Phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ tại ngân hàng TMCP đông á – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN TÀI CHÍNH tế H uế  in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC họ cK PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TÀI KHOẢN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ Đ ại Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thu Ny Giáo viên hướng dẫn: NCS Phạm Thị Thanh Xuân Lớp: K43B TCNH Niên khóa: 2009 - 2013 Huế, Tháng 05/2013 Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Đại học chuyên ngành Tài Ngân hàng, Em xin gửi lời cảm ơn đến: uế Các thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy, H truyền đạt cho em kiến thức bổ ích Kiến thức mà em học không tảng cho trình nghiên cứu khóa luận mà hành trang quý báu tế trình công tác h Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn NCS.Phạm in Thị Thanh Xuân, người tận tình hướng dẫn, trực tiếp dẫn dắt em suốt cK thời gian thực tập hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn đến: Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế họ giúp đỡ tận tình tạo điều kiện cho em thu thập số liệu Do thời gian kiến thức hạn chế nên trình hoàn thành khóa Đ ại luận tránh khỏi sai sót, kính mong giúp ý xây dựng quý thầy, cô giáo bạn sinh viên để khóa luận em hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn!! Huế, tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Ny SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC uế Lời cảm ơn Mục lục Danh mục sơ đồ Danh mục bảng biểu Danh mục chữ viết tắt Tóm tắt nghiên cứu PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài H Mục tiêu nghiên cứu .2 tế Đối tượng nghiên cứu .2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu h Kết cấu đề tài in PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU cK CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay .4 họ 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay .6 1.1.4 Vai trò cho vay Đ ại 1.2 Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .8 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .8 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.3 Các vấn đề hoạt động cho vay thấu chi NHTM .12 1.3.1 Khái niệm cho vay thấu chi .12 1.3.2 Đặc điểm cho vay thấu chi 12 1.3.3 Các hình thức cho vay thấu chi 12 1.3.4 Lợi ích cho vay thấu chi .12 1.3.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay thấu chi NHTM 13 1.4 Điều kiện kỹ thuật liên quan đến cho vay thấu chi 15 SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp 1.4.1 Công nghệ ngân hàng 15 1.4.2 Một số hợp đồng cần thiết cho vay thấu chi 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ 17 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á .17 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 17 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 19 uế 2.1.4 Nguồn lực hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế 20 H 2.1.5 Tình hình HĐKD chi nhánh năm 2010 - 2012 .24 2.1.6 Đánh giá chung 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NHTMCP Đông Á – tế Chi nhánh Huế 33 2.2.1 Các văn quy định hoạt động cho vay thấu chi .34 h 2.2.2 Quy định sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ 35 in 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay thấu chi lương 37 cK 2.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay thấu chi NH Đông Á – chi nhánh Huế 40 2.3 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp NH Đông Á 45 2.3.1 Các tiêu chí so sánh hai sản phẩm 45 họ 2.3.2 Nhận xét 47 Đ ại 2.3.3 So sánh hoạt động cho vay thấu chi tiêu dùng trả góp ngân hàng Đông Á - chi nhánh Huế 49 2.4 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi NH TMCP Đông Á với NHTM khác địa bàn 51 2.4.1 Lãi suất cho vay thấu chi 51 2.4.2 Một số phí, lệ phí liên quan đến cho vay thấu chi 52 2.4.3 Điều kiện cho vay thấu chi 52 2.4.4 Hạn mức cho vay thấu chi 54 2.4.5 Thời hạn cho vay thấu chi 55 2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay thấu chi chi nhánh 56 2.5.1 Những kết đạt .56 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 57 SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNGCHO VAY THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á –CHI NHÁNH HUẾ 60 3.1 Định hướng phát triển NH Đông Á - chi nhánh Huế thời gian tới.60 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á – chi nhánh Huế 61 3.2.1 Giải pháp sách tín dụng chi nhánh .61 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực 63 3.2.3 Giải pháp Marketing sản phẩm cho vay thấu chi 65 uế PHẦN III: KẾT LUẬN .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đ ại họ cK in h tế H PHỤ LỤC SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế .19 Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ Quy trình cho vay thấu chi lương Ngân hàng Đông Á 39 SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Đ ại họ cK in h tế H uế Bảng Tình hình nguồn vốn NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 .21 Bảng Tình hình lao động NH Đông Á – CN Huếgiai đoạn 2010 – 2012 23 Bảng Tình hình hoạt động huy động vốn NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 25 Bảng Tình hình hoạt động cho vay NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 28 Bảng Kết HĐKD NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 .30 Bảng Tỷ trọng dư nợ cho vay thấu chi tổng dư nợ cho vay tiêu dùng NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng Tình hình hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng Hạn mức cho vay thấu chi theo đối tượng khách hàng NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 42 Bảng Tình hình khách hàng đăng ký dịch vụ thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 .43 Bảng 10 So sánh sản phẩm cho vay thấu chi cho vay tiêu dùng trả góp ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế 45 Bảng 11 Bảng dư nợ cho vay thấu chi tiêu dùng trả góp ngân hàng Đông Á – chi nhánh Huế qua năm 2010 – 2012 49 Bảng 12 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng CB - CNV đơn vị HCSN NH Đông Á – CN Huế giai đoạn 2010 – 2012 50 Bảng 13.1 So sánh lãi suất cho vay thấu chi DongA Bank với ACB, BIDV, VP Bank 51 Bảng 13.2 So sánh số phí lệ phí cho vay thấu chi DongA Bankvới ACB, BIDV, VP Bank 52 Bảng 13.3 So sánh điều kiện cho vay thấu chi DongA Bank với ACB, BIDV, VP Bank .52 Bảng 13.4 So sánh hạn mức cho vay thấu chi DongA Bank với ACB, BIDV, VP Bank 54 Bảng 13.5 So sánh thời hạn cho vay thấu chi DongA Bank với ACB, BIDV, VP Bank 55 Bảng 13.6 So sánh thủ tục cho vay thấu chi DongA Bank với ACB, BIDV, VP Bank 55 SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DongA Bank/ DAB : Ngân hàng Đông Á : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần CN : Chi nhánh KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân KHTC : Khách hàng thấu chi TK H tế h : Hạn mức thấu chi : Hợp đồng lao động cK HĐLĐ in HMTC uế NHNN : Tài khoản : Tài khoản toán TSCĐ : Tài sản cố định TSĐB : Tài sản đảm bảo CVTD : Cho vay tiêu dùng CB – CBV : Cán bộ, công nhân viên HĐKD : Hoạt động kinh doanh Đ ại họ TKTT SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài trình nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế phát hành Mục tiêu đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á - chi nhánh Huế giai đoạn 2010 – 2012, sở đề xuất số giải pháp phát triển loại hình cho vay tương lai nhằm giúp mở rộng thị phần cho vay khách hàng cá nhân địa bàn góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Để thực mục tiêu đặt đề uế tài tiến hành nghiên cứu số nội dung sau: H - Tìm hiểu sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế: quy định liên quan, quy trình cho vay thấu chi, đặc điểm tế sản phẩm thấu chi tài khoản,… - Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, đồng thời đánh giá hoạt động cho h vay thấu chi tài khoản thẻ chi nhánh qua năm 2010, 2011, 2012 để xác định in kết đạt hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng cK - So sánh hai hình thức cho vay thấu chi tài khoản thẻ cho vay tiêu dùng trả góp NH Đông Á – chi nhánh Huế nhằm xác định ưu nhược điểm họ hai hình thức cho vay - So sánh sản phẩm cho vay thấu chi chi nhánh Đông Á Huế với số NHTM khác địa bàn Thành phố Huế để có nhìn tổng quan hình thức cho Đ ại vay thấu chi Qua đánh giá tình hình thực tế hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á – chi nhánh Huế giai đoạn 2010 -2012 cộng thêm kinh nghiệm thực tế có trình thực tập ngân hàng, đề tài đưa số giải pháp nhằm phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á – chi nhánh Huế địa bàn Thành phố Huế thời gian tới: Mở rộng sách tín dụng, đẩy mạnh hoạt động Marketing nâng cao nguồn nhân lực SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mô hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ kinh doanh, Trong đó, xu hướng bật dễ nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để uế chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng nước Trong xu hướng hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay KHCN ngày H trọng hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh đó, vớichủ trương hạn chế sử dụng tiền mặt lưu thông (Đề án 291 tế Thanh toán không dùng tiền mặt(TTKDTM) Quyết định 2453 phê duyệt Đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015) NHNN Việt Nam h ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ NHTM Việt Nam Theo in dịch vụ, phương thức TTKDTM phát triển mạnh đa dạng Các NHTM cK nói chung chủ động tiếp cận giới thiệu phương tiện, dịch vụ toán không dùng tiền mặt tới khách hàng, lựa chọn nhóm đối tượng khách hàng nhằm đưa phương tiện, dịch vụ toán phù hợp dựa tảng ứng dụng họ công nghệ thông tin Thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking,… Cùng với xu hướng giới, chủ trương NHNN định hướngphát triểncủa Đ ại Ngân hàng TMCP Đông Á- nằm Top Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với nhóm đối tượng trọng tâm KHCN, Ngân hàng TMCP Đông Á triển khai kinh doanhsản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ - cho phép khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán ngân hàng hạn mức định qua tài khoản thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nảy sinh Đây hình thức phổ biến giới song lại tương đối mẻ Việt Nam.Hiệnnay có người biết nắm thông tin sản phẩm điều làm hạn chế hiệu hoạt động cho vay thấu chi ngân hàng đòi hỏi cần có giải pháp để phát triển loại hình cho vay tương lai nhằmmang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng xã hội Xuất phát từ thực tế đó, kết hợp với trình thực tập ngân hàng TMCP Đông Á – SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Khóa luận tốt nghiệp hệ thống NHTMCP Đông Á, chi nhánh Huế phải tuân thủ quy định sách tín dụng Hội sở, điều thể hiện: + Đặc điểm sản phẩm vay thấu chi chưa đáp ứng với nhu cầu khách hàng: chẳng hạn việc quy định HMTC cứng nhắc, ví dụ: chi nhánh cấp HMTC tối đa 50 triệu đồng, số NHTM khác địa bàn cấp cho KH HMTC 100 triệu đồng (BIDV), ACB Thời hạn cho vay chưa linh hoạt: Khi đáo hạn hợp đồng khách hàng phải bổ sung lại hồ sơ Công tác giúp ngân hàng uế hạn chế rủi ro tín dụng song lại gây nhiều bất cập khách hàng có mong muốn sử dụng dịch vụ lâu dài Đây lý làm cho nhiều KH chuyển sang H sử dụng dịch vụ thấu chi NH khác địa bànnhư ngân hàng BIDV tế + Thực tế trình thực tập chi nhánh nhận thấy số lượng cán nhân viên chuyên trách hoạt động qúa ít, Phòng KHCN có cán h có chuyên môn nghiệp vụ này; số trường hợp nhân viên phải công in tác tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ chi nhánh để giải đáp đầy đủ cụ thể thắc mắc mà khách hàng đến đăng ý dịch vụ thấu chi cK KH sử dụng thấu chi yêu cầu Bên cạnh đó, vay thấu chi phát triển năm gần nên cán thực nghiệp vụ thấu chi chưa đào họ tạo chuyên sâu, chủ yếu thực qua văn hướng dẫn nghiệp vụ nên không tránh khỏi sai sót Đ ại + Chi nhánh chủ động chưa nhiều việc tìm kiếm KH Công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ chi nhánh chưa quan tâm nhiều Mặc dù dịch vụ phổ biến giới song nước ta xem hoạt động mới, đóđể khai thác tốt sản phẩm chi nhánh cần tập trung quảng bá sản phẩm đến người tiêu dùng, đặc biệt nhóm KH tiềm cho vay thấu chi + Ngoài ra, chi nhánh chưa đẩy mạnh thiết lập mối quan hệ với công ty sản xuất kinh doanh sản phẩm tiêu dùng địa bàn Tất nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động cho vay thấu chi Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Huế Chính vậy, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để cải thiện tình hình SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 59 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển NH Đông Á - chi nhánh Huế thời gian tới Mục tiêu chung chiến lược phát triển phải đạt giá trị cốt lõi: NH uế phát triển nhanh, ổn định bền vững sở đáp ứng ngày tốt nhu cầu giao dịch tài KH, đảm bảo lợi ích cộng đồng xã hội, tạo H nhiều giá trị gia tăng cho KH, cổ đông nhà đầu tư, tăng thu nhập cho CBNV - Định hướng chi nhánh thời gian tới mở rộng phát triển hoạt động tế kinh doanh đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhàn rỗi dân cư mở rộng tăng h trưởng tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho người dân in - Ngân hàng định hướng rõ ràng xu cạnh tranh cần quan tâm chất lượng sản phẩm, khả đáp ứng nhu cầu khách hàng sản phẩm Đây yếu tố cK định khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, đặc biệt giai đoạn NH không cạnh tranh với ngân hàng nhà nước, mà họ NHTMCP phát triển số lượng chất lượng địa bàn thành phố Huế - Đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, với nhu cầu lớn, khả thay đổi lớn theo xu hướng Đ ại phát triển kinh tế Do đó, ứng dụng công nghệ đa dạng hóa sản phẩm yêu cầu cần thiết tiên giai đoạn - Cụ thể hơn, ngân hàng tiếp tục hoàn thiện việc phân đoạn khách hàng, tập trung tăng trưởng phát triển nhóm khách hàng mục tiêu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng thị phần huy động cách tăng lãi suất linh hoạt đưa sản phẩm - Phát triển dịch vụ toán qua NH, toán không dùng tiền mặt, giảm dần toán tiền mặt Đồng thời tập trung đẩy mạnh dịch vụ TK, trước hết TK cá nhân để thu hút nguồn vốn rẻ toán tạo sở phát triển dịch vụ toán thẻ, séc cá nhân… SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 60 Khóa luận tốt nghiệp - Ngân hàng xem trọng nguồn nhân lực nội bộ, tiếp tục thu hút nguồn nhân lực nhân lực bên Sử dụng hiệu chương trình đào tạo hội sở hỗ trợ Không ngừng nâng cao hoạt động xây dựng hình ảnh DongA Bank ngân hàng vững mạnh, an toàn, động 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á – chi nhánh Huế Sau tiến hành tìm hiểu, phân tích nghiên cứu sản phẩm hoạt động uế cho vay thấu chi tài khoản thẻ dành cho KHCN chi nhánh Huế, xét thấy điều H kiện kĩ thuật, lực nhân viên, cán quản lý đầu thuận lợi việc triển khai phát triển hoạt động cho vay song thực tế hoạt động cho vay chưa thực tế phát triển mạnh chi nhánh, chưa mang lại hiệu cao nghiên cứu mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: h 3.2.1 Giải pháp sách tín dụng chi nhánh in 3.2.1.1 Mục tiêu cK - Tạo điểm khác biệt với NHTM khác địa bàn nhằm thu hút khách hàng đến với chi nhánh, đồng thời tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng họ 3.2.1.2 Kế hoạch thực giải pháp - Trước tiên chi nhánh phải xác định KH mục tiêu cho vay thấu chi vị Đ ại trí chi nhánh (thị phần) thị trường Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng thấu chi chi nhánh với NH khác địa bàn Trên sở biết đối tượng KH phục vụ vị NH đề sách hợp lý - Để đa dạng hóa tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm cho vay thấu chi chi nhánh nên mở rộng điều kiện vay, tăng hạn mức vay, thời hạn vay thích hợp:  Về đối tượng vay: + Đối tượng vay chi nhánh bị giới hạn phạm vị địa bàn với NH Đông Á nhánh mở rộng KH vay có hộ nơi công tác bên SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 61 Khóa luận tốt nghiệp Tỉnh thừa thiên Huế Do chi nhánh cần phát huy lợi mối quan hệ sẵn có với tổng công ty số doanh nghiệp lớn, khai thác khối lượng KH lớn CB CNV đơn vị Bên cạnh việc mở rộng cho vay tín chấp CB CNV nhà nước chi nhánh nên ý tới đối tượng thuộc DN tư nhân, công ty cổ phần, liên doanh làm ăn có lãi 2, năm liên tục + Đối với sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản thẻ TSĐB để hỗ trợ tiêu dùng cho CB – CNV cán quản lý không cần thiết phải áp dụng điều kiện: uế  Cán quản lý điều hành phải có thời gian công tác vị trí quản lý điều hành tối thiểu tháng H  CB - CNV phải có thời gian công tác tối thiểu 12 tháng quan tế  Thời hạn cho vay không thời gian lại HĐLĐ thời điểm vay Bởi điều kiện làm bó hẹp đối tượng cho vay thời gian cho vay, h thực tế đa số DN ký HĐLĐ có thời hạn sau liên tục tái ký HĐLĐ, thời in gian bổ nhiệm cán quản lý đơn vị nhà nước cổ phần từ cK đến năm, thêm vào thực tế CB - CNV hay cán quản lý họ có lực thực xác suất để họ sẵn sàng có công việc tương tự với mức thu nhập tương tự không nhỏ Cho nên thay điều kiện việc tìm kiếm họ thông tin lực lao động KH vay cho vay với thời hạn tối đa không thời gian lao động lại khách hàng vay theo Luật lao động kể từ thời điểm vay Đ ại vốn (nam không 60 tuổi, nữ không 55 tuổi)  Về hạn mức cho vay thấu chi: Tăng hạn mức cho vay thấu chi đảm bảo phù hợp với điều kiện đối tượng KH để tạo hấp dẫn tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm Chi nhánh mở rộng HMTC từ 50 triệu đồng – 1000 triệu đồng vào thời hạn vay thu nhập thường xuyên thời hạn vay KHTC để xác định hạn mức Hạn mức thấu chi tối đa 50% thu nhập thường xuyên thời hạn vay Chi nhánh kết hợp hai hình thức xác định hạn mức trên, chẳng hạn HMTC tối đa 50 triệu đồng KH thấu chi vòng năm, KH vay thấu chi thực SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 62 Khóa luận tốt nghiệp thấu chi lần có lịch sử tín dụng tốt áp dụng hạn mức theo thu nhập thường xuyên thời hạn vay nhằm tăng hạn mức thấu chi Có cách xác định hạn mức linh hoạt thỏa mãn tốt nhu cầu KH  Về thời hạn vay thấu chi: Hiện cho vay thấu chi chi nhánh có thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng, đáo hạn hợp đồng KH muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ phải đến NH đăng ký mới, vấn đề bất cập hoạt động cho vay thấu chi uế KH mà việc chi lương đơn vị công tác diễn bình thường mặc định H họ có mong muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ thấu chi NH cần tái tục lại hợp đồng gửi thông báo cho KH biết, trường hợp có thay đổi thông tin KH tế yêu cầu KH đến bổ sung hồ sơ Vì vậy, NH cần có cách thức thực tốt vấn đề h Ngoài ra, để hạn chế rủi ro NH phải lựa chọn công ty có uy tín nghiệp vụ in bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt xây dựng hoạt động liên kết chặt cK chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ lý hợp đồng KH không trả nợ họ 3.2.1.3 Đánh giá tính khả thi giải pháp Các quy định sản phẩm vay thấu chi tài khoản thẻ mà chi nhánh Đông Á đưa văn quy định NHNN văn quy định, hướng Đ ại dẫn Hội sở, tùy vào đặc trưng cụ thểmà chi nhánh đưa điều kiện vay phù hợp với địa bàn đối tượng vay, giải pháp khả thi để thực 3.2.2.Giải pháp nguồn nhân lực 3.2.2.1 Mục tiêu Cần quan tâm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Bởi vì, theo nguyên lí người yếu tố định Để nâng cao chất lượng dịch vụ trước hết cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, từ kết nghiên cứu cho thấy hình ảnh ngân hàng mà đặc biệt nhân viên có yếu tố quan trọng định đến nhu cầu sử dụng dịch vụ KH SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 63 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2.2 Kế hoạch thực giải pháp - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn đòi hỏi tất yếu phát triển Các cán tín dụng không giỏi thẩm định mà phải có kỹ bán hàng, tư vấn Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho vay tiêu dùng nói chung cho vay thấu chi tài khoản thẻ, kĩ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc từ nâng cao kĩ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất uế lượng mở rộng cho vay tiêu dùng Dưới mắt KH cán NH hình ảnh H NH Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, hiểu biết thái độ phục vụ tốt giữ KH ngày thu hút nhiều KH tế Đặc biệt, sản phẩm NH gần tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên tạo khác biệt NH với NH khác h - Việc nâng cao trình độ cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ in xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian xét cK duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an toàn Điều góp phần thỏa mãn nhanh chóng nhu cầu KH, không làm lỡ thời KH, đồng thời họ suất lao động tăng lên, NH phục vụ đông đảo KH - Chi nhánh cần tăng thêm 1- cán phụ trách thực nghiệp vụ cho vay thấu chi để đảm bảo công việc nhập liệu, quản lý thông tin, tư vấn khách hàng sản phẩm Đ ại giải hồ sơ tốt Để hình thức nhanh chóng vào thói quen sử dụng người dân, chi nhánh nên lập tổ chuyên môn phân tích, nghiên cứu việc thực thời gian qua, đồng thời thực chuyên môn hóa nghiệp vụ 3.2.2.3 Đánh giá tính khả thi giải pháp Giải pháp liên quan đến công tác tuyển dụng nhân sự; liên quan đến quy trình nghiệp vụ Ngân hàng Đông Á đào tạo cho nhân viên nên tính khả thi để thực đạt hiệu cao SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 64 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Giải pháp Marketing sản phẩm cho vay thấu chi 3.2.3.1 Mục tiêu - Nhằm quảng bá rộng rãi sản phẩm cho vay thấu chi NH đến với KH, đặc biệt đối tượng khách hàng tiềm Thông qua phát triển mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn giúp nâng cao vị NH Đông Á Huế so với NHTM khác địa bàn uế 3.2.3.2 Kế hoạch thực Để đưa sản phẩm đến với nhiều người dân, chi nhánh cần xây dựng H chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu Kh theo phương châm tế “bán sản phẩm thị trường cần, bán sản phẩm ngân hàng có”, tiếp thị sản phẩm đến với KH h - Hoàn thiện sản phẩm đưa cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu KH Để in có sản phẩm phù hợp chi nhánh cần có nghiên cứu, điều tra sản phẩm cK đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi từ KH - Khi có sản phẩm phù hợp cán tín dụng phải tích cực tiếp thị để tìm họ kiếm khách hàng, xác định cụ thể đối tượng chào bán thấu chi để phổ biến sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ Bao gồm nhóm đối tượng sau: Đ ại + KH nhận lương qua thẻ DongA Bank Tập trung vào đối tượng ưu tiên phát triển chi lương, Đơn vị khối HCSN, Đơn vị mở tiết kiệm tiền gửi toán DongA Bank; DN lớn, uy tín địa bàn Trên sở mở rộng hoạt động chi lương để phát triển thấu chi lương cách kết hợp để đưa gói sản phẩm dịch vụ dành cho Đơn vị chi lương, CBNV với sách phù hợp cạnh tranh + KH lãnh đạo khối HCSN để thuận lợi việc chào chi lương Tạo mối quan hệ với lãnh đạo đơn vị HCSN bước đầu thành công việc mở rộng cho vay thấu chi tài khoản thẻ +KH sử dụng thẻ tín dụng DongA Bank SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 65 Khóa luận tốt nghiệp Lưu ý thực chào bán: nhân viên cần tư vấn tiện ích, lãi suất, cách hệ thống tính thu lãi, hồ sơ vay, thủ tục,…đúng đối tượng KH; phải thường xuyên theo dõi báo cáo liên quan để quản lý nợ thu hồi nợ để hạn chế rủi ro xảy - Mở rộng KH từ việc khai thác KH cũ cách thức tốt Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến KH để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ làm sở để mở rộng CVTD - Ngoài chi nhánh giới thiệu sản phẩm qua tranh ảnh, báo chí, tờ uế rơi,…thực marketing kết hợp với tiếp thị sản phẩm bán chéo khác H Thực công việc đòi hỏi phải có cán chuyên trách marketing làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, lấy thông tin phản hồi từ KH đề tế xuất hoàn thiện sản phẩm Bộ phận marketing phối hợp với phận khác chi nhánh để tổ chức tiếp xúc, hội thảo nhằm quảng bá sản phẩm NH in h 3.2.3.3 Đánh giá tính khả thi giải pháp - Việc phát triển KH gặp phải cạnh tranh NHTM địa bàn cK Thành phố Huế tình hình nay, CB - CNV thường vay tiền sử dụng dịch vụ tiện ích NH giao nhiệm vụ trả lương cho họ họ - Đội ngũ nhân viên chi nhánh trẻ trung, động nên việc thực chào Đ ại bán thấu chi dễ dàng triển khai thực SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 66 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN Qua nghiên cứu nhận thấy phát triển cho vay thấu chi giai đoạn tất yếu khách quan phù hợp với xu hướng kinh tế, phù hợp với chủ trương NHNN, đồng thời góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân Từ xuất nay, hoạt động cho vay thấu chi NHTM Việt Nam nói chung NH Đông Á nói riêng có bước phát triển vượt bậc nhiên hoạt động tồn uế số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện H  Đề tài giải mục tiêu đề ra: + Hệ thống hóa số kiến thức liên quan đến cho vay, cho vay tiêu dùng trả tế góp cho vay thấu chi NHTM in chi nhánh Đông Á – Huế h + So sánh sản phẩm thấu chi tài khoản thẻ cho vay tiêu dùng trả góp + So sánh sản phẩm thấu chi NH Đông Á số NHTM có kinh doanh cK sản phẩm địa bàn Thành phố Huế + Trên sở nghiên cứu đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho họ vay thấu chi tài khoản thẻ NH Đông Á - chi nhánh Huế Nó cần thiết có ý nghĩa không pham vị chi nhánh mà cho NHTM khác địa bàn Đ ại  Ngoài kết ban đầu mà đề tài đạt được, nhận thấy đề tài số hạn chế như: + Thời gian nghiên cứu ngắn, kiến thức thân hạn chế nên có nhiều nội dung chưa đề cập có đề cập chưa rõ ràng cụ thể + Số liệu đề tài: nghiệp vụ cho vay thấu chi NH Đông Á – Chi nhánh Huế chiếm tỷ lệ nhỏ nên ngân hàng không tổng hợp chi tiết kết nghiệp vụ có số liệu xác tuyệt đối SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 67 Khóa luận tốt nghiệp + Do thu thập số liệu không đầy đủ nên đề tài dừng lại so sánh sản phẩm thấu chi chưa so sánh kết hoạt động thấu chi NH Đông Á – chi nhánh Huế với NHTM địa bàn thành phố Huế + Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay thấu chi phạm vi NH mà chưa xét đến khía cạnh KH nên chưa thể đánh giá xác vấn đề thực hữu hoạt động cho vay uế  Hướng phát triển đề tài: + Tiến hành phân tích sâu tình hình cho vay thấu chi tài khoản NH H khác địa bàn Thừa Thiên Huế nhằm xác định xác vị Đông Á Huế hoạt động cho vay tế + Sử dụng nhiều tiêu phân tích định lượng để đánh giá toàn diện h tình hình cho vay thấu chi tài khoản NH Đông Á – chi nhánh Huế in + Thu thập điều tra đánh giá KH đã, chưa sử dụng sản phẩm vay NH Đông Á – chi nhánh Huế để có đánh giá khách cK quan hiệu vay thấu chi để từ đề xuất giải pháp khả thi cụ thể Đ ại họ nhằm nâng cao hiệu cho vay thấu chi tài khoản thẻ chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny 68 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Minh Đạo (2007), Marketing bản, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê TS Trịnh Văn Sơn (2007), Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Đại học Huế Võ Thị Nhiễu Đan (2008), Khóa luận tôt nghiệp “Phát triển dịch vụ ngân hàng uế bán lẻ NH TMCP Sài Gòn Thương tín – CN Thừa Thiên Huế”, K38 TCNH, Đại học kinh tế Huế H Nguyễn Văn Khoa (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Phân tích nhân tố ảnh tế hưởng đến ý định sử dụng Internet Banking KHCN NH TMCP Đông Á – chi nhánh Huế”, K42 QTKD, Đại học kinh tế Huế h Hoàng Thị Tố Như (2011), Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng cho in vay tiêu dùng NH Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Huế”, K41 TCNH, Đại học kinh tế Huế cK Huỳnh Nữ Quỳnh Nga (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NH TMCP Á Châu – chi nhánh Huế”, K42 TCNH, Đại học kinh tế Huế họ Phạm Mai Thu Thủy (2012), Khóa luận tốt nghiệp “Thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt NHTMCP Ngoại thương – chi nhánh Đ ại Huế”, K42 TCNH, Đại học kinh tế Huế Một số báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế 10 Tài liệu tham khảo wesbsite: www.sbv.gov.vn www.dongabank.com.vn www.bidv.com www.acb.com www.vietcombank.com.vn www.tailieu.vn www.luanvan.net SVTH: Nguyễn Thị Thu Ny Đ ại h in cK họ tế PHỤ LỤC H uế PHỤ LỤC: Điểm quy trình cách thức thực thấu chi tài khoản thẻ DongA Bank năm 2013: Đầu năm 2013 ngân hàng Đông Á nghiên cứu đưa quy trình thấu chi có nhiều điểm cải tiến so với quy trình cũ nhằm khắc phục hạn chế tồn quy trình cũ, mang lại nhiều thuận tiện lợi ích cho khách hàng ngân hàng, cụ thể: I Khía cạnh hướng đến ngân hàng: uế * Quản lý rủi ro: H Hệ thống tự kiểm tra hạn mức thấu chi xét duyệt hồ sơ KH so với hạn mức tối đa theo nhóm đối tượng KH quy định (khung hạn mức tối đa tế nhóm đối tượng KH), so với hạn mức tối đa phù hợp với điều kiện quy định nhóm đối tượng KH (hạn mức so với tháng thu nhập, so với giá trị h TSĐB…) in Hệ thống tự kiểm tra hạn mức thấu chi xét duyệt theo cấp thẩm quyền hồ sơ lãnh đạo ĐVKD so với hạn mức thấu chi ủy quyền cK Tổng Giám Đốc Đảm bảo chế không cho phép duyệt hạn mức hạn mức ủy quyền Tổng Giám đốc họ Hệ thống tự động kiểm tra thông tin khách hàng Hệ thống tự động kiểm tra tình trạng thấu chi KH khởi tạo (KH có có hợp đồng thấu chi hiệu lực DongA Bank không và/ KH có Đ ại có dư nợ hạn hợp đồng thấu chi trước không) để đảm bảo KH có hợp đồng thấu chi DongA Bank Ở bước duyệt ĐVKD bước kích hoạt Khối KHCN, hệ thống tự động kiểm tra lại tất điều kiện kiểm tra bước trước Cuối ngày hệ thống tự động gửi email cho lãnh đạo xét duyệt hồ sơ TC ĐVKD sau hồ sơ kích hoạt nhằm thông báo số lượng hò sơ tiếp nhận ngày, số lượng hồ sơ kích hoạt, số lượng hồ sơ từ chối để lãnh đạo ĐVKD theo dõi hoạt động thấu chi ngày Hệ thống tự động kiểm tra đối tượng thấu chi để đảm bảo chọn nhóm chấp đối tượng (ví dụ: nhân viên ngân hàng chọn nhóm chấp thấu chi lương, hệ thống kiểm tra tài khoản khách hàng có nhận lương 45 ngày trở lại không, KH thấu chi có TSĐB phải có thông tin TSĐB TSĐB có tình trạng “đã phong tỏa” Trước lưu khởi tạo, hệ thống kiểm tra ngày kết thúc hợp đồng thấu chi trước có trùng với ngày khởi tạo hợp đồng thấu chi sau ngày kết thúc hợp uế đồng thấu chi trước hay không 10 Trường hợp khách hàng đề nghị lý dịch vụ thấu chi, hệ thống kiểm H tra dư nợ thời điểm yêu cầu, đảm bảo tài khoản số dư thấu chi cho phép ngưng dịch vụ tế 11 Hệ thống tự động kiểm tra ĐVKD đề nghị tăng/ giảm hạn mức thấu chi đơn vị khởi tạo hợp đồng thấu chi h 12 Hệ thống tự động kiểm tra để không xảy tình trạng KH nộp hồ sơ thấu in chi nhiều ĐVKD Khi ĐVKD nhập khởi tạo hệ thống ĐVKD cK khác khởi tạo thành công 13 Hệ thống thể hình hồ sơ chờ duyệt, chờ kích hoạt  hạn chế việc duyệt sót hồ sơ, tiết kiệm thời gian thao tác cho nhân viên ngân hàng họ Hiện nhân viên ngân hàng muốn duyệt, kích hoạt hồ sơ, phải gọi thông tin hồ sơ hệ thống Đ ại * Giảm thiếu chi phí vận hành: Trong quy trình không yêu cầu lãnh đạo ĐVKD xác nhận qua email Biểu mẫu giấy đăng kí kích hoạt thấu chi, giấy đề nghị tăng/giảm hạn mức thấu chi in từ hệ thống sở liệu ĐVKD nhập liệu duyệt (trước phải thực file word) Hệ thống tự động kiểm tra theo danh sách Hỗ trợ report tự động, phục vụ cho việc thống kê, báo cáo thấu chi ĐKVD Số hợp đồng hệ thống tự tạo  không nhập liệu, tránh sai sót Để khởi tạo hồ sơ mới, user cần nhập thông tin (đối với hồ sơ tín chấp), 11 thông tin (đối với hồ sơ TC có TSĐB) số thông tin khác trích xuất tự động từ hệ thống, tiết kiệm thao tác trình nhập liệu Nhân viên ngân hàng tra cứu tình trạng luân chuyển hồ sơ để biết hồ sơ phận duyệt, tình trạng duyệt II Khía cạnh hướng đến khách hàng: 1.Gửi tin nhắn thông báo KH khối KHCN kích hoạt hồ sơ thấu chi Nội uế dung tin nhắn gồm: hạn mức thấu chi, lãi suất, thời hạn hợp đồng Gửi tin nhắn thông báo cho KH Khối KHCN kích hoạt tăng/ giảm hạn H mức thấu chi Tin nhắn gồm nội dung hạn mức thấu chi cấp, thời hạn hợp đồng, lãi suất tế Thời gian xử lý hồ sơ nhanh (quy trình cũ ngày làm việc, quy trình Đ ại họ cK in h 3-5 ngày), ĐVKD chủ động vấn đề nhập liệu