luận văn các loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại
Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc Mơc lơc Trang Lêi mở đầu Chơng I: Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại I Khái niệm ngân hàng thơng mại Kh¸i niƯm C¸c chøc ngân hàng thơng mại .4 II Quá trình phát triển dịch vụ ngân hµng Tỉng quan dịch vụ ngân hàng mốc lịch sử Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90 Vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế đại III Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại .11 Dịch vụ tín thác .11 DÞch vơ chun tiỊn .12 DÞch vô nhê thu .12 Dịch vụ phát hành th tín dơng .13 DÞch vơ b¶o l·nh 14 Dịch vụ phát hành toán thẻ .15 Nhận xÐt chung 17 Chơng II: Hoàn thiện dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam I Tổng quan hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam 21 Hệ thống tổ chức ngân hàng 21 Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc Sự phát triển ngân hàng thơng mại ViÖt Nam thêi gian qua 23 Xu híng ph¸t triĨn .24 II Đa dạng hoá quy mô hình thức thực dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thơng m¹i .27 Sự cần thiết phải đa dạng hoá quy mô hình thức thực dịch vụ ngân hàng thơng mại 27 Phơng hớng hoàn thiện dịch vụ ngân hàng thơng mại Việt Nam 32 III Th¸ch thức ngân hàng thơng mại Việt Nam thêi gian tíi 43 Khó khăn từ bên kinh tế 43 Khả biến động kinh tế giới gây ảnh hởng xấu tới hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại .44 Thách thức đặt từ Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ 45 Chơng III: Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam I Định hớng chung 49 II Những kiến nghị chung Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc 52 VỊ phÝa ChÝnh phđ 52 Đối với Ngân hµng Nhµ níc 56 VỊ tỉ chøc triĨn khai, thùc hiƯn 58 III Kiến nghị ngân hàng thơng mại Việt Nam 58 Hoạch định lựa chọn chiến lợc đa dạng hoá phù hợp với điều kiện cụ thể ngân hàng 58 Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục Cấu trúc lại bé m¸y tỉ chøc 59 Đầu t trang thiết bị đại, đổi công nghệ ngân hàng .59 Triển khai thực nghiệp vụ, dịch vụ mớ 60 Tăng cờng công tác thị trờng, quảng cáo marketing .61 Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng .61 IV Những kiến nghị cụ thể hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam trớc tác động Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ .62 Các cam kết Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng theo Hiệp định thơng mạiViệt-Mỹ .62 a Các cam kết hình thức pháp lý tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam 62 b Các cam kết loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (bao gồm tổ chức tín dụng ) đợc hoạt động kinh doanh Việt Nam .63 c Cam kÕt lộ trình thực dịch ngân hàng tài cho phía Hoa Kỳ đợc hoạt động ViÖt Nam 65 d NhËn xÐt 66 Tác động Hiệp định hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam kiến nghị 68 Lêi kÕt 74 Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục Chơng I Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại I Khái niệm ngân hà ng th ơng mại: Khái niệm: Ngân hàng thơng mại thuộc tổ chức trung gian tài - hệ thống ngân hµng cÊp II, cã mèi quan hƯ trùc tiÕp víi thành phần kinh tế xà hội Ngân hàng thơng mại chiếm số đông hệ thống ngân hàng nớc giới Khái niệm ngân hàng thơng mại nớc không giống nhng có điểm chung ngân hàng thơng mại quyền phát hành giấy bạc nh ngân hàng trung ơng Riêng Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng đà đợc nớc Cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kì họp thứ thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 10 năm 1998 ngân hàng thơng mại đợc gọi tổ chức tín dụng Theo Điều 12 luật nói trên, Tổ chức tín dụng " doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán." Nh vậy, ngân hàng thơng mại giống tổ chức kinh doanh khác hoạt động mục đích thu lợi nhuận Ngân hàng thơng mại trớc hết doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại hoạt động giống nh doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra, có chi phí thu nhËp, cã nghÜa vơ nép th cho nhµ níc, cã thể lÃi lỗ, giàu lên phá sản Tuy nhiên, ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh đặc biệt đối tợng kinh doanh ngân hàng tiền tệ, phạm vi kinh doanh ngân hàng dịch vụ phát sinh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Ngân hàng không tham gia vào trình sản xuất mà nằm trình sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất, lu thông phân phối sản phẩm xà hội cách cung ứng vốn, cung ứng dịch vụ, góp phần làm tăng tốc độ phát triển kinh tế Ngân hàng thu lợi nhuận cách cung ứng dịch vụ trung gian lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thông qua khách hàng trả cho ngân hàng khoản lệ phí, dịch vụ phí Đặc điểm lao động ngành ngân hàng khác với ngành sản xuất vật chất cung ứng dịch vụ khác Đặc điểm lại đợc biểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do vậy, dịch vụ ngân hàng, đặc điểm dịch vụ nói chung (vô hình, sản phẩm tồn kho), đợc hình thành từ lĩnh vực hoạt động ngân hàng: - Bỏ vốn đầu t trực tiếp để thu lợi nhuận - Sử dụng nhân lực, thiết bị, thời gian thực hợp đồng khách hàng để thu lệ phí gọi dịch vụ ngân hàng Các chức ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại hoạt động dựa nghiệp vụ bản, nghiệp vụ tài sản nợ (là nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, chủ yếu thông qua khoản tiền gửi dân chúng doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi), nghiệp vụ tài sản có (còn gọi hoạt động tín dụng, nghiệp vụ cho vay dựa khoản chấp, cầm cố uy tín, mối quan hệ khách hàng vay), nghiệp vụ trung gian hay gọi dịch vụ ngân hàng (là Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc nghiƯp vơ tỉ chức toán kinh tế) Dựa vào nghiệp vụ này, ngân hàng thơng mại thực chức sau đây: a Chức trung gian tín dụng: Trong thực tế trình tái sản xuất xà hội, có l ợng vốn nhàn rỗi nằm tay chủ thể không kinh doanh cha cần đến vốn, lại có số chủ thể cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Chính ngân hàng thơng mại giải mâu thuẫn với t cách tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dơng B»ng c¸ch huy ®éng mäi ngn vèn cha sư dơng tíi cđa chủ thể kinh tế x à hội để hình thành quỹ cho vay tập trung, sau cho chủ thể cần vốn thuộc thành phần kinh tế vay lại, ngân hàng thơng mại đóng vai trò ngời trung gian môi giới ngời vay ngời cho vay Hoạt động trung gian tín dụng ngân hàng thơng mại định phát triển lớn mạnh thân ngân hàng b Chức trung gian toán: Cùng với hoạt động ngân hàng thơng mại trình làm trung gian tín dụng đ à thu hút nhà doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Trên sở nhận tiền gửi khách hàng, ngân hàng thơng mại thực khoản toán chi trả cho khách hàng theo hợp đồng mua bán, giao dịch Với vai trò trung gian toán, ngân hàng làm theo lệnh chủ tài khoản nh tính tiền tài khoản ngời mua để chuyển sang tài khoản ngời bán phục vụ toán hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng Với chức này, ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp, thực việc toán thông qua hệ thống tài khoản tiền gửi ngân hàng Thông qua chức này, ngân hàng đ à góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn, đẩy nhanh toán, giảm lợng tiền mặt lu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt nh in ấn, đếm nhận bảo quản c Chức "tạo tiền" ngân hàng thơng mại: Xuất phát từ chức trung gian tín dụng trung gian toán mà ngân hàng th ơng mại có khả "tạo tiền" Từ khoản tiền gửi ban đầu vào ngân hàng, ngân hàng phải để lại khoản dự trữ bắt buộc theo tỉ lệ % ngân hàng trung ơng quy định để đảm bảo khả ổn định cho việc chi trả thờng xuyên ngân hàng thơng mại yêu cầu quản lý tiền Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc tệ ngân hàng trung ơng Một khoản tiền gửi đợc đa vào hệ thống ngân hàng tạo thêm khoản dự trữ cho phép tạo lợng tối đa khoản cho vay Những khoản cho vay đợc đa trở lại hệ thống ngân hàng lại trở thành khoản tiền gửi Nh vậy, thông qua cho vay chuyển khoản, ngân hàng đ à nhân số tiền lên nhiều lần Số tiền đ ợc nhân lên nhiều hay Ýt phơ thc vµo hƯ sè më réng tiỊn gưi, mà hệ số mở rộng tiền gửi ngân hàng th ơng mại lại chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ rút tiền mặt khách hàng tỷ lệ dự trữ d thừa Do vậy, giả sử thực tế có khách hàng vay tiền mặt để toán trình tạo tiền chấm dứt II Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng: Tổng quan dịch vụ ngân hàng mốc lịch sử: Nguồn gốc đời ngân hàng từ ngời thợ vàng London Anh kỷ 17 Với lợi công việc chế tác vàng, ngời thợ vàng có điều kiện tốt hết cất giữ vàng Vì vậy, họ ngời nhận ký gửi vàng giao cho ngời gửi vàng giấy biên nhận Do việc rút vàng chØ chiÕm mét tû lƯ nhá so víi sè vµng họ gửi đà làm cho ngời thợ vàng nghĩ cách kiếm lời việc cho vay vàng lại khách hàng cha rút Từ đó, nghiệp vụ khác dần phát triển theo tiến trình lịch sử phát triển kinh tế Các dịch vụ ngân hàng ngày trở nên đa dạng, phong phú, mang màu sắc đại Khởi đầu, hoạt động dịch vụ ngân hàng có tính đơn giản nh làm dịch vụ toán cho t nhân tín dụng Nhà nớc Sau đó, dịch vụ dần chuyển trọng tâm sang đầu t cho kinh tế, nỗ lực khai thác vốn cho công nghiệp hoá Từ đó, xuất mô hình "ngân hàng tổng hợp", ngân hàng t nhân ngân hàng chuyên doanh Thế kỷ 20 đánh dấu biến đổi mạnh mẽ hoạt động ngân hàng với bùng nổ khách hàng Các ngân hàng thơng mại ngày đợc xà hội hoá cao Tới thập niên 90, với phát triển nhảy vọt công nghệ thông tin, hoạt động ngân hàng đ à biến đổi sâu sắc l ợng lẫn chất Các ngân hàng có xu mở rộng ảnh hởng vợt khỏi biên giới quốc gia, hội nhập toàn cầu hoá, quốc tế hoá hoạt động ngân hàng với đời tổ chức tài chính, ngân hàng quốc tế liên doanh cung ứng dịch vụ ngân hàng toàn cầu SWIFT, công ty phát hành thẻ toán liên quốc gia phạm vi toàn cầu Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90: Cuộc cách mạng dịch vụ ngân hàng thập niên 90 đà làm thay đổi phạm vi, khối lợng chất lợng dịch vụ ngân hàng cách toàn diện; tạo lập cung ứng dịch vụ ngân hàng theo t mới, ứng dụng công nghệ mới; dịch vụ ngân hàng ®· ®¹t tíi tÝnh ®a d¹ng, hiƯn ®¹i, më réng tới hàng chục triệu khách hàng thuộc tầng lớp dân c Đây chiến lợc phát triển ngân hàng đại, từ đánh giá, chọn lọc kinh nghiệm vận dung hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục Chiến lợc kinh doanh hớng vào khách hàng t nhân đà tạo khởi điểm khả quan cho giới kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao thập niên 90 ý tởng chiến lợc tạo môi trờng kinh doanh thông thoáng qua hộ cá thể nhà quản lý ngân hàng động hiển nhiên, cung cấp cho dân chúng hệ thống dịch vụ tiền tệ ngày phong phú, đa dạng, có giá trị cao hơn, đợc khách hàng chấp nhận tiêu thụ rộng r Ãi Ngời ta hớng tới chất lợng xác lập tảng mật độ mạng lới mối quan hệ tin cậy với khách hàng, thúc đẩy gia tăng đầu t mang lại giá trị thặng d lớn công việc kinh doanh Hoạt động ngân hàng khách hàng lớn lên từ mối quan hệ hai chiều nhu cầu khách hàng lực đáp ứng ngân hàng Logic kinh doanh tạo phát triển ổn định lâu dài mối quan hệ ngân hàng - khách hàng xem hạt nhân chiến lợc khách hàng, tạo sở bền vững xây dựng củng cố mối quan hệ bạn hàng bình đẳng, cung ứng sử dụng dịch vụ đa lại lợi ích cho hai phía Thập niên 90 thời gian mà nhà cải cách ngân hàng bắt tay vào lựa chọn công nghệ để cân đối đợc lợi ích ngân hàng khách hàng Các thiết bị máy tính đầu cuối đà đợc thay mạng lới máy tính cá nhân, máy rút tiền tự động hệ có tính đa dạng, tiên tiến ( gửi tiền, rút tiền, thông báo tài khoản, toán tự động liên ngân hàng ) Các công nghệ nhằm hớng tới giải pháp tối u cho vấn đề: - Tạo hệ thống tiêu thụ đơn giản thuận tiện cho dịch vụ tiền mặt dịch vụ trung gian khác - Giảm chi phí đôi với nâng cao chất lợng dịch vụ - Tạo lập hệ thống việc thu hút tiền gửi dẫn đến nghiệp vụ ngân hàng gắn liền với đời sống thờng nhật đợc sử dụng tạo giá trị thặng d Vai trò dịch vụ ngân hàng kinh tế đại: Nh đà biết, cung ứng dịch vụ toán hay gọi dịch vụ ngân hàng chức ngân hàng th ơng mại Hoạt động dựa nghiệp vụ trung gian toán Ngân hàng thơng mại theo yêu cầu khách hàng, thay mặt khách hàng làm công việc toán, thực uỷ thác khác để thu thủ tục phí, hoa hồng Ngày nay, dịch vụ ngân hàng thơng mại ngày có ý nghĩa quan trọng, không thân ngân hàng mà phát triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ Thø nhÊt, ®èi víi phát triển ngân hàng: Trớc hết, phải thấy rõ liên hệ, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Các loại hoạt động ngân hàng thể thống có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ lẫn để cã thĨ khai th¸c, sư dơng mäi ngn vèn cđa ngân hàng cách có hiệu Hoạt động tín dụng phát triển làm tăng lợng khách thờng xuyên ngân hàng Các khách hàng thờng đến yêu cầu ngân hàng phục vụ tín dụng cho làm trung gian nghiệp vụ nh toán quốc tế, chu chuyển tiền tệ, bảo quản xuất nhập tiền mặt v.v tức làm cho hoạt động trung gian ngân hàng phát triển theo Ngợc lại, yêu cầu ngân hàng làm ngời trung gian, khách hàng thờng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng chi trả hộ Nhờ vậy, ngân hàng việc thu thđ tơc phÝ, cßn cã thĨ sư dơng vèn khách hàng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, với việc cung ứng dịch vụ chất lợng, nhanh chóng, thuận lợi, ngân hàng thơng mại tạo đợc uy tín cho thị trờng, thu hút lợng lớn khách hàng đến sử dụng dịch vụ toán Cùng lúc đó, khách hàng sử dụng dịch vụ toán có nhu cầu gửi tiền ngân hàng để phục vụ cho việc toán Nhờ đó, ngân hàng mở rộng đợc thị phần, nâng cao lợi nhuận hiệu kinh doanh, kinh tế đại ngày nay, tốc độ chất lợng dịch vụ toán có vai trò ngày quan trọng Thứ hai, phát triển chung kinh tế: Việc thực toán thông qua hệ thống ngân hàng có tác dụng làm giảm lợng tiền mặt lu thông, tiết kiệm chi phí lu thông tiền giấy, đồng thời đại hoá việc toán nỊn kinh tÕ qc d©n Së dÜ cã thĨ thực hoạt động toán qua ngân hàng ngân hàng thiết lập quan hệ đại lý với nhau, dựa vào để thị cho ngân hàng đại lý toán cho khách hàng Khi đó, ngân hàng mở ngân hàng có quan hệ đại lý với tài khoản để ghi chép khoản tiền di chuyển ngân hàng ngân hàng đại lý Thay phải chuyển giao tiền cách thực ngân hàng, họ việc ghi có nợ vào tài khoản mà mở ngân hàng tài Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục khoản ngân hàng mở ngân hàng Điều làm tăng nhanh tốc độ toán Chính vậy, hoạt động toán qua ngân hàng đợc a chuộng tính nhanh gọn an toàn Dịch vụ toán qua ngân hàng phát triển làm thay đổi thói quen cất trữ tiền mặt cá nhân, thu hút lợng lớn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng, phục vụ cho nhu cầu vốn để phát triển sản xuất Không thế, thói quen sử dụng dịch vụ toán đại dân chúng tiền đề cần thiết để phát triển hình thức thơng mại đại kinh tế tiên tiến, chẳng hạn nh thơng mại điện tử, góp phần vào trình đại hoá kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng đại có ý nghÜa quan träng xu híng chung cđa nỊn kinh tế giới Toàn cầu hoá khu vực hoá đà thể rõ vai trò thống trị mình, kéo theo xâm nhập, bành trớng vào thị trờng ngày liệt, không luồng hàng hoá vật, mà ®èi víi lng vèn tiỊn tƯ Nh vËy, ®Ĩ theo kịp phát triển đợc xu hớng đó, mét nỊn kinh tÕ cÇn cã mét hƯ thèng toán nhanh nhạy, chất lợng phục vụ cho sản xuất kinh doanh lu thông vốn từ nớc biên giới quốc gia ngợc lại Dịch vụ toán đại, loại hình dịch vụ đa dạng đòn tựa cho hoạt động sản xuất kinh doanh đầu t nớc phát triển, hội nhập cạnh tranh III Các loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại: Các ngân hàng thơng mại có hay nhiều loại hình dịch vụ, tuỳ thuộc vào mức độ đại hoá ngân hàng thơng mại mức độ phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, mặt bản, ngân hàng thơng mại có dịch vụ truyền thống sau đây: Dịch vụ tín thác: Dịch vụ tín thác dịch vụ ngân hàng thơng mại nhận uỷ thác khách hàng, đứng mua bán hộ khách hàng loại chứng khoán có giá, kim loại quý, ngoại hối; dịch vụ phát hành hộ chứng khoán có giá giữ vai trò quan trọng Khi tiến hành dịch vụ này, ngân hàng việc thu thủ tục phí lớn kinh doanh loại chứng khoán để kiếm lợi nhuận Còn công ty cổ phần nh công ty nhà nớc sử dụng dịch vụ huy động đợc vốn tài nhanh chóng Dịch vụ chuyển tiền: Là dịch vụ mà ngân hàng nhận uỷ thác khách hàng, dùng phơng tiện mà ngời gửi tiền yêu cầu để chuyển số tiền định cho ngời khác địa điểm quy định hay nớc Về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ đợc thực thông qua phơng tiện lu thông tín dụng nh sÐc, th chun tiỊn, ®iƯn chun tiỊn v.v Ýt phải chuyển tiền mặt Chuyển tiền gồm có loại chuyển tiền điện ( TTR - Telegraphic Transfer ) vµ chun tiỊn b»ng th ( MT - Mail Transfer), ®ã, chun tiỊn b»ng ®iƯn ngày có xu hớng đợc sử dụng phổ biến tốc độ nhanh, an toàn, nhiên chi phí đắt so với chuyển tiền th Dịch vụ tiện lợi có số tiền cần chuyển khỏi phạm vi biên giới quốc gia Dịch vụ nhờ thu: Dịch vụ nhờ thu ngân hàng thơng mại nhận uỷ thác khách hàng thu khoản tiền vào chứng từ khách hàng giao nh séc, thơng phiếu, chứng khoán có giá Dịch vụ đợc sử dụng chủ yếu giao dịch buôn bán xuất nhập khẩu, ngời bán thông qua ngân hàng thơng mại để thu tiền hàng ngời mua Nhờ thu có loại nhê thu kÌm chøng tõ ( documentary collection) vµ nhê thu tr¬n ( clean collection ) Nhê thu kÌm chøng từ ngời mua muốn lấy đợc chứng từ nhận hàng phải trả tiền ký chấp nhận trả tiền, sau ngân hàng nhờ thu giao chứng từ cho ngời mua nhận Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc hàng Nhờ thu trơn ngời bán giao thị nhờ thu hối phiếu cho ngân hàng nhờ thu, chứng từ gửi thẳng đến ngời mua Ngời mua nhận hàng toán tiền cho ngân hàng Khi tiến hành dịch vụ thu hộ, việc thu thủ tục phí khách hàng, ngân hàng tranh thủ sử dụng số tiền khách hàng thu hộ đợc, đặc biệt ngoại tệ Dịch vụ phát hành th tín dụng: Dịch vụ phát hành th tín dụng ngân hàng thơng mại theo yêu cầu khách hàng mở th tín dụng cho ngời khác hởng, theo yêu cÇu cđa ngêi xin më th tÝn dơng Th tÝn dụng thực chất cam kết ngân hàng phát hành trả tiền cho ngời thụ hởng ngời xuất trình cho ngân hàng chứng từ phù hợp với quy định th tín dụng xuất trình thời hạn hiệu lực th tín dụng Để đợc mở th tín dụng, ngời xin më thêng ph¶i ký quü mét sè tiÕn nhÊt định, có ký quỹ, tuỳ thuộc vµo uy tÝn cđa ngêi xin më Th tÝn dơng phơng thức toán phổ biến buôn bán quốc tế nay, có tính đảm bảo tơng đối cao, dung hoà đợc lợi ích bên mua bên bán Ngời bán nhận đợc tiền hàng xuất trình cho ngân hàng chứng từ chứng minh đà giao hàng quy định th tín dụng ( thờng quy định hợp đồng mua bán), ngời mua phải trả tiền ngời bán chứng minh đợc đà hoàn thành nghĩa vụ chøng tõ x¸c thùc Th tÝn dơng gåm cã nhiỊu loại : th tín dụng huỷ ngang, th tÝn dơng cã thĨ hủ ngang, th tÝn dơng cã xác nhận, th tín dụng miễn truy đòi, th tín dụng chuyển nhợng, th tín dụng tuần hoàn, th tín dơng gi¸p lng v.v ViƯc lùa chän to¸n b»ng loại th tín dụng phụ thuộc vào đặc điểm giao dịch buôn bán Khi thực việc phát hành th tín dụng, ngân hàng thơng mại thu phí mở th tín dụng tiền hoa hồng Dịch vụ bảo lÃnh Dịch vụ bảo lÃnh gồm có loại bảo lÃnh th tín dụng bảo lÃnh thực hợp đồng Trong đó, bảo lÃnh th tín dụng đợc dùng phổ biến xuất nhập hàng hoá quốc gia; bảo lÃnh thực hợp đồng thờng đợc sử dụng đấu thầu, ra, bảo lÃnh thực hợp đồng đợc dùng buôn bán ngoại thơng Bảo lÃnh th tín dụng th tín dụng đà đợc phát hành nhng bên thụ hởng không tin tởng vào uy tín ngân hàng phát hành nên yêu cầu th tín dụng phải đợc ngân hàng khác ®øng b¶o l·nh Nh vËy, xÐt tõ gãc ®é ngời thụ hởng, phơng thức toán đảm bảo th tín dụng đợc cam kết toán hai ngân hàng thơng mại Ngân hàng đợc yêu cầu phát hành bảo lÃnh cho th tín dụng thờng ngân hàng lớn có uy tín Bảo lÃnh thực hợp đồng việc ngân hàng thơng mại đứng ra, dùng uy tín để bảo lÃnh cho bên hợp đồng cung ứng hàng hoá hay dịch vụ Trong trờng hợp đấu thầu ngân hàng thơng mại thờng đợc yêu cầu bảo lÃnh cho bên chủ thầu, đảm bảo uy tín ngân hàng bên chủ thầu có đủ lực tài hoàn thành nghĩa vụ hợp đồng thầu Còn trờng hợp bảo lÃnh thực hợp đồng giao dịch mua bán, ngân hàng thơng mại dùng uy tín bảo lÃnh cho bên bán, đảm bảo bên hoàn thành nghĩa vụ cung cấp hàng hoá cho ngời mua theo hợp đồng lÃnh Khi phát hành th bảo lÃnh, ngân hàng thu phí bảo lÃnh mức phí cố định phí phần trăm theo giá trị giao dịch cần bảo Nh vậy, loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại có vai trò ý nghĩa to lín ®èi víi viƯc lu chun tiỊn tƯ phơc vơ cho hoạt động toán Việc toán dù diễn phạm vi nớc hay vợt biên giới đợc thực dễ dàng thông qua mạng lới ngân hàng thơng mại dịch vụ cung ứng Đặc biệt, trao đổi thơng mại doanh nghiệp vị trí địa lý cách xa nhau, chí khác châu lục dịch vụ toán qua ngân hàng thơng mại trở nên quan trọng, giúp cho việc trao đổi hàng hoá đợc thực suôn sẻ, tiện lợi Ngoài ra, với dịch vụ trên, ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ kèm nh: t vấn phơng thức toán cho khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thông b¸o th tÝn dơng, chiÕt khÊu th tÝn dơng, chÊp nhận toán, phát hành cam kết đối tịch cho chủ hàng nhận hàng chứng từ cha tới v.v Các dịch vụ ngày đợc trọng trở nên thiết yếu hoạt động kinh tế đối ngoại Dịch vụ phát hành toán thẻ: Thẻ toán hay gọi tiền nhựa (plastic money) phơng tiện toán đại không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ mà chi trả tiền mặt; dùng để rút tiền có nhu cầu Khi phát hành thẻ toán, tổ chức phát hành đảm bảo toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ thay cho ngời sử dụng thẻ hạn mức tín dụng thẻ Các chủ thể tham gia vào thị trờng thẻ bao gồm: Các tổ chức thẻ quốc tế, chẳng hạn nh tổ chức Dinners Club, Visa, v.v Các tổ chức liên kết thành viên đặt qui định buộc thành viên phải tuân theo, thống thành hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực thẻ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc to¸n quốc tế phải gia nhập vào tổ chức to¸n qc tÕ Tỉ chøc to¸n qc tÕ đồng thời trung tâm xử lí, cấp phép toán thành viên Ngân hàng phát hành thẻ: ngân hàng đợc phép phát hành thẻ, thành viên thức tổ chức toán quốc tế, ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ đợc quyền đa điều kiện phát hành toán thẻ mà chủ thẻ ngân hàng đại lí toán, sở tiếp nhận thẻ phải tuân theo Đồng thời, ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lí phát hành thẻ, mở quản lí tài khoản thẻ chịu trách nhiệm việc toán thẻ Ngân hàng toán thẻ: đảm nhiệm thực hoạt động toán Ngân hàng toán thẻ không liên quan đến công tác phát hành Đối tợng quản lí ngân hàng toán sở tiếp nhận thẻ Riêng thẻ quốc tế ngân hàng toán thẻ phải thành viên tổ chức toán quốc tế Ngân hàng đại lí toán: ngân hàng đợc ngân hàng toán thẻ chọn thực số dịch vụ chấp nhận toán thẻ thông qua hợp đồng nh nhờ thu, toán với sở chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt cho chủ thẻ Chủ thẻ: ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cho phép sử dụng thẻ, có tên in thẻ đợc sử dụng giới hạn định để toán tiền hàng hoá dịch vụ Cơ sở chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận toán thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng toán thẻ ngân hàng đại lí toán có quyền yêu cầu ngân hàng toán thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra toán thẻ Khi có nhu cầu sử dụng thẻ, chủ thẻ phải có tài khoản mở ngân hàng phát hành, không phải đặt cọc 100% hạn mức tín dụng thẻ Khi tổ chức thực công tác phát hành toán thẻ, ngân hàng thơng mại đợc hởng khoản phí Ngày nay, tổ chức thẻ quốc tế ngày có ảnh hởng sâu rộng, đợc chấp nhận rộng rÃi nhiều nớc Các loại thẻ toán ngày đa dạng nh: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền tự động, thẻ thông Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mục phức tạp đòi hỏi có phối hợp quản lý nhiều quan, không Ngân hàng Nhà nớc Bên cạnh đó, ngân hàng Việt Nam gặp phải số khó khăn khác nh mặt pháp lý: hệ thống pháp luật nớc cha đầy đủ, cha đồng quán, cha thích hợp với chuẩn mực quốc tế Đồng thời, ngân hàng Việt Nam số khái niệm, thuật ngữ nh dịch vụ đợc quy định hiệp định mẻ, xa lạ Ngoài ra, tính cộng đồng ngân hàng thơng mại Việt Nam kém, thói quen hợp tác hoạt động cha hình thành; cha có ngân hàng tập đoàn tài lớn, đủ mạnh, đủ lực để hoạt động thị trờng nớc mà vơn thị trờng tài chính, tiền tệ quốc tế Thêm vào khó khăn kể trên, ngân hàng nớc hoạt động Việt Nam đòi hỏi đợc đối xử bình đẳng nh ngân hàng Hoa Kỳ Nh vậy, thấy tơng lai cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng không phần khốc liệt Trong đó, nhìn nhận đánh giá thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam băn khoăn Hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam đa dạng loại hình, sở hữu Các tổ chức tín dụng số lợng nhiều nhng phải đối mặt với nhiều khó khăn nh: quy mô nhỏ, số vốn điều lệ thấp, mạng lới chi nhánh sản phẩm dịch vụ ngân hàng kém; mức độ an toàn thấp, công nghệ trang thiết bị hệ thống thông tin lạc hậu so với nớc khu vực giới Chơng III Những kiến nghị nhằm nâng cao Năng lực cạnh tranh ngân hàng thơng mại Việt Nam I Định híng chung: Tríc mét thùc tÕ cđa xu thÕ toµn cầu hoá, quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng, cách lựa chọn là: Lối Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục đi, bớc , lộ trình thực cho thích hợp với điều kiện, hoàn cảnh cụ thể Trong lĩnh vực, hội nhập phức tạp Nhng hội nhập hoạt động tài nói chung, hội nhập hoạt động ngân hàng nói riêng có độ phức tạp, nhạy cảm cao Kinh nghiệm từ thực tiễn nớc trớc cho thấy: hội nhập lĩnh vực tài chính, ngân hàng phải đợc tiến hành cách thận trọng, không nóng vội đợc; nói: Nó khâu hội nhập gần nh ci cïng cđa mäi lÜnh vùc héi nhËp Thư lµm phép so sánh đơn giản ngân hàng thơng mại Việt Nam với ngân hàng thơng mại nớc phát triển số tiêu chí để thấy thực trạng ngân hàng thơng mại Việt Nam, từ có giải pháp tơng thích, tổng thể chuẩn bị cho ngân hàng thơng mại Việt Nam bớc vào thời kỳ cạnh tranh hoàn toàn bình đẳng với ngân hàng nớc thị trờng nớc Những tiêu chí nh: - Tiềm lực tài mạnh (không ngân hàng mẹ mà ngân hàng chi nhánh) - Cơ chế nghiệp vụ kinh doanh đa theo qui luật thị trờng, hoàn toàn mục tiêu lợi nhuận - Kỹ thuật kinh nghiệm kinh doanh lâu đời - Công nghệ đại, trình độ kinh doanh tiên tiến, sản phẩm kinh doanh đa dạng Có thể khẳng định, minh dẫn số tiêu chí đà thấy ngân hàng thơng mại Việt Nam thua xa so với ngân hàng thơng mại nớc phát triển Mặt khác, môi trờng kinh tế thị trờng Việt Nam nh công cụ, phơng thức hoạt động, chế, luật pháp chung hoạt động kinh doanh liên quan tới môi trờng kinh doanh mức sơ khai, hình thành dần Đó thực trạng kinh tế Việt Nam mà cần phải nhìn nhận cách mức, đồng thời khó khăn, thách thức trình hội nhập Tuy nhiên, đặt vấn đề giải việc bất cập thời gian ngắn mà phải chờ đủ điều kiện đổi toàn diện để vào hội nhập đợc Điều đặt trớc mắt phải làm dần bớc, làm đợc nhanh, làm đợc trớc khẩn trơng thực hiện, không chờ đợi có đủ điều kiện làm Chẳng hạn, văn pháp qui cao điều chỉnh hoạt động ngân hàng, tổ chức tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật tổ Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc chức tín dụng Hai luật đà góp phần có hiệu tạo môi trờng pháp lý cho tỉ chøc tÝn dơng thùc hiƯn viƯc kinh doanh Tuy nhiên, đến bộc lộ nhiều nội dung không phù hợp với thực tế, với xu hội nhập, cần đợc sớm nghiên cứu tháo gỡ trớc để tạo cho văn hớng dẫn khác, văn pháp qui có liên quan khác có lối tháo gỡ Thậm chí, xây dựng văn nh nghị định, định phải dựa vào hai luật đó, biết có nội dung không phù hợp Do đó, yêu cầu đặt cần phải chỉnh sửa hai Luật văn dới luật có liên quan ®Õn néi dung, ph¹m vi, cÊp phÐp ho¹t ®éng, qun hạn trách nhiệm ngân hàng nớc ngoài; xây dựng hoàn thiện chế thơng mại điện tử, toán điện tử phạm vi kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng; xây dựng sớm đa công cụ giấy tờ có giá vào thơng trờng hoạt động, chế tổ chức toán bù trừ tài sản tài (giấy tờ có giá) phạm vi toàn quốc nh tổ chức tài tiền tệ để ngân hàng nội địa có điều kiện thực nghiệm chế mới, chuẩn bị cho bớc hội nhập theo lộ trình cam kết; mạnh dạn kiên xây dựng chế mở rộng quyền tự chịu trách nhiệm ngân hàng thơng mại nội địa triển khai thực tế để có điều kiện cọ xát, trởng thành; xây dựng chế tăng vố tự có, tăng vốn tích luỹ, tăng cờng đầu t kỹ thuật, công nghệ tiên tiến đại cho ngân hàng có đủ sức cạnh tranh tự do, bình đẳng thơng trờng Ngoài ra, văn bản, luật pháp có liên quan khác nh Luật đầu t, Luật đất đai, Luật phá sản, Luật xử phạt vi phạm pháp luật cần hoàn thiện theo yêu cầu Đối với ngân hàng thơng mại Kinh tế thị trờng tất yếu đòi hỏi ngân hàng thơng mại cần có sách, chiến lợc phơng pháp kinh doanh riêng cho thời gian cho có hiệu chất lợng cao Do đó, đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải cải tiến phơng pháp kinh doanh, tác phong công nghiệp hoá, nâng cao chất lợng phục vụ, dịch vụ kinh doanh, đảm bảo nhanh, xác, giá hời trì phong cách cửa quyền chờ đợi phao chế Nhà nớc cứu trợ Một thời gian ngắn nữa, ngân hàng thơng mại phải hội nhập kinh doanh với ngân hàng quốc tế khu vực Vậy lý mà không tự vơn lên nắm thời vận hành tốt từ bây giờ, chuẩn bị kỹ tay nghề đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán trẻ có đủ trình độ quản lý tốt, điều hành giỏi Cạnh Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục tranh ngân hàng thơng mại thờng biểu lĩnh vực: tăng giảm lÃi suất cách linh hoạt, áp dụng phơng thức kinh doanh dịch vụ tổng hợp cho có lÃi; không tính lÃi từ đơn thầu tín dụng hay khâu toán thẻ kinh doanh ngoại tệ Vấn đề kết hợp toàn diện khâu kinh doanh nhng biểu rõ nét điều hành lÃi suất, tỷ giá, phí chi phí hoa hồng, mở rộng dịch vụ thu hút khách hàng Muốn cạnh tranh cao phải ứng dụng công nghệ tiên tiến để cung cấp cho khách hàng sản phẩm mới, giá thành thấp thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, tin cậy Cạnh tranh liệt, cạnh tranh bảo đảm sinh tồn phát triển ngân hàng môi trờng kinh tế thực Song để đảm bảo cạnh tranh ý nghĩa động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội đòi hỏi Nhà nớc, luật pháp nhà nớc quy định hành lang pháp lý hoàn toàn bình đẳng ngân hàng thơng mại kinh doanh, không tách rời quản lý nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc với sách kinh tế vĩ mô II Kiến nghị chung Chính phủ Ngân hàng Nhà nớc: Về phía Chính phủ : Rà soát, chỉnh sửa xây dựng chế liên quan đến hoạt động ngân hàng thơng mại, bao gồm: Thứ nhất, Nhà nớc cần ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ ngân hàng thơng mại: - Sửa đổi Pháp lệnh Kế toán Thống kê Bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán, ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài đợc thực công nghệ quản lý, toán qua hệ thống vi tính - điện toán theo chuẩn mực quốc tế; đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử - Cần quy định rõ pháp luật chứng từ, hoá đơn toán dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc quản lý ban Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục hành mẫu biểu thống nhất, không dùng hoá đơn mua bán hàng hoá thông thờng Bộ tài phát hành nh doanh nghiệp khác - Ban hành chế độ khấu hao nhanh trang thiết bị thuộc hệ thống ngân hàng - Pháp luật công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, quy định mức độ mà khoá đợc đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia hoạt động thơng mại điện tử; đồng thời công nhận giá trị chứng văn điện tử hợp đồng thơng mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận xác nhận mua hàng Thứ hai, cần có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thơng mại đại hoá công nghệ ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế đất nớc - Chính phủ cần cho phép ngân hàng thơng mại đợc h- ởng sách u đÃi đầu t nớc nh doanh nghiệp khác (trong đầu t đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan träng vµ thiÕt u) Ngoµi viƯc dïng vèn tù cã để đầu t, cho phép ngân hàng thơng mại vay vốn dài hạn nh doanh nghiệp khác - Tăng vốn điều lệ cấp vốn cho ngân hàng thơng mại đầu t công nghệ đại - Cho phép Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ tài thành lập Quỹ đại hoá ngân hàng để tập trung nguồn tài đầu t cho việc đại hoá công nghệ ngân hàng Các nguồn hình thành Quỹ phần ngân sách Nhà nớc bố trí riêng, phần từ kinh phí có nguồn gốc ngân sách nh: kinh phí đại Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục hoá phát triển công nghệ tin học; kinh phí đào tạo nớc; phần trích từ lợi nhuận trớc thuế ngân hàng thơng mại; phần từ phát hành trái phiếu trung dài hạn có khả chuyển đổi cấp trở lại cho đại hoá Thứ ba, hoàn thiện môi trờng kinh tế, tạo môi trờng đầu t thông thoáng: - Tiếp tục xÕp, ®ỉi míi khu vùc kinh tÕ qc doanh, ®Èy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn, mà thành phần kinh tế khác cha đủ lực, đảm đơng đợc Tăng cờng việc giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn hiệu quả; rút vốn đầu t khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xơng sống kinh tế Thông qua tiến hành chuyển dịch sở hữu, xà hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng cho Nhà nớc Bằng cách này, Nhà nớc vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp; vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động, khu vực có hiệu kinh tế thấp, để đầu t vào dự án có khả sinh lời hiệu kinh tế Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lợng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp Nhà nớc, thực công tác kiểm tra kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để có thông tin công khai, minh bạch tình hình tài hính doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thông tin xác để có định đầu t đắn giúp Nhà nớc có tin cậy để nghiên cứu hoạch định chủ trơng, sách Thứ t, cần có sách đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt, phát triển bu viễn thông Internet, tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại thực đa dạng hoá dịch vụ: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục - Mục Quy định trả lơng cho cán công nhân viên doanh nghiệp Nhà nớc thông qua tài khoản họ ngân hàng hay ban hành luật đảm bảo quyền lợi ngời dân họ gửi mở tài khoản ngân hàng Trớc mắt, sớm có Nghị định toán qua ngân hàng để thay nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993 tổ chức toán không dùng tiền mặt đà lạc hậu Đồng thời, Chính phủ cần cho phép Ngân hàng Nhà nớc thay đổi mệnh giá đồng tiền phát hành, phát hành thêm tiền kim khí để sử dụng đợc qua máy tự động (khi sử dụng máy tự động, khách hàng muốn nạp tiển vào tài khoản qua máy tiền phải in lại để máy nhận dạng đợc) v.v nhằm đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt kinh tế, dân c - Sự phát triển Bu viễn thông, Internet tiền đề, sở để ngân hàng thơng mại đại hoá công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Nhng nay, ngân hàng thơng mại phải thuê bao đờng truyền dẫn với mức phí cao, lại cha thật nhanh, chuẩn xác an toàn; vốn pháp định nguồn vốn đầu t đổi công nghệ ngân hàng nhỏ, nên ngân hàng thơng mại khó khăn việc đại hoá công nghệ phát triển thêm dịch vụ Mặt khác, phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam đắt, không khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Internet Tình trạng khiến cho thơng mại điện tử dịch vụ ngân hàng qua mạng ngân hàng thơng mại Việt Nam trở nên khó khăn Do vậy, phát triển bu viễn thông Internet không vấn đề riêng ngành Bu viễn thông mà nội dung Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục quan trọng cần đợc Nhà nớc đặc biệt quan tâm chiến lợc phát triển kinh tế đất nớc Thứ năm, đề nghị Nhà nớc cho triển khai việc thành lập ngân hàng sách ngân hàng chuyên phục vụ cho c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ x· héi cđa chÝnh phđ, không nhằm mục đích kinh doanh Các khoản cho vay phi thơng mại ngân hàng thơng mại nh: cho vay sinh viên, cho vay hộ nghèo, cho vay trồng rừng, cho vay làm nhà cọc, khắc phục hậu bÃo lụt, cho vay doanh nghiệp Nhà nớc thua lỗ v.v cần đợc chuyển sang ngân hàng sách, tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại phát triển nghiệp vụ kinh doanh theo nguyên tắc thị trờng Đối với Ngân hàng Nhà nớc: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nớc cần bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng: - Trên sở luật Nhà nớc nh Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật tổ chức tín dụng, cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hớng dẫn dới luật hoạt động ngân hàng để ngân hàng thơng mại thực Các văn hớng dẫn vừa không trái luật, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại hoạt động điều kiƯn thĨ cđa níc ta vµ xu thÕ héi nhập quốc tế - Sửa đổi hoàn thiện chế toán để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo môi trờng cho phép sử dụng phơng thức toán đại - Ban hành chế phát hành sử dụng phơng tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng v.v nhằm giúp ngân hàng thơng mại nhanh chóng triển khai dịch vụ toán thẻ có hiệu Ngân hàng Nhà nớc cần thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam trực Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục thuộc Ngân hàng Nhà nớc nh Tổ chức quản lý, Trung tâm toán ngân hàng - Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thơng mại Giao quyền cho ngân hàng thơng mại định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thơng mại Ngân hàng Nhà nớc không nên ban hành biểu phí dịch vụ làm tính cạnh tranh Thứ hai, đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý Trung tâm toán bù trừ Ngân hàng Nhà nớc - Ngân hàng Nhà nớc cần trớc thực hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác toán không dùng tiền mặt, nâng cao chất lợng phơng tiện công cụ toán - Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thơng mại tự đầu t, hợp tác liên kết vay vốn đầu t sở hạ tầng, đại hoá công nghệ ngân hàng - Ngân hàng Nhà nớc cần thiết lập Trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia; đồng thời đại hoá công nghệ toán tiến tới thực toán bù trừ tự động Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động thị trờng mở, đa dạng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trờng mở nh: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu công ty, trái phiếu công trình tạo cho thị trờng hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững chức cho việc đảm bảo Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục khoản sở để phát triển nghiẹp vụ tín dụng, chiết khấu thơng phiếu đầu t ngân hàng thơng mại Thứ t, hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trờng tiền tệ để ngân hàng thơng mại có thị trờng phát triển nghiệp vụ đầu t tiếp øng vèn cÇn thiÕt VỊ tỉ chøc triĨn khai, thực hiện: Cần tổ chức thành phận chuyên trách lĩnh vực, loại hình công việc theo chơng trình thực để rà soát, soạn thảo chế, tổ chức hội thảo lấy ý kiến, nghiệm thu, đa vào thực nghiệm; từ triển khai thí điểm đến mở rộng dần, vấn đề liên quan đến sách công nghệ Đồng thời phải thực việc giám sát, đôn đốc kiểm tra nghiêm túc việc thực III Kiến nghị ngân hàng thơng mại Việt Nam: Hoạch định lựa chọn chiến lợc phát triển dịch vụ phù hợp với điều kiện cụ thể ngân hàng: Việc mở rộng, phát triển hoàn thiện dịch vụ ngân hàng coi vấn đề ngắn hạn, thời, trớc hết mục tiêu phát triển xà hội lâu dài; dịch vụ ngân hàng, dịch vụ đại đòi hỏi lợng đầu t ban đầu lớn Vì vậy, ngân hàng thơng mại phải dựa vào lợi khả để hoạch định chiến lợc phát triển dịch vụ cách thích hợp, xác Trên sở đó, xác định hớng đầu t, mức đầu t lựa chọn công nghệ cho hợp lý Đặc biệt, ngân hàng thơng mại nớc ta nên tiến hành đa dạng hoá quy mô hình thức thực dịch vụ theo phơng châm: khai thác triệt để u cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh vùng, địa phơng Trớc hết hoàn thiện phát triển nghiệp vụ, dịch vụ có; đồng thời triển khai thực nghiệp vụ, dịch vụ mà xà hội, kinh tế cần ngân hàng có điều kiện thực Tiếp đến mở nghiệp vụ, dịch vụ mang tính định hớng thị trờng, sau đà đầu t đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ Cấu trúc lại máy tổ chức: Các ngân hàng thơng mại cần có đổi tổ chức máy hoạt động theo mô hình ngân hàng thơng mại đại, phù hợp với tính chất kinh doanh tinh gọn để thích ứng nhanh với môi tr- Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục ờng kinh doanh chế thị trờng, đủ điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Đối tợng khách hàng ngân hàng thơng mại kinh doanh đa không doanh nghiệp Nhà nớc dân doanh; mà phải mở rộng đến tầng lớp dân c xà hội Từng đối tợng khách hàng có yêu cầu mang tính đặc thù riêng; vậy, ngân hàng phải cấu trúc theo hớng hình thành hệ thống phân phối dịch vụ bán lẻ, vừa đảm bảo khả cung ứng dịch vụ cách tiện lợi cho đối tợng, vừa đảm bảo khả quản lý cách thông suốt Đầu t trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ ngân hàng, phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng thơng mại việc nâng cao chất lợng dịch vụ kinh doanh; từ ®ã t¹o søc c¹nh tranh cao nỊn kinh tế thị trờng; đồng thời kỹ thuật công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá dịch vụ Triển khai thực nghiệp vụ, dịch vụ mới: Các ngân hàng thơng mại cần triển khai thực dịch vụ phù hợp với điều kiện, khả nhu cầu kinh tế, chẳng hạn nh thu thập kiến thực thị trờng, lập dự báo giúp khách hàng hiểu xu hớng tiêu dùng, thách thức, rủi ro thị trờng mà khách hàng có thị phần chuẩn bị ký kết đơn hàng Thực phơng châm trực tiếp gián tiếp giúp khách hàng ngân hàng thành đạt nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng kinh doanh Điều có nghĩa ngân hàng cần tích cực nâng cao lực nghiên cứu, thiết kế, cải tiến tiếp thị sản phẩm nhằm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng, mở sản phẩm thị trờng mới, thoả mÃn nâng cao nhu cầu, thị hiếu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thơng mại Việt Nam đặt hàng nghiên cứu với chuyên gia, tổ chức chuyên môn vấn đề cần thiết nhằm giúp ngân hàng thơng mại việc hoàn thiện hoá dịch vụ nh đa dạng hoá thị trờng Các nghiên cứu cần giúp ngân hàng thơng mại trả lời đợc câu hỏi cần thiết để có đợc định phù hợp Chẳng hạn, để có định mét thÞ trêng míi hay mét dÞch vơ Ngun ThÞ Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mục cần phải hiểu rõ đợc vấn đề nh: Sẽ thu đợc lợi qua dịch vụ ®ã hay thÞ trêng míi ®ã; dÞch vơ míi hay thị trờng có phù hợp với mục đích khác đà xác định ngân hàng thơng mại hay không; triển khai đặt yêu cầu lớn tiềm lực then chốt ngân hàng thơng mại mặt: quản trị, điều hành, nhân viên, khả kinh doanh, tài yêu cầu đợc đáp ứng nh nào? Lợi nhuận dự kiến có đáng giá với chi phí phải trả? Lựa chọn phơng pháp đợc sử dụng lúc khởi đầu v.v Trong chạy đua nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cần phải cân nhắc tính toán chi phí hiệu việc hợp tác đầu t để giảm chi phí, tăng lợi nhuận Tăng cờng công tác thị trờng, quảng cáo marketing: Đây biện pháp thu hút khách hàng để mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng Các ngân hàng đẩy mạnh tiếp thị, quảng cáo, triển khai ứng dụng marketing để phát triển dịch vụ, đổi phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng; thực hiệu Khách hàng Thợng đế Đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng Các ngân hàng thơng mại cần nhanh chóng tạo đợc đội ngũ cán giỏi chuyên môn, ngoại ngữ, đặc biệt tin học để t vấn thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng Dĩ nhiên đội ngũ cán phải có phẩm chất tốt nh nổ, nhiệt tình, học tập để không ngừng đổi kiến thức nâng cao kỹ nghề nghiệp ngang tầm tiêu chuẩn quốc tế Để làm đợc điều đó, ngân hàng cần xây dựng lại mô hình tổ chức, tiêu chuẩn hoá cán nhân viên theo hớng đáp ứng nhanh chóng, xác nhu cầu thị trờng, nhấn mạnh khả thu thập, xử lý khai thác thông tin Xây dựng quy trình ®Þnh cho võa khoa häc võa nhanh chãng ®Ĩ nắm bắt thời kịp thời Tóm lại, tham gia cạnh tranh thị trờng đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải có sách phơng pháp kinh doanh riêng phù hợp thời gian cho hiệu Cần tiến hành xây dựng hệ tiêu chuẩn đánh giá an toàn kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động vào khu vực kinh tế t nhân Khu vực rộng lớn, kinh doanh động, có nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh mạo hiểm v.v nhng đa Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục lại nhiều lợi ích cho xà hội kinh tế, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng mở rộng kinh doanh vào IV Những kiến nghị cụ thể hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việt Nam trớc tác động hiệp định thơng mại Việt-Mỹ Các cam kết Việt Nam dịch vụ tài ngân hàng theo Hiệp định thơng mại Việt-Mỹ: a Các cam kết hình thức pháp lý tổ chức tín dụng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam: Theo mục V!B ii phụ lục G, ngành cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ đợc phép cung cấp dịch vụ Việt Nam thông qua hình thức pháp lý sau: - Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ - Ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ - Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ Các tổ chức tín dụng Hoa Kỳ đợc cung cấp Việt Nam thông qua hình thức pháp lý đợc Việt Nam cam kết đối xử quốc gia không hạn chế với quy định ràng buộc cấp phép vốn nh sau: - Để thành lập hoạt động Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ, ngân hàng Hoa Kỳ ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ phải nộp đơn xin giấy phép - Điều kiện để thành lập chi nhánh ngân hàng Việt Nam- Hoa Kỳ Việt Nam là: ãVốn ngân hàng mẹ cấp tối thiểu 15 triệu USD Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Khoá luận tốt nghiệp lục Mục ãNgân hàng mẹ có văn bảo đảm chịu trách nhiệm cam kết chi nhánh Việt Nam - Điều kiện để thành lập ngân hàng Liên doanh Việt Nam- Hoa Kỳ hay ngân hµng 100% vèn Hoa Kú; vèn tèi thiĨu lµ 10 USD - Các đơn vị tài ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ không đợc nhận chấp quyền sử dụng đất Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, đơn vị tài ngân hàng 100% vốn đầu t Hoa Kỳ đợc nhận tài sản chấp quyền sử dụng đất xí nghiệp có vốn đầu t nớc Việt Nam - Điều kiện thành lập công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ công ty thuê mua tài Việt Nam-Hoa Kỳ: ã Các chủ đầu t phải kinh doanh năm liên tục có lÃi ã Vốn điều lệ tối thiểu đơn vị đợc thành lập triệu USD - Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực,Việt Nam dành đối xử quốc gia đầy đủ quyền tiếp cận ngân hàng Trung ơng hoạt động t¸i chiÕt khÊu, swap, forward b C¸c cam kÕt vỊ loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ (bao gồm tổ chức tín dụng) đợc hoạt động kinh doanh t¹i ViƯt Nam Cịng theo mơc ii VI.B cđa phụ lục G, loại hình dịch vụ ngân hàng tài mà nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ đợc phép hoạt động kinh doanh Việt Nam bao gồm: (a) Nhận tiền gửi khoản tiền từ công chúng Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT Kho¸ ln tèt nghiƯp lơc Mơc (b) Cho vay hình thức, bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, bao tiêu giao dịch thơng mại khác (c) Thuê mua tài (d) Tất giao dịch toán chuyển tiền bao gồm thẻ tín dụng, ghi nợ, séc du lịch hối phiếu ngân hàng (e) Bảo lÃnh cam kết (f) Môi giới tiền tệ (g) Quản lý tài sản, nh quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu t, hình thức trông coi quản lý quỹ hu trí, dịch vụ trông coi bảo quản, lu trữ uỷ thác (h) Các dịch vụ toán toán tài sản bao gồm chứng khoán, sản phẩm tài phát sinh công cụ toán khác (i) Cung cấp chuyển thông tin tài xử lý liệu tài phần mềm nhà cung cấp dịch vụ tài khác (j) T vấn, trung gian môi giới dịch vụ tài phụ trợ khác liên quan đến hoạt động mục (a) đến (k) kể tham chiếu phân tích tín dụng, t vấn nghiên cứu đầu t, t vấn thụ đắc chiến lợc cấu công ty (k) Buôn bán cho tài khoản hay cho tài khoản khách hàng Sở giao dịch chứng khoán, thị trờng chứng khoán không thức OTC hay thị trờng khác, sản phẩm sau: Nguyễn Thị Minh Trang - K37 KTNT