Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRỊNH THỊ QUỲNH DƢƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRỊNH THỊ QUỲNH DƢƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ THANH TÚ XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo giảng dạy, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Xin chân thành cảm ơn cô giáo, PGS.TS Trần Thị Thanh Tú, chủ nhiệm khoa Tài ngân hàng trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp, ngƣời thân, gia đình bên tôi, động viên, giúp đỡ suốt trình học tập, nghiên cứu Mặc dù cố gắng, nỗ lực để nghiên cứu đề tài song thời gian có hạn, kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót thực nghiên cứu, mong nhận đƣợc góp ý quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM .5 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu: 1.2 Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTMError! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined 2.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin Error! Bookmark not defined 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích liệu Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 3.1 Khái quát trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.1.1 Sự hình thành BIDV Chi nhánh Hà NộiError! defined Bookmark not 3.1.2 Cơ cấu, chức nhiệm vụ BIDV Hà NộiError! Bookmark not defined 3.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh BIDV Hà NộiError! Bookmark not defined 3.1.4 Đánh giá tình hình hoạt động BIDV Hà NộiError! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL BIDV Hà NộiError! Bookmark not defined 3.2.2 Mức độ phát triển dịch vụ NHBL BIDV Hà Nội so với số chi nhánh địa bàn Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ NHBL Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nguyên nhân chủ yếu Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Nội thời gian tới Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hƣớng BIDV Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hƣớng BIDV Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Nội Error! Bookmark not defined 4.3 Một số đề xuất kiến nghị Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin ĐCTC định chế tài HĐV Huy động vốn HSC Hội sở KH Kế hoạch KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ 10 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 11 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 12 PGD Phòng giao dịch 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thƣơng mại cổ phần 16 VNĐ Việt Nam đồng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Tình hình HĐV BIDV Hà Nội năm 2012 - 2014 Trang Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Tình hình HĐV dân cƣ BIDV Hà Nội năm 2012 – 2014 49 Bảng 3.5 Cơ cấu HĐV bán lẻ BIDV Hà Nội năm 2012 - 2014 50 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 Dịch vụ bảo hiểm BIDV Hà Nội năm 2012 - 2014 57 10 Bảng 3.10 Thu nhập ròng từ phí dịch vụ chi nhánh 2012-2014 61 11 Bảng 3.11 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Hà Nội năm 2011 – 2013 Thu phí theo dòng sản phẩm BIDV Hà Nội năm 2012 – 2014 Hoạt động cho vay bán lẻ BIDV Hà Nội năm 2012 – 2014 Cơ cấu dƣ nợ bán lẻ BIDV Hà Nội từ năm 2012 – 2014 Thu phí từ dịch vụ bán lẻ BIDV Hà Nội năm 2012 – 2014 Kết khảo sát phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Nội ii 42 43 45 51 53 55 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Tình hình HĐV BIDV Hà Nội năm 2012-2014 41 Biểu đồ 3.2 Tỷ trọng HĐV dân cƣ BIDV Hà Nội năm 2012 – 2014 49 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Hoạt động huy động vốn dân cƣ Chi nhánh 59 Biểu đồ 3.5 Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh 60 Biểu đồ 3.6 Thu nhập ròng từ dịch vụ bán lẻ Chi nhánh 61 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ bán lẻ BIDV Hà Nội 2012-2014 54 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu 33 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động BIDV Hà Nội 40 iii Trang MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) từ lâu đƣợc ngân hàng thƣơng mại (NHTM) giới coi trọng Về mặt lý luận, phát triển dịch vụ NHBL lựa chọn đắn lẽ dịch vụ NHBL mang lại lợi nhuận cao, ổn định, rủi ro, tạo tảng khách hàng bền vững mang lại hội để NHTM mở rộng thị trƣờng, bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán buôn, tăng cƣờng lực cạnh tranh Về mặt thực tiễn, Việt Nam, dƣới áp lực cạnh tranh ngày mạnh mẽ thị trƣờng tài – ngân hàng, dịch vụ NHBL ngày mở rộng vào chiều sâu phát triển Bên cạnh đó, với đặc điểm quốc gia đông dân, dân số trẻ có kinh tế phát triển thị trƣờng dịch vụ NHBL Việt Nam trận tuyến bỏ ngỏ nhiều tiềm khai thác Có nhiều nguyên nhân khiến NHTM Việt Nam đầu tƣ nguồn lực đáng kể vào thị trƣờng bán lẻ Lý thị trƣờng NHBL Việt Nam tiềm năng, song lại giai đoạn đầu phát triển, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NHBL chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số dân gần 90 triệu, dƣ địa tăng trƣởng lớn Thêm lý hoạt động bán lẻ rủi ro thấp, đáp ứng đƣợc yêu cầu phân tán rủi ro NHTM Đây lý thúc đẩy nhiều NHTM Việt Nam coi NHBL chiến lƣợc phát triển trọng tâm định hƣớng phát triển Chính vậy, để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ NHBL, NHTM thời gian qua chuẩn bị toàn diện mô hình, cấu tổ chức nhân sự, hệ thống sản phẩm dịch vụ tảng cho hoạt động Trong năm gần đây, việc cung cấp sản phẩm bán buôn, vốn mạnh truyền thống, BIDV có định hƣớng phát triển hoạt động NHBL, coi hoạt động NHBL chiến lƣợc kinh doanh lâu dài Tuy nhiên, thực tế, kết phát triển hoạt động NHBL Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) chƣa có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, dịch vụ đƣợc biết đến thị trƣờng so với nhiều NHTM, Ngân hàng TMCP BIDV Hà Nội chi nhánh nằm địa bàn Thủ đô Hà Nội, thị trƣờng hấp dẫn, có nhiều thuận lợi cho NHTM hoạt động NHBL Tuy nhiên, kết hoạt động dịch vụ NHBL chƣa có nhiều chuyển biến mạnh mẽ, chƣa thu hút đƣợc đông đảo số lƣợng khách hàng, sản phẩm dịch vụ NHBL chƣa đa dạng, chất lƣợng dịch vụ NHBL chƣa thỏa mãn khách hàng, tảng công nghệ thông tin (CNTT) chƣa thực hỗ trợ tốt cho việc triển khai dịch vụ NHBL, kết đóng góp nguồn thu từ hoạt động NHBL nhỏ so với tổng nguồn thu BIDV Hà Nội nói riêng BIDV nói chung Điều đòi hỏi BIDV Hà Nội phải có chiến lƣợc phát triển biến chiến lƣợc thành hành động cụ thể để đạt đƣợc kết tốt dịch vụ NHBL Xuất phát từ yêu cầu thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài luận văn thạc sỹ Câu hỏi nghiên cứu: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gì? Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ? Phát triển dịch vụ NHBL BIDV chi nhánh Hà Nội có hạn chế, khó khăn gì? Giải pháp chủ yếu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV – Chi nhánh Hà Nội? Mục đích nghiên cứu: Thông qua nghiên cứu lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thƣơng ma ̣i để đánh giá thƣ̣c tra ̣ng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Chi nhánh Hà Nội, tƣ̀ đó đƣa giải pháp , kiến nghị giúp cho BIDV Chi nhánh Hà Nội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chi nhánh Để thực đƣợc mục tiêu đó, tác giả tiến hành: - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận phát triển dịch vụ NHBL - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHBL BIDV Hà Nội; đánh giá thành công; hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ NHBL BIDV Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Đề tài nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ với đối tƣợng khách hàng cá nhân, không đề cập đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ + Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội + Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2012-2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Cách thức tiếp cận giải vấn đề: Luận văn áp dụng phƣơng pháp thống kê tổng hợp, phân tích, so sánh… để phân tích, đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Nội Luận văn sử dụng nguồn liệu thứ cấp từ BIDV Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012-2014 qua báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động huy động vốn, báo cáo hoạt động tín dụng,… Nguồn liệu từ viết đƣợc đăng tạp chí, báo cáo, giáo trình, sách, luận án, luận văn, đề tài nghiên cứu, báo cáo hàng năm Ngân hàng Nhà nƣớc, website liên quan… Ngoài ra, luận văn sử dụng nguồn liệu sơ cấp từ điều tra bảng hỏi để có đƣợc đánh giá tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hà Nội Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chƣơng: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Chương : Phƣơng pháp thiết kế nghiên cứu Luận văn Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TPCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng bán lẻ vấn đề đƣợc nghiên cứu nhiều giới, nhƣ Việt Nam Trên giới số viết dịch vụ ngân hàng bán lẻ gần nhƣ “Retail Banking Vs Corporate Banking” đăng trang Investopedia.com nhấn mạnh khác biệt ngân hàng bán lẻ ngân hàng bán buôn từ góc độ đối tƣợng khách hàng nhƣ khái quát dịch vụ ngân hàng bán lẻ giới nay, tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ kinh tế Bài viết “The Top 10 Retail Banking Trends and Predictions for 2015” đăng trang Thefinancialbrand.com (2015) phân tích cụ thể xu hƣớng phát triển ngân hàng bán lẻ giới dự báo hoạt động ngân hàng bán lẻ năm 2015, đặc biệt trọng tới khách hàng ứng dụng phát triển khoa học công nghệ triển khai hoạt động ngân hàng bán lẻ Báo cáo “World Retail Banking Report 2015” tổ chức Capgemini Efma cung cấp nhìn toàn diện ngân hàng bán lẻ giới giai đoạn 2013-2015 Ở Việt Nam có số viết tiêu biểu hoạt động ngân hàng bán lẻ nhƣ: viết “ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - xu hướng phát triển tất yếu ngân hàng” đăng Tạp chí Ngân hàng số (2007)- ThS.Vũ Thị Ngọc Dung Bài viết đƣa nhìn tổng quát đẩy đủ xu hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam nay, nhiên không sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể ngân hàng Hay viết “ Thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ” đăng tạp chí Thị trƣờng tài ngày 09/02/2015 nêu rõ áp lực cho hệ thống ngân hàng bán lẻ việc ứng dụng giải pháp kinh doanh sáng tạo ứng dụng công nghệ đại, tăng cƣờng phát triển ngân hàng bán lẻ điện tử Ngoài ra, có số đề tài nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhƣ: “Một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Gia Lai” Mai Văn Sắc – Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2007) đề cập đến số giải pháp chung để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ địa bàn tỉnh Gia Lai Đề tài “Giải pháp ứng dụng Marketing việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng BIDV Hải Dương”của Lê Thị Minh Phƣơng - Học Viện Ngân Hàng (2009) sâu phân tích nhóm giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Hải Dƣơng: ứng dụng Marketing Hay đề tài luận văn thạc sỹ “Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Bài học kinh nghiệm từ số ngân hàng nước Việt Nam” Vũ Thị Hồng Anh – Đại học ngoại thƣơng (2011) đƣa số kinh nghiệm phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng nƣớc Việt Nam để áp dụng đẩy mạnh dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Luận án tiến sỹ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Đào Lê Kiều Oanh (2012) đƣợc khác biệt dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ; Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn bán lẻ BIDV giai đoạn 2006-2010; Đƣa số giải pháp để phát triển cân đối dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ BIDV Luận án tiến sỹ “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Tô Khánh Toàn (2014) rút số học kinh nghiệm từ số nƣớc giới phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có giá trị tham khảo cho ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Tuy nhiên mục đích yêu cầu khác nhau, đặc thù riêng ngân hàng mà nghiên cứu tập trung phân tích, đánh giá đƣa kiến nghị, đề xuất cho ngân hàng cụ thể gần nhƣ áp dụng giải pháp cho tổ chức khác Trên sở lý thuyết bản, tác giả sâu phân tích phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Chi nhánh Hà Nội, kết đạt đƣợc hạn chế Chi nhánh hoạt động năm gần để từ đƣa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho Chi nhánh 1.2 Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều khái niệm Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nhƣ: Tại Mỹ, Ngân hàng thƣơng mại đƣợc định nghĩa công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Tại Pháp, ngân hàng thƣơng mại sở mà nghề nghiệp thƣờng xuyên nhận tiền bạc công chúng dƣới hình thức ký thác, dƣới hình thức khác, sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Tại Ấn Độ ngân hàng thƣơng mại ngân hàng nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tƣ Còn Thổ Nhĩ Kỳ ngân hàng thƣơng mại đƣợc hiểu loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn đƣợc thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mƣợn hay tín dụng khác Tại Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại loại hình ngân hàng đƣợc thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng đƣợc Quốc hội ban hành ngày 17/6/2010, nhằm mục tiêu lợi nhuận Nhƣ vậy, nói NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thƣờng xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trƣờng Nhờ vào hệ thống mà nguồn tiền nhàn rỗi vốn nằm rải rác xã hội đƣợc huy động tập trung lại với số lƣợng đủ lớn để cấp tín dụng cho Tổ chức kinh tế (TCKT) 1.2.1.2 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng hệ thống ngân hàng phát triển, NHTM thƣờng thực dịch vụ sau: Dịch vụ huy động vốn Nguồn vốn NHTM bao gồm ba phận: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay Trong đó, vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất, có ý nghĩa định tới tồn phát triển ngân hàng Vốn huy động tiêu chí để đánh giá uy tín ngân hàng với khách hàng Các NHTM thực huy động vốn dƣới hình thức: - Tiền gửi toán Tiền gửi toán, hay gọi tiền gửi không kỳ hạn tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ giữ toán hộ Khi có tài khoản tiền gửi này, khách hàng có tiện ích là: yêu cầu phát hành phƣơng tiện toán nhƣ séc, thẻ; rút tiền lúc ngày thông qua hệ thống máy ATM; kiểm tra số dƣ tài khoản; toán nhanh gọn điểm chấp nhận thẻ mà không cần mang theo tiền mặt, đảm bảo độ an toàn cao Tính ổn định loại hình huy động ngân hàng không cao khách hàng rút tiền vào thời điểm không xác định, ngân hàng phải trì lƣợng tiền mặt định, đó, lãi suất thƣờng thấp ngân hàng thu phí dịch vụ trì tài khoản Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh nhƣ nay, có nhiều ngân hàng nâng mức lãi suất loại tiền gửi lên cao so với mặt chung để thu hút khách hàng, đồng thời có kèm theo ƣu đãi định - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm từ lâu đƣợc coi loại hình huy động vốn truyền thống NHTM từ khách hàng cá nhân Đóng vai trò tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu, góp phần tăng trƣởng nguồn vốn, đó, việc phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm đa dạng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế xã hội, đời sống nhân dân dần đƣợc cải thiện nâng cao, tỷ lệ tiết kiệm, nguồn lực dân cƣ không ngừng tăng lên, ngân hàng có sách huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hợp lý thu hút đƣợc nguồn vốn dồi đó, tạo đƣợc cấu nguồn vốn ổn định, bền vững, nâng cao sức cạnh tranh thị trƣờng Tiền gửi tiết kiệm có nhiều loại với kì hạn khác nhau, lãi suất khác nhƣng đƣợc phân biệt thành hai loại chủ yếu sau đây: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng gửi nhiều lần rút lúc Với loại tiền gửi này, lãi suất thƣờng thấp + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi đƣợc rút sau thời gian định, lãi suất thay đổi khác tùy thuộc vào thời hạn mà khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, khách hàng rút tiền trƣớc hạn nhƣng phải chịu mức lãi suất thấp hơn, thông thƣờng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn - Giấy tờ có giá Giấy tờ có giá bao gồm loại nhƣ: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, Thông thƣờng, nguồn huy động từ loại tiền gửi không đáp ứng đƣợc nhu cầu ngân hàng, ngân hàng xác định đƣợc đầu nguồn vốn đáng tin cậy, hứa hẹn mang lại thu nhập lớn ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Đặc điểm giấy tờ có giá chuyển nhƣợng đƣợc, dùng để toán cần thiết mà không cần phải đợi đến đáo hạn thông qua nghiệp vụ cầm cố, chiết khấu Dịch vụ cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả ngốc lãi Có nhiều cách phân loại hoạt động cho vay dựa tiêu chí khác nhƣ: Dựa vào mục đích sử dụng, phân hoạt động cho vay thành hai loại sau đây: - Cho vay tiêu dùng: Mục đích loại cho vay ngƣời vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Khi thực hình thức cho vay này, cán tín dụng phải tính đến nguồn tiền đƣợc dùng trả nợ Ngân hàng thu nhập cá nhân ngƣời vay tiền Hình thức cho vay xuất vào đầu kỷ XX, kinh tế hàng hoá phát triển khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tƣ sản xuất phải bỏ hàng hoá mà nhu cầu tiêu dùng có nhƣng cầu thực Hình thức phổ biến loại hình cho vay trả góp, loại hình đƣợc áp dụng thành công nƣớc phát triển Ngân hàng cho công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà Ở nƣớc phƣơng Tây Mỹ ngƣời mua ô tô để lại trở lên dễ dàng tài khoản không cần phải có 100% hay 50% giá trị xe Điều giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên thuận lợi hơn, thúc đẩy sản xuất phát triển - Cho vay để kinh doanh: Mục đích loại cho vay Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng nhu cầu tiền doanh nghiệp Dựa vào đặc điểm ngành mà Ngân hàng thiết lập điều kiện cho vay, phƣơng thức cho vay, cách thức trả nợ dựa nguồn thu tiền bán hàng doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thƣơng mại hay cho vay theo ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ Dựa theo thời hạn cho vay có hình thức cho vay ngắn hạn cho vay trung - dài hạn - Cho vay ngắn hạn: Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lƣu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nƣớc, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trƣờng hợp sau: Ngân hàng cho nhà nƣớc vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nƣớc Hình thức phổ biến Ngân hàng mua trái phiếu kho bạc phát hành Khả hoàn trả nhà nƣớc cao, song không loại trừ có trƣờng hợp Nhà nƣớc khả chi trả đến hạn 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Vũ Thị Hồng Anh, 2011 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Bài học kinh nghiệm từ số ngân hàng nước Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng BIDV Hà Nội, 2012-2014 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Hà Nội BIDV Hà Nội, 2012-2014 Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội BIDV, 2012-2014 Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ Hà Nội Vũ Thị Ngọc Dung, 2007 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - xu hƣớng phát triển tất yếu ngân hàng Tạp chí ngân hàng, số , trang 16-17 Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, tháng 7/2015 Tài liệu tọa đàm "Phát triển kinh doanh tín dụng bán lẻ Hà Nội" Hà Nội Đào Lê Kiều Oanh, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận án Tiến sỹ Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Peter Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 10 Lê Thị Minh Phƣơng, 2009 Giải pháp ứng dụng Marketing việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng BIDV Hải Dương Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 11 Mai Văn Sắc, 2007 Một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Gia Lai Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 12 Tô Khánh Toàn, 2014 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Luận án Tiến sỹ, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 13 Hải Triều, 2015 Phát triển ngân hàng bán lẻ:”Miền đất hứa” ngân hàng nội Báo Lao động, số 21 11 Tiếng Anh 14 Jean Lassignardie and Patrick Desmarès, 2015: World retail banking report 2015 Capgemini and Efma Publisher 15 Jim Marous, 2015: The Top 10 Retail Banking Trends and Predictions for 2015 The Financial Brand Publisher Website 16 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, 2014 Khách hàng cá nhân, [Ngày truy cập: 10 tháng 01 năm 2015] 17 Retail Banking Vs Corporate Banking .[Accessed 12 June 2015] 18 Thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ .[Ngày truy cập: 09 tháng 02 năm 2015] 12