hội 3.2.3 Đối với hộ nghèo - Trước hết, để nguồn vốn vay thực đem lại hiệu phụ thuộc Đ ại lớn vào cố gắng vươn lên thân hộ Nguồn vốn nguồn trợ cấp, buộc thân hộ phải cố gắng làm ăn, tìm tòi học hỏi kinh nghiệm để nguồn vốn vay thực mang lại hiệu - Hộ nghèo nên có kế hoạch sản xuất trước vay vốn, tìm hiểu nên sản xuất vào lĩnh vực cho phù hợp với mạnh có, sản phẩm phải thích hợp với thị hiếu để từ có phương án sản xuất thích hợp - Cần phải sử dụng vốn mục đích, không nên để đồng vốn bị lãng phí lâu - Phải ứng dụng kịp thời kỷ thuật, kiến thức tập huấn vào sản xuất - Cần đầu tư mức ngành sản xuất chính, bên cạnh tham gia đầu tư vào lĩnh vực phụ khác nhằm nâng cao thu nhập từ nhiều nguồn khác SVTH: Nguyễn Thị Hiền 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Qua trình thực tập nghiên cứu đề tài “Hiệu sử dụng vốn vay từ NHCSXH hộ nghèo địa bàn huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh.” Tôi rút số kết luận sau: uế - Tín dụng ngân hàng CSXH góp phần quan trọng ảnh hưởng lớn tới H tăng trưởng phát triển KT- XH địa bàn huyện nói chung hộ nghèo nói riêng Nhiều hộ nghèo nhờ có vốn từ ngân hàng CSXH nên có điều kiện đầu tư tế vào SXNN, đem lại hiệu kinh tế cao giúp cho phận dân nghèo biết làm ăn sử dụng đồng vốn, đem lại mức thu nhập cao trước đây, bước ổn định h sống, có hội để thoát nghèo vươn lên phát triển kinh tế thời gian tới in - Thông qua tổ chức đoàn thể hội Phụ nữ, hội Nông dân, hội CCB mà giản cK nhiều hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng CSXH thuận tiện đơn - Nhờ có vốn vay mà hộ nghèo địa bàn có điều kiện mở rộng quy mô họ sản xuất nông nghiệp, tăng mức đầu tư, giải thời gian lao động nhàn rỗi hộ gia đình để tạo thu nhập cao vốn vay - Hầu hết hộ nghèo vay vốn để đầu tư cho trồng trọt, chăn nuôi nuôi trồng Đ ại thủy sản Trong tỷ trọng vốn sử dụng cho trồng trọt chăn nuôi chủ yếu - Sử dụng vốn cho NTTS mang lại hiệu kinh tế cao so với trồng trọt chăn nuôi - Tham gia vào chương trình cho vay hộ nghèo, việc vay vốn đầu tư cho SXNN, hộ nghèo nâng cao lực sản xuất quản lý kinh tế hộ gia đình, thông qua TTK&VV hộ nghèo có điều kiện gần gũi, giúp đỡ hoạt động sản xuất sinh hoạt cộng đồng Giúp nâng cao nhận thức phận người dân nghèo, không ỷ lại trông chờ vào trợ cấp Nhà nước, giúp họ tự chủ việc lập kế hoạch sản xuất SVTH: Nguyễn Thị Hiền 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp - Tỷ lệ hộ vay vốn sử dụng sai mục đích không nhiều ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn người nghèo - Hiệu vốn tín dụng ngân hàng CSXH đem lại mặt tích cực cho hộ nghèo phân tích kết luận trên, song cần phải nhận thấy hiệu kinh tế đem lại trình đầu tư sử dụng vốn hộ nghèo chưa thật cao Cách thức quản lý vốn vay, phương thức cho vay trình độ người sử dụng vốn vay…vẫn hạn chế định Vì cần xem xét rút kinh nghiệm, đề uế giải pháp thiết thực, khắc phục hạn chế nhằm đạt hiệu cao hoạt động hệ thống ngân hàng H - Để giúp hộ nghèo nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, cấp quyền, NHCSXH phối hợp chặt chẽ với người nghèo thực đồng giải pháp tế sau: Tăng nguồn vốn đầu tư cho nông dân, cho vay đối tượng, hướng người nghèo sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Tăng cường công tác khuyến h nông, khuyến ngư đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật, đưa giống vào sản xuất in góp phần nâng cao hiệu kinh tế, tăng thu nhập cho hộ nghèo cK Kiến nghị 2.1 Đối với quyền địa phương - Vận dụng thực tốt chủ trương, sách Đảng nhà nước họ vào điều kiện cụ thể địa phương - Không ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ quản lý đội ngũ cán bộ, đổi Đ ại công tác quản lý từ nâng cao hiệu công tác quản lý UBND phường - Làm tốt khâu trung gian giúp hộ nghèo giải đầu ra, làm tốt dịch vụ cung ứng vật tư nông nghiệp, tìm kiếm mở rộng thị trường tiêu thụ nông sản phẩm cho hộ nghèo - Khuyến khích hộ nghèo đầu tư vốn vay vào mục đích phát triển ngành nghề truyền thống, dịch vụ địa bàn 2.2 Đối với ngân hàng - Không ngừng hoàn thiện hệ thống sách ưu đãi cho hộ nghèo - Tăng nguồn vốn vay cho đối tượng vay có nhu cầu cho sản xuất với hoạt động sản xuất mang tính khả thi SVTH: Nguyễn Thị Hiền 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp - Hỗ trợ khoa học công nghệ để hộ nghèo có điều kiện nâng cao lực sản xuất - Có sách ưu đãi nhằm đưa cán quản lý cán khuyến nông giỏi làm việc địa phương - Phối hợp với cán sở để rà soát chặt chẽ số hộ nghèo, hộ thoát nghèo, nghèo tìm hiểu rõ nguyên nhân - Cần tăng thêm nguồn lực cho phòng tín dụng đẻ giảm bớt khối lượng công việc cho cán phòng đặc biệt nâng cao hiệu quản lý nguồn vốn tín uế dụng ngân hàng địa bàn huyện - Quan hệ tốt với cấp quyền, UBND, quan quản lý để nắm bắt H thông tin hộ vay, quản lý nguồn vốn vay chặt chẽ Và nhờ ngân hàng nhờ quyền địa phương can thiệp trường hợp trốn nợ tế nợ khó đòi 2.3 Đối với hộ nghèo h - Hộ nghèo cần mạnh dạn đầu tư thâm canh, tăng suất trồng, vật nuôi in - Đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất thời kỳ cK - Tích cực học hỏi kinh nghiệm, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất, mở rộng chăn nuôi, ngành nghề dịch vụ Xây dựng kế hoạch sản xuất cụ thể phù hợp với điều kiện đất đai yếu tố nguồn lực hộ, từ có sách sử dụng vốn vay họ có hiệu mục đích - Phải có ý chí tự vươn lên làm giàu thoát khỏi nghèo đói Đ ại - Cần có trách nhiệm với khoản vay, trường hợp gặp rủi ro trình sản xuất ảnh hưởng đến việc hoàn trả vốn vay cần phải làm đơn trình bày rõ ràng, cụ thể gửi đến ngân hàng xin gia hạn nợ SVTH: Nguyễn Thị Hiền 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị Trung ương khóa VII Đảng Văn kiện Đại hội IX Đảng Giáo trình “Tiền tệ - Ngân hàng”, TS.Nguyễn Văn Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, Ths Trần Xuân Hương, Trường Đại học Kinh tế TPHCM Giáo trình “Tiền tệ Ngân hàng”, PGS.TS Lê Văn Tề, TS> Lê Đình Viên, uế NXB Lao động Bài giảng Quản trị kinh doanh nông nghiệp, TS Phùng Thị Hồng Hà, trường Đại H học Kinh tế Huế tế Báo cáo biến động dẫn số, lao động, đất đai huyện Cẩm Xuyên qua năm 2008-2010 h Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Cẩm Xuyên qua năm 2008-2010 năm 2008-2010 cK Website: google.com.vn in Báo cáo kết hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Cẩm Xuyên qua Đ ại họ 10 Các khóa luận khóa trước SVTH: Nguyễn Thị Hiền 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Dependent Variable: THUNHAP/HO Method: Least Squares Date: 05/12/11 Time: 15:42 Sample: 60 Included observations: 60 C VONVAY/HO Std Error 4.159219 1.294829 0.591342 0.584296 6.076852 2141.832 -192.3885 2.155144 1.565283 0.141338 Prob 2.657167 9.161221 0.0102 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion F-statistic Prob(F-statistic) 16.568 9.425116 6.479616 6.549427 83.92798 h tế R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Durbin-Watson stat t-Statistic uế Coefficient H Variable cK in Dependent Variable: THUNHAP THUNHAP/LD Method: Least Squares Date: 05/12/11 Time: 21:02 Sample: 60 Included observations: 60 Coefficient họ Variable C VONVAY/LD Đ ại R-squared Adjusted R-squared S.E of regression Sum squared resid Log likelihood Durbin-Watson stat SVTH: Nguyễn Thị Hiền 4.140724 0.75181 0.322464 0.310783 2.213565 284.1925 -131.7955 2.338149 Std Error t-Statistic 0.683837 0.143093 6.05513 5.253982 Mean dependent var S.D dependent var Akaike info criterion Schwarz criterion F-statistic Prob(F-statistic) Prob 0 7.404833 2.666332 4.459851 4.529662 27.60433 0.000002 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp ĐVT Giá trị(1000d) Ghi họ cK Trâu bò Lợn Cày bừa Bình phun thuốc trừ sâu Máy tuốt lúa TLSX khác Số lượng in Chỉ tiêu h tế H uế Trường đai học kinh tế Huế Khoa kinh tế phát triển Phiếu điều tra hộ Tên người vấn:……………………………………………………… Ngày điều tra:……/……./ 2011 I, Những thông tin người vấn 1, Tên người vấn :………………………………………… … 2, Địa chỉ:…………………………………………………………………… 3, Giới tính: Nam Nữ 4, Trình độ văn hóa người vấn:…………………………… II, Thông tin hộ gia đình: 5, Tổng số thành viên hộ gia đình……………………………………… 6, Tổng số lao động chính{ tuổi 18- 60):…………………………………… 7, Diện tích đất đai hộ năm 2010: Diện tích đất vườn đất thổ cư:………………………………… sào Diện tích đất nông nghiệp:………………………………………….sào Diện tích đất nuôi trồng thủy sản:………………………….… … sào Diện tích đất khác:……………………………………………… sào 8, Tình hình trang bị tư liệu sản xuất Đ ại III, Tình hình đầu tư vay vốn hộ Gia đình ông bà có phải thành viên tổ chức nhóm tín dụng không? Có Không Nếu có ông bà tham gia vào tổ chức tín dụng nào? a Quỹ tín dụng nhân dân b Hội phụ nữ c.Hội nông dân d e Hội cựu chiến binh Hội tiết kiệm vay vốn Nếu có ông bà vay vốn từ nguồn nào? SVTH: Nguyễn Thị Hiền 82 Khóa luận tốt nghiệp Tổ chức tín dụng GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Có/ Không Nếu có( không) sao? Ghi H Thông tin cụ thể tình hình vay vốn hộ uế NHCS xã hôi NHNN& PTNT Quỹ tín dụng nhân dân Tổ tiết kiệm vay vốn Hội phụ nữ Hội nông dân Hội cựu chiến binh Bạn bè người thân Khác(ghi rõ) Số tiền trả h Lãi suất vay(%/ tháng) Đ ại họ cK NHCS xã hôi NHNN& PTNT Quỹ tín dụng nhân dân Tổ tiết kiệm vay vốn Hội phụ nữ Hội nông dân Hội cựu chiến binh Bạn bè người thân Khác(ghi rõ) tế Số tiền yêu Số tiền thực Thời hạn cầu vay tế vay( vay(tháng) (1000 đ) 1000 đ) in Nguồn vay Khả tiếp cận vốn hộ điều tra Ông bà vay vốn từ ngân hàng sách vào năm nào? Ông bà vay vốn từ ngân hàng sách lần? Khi vay ông bà có kế hoạch kinh doanh hay không? Có Không Vốn đầu tư cho lĩnh vực( 1000 đ) + Trồng trọt:……………………………………………………………… + Chăn nuôi:……………………………………………………………… + Kinh doanh buôn bán:………………………………………………… +NT&KTTS……………………………………………………………… + Phát triển ngành nghề:……………………………………………… + Trồng trọt kinh doanh buôn bán:……………………………………… SVTH: Nguyễn Thị Hiền 83 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp h tế H uế + Chăn nuôi, kinh doanh, buôn bán:……………………………………… + Trả nợ:………………………………………………………………… + Tiêu dùng:……………………………………………………………… + Mục đích khác:………………………………………………………… Hiện tổng số tiền nợ gia đình:………… (1000 đ) Trong đó: Nợ hạn………………………… (1000 đ) Lý nợ hạn:……………………………………………………… 7.Tác động vốn sách tới hộ nghèo Trước vay thu nhập ông bà bao nhiêu? Sau vay thu nhập hàng năm ông bà bao nhiêu? Ông bà thấy việc làm thay đổi sau vay vốn từ nguồn vốn ưu đãi NHCSXH? Không thay đổi Thay đổi Thay đổi nhiều Thay đổi nhiều Ông bà cảm nhận thay đổi thu nhập sau vay vốn từ ngân hàng sách xã hội? Không thay đổi Thay đổi Thay đổi nhiều Thay đổi nhiều Ông bà cảm nhận thay đổi sau vay vốn từ nguồn vốn ưu đãi in NHCSXH việc: +Tạo sở vật chất Không thay đổi Thay đổi nhiều + Tạo niềm tin vào sống Không thay đổi Thay đổi nhiều +Đóng góp vào phát triển KTXH Không thay đổi Thay đổi nhiều cK Thay đổi Thay đổi nhiều họ Thay đổi Thay đổi nhiều Đ ại Thay đổi Thay đổi nhiều Xin ông( bà) cho biết ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng năm qua ngân hàng, tổ chức tín dụng( khoanh tròn số) Rất khó khăn Khó khăn Bình thường Dễ Rất dễ Chỉ tiêu 1.Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để vay Điều kiện vay Thái độ cán tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Hiền khó khăn 2 3 1 3 2 Rất khó khăn 5 4 5 84 Khóa luận tốt nghiệp Chỉ tiêu Mức cho vay lãi suất cho vay GVHD: Th.s Nguyễn Lê Hiệp Rất thấp 1 Chỉ tiêu Thời hạn cho vay 2 Rất ngắn 3 4 Rất cao 5 Rất dài h tế H uế IV, Nguyện vọng hộ điều tra Ông( bà) có nhu cầu vay vốn thời gian tới không? a Có b Không Nhu cầu vay vốn thời gian tới( 1000đ):…………………… Ông( bà) vay nhằm mục đích gì? a Trồng trọt f NT&KTTS b Chăn nuôi g Chăn nuôi, kinh doanh, buôn bán c Kinh doanh buôn bán h Trả nợ d Phát triển ngành nghề i Tiêu dung e Trồng trọt chăn nuôi k Mục đích khác Đ ại họ cK in Ông bà có đề nghị nhàm đẩy mạnh hoạt động nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng NHCSXH? +Đối với quyền địa phương……………………………………… ……………………………………………………………………………… +Đối với tổ chức tín dụng…………………………………………………… ……………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Thị Hiền 85