Phân tích tình hình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh huế

i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu cK họ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI inh 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM tế 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Đạ 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ih 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Đối với kinh tế ọc 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.3 Đối với ngân hàng 1.3 Các quy định hoạt động tín dụng Hu 1.4 Quy trình cho vay NHTM CP Sài Gòn Công Thương CN Huế 1.4.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn ế 1.4.2 Phân tích tín dụng i i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 1.4.3 Quyết định tín dụng 1.4.4 Thiết lập hồ sơ tín dụng 1.4.5 Giải ngân 1.4.6 Giám sát khoản vay 1.4.7 Thu nợ xử lý nợ 10 1.4.8 Thanh lý tín dụng 10 1.5 Phân tích hoạt động cho vay NHTM 12 1.5.1 Nhóm tiêu định tính 12 1.5.1.1 Thủ tục quy chế cho vay vốn 12 cK họ 1.5.1.2 Quá trình xét duyệt cho vay 12 1.5.1.3 Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp tín dụng 12 1.5.1.4 Cơ sở vật chất công nghệ đại 13 1.5.2 Nhóm tiêu định lượng 13 1.5.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay doanh số thu hồi nợ 13 1.5.2.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay 14 inh 1.5.2.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tổng vốn huy động 14 1.5.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu khả thu hồi nợ 14 1.5.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 17 tế 1.5.2.6 Chỉ tiêu lợi nhuận hoạt động cho vay 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HUẾ 18 Đạ 2.1 Tổng quan NHTMCP Sài Gòn Công Thương – CN Huế 18 2.1.1 Giới thiệu sơ lược NHTMCP Sài Gòn Công Thương 18 ih 2.1.2 Giới thiệu NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức phòng, ban NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế 21 2.2 Phân tích tình hình cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn ọc 2013-2015 25 2.2.1 Phân tích tình hình cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 thông qua tiêu định tính 25 Hu 2.2.1.1 Về quy trình thủ tục cho vay 25 2.2.1.2 Về thời gian xét duyệt 25 2.2.1.3 Về sở vật chất khoa học công nghệ 25 ế ii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 2.2.1.4 Về đội ngũ cán TD 25 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 thông qua tiêu định lượng 26 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 26 2.2.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 27 2.2.2.3 Chỉ tiêu doanh số thu nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 29 cK họ 2.2.2.4 Chỉ tiêu dư nợ cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 30 2.2.2.5 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tổng vốn huy động NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 32 2.2.2.6 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu khả thu hồi nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 33 inh 2.2.2.7 Chỉ tiêu vòng quay vốn TD tín dụng NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 40 2.2.2.8 Các tiêu lợi nhuận hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công tế Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 41 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 42 Đạ 2.2.3.1 Những kết đạt 42 2.2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 43 ih CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 45 3.1 Đặc trưng hoạt động cho vay thời kì hội nhập quốc tế 45 3.1.1 Khái niệm hội nhập quốc tế NH 45 ọc 3.1.2 Tính cạnh tranh quốc tế 45 3.1.3 Cơ hội thách thức cho NH 46 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay 46 Hu 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 46 3.2.1.1 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 46 3.2.1.2 Đa dạng hóa phương thức huy động 46 ế iii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng cho vay 47 PHẦN III: KẾT LUẬN 48 Kết đạt 48 Hạn chế 48 Hướng phát triển đề tài 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế iv i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiệp tư nhân DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ KD : Kinh doanh KH : Khách hàng cK họ KT : Kinh tế KTTT : Kinh tế thị trường KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp LN : Lợi nhuận LS : Lãi suất NHNN NHTM inh NH : Ngân hàng : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần NQH : Nợ hạn TD : Tín dụng VHĐ : Vốn huy động SGCTNH : Sài Gòn Công Thương Ngân hàng SXKD : Sản xuất kinh doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo tế NHTMCP ih Đạ ọc Hu ế v i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình sử dụng lao động NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 23 Bảng 2.2: Kết kinh doanh NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 24 Bảng 2.2: Doanh số huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 26 Bảng 2.3: Doanh số cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 27 cK họ Bảng 2.4: DSTN NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 30 Bảng 2.5: Dư nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 31 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tổng vốn huy động NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 32 Bảng 2.7: NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 34 Bảng 2.8: NQH dư nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 35 inh Bảng 2.9: Nợ xấu NHTMCM Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.10: Khả thu hồi nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 20132015 38 tế Bảng 2.11 : Khả bù đắp nợ xấu NHTMCP SGCCT CN Huế giai đoạn 2013-2015 40 Bảng 2.12: Vòng quay vốn TD NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 40 Đạ Bảng 2.13: Lợi nhuận cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2.14: Tỷ suất sinh lời hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 42 ih ọc Hu ế vi i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay theo đối tượng thời hạn NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 29 Biểu đồ 2.2: DSCV DSTN NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 36 Biểu đồ 2.4: Nợ hạn NHTMCP Sài Gòn Công Thương NH Huế theo thời hạn vay 36 Biểu đồ 2.5: NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thương theo TSĐB 37 inh cK họ Biểu đồ 2.6: NQH nợ xấu NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 39 tế ih Đạ ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Môi trường kinh doanh quốc tế phát triển đòi hỏi cạnh tranh, hội nhập gay gắt Hoạt động ngân hàng ngày trở nên sôi động đa dạng Do đó, ngân hàng phải tìm cách đạt mục tiêu tạo vốn cung ứng vốn hiệu cho thành phần kinh tế, vừa mang lại lợi nhuận cho vừa kịp thích ứng với môi trường kinh tế động Hoạt động tín dụng xem huyết mạch kinh tế, cầu cK họ nối thành phần tham gia Sự yếu công tác tín dụng làm trì trệ, ảnh hưởng tới cạnh tranh chủ thể nói riêng phát triển kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng hoạt động sở quan trọng ngân hàng, làm để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng câu hỏi mà ngân hàng phải liên tục hoàn thiện để đạt đến Trong môi trường inh cạnh tranh mà ngân hàng thương mại phải đương đầu với nhiều khó khăn việc nợ hạn, nợ xấu gia tăng số an toàn vốn tối thiểu ngày giảm so với tiêu chuẩn quốc tế việc nâng cao chất lượng hoạt động tế vô cấp thiết Do vậy, với mong muốn sử dụng kiến thức học, đồng thời kết hợp với thực tiễn thực tập ngân hàng, lựa chọn nghiên cứu đề tài: Đạ “Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Huế” để làm đề tài khóa luận ih Mục tiêu nghiên cứu Để hoạt động có hiệu quả, ngân hàng phải tìm biện pháp để không ọc ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, qua thu hút nhiều khách hàng hơn, giảm thiểu rủi ro mức thấp mà đạt mục tiêu kinh doanh Trong đó, mục tiêu đề tài bao gồm: Hu  Nghiên cứu sản phẩm ngân hàng  Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế ế i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp  Đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương Huế Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, so sánh, phân tích tổng hợp, khái quát hóa để luận giải vấn đề lý luận lẫn thực tiễn cK họ Kết cấu đề tài Luận văn chia thành chương Chƣơng 1: Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh Huế Chƣơng 3: Các giải pháp phát triển cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn inh Công Thương – Chi nhánh Huế tế ih Đạ ọc Hu ế i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng, thực giao dịch với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng vốn vay, cK họ chiết khấu đồng thời cung cấp phương tiện toán, cung ứng dịch vụ NH cho đối tượng nói Theo Pháp lệnh NH năm 1990 Việt Nam, NHTM tổ chức KD tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi KH với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay inh Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/7/2009, “NHTM NH thực toàn HĐ NH hoạt động KD khác có liên quan mục tiêu LN theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định pháp luật.” Theo luật tổ chức TD năm 2010, “Ngân hàng thương mại loại hình tế ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Đạ Chức NHTM:  Chức trung gian tài chính: trung gian toán trung gian tín dụng chủ thể kinh tế ih  Chức tạo tiền: góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế  Chức sản xuất: bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hu  NHTM huy động vốn hình thức: ọc sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho kinh tế  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác ế hình thức tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 6000 5.669 5000 4000 3000 2000 2.480 1.325 1000 2013 2014 2015 NQH Biểu đồ 2.3: NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng CN Huế giai đoạn 2013-2015 cK họ ĐVT: Triệu đồng Tỷ trọng phận thuộc NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015: 6000 889 5000 3000 2000 530 365 960 2013 4.780 tế 1000 inh 4000 1.950 2014 Đạ Ngắn hạn 2015 Trung-dài hạn Biểu đồ 2.4: Nợ hạn NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng NH Huế theo thời ih hạn vay ĐVT: Triệu đồng ọc Hu ế 36 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 6,000 718 5,000 4,000 3,000 4.951 174 2,000 53 1,000 2.306 1.272 2013 2014 Có TSĐB 2015 Không có TSĐB cK họ Biểu đồ 2.5: NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng theo TSĐB ĐVT: Triệu đồng Do cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trung dài hạn nên tỷ lệ NQH ngắn hạn chiếm đại đa số điều hợp lý Nên nói cho vay ngắn hạn inh hoạt động quan trọng bậc NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế, nghiên cứu hoạt động cho thấy tăng lên đáng kể khoản cho vay ngắn hạn Đặc biệt tỷ lệ tăng lên đến 145,13% vào năm 2015, xu hướng tiếp diễn năm Các khoản vay không tế có TSĐB tăng lên đáng kể theo năm giải thích nới lỏng điều kiện vay công tác thẩm định tín nhiệm NH với KH lớn hơn, Đạ dựa mức độ thân thiết mối quan hệ NH KH trình bày phần sở lý thuyết Tuy vậy, tỷ lệ cho vay TSĐB so với có TSĐB ih thấp 2.2.2.6.2 Nợ xấu NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 Nợ xấu NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế thể qua bảng ọc tổng hợp sau đây: Hu ế 37 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.9: Nợ xấu NHTMCM Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Năm 2013 Nợ xấu Tổng dư nợ Nợ xấu/ Tổng dư nợ 2014 2015 609 1.571 1.873 265.050 349.300 506.297 0,23% 0,45% 0,37% (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế) Xét dư nợ cho vay, nợ xấu chiểm tỉ trọng nhỏ, 0,23% năm 2013, sau cK họ tăng lên đến 0,45% năm 2014, tương đương 1.571 triệu đồng, nhiên tỷ lệ lại giảm xuống 0,37% năm 2015 Các NHTM khác có tỷ lệ nợ xấu không giống giai đoạn vừa qua thường mức nợ xấu trung bình năm khoảng 5%, so với mức trung bình tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay mức NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế điều inh đáng khích lệ 2.2.2.6.3 Khả thu hồi nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 So sánh nợ xấu nợ hạn ta có bảng đây: tế Bảng 2.10: Khả thu hồi nợ NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 2013 2014 609 NQH 1.325 Nợ xấu/NQH (%) 45,96 2015 1.571 1.873 2.480 5.669 63,34 33,04 ih Nợ xấu Đạ Năm ĐVT: Triệu đồng ọc (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế) Tỷ lệ nợ xấu NQH NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế Hu 45,96% năm 2013, sau tăng cao đến 63,34% năm 2014, số cho thấy tỷ lệ nợ xấu cao, khó thu hồi Tuy nhiên tỷ lệ giảm thấp 33,04% năm 2015 ế 38 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 6000 5.669 5000 4000 3000 2000 1.325 1000 1.873 1.571 609 cK họ 2.480 2013 2014 Nợ xấu 2015 NQH Biểu đồ 2.6: NQH nợ xấu NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng CN Huế giai đoạn 2013-2015 inh ĐVT: Triệu đồng Nợ xấu gây hai nguyên nhân phân tích, nhiên trường hợp này, tỷ lệ nợ xấu tăng liên tục tăng cao Đây điều gây yếu tố tế KH phá sản, KD thua lỗ, bị lừa đảo, gặp rủi ro thiên tai… Điều đòi hỏi NH phải có biện pháp xử lý gia hạn nợ cho KH, tạo hội cho KH tái sản xuất Đạ để có nguồn trả nợ Đồng thời, việc tỷ lệ tăng cao KH gặp điều kiện bất lợi nên nói việc thu hồi nợ chuyên viên TD nguyên nhân ih 2.2.2.6.4 Khả bù đắp nợ xấu NHTMCP SGCT CN Huế giai đoạn 2013-2015 Đây tiêu chí phản ánh khả bù đắp khoản nợ xấu NH qua trích ọc lập dự phòng rủi ro tổn thất nợ Tỷ lệ lớn 100% khả bù đắp toàn nợ xấu NH tốt, rủi ro hoạt động cho vay dự báo quản lý tốt (theo mô hình CAMELS) Tuy nhiên, dự phòng vượt mức cần thiết dẫn Hu đến tình lãng phí nguồn vốn, làm hội KD NH ế 39 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.11 : Khả bù đắp nợ xấu NHTMCP SGCCT CN Huế giai đoạn 2013-2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Dự phòng rủi ro 2014 2015 3.611 6.708 6.143 Nợ xấu 609 1.571 1.873 Khả bù đắp nợ xấu (lần) 5,93 4,27 3,28 (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế) cK họ Như vậy, giai đoạn 2013-2015, CN chứng tỏ khả bù đắp nợ xấu tốt Đồng thời dự báo ngày sát với thực tế khả bù đắp nợ xấu, chứng số liệu khả bù đắp nợ xấu ngày tiến tới 100% (1 lần), vừa bù đắp tốt tổn thất nợ tránh lãng phí hội KD 2.2.2.7 Chỉ tiêu vòng quay vốn TD tín dụng NHTMCP Sài Gòn Công Thương inh CN Huế giai đoạn 2013-2015 Chỉ tiêu vòng quay vốn TD dùng để xét xem NH có sử dụng vốn có hiệu hay không Vòng quay vốn tín dụng cao hoạt động NH hiệu quả, thể công tác thu hồi nợ NH thực tốt, đồng vốn đầu tư quay vòng, tế không bị ứ đọng Bảng 2.12: Vòng quay vốn TD NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế Chỉ tiêu 2013 Đạ giai đoạn 2013-2015 2014 446.596 Dư nợ 265.050 785.249 1.164.716 349.300 506.297 2,25 2,3 ọc 1,68 2015 ih Doanh số thu nợ Vòng quay vốn TD (vòng) ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phòng Kế toàn NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế) Hu Chỉ tiêu vòng quay vốn TD tăng qua năm cho thấy CN thực tốt công tác thu hồi nợ, dù tỉ lệ nợ hạn nợ xấu tăng cao Đặc biệt tỉ lệ tăng mạnh năm 2014 cho thấy NH tập trung nhiều nguồn lực để thực công tác DSTN tăng ế mạnh so với tốc độ tăng dư nợ TD cho thấy hiệu công tác thu hồi nợ 40 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 2.2.2.8 Các tiêu lợi nhuận hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 2.2.2.8.1 Lợi nhuận hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 Mục tiêu cuối NHTMCP, giống với DN, tìm kiếm tối đa hóa LN Hoạt động cho vay hoạt động yếu NHTM Do việc phân tích tình hình cho vay NHTM không kể đến yếu tố LN hoạt động cho vay mang lại LN hoạt động cho vay tiêu liên quan thể qua bảng sau: cK họ Bảng 2.13: Lợi nhuận cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 2013 Chỉ tiêu 2014 2015 2014/2013 2015/2014 Tỷ Tỷ Tỷ Giá trị trọng Giá trị trọng Giá trị trọng (+/-) % (+/-) % (%) (%) (%) 4.101 100 6.328 100 5.871 100 2.227 54,30 -457 -7,22 inh LN cho vay ĐVT: triệu đồng LN cho vay KHCN 2.884 70,32 4.136 65,36 3.818 65,03 1.252 43,41 -318 -7,69 LN cho vay KHDN 1.217 29,68 2.192 34,64 2.053 34,97 975 80,12 -139 -6,34 tế (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế)  Xu hƣớng lợi nhuận cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng Đạ CN Huế giai đoạn 2013-2015: LN hoạt động cho vay tăng từ 4.101 triệu đồng năm 2013 lên thành 6.328 triệu đồng năm 2014 tương ứng tỷ lệ 54,30% Tuy nhiên sau LN cho vay ih giảm 5.871 triệu đồng năm 2015 Mặc dù tỷ lệ có giảm mức giảm nhẹ ọc  Tỷ trọng LN cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thƣơng CN Huế giai đoạn 2013-2015: Hu Trong đó, LN cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn LN cho vay KHDN năm Theo số liệu từ bảng trên, tỷ trọng LN cho vay KHCN chiếm từ 65% đến 70%, lại LN cho vay KHDN Có thể năm tới ế 41 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp tỷ lệ giữ nguyên xu hướng, CN tích cực mảng cho vay KHDN để thay đổi tỷ lệ LN cho vay theo đối tượng 2.2.2.8.2 Chỉ tiêu suất sinh lời hoạt động cho vay (Lợi nhuận cho vay/Dư nợ cho vay) NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.14: Tỷ suất sinh lời hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 4.101 6.328 5.871 LN hoạt động cho vay KHCN 2.884 4.136 3.818 LN hoạt động cho vay KHDN 1.217 2.192 2.053 394.921 478.540 635.437 LN cho vay/Dư nợ (%) 1,04 1,32 0,92 LN hoạt động cho vay KHCN/Dư nợ (%) 0,73 0,86 0,60 LN hoạt động cho vay KHDN/Dư nợ (%) 0,31 0,46 0,32 Dư nợ inh cK họ LN hoạt động cho vay (Nguồn: Phòng Kế toán NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế) Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản vay, cho biết tế đồng dư nợ cho vay mang lại đồng LN Tỷ lệ cao tức LN mà hoạt động cho vay mang lại lớn Từ số liệu trên, thấy tỷ lệ giảm qua Đạ giai đoạn, từ 1,04% năm 2013 tăng lên thành 1,32% năm 2014 cuối giảm 0,82% năm 2015 Mặc dù mức độ tăng giảm không lớn nhiên xu hướng ih giảm số báo hiệu điều đáng ý LN cho vay tăng năm 2014 dư nợ cho vay tăng với tốc độ nhẹ nguyên nhân khiến số LN cho vay/ Dư nợ tăng năm ọc 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 Hu 2.2.3.1 Những kết đạt Nguồn VHĐ không ngừng tăng qua năm, điều kiện thuận lợi NH công tác cho vay CN ế 42 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp NH bước chuyển dịch theo xu hướng tốt, DSCV DSTN tăng lên đáng kể Tỷ lệ nợ xấu NQH nói chung ngưỡng tỷ lệ thấp tầm kiểm soát Sở dĩ có kết nhờ vào đạo sâu sát hoạt động tín dụng Ban lãnh đạo NH, từ việc ban hành văn lãi suất, quyền phán việc triển khai thường xuyên chấn chỉnh việc thực quy định cK họ 2.2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân Mặc dù có tín hiệu khả quan vậy, NH mắc phải thiếu sót, hạn chế: Chưa có chiến lược nguồn vốn hợp lý, tỷ lệ vốn huy động tăng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn KH Hình thức huy động vốn chưa đa dạng phong phú, phần lớn theo lối inh truyền thống, chưa thực dịch vụ trọn gói, liên kết để bắt kịp với cạnh trang tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng đại như: hệ thống toán, rút tiền tự động, dịch vụ NH nhà không xa lạ tế người dân Chất lượng tín dụng có tín hiệu xấu, tầm kiểm soát Đạ số nợ hạn, nợ xấu tăng lên Đặc biệt lại rơi chủ yếu vào NQH, nguồn vốn chủ yếu có chi phí thấp NH Công tác marketing nhiều hạn chế, chưa chủ động tìm đến khách hàng  Về mặt doanh nghiệp: ih Các nguyên nhân: ọc Hạn chế vốn: DN Việt Nam có đặc thù nguồn vốn chủ sở hữu thấp, phần lớn vốn KD vốn vay từ NH, điều làm cho NH đối Hu đầu với rủi ro cao cho DN vay vốn Có thể nói kết KD NH phụ thuộc phần lớn vào kết KD DN, DN gặp rủi ro KD hay có nguy phá sản điều có nghĩa NH có khả vốn cao ế 43 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Hạn chế lực quản lý: Việt Nam nước từ phong kiến lên, nhiều năm đổi tư tưởng lạc hậu quản lý in sâu tâm thức người Điều khiến cho DN, đặc biệt DNNN gặp nhiều khó khăn quản lý Hiện gia nhập WTO TPP, cạnh tranh DN nội với sóng cạnh tranh khốc liệt từ bên yếu quản lý dễ gây rủi ro NH Số liệu tài DN không trung thực: Một thực tế diễn nhiều năm tình trạng DN vay vốn đối phó với NH thông qua việc cung cấp cK họ báo cáo tài không trung thực, số liệu qua kiểm duyệt Các chuẩn mực kế toán ban hành phần lớn DN chưa thực nghiêm túc Điều gây khó khăn cho NH việc nắm bắt tình hình hoạt động SXKD, dẫn đến định cho vay không đắn  Từ phía chi nhánh: Năng lực chuyên môn cán tín dụng hạn chế, chưa nắm bắt, dự inh đoán kịp thời thông tin thị trường, doanh nghiệp vay vốn Hơn chuyên môn hóa chưa cao, cán TD phải làm nhiều việc với nhiều loại hình KH khác với đủ ngành nghề, điều gây khó khăn cho cán TD tế Trong trình phân tích thông tin tài chính, công tác thẩm định đơn việc đánh giá, so sánh tiêu khó để so sánh với đơn vị khác tốt nên sau cho vay không ý Đạ Việc quản lý, đốc thúc thu hồi nợ mang tính tư tưởng cho vay nhiều Các công cụ marketing công cụ lý tưởng để phát triển quy mô lẫn ih chất lượng NHTM, nhiên CN chưa thực coi trọng chưa có nhiều nỗ lực để nghiên cứu phát triển ọc  Các nhân tố khách quan khác: Sự cạnh tranh gay gắt yếu tố bỏ qua nói ngành NH, Hu nước ta có nhiều NH với quy mô khác Hệ thống NHTM không ngừng nỗ lực để đưa chiến lược thu hút khách Điều đòi hỏi CN cần nỗ lực nhiều để bắt kịp xu hướng phát triển chung ngành ế Môi trường pháp lý không thuận lợi có nhiều thay đổi 44 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY Để đưa giải pháp hiệu nhằm phát triển hoạt động cho vay CN NHTMCP Sài Gòn Công Thương Huế nói riêng toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung trước tiên cần phải nghiên cứu kĩ xu hướng thời đại mới, nói cách khác xu hướng hội nhập quy luật tác động đến hệ thống NH Việt Nam Bên cạnh cần phải biết nhân tố có khả gây ảnh hưởng chất lượng tín cK họ dụng NH nói chung chất lượng hoạt động cho vay nói riêng Hiểu rõ tất điều đưa biện pháp cần thiết, hiệu phù hợp để thúc đẩy hoạt động TD 3.1 Đặc trƣng hoạt động cho vay thời kì hội nhập quốc tế 3.1.1 Khái niệm hội nhập quốc tế NH inh Hội nhập quốc tế tình chủ động gắn kết kinh tế thị trường nước với kinh tế khu vực thẻ giới thông qua nỗ lực tự hóa mở cửa cấp độ đơn phương, song phương đa phương tế Hội nhập quốc tế NH KT mức độ mở cửa hoạt động NH KT với nước khu vực toàn giới Mức độ mở cửa hội nhập hoạt động NH mức độ giao dịch nghiệp vụ TD, tiền tệ, Đạ toán KT với giới bên Bản chất việc giao lưu hoạt động hệ thống NH nội địa với bên ih 3.1.2 Tính cạnh tranh quốc tế Cũng với dòng chảy hội nhập đó, cạnh tranh NH không cạnh ọc tranh NH nội nữa, mà sóng cạnh tranh lớn từ bên Việc theo chiều hướng tích cực đòi hỏi NH nước không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, công nghệ… Hu Tuy nhiên không bắt kịp, khiến NH rơi vào khủng hoảng, biến động KT có mức độ lan rộng phạm vi toàn cầu, rủi ro biến động ế 45 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp trị, thiên tai,… không phạm vi quốc gia Ví dụ điển khủng hoảng năm 2007 hậu sau toàn cầu 3.1.3 Cơ hội thách thức cho NH Các NH Việt Nam nắm giữ số lượng lớn thị phần tài nước, làm cho đối thủ ngoại tham gia sau có vài phần khó khăn Từ lợi này, NH nước có hội nâng cao vị Hơn tham gia hệ thống ngân hàng nước đòi hỏi luật pháp phải hoàn thiện hơn, tạo tính minh bạch cK họ Tuy nhiên, lực khối NH nội yếu kém, thứ hai vấn đề đổi công nghệ, cộng với trình độ quản lý chưa cao gây nhiều bất lợi 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 3.2.1.1 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Bộ phận thực công tác marketing NH nghiên cứu inh mảng thị trường tiềm mà NH tiến hành cho vay Đây hình thức quảng bá mang dịch vụ NH đến gần với KH Các hình thức khuyến nên áp dụng thường xuyên Bộ phận nghiên cứu tế thị trường xác định nhu cầu vốn vay thị trường, khả cung ứng vốn lực thị phần có NH, đưa chiến lược phát triển hợp lý Đạ Ngoài ra, NH phải trọng đến nhu cầu sản phẩm KH thị trường ngày đa dạng đối thủ nghiên cứu để lấp đầy 3.2.1.2 Đa dạng hóa phương thức huy động ih Nền KT phát triển, lượng cho vay NHTM tăng mạnh loại hình phong phú Nguồn vốn huy động phân tích ọc khóa luận này, nguồn cung ứng chủ yếu cho hoạt động cho vay, muốn mở rộng hoạt động cho vay trước tiên cần phải tăng mức huy động vốn Đặc biệt cho vay Hu NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế, nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng Các hình thức đa dạng hóa huy động vốn kể đến sau: mở thẻ ế ATM miễn phí, thẻ đồng liên kết đồng thương hiệu, lãi suất huy động tốt… 46 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng cho vay Tỷ lệ NQH, nợ xấu tăng cần quản lý chặt chẽ hơn, để nằm tầm kiểm soát Điều cần làm lúc nâng cao chất lượng thu thập thông tin, công tác thẩm định đạt hiệu đòi hỏi thông tin đầy đủ KH dự án SXKD, đầu tư… Nguồn thông tin KH cung cấp đôi lúc không trung thực, phải tìm hiểu thông qua đối tác, chủ nợ khác KH, hay từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp cK họ Bên cạnh đó, NH phải nâng cao chất lượng xử lý thông tin Phải xem xét tính xác thực độ tin cậy thông tin đưa vào xử lý Chỉ tiêu định lượng thước đo dễ dàng nắm bắt, tiêu định lượng lại khó không phần quan trọng Đánh giá tư cách người vay, khả quản lý biến động khác cần lưu ý Tóm lại đời sống đại hoạt động NH diễn sôi động inh nay, việc phát triển internet cho KH nhiều lựa chọn định giao dịch Ngoài giải pháp sở vật chất trình độ nghiệp vụ TD yếu tố quan trọng Cán TD giỏi chuyên môn nghiệp vụ, phải giỏi tế công nghệ điều cần thiết phát triển NH ih Đạ ọc Hu ế 47 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN Kết đạt đƣợc Đề tài khái quát sở lý luận hoạt động cho vay NHTM hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay, bao gồm hệ thống tiêu định lượng tiêu định tính Các hệ thống tiêu đưa chuyên gia tham khảo đề tài nghiên cứu tương tự từ khóa trước, cộng thêm đánh giá chủ quan người làm khóa luận Đề việc nghiên cứu thực toàn diện, đề tài phân tích hoạt động cK họ cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế góc nhìn NHTM cố gắng mở rộng thêm góc nhìn KH vay vốn Đối với hệ thống tiêu định lượng, đề tài rõ tình hình cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn 2013-2015 Đối với hệ thống tiêu định lượng, đề tài có tham khảo ý kiến, vấn chuyên gia chuyên viên phòng Kinh doanh NHTMCP Sài Gòn inh Công Thương CN Huế, người có nhiều năm kinh nghiệm nghề Đề tài điều CN đạt số tồn hoạt động cho vay NHTMPC Sài Gòn Công Thương CN Huế, để từ đề tế số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng mở rộng quy mô hoạt động cho vay Đạ Hạn chế Tuy có cố gắng tìm kiếm tiêu để hoàn thiện hệ thống tiêu định lượng định tính, phục vụ cho phân tích, thân nhận thấy ih việc phân tích hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương chưa thực đủ độ sâu tất phương diện ọc Giả định toàn thông tin số liệu có từ cung cấp NH hoàn toàn xác, phản ánh tình trạng hoạt động cho vay NH, nhiên Hu bị vi phạm số nguyên nhân bảo mật hệ thống NH Các giải pháp đề xuất mang tính chủ quan người làm nghiên cứu cao, sở phân tích chúng mang tính tham khảo ế 48 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp Hƣớng phát triển đề tài Hướng nghiên cứu 1: Nghiên cứu hoạt động cho vay NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế giai đoạn dài để tìm hướng biến động tiêu, từ đưa quy luật biến động tiêu (nếu có) Hướng nghiên cứu 2: Phân tích tình hình cho vay NHTM khác địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Hướng nghiên cứu 3: Phân tích tình hình cho vay theo tiêu chí cụ thể: Cho vay KHCN, cho vay KHDN, cho vay có tài sản bảo đảm, cho vay tài sản inh cK họ bảo đảm… NHTMCP Sài Gòn Công Thương CN Huế tế ih Đạ ọc Hu ế 49 i Đạ ng ườ Tr Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – Nguyễn Minh Kiều (Nhà xuất Thống kê, năm 2009) Giáo trình Quản trị Ngân hàng – Trần Huy Hoàng cộng (Nhà xuất Lao động xã hội, năm 2010) Giáo trình Quản trị – Eugene F.Brighham, Joel F.Houston (Bản dịch Nguyễn Thị Cành cộng sự; Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, năm 2009) cK họ Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Miskin (Bản dịch Nguyễn Quang Cư Nguyễn Đức Dỵ; Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, năm 1999) Website: Saigonbank.com.vn Cafef.vn inh Wikipedia.com tế ih Đạ ọc Hu ế 50