Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Chi nhánh An Phú

LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Qn đội khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh An Phú, mặt nhận thấy Chi nhánh có quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, mặt khác hoạt động chưa thật trọng nhiều Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội Chi nhánh An Phú“ • Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận thực tiễn tìm hiểu NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh An Phú nói riêng, em thấy tầm quan trọng CVKHCN Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa cho tình hình thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh An Phú Thông qua việc xây dựng phương pháp nâng cáo chất lượng cho vay KHCN thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trường, … Từ tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng • Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh An Phú Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh An Phú nói riêng giai đoạn 20112013 • Phương pháp nghiên cứu Bài báo cáo sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, kết hợp với phương pháp vật lịch sử Sử dụng tài liệu thực tế để luận chứng thông qua phương pháp so sánh, thống kê, đồ thị… • Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm chương sau: Chương 1:Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh An Phú Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh An Phú Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân • Sơ lược hình thành hoạt động CVKHCN Cho vay hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, NHTM quan tâm tới cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa Cịn cá nhân, hộ gia đình, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay lĩnh vực họ tin khoản tín dụng nói chung có quy mơ nhỏ, chi phí cao, mức sinh lời tương đối thấp Đến đầu kỉ 20, hầu hết khoản tài trợ cho tín dụng thương mại có nguồn gốc từ khoản tiền gửi dân cư với cạnh tranh khốc liệt, KHCN trở thành khách hàng tiềm ngành ngân hàng Sau chiến tranh giới thứ 2, hoạt động CVKHCN trở thành loại hình tín dụng có tốc độ tăng trưởng nhanh trở thành dịch vụ tài phổ biến ngân hàng năm gần • Khái niệm CVKHCN hoạt động tín dụng ngân hàng cho chủ thể cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Đối tượng: Là cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình - Thời hạn vay vốn: Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay KHCN có thời hạn: ngắn hạn, trung hay dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: Thông thường quy mô khoản vay KHCN nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ số lượng lớn, tổng quy mô khoản vay KHCN thường chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: Do khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay lớn nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí (cả nhân lực cơng cụ) việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Do chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn khoản vay doanh nghiệp - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường lớn khoản vay khác NHTM Nguyên nhân chi phí cho vay KHCN lớn KHCN thường nhạy cảm với lãi suất cho vay KHCN đa số quan tâm đến số tiền vay, thời hạn vay số tiền phải trả theo định kỳ không xem lãi suất yếu tố quan trọng việc định vay vốn - Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khoẻ họ Mặt khác, việc thẩm định định cho vay KHCN thường gặp khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ, không rõ ràng, thông tin cá nhân thường bị giấu kín, chất lượng thẩm định khách hàng khơng cao Điều ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Chính vậy, khoản vay KHCN thường quản lý chặt chẽ 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân • Đối với khách hàng cá nhân Với mục đích tiêu dùng, hoạt động cho vay KHCN giúp người dân hưởng lợi ích hàng hóa, dịch vụ trước họ tích lũy đủ tiền, giải nhu cầu cấp bách cách nhanh chóng Như vậy, tín dụng tiêu dùng góp phần làm cải thiện nâng cao đời sống nhân dân Với mục đích đầu tư, người vay mở rộng đầu tư, sử dụng địn bẩy tài giúp họ tăng thêm thu nhập Vì vậy, CVKHCN dù cho vay với mục đích tiêu dùng hay sản xuất, ảnh hưởng trực tiếp đến cá nhân nâng cao đời sống cá nhân xã hội, tạo giàu mạnh cho xã hội • Đối với doanh nghiệp sản xuất cung ứng dịch vụ Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích lũy đủ số tiền cần thiết Vì vậy, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, nhu cầu cá nhân tăng làm quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng sản phẩm ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối doanh nghiệp diễn liên tục • Đối với ngân hàng Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng: đối tượng cá nhân hộ gia đình, mà họ khách hàng tiềm ngân hàng kinh tế đại Do đó, ngân hàng cung cấp cho KHCN dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi tiêu chưa đủ khả tài chính, giúp họ cảm nhận tiện ích mà ngân hàng đem lại giúp cho ngân hàng có uy tín hình ảnh đẹp mắt khách hàng Từ làm tăng khả huy động vốn từ khoản tiền gửi dân cư CVKHCN tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng, phương pháp để giảm thiểu rủi ro CVKHCN hình thức phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Đặc trưng loại hình số lượng khoản cho vay lớn giá trị khoản vay nhỏ góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng Phát triển hoạt động CVKHCN cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận môi trường cạnh tranh khốc liệt từ tổ chức phi ngân hàng, mở rộng xu quốc tế hóa thị trường ngân hàng, thay đổi khơng ngừng cơng nghệ tự động hóa Trong tình hình đó, KHCN trở thành khu vực tiềm cho ngân hàng Những khoản vay có chất lượng tốt đem lại lợi nhuận lý tưởng Ngoài hoạt động CVKHCN hiệu quả, tạo uy tín, hình ảnh tốt mắt khách hàng giúp phát triển dịch vụ khác ngân hàng dành cho KHCN dịch vụ tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt… • Đối với kinh tế CVKHCN khơng có vai trò quan trọng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp sản xuất dịch vụ, thân ngân hàng mà cịn có vai trị lớn kinh tế xã hội: - Các khoản CVKHCN có tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh - tế CVKHCN góp phần nâng cao đời sống người dân, hỗ trợ họ mua nhà, xe… giúp người dân thỏa mãn nhu cầu vật chất lẫn tinh thần, giảm tách biệt - người giàu với người nghèo Là công cụ thực sách xã hội cho vay ưu đãi người - nghèo… Đồng thời CVKHCN kênh dẫn truyền hiệu tác động Nhà nước đến kinh tế vĩ mơ Tuy nhiên, CVKHCN hình thức chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng lạm dụng khoản cho vay dẫn đến suy giảm kinh tế 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân • - Theo thời hạn vay vốn Căn vào thời hạn vay khách hàng phân cho vay thành loại Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn, đó: Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn vay 12 tháng, thường - áp dụng cho khoản vay theo Hạn mức tín dụng Cho vay trung dài hạn khoản vay có thời hạn vay từ 12 tháng trở lên, tiến hành chủ yếu khoản vay trả góp, thu hồi vốn chậm • Theo mục đích vay Căn vào mục đích vay vốn kể đến loại tín dụng sau: Cho vay sản xuất kinh doanh với qui mô vừa nhỏ, cho vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng, cho vay mua sửa chửa nhà khoản vay khác • Theo loại hình bảo đảm tiền vay Căn vào loại hình bảo đảm tiền vay, ta chia thành: Cho vay có tài sản bảo đảm, tàì sản bảo đảm thường Bất động sản, Hàng tồn kho luân chuyển, Xe tơ, giấy tờ có giá… Cho vay khơng có tài sản bảo đảm thường hình thức vay tín chấp • Theo phương thức trả nợ Căn vào phương thức trả nợ, ta chia thành: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, • Theo hình thức áp dụng lãi suất Căn vào hình thức áp dụng lãi suất có: Cho vay với lãi suất thả điều chỉnh định kỳ; Cho vay với lãi suất cố định; Cho vay lãi suất áp dụng theo thông báo Tổng giám đốc Việc áp dụng hình thức lãi suất cho vay áp dụng phù hợp với phương thức trả nợ để cân lợi ích ngân hàng khách hàng 1.1.5 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay bao gồm quy định mà Ngân hàng cần phải thực toàn trình cho vay, khâu Ngân hàng điều tra khách hàng, xem xét hồ sơ, thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm sốt q trình sử dụng vốn, thu hồi nợ vay, nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Quy trình bảo gồm bước bản: - Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra thông tin khách quan, chủ quan ban đầu - Kiểm tra cho vay: Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp đối tượng, hồ sơ - kinh tế, tín pháp lý tài sản bảo đảm có… Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có phù hợp với đối tượng, mục đích xin vay khả an tồn, hiệu vốn vay Hầu hết khoản cho vay khách hàng cá nhân bắt đầu việc khách hàng xin vay vốn Họ đến gặp nhân viên ngân hàng ghi thông tin cần thiết vào đơn xin vay Sau khách hàng phải trả lời đầy đủ câu hỏi cán tín dụng lý xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu Nếu cán tín dụng phát không trung thực việc giải trình mục đích xin vay đơn xin vay vốn khách hàng có nhiều khả khơng chấp nhận Nếu câu hỏi không gây khó khăn cho khách hàng Ngân hàng đề nghị khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cá nhân người vay tài sản đảm bảo… Sau hồ sơ tín dụng thiết lập Sau hồ sơ vay vốn khách hàng hoàn thành cán tín dụng có trách nhiệm xác minh thông tin, thẩm định dự án kinh doanh (nếu cá nhân vay tiền sản xuất kinh doanh) Khi thơng tin xác minh hồ sơ khách hàng trình lên ban giám đốc, phê duyệt hồ sơ chuyển xuống cho phịng kế tốn, sau khách hàng qua quầy ngân quỹ để nhận tiền Trong thời hạn khoản vay, cán tín dụng cán kế tốn có trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản cho vay kết thúc khoản vay Trong hoạt động cho vay hành động chủ quan, ý chí mang lại tổn thất nặng nề cho Ngân hàng Vì để đưa định cho vay đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho Ngân hàng khách hàng, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh hoạt động tín dụng địi hỏi Ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Hoạt động cho vay KHCN NHTM xem chất lượng đáp ứng cách tốt yêu cầu chủ thể có liên quan ( đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mang lại hiệu quả, phục vụ phát triển kinh tế…) Chất lượng cho vay KHCN khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vậy nên, xem xét chất lượng cho vay NHTM nói chung cho vay KHCN nói riêng, cần xét ba giác độ khác NHTM, khách hàng kinh tế • Chất lượng cho vay xét giác độ NHTM Chất lượng cho vay KHCN tốt nghĩa khoản tín dụng phải tài trợ từ nguồn vốn tốt, đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp Đồng thời vay sử dụng mục đích cam kết ban đầu, hồn trả gốc lãi vay thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ thấp Điều hiểu là, chất lượng cho vay thể tiêu lợi nhuận hợp lí gia tăng, dư nợ hạn ngày tăng trưởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ hạn quy định, đảm bảo cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn kinh tế • Chất lượng cho vay xét giác độ khách hàng Trong điều kiện kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, chất lượng yêu cầu đặt lên hàng đầu Vì chất lượng cho vay đáp ứng yêu cầu cách hợp lí nhu cầu khách hàng ( mức lãi suất hợp lí, thủ tục giản đơn, thu hút nhiều đối tượng khách hàng ) đảm bảo nguyên tắc quy định cho vay NHTM; phù hợp với tốc độ phát triển xã hội, đảm bảo tồn phát triển NHTM đó, góp phần làm lành mạnh tài doanh nghiệp • Chất lượng cho vay xét giác độ kinh tế Hoạt động cho vay năm gần phản ánh rõ nét động kinh tế vặn chuyển sang chế Hoạt động nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, tăng nguồn sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trưởng kinh tế, khai thác khả tiềm ẩn, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển Tóm lại, chất lượng cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng 1.2.2 Các tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chất lượng cho vay tiêu tổng hợp, đánh giá dựa tiêu khách nha Để đánh giá chất lượng cho vay KHCN NHTM địi hỏi phải có phân tích tổng hợp thơng tin cách xác Đánh giá chất lượng cho vay KHCN gồm tiêu định tính tiêu định lượng 1.2.2.1 Các tiêu định tính Các tiêu định tính nguyên tắc tiên để thực tốt chất lượng cho vay, tiêu khó xác định chuẩn mực tiêu định lượng góp phần quan trọng vào việc đánh giá chất lượng cho vay NHTM Những tiêu định tính bao gồm : • Cơ sở pháp lí Hoạt động cho vay NHTM dựa sở quy định nhà nước NHNN Hoạt động NHTM đánh giá có chất lượng Ngân hàng thực quy định Bên cạnh đó, hệ thống văn pháp luật đơn giản đảm bảo tình chặt chẽ, sách tín dụng Ngân 10 ... CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân • Sơ... khách hàng cá nhân 2.2 ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh An Phú 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh An Phú 2.2.1.1 Một số qui định cho vay. .. vay khách hàng cá nhân chi nhánh An Phú Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh An Phú Ngân hàng TMCP Quân đội CHƯƠNG 1: