Thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản tại ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

I HC QUC GIA H NI KHOA LUT PHM TH HUYN TRANG THựC THI PHáP LUậT CHO VAY ĐầU TƯ BấT ĐộNG SảN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM LUN VN THC S LUT HC H NI - 2015 I HC QUC GIA H NI KHOA LUT PHM TH HUYN TRANG THựC THI PHáP LUậT CHO VAY ĐầU TƯ BấT ĐộNG SảN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM Chuyờn ngnh: Lut Kinh t Mó s: 60 38 01 07 LUN VN THC S LUT HC Cỏn b hng dn khoa hc: PGS.TS Lấ TH THU THY H NI - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan Lun ny l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc ca riờng tụi Cỏc kt qu nờu Lun cha c cụng b ti bt k cụng trỡnh khoa hc no khỏc Cỏc trớch dn v vớ d a m bo chớnh xỏc, trung thc Vy tụi vit Li cam oan ny ngh Khoa Lut i hc quc gia H Ni xem xột tụi cú th bo v Lun Tụi xin chõn thnh cm n! Ngi cam oan Phm Th Huyn Trang MC LC Trang Trang ph bỡa Li cam oan Mc lc Danh mc cỏc t vit tt Danh mc cỏc bng ph lc M U Chng 1: NHNG VN C BN V CHO VAY U T BT NG SN V PHP LUT CHO VAY U T BT NG SN TI NGN HNG THNG MI 1.1 Khỏi nim, c im, nguyờn tc ca hot ng cho vay u t bt ng sn 1.1.1 Khỏi nim, c im ca bt ng sn 1.1.2 Khỏi nim v c im ca hot ng cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.1.3 Nguyờn tc cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng miError! Bookmark n 1.2 Nhng c bn v thc thi phỏp lut v cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quy nh v ch th v iu kin vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.2.2 Quy nh v hỡnh thc phỏp lý ca quan h cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.2.3 Quy nh v phng thc cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.2.4 Quy nh v lói sut cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.2.5 Quy nh v thi hn cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined 1.2.6 Quy nh v bo m ngha v tr n tin vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Error! Bookmark not defined Kt lun chng Error! Bookmark not defined Chng 2: THC TIN THC THI PHP LUT CHO VAY TRONG LNH VC U T BT NG SN TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAMError! Bookmark 2.1 Khỏi quỏt v lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark not defined 2.2 H thng bn iu chnh hot ng cho vay ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark not defined 2.3 Quy trỡnh xột duyt khon vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark not defined 2.3.1 Thm quyn phờ duyt khon vay Error! Bookmark not defined 2.3.2 H s xột duyt cho vay Error! Bookmark not defined 2.3.3 Quy trỡnh thm tra h s cho vay Error! Bookmark not defined 2.4 Quy trỡnh xột duyt ti sn bo m Error! Bookmark not defined 2.5 Hp ng tớn dng Error! Bookmark not defined 2.5.1 Quy trỡnh giao kt hp ng cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark not defined 2.5.2 Chm dt hp ng tớn dng Error! Bookmark not defined 2.6 ỏnh giỏ thc tin thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark n 2.6.1 Tỡnh hỡnh cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Error! Bookmark not defined 2.6.2 Nhng u im v hn ch vic thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark Kt lun chng Error! Bookmark not defined Chng 3: MT S GII PHP NNG CAO HIU QU THC THI PHP LUT CHO VAY U T BT NG SN TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN VIT NAMError! Bookmark not defin 3.1 Hon thin cỏc quy nh phỏp lut iu chnh hot ng cho vay u t bt ng sn Error! Bookmark not defined 3.2 Hon thin cỏc quy nh ỏnh giỏ nng lc ti chớnh ca khỏch hng vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Error! Bookmark not defined 3.3 Hon thin cỏc quy nh v quy trỡnh cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark n 3.4 Hn ch tỡnh trng chờnh lch gia k hn vay u t bt ng sn v k hn huy ng t khỏch hng ti ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark not defined 3.5 Nõng cao cht lng thụng tin v khỏch hng vay vnError! Bookmark not define 3.6 Xõy dng v hon thin b quy tc ng x ni b Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit NamError! Bookmark not defined Kt lun chng Error! Bookmark not defined KT LUN Error! Bookmark not defined TI LIU THAM KHO 11 PH LC Error! Bookmark not defined DANH MC CC T VIT TT T VIT TT T C VIT TT Agribank Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam BS Bt ng sn B lut Dõn s Vit Nam s: 33/2005/QH11 c BLDS Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam thụng qua ngy 14/06/2005 B h s cho vay B h s vay theo yờu cu ca Agribank Cụng ty Thanh Cụng ty TNHH sn xut v xõy dng thng mi Phỏt Thanh PHỏt Doanh Nghip Doanh nghip, hp tỏc xó vay u t bt ng sn S ng sn Lut Giao dch in t Lut Giao dch in t s: 51/2005/QH11 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam thụng qua ngy 29/11/2005 Lut Kinh doanh bt ng sn s: 66/2014/QH13 Lut KDBS Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam thụng qua ngy 25/11/2014 Lut Cỏc t chc tớn dng s: 47/2010/QH12 Quc 10 Lut CTCTD hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam thụng qua ngy 16 thỏng nm 2010 11 Ngõn hng 12 Ngh nh 163 Ngõn hng thng mi Ngh nh s 163/2006/N-CP ca Chớnh ph ban hnh ngy 29/12/2006 v giao dch bo m Quy ch cho vay ca t chc tớn dng ban hnh kốm theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 13 Quy Ch Cho Vay 31 thỏng 12 nm 2001 ca Thng c Ngõn hng Nh nc v vic ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng Quy nh cho vay i vi khỏch hng h thng Ngõn 14 Quy ch cho vay hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam ti Agribank Hi ng thnh viờn Agribank ban hnh ngy 22/01/2014 kốm theo Quyt nh s 66/Q-HTV-KHDN Quy nh giao dch bo m cp tớn dng h 15 Quy ch bo m cp tớn dng thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Hi ng thnh viờn Agribank ban hnh ngy 15/01/2014 kốm theo Quyt nh s 35/QHTV-HSX Quy nh phõn cp quyt nh cp tớn dng h 16 Quy ch phõn cp cp tớn dng thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Hi ng thnh viờn Agribank ban hnh ngy 15/01/2014 kốm theo Quyt nh s 31/QHTV-KHDN DANH MC BNG PH LC S hiu bng Tờn bng Bng 1: Thm quyn quyt nh cp tớn dng ca giỏm c s giao dch, chi nhỏnh loi I, loi II theo mc d n cho vay Bng 2: Thm quyn quyt nh cp tớn dng ca giỏm c chi nhỏnh loi III theo mc d n cho vay Trang Error! Bookmark not defined Error! Bookmark not defined M U Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu Trong nm nm tr li õy khụng ch Vit Nam m cỏc quc gia phỏt trin trờn th gii u b nh hng bi cuc khng hong kinh ti chớnh v suy thoỏi kinh t ton cu Cỏc chớnh ph ó t nhng k hoch nm nm, k hoch mi nm phc hi nn kinh t, a t nc thoỏt cuc khng hong ng v Nh nc Vit Nam cng ó cỏc mc tiờu v nhim v ti Ngh quyt i hi XI v k hoch nm 2011 2015 Mt s cỏc nhim v t ú l: Tip tc kiờn trỡ kim ch lm phỏt, n nh kinh t v mụ, n nh giỏ tr sc mua ng tin Thc hin chớnh sỏch tin t vi mc tiờu hng u l n nh giỏ tr ng tin, kim soỏt bo m tng thớch gia tng tng phng tin toỏn, tng d n tớn dng vi tc tng trng kinh t v kim ch tng ch s giỏ tiờu dựng Gim dn t l huy ng u t t tớn dng ngõn hng, y mnh kờnh huy ng qua th trng chng khoỏn v cỏc nh ch ti chớnh khỏc [11] Qua ú ta thy hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng cú ý ngha quan trng ti nn kinh t ca mt quc gia bi nú cú tỏc ng rt ln ti iu tit nn kinh t Hot ng tớn dng c nh hng ỳng n s lm cho ng tin ca quc gia ú cú tớnh khon cao v t ú to giỏ tr thng d cho nn kinh t Mt nhng hot ng quan trng ca tớn dng ngõn hng ú l cho vay u t Nu cn c theo lnh vc u t thỡ hot ng cho vay u t bao gm: cho vay u t lnh vc nụng nghip, cho vay u t lnh vc cụng nghip, cho vay u t lnh vc ti chớnh tin t v cho vay u t lnh vc bt ng sn Bt ng sn gn lin vi cuc sng ca mi thnh viờn xó hi Cựng vi th trng vn, th trng lao ng th trng bt ng sn l mt nhng th trng u vo ca quỏ trỡnh sn xut Cú th núi th trng bt ng sn l mt nhng th trng giao dch quan trng ca nn kinh t Trong th k 21, thi k phỏt trin cc thnh ca th trng bt ng bt u t u nm 2007 v n gia nm 2008 l kt thỳc chui ngy tng trng 364% so vi nhng nm trc ú Thi k ny, tớn dng ngõn hng cú khon cao, ngun tin c cỏc ngõn hng gii ngõn nhanh chúng phc v cho cỏc hot ng u t bt ng sn, kh nng thu hi v lói cho vay ca ngõn hng cng rt cao Tuy nhiờn, nn kinh t ri vo cuc khng hong suy thoỏi ton cu thỡ th trng bt ng sn cng b úng bng S khú khn ca th trng bt ng sn c ỏnh du bng vic cỏc ngõn hng xit cht tiờu cho vay u t bt ng sn, nõng lói sut cho vay u t bt ng sn v vic gii ngõn ngun u t cng dố dt hn Mc dự vy, so vi s tht thng ca th trng vng, th trng chng khoỏn vi biờn dao ng ln v thi gian ngn, thỡ bt ng sn l kờnh u t an ton c mi ngi quan tõm, m bo ng tt thi k lm phỏt, trt giỏ v ớt ri ro hn Bờn cnh ú, giỏ tr gia tng ca bt ng sn cng l mt yu t giỳp cho nh u t luụn hy vng vo th trng ny bi ngoi ỏp ng nhu cu nh thỡ cn thỡ bt ng sn l mt loi hng húa cú th bỏn vi mc giỏ k vng Vy nờn, vic nghiờn cu v hot ng cho vay u t bt ng sn ca ngõn hng cũn nguyờn tớnh thi s v giỏ tr ca nú Hin nay, Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam l ngõn hng thng mi nht Nh nc lm ch s hu, vỡ vy, hot ng cho vay u t bt ng sn núi riờng v hot ng tớn dng ca ngõn hng ny núi chung bờn cnh s qun lý, iu hnh ca b mỏy lónh o ni b cũn cú s tham gia iu chnh, iu tit hot ng ca Nh nc tng thi k Chớnh vỡ vy, hot ng cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam l mt rt ỏng c lu tõm Do vy, tỏc gi la chn ti: Thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam l ti lun tt nghip i tng v phm vi nghiờn cu Xut phỏt t gúc phỏp lut, lun phõn tớch, ỏnh giỏ, bỡnh lun v quy nh phỏp lut hin hnh i vi hot ng cho vay u t bt ng sn mi tng quan vi quỏ trỡnh xõy dng v hon thin phỏp lut v t ai, tớn dng ti chớnh thi k nn kinh t cú nhng chuyn bin tớch cc sau thi gian di ri vo khng hong suy thoỏi lm c iu ny, lun trung nghiờn cu, khỏi quỏt h thng cỏc lý lun v cho vay núi chung v u t kinh doanh bt ng sn núi riờng ca phỏp lut Vit Nam hin hnh v quy nh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, t ú, phõn tớch cỏc nhõn t ni hm ca hot ng ny cng nh cỏc yu t tỏc ng lm thay i cỏc nhõn t ca hot ng cho vay u t bt ng sn Trờn c s nhng lý lun ó nờu ra, lun phõn tớch thc tin thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, ch nhng u im cng nh cỏc bt cp, hn ch vic thc thi ú ng thi, a nhng kin ngh, gii phỏp nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut hot ng cho vay u t bt ng sn giai on hi nhp kinh t quc t Mc tiờu nghiờn cu 3.1 Mc tiờu tng quỏt Thụng qua vic nghiờn cu cỏc lý lun v thc tin ca phỏp lut Vit Nam hin hnh v hot ng cho vay núi chung v hot ng cho vay u t lnh vc bt ng sn núi riờng, cng nh vic ỏp dng cỏc quy nh phỏp lut ú ban hnh cỏc bn iu chnh hot ng cho vay ny ni b ca ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, Lun phõn tớch thc tin thc thi phỏp lut cho vay bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, ch nhng c im ca ngõn hng ny hot ng cho vay u t bt ng sn cng nh nhng mt tớch cc v nhng mt cũn thiu sút ca phỏp lut ỏp dng vo thc t ng thi, Lun a cỏc kin ngh, gii phỏp nhm nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut ca lnh vc ny 3.2 Mc tiờu c th t c mc tiờu tng quỏt ó t ra, Lun xõy dng mt kt cu nghiờn cu i t lớ lun chung n thc tin phỏp lut hin hnh, t thc trng n gii phỏp Hot ng cho vay u t bt ng sn c tỡm hiu xut phỏt t nhng c bn nht v khỏi nim bt ng sn theo phỏp lut ca mt s nc trờn th gii v ca Vit Nam, nhng quy nh ca phỏp lut Vit Nam cng nh quy nh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam v hot ng cho vay u t bt ng sn v thc tin thc thi phỏp lut ú cú th ỏnh giỏ c tớnh cht ch, hp lý v phự hp vi thc tin ca phỏp lut Bờn cnh ú, cỏc kin ngh ca Lun nhm nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn c a trờn c s ỏnh giỏ cỏc kt qu t c cng nh cỏc bt cp cũn tn ti cỏc quy nh ca phỏp lut c v mt xõy dng, hon thin phỏp lut, cỏc quy nh cho vay ni b Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam v c thc tin thc thi cỏc quy nh ny Tớnh mi v nhng úng gúp ca ti Vic nghiờn cu cỏc liờn quan n hot ng cho vay u t bt ng sn luụn l lnh vc nghiờn cu c nhiu hc gi v ngoi nc quan tõm, theo ú, cú th k n cỏc nghiờn cu nh: T.S Lờ Xuõn Bỏ (2003), S hỡnh thnh v phỏt trin th trng bt ng sn cụng cuc i mi Vit Nam, Nxb Khoa hc k thut H Ni; Edward W.Reed, Ph.D v Edward K.Gill, Ph.D (2004), Ngõn hng thng mi, t chc biờn dch v hiu ớnh PGS.TS Lờ Vn T, T.S H Diu, Nxb Thng kờ; Nguyn Hng Quõn (2008), Khng hong ti chớnh tớn dng bt ng sn ti Hoa K; Th trng bt ng sn ca Vit Nam Thc trng v gii phỏp; Thanh Hi (2005), Phỏ tng bng th trng bt ng sn; V Phng Liờn (2005), Gii phỏp chin lc cho th trng bt ng sn Mc dự ó c tỡm hiu, song cú th thy nhng nghiờn cu trờn phn ln mang tớnh cht bao quỏt, tng th Bờn cnh ú, bt ng sn li l mt th trng luụn cú nột c trng riờng tng thi kỡ, mt mt hot ng u t bt ng sn tỏc ng ti nn kinh t, mt khỏc nú li b nhng bin ng ca nn kinh t tỏc ng ngc tr li Vic ỏnh giỏ tỏc ng ca phỏp lut hin hnh v quy nh ca mt ngõn hng thng mi c th i vi hot ng cho vay u t bt ng sn l mt ti tng i mi Do ú, vic la chn ti Thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam lm lun tt nghip cao hc lut cú ý ngha c v mt lý lun v thc tin Thụng qua vic nghiờn cu v ti ny, tỏc gi h thng húa c nhng lý lun v cho vay u t bt ng sn theo phỏp lut Vit Nam hin hnh v quy nh ni b ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam; phõn tớch cỏc nhõn t tỏc ng n hot ng cho vay ny lý lun cng nh thc tin Ngoi ra, lun cũn ch nhng u im v vng mc cũn tn ti vic thc thi phỏp lut i vi hot ng cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn, qua ú, a mt s gii phỏp hon thin phỏp lut, hon thin cỏc quy nh cho vay ni b ca ngõn hng ny nhm nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut hot ng cho vay u t bt ng sn Nhng quan im, xut lun phn no s giỳp ớch cho cỏc ngõn hng thng mi núi chung v Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn núi riờng vic nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut v hot ng cho vay u t bt ng sn Ni dung v phng phỏp nghiờn cu 5.1 Ni dung nghiờn cu Lun nghiờn cu v xõy dng h thng lý lun phỏp lut v bt ng sn cng nh hot ng cho vay u t bt ng sn gia i tng cho vay v i tng i vay thụng qua hot ng cho vay tớn dng u t ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam; phõn tớch s cn thit phi iu chnh bng phỏp lut i vi hot ng ca nhúm i tng ny; nhng c trng, yờu cu ca phỏp lut c cp; t ú rỳt nhng bi hc, kinh nghim vic qun lý, thm nh v phờ duyt khon vay v.v i vi Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam lnh vc u t bt ng sn Lun nghiờn cu quan nim ca cỏc nc trờn th gii cng nh ca Vit Nam v bt ng sn qua ú, thy c s thng nht v cỏch hiu ca cỏc quc gia i vi loi ti sn ny ng thi, h thng húa cỏc quy nh v cho vay ca phỏp lut Vit Nam v ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam nờu bt nhng phỏp lý hot ng cho vay u t bt ng sn, ng thi ch nhng bt cp cn tip tc hon thin gian ti Trờn c s nhng kt qu nghiờn cu t c t vic phõn tớch thc trng thc thi phỏp lut v cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, lun nghiờn cu v xut c s, phng hng hon thin phỏp lut v hot ng c thự ny v a mt s gii phỏp, kin ngh c th hon thin, nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut v cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam núi riờng v cỏc t chc tớn dng khỏc núi chung 5.2 Phng phỏp nghiờn cu trin khai cỏc ni dung khuụn kh nghiờn cu, tỏc gi s dng cỏc phng phỏp phõn tớch, so sỏnh, tng hp, t ú a ti cho ngi c cỏi nhỡn tng quỏt nht v vic thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ca cỏc t chc tớn dng ti Vit Nam qua vic phõn tớch chi tit v vic thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam ng thi, phng phỏp phõn tớch cũn ch u im v hn ch quy nh ca phỏp lut v hot ng cho vay u t bt ng sn v xut mt s gii phỏp nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut lnh vc ny Ngoi ra, tỏc gi cũn kt hp s dng cỏc s liu, v vic thc t vic phõn tớch, tng hp khỏch quan v thuyt phc hn Kt cu ca lun Kt cu ca lun gm: Phn M u, ba chng v kt lun C th cỏc chng ca lun nh sau: Chng 1: Nhng c bn v cho vay u t bt ng sn v phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti ngõn hng thng mi Chng 2: Thc tin thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Chng 3: Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu thc thi phỏp lut cho vay u t bt ng sn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Chng NHNG VN C BN V CHO VAY U T BT NG SN V PHP LUT CHO VAY U T BT NG SN TI NGN HNG THNG MI 1.1 Khỏi nim, c im, nguyờn tc ca hot ng cho vay u t bt ng sn 1.1.1 Khỏi nim, c im ca bt ng sn 1.1.1.1 Khỏi nim bt ng sn Bt ng sn (sau õy gi tt l BS) l mt thut ng c s dng rng rói, ph bin i sng thng ngy song song vi thut ng ng sn (sau õy gi tt l S) BS c hiu n gin l nhng ti sn khụng di di c nh: t ai, nh ca, cõy ci cũn nhng vt cú th di chuyn c c coi l S Xột v khớa cnh lut hc, rt nhiu quc gia trờn th gii phõn chia ti sn ca mỡnh thnh BS v S Tuy nhiờn, xột v khớa cnh ngun gc lch s phỏp lut phõn chia ti sn thnh BS v S, ta phi tỡm v vi phỏp lut ca lut c La Mó õy l o lut c xem l chớnh thng, quan trng nht v u tiờn ca loi ngi ghi nhn s phõn chia ny Lut La Mó l h thng lut c c xõy dng cỏch õy khong hn 2000 nm (nm 449 trc Cụng nguyờn) ỏnh du s i v phỏt trin ca Nh nc La Mó c i õy l h thng phỏp lut hon chnh nht ca nh nc chim hu nụ l Do vy, Lut La Mó, c bit l cỏc ch nh phỏp lut v dõn s ca Lut La Mó ó nh hng mnh m n s phỏt trin ca phỏp lut v cỏc hc thuyt phỏp lý ca cỏc nc chõu u lc a, c bit l h thng Lut Dõn s (Civil Law) [13, tr.5] Theo Lut La Mó, Ti sn res l mt thut ng dựng ch mt vt tn ti theo tớnh cht ca nú, mt vt cú biu hin vt cht c th Mt khỏc, rescng c hiu nh mt quyn tru tng m ngi cú c i vi vt (vt quyn) Nu vt l i tng ca quyn thỡ ngi l ch th ca quyn Trong quan h ú, vt c coi l ti sn [13, tr.7] Ti sn c chia thnh S v BS S resmobilis c hiu l nhng vt cú th b di chuyn khụng gian m khụng nh hng n giỏ tr v c tớnh ca vt BS res immobilis l nhng vt khụng th di chuyn c khụng gian m khụng nh hng n giỏ tr v c tớnh s dng ca vt BS c bn v rừ rng nht l t v nhng vt gn lin vi nú i vi cỏc quc gia theo h thng Civil Law nh Phỏp, c, Nht Bn, Nga BS bao gm t v nhng ti sn gn liờn vi t Theo ú, Tp II Ti sn v nhng bin dng ca quyn s hu ti sn ca B lut Dõn s Phỏp 1804 ó dnh hn mt Chng núi v BS (Immovables) ti cỏc iu 518, iu 519, iu 520 nh sau: t v nh bn cht l bt ng sn; Ci xay giú, ci xay nc m gn lin v l mt phn khụng tỏch ri ca nh ca v bn cht cng l bt ng sn; Mựa mng cha gt, trỏi cõy cha bt cõy l bt ng sn, nu bt cõy c coi l ng sn Ch phn no ca mng, cõy ci b bt thỡ phn ú l ng sn [41] Ta thy, B lut Dõn s Phỏp 1804 khng nh, BS khụng ch bao gm t ai, nh ca m cũn l bt c vt no gn lin vi t, l mt phn khụng tỏch ri ca t nh: ci xay giú, ci xay nc, mng cha gt, ng cha c phõn phi ti cỏc nụng tri khỏc ngoi vựng t m chỳng c nuụi ban u, ht ging gieo trng, chim b cõu chung ca chỳng (iu 524, B lut Dõn s Phỏp nm 1804) u c coi l BS Cú ngha rng, theo B lut Dõn s Phỏp 1804, ti mt thi im ny thỡ mt vt c coi l BS nhng ti mt thi im khỏc, vt ú li tr thnh S nú ó b tỏch ri nhng vt c nh trờn t B lut Dõn s ca Nht Bn (bn ó c dch song ng Nht Anh) chia ti sn thnh ng sn (Movables) v bt ng sn (Real Estate) Theo ú, iu 86 B lut Dõn s Nht Bn quy nh rng: t v bt k nhng vt khụng tỏch ri ca t u c coi l bt ng sn; 2) Bt k vt no m khụng phi l bt ng sn thỡ c coi l ng sn [42] Qua ú ta thy i vi khỏi nim vt gn lin vi t, so vi B lut Dõn s Phỏp, B lut Dõn s Nht Bn khụng i sõu vo vic lit kờ cỏc s vt c coi l vt gn lin vi t m khỏi quỏt bn cht ca tt c nhng vt khụng tỏch ri ca t u l BS Mt vớ d khỏc cho trng phỏi phỏp lut Civil Law, ú l phỏp lut dõn s ca Nga nh ngha v BS c quy nh ti Chng iu khon chung ca B lut Dõn s Nga nm 2003 Theo ú, iu 130 quy nh rng: Bt ng sn (nhng ti sn khụng di chuyn c) c coi l mnh t, m khoỏng sn lũng mnh t ú, cỏc sinh vt di nc thuc mnh t ú v tt c nhng vt khỏc m gn lin vi mnh t ú v.v Nhng vt ny khụng th b di chuyn m khụng gõy tn hi nghiờm trng ti giỏ tr ca chỳng [6] Nh vy, theo phỏp lut dõn s ca Nga, BS khụng ch l mnh t, ca ci lũng t m cũn l tt c nhng gỡ c to di s tỏc ng ca ngi gn lin vi mnh t ú nh: cỏc khu rng, cỏc n in c trng lõu nm trờn mnh t ú, nh cng nh cỏc cụng trỡnh xõy dng trờn t v.v Tuy nhiờn, phỏp lut ca Nga ch quy nh mnh t l BS ch khụng phi l t núi chung iu ny l hp lý nu coi t l i tng ca giao dch dõn s bi t l mt danh t chung ch ton b vựng t rng ln thuc ch quyn ca mt quc gia, khụng mt giao dch dõn s no li cú th em t ca mt quc gia lm i tng ca giao dch dõn s Cũn mnh t l t c gii hn mt phm vi nht nh, thuc s hu chung hoc riờng ca cỏ nhõn hoc t chc v cú th tr thnh i tng ca giao dch dõn s Bờn cnh ú, iu 130, B lut Dõn s Nga cũn lit kờ nhng vt khụng gn lin vi t nh: tu bin, mỏy bay, phng tin v tr v.v cng l cỏc BS Ngoi ra, tỏc gi MC Kenzie and Betts quyn Essentials of real estate economic cú vit: Bt ng sn bao gm t v cỏc tũa nh Hiu mt cỏch n gin thỡ t l nhng th gn lin vi nú, c trang b cho nú v l nhng th khụng di di c theo quy nh ca phỏp lut [40] Nh vy, hu ht cỏc quc gia thuc h thng phỏp lut Civil Law u cú cỏch phõn loi ti sn thnh S v BS S phõn loi ti sn thnh S v BS xut phỏt t ba cỏch tip cn c bn sau: - Bt ng sn c xỏc nh theo bn cht t nhiờn, theo giỏ tr s dng v bi i tng trờn bt ng sn (Vớ d B lut Dõn s ca Phỏp); - Coi mnh t v nhng ti sn cú liờn quan ti mnh t ú l bt ng sn (Vớ d B Lut Dõn s ca Nga); - Coi t v nhng gỡ liờn quan n t l bt ng sn (Vớ d B Lut Dõn s Nht Bn) Quy nh v BS B lut Dõn s Vit Nam s: 33/2005/QH11 c Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam thụng qua ngy 14/06/2005 (sau õy gi tt l BLDS) ó tip cn BS theo cỏch th ba Vi cỏch thc tip cn ny, quan nim v BS ó cú nhng thay i so vi s lit kờ thun tỳy theo quan nim truyn thng v nhng ti sn no c coi l bt ng sn chuyn sang vic quy nh nhng iu kin c trng chung [18, tr.4] Khon 1, iu 174 BLDS cng chia ti sn thnh BS v S Theo ú: Bt ng sn l cỏc ti sn bao gm: a, t ai; b, Nh, cụng trỡnh xõy dng gn lin vi t ai, k c cỏc ti sn gn lin vi nh, cụng trỡnh xõy dng ú; c, Cỏc ti sn khỏc gn lin vi t ai; d) Cỏc ti sn khỏc phỏp lut quy nh [44, iu 174] Nh vy, cng ging nh phỏp lut ca a s cỏc quc gia trờn th gii, phỏp lut dõn s ca Vit Nam cng ghi nhn ti sn bao gm S v BS Trong ú BS l t v nhng th gn lin vi t ai, nhng th khụng di chuyn c v cụng dng, tớnh nng ca nú gn lin vi t Tuy nhiờn, ngoi vic lit kờ BS l t i v cỏc vt gn lin vi t ging nh phỏp lut ca mt s quc gia, BLDS ca Vit Nam cũn quy nh BS bao gm Cỏc ti sn khỏc phỏp lut quy nh õy l mt quy nh tng i m vic xỏc nh loi ti sn l BS nhng quy nh ny cng gõy nhiu tranh cói xung quanh vic xỏc nh õu l S v õu l BS bi cho n phỏp lut Vit Nam cha cú cỏc quy nh c th danh mc cỏc ti sn ny Tuy nhiờn, phm vi lun ca mỡnh, tỏc gi ch xột n i tng BS l t v ti sn khỏc gn lin vi t l nh ca, cỏc cụng trỡnh ph khỏc i kốm vi nh ca, c s dng giao dch dõn s C th BS l i tng giao dch cho vay u t d ỏn BS kinh doanh ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam 10 TI LIU THAM KHO I Ti liu ting Vit Lờ Xuõn Bỏ (2003), S hỡnh thnh v phỏt trin th trng bt ng sn cụng cuc i mi Vit Nam, Nxb Khoa hc K thut H Ni, H Ni B K hoch v u t (2009), Cụng s 1752/BKH-PC v v vic th tc thnh lp doanh nghip liờn doanh trng hp bờn nc ngoi chim di 49% iu l, H Ni B Ti chớnh (2010), Thụng t s 131/2010/TT-BTC hng dn Quy ch gúp vn, mua c phn ca nh u t nc ngoi cỏc doanh nghip Vit Nam, H Ni B T phỏp Vin Khoa hc Phỏp lý (2006), T in Lut hc, NXB T in Bỏch Khoa, NXB T Phỏp, H Ni Nguyn ỡnh Bụng, Nguyn Thanh Tr (2004), Giỏo trỡnh Th trng bt ng sn, Trng i hc Nụng Nghip I H Ni, H Ni Chớnh ph (2006), Ngh nh s 108/2006/N-CP hng dn Lut u t 2005, H Ni Chớnh ph (2010), Ngh nh s 43/2010/N-CP v ng ký doanh nghip, H Ni Chớnh ph nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (1999), Ngh nh s 178/1999/N-CP v bo m tin vay ca cỏc t chc tớn dng, H Ni Chớnh ph nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2006), Ngh nh s 141/2006/N-CP v ban hnh danh mc mc phỏp nh ca cỏc t chc tớn dng, H Ni 10 Chớnh ph nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2006), Ngh nh s 163/2006/N-CP v giao dch bo m, H Ni 11 Chớnh ph nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2011), Ngh quyt s 11/NQ-CP v nhng gii phỏp ch yu trung kim ch lm phỏt, n nh kinh t v mụ, bo m an sinh xó hi, H Ni 12 Chớnh ph nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2012), Ngh nh s 11/2012/N-CP sa i Ngh nh s 163/2006/N-CP v giao dch bo m, H Ni 11 13 Nguyn Ngc in (2009), Giỏo trỡnh lut La Mó, NXB Chớnh tr Quc Gia, H Ni 14 Phan Th Thu H (2006), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, NXB Thng Kờ, H Ni 15 Hc vin Ngõn Hng (2005), Giỏo trỡnh lý thuyt tin t ngõn hng, NXB Thng Kờ, H Ni 16 Phm Xuõn Hũe, Trn nh Quý (2014), Chớnh sỏch tớn dng nụng nghip Thớ im t phỏ, Tp Ngõn hng (14), tr.38-41 17 Hi ng b trng (1988), Ngh nh s 53/HBT v t chc b mỏy Ngõn hng Nh nc Vit Nam, H Ni 18 Hi ng phi hp ph bin giỏo dc phỏp lut Trung ng (2013), Phỏp lut v kinh doanh bt ng sn, c san tuyờn truyn phỏp lut, (5), H Ni 19 Hi ng thnh viờn Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh s 66/Q-HTV-KHDN v vic ban hnh Quy nh cho vay i vi khỏch hng h thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni 20 Hi ng thnh viờn Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh s 35/Q-HTV-HSX v vic ban hnh Quy nh giao dch bo m cp tớn dng h thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni 21 Hi ng thnh viờn Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh s 31/Q-HTV-KHDN v vic ban hnh Quy nh phõn cp quyt nh cp tớn dng h thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni 22 Quang Hng (2013), Cho vay nh xó hi: n lt Agribank tham chin, www.baodautu.vn 23 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2001), Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN v Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng Thng c Ngõn hng Nh nc ban hnh, H Ni 12 24 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2001), Quyt nh s 652/2001/Q-NHNN quy nh phng phỏp tớnh v hch toỏn thu, tr lói ca Ngõn hng Nh nc v cỏc t chc tớn dng Thng c Ngõn hng Nh nc ban hnh, H Ni 25 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2003), Quyt nh 1509/2003/Q-NHNN ban hnh Quy ch cho vay ca Ngõn hng Nh nc i vi cỏc ngõn hng thng mi Nh nc cú bo m bng cm c trỏi phiu c bit Thng c Ngõn hng Nh nc ban hnh, H Ni 26 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2005), Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN v sa i Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng ban hnh theo Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN Thng c Ngõn hng Nh nc ban hnh, H Ni 27 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2010), Cho vay i vi lnh vc bt ng sn mi thỏng u nm 2010, www.sbv.gov.vn 28 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2011), Quyt nh s 214/Q-NHNN chuyn i Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni 29 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2011), Thụng t s 11/2011/TT-NHNN v chm dt huy ng v cho vay bng vng ca t chc tớn dng, H Ni 30 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2011), Thụng t s 33/2011/TT-NHNN v sa i Thụng t s 13/2010/TT-NHNN quy nh v t l bo m an ton hot ng ca t chc tớn dng v Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng kốm theo Quyt nh 1627/2011/Q-NHNN Ngõn hng Nh nc ban hnh, H Ni 31 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2013), Quyt nh s 53/Q-NHNN v vic phờ duyt ỏn tỏi c cu Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam giai on 2013-2015, H Ni 32 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2013), Thụng t s 11/2013/TT-NHNN quy nh v cho vay h tr nh theo Ngh quyt 02/NQ-CP, H Ni 33 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2014), Thụng t s 36/2014/TT-NHNN quy nh gii hn, t l bo m an ton hot ng ca t chc tớn dng, chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi Thng c Ngõn hng Nh nc Vit Nam ban hnh, H Ni 13 34 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2014), Vn bn s 3529/NHNNo-KHDN v cho vay i vi lnh vc kinh doanh bt ng sn theo ỏn tỏi c cu Agribank, H Ni 35 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (2011, 2012, 2013), Bỏo cỏo thng niờn, www.agribank.com.vn 36 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh s 68/NHNNo-KHDN v vic ban hnh Bng tng hp thm quyn quyt nh cp tớn dng ca Giỏm c cỏc Chi nhỏnh nm 2015, H Ni 37 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (2014), Vn bn s 3529/NHNo-KHDN, H Ni 38 Cụng Quang (2015), V la o hng chc t ng ti Agribank Bỡnh Chỏnh: trỏch nhim cho giỏm c ó cht, www.dantri.com.vn 39 M.Quang (2014), Cho vay sai, Agribank Chi nhỏnh thit hi gn 1.000 t ng, www.tuoitre.vn 40 Quc Hi (2005), Lut u t, H Ni 41 Quc Hi (2005), Lut Doanh nghip, H Ni 42 Quc Hi (2014), Lut Doanh nghip, H Ni 43 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (1992), Hin phỏp, H Ni 44 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2005), B Lut Dõn s s 33/2005/QH11, H Ni 45 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2005), Lut Giao dch in t s 51/2005/QH11, H Ni 46 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2010), Lut Cỏc t chc tớn dng s 47/2010/QH12, H Ni 47 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2013), Hin phỏp, H Ni 48 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2013), Lut t s 45/2013/QH13, H Ni 49 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2014), Lut u t s 67/2014/QH13, H Ni 14 50 Quc Hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (2014), Lut Kinh doanh bt ng sn s 66/2014/QH13, H Ni 51 Thng c Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2002), Quyt nh s 571/2002/Q-NHNN v vic chun y iu l v iu l v t chc ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam, H Ni 52 Th tng Chớnh ph nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam (1994), Quyt nh s 90/TTg v vic tip tc sp xp doanh nghip Nh nc, H Ni 53 Lờ Th Thu Thy (2006), Cỏc bin phỏp bo m tin vay bng ti sn ca t chc tớn dng, NXB T Phỏp, H Ni 54 Nguyn Vn Tin (2014), Bn v phng thc cho vay ca Ngõn hng, Tp Ngõn hng (17), tr.22-25 II Ti liu ting Anh 55 Civil code of France (1804), www.legifrance.gouv.fr 56 Civil code of Japan, www.moj.go.jp 57 MC Kenzie & Betts (1996), Essential of Real estate economic, pp 58 Russian Civil code (2003), www.russian-civil-code.com III Ti liu trang Web 59 www.agribank.com.vn 15 [...]... mại Chương 2: Thực tiễn thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 6 Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐẦU TƢ BẤT ĐỘNG SẢN VÀ PHÁP LUẬT CHO VAY ĐẦU TƢ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG... pháp luật cho vay đầu tư bất động sản của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam qua việc phân tích chi tiết về việc thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đồng thời, phương pháp phân tích còn chỉ ưu điểm và hạn chế trong quy định của pháp luật về hoạt động cho vay đầu tư bất động sản và đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi pháp. .. chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói riêng trong việc nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về hoạt động cho vay đầu tư bất động sản 5 Nội dung và phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Nội dung nghiên cứu Luận văn nghiên cứu và xây dựng hệ thống lý luận pháp luật về bất động sản cũng như hoạt động cho vay đầu tư bất động sản giữa đối tư ng cho vay và đối tư ng đi vay thông qua hoạt động cho vay. .. giới và của Việt Nam, những quy định của pháp luật Việt Nam cũng như quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về hoạt động cho vay đầu tư bất động sản và thực tiễn thực thi pháp luật đó để có thể đánh giá được tính chặt chẽ, hợp lý và phù hợp với thực tiễn của pháp luật Bên cạnh đó, các kiến nghị của Luận văn nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản. .. này trong nội bộ của của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận văn phân tích thực tiễn thực thi pháp luật cho vay bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chỉ ra những đặc điểm của ngân hàng này trong hoạt động cho vay đầu tư bất động sản cũng như những mặt tích cực và những mặt còn thi u sót của pháp luật khi áp dụng vào thực tế Đồng thời, Luận... động cho vay đầu tư bất động sản Trên cơ sở những vấn đề lý luận đã nêu ra, luận văn phân tích thực tiễn thực thi pháp luật cho vay đầu tư bất động sản của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chỉ ra những ưu điểm cũng như các bất cập, hạn chế trong việc thực thi đó Đồng thời, đưa ra những kiến nghị, giải pháp để nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật hoạt động cho vay đầu tư bất động. .. trong việc thực thi pháp luật đối với hoạt động cho vay đầu tư bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, qua đó, đưa ra một số giải pháp hoàn thi n pháp luật, hoàn thi n các quy định cho vay nội bộ của ngân hàng này nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật trong hoạt động cho vay đầu tư bất động sản Những quan điểm, đề xuất trong luận văn phần nào sẽ giúp ích cho các ngân hàng... đề tài: Thực thi pháp luật cho vay đầu tƣ bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là đề tài luận văn tốt nghiệp 2 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Xuất phát từ góc độ pháp luật, luận văn phân tích, đánh giá, bình luận về quy định pháp luật hiện hành đối với hoạt động cho vay đầu tư bất động sản trong mối 2 tư ng quan với quá trình xây dựng và hoàn thi n pháp luật về... những biến động của nền kinh tế tác động ngược trở lại Việc đánh giá tác động của pháp luật hiện hành và quy định của một ngân hàng thương mại cụ thể đối với hoạt động cho vay đầu tư bất 4 động sản vẫn là một đề tài tư ng đối mới Do đó, việc lựa chọn đề tài Thực thi pháp luật cho vay đầu tƣ bất động sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp cao học luật có... cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 20 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX về việc ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 21 Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và