XÂY DỰNG NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM THÀNH TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH– NGÂN HÀNG SAU CỔ PHẦN HÓA

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM & LỜI CAM ĐOAN NGUYỄN THỊ XUÂN HOA -¶· -Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập riêng thân Các nguồn tài liệu trích dẫn, số liệu sử dụng nội dung luận văn trung thực Đồng thời cam kết kết trình nghiên cứu luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu Học viên XÂY DỰNG NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM THÀNH TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH– NGÂN HÀNG SAU CỔ PHẦN HÓA Chuyên ngành: KINH TẾ - TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN VĂN LƯƠNG TP.HCM – Năm 2008 Nguyễn Thị Xuân Hoa 1.6.2/ Tập đoàn Oversea Chinese Banking Corporation (OCBC) .13 MỤC LỤC & -Lời cam đoan Mục lục 1.6.3/ Tập đoàn Ngân hàng Trung Quốc (Hồng Kông)-BOCHK .17 1.6.4/ Những qui định có tính thông lệ chung Tập đoàn TC-NH số nước 18 1.6.5/ Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam .21 Danh mục từ viết tắt Kết luận chương .22 Danh mục bảng hình CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Lời mở đầu (VIETCOMBANK) SAU CỔ PHẦN HÓA CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG 2.1/ Mô hình hoạt động cấu tổ chức NHNTVN sau cổ phần hóa 24 1.1/ Khái niệm tập đoàn tài ngân hàng (TC-NH) 2.1.1/ Mô hình hoạt động NHNTVN từ sau cổ phần hóa 24 1.2/ Cơ cấu tổ chức mô hình tập đoàn tài chính-ngân hàng 2.1.1.1/ NHNTVN hoạt động theo mô hình Công ty mẹ - Công ty sau cổ phần 1.2.1/ Cơ cấu tổ chức tập đoàn tài chính-ngân hàng hóa .24 2.1.1.2/ Nhận xét thực trạng mô hình hoạt động NHNTVN từ sau cổ phần 1.2.2/ Mô hình tập đoàn tài chính-ngân hàng hóa đến .29 1.2.2.1/ Theo mức độ chuyên môn hóa 2.1.2/ Cấu trúc vốn NHNTVN .30 1.2.2.2/ Theo tính chất phạm vi hoạt động 2.1.2.1 Cấu trúc vốn 30 1.2.2.3/ Một số cấu trúc tổ chức tập đoàn tài – ngân hàng giới 2.1.2.2 Mức vốn điều lệ 33 1.3/ Các đặc trưng tập đoàn tài chính-ngân hàng 2.1.2.3 Nhận xét chung cấu trúc vốn NHNT VN sau cổ phần hóa 1.3.1/ Đặc trưng chung tập đoàn 34 1.3.2/ Đặc trưng riêng công ty tập đoàn .6 2.1.3/ Cơ cấu tổ chức NHNTVN sau cổ phần hóa 35 1.4/ Các phương thức hình thành tập đoàn tài chính-ngân hàng 2.1.4/ Nguồn nhân lực NHNTVN 37 1.5/ Điều kiện hình thành tập đoàn Tài – Ngân hàng .7 2.2/ Kết hoạt động kinh doanh NHNTVN kể từ cổ phần hóa 1.5.1/ Điều kiện khách quan 1.5.2/ Điều kiện chủ quan 38 1.6/ Kinh nghiệm cần ghi nhận từ trình hình thành số tập đoàn tài 2.2.1/ Ngành nghề, phạm vi kinh doanh hoạt động .38 ngân hàng giới 2.2.1.1 Huy động vốn 38 1.6.1/ Tập đoàn Tài chính-Ngân hàng Citigroup 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng 38 2.2.1.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 39 3.2.2/ Các giải pháp xây dựng NHTMCP NTVN thành tập đoàn TC-NH 73 2.2.1.4 Các hoạt động khác 39 3.2.2.1.Tái cấu mô hình tổ chức hoạt động, máy quản lý, điều hành 73 2.2.2/ Kết hoạt động kinh doanh 40 3.2.2.2.Tiếp tục tăng cường lực tài chính, nâng cao quy mô vốn tự có tỷ lệ 2.2.2.1 Điểm qua số nét kết hoạt động năm 2007 40 an toàn 74 2.2.2.2.Kế hoạch kinh doanh năm 2008 48 2.3/ Cơ hội thách thức NHNTVN sau cổ phần hóa trở thành tập đoàn tài chính–ngân hàng 53 2.3.1/ Cơ hội .53 3.2.2.3 Phát triển, mở rộng qui mô loại hình hoạt động phạm vi toàn cầu .77 3.2.2.4 Duy trì vai trò chủ đạo NHNTVN Việt Nam tăng cường công tác quảng bá thương hiệu NHNTVN nước giới 79 3.2.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 82 2.3.1.1 Diễn biến thuận lợi chung kinh tế 53 3.2.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 84 2.3.1.2 Thương hiệu mạnh (Vietcombank) nhiều người biết đến .57 3.2.3/ Lộ trình bước để thực giải pháp 85 2.3.2/ Thách thức .57 2.3.2.1 Về mặt pháp luật công tác quản trị điều hành chung 57 3.3/ Các rủi ro dự kiến 86 3.3.1 Rủi ro lãi suất 86 3.3.2 Rủi ro tín dụng 87 2.3.2.2 Về chế hoạt động NHNTVN 58 3.3.3 Rủi ro ngoại hối 88 2.3.2.3 Sự chuyển dịch nhanh chóng nguồn lực lao động .58 3.3.4 Rủi ro khoản 88 2.3.2.4 Áp lực cạnh tranh ngày gay gắt 59 2.3.2.5 Môi trường kinh doanh có nhiều biến động bất lợi 60 2.3.3/ Nguyên nhân số điều kiện để xây dựng tập đoàn TC-NH 61 2.3.3.1 Nguyên nhân 61 2.3.3.2 Chỉ số điều kiện xây dựng tập đoàn TC-NH .64 Kết luận chương .66 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP GÓP PHẦN XÂY DỰNG NHNTVN THÀNH TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG SAU CỔ PHẦN HÓA 3.1/ Chiến lược phát triển năm tới NHTMCP NTVN 67 3.2/ Mô hình giải pháp xây dựng NHTMCP NTVN thành tập đoàn TC-NH69 3.2.1/ Mô hình tập đoàn TC-NH Ngoại thương Việt Nam 69 3.3.5 Rủi ro từ hoạt động ngoại bảng 88 3.3.6 Rủi ro hoạt động .88 3.3.7 Rủi ro hệ thống thông tin 89 3.3.8 Rủi ro luật pháp 90 3.3.9 Các rủi ro khác 90 3.4/ Kiến nghị phía Nhà nước .90 Kết luận chương .93 Phần kết luận Phụ lục Tài liệu tham khảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung đầy đủ ADB Ngân hàng phát triển Châu Á BOCHK Tập đoàn Ngân hàng Trung Quốc (Hồng Kông) BĐH Ban điều hành BĐS Bất động sản CAR Capital Adequacy Ratio-Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu CAGR Tốc độ tăng trưởng lũy kế CBCNV Cán công nhân viên Citigroup Tập đoàn tài chính-ngân hàng Citi CP Cổ phần CPH Cổ phần hóa DPRR Dự phòng rủi ro ĐTPTHT Đầu tư phát triển hạ tầng ĐTTC Đầu tư tài ĐTXD Đầu tư xây dựng FDI Đầu tư trực tiếp nước GDP Thu nhập quốc dân HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD TW Hội đồng tín dụng trung ương IMF International Manetary Fund-Qũy tiền tệ giới IFRS International Financial Reporting Standards NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHNTVN (VCB) Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) NHTMCP NTVN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam LD Liên doanh OCBC Oversea Chinese Banking Corporation ROA Return on Assets-Thu nhập tổng tài sản ROE Return on Equity-Thu nhập vốn cổ phần SCIC Tổng Công ty Đầu tư Kinh doanh vốn Nhà nước TC-NH Tài chính-ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTCK Thị trường chứng khoán TSCĐ Tài sản cố định XDCB Xây dựng UB Ủy ban UTĐT Ủy thác đầu tư VAS Chuẩn mực Kế toán Việt Nam VCBS Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank VCBF Công ty Quản lý Qũy Vietcombank VCBLeasCo Công ty cho thuê tài Vietcombank VFC Công ty Tài Việt Nam-Hồng Kông WB World Bank-Ngân hàng giới WTO World trade Organization-Tổ chức thương mại giới DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 2.1: Cơ cấu vốn phát hành 10 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn NHNTVN theo nguồn huy động Bảng 2.3: Một số tiêu vốn tự có NHNTVN hướng phát triển mạnh từ nhiều thập kỷ qua giới Trong bối cảnh hội nhập Bảng 2.4: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động chủ yếu kinh tế quốc tế, Việt Nam tách rời xu chung Đồ thị 1: Tổng tích sản 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam năm 2007 tiền tệ, tín dụng chuyển sang Tổ chức Tín dụng (TCTD) theo hướng Đồ thị 2: Lợi nhuận trước thuế số ngân hàng Việt Nam năm 2007 chuyên môn hóa, đa dạng hóa Nhờ đó, TCTD trưởng thành nhanh chóng, Đồ thị 3: Tốc độ tăng trưởng GDP tốc độ lạm phát từ năm 2000 -> dự kiến 2008 Ngân hàng Thương mại (NHTM) Nhà nước NHTM cổ phần Phần lớn Đồ thị 4: Thống kê tăng trưởng đầu tư trực tiếp nước xuất nhập từ NHTM trọng tăng vốn, đổi trang thiết bị, nâng cao lực quản trị điều năm 2002 -> dự kiến 2008 hành chất lượng nguồn nhân lực nhằm mở rộng qui mô loại hình dịch vụ, Có thể nói, hình thành phát triển Tập đoàn Tài - Ngân hàng xu Tại Việt Nam, từ hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, hoạt động kinh doanh bước tăng cường lực cạnh tranh Nhờ đó, thị trường dịch vụ tài Việt Nam Mô hình 1: Mô hình ngân hàng đa ngày mở cửa sâu, rộng với khu vực quốc tế theo cam kết gia Mô hình 2: Mô hình công ty mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh ngân hàng nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Mô hình 3: Mô hình công ty mẹ nắm vốn túy Mô hình 4: Mô hình hoạt động tập đoàn tài chính-ngân hàng Citigroup Mô hình 5: Mô hình hoạt động OCBC Bank Mô hình 6: Mô hình công ty mẹ - công ty OCBC group Mô hình 7: Mô hình công ty mẹ-công ty tập đoàn tài BOCHK Mô hình 8: Mô hình công ty mẹ-công ty NHTMCP NTVN sau cổ phần hóa Mô hình 9: Mô hình tổ chức NHNTVN Mô hình 10: Mô hình tập đoàn tài – ngân hàng Vietcombank Tuy nhiên, so với NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM Việt Nam yếu nhiều mặt nguồn vốn, kinh nghiệm quản lý, kinh doanh, công nghệ, kỹ thuật, chất lượng loại hình dịch vụ, khả chống đỡ rủi ro Điều đòi hỏi NHTM phải có định hướng giải pháp thích hợp để phát triển, nâng cao lực cạnh tranh, làm chủ thị trường tài nước vươn thị trường nước ngoài.Trong đó, việc hình thành ngân hàng lớn, hoạt động đa năng, có khả thích ứng trước thay đổi nhanh chóng giới đại trở thành nhu cầu xúc xu tất yếu Là người công tác Ngân hàng Ngoại Thương Chi Nhánh TP.HCM, với mong muốn NHNT ngày phát triển lớn mạnh thành tập đoàn tài chính-ngân hàng có tầm cỡ quốc tế hòa vào dòng chảy giới, mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn với đề tài: 11 12 Thầy Cô để học viên điều chỉnh, hoàn thiện luận văn mở rộng kiến thức “XÂY DỰNG NHNTVN THÀNH TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG SAU CỔ PHẦN HÓA” MỤC ĐÍCH, ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu tổng quan lý luận tập đoàn tài chính-ngân hàng tham khảo kinh nghiệm số mô hình tập đoàn tài chính-ngân hàng giới Phân tích thực trạng Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (NHNTVN) sau cổ phần hóa Đánh giá hội thách thức NHNTVN sau cổ phần hóa trở thành tập đoàn tài chính-ngân hàng đưa giải pháp góp phần hình thành tập đoàn tài chính-ngân hàng NHNTVN Các giải pháp đề xuất cân nhắc trình bày mang tính định hướng tầm quản lý vĩ mô vi mô PHẠM VI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Nghiên cứu thực trạng hoạt động NHNTVN sau cổ phần hóa kinh nghiệm số tập đoàn tài chính-ngân hàng giới từ đưa giải pháp thích hợp vận dụng vào tình hình thực tế NHNTVN Phương pháp nghiên cứu vận dụng đề tài bao gồm phương pháp hệ thống so sánh, phân tích, khái quát cụ thể, thu thập xử lý số liệu từ đề xuất giải pháp nhằm giải vấn đề đặt đề tài Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Luận văn dựa thực trạng tình hình hoạt động NHNTVN sau cổ phần hóa Từ sâu vào phân tích hội thách thức đưa giải pháp để NHNTVN hình dung hướng phát triển thành tập đoàn tài chính-ngân hàng thời gian ngắn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn hẹp, học viên tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp qúy báu qúy công tác nghiên cứu sau 13 14 CHƯƠNG đoàn pháp nhân độc lập với mục đích tạo lợi nhuận, mối quan hệ lẫn TỔNG QUAN VỀ TẬP ĐOÀN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG mang nặng nội dung quan hệ tài 1.2.2/ Mô hình tập đoàn tài - ngân hàng 1.1/ Khái niệm tập đoàn tài - ngân hàng ( TC - NH) Tập đoàn tài - ngân hàng thực thể kinh tế gồm số doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tài - ngân hàng hoạt động khác có liên quan đến hoạt động tài - ngân hàng; thành viên tập đoàn pháp nhân độc lập, có doanh nghiệp làm nồng cốt Giữa doanh nghiệp có mối liên kết định để thực liên kết kinh tế có quy mô lớn nhằm đạt hiệu hoạt động tối đa Như thế, tập đoàn tài - ngân hàng, mặt pháp lý, liên hợp pháp nhân; Tổ chức tập đoàn gồm nhiều tầng lớp, với nguyên tắc tự nguyện có lợi Điều có nghĩa không cưỡng ép “gom” doanh nghiệp lại thành lập tập đoàn kinh tế Các thành viên tập đoàn tài - ngân hàng phải tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ lẫn nhau, cạnh tranh lành mạnh, chia sẻ nguồn lực nhằm giảm chi phí hoạt động, tăng cường sức mạnh tận dụng tổng lực tập đoàn để ngăn ngừa hạn chế rủi ro lĩnh vực hoạt động tài chính-tiền tệ đầy bất trắc Mục tiêu việc hình thành tập đoàn TC - NH mở rộng quy mô hoạt động đổi công nghệ, giảm chi phí để tồn cạnh tranh, từ đem lại lợi nhuận tối đa cho tập đoàn 1.2/ Cơ cấu tổ chức mô hình tập đoàn tài - ngân hàng 1.2.1/ Cơ cấu tổ chức tập đoàn tài - ngân hàng 1.2.2.1.Theo mức độ chuyên môn hóa Các tập đoàn TC - NH giới phân thành nhóm chính: Nhóm tập đoàn chuyên ngành hẹp nhóm tập đoàn đa ngành, kinh doanh tổng hợp Các tập đoàn TC - NH chuyên ngành hẹp có mức độ chuyên môn hóa sâu, gồm công ty hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài liên kết chặt chẽ với nhằm khai thác mạnh kinh doanh dịch vụ Tài – Ngân hàng Đặc điểm tập đoàn TC - NH lấy ngân hàng cỡ lớn làm hạt nhân tập đoàn để liên kết khống chế doanh nghiệp xung quanh mối quan hệ nắm giữ cổ phần, cho vay vốn xếp nhân Mô hình phổ biến tập đoàn TC - NH tổ chức theo kiểu công ty mẹ– công ty Trong đó, công ty mẹ công ty có tư cách pháp nhân độc lập, có tài sản máy quản lý riêng Giao dịch ngân hàng mẹ công ty hay công ty tập đoàn giao dịch bên ngoài, giao dịch thị trường Đặc điểm mô hình ngân hàng mẹ (holding company) sở hữu toàn tỷ lệ định vốn cổ phần công ty con, đề chiến lược định hướng phát triển tổng thể tập đoàn, đồng thời phân bổ nguồn lực tập đoàn thông qua hoạt động tài phát hành, mua bán chứng khoán, cấu lại tài sản công ty Ngoài ra, ngân hàng mẹ sử dụng vốn để đầu tư, góp vốn cổ phần, liên doanh, liên kết để hình thành công ty công ty liên kết Các công ty pháp nhân độc lập, hoạt động tự chủ tự chịu trách Cơ cấu tổ chức tập đoàn tài - ngân hàng bao gồm: Công ty mẹ đóng vai nhiệm Hình thức pháp lý công ty đa dạng, công ty cổ phần trò hạt nhân công ty Công ty mẹ có thực lực kinh tế mạnh, khống chế ngân hàng mẹ nắm giữ cổ phần chi phối; công ty TNHH thành viên trở lên, điều chỉnh vốn, tài sản, cấu tổ chức, quản lý, nhân sự… công ty Mỗi công ty ngân hàng mẹ giữ tỷ lệ vốn góp chi phối; công ty liên doanh với nước ngân phép thành lập công ty khác tham gia góp vốn, tài sản vào hàng mẹ nắm giữ tỷ lệ vốn góp chi phối; công ty TNHH thành viên ngân hàng công ty sau phép công ty mẹ Nguyên tắc thành viên tập mẹ chủ sở hữu 15 16 Mô hình 1: Ngân hàng đa 1.2.2.2.Theo tính chất phạm vi hoạt động Các cổ đông Tập đoàn tài - ngân hàng kinh doanh theo mô hình công ty mẹ – công ty có hai loại: Mô hình công ty mẹ nắm vốn túy mô hình công ty mẹ vừa nắm Ngân hàng vốn vừa trực tiếp kinh doanh Trên thực tế, tách bạch rõ ràng, nhiều tập đoàn kinh doanh theo mô hình công ty mẹ – công ty hỗn hợp hai loại hình Tập đoàn TC - NH theo mô hình công ty mẹ – công ty hoạt động theo mô hình hỗn hợp, ngân hàng mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh số công ty con, đồng thời nắm vốn túy số công ty khác Kinh doanh ngân hàng Kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh chứng khoán • Mô hình công ty mẹ vừa nắm vốn vừa kinh doanh ngân hàng (parent – subsidiary relationship) Ngoài hoạt động kinh doanh ngân hàng, tập đoàn TC - NH cung cấp dịch vụ tài Trong mô hình này, công ty tài khác công ty ngân hàng Các phi ngân hàng (do công ty thực hiện), dịch vụ liên quan chặt cổ đông ngân hàng quản lý trực tiếp ngân hàng không quản lý trực tiếp chẽ với hoạt động ngân hàng mang lại lợi ích chung cho tập đoàn công ty bảo hiểm hay công ty chứng khoán Còn lãnh đạo ngân hàng quản lý 1.2.2.3.Một số cấu trúc tổ chức tập đoàn tài – ngân hàng giới trực tiếp hoạt động công ty chứng khoán công ty bảo hiểm Đối với mô hình Hiện giới, tập đoàn tài – ngân hàng xây dựng theo ba cấu trúc tổ chức chủ yếu sau đây: • Mô hình ngân hàng đa (universal banking) này, vốn ngân hàng, công ty chứng khoán công ty bảo hiểm quản lý cách độc lập rủi ro lĩnh vực gây rủi ro dây chuyền Mô hình 2: Mô hình công ty mẹ vừa nắm vốn vừa trực tiếp kinh doanh ngân hàng Đây mô hình tập đoàn phổ biến Châu Âu Các cổ đông ngân hàng Các cổ đông trực tiếp quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, kinh doanh chứng khoán, kinh Ngân hàng doanh bảo hiểm, phân biệt quản lý vốn lĩnh vực Điều gây khó khăn việc xác định rủi ro lĩnh vực, bên cạnh rủi ro lĩnh vực kéo theo rủi ro lĩnh vực khác Ở Châu Âu, ngân hàng chiếm lĩnh kinh doanh chứng khoán, không nước công nghiệp cho phép công ty đơn lẻ thực hoạt động kinh doanh: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán Công ty chứng khoán Công ty bảo hiểm • Mô hình công ty mẹ nắm vốn túy (holding company) Trong mô hình công ty mẹ đứng chịu trách nhiệm quản lý công ty lĩnh vực Các cổ đông công ty mẹ không trực tiếp quản lý hoạt động công ty Với ưu rủi ro lĩnh vực không ảnh hưởng đến lĩnh vực khác, mô hình đặc biệt phổ biến tập đoàn tài quốc tế, Mỹ cho phép Nhật Bản 17 18 Mô hình 3: Mô hình công ty mẹ nắm vốn tuý Lợi ích chung công ty tập đoàn hành động theo chiến lược chung, theo “bản đồ” phân bố thị trường hay quan hệ gắn bó vốn, thương hiệu, Các cổ đông văn hóa, ngoại giao, v.v Cơ chế điều hành chung tập đoàn chủ yếu dựa Công ty mẹ quan hệ lợi ích kinh tế minh bạch uy tín cam kết quy chế chung tập đoàn mà không dựa mệnh lệnh hành Các pháp nhân tập Ngân hàng Công ty chứng khoán Công ty bảo hiểm đoàn có chung quyền bảo vệ để tránh khỏi nguy bị thôn tính hay chèn ép thị trường từ công ty tập đoàn 1.3/ Các đặc trưng tập đoàn tài - ngân hàng Ngoài ra, để nhận dạng tập đoàn, cần thông qua đặc trưng chung tập đoàn đặc trưng riêng công ty hay công ty thành viên tập đoàn 1.3.1/ Đặc trưng chung tập đoàn 1.3.2/ Đặc trưng riêng công ty tập đoàn Đặc trưng quan trọng công ty tập đoàn phải pháp nhân độc lập: Các công ty thành viên công ty có sở hữu tài sản riêng, có trụ sở riêng, thị trường riêng, chí ngành nghề riêng Chính vậy, công ty tập Tập đoàn cấu trúc có tính lỏng tổ chức có quan hệ chặt chẽ đoàn có khác mức thu nhập, tình trạng rủi ro quy mô tài Nhìn chiến lược thị trường chiến lược luân chuyển vốn Đa số tập đoàn tư chung, tập đoàn kinh doanh hình thành theo nguyên tắc tự nguyện thông qua cách pháp nhân, “trụ sở chính”, “cơ quan hành chính” thường trực đàm phán để mua, bán, liên doanh, sáp nhập, cam kết, v.v Trong đó, công ty khởi chung tập đoàn, nhiên có tập đoàn có tư cách pháp nhân xướng đóng vai trò sáng lập tập đoàn (thông qua hình thức tập trung tư từ hình thành theo định phủ Nhưng tập đoàn thiết phải có nhiều công ty thành viên), từ công ty lớn tách thành nhiều công ty độc số thiết chế quản trị chung tập đoàn hội đồng chiến lược, ủy ban kiểm lập (thông qua hình thức tích tụ tư bản, công ty mẹ đóng vai trò chi phối) toán, ủy ban bầu cử, hội đồng quản trị Các thành viên hội đồng hay ủy Như vậy, việc hình thành tập đoàn kinh doanh “mệnh lệnh” hành ban nêu hoạt động theo tôn mục đích chung bên thống từ nhà nước mà định nhà doanh nghiệp, dư luận xã hội, thị trước đa số theo chế kiêm nhiệm Trong đó, chủ tịch tập đoàn thường người có trường nhà nước thừa nhận Nói hơn, hình thành tập đoàn xuất phát ảnh hưởng uy tín lớn thuộc công ty xuất phát hay công ty tập đoàn từ nhu cầu thị trường vấn đề sống doanh nghiệp theo nguyên tắc tự Thông thường, chủ tịch thành viên hội đồng ủy ban hưởng lương nguyện từ công ty hay công ty thành viên hưởng khoản phụ cấp trách 1.4/ Các phương thức hình thành tập đoàn tài - ngân hàng nhiệm công ty hay công ty thành viên đóng góp lên tập đoàn theo quy định chung Do vậy, khái niệm tập đoàn thường kèm theo “công ty xuất phát” hay “công ty gốc”, “công ty đứng đầu”, “công ty sáng lập”,v.v .Vị công ty trước hết biểu biểu tượng (logo) tập đoàn khả chi phối hướng phát triển công ty hay công ty thành viên tập đoàn Tùy theo yếu tố môi trường pháp lý, yếu tố lịch sử khác nhau, mục tiêu, quan điểm,… mà hình thành theo nhiều phương thức khác nhau, phương thức: - Công ty mẹ mua công ty khác để biến thành công ty - Thành lập số công ty - Sáp nhập công ty khác vào công ty mẹ công ty 19 1.5/ Điều kiện hình thành tập đoàn Tài – Ngân hàng 20 cường lực cạnh tranh mở rộng thị phần Các ngân hàng tiên tiến tập đoàn Có nhiều yếu tố tác động đến khả hình thành tập đoàn TC - NH, tài mạnh thường cung cấp dịch vụ đa dạng đạt chất lượng cao với nhiều đối yếu tố có liên hệ mật thiết với Từ phương diện phân tích, phân chia thành tượng khách hàng khác Tương tự, chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò yếu tố (điều kiện) khách quan điều kiện chủ quan không phần quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 1.5.1/ Điều kiện khách quan Môi trường pháp lý cản trở thúc đẩy hình thành phát triển tập đoàn TC - NH, quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động tài chính, ngân hàng, chứng khoán Nói cách khác, trình hình thành phát triển tập đoàn TC - tập đoàn tài 1.6/ Kinh nghiệm cần ghi nhận từ trình hình thành số tập đoàn tài ngân hàng giới 1.6.1/ Tập đoàn Tài - ngân hàng Citigroup NH diễn theo quy luật khách quan, phủ đóng vai trò quan Citigroup tập đoàn ngân hàng đa quốc gia, hình thành thông qua việc hợp trọng việc đưa quy định sách phát triển dịch vụ tài nói Citicorp Travelers Insurance, bao gồm nhiều công ty khác nhau, từ tín chung tập đoàn TC - NH nói riêng dụng thương mại đến hỗ trợ tiêu dùng, môi giới đến bảo hiểm Citigroup có trụ sở Trình độ phát triển thị trường dịch vụ tài tác động đến khả mở rộng New York với công ty mẹ Citibank Ngân hàng mở chi nhánh đầu quy mô hoạt động tập đoàn tài thông qua công ty hay công ty tiên Luân Đôn (năm 1902) Buenos Aires (năm 1914), hoạt động quốc tế trực thuộc Trên thực tế, hình thành tập đoàn TC - NH thường bắt nguồn từ việc ngân hàng phát triển mạnh năm 1920-1940 (khoảng 100 văn phòng đại mở rộng loại hình kinh doanh lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mẹ, từ chỗ diện chi nhánh gần 100 nước giới) Năm 1955, Citibank sáp nhập với kinh doanh dịch vụ ngân hàng, mở rộng sang dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán, v.v Mặt First National (New York) để trở thành tổ hợp lớn với tên gọi First National City khác, thị trường tài phát triển, khách hàng đòi hỏi cao chất Bank Năm 1968, ngân hàng cải tổ để trở thành công ty mẹ (holding lượng tiện ích dịch vụ tài – ngân hàng yêu cầu khách quan để đa dạng company) hình thành tập đoàn ngân hàng tên gọi First National City Corp hóa hoạt động ngân hàng, hình thành nhiều loại hình hoạt động, nhiều công ty (năm 1974 đổi tên thành Citicorp), trọng tâm dịch vụ tài ngân hàng bán Sự phát triển bùng nổ công nghệ thông tin yếu tố điều kiện để tổ chức tài phát triển thành tập đoàn TC - NH Các tập đoàn phải kịp thời nắm bắt thông tin, công nghệ có liên quan đến hoạt động tài – ngân hàng để khai thác ứng dụng thành tựu công nghệ vào hoạt động kinh doanh, mang lại nhiều lợi nhuận cho tập đoàn tiện ích cho khách hàng 1.5.2/ Điều kiện chủ quan Tiềm lực tài đóng vai trò quan trọng việc trì hoạt động khả phát triển lâu dài tập đoàn Trong đó, nguồn vốn có tác dụng hỗ trợ cho tập đoàn đổi công nghệ, mở rộng lĩnh vực kinh doanh, phát triển dịch vụ mới, tăng lẻ Citibank ngân hàng lắp đặt máy rút tiền tự động ATM (năm 1977) với 500 máy New York Trong năm 80, Citibank mua lại số tổ chức tài San Francisco, Chicago, Miami, Washington DC năm 1998 sáp nhập với Travelers Group (công ty kinh doanh thẻ tiếng) để trở thành tập đoàn tài – ngân hàng đứng đầu giới Doanh thu năm 2007 đạt 81,7 tỷ đô la Mỹ, lợi nhuận ròng đạt 3,62 tỷ đô la Mỹ Hoạt động Citigroup theo mô hình khối gồm khối chính: ¾ Khối tiêu dùng toàn cầu (Global Consumer Group) 83 Ngân hàng huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi; - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu giấy tờ có giá khác; - Vay vốn tổ chức tín dụng nước, vay vốn NHNN; - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN o Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân nước hình thức sau: 84 - Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ: ƒ Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng thành lập công ty có liên quan theo quy định Pháp luật ƒ Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định Pháp luật - Các hoạt động khác theo quy định Pháp luật - Cho vay; - Bảo lãnh; - Cho thuê tài chính; ¾ Hoạt động ngân hàng đầu tư Ngân hàng thực hoạt động ngân hàng đầu tư trực tiếp thông qua công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ mà Ngân hàng nắm cổ phần chi phối theo quy định - Chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; Pháp luật Hoạt động ngân hàng đầu tư bao gồm không hạn chế loại - Bao toán; hình sau: - Các hình thức khác theo quy định Pháp luật - Tư vấn tài doanh nghiệp đầu tư chứng khoán; o Dịch vụ toán ngân quỹ - Bảo lãnh phát hành chứng khoán; - Ngân hàng mở tài khoản, cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ cho khách hàng nước nước theo quy định Pháp luật - Ngân hàng tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán nước nước Tham gia hệ thống toán quốc tế quan nhà nước có thẩm quyền cho phép o - Các dịch vụ ngân hàng thương mại khác: Kinh doanh thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối, thị trường giao dịch hàng hóa kỳ hạn nước nước - Kinh doanh vàng thị trường nước thị trường quốc tế - Môi giới tự doanh chứng khoán; - Quản lý và/hoặc phân phối chứng quỹ đầu tư chứng khoán; - Quản lý danh mục đầu tư chứng khoán ¾ Bảo hiểm Ngân hàng thực cung ứng dịch vụ bảo hiểm sau hình thức thành lập Công ty con, liên doanh làm đại lý cho công ty bảo hiểm theo quy định Pháp luật: - Bảo hiểm nhân thọ; - Bảo hiểm phi nhân thọ; - Tái bảo hiểm 85 ¾ Các hoạt động khác 86 nghiên cứu…) Việc mở Chi nhánh nước nằm kế hoạch phát triển Căn quy định Pháp luật, Ngân hàng thực hoạt động khác bao gồm NHNTVN lĩnh vực không hạn chế loại hình sau: - Phát triển mô hình tổ chức theo định hướng khách hàng (bán buôn/bán lẻ) tiêu chí - Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp khác theo quy định Pháp luật; kinh doanh (bán hàng/tác nghiệp/quản lý rủi ro/hỗ trợ kinh doanh) - Thành lập Công ty con, đơn vị nghiệp tham gia thành lập Công ty - Áp dụng chuẩn mực quốc tế quản trị điều hành liên kết nước để thực hoạt động kinh doanh khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định Pháp luật; - Góp vốn với tổ chức tín dụng nước để thành lập tổ chức tín dụng liên • Chuẩn hóa quy trình, thủ tục quản lý tác nghiệp theo chuẩn mực quốc tế Theo đó, hệ thống quản lý khách hàng, quản trị tín dụng, quản lý tài đặc biệt quản lý rủi ro hoàn thiện nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế doanh Việt Nam theo quy định Pháp luật b) Hoạt động phi tài bao gồm: - Kinh doanh đầu tư bất động sản; - Đầu tư xây dựng phát triển dự án kết cấu hạ tầng; - Hoạt động khác… 3.2.2.Các giải pháp xây dựng NHTMCP NTVN thành tập đoàn TC - NH 3.2.2.1.Tái cấu mô hình tổ chức hoạt động, máy quản lý, điều hành - Cấu trúc lại mô thức tổ chức quản trị doanh nghiệp phù hợp với thông lệ quốc tế tốt nhất, đặc biệt lĩnh vực nghiên cứu chiến lược; quản trị rủi ro; quản trị tài chính, kiểm tra/kiểm toán nội • Tiếp tục phát triển hoàn thiện hệ thống báo cáo quản lý nội hệ thống kế toán quản lý nhằm hỗ trợ công tác quản lý kinh doanh, ứng dụng hiệu hệ thống thông tin quản lý việc hỗ trợ định hoạt động kinh doanh tăng cường vai trò điều hành kinh doanh, kiểm soát quản lý rủi ro ngân hàng • Tiếp tục thực việc phân tách rõ ràng chức nhiệm vụ phận: quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tác nghiệp tất lĩnh vực kinh doanh chủ đạo NHNTVN 3.2.2.2 Tiếp tục tăng cường lực tài chính, nâng cao quy mô vốn tự có tỷ lệ an toàn - Trên sở kết xử lý nợ đạt được, NHNTVN cần tiếp tục đẩy mạnh việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đưa vào áp dụng mô thức quản trị tín - Phát triển mở rộng phạm vi hoạt động để trở thành tập đoàn tài - ngân dụng đại, áp dụng việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực hàng Theo đó, bên cạnh công ty trực thuộc có Công ty chứng khoán, Công quốc tế để đảm bảo lành mạnh hóa tình hình tài theo chuẩn mực quốc ty quản lý quỹ đầu tư, Công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ, Công ty cho thuê tài tế chính, Công ty tài Hồng Kông…NHNTVN tiếp tục triển khai thành lập hàng - Tiếp tục hoàn thiện mô thức quản lý rủi ro tín dụng dựa tảng công loạt công ty hoạt động lĩnh vực tài (công ty tài hoạt động nghệ đại, đồng thời rà soát lại danh mục tín dụng - cấu theo hướng đảm bảo lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thẻ…; công ty quản lý quỹ, công ty bảo hiểm hiệu an toàn, đưa tiêu nhằm phát triển tín dụng khu vực doanh loại hình dịch vụ tài khác…) phi tài (công ty đầu tư xây dựng nghiệp vừa nhỏ thể nhân đường cao tốc/dự án kết cấu hạ tầng, công ty đầu tư kinh doanh bất động sản, viện - Với tốc độ tăng trưởng 18%/năm, dự kiến NHNTVN có qui mô tổng tích sản đạt khoảng 357.000 tỷ VND (~ 22 tỷ USD) vào năm 2010 Việc tiếp tục 87 88 giải pháp lành mạnh hóa tài nâng cao tỷ lệ an toàn vốn bước cần + Linh động vấn đề lãi suất huy động, đồng thời áp dụng chương trình thiết để tăng tính hấp dẫn cổ phiếu ngân hàng thu hút nhà đầu tư tiềm khuyến bốc thăm trúng thưởng, tặng quà vào dịp lễ Hiện NHNT có Đến năm 2010, lượng vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ khoản mục vốn khác) áp dụng sách chưa hấp dẫn khách hàng mức lãi suất huy động cần có để phục vụ cho mở rộng phát triển tập đoàn tài - ngân hàng khoảng thấp NHTM khác 27.500 tỷ VND (~ 1,8 tỷ USD)- đồng nghĩa với việc tổng lượng vốn phải tăng thêm + Đẩy mạnh công tác tiếp thị đến tận doanh nghiệp nước thông qua giai đoạn 2008-2010 khoảng 14.500 tỷ VND (~ tỷ USD) so với mức có nghiệp vụ chi trả lương hộ phát hành thẻ ATM miễn phí cho cán công nhân Để nâng cao nguồn vốn NHNT cần áp dụng giải pháp để tăng nguồn viên qua tài khoản ngân hàng vốn như: + Đẩy mạnh quan hệ hợp tác với đối tác nước thông qua việc tìm kiếm, khai • Tăng vốn từ bên trong: thác sử dụng có hiệu nguồn vốn trung dài hạn nước ngoài, cho vay với chi phí hợp Nguồn vốn bổ sung tốt lợi nhuận giữ lại ngân hàng Để tăng lợi lý để hỗ trợ thêm nguồn vốn huy động nước nhuận, NHNT cần phải phát triển nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống có; đồng - Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng: NHNT cần tăng cường thời triển khai dịch vụ đại – vốn dịch vụ mang lại lợi nhuận cao công tác tiếp thị tín dụng đến doanh nghiệp thông qua hoạt động có Hiện nay, NHNT bước phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tăng dần thể thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng cách dễ dàng tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ thay truyền thống trước thu nhập chủ yếu từ Để nâng cao chất lượng tín dụng, trước hết cần khắc phục yếu hoạt hoạt động tín dụng động cụ thể sau: Hiện nay, Chính phủ qui định tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ • Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Quản trị rủi ro cách: xếp hạng 5% lợi nhuận ròng hàng năm tỷ lệ tăng trưởng tín dụng mức cao tín dụng khách hàng, quản lý hồ sơ khách hàng hệ thống lưu trữ bảo mật, thường 20% chưa hợp lý Vì vậy, để giúp ngân hàng nhanh chóng tăng vốn điều lệ, cần xuyên rà soát, đánh giá, sàng lọc phân loại khách hàng để hạn chế cho vay xem xét tăng tỷ lệ trích lên 10% năm tới để nâng cao tiềm lực tài khách hàng có hoạt động kinh doanh hiệu theo thông lệ quốc tế NHNN nên qui định thời gian tối đa ngân hàng phải bổ sung vốn tối thiểu, chưa bổ sung đủ vốn không mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời nên có sách khuyến khích ngân hàng tích luỹ vốn nhanh hưởng ưu đãi thuế thu nhập, phí bảo hiểm tiền gửi hỗ trợ NHNN • Tăng vốn từ nguồn bên Các nguồn vốn từ bên giúp NHNT gia tăng vốn bao gồm: vốn từ ngân sách cấp bổ sung, nguồn vay cho mục đích cấu lại NHTM WB IMF, • Đa dạng hóa hình thức tín dụng đầu tư để tạo động phù hợp với thị trường lựa chọn khách hàng cho vay dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua • Thực cấu lại khách hàng theo hướng: chuyển mạnh nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn dư nợ doanh nghiệp quốc doanh dân cư, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Đây thị trường lớn đầy tiềm mà NHTMCP muốn khai thác vốn phát hành cổ phiếu NHNT có lợi việc huy động nguồn vốn ngoại tệ Cổ phần hóa giải pháp có tầm quan trọng chiến lược việc thực thông qua kênh kiều hối, NHNT cần phát huy giữ vững vị Để thực mục tiêu dài hạn NHNTVN Giải pháp không đơn dừng lại việc điều này, NHNT cần áp dụng biện pháp sau: phát hành cổ phiếu công chúng, mà quan trọng hình thành nên mô 89 90 hình tổ chức chế vận hành thích hợp sau cổ phần hóa, hoạch định triển khai việc xây dựng sách kinh tế vĩ mô quốc gia phát triển giáo dục chiến lược kinh doanh tối ưu Do vậy, song song với việc phát hành cổ phiếu đào tạo cho đất nước; công chúng, NHNTVN tìm kiếm đối tác chiến lược nhằm tăng cường khả • Đa dạng hóa mô hình liên kết phát triển giới doanh nghiệp nước thực mục tiêu - tạo lập mô hình liên kết kinh tế lành mạnh đủ sức cạnh tranh vươn thị trường 3.2.2.3 Phát triển, mở rộng qui mô loại hình hoạt động phạm vi toàn cầu quốc tế, sẵn sàng cho hội nhập; - Đẩy mạnh việc phát triển Tập đoàn thông qua hoạt động mua bán sáp nhập • Về cấu sản phẩm, NHNTVN cần tăng cường sản phẩm có thu nhập từ phí công ty; đầu tư vào lĩnh vực phi tài có khả sinh lợi cao; đầu tư/quản lý ngân hàng đại thay chủ yếu sản phẩm có thu nhập từ lãi đầu tư, phát triển dự án kết cấu hạ tầng ngân hàng truyền thống huy động vốn cho vay Các mặt hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNTVN cần tập trung đẩy mạnh là: • Bên cạnh hoạt động dịch vụ tài chính, NHNTVN hướng tới phát triển hoạt • Hoạt động ngân hàng bán lẻ: Việt Nam quốc gia có dân số trẻ, động, tỷ động kinh doanh lĩnh vực khác như: đầu tư khai thác công trình sở hạ tầng lệ thâm nhập sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thấp Đây thị trường lý trọng điểm Nhà nước (đường cao tốc, cảng biển), đầu tư kinh doanh bất động tưởng cho việc triển khai mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ sản… • Hoạt động ngân hàng đầu tư: thị trường vốn Việt Nam có bước phát - Cùng với việc phát triển mạng lưới nước, việc mở rộng chi nhánh nước triển ngoạn mục thời gian ngắn vừa qua dự kiến với triển vọng phát triển tốt nhiệm vụ trọng tâm NHNT, tạo điều kiện cho hoạt động quốc tế kinh tế Việt Nam, thị trường tiếp tục phát triển nhanh thời gian tới nâng cao uy tín NHNTVN thị trường tài quốc tế NHNTVN nên trọng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đầu tư chứng khoán, dịch Những năm gần cho thấy rõ rằng, có nhiều công việc (như hoạt động vụ tư vấn, mua, bán, chia tách, sáp nhập công ty…sẽ lĩnh vực nhiều tiềm toán quốc tế, đầu tư…) giải qua văn phòng đại diện Các mà thời gian qua NHNTVN làm tốt thông qua VCBS VCBF ngân hàng lớn nước có chi nhánh hầu giới tiếp tục khai thác thời gian tới; Trong điều kiện đó, hầu hết khách hàng muốn lựa chọn ngân hàng có • Trên sở kinh nghiệm kết đạt hoạt động đầu tư với việc nắm khách hàng – NHNTVN tập trung nghiên cứu để chủ động đầu tư mang tính chất dài hạn vào lĩnh vực có lợi nhuận cao hình thức đầu tư/liên kết chiến lược; mạng lưới hoạt động rộng khắp giới để thuận tiện cho việc giao dịch kinh doanh Đối với công ty nước hoạt động Việt Nam, hầu hết có công ty mẹ nước bảo lãnh cho họ Trong trường hợp đó, dù NHNT có tiến • Căn định Chính phủ, cho phép NHNTVN phối hợp SCIC quản lý hành cho vay đầu tư liên doanh công ty mẹ nước gần độc nguồn thặng dư sau cổ phần hóa - kinh nghiệm (cũng phối hợp quyền đứng bảo lãnh cho công ty họ Việt Nam, NHNTVN không với đối tác lớn truyền thống nước NHNT ) thiết lập hệ thống quản lý quỹ có chi nhánh nước ngoài, khả bảo lãnh cho công ty họ, đầu tư Nhà nước để đầu tư có hiệu nước - đặc biệt NHNT nhường thị phần quan trọng cho ngân hàng nước lĩnh vực đầu tư cho dự án kết cấu hạ tầng…; Trong NHNT lại thu hút nguồn ngoại tệ từ nước lớn thông • Phối hợp với nhà đầu tư chiến lược nước đầu tư cho nghiên cứu qua dịch vụ kiều hối, NHNT có chi nhánh Mỹ tình hình thuận lợi phát triển: mặt hỗ trợ cho phát triển lâu dài NHNT, mặt khác góp phần vào nhiều NHNTVN chưa có chi nhánh nước ngoài, vấn đề trọng 91 92 tâm gia nhập vào thị trường tài giới, điều kiện cần thiết đối NHNTVN với thuận lợi biết đến NHTM Quốc doanh bảo hộ với tập đoàn tài -ngân hàng phần lớn từ phía Nhà nước nên mức độ tin cậy công tác huy động vốn khách Tất nhiên, việc đặt chi nhánh nước ngoài, Mỹ chuyện đơn giản, hàng loạt yêu cầu mà NHNTVN phải đáp ứng; chi hàng vào NHNT lớn so với NHTMCP khác, tin tưởng nên sơ suất nhỏ vấn đề uy tín , tạo hiệu ứng xấu cho NHNT nhánh ngân hàng muốn đặt Mỹ phải có qua kiểm toán quốc tế • Văn hóa kinh doanh ngân hàng năm liền (NHNT đạt yêu cầu này), chi nhánh ngân hàng đặt Mỹ phải Việc thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng vấn đề công khai tình hình tài ngân hàng với Bộ Tài Mỹ, điểm hệ thống quan trọng thể qua thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, nét riêng biệt đặc số liệu phía Việt Nam chưa hoàn thiện để thỏa mãn yêu cầu thù ngân hàng Trong năm gần đây, NHNT đặc biệt trọng đến công Như vấn đề tối quan trọng NHNT phải cố gắng chuẩn bị điều tác đổi trang thiết bị làm việc tạo gần gũi với khách hàng, trang trí kiện nội lực, máy NHNT phải đảm bảo đủ trình độ quản lý giao tiếp quốc tế, không gian làm việc bắt mắt bố trí bình hoa tươi phòng ban, đồng thử thách NHNT cần phải phấn đấu vượt qua phục nhân viên NHNT thay đổi hàng ngày tạo mẻ cho khách 3.2.2.4 Duy trì vai trò chủ đạo NHNTVN Việt Nam tăng cường công tác hàng giao dịch…Tuy nhiên, phong cách giao dịch văn minh quảng bá thương hiệu NHNTVN nước giới phong cách bề mà thể thái độ, cung cách phục vụ vững vàng - Đa dạng hóa hoạt động nguyên tắc tiếp tục phát huy lợi kinh doanh lĩnh nghiệp vụ chuyên môn Nhân viên ngân hàng phải am hiểu tình hình ngân vực hoạt động bán buôn, mở rộng hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu doanh hàng để tiếp thị, hướng dẫn, giải thích sản phẩm dịch vụ ngân hàng nghiệp vừa nhỏ, đồng thời tập trung mở rộng hệ thống bán lẻ khách hàng có nhu cầu tìm hiểu Trong trình phục vụ, nhân viên ngân hàng - Phát huy vai trò chủ đạo thị trường liên ngân hàng ngoại tệ hoạt động kinh phải tận tâm, biết lắng nghe, coi trọng ý kiến khách hàng để phục vụ tốt nhằm doanh ngoại tệ Việt Nam nâng cao uy tín ngân hàng - Trở thành ngân hàng mạnh thị trường tài đầu NHNT với phong cách văn hóa kinh doanh riêng biệt tạo ấn tượng uy tín tốt việc ứng dụng công nghệ quản lý kinh doanh đẹp mắt khách hàng, từ nâng cao vị thương hiệu kinh - Không ngừng tăng cường nguồn vốn giải pháp để giữ vững vị trí ngân tế để nói đến ngân hàng “Hiện đại phát triển đa năng” khách hàng nghĩ hàng lớn nước, phấn đấu trở thành ngân hàng có qui mô trung bình khu hình ảnh NHNTVN vực - Có thể nói NHNT-Vietcombank ngân hàng Việt Nam có thương hiệu mạnh nước biết đến trường quốc tế, áp lực cạnh tranh • Tạo ấn tượng sâu sắc sản phẩm – dịch vụ riêng biệt gắn với hình ảnh ngân hàng Giống thương hiệu sản phẩm đơn lẻ, thương hiệu NHNT phải gợi gay gắt NHTM liệu NHNT tiếp tục giữ vững vị trí lên đặc tính có liên quan đến sản phẩm liên hệ lợi ích không tiếp tục tăng cường công tác quảng bá thương hiệu Việc thái độ sản phẩm người tiêu dùng xây dựng cho hình ảnh tốt, có uy tín đòi hỏi NHNT phải thực tốt yêu cầu sau: • Uy tín kinh doanh, chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp Ví dụ, nói vay khắc phục mùa màng sau thiên tai, vay vốn cho chăn nuôi, người ta dễ dàng liên tưởng đến nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Khi nói khoản vay đầu tư cho thi công công 93 trình trọng điểm, người ta liên tưởng đến hình ảnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển, 94 3.2.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực hay nói đến nguồn vốn nội tệ dồi cho vay kinh doanh nước, người Con người vốn quý thời đại đóng vai trò định ta liên tưởng đến hình ảnh Ngân hàng Công Thương Việt Nam, nói đến thắng lợi Với tư tưởng chủ đạo “Con người vốn quý Đầu tư vào ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi chiếm thị phần hoạt động toán người có ý nghĩa sống thành đạt doanh nghiệp” quốc tế, người ta nghĩ đến NHNTVN Vì vậy, để giữ vững thương Chất lượng nguồn nhân lực phẩm chất, lực đội ngũ cán hiệu NHNT trọng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp để mang bộ, nhân viên đào tạo, luyện tốt tất mặt nghiệp vụ chuyên môn với cho khách hàng trung thành với thương hiệu NHNTVN, tạo tiền đề cần kỹ thành thạo đến đạo đức, tác phong lành mạnh, đủ sức tạo trội ưu thiết để trở thành tập đoàn tài – ngân hàng tương lai so với đối thủ cạnh tranh Việc nhà lãnh đạo NHNT phải làm là: • Tăng cường công tác quảng cáo phương tiện truyền thông • Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán hành Đây đánh giá khâu yếu NHNT Nếu NHTMCP Để người lao động thực quan tâm đến việc học tập nâng cao trình độ chuyên thực khâu tốt ngược lại NHTMQD làm yếu Quảng cáo có tác môn, nghiệp vụ, ngân hàng cần có chế khuyến khích cán học tập cách hỗ động lớn đến thói quen, sở thích hành vi khách hàng, NHNT cần quan trợ phần toàn kinh phí; thực chế độ khen thưởng, đề bạt tâm đầu tư vào công tác cán chịu khó học tập có lực công việc Thông qua chế quản - Quảng cáo truyền hình: theo nghiên cứu tạp chí Media, quảng cáo lý sử dụng cán bộ, kích thích cán say mê học tập, nghiên cứu, họ phải hiểu rõ truyền hình hình thức quảng cáo tạo mức độ nhận biết sản phẩm, dịch vụ cao không học tụt hậu so với yêu cầu công việc so với đồng nghiệp nhất, nên cần quảng cáo hình thức Bên cạnh đó, định kỳ nên mở lớp đào tạo nghiệp vụ mới, kiến thức mới, công Biểu tượng Vietcombank xuất truyền hình hạn chế, nguyên nhân nghệ kỹ quản lý ngân hàng đại, để cán ngân hàng tiếp chi phí cho quảng cáo cao, NHNT tham gia quảng cáo cách tài trợ cận Để làm tốt công tác này, cần có phối hợp chặt chẽ quan thực tế với đội cho gameshow đài truyền hình qua sản phẩm thẻ ghi nợ thẻ MTV ngũ chuyên gia giỏi, có kinh nghiệm trường đại học nước nước Master card gameshow “Kim Tự Tháp”, năm tới NHNT phải tiếp tục tài trợ nhiều qua kênh truyền hình lớn nước ta để quảng bá thương Tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế Chú ý thực tốt khóa đào hiệu rộng rãi tạo khuôn khổ Dự án hỗ trợ cải cách hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Quảng cáo báo: kênh quảng cáo xét mức độ hiệu xếp sau truyền tổ chức tài tiền tệ quốc tế WB, ADB, IMF,…Đồng thời cần tìm kiếm hợp hình, chi phí quảng cáo lại rẻ nhiều công chúng ngày tác trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực thông qua Ngân hàng nước có chi thiếu phương tiện thông tin đại chúng nhánh hoạt động Việt Nam - Quảng cáo biển báo trời: hình thức quảng cáo mang tính chất công • Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao cộng, độc giả riêng loại quảng cáo có ưu điểm khả tồn Để thu hút nguồn nhân lực NHNT cần phải giải tốt hai vấn đề: là, có lâu gây ý người xem biển quảng cáo thường đặt nơi chế thi tuyển bản; hai là: sách khuyến khích nhân tài trung tâm, nơi có nhiều người lưu thông Tài trợ học bổng cho sinh viên giỏi, động viên họ tiếp tục công tác NHNTVN, họ nguồn nhân lực trẻ tài cho tương lai 95 96 • Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu nguồn nhân lực có chất xám Điều gây tốn chi phí thời gian đào tạo nhân lại từ đầu, làm việc NHNTVN nguy hiểm cán nòng cốt mang theo kế hoạch Ngân hàng cần phải có sách thu hút cán giỏi lĩnh vực vào làm kinh doanh, bí công nghệ,…sang ngân hàng bạn Chính vậy, NHNT cần việc ngân hàng, phải tạo hệ nhà quản lý viên chức ngân hàng có trình phải cải thiện sách lương bổng chế độ đãi ngộ khác mong giữ độ quốc tế mặt quản trị kinh doanh, giám sát hoạt động ngân hàng môi chân cán giỏi thu hút nhiều nhân tài vào làm việc NHNT trường cạnh tranh mới, Để thực sách NHNT cần giải tốt vấn 3.2.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Mặc dù nay, NHNT ứng dụng chương trình phần mềm tiên đề sau: o Thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm o Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân viên theo vị trí làm việc tiến hệ thống NHTM, để xứng tầm với ngân hàng quốc tế NHNT cần phải nâng cấp trang bị phần mềm đại để đem đến thuận lợi, nhanh chóng hoạt động giao dịch o Áp dụng chế ưu đãi đối tượng nhân lực có trình độ cao Tăng cường đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán đại • Tiêu chuẩn hóa nhân viên gắn liền với tiêu chuẩn hóa thu nhập tương ứng Tiếp tục đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán qua máy Một thực trạng cán nòng cốt có lực NHNT ATM, SMS Banking, Internet Banking, kênh giao dịch phải đảm bảo khách ngân hàng khác (đa số NHTMCP), tổ chức tài nước lôi kéo hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng cách nhanh chóng làm việc cho họ với mức thu nhập cao hẳn so với thu nhập NHNT đồng thời xác, an toàn, bảo mật, tiết kiệm thời gian lại khách hàng ưu đãi nhiều chế độ khác như: cấp xe lại, hỗ trợ mua nhà, mua cổ phần Hiện tại, hạn chế vốn đầu tư, trình độ cán ngân hàng hạn chế ngân hàng với giá ưu đãi hấp dẫn…nên thu hút nhiều chất xám NHNT, việc ứng dụng công nghệ đại, tiến hành đổi công nghệ khiến cho NHNT lúc lâm vào cảnh thiếu nhân tuyển chọn liên tục cách ạt mà phải bước ứng dụng để tránh lãng phí vốn đầu tư mà hiệu Nguyên nhân thu nhập NHNT thấp so với NHTMCP khác sử dụng mang lại thấp tổ chức tài nước ngoài, cấp quản lý Nếu thu nhập cán Tiếp tục xây dựng hoàn thiện công nghệ toán thông tin ngân hàng cấp NHNT không cách biệt bao so với NHTMCP, cấp quản Xây dựng hoàn thiện công nghệ toán ngân hàng theo mô hình toán lý, NHTMCP cao nhiều (Ví dụ: thu nhập cấp Phó phòng cao nhân tập trung hệ thống, kết nối với trung tâm toán quốc gia, kết nối hệ thống viên gấp lần, thu nhập cấp Trưởng phòng cao gấp lần) NHNT cấp toán NHNT với khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu tốc độ Lãnh đạo có thêm phụ cấp trách nhiệm (Phó phòng có phụ cấp 0,3%, Trưởng toán tiện lợi giao dịch, chống rủi ro toán phòng phụ cấp 0,4% lương kinh doanh – mức tăng thêm phụ cấp không đáng Phát triển hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao kể) Do lương NHNT tăng theo thâm niên làm việc, lương cấp quản lý đổi thông tin với khách hàng qua mạng kết nối, qua trang web…Hệ thống thông tin NHNT không khác biệt nhiều so với nhân viên, chí thấp số nhân ngân hàng phải đa như: thông tin nghiệp vụ ngân hàng, khách hàng, viên có thâm niên làm việc lâu năm, mà họ lại chịu nhiều trách nhiệm, chịu áp lực quản lý ngân hàng… Tích lũy tập trung vốn cho việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng công việc lớn nên việc họ điều dễ hiểu đại 97 Vốn điều kiện tiên giúp ngân hàng đổi đại hóa công nghệ 98 giai đoạn NHNT nên tập trung củng cố nguồn lực tài ổn định, nâng Tuy nhiên, việc đổi đại hóa công nghệ ngân hàng đồng thời phải bảo đảm cao quy mô vốn tự có để bổ sung vốn thành lập số công ty trực thuộc, tương xứng với quy mô, vị thế, khả cạnh tranh mức độ chịu đựng chống đỡ rủi nâng cao tỷ lệ an toàn vốn nhằm đảm bảo khả toán Từ đó, NHNT ro ngân hàng Vì vậy, nâng cao vốn tự có cho giải pháp có tính cấp bách Ngoài trì tăng trưởng ổn định có đủ khả cạnh tranh thị trường có thêm ra, cần tranh thủ dự án tài trợ tư vấn, vốn kỹ thuật…của tổ chức tài nhiều ngân hàng nước tham gia Đồng thời, tiếp tục tái cấu mô hình tiền tệ quốc gia, ngân hàng nước tổ chức hoạt động , máy quản lý, điều hành theo thông lệ quốc tế làm bàn đạp vững Tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng cho giai đoạn phát triển thành tập đoàn ƒ Giai đoạn 2011 – 2020 Triển khai dịch vụ ngân hàng đại cần có qui định pháp lý phù hợp Đây giai đoạn xem trình xây dựng NHNT theo mô hình tập đoàn tài với đặc điểm loại hình dịch vụ như: quy định pháp lý chứng từ - ngân hàng, phát triển, mở rộng qui mô hoạt động loại hình phạm vi toàn điện tử, chữ ký điện tử, bảo mật, an toàn, xác nhận chữ ký điện tử, kiểm soát hệ cầu, bên cạnh trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực có trình độ ngoại ngữ thống…Tuy nhiên, Việt Nam, nhiều vấn đề pháp lý liên quan đến việc cung chuyên môn giỏi để phục vụ cho nhu cầu mở rộng mạng lưới chi nhánh nước cấp dịch vụ ngân hàng đại bỏ ngõ Vì vậy, để có pháp lý cho việc Đồng thời NHNT cần phải trì vai trò chủ đạo thị triển khai dịch vụ ngân hàng để góp phần nâng cao hiệu sử dụng trường nội địa qua việc quảng bá thương hiệu rộng rãi phương tiện thông tin công nghệ ngân hàng đại, cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện chế toán đại chúng Khi nắm vững thị trường nội địa với hỗ trợ đối tác điện tử văn khác có liên quan không hoạt động toán chiến lược nước qua việc tiếp thu kinh nghiệm đưa vào ứng dụng công ngân hàng mà phải phạm vi toàn kinh tế - xã hội nghệ đại việc mở rộng mạng lưới hoạt động nước thuận lợi 3.2.3 Lộ trình bước để thực giải pháp xây dựng NHTMCP NTVN thành tập đoàn TC - NH Tuy nhiên, để thực lộ trình xây dựng NHNT thành tập đoàn TC - NH đòi hỏi phải có chung tay góp sức tập thể, vai trò lãnh đạo Với giải pháp nêu NHNT cần phải xây dựng cho lộ trình HĐQT, Ban Tổng Giám đốc quan trọng thông qua đường lối, sách phát bước hợp lý nhanh chóng hoàn thành chiến lược đề trở thành tập đoàn TC triển, chiến lược cạnh tranh đắn, phù hợp với giai đoạn kinh tế để - NH giai đoạn 2015-2020 có phạm vi hoạt động quốc tế, cụ thể sau: chèo lái tàu Vietcombank vận hành cách có hiệu phát triển xứng tầm ƒ Giai đoạn 2008 – 2010 tập đoàn TC - NH quốc tế Trước biến động khủng hoảng tín dụng toàn cầu xảy vào cuối 3.3/ Các rủi ro dự kiến năm 2007 chủ yếu tập đoàn tài lớn Mỹ 3.3.1 Rủi ro lãi suất Citigroup, tập đoàn tài Bear Stearns, tập đoàn tài Merrill Lynch… gây Rủi ro lãi suất xảy có chênh lệch kỳ hạn, tính khoản vốn ảnh hưởng xấu đến tình hình tài toàn cầu Cùng với tình hình lạm phát huy động việc sử dụng vốn huy động ngân hàng điều kiện lãi suất thị nước ta gây ảnh hưởng lớn đến sách lãi suất huy động lãi trường thay đổi dự kiến, điều dẫn đến khả giảm thu nhập ngân suất cho vay NHTM có NHNTVN, hiệu kinh doanh bị giảm đáng hàng so với dự tính kể Đây thời điểm thật lợi cho việc mở rộng quy mô hoạt động Vì vậy, 99 Để phòng tránh rủi ro lãi suất, NHTMCP NTVN thời gian qua chủ động áp dụng số sách để giảm thiểu rủi ro: - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt theo tín hiệu thị trường; - Tham gia vào hợp đồng hoán đổi lãi suất với nhiều đối tác nước ngoài; 100 3.3.3 Rủi ro ngoại hối Rủi ro ngoại hối phát sinh có biến động tỷ giá ngoại hối thị trường khoản mục tài sản Nợ tài sản Có ngoại tệ NHNT Để quản trị rủi ro ngoại hối, NHNT thiết lập hệ thống sách quản lý tập - Áp dụng sách lãi suất thả nhiều hợp đồng tín dụng trung dài hạn trung trạng thái ngoại hối toàn hệ thống Hội sở Các chi nhánh nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất đặt hạn mức giao dịch ngày trạng thái ngoại hối vào cuối ngày Tại 3.3.2 Rủi ro tín dụng Hội sở chính, trạng thái ngoại hối phát sinh toàn hệ thống cân Rủi ro tín dụng bao hàm tổn thất mà NHTMCP NTVN phải gánh chịu khách hàng khả thực nghĩa vụ tài kịp thời 3.3.4 Rủi ro khoản NHNT bảo lãnh, không toán đầy đủ, hạn gốc lãi khoản tiền Rủi ro khoản khả ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay theo hợp đồng Tổng số dư nợ khoản vay NHNT doanh nghiệp rút tiền thường xuyên đột xuất người gửi đáp ứng nghĩa vụ chi Việt Nam tập trung vào đối tượng thuộc nhóm ngành kinh tế trả tài khác Rủi ro khoản bắt nguồn từ không phù hợp quy mô kỳ như: sản xuất, giao thông vận tải, hàng không, hàng hải, dầu khí…Do đó, suy thoái hạn tài sản nợ tài sản có ngân hàng thời điểm hay trong ngành công nghiệp nêu dẫn đến gia tăng nợ tương lai xấu, điều ảnh hưởng bất lợi đáng kể đến kết hoạt động kinh doanh Theo quy định quản trị rủi ro nay, việc quản lý rủi ro khoản Ủy tình trạng tài NHNT ban quản lý tài sản nợ-có NHNT (ALCO) chịu trách nhiệm Ủy ban Tổng - Để giảm thiểu tổn thất xảy hoạt động tín dụng, NHNT tiến giám đốc Chủ tịch có trách nhiệm giám sát rủi ro tài chính, bao gồm rủi ro lãi hành áp dụng quy trình Quản trị rủi ro với nội dung bản: tách bạch suất, rủi ro hối đoái, rủi ro định giá, rủi ro khoản, an toàn vốn chức độc lập ba phận: Quản lý quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro tín 3.3.5 Rủi ro từ hoạt động ngoại bảng dụng – tái thẩm định đề xuất; Tác nghiệp (Quản trị hạn mức/tín dụng, Kế toán tiền vay, Chuyển tiền, Thanh toán XNK…) xử lý giao dịch cho khách hàng NHNT thực hoạt động cam kết bảo lãnh cho khách hàng, hoạt động túy mang tính chất dịch vụ hạch toán ngoại bảng Tuy nhiên, - Phân định tách bạch trách nhiệm quyền hạn Phòng ban chuyên môn Với trường hợp khách hàng khả toán cho người thụ hưởng chế trách nhiệm phân định tách bạch rõ rang cho Phòng ban chuyên khả toán L/C trả chậm, L/C trả ngay…thì NHNT gặp rủi ro phải thay môn/bộ phận tạo điều kiện cho việc xử lý cách minh bạch xảy sai sót; khách hàng trả tiền cho người thụ hưởng Lúc đó, nghĩa vụ phát sinh khách hàng trường hợp quy định/ quy trình tuân thủ đầy đủ, có nghĩa rủi ro hạch toán nội bảng với tư cách khoản tín dụng bắt buộc khách quan bất khả kháng tầm kiểm soát ngân hàng 3.3.6 Rủi ro hoạt động - Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng, phân bổ hạn mức phù hợp cấp, chi nhánh - Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán Rủi ro hoạt động loại rủi ro liên quan đến công nghệ, sở hạ tầng, quy trình nghiệp vụ, yếu tố người…trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng 101 - NHNT chủ yếu tích hợp biện pháp kiểm soát rủi ro hoạt động hoạt động hàng ngày phòng ban, không quản lý rủi ro hoạt động thông qua 102 3.3.8 Rủi ro luật pháp NHNT doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính, tiền tệ - lĩnh phòng trung tâm vực nhạy cảm, chịu điều chỉnh nhiều văn pháp luật lĩnh vực - NHNT tiếp tục bước củng cố công tác quản trị thông qua sử dụng hệ thống công hoạt động có quan hệ sâu rộng với nhiều đối tượng khách hàng, tầng lớp xã hội nghệ thông tin vốn coi cách thức quản trị hiệu Các ứng dụng Việt Nam trình mở cửa hội nhập với kinh tế giới Do giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động thông qua việc lưu chuyển thông tin, đánh giá hệ thống văn pháp luật Nhà nước không ngừng chỉnh sửa, bổ sung hoạt động quy mô rộng toàn hệ thống ngân hàng, quản lý khách hàng tốt ban hành để hoàn thiện phù hợp với điều kiện hội nhập Việc không áp - Ngoài ra, thời gian qua, quy trình quản lý rủi ro hoạt động NHNT dụng kịp thời, áp dụng không văn pháp luật điều chỉnh dẫn đến rủi ro theo dõi kiểm soát thường xuyên Phòng kiểm toán nội mặt pháp luật hoạt động ngân hàng - Thời gian qua, NHNT không ngừng tăng cường giáo dục tư tưởng, quy chế, nội 3.3.9 Các rủi ro khác quy cho cán công nhân viên Mặt khác thường xuyên tổ chức khóa tập huấn Các rủi ro khác thiên tai, địch họa…do thiên nhiên gây rủi ro định kỳ giúp cán hiểu rõ quy trình, nghiệp vụ nhằm giảm thiểu tình trạng cán bất khả kháng, xảy gây thiệt hại lớn cho tài sản, người tình hình hoạt không nắm vững quy trình nghiệp vụ dẫn đến rủi ro động chung doanh nghiệp, có NHNT 3.3.7 Rủi ro hệ thống thông tin 3.4/ Kiến nghị phía Nhà nước NHNT sử dụng hệ thống công nghệ thông tin để thực số lượng lớn - Quá trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa giao dịch cách xác kịp thời, để lưu trữ xử lý tất phương làm tăng số lượng đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh tài chính, liệu liên quan đến công việc kinh doanh hoạt động NHNT Việc vận hành tốt hệ công nghệ trình độ quản lý; gia tăng áp lực cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân thống công nghệ thông tin liên quan đến kiểm tra tài chính, quản lý rủi ro, phân tích tín hàng Việt Nam phải nới lỏng hạn chế ngân hàng nước theo dụng báo cáo, kế toán, dịch vụ khách hàng vấn đề khác, cam kết Để bước khắc phục khó khăn - yếu trình bày mạng liên lạc chi nhánh NHNT trung tâm xử lý liệu chính, có hướng tới xây dựng NHTM Việt Nam thành tập đoàn tài – ngân tính định công việc kinh doanh khả cạnh tranh hiệu hàng đa cần đặt mục tiêu, xác định giải pháp mốc thực NHNT Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh bị gián đoạn nghiêm trọng cụ thể vòng 10 năm tới sau: phần toàn hệ thống công nghệ thông tin mạng thông tin ƒ Giai đoạn năm 2008 – 2010 NHNT không vận hành vận hành sai Các cố không vận hành vận hành - Thúc đẩy tiến độ cổ phần hóa toàn NHTMNN năm 2008 trước sai xảy nhiều lý do, kể thảm họa thiên tai, điện diện Việt Nam thức thực cam kết WTO lĩnh vực dịch vụ tài rộng virus máy tính Việc vận hành tốt hệ thống công nghệ thông tin phụ (ngân hàng, chứng khoán bảo hiểm) Cổ phần hóa gắn với việc thu hút nhà đầu tư thuộc vào số liệu xác tin cậy liệu đầu vào khác chiến lược nước niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán hệ thống, mà điều khó tránh khỏi sai sót người gây Bất kỳ cố nước Hỗ trợ chế, điều kiện cần thiết nhằm thúc đẩy NHTM chủ động chậm trễ việc ghi chép xử lý liệu giao dịch khiến nâng cao lực tài chính, tăng cường đổi quản trị doanh nghiệp NHNT bị đòi bồi thường thiệt hại, mát bị xử phạt 103 - Nghiên cứu, soạn thảo Luật/văn luật tập đoàn tài – ngân hàng có quy định về: 104 lĩnh vực mà họ phụ trách Hậu tập đoàn trở nên lúng túng việc điều phối phân bổ nguồn lực bên trong- ví dụ hạn chế việc phân bổ vốn, o Hệ số đảm bảo an toàn vốn tối thiểu (CAR); chia sẻ thông tin khách hàng gây khó khăn lớn việc bán chéo sản o Quy định việc tài trợ vốn huy động dân cư tổ chức kinh tế cho đơn phẩm đến khách hàng vị thành viên phi ngân hàng; - Xác định rõ yêu cầu hay hạn chế việc đơn vị thành o Quy định bán chéo sản phẩm; viên tập đoàn có hỗ trợ tính khoản thành viên khác trước o Quy định chia sẻ thông tin khó khăn tài Nếu Chính phủ thực biện pháp hỗ trợ cho - Xây dựng khung pháp lý hoạt động mua bán, sáp nhập lĩnh vực tài công ty trực thuộc tập đoàn (ví dụ bơm thêm vốn cho ngân hàng) liệu có – ngân hàng (xác định tỷ lệ % vốn cổ phần tối thiểu giao dịch phải qua phê hạn chế, ràng buộc việc phần vốn phân bổ bên chuẩn Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài chính) tập đoàn? - Xác lập tiêu chí để thành lập tập đoàn tài – ngân hàng Bên cạnh việc ƒ Giai đoạn năm 2011 – 2015 yêu cầu Tổ chức Tín dụng nộp đơn đề nghị thành lập tập đoàn phải thỏa mãn - Trên sở tảng pháp lý, tiêu chí điều kiện xây dựng, thực yêu cầu hệ số CAR, tỷ lệ nợ xấu theo thông lệ quốc tế, cần quy định tính minh cho phép thí điểm số ngân hàng mạnh hoạt động hiệu chuyển đổi bạch công bố thông tin tài chính: tổ chức quốc tế định hạng tín nhiệm phương thức hoạt động theo hình thức tập đoàn tài – ngân hàng sở đề phải niêm yết thị trường chứng khoán nước xuất tự nguyện ngân hàng yếu tố thỏa mãn điều kiện, tiêu chí xác - Quy định rõ ràng tiêu chí, điều kiện cho phép tập đoàn kinh tế có định mua lại, thành lập Tổ chức Tín dụng nhận tiền gửi (ngân hàng), công - Tổng kết đánh giá Tổ chức Tín dụng thực thí điểm chuyển đổi mô hình ty chứng khoán, bảo hiểm nhằm mục đích đảm bảo ổn định vận hành thị hoạt động để hoàn thiện pháp lý cấp giấy phép hoạt động cho tập trường tài - Giám sát hoạt động NHTM đơn vị thành viên phi ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hệ thống (cơ chế đầu tư vốn, hiệu kinh doanh, khả khoản quản trị rủi ro theo thông lệ); mặt khác quy định phải đảm bảo quyền lợi khách hàng trình sử dụng dịch vụ tài ngân hàng công ty trực thuộc - Cân nhắc khả quan quản lý Nhà nước (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính) cho phép tích hợp giám sát kết hợp quy định pháp lý đơn vị thành viên tập đoàn hay không? Thực tiễn Đài Loan cho thấy, Chính phủ phải thành lập thể chế quản lý kết hợp sau vài năm đạo luật tập đoàn tài thông qua Trong suốt thời gian đó, Đài Loan trì cấp chủ quản mảng hoạt động ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán riêng biệt theo đoàn tài chính– ngân hàng sở định hướng Chính phủ thực tế nhu cầu khu vực tài – ngân hàng 105 106 KẾT LUẬN CHƯƠNG PHẦN KẾT LUẬN Trước đòi hỏi cấp bách thách thức lớn trình hội nhập, Cùng với xu hội nhập chung lĩnh vực tài chính-ngân hàng cụ thể việc thực cam kết song phương đa phương lĩnh vực dịch vụ nước giới xu hướng phát triển thành tập đoàn tài chính-ngân hàng diễn tài – ngân hàng, NHTM Việt Nam đứng trước lựa chọn mang phổ biến giới, Việt Nam bắt nhịp với xu sau tính cốt tử việc xác định chiến lược kinh doanh cách thức đổi mô hình Việt Nam thức trở thành thành viên WTO Vì thế, Việt Nam phải thực hoạt động Việc NHTM có lựa chọn, xây dựng ngân hàng trở thành tập đoàn cam kết lĩnh vực tài theo quy định hiệp định nói tài – ngân hàng đa hay không phụ thuộc vào chiến lược riêng biệt Điều mở sân chơi đầy cam go cho NHTM nước NHTM Tuy nhiên, để trở thành tập đoàn tài mạnh, đứng vững, có NHNTVN phát triển hội nhập với tài chính– ngân hàng khu vực giới đòi hỏi trình lao động sáng tạo bền bỉ cấp quản lý vĩ mô Tập đoàn tài - ngân hàng mô hình tổ chức nước Chính vậy, để thực mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính-ngân hàng giai đoạn từ năm 2015-2020 NHNT cần phải xác định có lợi cạnh tranh nào, có vị thế lĩnh vực tài chính-ngân hàng phát triển, Việt Nam lại vấn đề hoàn toàn mẻ Ở quốc nước giới, yếu điểm tồn đọng cần phải khắc phục gia khác nhau, quan niệm tập đoàn tài - ngân hàng có cách nhìn để NHNT đánh giá xác hiệu mô hình tổ chức quản lý, nhận không giống Sự khác môi trường kinh tế, nhu cầu khách hàng, sách mà ngân hàng áp dụng, rút điểm hạn chế đề qui định luật pháp sở chi phối thân ngân hàng giải pháp hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế tập đoàn tài chính-ngân hàng Để đạt mục tiêu hình thành tập đoàn – ngân hàng tương lai, Với bề dày 45 năm kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tài chính-ngân lợi vị tiềm lực tài có, NHNTVN phải nghiên cứu, hàng Việt Nam, NHNT tạo thương hiệu mạnh uy tín ngân hàng học tập kinh nghiệm tập đoàn tài – ngân hàng lớn giới để hàng đầu nước việc xây dựng cho mô hình tập đoàn tài chính-ngân ứng dụng cho phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế mình, xúc tiến phát triển hàng đòi hỏi phải học kinh nghiệm việc quản lý mô hình tập đoàn mạng lưới chi nhánh, văn phòng đại diện nước bước hòa nhập vào nước khác giới từ vận dụng cách sáng tạo vào mô hình hoạt môi trường cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng giới, vươn lên thành động mình, bên cạnh NHNT cần phấn đấu đạt tiêu ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, từ việc trở thành tập đoàn tài chính- tập đoàn tài chính-ngân hàng theo thông lệ quốc tế ngân hàng điều thực Một số tồn cần giải NHNT sau: + Nguồn vốn chủ sở hữu NHNT xét góc độ tập đoàn tài chính-ngân hàng khiêm tốn, mô hình cấu tổ chức cần phải cấu lại theo mô hình khối chuyên biệt cho nhóm khách hàng để có sách phù hợp Chất lượng tín dụng chưa cao chưa xử lý triệt để nợ hạn Công nghệ thông tin chưa đầu tư cao so với ngân hàng khu vực dẫn đến khả ứng dụng công 107 108 nghệ đại vào hoạt động kinh doanh chưa hiệu quả, chưa trọng đến công tác góp ý kiến từ phía Thầy Cô, bạn bè, đồng nghiệp độc giả để luận văn đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực tại, chế độ lương thấp so với mặt hoàn thiện có tính khả thi lương NHTM nước ngân hàng nước không thu hút nguồn nhân tài có lực cao, giỏi nghiệp vụ mà không giữ chân đội ngũ nhân viên có lực làm việc NHNT + Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, chưa có sách khuyến thật thu hút khách hàng so với đối thủ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, thủ tục giao dịch mang nặng tính giấy tờ rườm rà làm nhiều thời gian khách hàng đến giao dịch + Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc địa bàn nước chiếm thị phần thấp so với NHTM khác việc mở rộng mạng lưới chi nhánh nước khó khăn cần phải giải Đây điều kiện cần thiết để trở thành tập đoàn tài chính-ngân hàng Nhóm giải pháp khắc phục tồn NHNT để sớm hình thành tập đoàn tài chính-ngân hàng giai đoan 2015-2020 - Tái cấu mô hình tổ chức hoạt động, máy quản lý, điều hành theo thông lệ quốc tế tạo tảng hình thành tập đoàn tài chính-ngân hàng - Tiếp tục tăng cường lực tài chính, nâng cao quy mô vốn tự có tỷ lệ an toàn - Phát triển mạng lưới chi nhánh, mở rộng qui mô loại hình hoạt động phạm vi toàn cầu - Duy trì vai trò chủ đạo NHNTVN Việt Nam tăng cường công tác quảng bá thương hiệu NHNTVN nước giới - Đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng - Lộ trình bước để thực giải pháp nêu - Kiến nghị phía Nhà nước Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên giải pháp đề xuất nhiều thiếu sót mang tính chủ quan, học viên mong nhận dẫn, đóng 109 110 PHỤ LỤC PHỤ LỤC CƠ CẤU BẢNG TỔNG KẾT TÀI SẢN CỦA NHTMCP NTVN KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH - DỰ KIẾN THU NHẬP VÀ CHI PHÍ NĂM 2008 CỦA NHTMCP NTVN (s/s năm 2007) Đơn vị: tỷ VND DỰ KIẾN CHO NĂM 2008 (so sánh 2007) Đơn vị: triệu VND THỰC HIỆN KẾ HOẠCH 2007 2008 Tiền gửi NHNN 3.202.800 11.662.018 TUYỆT ĐỐI 3.843.360 15.700.000 640.560 4.037.982 TƯƠNG ĐỐI 20,00% 34,63% Tiền gửi cho vay TCTD khác 41.777.580 29.410.800 -12.366.780 -29,60% Đầu tư vào giấy tờ có giá 39.034.537 31.911.000 -7.123.537 -18,25% Cho vay khách hàng Dự phòng rủi ro tín dụng Đầu tư góp vốn vào Cty liên doanh, liên kết Đầu tư góp vốn dài hạn khác Tài sản cố định hữu hình Tài sản cố định vô hình 95.908.874 123.915.000 28.006.126 29,20% -2.007.313 -2.321.313 -314.000 15,64% 502.140 1.260.810 758.670 151,09% 1.144.383 2.316.690 1.172.307 102,44% 598.524 748.524 150.000 25,06% 216.630 296.630 80.000 36,93% Lãi dự chi 1.407.101 1.688.522 281.420 20,00% Các tài sản khác 2.516.886 2.313.575 -203.311 -8,08% TỔNG TÀI SẢN TG Chính phủ, NHNN Việt Nam Tiền gửi, vay TCTD khác, vay NHNN Tiền gửi khoản phải trả khách hàng Vốn tài trợ, UTĐT Lãi dự chi Các công nợ khác TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 195.964.160 211.083.597 15.119.437 7,72% 12.685.256 1.769.000 -10.916.256 -86,05% 19.961.442 25.832.000 5.870.558 29,41% 145.437.503 158.861.000 13.423.497 9,23% 191.033 229.239 38.207 20,00% 1.760.314 2.112.377 352.063 20,00% 2.693.679 182.729.227 1.948.751 190.752.368 -744.927 8.023.141 -27,65% 4,39% Vốn điều lệ 4.429.337 15.000.000 10.570.663 238,65% Vốn khác 1.211.896 2.895.301 1.683.405 138,91% Các quỹ dự trữ 2.459.564 -2.459.564 -100,00% Lợi nhuận để lại/chưa phân phối TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU TỔNG NGUỒN VỐN Nguồn: Báo cáo tài NHNTVN năm 2007 5.134.137 2.435.928 -2.698.208 -52,55% 13.234.934 20.331.229 7.096.296 53,62% 195.964.160 KẾ HOẠCH 2007 2008 211.083.597 15.119.437 7,72% TĂNG TRƯỞNG (%) CHỈ TIÊU TUYỆT ĐỐI TĂNG TRƯỞNG (%) CHỈ TIÊU Tiền mặt khoản tương đương tiền THỰC HIỆN I.Thu từ lãi: TƯƠNG ĐỐI 11.312 14.037 2.725 24,09% 1.Thu lãi cho vay 7.322 9.683 2.361 32,25% 2.Thu lãi tiền gửi 3.990 4.354 364 9,12% II.Chi trả lãi: (7.331) (9.500) (2.169) 29,59% 1.Chi trả lãi tiền gửi 26,61% (6.600) (8.356) (1.756) 2.Chi trả lãi tiền vay (306) (501) (195) 63,73% 3.Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá (425) (643) (218) 51,29% III.Thu Nhập Từ Lãi (I+II) 3.981 4.537 556 13,97% IV.Thu nhập từ hoạt động khác: 2.186 2.338 152 6,94% 1.Thu nhập ròng dịch vụ: 610 720 110 18,03% 2.Thu nhập ròng KD ngoại tệ 394 388 (6) -1,52% 3.Thu nhập ròng KD CK 228 192 (36) -15,79% 4.Các khoản thu nhập bất thường: 439 450 11 2,51% 5.Thu lãi góp vốn, mua cổ phần 333 423 90 27,03% 6.Thu nhập ròng từ HĐKD khác 182 165 (17) -9,34% 6.167 6.875 708 11,48% (1.905) (2.587) (682) 35,80% (332) (420) (88) 26,51% 2.Chi lương (713) (1.171) (458) 64,24% 3.Chi khác (860) (996) (136) 15,81% VII.Thu nhập trước dự phòng (V+VI) 4.262 4.288 26 0,60% (1.233) (905) 328 -26,60% 3.029 3.383 354 11,68% V.Tổng thu nhập từ HĐKD (III+IV) VI.Chi hoạt động quản lý: 1.Chi khấu hao TSCĐ VIII.Chi dự phòng IX.Thu nhập trước thuế (VII+VIII) X.Thuế thu nhập (28%) (848) (947) (99) 11,67% XI.Thu nhập sau thuế (IX-X) 2.181 2.436 255 11,68% 2.632 20,45% VỐN CHỦ SỞ HỮU (BÌNH QUÂN) 12.868 15.500 ROE 16,95% 15,71% - 12,08% TỶ LỆ CHIA CỔ TỨC 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Báo cáo thường niên Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam năm 2007 Bảng công bố thông tin Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam năm 2007 Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Hoàn thiện chế sách nhằm đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế - Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội -2003 Lịch sử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 1963-2003 – Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Viện Kinh tế học, Nhà xuất Chính trị Quốc gia 2003 TS.Nguyễn Thị Ngọc Trang (2006), Tài quốc tế, NXB Thống kê, TP.HCM PGS.TS.Trần Ngọc Thơ (2006), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, TP.HCM TS.Hoàng Huy Hà (2006) “Bàn xây dựng mô hình tập đoàn tài – ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí tài tháng 12/2006 TP.HCM TS.Đỗ Thị Hồng Hạnh, Vũ Thị Hồng Nhung (2006) “Hình thành tập đoàn tài – ngân hàng: Kinh nghiệm EU học cho Việt Nam”, Tạp chí tài tháng 12/2006 TP.HCM 10 Các website chính: - www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - www.gso.gov.vn Tổng Cục Thống Kê - www.vneconomy.com.vn Thời báo Kinh tế Việt Nam - www.vietbao.com Việt Báo TIẾNG ANH Các website - www.citigroup.com Tập đoàn Citigroup - www.ocbc.com Tập đoàn Oversea Chinese Banking Corporation - www.bochk.com Tập đoàn ngân hàng Trung Quốc (Hồng Kông)