Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này, trước hết em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, trường Đại Học Thủ Dầu Một tạo điều kiện cho em có nơi thực tập tốt nghiệp với chuyên ngành mà em học Đặc biệt, em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Văn Chiển tận tình dẫn đóng góp ý kiến quý báu cho đề tài em Sau nữa, em xin gửi đến Anh Phạm Hồng Tài – Phó Giám Đốc phụ trách Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập Một lần nữa, em xin cảm ơn anh, chị phòng Hành Chính, phòng Kinh Doanh, phòng Kế Toán người trực tiếp giới thiệu, hướng dẫn giúp đỡ em nhiều việc tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu chi nhánh Sau em xin chúc Quý thầy cô anh, chị chi nhánh lời chúc tốt đẹp nhất, luôn hoàn thành xuất sắc công việc thành công tất lĩnh vực Ngày 11 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Văn Hậu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM TNHH MTV TMCP Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn thành viên Thương mại cổ phần DANH SÁCH BẢNG BIỂU DANH SÁCH HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết đề tài Hiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người nâng cao, mà nhu cầu đầu tư doanh nghiệp, nhu cầu sản xuất hay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình ngày tăng lên Để giải nhu cầu đó, chủ thể kể cần có số vốn định để giải nhu cầu vốn tín dụng công cụ sử dụng nhiều nhất, mà năm qua ngân hàng cố gắng đẩy mạnh hoạt động tín dụng mà đặc biệt tín dụng ngắn hạn tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có mức lãi suất thấp, giúp người thiếu vốn giải nhu cầu vốn tạm thời, ngân hàng thời gian thu hồi vốn loại hình cho vay nhanh thu hồi vốn ngân hàng cho khách hàng khác vay từ giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính mà việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn thật cần thiết quan trọng doanh nghiệp, người dân đặc biệt ngân hàng, ngày xuất hàng loạt loại hình ngân hàng khác nhau, khiến cho hoạt động ngành ngân hàng trở nên sôi phong phú không cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng không trọng phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng tìm khách hàng giữ chân khách hàng cũ, từ mà làm cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh có hiệu với ngân hàng khác Từ phân tích trên, nhận thấy rõ vai trò tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn, đồng thời qua tìm hiểu công tác tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương, kết hợp với kiến thức có trình học tập, em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương” để thực khóa luận tốt nghiệp  Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương qua năm 2011, 2012, 2013 để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn, từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Mục tiêu cụ thể Phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn, nợ hạn ngắn hạn chi nhánh Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh thông qua số như: Hiệu sử dụng vốn, Chỉ tiêu Nợ hạn ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn, Hệ số thu nợ ngắn hạn, Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Trên sở phân tích để thấy kết đạt được, mặt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh đồng thời tìm nguyên nhân gây mặt hạn chế Để từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh phục vụ khách hàng ngày tốt  Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương qua năm 2011, 2012, 2013 Phạm vi nghiên cứu - Thời gian: 09/03/2015 – 09/04/2015 - Không gian: Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương  Phương pháp đo lường đối tượng nghiên cứu Sử dụng phương pháp phân tích số tuyệt đối số tương đối qua năm, để thấy chênh lệch tăng hay giảm từ đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Phân tích thông qua việc sử dụng số nhằm đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương  Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu Kết luận, đề tài gồm có chương Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương CƠ SỞ LÝ LUẬN CHƯƠNG Khái quát tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG Khái niệm  Tín dụng “Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh, Creditum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lòng tin” [1, tr.78] Trong quan hệ tài cụ thể, “Tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể” [3, tr.7] Ví dụ công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp này, bên bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua sau thời gian định theo thỏa thuận, bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định bên vay phải toán vốn gốc lãi cho bên cho vay Hiểu cách đơn giản nhất, theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam “Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn sở hoàn trả gốc lãi” [1, tr.78] Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau, song thấy khái niệm tín dụng thể hai nội dung sau: Thứ nhất, người sở hữu số tiền số hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng khoảng thời gian định theo thỏa thuận Thứ hai, người sử dụng số tiền hàng hóa có nghĩa vụ cam kết hoàn trả số tiền hàng hóa cho người sở hữu với giá trị lớn phần giá trị chênh lệch gọi tiền lãi Trong khóa luận này, tín dụng xem xét chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán [3, tr.8]  Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn loại cho vay có thời hạn năm, thường dùng để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để đáp ứng phần nhu cầu vốn ngắn hạn cho sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình [1, tr.105] CHƯƠNG Đặc điểm “Là nghiệp vụ tín dụng chủ yếu NHTM” [1, tr.106]: Xuất phát từ đặc trưng NHTM kinh doanh tiền gửi, mà chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả khoản mình, NHTM cho vay ngắn hạn chủ yếu “Thời gian thu hồi vốn nhanh, nguồn vốn quay vòng nhiều” [1, tr.106]: Vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn, để đảm bảo cân ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời nên sau khoản thiếu hụt bù đắp sớm thu lại, bên vay sớm hoàn trả khoản tiền vay cho ngân hàng mà thời gian thu hồi vốn nhanh số vốn tiếp tục quay vòng cho khách hàng khác có nhu cầu vay mượn “Hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú” [1, tr.106]: Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh thị trường tín dụng, NHTM không ngừng phát triển cách hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Điều làm cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu… Rủi ro tín dụng ngắn hạn thường không cao: khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng từ biến động lường trước kinh tế loại hình tín dụng trung dài hạn Lãi suất thấp: rủi ro khoản vay thường không cao nên lãi suất mà người vay phải trả nhỏ lãi suất tín dụng trung, dài hạn tương ứng CHƯƠNG Phân loại  Căn vào mục đích sử dụng tiền vay [2, tr.53] Cho vay kinh doanh: việc cho vay ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh mục đích chủ yếu để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt khách hàng Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình chi tiêu thường xuyên, chi phí sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản  Căn vào phương pháp cho vay [2, tr.54] Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay khác: cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng  Căn vào loại tiền cho vay [2, tr.54] Cho vay nội tệ: tiền vay cấp cho khách hàng nội tệ Cho vay ngọai tệ: tiền vay cấp cho khách hàng ngọai tệ  Căn vào đảm bảo tiền vay [2, tr.54] Cho vay có đảm bảo tài sản: cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay có đảm bảo không tài sản: tín chấp, bảo lãnh tín chấp  Căn vào tính chất việc cấp vốn [2, tr.54] Cho vay bổ sung vốn: việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng bổ sung vốn lưu động 10 CHƯƠNG 24 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG CHƯƠNG 25 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Trong năm qua, kinh tế nước ta gặp không ích khó khăn, ảnh hưởng phần đến phát triển ngân hàng nước Chính mà chi nhánh không ngừng nỗ lực vượt qua khó khăn để đưa chi nhánh lên Hiện chi nhánh đạt bước chuyển biến tích cực hoạt động tín dụng ngắn hạn, để trì phát huy phát triển chi nhánh nên xây dựng định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngắn hạn sau: - Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, lực quản lý, vòng quay vốn, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa đối tượng khách hàng - Đẩy mạnh nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm tín dụng ngắn hạn nhằm phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng thời gian tới - Trong việc cho vay vốn tín dụng ngắn hạn cần nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trước, sau cho vay, thu hồi nợ đầy đủ, kịp thời, đảm bảo an toàn hiệu vốn vay chi nhánh - Cải thiện sách thu nợ ngắn hạn để đảm bảo cho khoản nợ ngắn hạn hạn giảm xuống cách tối đa làm hài lòng khách hàng sách thu nợ không gây áp lực cho khách hàng - Sau cùng, chi nhánh nên củng cố phát triển hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng với mục tiêu xuyên suốt tuân thủ giá trị cốt lõi quan điểm chiến lược mà Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam đề ra, góp phần đưa ngân hàng trở thành ngân 47 hàng tốt Việt Nam, thu hút ý đông đảo tầng lớp khách hàng CHƯƠNG 26 Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động Như trình bày trên, để hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng có hiệu quả, mở rộng quy mô cần phải có đủ số vốn cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu vay mượn khách hàng Hiện nay, chi nhánh nguồn vốn huy động có tăng qua năm, nhìn chung số vốn mà chi nhánh huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Do đó, để khai thác lợi hệ thống mạng lưới, địa bàn hoạt động để đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư, từ kinh tế nước hình thức, với phương châm “đi vay vay” chi nhánh cần áp dụng số giải pháp sau: CHƯƠNG 27 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đẩy mạnh hình thức tiết kiệm sẵn có, hình thức tiết kiệm truyền thống cần tiến hành rà soát lại thủ tục để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng trình nộp rút tiền, vận động doanh nghiệp mở tài khoản toán Mạnh dạn nghiên cứu áp dụng hình thức huy động như: phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, tăng cường phát hành loại giấy tờ có giá Đặc biệt nên áp dụng hình thức gửi nơi lãnh tiền nhiều nơi để thuận lợi cho khách hàng vừa làm tròn chức phương tiện toán CHƯƠNG 28 Xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý Hiện tại, chi nhánh nguồn vốn huy động chủ yếu từ khách hàng cá nhân, đối tượng khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nguồn vốn dồi mà chi nhánh huy động Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động để huy động tốt nguồn vốn từ nhóm khách hàng Mặc dù trọng nhiều vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh bỏ qua nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu khách hàng, nghĩa 48 sâu vào tìm hiểu đặc điểm, khả sở thích, thói quen động mà đặc biệt nhu cầu, mong nuốn tâm lý họ  Đối với khách hàng doanh nghiệp - Phải tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi sử dụng tài khoản cách linh hoạt - Đối với tài khoản mở nhằm mục đích toán cho hoạt động sản xuất kinh doanh, chi nhánh phải dành cho doanh nghiệp điều kiện phục vụ tốt như: không thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc…  Đối với khách hàng tầng lớp dân cư - Phải đa dạng hóa loại tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, mang tính linh hoạt kèm theo lợi ích hấp dẫn thưởng vật chất, xổ số dự thưởng, có quà tặng cho khách hàng thứ 100, 1000, 10000… - Có mức lãi suất hợp lý cho tính chất kỳ hạn tiền gửi Thường xuyên khuyến khích lợi ích vật chất đối vối khách hàng có số dư tiền gửi cao nhằm giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng CHƯƠNG 29 Thành lập phận hỗ trợ hoạt động huy động vốn Thành lập tổ chuyên trách hoạt động huy động vốn, tổ chủ yếu làm công tác huy động vốn, bao gồm vài người ban lãnh đạo có uy tín, lực mối quan hệ rộng rãi Thành lập phận nghiên cứu tiếp thị khách hàng, phận giúp chi nhánh có sở nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nước giới, từ xây dựng phương án có tính khả thi, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Bộ phận cần thiết quan trọng điều kiện cạnh tranh kinh tế thị trường Thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích thắc mắc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, nhằm giảm tải công việc cho nhân viên qua góp phần nâng cao hiệu làm việc 49 CHƯƠNG 30 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giao dịch Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch – kế toán để đảm bảo thật tốt yêu cầu phát triển ngày cao chi nhánh Trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh phải tạo niềm tin uy tín khách hàng, phải có đội ngũ nhân viên vui vẻ, lịch đón khách, xử lý nhanh gọn xác đáp ứng yêu cầu khách hàng Đó vấn đề đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng vui vẻ, hài lòng họ tiếp tục gửi tiền lần sau giới thiệu cho nhiều người khác đến chi nhánh để gửi tiền Chi nhánh nên thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn thể nhân viên kết hợp với giao tiêu cụ thể cho ban lãnh đạo nhân viên Bên cạnh cần kịp thời khen thưởng cá nhân tập thể có thành tích tốt CHƯƠNG 31 Thiết lập mối quan hệ với quan quyền Duy trì củng cố mối quan hệ với kho bạc, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng doanh nghiệp lớn địa bàn để giữ ổn định số dư tiền gửi Nên giảm thu phí dịch vụ đối tượng khách hàng có lượng giao dịch lớn thường xuyên Phối hợp với quyền địa phương ngành liên quan điều tra nắm bắt, tiếp cận hộ gia đình có thân nhân nước hay xuất lao động gửi tiền Việt Nam để vận động họ gửi tiền tiết kiệm nội tệ ngoại tệ CHƯƠNG 32 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG 33 Đa dạng hóa đối tượng hình thức tín dụng ngắn hạn  Đa dạng hóa đối tượng tín dụng ngắn hạn Cần đa dạng hóa đối tượng, không nên tập trung một nhóm khách hàng để tránh rủi ro khách hàng khả trả nợ nguyên nhân bất khả kháng Chẳng hạn chuyển hướng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ, trọng cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh hàng hoá, hộ kinh tế trang trại, hộ ngành nghề, làng nghề, đối tượng cần nguồn vốn 50 ngắn hạn cao mà phát triển mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn cho chi nhánh Mở rộng đối tượng tín dụng ngắn hạn việc tận dụng nguồn vốn trung dài hạn vay dự án, phương án khả thi phục vụ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể Tuy đa dạng hóa, mở rộng đối tượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh cần có chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng mà cần phải trọng chất lượng chủ yếu  Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ tín dụng ngắn hạn cho khách hàng để thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng nhằm giữ chân khách hàng truyền thống mở rộng mạng lưới khách hàng lĩnh vực, ngành nghề khác nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận Việc đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn làm phân tán rủi ro nâng cao vị ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam Với chi nhánh nên: Đa dạng hóa cho vay nhiều vào lĩnh vực vận tải, mua ô tô Bình Dương giao thông đường thủy, giao thông đường sắt, đường hàng không chưa phát triển mà giao thông vận tải hàng hóa người chủ yếu tập trung vào ô tô tải, ô tô khách Tập trung vào cho vay tiêu dùng: loại hình vay có rủi ro thấp, khoản vay nhỏ, nguồn trả nợ thường gắn với công việc hàng ngày khách hàng, việc thu hồi nợ từ tài sản chấp dễ dàng chi nhánh tăng tốc độ luân chuyển vốn Mở rộng quy mô tín dụng ngắn hạn vấn đề quan tâm hàng đầu chất lượng tín dụng ngắn hạn Chính chi nhánh nên mở rộng tín dụng ngắn hạn theo chiều sâu, lựa chọn khách hàng tốt để đảm bảo an toàn cho chi nhánh 51 CHƯƠNG 34 Thực tốt kiểm soát chặt chẽ quy trình tín dụng ngắn hạn Thực nghiêm túc quy trình tín dụng ngắn hạn từ cán tín dụng, cán thẩm định đến giám đốc người định Hồ sơ tín dụng ngắn hạn phải đầy đủ thủ tục, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất kinh doanh phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế địa phương, phải đảm bảo thực thi có hiệu Để đạt hiệu cao hoạt động tín dụng ngắn hạn cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, cần đảm bảo điều kiện cầm cố, chấp giảm rủi ro cho chi nhánh Tuy thực nghiêm túc quy trình tín dụng ngắn hạn, chi nhánh cần có đơn giản hoá thủ tục này, nhằm đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu khách hàng khả chi nhánh, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng CHƯƠNG 35 Gia tăng tỷ lệ vốn lưu giữ chi nhánh Như trình bày trên, hạn chế chi nhánh chế quản lý vốn tập trung Hội Sở, khiến cho việc giải ngân khoản tiền vay cho khách hàng chậm trễ, từ mà làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Chính vậy, thời gian tới, chi nhánh cần đề xuất phía Hội Sở nâng mức tỷ lệ vốn lưu giữ chi nhánh nhiều để rút ngắn thời gian giải ngân, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng có khoản tiền vay lớn, từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh CHƯƠNG 36 Đẩy mạnh martketing ngân hàng Hiện phương tiện truyền thông đại chúng thấy tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng, sản phẩm ngân hàng chưa có, mà có thực ngân hàng cần vốn, mà chưa cung cấp cách đầy đủ thông tin đến dân chúng khiến cho họ có cảm giác e ngại 52 có nhu cầu cần tiền đến chi nhánh để giao dịch Từ cho thấy, mở rộng quảng cáo cho ngân hàng việc làm bổ ích, cần phải làm để có kết lâu dài Hơn nữa, phần lớn người dân người lao động có hội giao dịch với chi nhánh có nhu cầu vay cần có nhiều hình thức tuyên truyền tiếp thị khác phải thích hợp với đối tượng, khu vực khách hàng Chẳng hạn nên giới thiệu đầy đủ, kỹ thủ tục, điều kiện vay vốn sách tín dụ`ng chi nhánh qua truyền thanh, truyền hình Thành phố, Huyện, Phường, Xã giới thiệu tiện ích dịch vụ chi nhánh thông qua ban ngành, Sở, Bộ, báo chí, quảng cáo, hội trợ tiêu dùng, triển lãm Thường xuyên tham gia nghiên cứu thị trường để biết rõ nhu cầu khách hàng nhằm tìm phương thức, thủ tục phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời lấy thông tin ngân hàng khác để tạo khả cạnh tranh tương ứng CHƯƠNG 37 Xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng  Chủ động tìm kiếm khách hàng Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn vấn đề trọng tâm, vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh, chi nhánh tìm đến khách hàng chi nhánh có thông tin trước, chủ động việc thẩm định khách hàng Mặt khác, việc chủ động tìm đến khách hàng biện pháp tiếp thị hiệu có mặt chi nhánh thời điểm khách hàng cần lựa chọn chi nhánh với ngân hàng khác khả thành công chi nhánh lớn  Xây dựng phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Chiến lược khách hàng giữ vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Nhất Ngân hàng Nhà nước áp dụng quy chế cho vay với lãi suất thoả thuận, làm cho cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Do để tồn phát triển NHTM phải quan tâm đến chiến lược khách hàng mà áp dụng, cách: 53 Củng cố mối quan hệ thật tốt với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng tiềm chi phí để lôi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng cũ Tạo mối quan hệ thân thiết, gắn bó chặt chẽ, lâu dài sở giúp đỡ lẫn chi nhánh với khách hàng truyền thống Đối với khách hàng có uy tín, lâu năm cần có ưu đãi thích hợp, tạo hình ảnh chi nhánh nơi gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời Nên có sách ưu đãi, khen thưởng khách hàng lớn có uy tín quan hệ thường xuyên với chi nhánh, tổ chức buổi hội nghị với khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Ưu đãi lãi suất, thời hạn khách hàng truyền thống, chi nhánh nên có sách giảm lãi suất khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ lâu dài với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng CHƯƠNG 38 Xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao Đào tạo nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tư vốn, trình độ thẩm định cho vay đội ngũ cán Đồng thời trọng công tác giáo dục đạo đức tác phong, ngôn phong cán nhân viên cán tín dụng Nêu cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động chi nhánh Các cán tín dụng cần phát huy lĩnh, chức hoạt động tín dụng chi nhánh, chủ động đến với khách hàng suốt trình quan hệ tín dụng, có lịch giao dịch với khách hàng địa bàn quản lý Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi chi nhánh, nỗ lực nhân viên phải bù đắp xứng đáng có làm cho nhân viên làm việc tận tụy CHƯƠNG 39 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ ngắn hạn 54 Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi khoản nợ ngắn hạn hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, kiên xử lý khoản nợ ngắn hạn tồn đọng theo chủ trương phủ Đối với khoản nợ ngắn hạn hạn nợ ngắn hạn khó đòi, tuỳ tình hình cụ thể mà chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn chi nhánh xét thấy khoản nợ ngắn hạn hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn, chi nhánh cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Thành lập phận chuyên phân tích xử lý rủi ro nợ tín dụng ngắn hạn Nên xây dựng mạng thông tin cập nhật thông tin hoạt động kinh tế, tài ngân hàng, thông tin sức mạnh tài doanh nghiệp, khả trả nợ khách hàng, nhằm kịp thời phòng ngừa rủi ro Mặt khác để đảm bảo nguồn vốn tín dụng ngắn hạn có khả thu hồi được, chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn, phối hợp với ban ngành địa phương việc thu hồi nợ ngắn hạn, xử lý tài sản chấp Đồng thời chi nhánh cần mở rộng hợp tác liên thông với NHTM khác để mở rộng phạm vi hoạt động phát kịp thời khách hàng lừa đảo làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động ngân hàng 55 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Tuy thành lập với cố gắng mình, Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây Dựng Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể năm vừa qua Hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm phân tích dần phát triển, thể qua doanh thu lợi nhuận chi nhánh mức ổn định có xu hướng tăng lên tương lai Đây kết đạt từ nỗ lực ban lãnh đạo, toàn thể nhân viên chi nhánh, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trong công tác huy động vốn, chi nhánh đạt mức tăng trưởng hàng năm việc thu hút nguồn vốn lớn từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa bàn tỉnh, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay xã hội thể nỗ lực không ngừng chi nhánh Nhìn lại năm phân tích, ngân hàng đạt kết khả quan hoạt động tín dụng ngắn hạn, tổng doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn tăng liên tục qua năm Điều chứng tỏ quy mô hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh ngày mở rộng, công tác tín dụng ngắn hạn trọng 56 Một vấn đề quan trọng không tình hình nợ hạn ngắn hạn, số nợ hạn ngắn hạn chi nhánh năm tăng cao tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn so với tổng dư nợ chi nhánh kiểm soát tốt giảm xuống đáng kể Do ngân hàng bậc trung hệ thống ngân hàng nên bên cạnh thuận lợi trình hoạt động chi nhánh có khó khăn, đặc biệt cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác tỉnh Điều đòi hỏi sách tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng chi nhánh phải có điều chỉnh phù hợp với tình hình cạnh tranh phát triển tốt KIẾN NGHỊ  Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện môi trường pháp lý: Mọi hoạt động kinh doanh phải tiến hành khuôn khổ pháp luật có quản lý nhà nước Nếu pháp luật không quy định rõ ràng chặt chẽ khó quản lý dẫn đến rủi ro kinh doanh Cần phải cải tiến quy trình xây dựng ban hàng văn pháp luật kèm với văn hướng dẫn chi tiết, đầy đủ kịp thời tránh trường hợp Nghị định Chính phủ ban hành lâu Bộ chưa thống ban hành Thông tư hướng dẫn thực hiện, đồng thời nên khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu cụ thể Cần đem lại môi trường kinh doanh bình đẳng cho ngân hàng doanh nghiệp Trong điều kiện hội nhập Chính phủ cần có biện pháp kiểm soát lạm phát mức chấp nhận được, trì tỷ lệ thất nghiệp mức tự nhiên, cân cán cân toán, ổn định tỷ giá Phát triển thị trường tiền tệ thứ cấp nhằm tăng tính khoản công cụ thị trường tiền tệ, đa dạng hoá công cụ phương thức giao dịch tạo thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Tăng cường công tác thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng 57 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, qua Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước giám sát, quản lý hoạt động NHTM Đồng thời ngân hàng có thông tin xác kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung  Kiến nghị Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động chi nhánh tương lai Cải tiến chế cho vay, thủ tục hình thức vay theo hướng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng mà đảm bảo yếu tố cần thiết để quản lý tiền vay thu hồi nợ Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ hoạt động kinh doanh toàn hệ thống chi nhánh Công tác kiểm tra, kiểm soát cần phải có đội ngũ cán am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt nhằm kịp thời uốn nắn sai sót, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Kịp thời nằm bắt văn hướng dẫn chi tiết định Ngân hàng Nhà nước áp dụng toàn hệ thống ngân hàng Cần mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh để thu hút thêm nhiều khách hàng Để nâng cao trình độ nhân viên phù hợp với yêu cầu thời kỳ hội nhập chi nhánh nên thường xuyên mở rộng lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ, tập huấn, tham quan ngành Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra tay nghề nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng cán làm công tác tín dụng  Kiến nghị khách hàng Khách hàng phải có ý thức việc xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy 58 đủ xác thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn xác định mức vốn đầu tư thích hợp với lực quản lý đối tượng khách hàng Có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, học tập kinh nghiệm từ người xung quanh, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật lĩnh vực mà định vay vốn ngân hàng để đầu tư Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách [1] Tô Ngọc Hưng, (2014) Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội [2] Nguyễn Thị Mùi, (2008) Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [3] Lê Văn Tề, (2013) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động, Hà Nội [4] Nguyễn Văn Tiến, (2013) Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội  Văn pháp luật [5] Thông tư số 15/2010/TT_NHNN Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ  Văn nội chi nhánh [6] Các quy định nội quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng VNCB [7] Quyết định số 792/2011/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân [8] Quyết định số 793/2011/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay bổ sung 59 vốn lưu động sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp [9] Quyết định số 359/2009/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay cầm cố cổ phiếu [10] Quyết định số 614/2009/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá [11] Quyết định số 401/2011/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm/ số dư tài khoản VNCB phát hành [12] Quyết định số 845-1/2009/QĐ-TGĐ – V/v ban hành quy định cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 60 [...]... hạn lớn nói lên sự luân chuyển vốn nhanh và chất lượng tín dụng ngắn hạn tốt Ngược lại, vòng quay thấp thể hiện sự luân chuyển vốn chậm, chất lượng tín dụng ngắn hạn chưa tốt, khả năng thu nợ ngắn hạn còn kém 18 CHƯƠNG 10 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG CHƯƠNG 11 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây. .. Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam với giá bằng 0 đồng/1 cổ phần Theo đó, Ngân hàng Nhà nước trở thành chủ sở hữu (100% vốn điều lệ) của Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam Ngày 05/03/2015, quyết định chuyển đổi mô hình hoạt động và thay đổi tên gọi Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam (gọi tắt là Ngân hàng Xây Dựng) CHƯƠNG 13 Sản phẩm dịch vụ chính - Huy động. .. doanh của ngân hàng Chính vì vậy, giải pháp tốt nhất cho ngân hàng là phải chủ động tìm đầu ra (cho vay, đầu tư) để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động  Chỉ tiêu Nợ quá hạn ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Tức nó cho biết với những khoản nợ ngắn hạn hiện tại của ngân hàng thì tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn chi m bao nhiêu % Những ngân hàng nào... hàng nên đã thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch và việc thu lãi tại chi nhánh có hiệu quả Với việc thực hiện tốt những biện pháp trên thì doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh được dự đoán là sẽ tăng trưởng trong tương lai 25 CHƯƠNG 16 Quy trình và các sản phẩm tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương CHƯƠNG 17 Quy trình tín dụng ngắn hạn tại. .. điều kiện chung về cho vay của Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, phải thỏa mãn thêm các điều kiện sau: - Mở tài khoản tại công ty chứng khoán mà Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam ký hợp đồng hợp tác (đối với cầm cố cổ phiếu niêm yết) - Khách hàng không có nợ quá hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác  Sản phẩm cho vay cầm cố... chỉ số này thấp cũng có nghĩa là hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng đó là tốt hay nói cách khác là tình hình quản lý nợ quá hạn ngắn hạn tại ngân hàng là tốt  Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn, tức nó cho biết 1 đồng doanh số cho vay ngắn hạn sẽ thu hồi được bao nhiều đồng vốn, qua đó cho biết hiệu quả. .. - Tại thời điểm vay vốn có giấy xác nhận của công ty chứng khoán về lệnh bán đã được khớp lệnh trên Sở giao dịch chứng khoán Hồ Chí Minh hoặc Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội và chưa được thanh toán 32 CHƯƠNG 19 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương CHƯƠNG 20 Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại TNHH. .. thấy chi nhánh đã có được những biện pháp và chính sách tốt hơn để thu hút được lượng tiền gửi từ nhóm khách hàng doanh nghiệp, đồng thời qua đó cũng cho thấy được sự tin tưởng và tín nhiệm của các doanh nghiệp đối với chi nhánh đã ngày một tăng lên CHƯƠNG 21 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương  Tình hình doanh số cho vay ngắn. .. nói rằng hoạt động tín dụng ngắn hạn của chi nhánh là tương đối hiệu quả, doanh số cho vay mà đặc biệt là doanh số cho vay ngắn hạn tăng liên tục qua các năm, đồng thời trong cơ cấu cho vay của chi nhánh thì hoạt động cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng cao nhiều hơn so với hoạt động cho vay trung – dài hạn Cụ thể, tỷ lệ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh đều tăng qua các năm và đều đạt ở mức 65% – 85%, trong... Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương CHƯƠNG 12 Quá trình thành lập Ngày 28/10/2011, Ngân hàng TMCP Đại Tín (TRUSTBANK) chính thức khái trương hoạt động chi nhánh Bình Dương, tại số 422 Đại lộ Bình Dương, Phường Hiệp Thành, Thành Phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương Ngày 23/05/2013, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành quyết định số 1161/QĐ-NHNN chấp thuận việc thay đổi tên gọi của Ngân hàng