Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Vai trò

Thêm vào đó, trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình giám sát, kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay, thông qua việc làm đó ngân hàng sẽ giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải thực hiện đúng những điều khoản như đã thoả thuận trong hợp đồng, sử dụng vốn đúng mục đích để đem lại hiệu quả cao nhất. Thông qua hoạt động tín dụng ngắn hạn, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng ngắn hạn cấp cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.

Nguyên tắc sử dụng vốn tín dụng ngắn hạn

Ngoài ra, sau khi cho vay, ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thì ngân hàng phải áp dụng các biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Ngoài ra, trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng của mình, ngân hàng phải bù đắp các chi phí như: trả lãi tiền gửi, trả lương cán bộ nhân viên, nộp thuế, trích lập các quỹ…Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thu thêm khoản chênh lệch ngoài số vốn bỏ ra, đó chính là phần lãi.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn

Nếu ngân hàng không thu hồi hoặc thu hồi không đúng hạn các khoản cho vay thì có khả năng dẫn đến mất khả năng thanh toán và ảnh hưởng xâu hơn đó là làm cho ngân hàng có thể bị phá sản. Như vậy, để thực hiện được nguyên tắc này trong quản lý tín dụng nói chung và quản lý tín dụng ngắn hạn nói riêng thì ngân hàng cần phải xác định thời hạn cho vay, đồng thời thường xuyờn theo dừi, đụn đốc khỏch hàng trong việc trả nợ vay.

Một số khái niệm

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản nợ ngắn hạn mà ngân hàng đã thu về được từ các khoản đã cho vay trước đó trong năm tài chính, kể cả các khoản khách hàng thanh toán cho toàn bộ hợp đồng hay một phần hợp đồng. Theo Thông tư số 15 của Ngân hàng Nhà nước “Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay trong hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ”, nợ được phân loại thành 5 nhóm như sau: [5].

Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm

Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó, ngân hàng hiện còn cho vay ngắn hạn bao nhiêu và đây cũng là khoản cho vay ngắn hạn mà ngân hàng cần thu về. Là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của một ngân hàng, nó cho biết các khoản nợ ngắn hạn khi đến hạn mà khách hàng không trả cho ngân hàng mà không có nguyên nhân cụ thể [4, tr.27].

Nợ cần chú ý) bao gồm

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay ngắn hạn trong năm tài chính, không kể món nợ cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Khi đó ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ này từ tài khoản dư nợ ngắn hạn sang tài khoản nợ quá hạn ngắn hạn.

Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;. Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.

Nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm

Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn

Những ngân hàng nào có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng đó là tốt hay nói cách khác là tình hình quản lý nợ quá hạn ngắn hạn tại ngân hàng là tốt. Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn, tức nó cho biết 1 đồng doanh số cho vay ngắn hạn sẽ thu hồi được bao nhiều đồng vốn, qua đó cho biết hiệu quả công tác quản lý và thu hồi nợ ngắn hạn của ngân hàng cũng như khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng.

Quá trình thành lập

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV XÂY DỰNG VIỆT NAM.

Sản phẩm dịch vụ chính

- Trong đó, cung cấp dịch vụ cho vay xuất khẩu, cho vay và dịch vụ cho ngành vật liệu xây dựng và nhà ở cho người có thu nhập thấp sẽ được ngân hàng chú trọng phát triển.

Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

- Đại diện chi nhánh ký kết các hợp đồng có liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay của chi nhánh theo quy định về xử lý nợ của Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam. - Quản lý và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí phải thu, phải trả, kiểm tra và giám sát việc thu chi phí đúng tính chất, nguyên tắc theo quy định của ngân hàng.

Quy trình và các sản phẩm tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình

Quy trình tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh [6]

Giỏm sỏt và theo dừi nhằm kiểm tra tớnh hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng trả nợ, khả năng thực hiện, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lý kịp thời. Đối với khách hàng có dư nợ lớn, định kỳ 6 tháng và 1 năm, cán bộ tín dụng phải phân tích toàn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp để áp dụng các biện pháp cho vay, thu nợ, quản lý tín dụng phù hợp.

Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh

Đối tượng cho vay: Pháp nhân hoặc cá nhân có nhu cầu cầm cố cổ phiếu trong phạm vi quy định mà Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam cho phép cầm cố để vay vốn (cổ phiếu niêm yết chính thức trên thị trường chứng khoán tập trung, cổ phiếu OTC của các danh nghiệp ngành tài chính – ngân hàng). - Giấy tờ có giá phải thuộc quyền sở hữu chung của nhiều người (kể cả của vợ chồng, thì phải có giấy ủy quyền của tất cả các đồng sở hữu ủy quyền cho Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam được toàn quyền định đoạt trong trường hợp khách hàng vay không thanh toán được các khoản nợ).

Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Điều này là do trong giai đoạn đầu mới thành lập, chi nhánh chỉ mới có thể tiếp cận được với những khách hàng cá nhân, chưa thể thu hút ngay được lượng tiền dồi dào từ khách hàng là doanh nghiệp. Tuy nhiên, điều này đã được cải thiện qua các năm, cụ thể là tỷ trọng về lượng tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp đã tăng qua các năm trong giai đoạn 2011 – 2013, nếu như năm 2011 tỷ lệ này là 12%, thì sang năm 2012 đã tăng lên 18% và 20% vào năm 2013, điều này cho thấy chi nhánh đã có được những biện pháp và chính sách tốt hơn để thu hút được lượng tiền gửi từ nhóm khách hàng doanh nghiệp, đồng thời qua đó cũng cho thấy được sự tin tưởng và tín nhiệm của các doanh nghiệp đối với chi nhánh đã ngày một tăng lên.

Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương

Kết quả trên có thể được lý giải bởi những lý do sau: thứ nhất, mặc dù chỉ mới thành lập vào năm 2011, tuy nhiên trong khoảng thời gian đó, nền kinh tế của Việt Nam nói chung và của tỉnh Bình Dương nói riêng có những chuyển biến tích cực, nhiều doanh nghiệp được thành lập do đó đòi hỏi họ cần phải có nguồn vốn lớn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời trong giai đoạn này lãi suất cho vay của các NHTM có xu hướng giảm vì vậy mà các doanh nghiệp sẽ có xu hướng sử dụng vốn vay nhiều hơn là vốn chủ sở hữu để gia tăng hiệu quả của đòn bẩy tài chính. Tỉ lệ dư nợ ngắn hạn cao, trong khi tỉ lệ dư nợ trung – dài hạn lại thấp và có xu hướng giảm, điều đó chứng tỏ chi nhánh ngày càng chú trọng vào cho vay ngắn hạn hơn, bởi như đã phân tích ở trên cho vay trung – dài hạn mặc dù sẽ đem lại lợi nhuận cao hơn, nhưng có thể sẽ gặp nhiều rủi ro hơn ngắn hạn do nhiều yếu tố bất lợi có thể xảy ra trong tương lai như lạm phát, khủng hoảng kinh tế, chính vì vậy mà chi nhánh cho vay loại hình trung – dài hạn này có phần hạn chế hơn là cho vay ngắn hạn.

Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam–Chi nhánh Bình

Cụ thể vào năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn của chi nhánh là 30,1% - một con số rất lớn, điều này phản ánh là tình hình quản lý nợ ngắn hạn quá hạn của chi nhánh là rất kém, cũng có thể hiểu được do đây là năm đầu chi nhánh mới thành lập và đi vào hoạt động, số lượng nhân viên ít nhưng phải tập trung vào nhiều khối lượng công việc, đặc biệt là những nhân viên tín dụng vừa phải thực hiện nghiệp vụ huy động vốn vừa phải tìm hợp đồng vay vì vậy mà công tác quản lý nợ ngắn hạn quá hạn của chi nhánh vẫn chưa được chú trọng tới nên chưa thể phát huy được hiệu quả. Đây là dấu hiệu khả quan, cho thấy công tác thu hồi nợ ngắn hạn của chi nhánh ngày càng chặt chẽ và có hiệu quả, cũng như khả năng trả nợ của khách hàng là rất cao, có được kết quả như vậy là do chi nhánh đã làm tốt công tác thẩm định các dự án trước khi cho vay, các dự án được đầu tư trong năm luôn được thực hiện theo đúng quy định cho phép và theo sự chỉ đạo của chi nhánh, ngoài ra nó còn thể hiện được khả năng lãnh đạo của Ban Giám Đốc chi nhánh cũng như trưởng, phó phòng kinh doanh và sự tận tâm với công việc của tập thể cán bộ tín dụng đã rất tích cực trong việc đôn đốc khách hàng nộp lãi vay và trả nợ đúng hạn, kiểm tra, kiểm soát việc gia hạn nợ theo quy định đồng thời cũng xuất phát từ sự phục vụ tốt của chi nhánh đã làm gia tăng ý thức trả nợ của khách hàng.

Đánh giá tổng quát về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh

Khó khăn trong việc mở rộng tín dụng, cũng như huy động vốn đối với khách hàng vì tại chi nhánh thực sự chưa có phòng Marketing để giới thiệu các dịch vụ cho khách hàng, cũng như tìm kiếm và thu hút khách hàng, các cán bộ tín dụng trong chi nhánh vẫn thường kiêm luôn công việc này, do vậy mà khối lượng công việc đối với nhân viên ngày một gia tăng. Do giá cả thị trường: bất cứ khách hàng nào khi vay vốn cho mục đích kinh doanh đều mong muốn thu lợi nhuận cao, tuy nhiên sản xuất kinh doanh vẫn có thể gặp những rủi ro bất ngờ do biến động của thị trường đem lại, khi giá cả mua sắm nguyên vật liệu, nhiên liệu tăng vọt làm sản xuất bị đình trệ hay giá sản phẩm của họ ở thị trường bị giảm quá thấp không bán được, dẫn đến tồn đọng vốn, không bù đắp nổi chi phí, chưa có tiền trả nợ vay chi nhánh.

Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh

GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV.

Giải pháp về tăng cường nguồn vốn huy động

Đa dạng hóa hình thức huy động vốn

Xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý

- Đối với những tài khoản mở ra nhằm mục đích thanh toán cho hoạt động sản xuất kinh doanh, chi nhánh phải dành cho doanh nghiệp những điều kiện phục vụ tốt nhất như: không thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc…. Thường xuyên khuyến khích bằng lợi ích vật chất đối vối khách hàng có số dư tiền gửi cao nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.

Thành lập các bộ phận hỗ trợ hoạt động huy động vốn Thành lập tổ chuyên trách hoạt động huy động vốn, tổ này chủ yếu làm

- Phải tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và sử dụng trên tài khoản một cách linh hoạt. - Có mức lãi suất hợp lý cho tính chất và kỳ hạn của tiền gửi.

Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên giao dịch

Thiết lập mối quan hệ với các cơ quan chính quyền

Giải pháp về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn

Đa dạng hóa đối tượng và hình thức tín dụng ngắn hạn

Đa dạng hóa hình thức tín dụng ngắn hạn là quá trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ tín dụng ngắn hạn cho khách hàng để thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng nhằm giữ chân khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới khách hàng mới trên các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận. Tập trung vào cho vay tiêu dùng: vì loại hình vay này có rủi ro thấp, các khoản vay nhỏ, các nguồn trả nợ thường gắn với công việc hàng ngày của khách hàng, việc thu hồi nợ từ tài sản thế chấp sẽ dễ dàng hơn do đó chi nhánh sẽ tăng được tốc độ luân chuyển vốn của mình.

Thực hiện tốt và kiểm soát chặt chẽ quy trình tín dụng ngắn hạn

Gia tăng tỷ lệ vốn lưu giữ tại chi nhánh

Đẩy mạnh martketing ngân hàng

Hơn thế nữa, phần lớn người dân nhất là người lao động ít có cơ hội giao dịch với chi nhánh khi có nhu cầu vay vì vậy cần có nhiều hình thức tuyên truyền và tiếp thị khác nhau nhưng phải thích hợp với từng đối tượng, từng khu vực khách hàng. Chẳng hạn nên giới thiệu đầy đủ, kỹ càng các thủ tục, điều kiện vay vốn và chính sách tín dụ`ng của chi nhánh qua truyền thanh, truyền hình của Thành phố, Huyện, Phường, Xã hoặc giới thiệu tiện ích và dịch vụ của chi nhánh thông qua các ban ngành, Sở, Bộ, báo chí, quảng cáo, các hội trợ tiêu dùng, triển lãm.

Xây dựng và phát triển mối quan hệ với khách hàng

Củng cố mối quan hệ thật tốt với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng mới vì chi phí để lôi kéo một khách hàng mới bao giờ cũng tốn kém hơn chi phí để duy trì một khách hàng cũ. Nên có chính sách ưu đãi, khen thưởng đối với khách hàng lớn có uy tín và quan hệ thường xuyên với chi nhánh, tổ chức những buổi hội nghị với khách hàng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

Xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao

Đối với những khách hàng có uy tín, lâu năm cần có những ưu đãi thích hợp, tạo hình ảnh chi nhánh luôn là nơi gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời. Ưu đãi lãi suất, thời hạn đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh cũng nên có chính sách giảm lãi suất đối với những khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ lâu dài với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng.

Nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ ngắn hạn

Chẳng hạn chi nhánh xét thấy khoản nợ ngắn hạn quá hạn có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn, khi đó chi nhánh có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. Cần phải cải tiến quy trình xây dựng và ban hàng các văn bản pháp luật đi kèm với văn bản hướng dẫn chi tiết, đầy đủ kịp thời tránh trường hợp Nghị định của Chính phủ đã ban hành rất lâu nhưng các Bộ vẫn chưa thống nhất ban hành Thông tư hướng dẫn thực hiện, đồng thời nên khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu cụ thể.