Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tây

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Lê Quang Tùng Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Tài chính ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: PGS.TS. Lưu Ngọc Trịnh Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Nghiên cứu, phân tích thực trạng và đánh giá các dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV nói chung và Chi nhánh Hà Tây nói riêng. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Hà Tây thời gian qua, chỉ ra những thành công và tồn tại cùng các nguyên nhân của chúng. Phân tích môi trường kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện hơn các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Hà Tây thời gian tới. Keywords: Tài chính ngân hàng; Ngân hàng thương mại; Dịch vụ ngân hàng Content PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Trong những năm gần đây, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và liên tục qua các năm, chính sách luật pháp luôn luôn có những thay đổi tích cực để phù hợp với tiến trình HNKTQT và tình hình an ninh chính trị ổn định. Có thể nới, đây là tiền đề cho sự phát triển thị trường tài chính ở Việt Nam. BIDV ngoài việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng truyền thống như tín dụng, huy động vốn, đã có những định hướng rõ ràng trong lộ trình phát triển như lựa chọn DVNHBL làm chiến lược kinh doanh lâu dài nhằm đưa BIDV cơ bản trở thành NHBL hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2015 và có quy mô ngang tầm với các ngân hàng trong khu vực vào năm 2020. Những năm qua việc mở rộng phát triển các DVNHBL tại BIDV đã có những sự thành công bước đầu như: quy mô được mở rộng, sản phẩm - dịch vụ đa dạng, tốc độ tăng trưởng cao…. Tuy nhiên, chưa có sự chuyển biến mạnh mẽ, các DVNHBL của BIDV rất ít được khách hàng biết đến so với những NHTM khác. Hiện nay, có rất nhiều các doanh nghiệp vừa và nhỏ được thành lập và hoạt động, và họ rất cần các nguồn vốn từ các NHTM. Bên cạnh đó, các cá nhân/hộ gia đình cũng rất cần tiếp cận với các dịch vụ công nghệ của ngân hàng. Tuy nhiên, việc phát triển DVNHBL tại BIDV Hà Tây chưa được quan tâm đúng mức, còn chồng chéo, sơ khai và rời rạc, chưa có sự hoạch định chiến lược rõ ràng, trong khi thị trường DVNHBL tại địa bàn chi nhánh hoạt động rất nhiều tiềm năng, cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt giữa các Ngân hàng khác về dịch vụ và thị phần. Vì vậy, cần phải có những giải pháp cấp bách, đồng bộ và cần thiết để phát triển DVNHBL tại BIDV Hà Tây với mục đích giữ vững, phát triển, mở rộng thị phần của Chi nhánh trong địa bàn, góp phần hoàn thành chung kế hoạch kinh doanh của BIDV. Với lý do đó, tác giả đã chọn đề tài “Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn của mình với hy vọng góp một phần nhỏ trong công tác hoạch định chiến lược tại đơn vị. 2. Tình hình nghiên cứu: Liên quan đến vấn đề “Phát triển DVNHBL tại các NHTMVN” đã có một số tác giả tiếp cận ở các mảng nghiệp vụ và góc độ khác nhau. Một vài công trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến các nghiệp vụ trong hoạt động DVNHBL của NHTMVN trong thời gian qua như: Nghiên cứu về hình thức thanh toán thẻ có Luận án tiến sĩ của nghiên cứu sinh Nguyễn Danh Lương với đề tài: “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM nhà nước ở Việt Nam” bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2003. Trong đó tác giả đã trình bày một cách tổng quan về thẻ và hình thức thanh toán thẻ, những tồn tại về hình thức thanh toán thẻ tại Việt Nam, từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ tại Việt Nam; Riêng nghiên cứu về dịch vụ NHBL có luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Minh Thanh Nguyệt với đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Vietinbank” tại Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2010. Trong đó,tác giả có đề cập tới, tuy nhiên luận văn của tác giả cũng mới chỉ dừng lại trong phạm vi 01 mảng dịch vụ nhỏ của 01 ngân hàng và không tìm hiểu hết toàn bộ các vấn đề của hoạt động NHBL. Vì vậy, trong luận văn này, tác giả đã nghiên cứu một cách tổng quát về hoạt động bán lẻ của NHTM đó là lịch sử phát triển, khái niệm và đặc điểm, vai trò của hoạt động bán lẻ, các hoạt động NHBL, các kênh phân phối, các rủi ro thường gặp trong hoạt động bán lẻ của NHTM; quan điểm về phát triển hoạt động bán lẻ, các tiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động bán lẻ, các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động bán lẻ của NHTM. Đồng thời, trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động bán lẻ BIDV Hà Tây trong thời gian qua cũng như xem xét, kế thừa các công trình nghiên cứu đi trước, tác giả đã đề xuất một số giải pháp đồng bộ, có tính thực tiễn cao nhằm phát triển DVNHBL - một mảng hoạt động mang tính chiến lược của các NHTMVN trong thời gian tới. Đây là công trình khoa học nghiên cứu một cách toàn diện về hoạt động bán lẻ của NHTMVN, do đó đề tài nghiên cứu không trùng lặp với các công trình đã được công bố trước đây. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu: - Mục đích nghiên cứu của luận văn: là tập trung phân tích thực trạng và đánh giá các DVNHBL của BIDV nói chung và Chi nhánh Hà Tây nói riêng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển và hoàn thiện hơn các DVNHBL tại BIDV Hà Tây. - Nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn: là phải trả lời được những câu hỏi: Tại sao DVNHBL là thị trường mục tiêu của các NHTM; Cụ thể, thực trạng phát triển DVNHBL tại BIDV Hà Tây thời gian qua tiến triển như thế nào, đã đạt được những thành công gì, còn tồn tại những vấn đề gì và tại sao? Làm thế nào để có thể giải quyết được những mặt hạn chế, tồn tại đó và phát triển tốt hơn các DVNHBL tại BIDV Hà Tây. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tƣợng nghiên cứu: Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang được triển khai tại BIDV Hà Tây. - Phạm vi nghiên cứu: BIDV Hà Tây. Trong đó, đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động DVNHBL trong giai đoạn từ năm 2006 - 2011. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn chủ yếu dựa vào các phương pháp thống kê và thu thập số liệu, phương pháp phân tích, so sánh và tổng hợp, và phương pháp suy luận, khái quát để đưa ra các đánh giá và kết luận. Đồng thời, tác giả cũng sử dụng đến phương pháp chuyên gia, tức tác giả đã tự gặp đểphương pháp chuyên gia, tự gặp để trao đổi, thảo luận và phỏng vấn các chuyên gia có liên quan, trao đổi, thảo luận và phỏng vấn các chuyên gia có liên quan. 6. Những đóng góp mới của luận văn: - Hệ thống hoá lại một số vấn đề mang tính lý luận về ngân hàng, ngân hàng thương mại, và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. - Phân tích thực trạng phát triển các DVNHBL tại BIDV Hà Tây, chỉ ra những thành công và tồn tại cùng các nguyên nhân của chúng. - Phân tích môi trường kinh doanh của BIDV Hà Tây, để từ đó đề xuất các giải pháp phát triển chiến lược DVNHBL tại BIDV Hà Tây thời gian tới. 7. Kết cấu của Luận văn tóm tắt: Ngoài phần mở đầu mở đầu, kết luận; Luận văn tóm tắt gồm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản liên quan đến Ngân hàng thương mại và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây (Giai đoạn 2006 - 2011). Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CƠ BẢN LIÊN QUAN ĐẾN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1. 1. Khái niệm về ngân hàng và các dịch vụ của NHTM 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng và ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1. Khái niệm về ngân hàng Theo Luật các tổ chức tín dụng khoản 2 điều 4: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”. 1.1.1.2. Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo khoản 3 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng (Việt Nam) năm 2010: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. 1.1.2. Các dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng 1.1.2.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 1.1.2.4. Các hoạt động khác 1.2. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ chủ yếu cho khách hàng là các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Phục vụ chủ yếu cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Giá trị từng khoản giao dịch không cao. - Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ như tiết kiệm dân cư, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có như cho vay cá nhân. - Chính sách, phương thức quản lý, cách thức tiếp thị, yêu cầu về nguồn nhân lực khác với các ngân hàng bán buôn khi khách hàng là các công ty lớn. 1.2.3. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3.1. Vai trò của dịch vụ NH bán lẻ trong nền kinh tế 1.2.3.2. Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của NHTM. 1.2.4. Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu 1.2.4.1. Nghiệp vụ huy động vốn 1.2.4.2. Nghiệp vụ cho vay 1.2.4.3. Dịch vụ thẻ 1.2.4.4. Hoạt động kiều hối 1.2.4.5. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua mạng 1.3. Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thƣơng mại ngoài BIDV ở Việt Nam Những nghiên cứu gần đây đã cho thấy triển vọng rất lạc quan về việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. Việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc vào 3 lĩnh vực chính, đó là: thị trường và quản lý sản phẩm, các kênh phân phối, dịch vụ và thỏa mãn dịch vụ. Trong những năm gần đây, dưới tác động của toàn cầu hoá, mặt bằng chung lãi suất có xu hướng giảm - lạm phát được kiểm soát và sự phát triển kinh tế đã từng bước tạo ra sự phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại nước ta. Yếu tố quyết định đảm bảo cho sự tăng trưởng không ngừng của thị trường bán lẻ tại các nước có nền kinh tế mới nổi như nước ta là sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế, cùng với đó là sự phát triển của môi trường luật pháp, hạ tầng tài chính. Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kinh nghiệm về hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số ngân hàng thương mại ngoài BIDV ở Việt Nam (Đây là những ngân hàng có định hướng và đi trước đối với lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng bán lẻ) bao gồm: Vietcombank, Vietinbank và ACB Bài học kinh nghiệm cho BIDV: • Mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng: • Đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ: • Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng: KẾT LUẬN CHƢƠNG 1: Chương 1 của Luận văn đã khái quát một số vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phân tích vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với nền kinh tế cũng như phân tích tính tất yếu phải đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Để phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong chương 1, tác giả cũng đã rút ra một số bài học kinh nghiệm từ việc trình bày và phân tích thực tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng thương mại ngoài BIDV ở Việt Nam. Các nội dung trình bày ở Chương 1 là cơ sở lý luận cần thiết để tác giả nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn. Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY (GIAI ĐOẠN 2006 - 2011). 2.1. Giới thiệu về BIDV và BIDV Hà Tây 2.1.1. Giới thiệu chung 2.1.1.1. Ngân hàng TMCP ĐT&PT VN: (tên gọi tắt là BIDV) Thời kỳ từ năm 1957-1980: Ngày 24/06/1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính Phủ - trực thuộc Bộ Tài Chính với qui mô ban đầu nhỏ bé gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ. Từ 01/05/2012 đến nay: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành “Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam”. 2.1.1.2. Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - CN Hà Tây *) Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Hà Tây: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hà Tây (trước khi sáp nhập vào Hà Nội chi nhánh có tên là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Hà Tây) là một trong những chi nhánh của BIDV, tiền thân là Phòng Đầu tư và phát triển Hà Sơn Bình được thành lập ngày 01/06/1990. Kể từ ngày 01/01/1995 Ngân hàng có nhiệm vụ huy động các nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, các tổ chức phi Chính phủ, các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư, tổ chức nước ngoài,… bằng VNĐ và USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế và dân cư. *) Mô hình hoạt động và cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Tây: Hình 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính - BIDV Hà Tây) 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh nói chung của BIDV Hà Tây 2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Kết quả hoạt động huy động vốn của BIDV Hà Tây giai đoạn 2006 - đến 30/09/2012 Đơn vị: Tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Nă m 200 6 Nă m 200 7 Nă m 200 8 Nă m 200 9 Nă m 201 0 Năm 2011 30/0 9/20 12 1 Số vốn huy động bình quân 1.1 95 1.5 88 1.8 24 2.5 29 2.7 09 2.92 0 3.38 9 2 Số vốn huy động cuối kỳ 1.4 96 1.6 77 2.4 76 2.6 87 3.0 08 3.30 1 4.15 7 2.1 Phân theo thành phần kinh tế 0 2000 4000 6000 Số huy động vốn cuối kỳ (tỷ đồng) Nguồn vốn … Nguồn vốn tổ … Tổ chức kinh tế 576 816 1.4 64 1.4 78 1.4 96 1.50 2 1.39 0 Dân cư 920 861 1.0 12 1.2 09 1.5 12 1.79 9 2.76 7 2.2 Phân theo loại tiền tệ VND 1.2 48 1.4 80 2.2 34 2.3 91 2.7 09 2.98 2 3.52 0 USD 248 197 242 296 299 319 637 2.3 Phân theo kỳ hạn Dưới 12 tháng 1.3 91 1.5 09 2.1 82 2.0 77 2.4 66 3.00 7 3.68 0 Trên 12 tháng 105 168 294 610 542 294 477 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Qua bảng trên cho thấy, nguồn vốn huy động trong 5 năm 2006 - 2011 của Chi nhánh luôn được giữ vững và tăng trưởng, tổng nguồn vốn huy động bình quân đến tính đến ngày 31/12/2011 đạt 2.920 tỷ đồng, tăng 144% so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng bình quân 5 năm đạt 25%. Đến thời điểm ngày 30/09/2012, tổng nguồn vốn huy động bình quân đạt 3.389 tỷ đồng, tăng 16% so với cả năm 2011. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn từ năm 2006 – ngày 30/09/2012 theo thành phần kinh tế được biểu hiện qua biểu đồ sau: Hình 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2006 - 30/09/2012 tại BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Qua biểu đồ trên cho thấy: Tiền gửi dân cư có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định, HĐV cuối kỳ dân cư tính đến ngày 31/12/2011 đạt 1.799 tỷ đồng, tăng 96% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 54% trong tổng nguồn HĐV, đến thời điểm ngày 30/09/2012 huy động vốn cuối kỳ dân cư là 2.767 tỷ đồng, tăng 54% so với cả năm 2011. Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2006 – 2011 đạt 15%/năm. Tiền gửi tổ chức kinh tế, định chế tài chính năm 2011 đạt 1.502 tỷ đồng, tăng 161% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 46% trong tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng bình quân 25%/năm. Hình 2.3: Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2006 - 30/09/2012 tại BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Số vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng năm 2011 đạt 3.007 tỷ đồng, tăng 116% so với năm 2006, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 18%/năm và chiếm 82% trong tổng nguồn vốn huy động, trong đó tiền gửi không kỳ hạn ổn định chiếm 16%. Đến ngày 30/09/2012, tổng nguồn vốn huy động của BIDV Hà Tây đạt 4.157 tỷ đồng (tăng 25,9% so với năm 2011), trong đó số vốn huy động ngắn hạn là 3.680 tỷ đồng (tăng 22,4% so với năm 2011). Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh. 2.1.2.2. Hoạt động tín dụng Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Hà Tây giai đoạn 2006 - 30/09/2012 T T Chỉ tiêu Đơ n vị Nă m 200 6 Năm 2007 Nă m 200 8 Nă m 200 9 Năm 2010 Nă m 201 1 30/ 09/ 201 2 1 Dư nợ TD cuối kỳ Tỷ đồn g 1.1 04 1.33 8 1.6 47 1.7 49 2.01 4 2.3 77 3.0 45 2 Dư nợ TD bình quân Tỷ đồn g 975 1.19 9 1.4 02 1.7 57 1.85 3 2.1 14 2.6 15 3 Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn % 74 80 67 65 67 72 73 4 Tỷ lệ dư tín dụng bán lẻ/ tổng dư nợ % 9,2 11,0 11, 0 12, 0 15,8 4 16, 49 12, 48 5 Tỷ lệ nợ xấu theo Điều 7 QĐ 493 % 6,5 8 2,78 1,1 6 0,6 7 0,56 0,3 6 2,3 5 6 Tỷ lệ nợ trung dài hạn/ tổng dư nợ % 47, 0 43,0 39, 0 42, 0 37,0 32, 27 28, 05 7 Tỷ lệ dư nợ có TSBĐ/ tổng dư nợ % 64, 0 70,0 65, 0 62, 5 65,0 67, 0 72, 0 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Qua Bảng 2.2. trên ta thấy: Dư nợ tín dụng bình quân đến ngày 31/12/2011 đạt 2.114 tỷ đồng, tăng 117% so với năm 2006, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2006 – 2011 đạt 17%/năm. Thời điểm ngày 30/09/2012, dư nợ tín dụng của BIDV Hà Tây đạt 3.045 tỷ đồng (tăng 28% so với năm 2011) và kế hoạch đến ngày 31/12/2012, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh đạt khoảng 15-20%, đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tín dụng chung mà NHNN quy định trong năm 2012 là khoảng 17%. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh luôn tuân thủ các chỉ tiêu nhằm đảm bảo an toàn và được biểu hiện qua Hình 2.4. sau : Hình 2.4 : Quy mô nguồn vốn, tín dụng giai đoạn 2006 – 30/09/2012 tại BIDV Hà Tây (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp - BIDV Hà Tây) Bên cạnh việc chú trọng tăng trưởng tín dụng, BIDV Hà Tây luôn đặt vấn đề chất lượng tín dụng lên hàng đầu. Chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát và đảm bảo trong môi trường kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức dưới 1%, tỷ lệ nợ xấu theo Điều 7 QĐ 493 năm 2011 là : 2,35% tăng 1.9% so với năm 2006. Tỷ lệ nợ nhóm II luôn duy trì ở mức thấp (<10%). Trong điều kiện môi trường kinh tế giai đoạn 2006 - 2011 biến động bất lợi, BIDV Hà Tây đã luôn tập trung chỉ đạo kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, kiên quyết không để nợ xấu phát sinh, do đó kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Hà Tây tương đối tốt. 2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ của BIDV Hà Tây giai đoạn 2006-2011 S T T Chỉ tiêu Đơn vị Nă m 200 6 Nă m 200 7 Nă m 200 8 Nă m 200 9 Nă m 201 0 Nă m 201 1 1 Thu dịch vụ ròng Tỷ đồng 7,8 17, 4 21, 5 28, 8 33, 8 41, 24 2 Tỷ trọng % Lợi nhuận BIDV Hà Tây giai đoạn 2006 - 2011 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tỷ đồng Series1 - Dịch vụ bảo lãnh % 50 67 58 64 63 51 - Dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại % 43 26 27 25 20, 5 22 - Kinh doanh ngoại tệ % 5 4 11 3 1 2 - Dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác % 2 3 4 8 15, 5 25 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây các năm) Hoạt động dịch vụ của BIDV Hà Tây có những bước phát triển mạnh mẽ. Tốc độ tăng thu từ hoạt động dịch vụ luôn đạt và vượt kế hoạch được giao. Năm 2006 thu dịch vụ ròng của Chi nhánh mới chỉ đạt 7,8 tỷ đồng thì đến năm 2007 con số này là 17,4 tỷ đồng (gấp hơn 2 lần so với năm 2006), đến năm 2011 thu dịch vụ ròng tăng gấp 4,3 lần so với năm 2006. Trong giai đoạn 2006 - 2011, thu dịch vụ ròng tăng trưởng bình quân 44%/năm. 2.1.2.4. Kết quả kinh doanh: Chênh lệch thu chi của Chi nhánh năm 2006 đạt 39.9 tỷ đồng, năm 2007 đạt 54.7 tỷ đồng (tăng 37% so với năm 2006), năm 2008 tiếp tục tăng lên 77.1 tỷ đồng (tăng 41% so với năm 2007), năm 2009 chênh lệch thu chi của Chi nhánh giảm xuống còn 66 tỷ đồng (bằng 85.6% so với năm 2008). Nguyên nhân giảm là do NHNN khống chế trần lãi suất cho vay trong khi lãi suất huy động liên tiếp được đẩy lên do đó chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra ngày càng bị thu hẹp, giá trị thu nhập ròng từ lãi suất giảm. Tuy nhiên, đến năm 2011 chênh lệch thu chi của Chi nhánh tiếp tục tăng lên 84.5 tỷ đồng (không tăng so với năm 2010 và tăng 28% so với năm 2009). Hình 2.5: Lợi nhuận BIDV Hà Tây giai đoạn 2006 - 2011 2.1.2.5. Công tác quản trị điều hành 2.1.2.6. Về phát triển mạng lưới, nguồn nhân lực 2.2. Thực trạng triển khai và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV và BIDV Hà Tây (Giai đoạn 2006 - 2011). 2.2.1. Quá trình triển khai và hoạt động dịch vụ NHBL tại BIDV Tỷ trọng tín dụng bán lẻ tăng từ mức 13,14% năm 2010 lên 18,50% năm 2011 với số dư 53.295 [...]... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Giải pháp cho Nhà nƣớc, nghành Ngân hàng và hiệp hội ngân hàng Việt Nam 3.1.1 Xu hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: là tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay; nó đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng và phân tán rủi ro kinh doanh … 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. .. dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang triển khai tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - CN Hà Tây Stt Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1 Sản phẩm huy động vốn 2 Cho vay 3 Các dịch vụ bảo lãnh 4 Dịch vụ tài khoản 5 Dịch vụ thanh toán 6 Dịch vụ thẻ 7 Dịch vụ ngân hàng điện tử (Dự định triển khai) 8 Dịch vụ kiều hối 9 Các dịch vụ khác (Nguồn: Báo cáo tổng kết dịch vụ năm 2011 của BIDV Hà Tây) Năm... TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, luận văn đã xây dựng được các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho Chi nhánh Hà Tây trong điều kiện phát triển của nền kinh tế trong nước nói chung và trên địa bàn Thành phố Hà Nội nói riêng Phát triển chi n lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày nay đã trở thành mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại Muốn tăng hiệu quả từ dịch. .. của Chi nhánh Hà Tây để từ đó có những đánh giá về quá trình hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Hà Tây Thông qua việc đánh giá thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác giả đã phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, đây là cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Hà Tây trong Chương 3 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT... lưới hoạt động và các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ bán lẻ 3.3 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Hà Tây 3.3.1 Thâm nhập thị trƣờng và thu hút khách hàng 3.3.2 Phát triển thị trƣờng và quản lý khách hàng 3.3.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ mới 3.3.4 Phát triển công nghệ công tin 3.3.5 Phát triển năng lực tài chính của ngân hàng 3.3.6 Nâng cao chất lƣợng và quản lý nguồn... tích và và đề xuất giải pháp Rất mong nhận được sự góp ý chỉnh sửa của Thầy, Cô và đồng nghiệp để luận văn được hoàn chỉnh hơn References 1 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây (2006), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, Hà Nội 2 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây (2007), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, Hà Nội 3 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển. .. 39,5 44,6 nông thôn Hà Tây 3 .Ngân hàng TMCP Công thương Hà Tây + 15,3 5,5 14,9 Sông nhuệ 4.Các ngân hàng khác 6,7 28,5 3,4 (Nguồn: Ngân hàng nhà nước TP Hà Nội) Thị phần kinh doanh của Chi nhánh Hà Tây về tất cả các dịch vụ đều đứng thứ 2 sau Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tây Thị phần của Chi nhánh Hà Tây: Tín dụng đạt 26,5%, huy động vốn đạt 27,6%, dịch vụ đạt 37,1% 2.2.3.2... triển Hà Tây (2008), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, Hà Nội 4 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây (2009), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, Hà Nội 5 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Tây (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, Hà Nội 6 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành... hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung, Hà Nội 7 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 về việc Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng, Hà Nội 8 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, một số văn bản, quy định khác 9 Ngân hàng. .. hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (2004), Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 về việc ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 3900/QĐ-QLRRTD3 ngày 09/07/2009 về việc ban hành Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với các cấp điều hành, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát . PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1. Giải pháp cho Nhà nƣớc, nghành Ngân hàng. triển khai và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh Hà Tây Bảng 2.4: Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang triển khai tại Ngân hàng TMCP Đầu