Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Bởi: Lê Anh Tú Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng Ngân hàng thương mại Đặc biệt ngân hàng có quy mơ lớn Trong vòng ba thập niên từ sau đại suy thoái 1930, hầu hết Ngân hàng thương mại giới quan tâm nhiều tới việc quản lý tài sản có, hay nói khác kế hoạch phương hướng đầu tư nguồn có Tuy nhiên, từ thập niên 60 đến nay, chế độ lãi suất trả cho tiền gửi thả linh hoạt, tài sản nợ trở nên đa dạng cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng thương mại với việc tìm kiếm vốn hoạt động hướng ngân hàng ý đến giao động tài sản nợ Vả lại từ thập niên 60 trở với phát triển nhanh thị trường tài liên quốc gia, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao mở trước mắt ngân hàng nước phát triển Cho nên, vấn đề khó khăn khơng cịn đầu tư vào đâu mà làm có đủ vốn cho đầu tư môi trường cạnh tranh đầy kịch tính hệ thống ngân hàng giới Các hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại Đây hình thức huy động vốn mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, nhân, xã hội thông qua hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm, toán hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh khác Các hình thức nhận tiền gửi Ngân hàng Thương mại tuỳ thuộc vào tiêu thức khác mà chia thành loại khác nhau: Phân loại theo tiêu thức kỳ hạn Ngày nay, người ta thường phân chia khoản tiền gửi theo tiêu thức để quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, sở để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp - Tiền gửi khơng kỳ hạn: Đây khoản tiền gửi khơng có kỳ hạn xác định, người gửi rút lúc lãi suất thường thấp Tiền gửi không kỳ hạn 1/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại nguồn vốn biến động nhiều ngân hàng khó dự báo quy mơ tiền gửi khơng kỳ hạn (giao dịch) huy động Hình thức chủ yếu mở cho doanh nghiệp Bởi vì, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích khơng phải để nhận lãi mà để hưởng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; dịch vụ tốn, ngân quỹ, thu chi hộ, Tuy nhiên, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng chưa có dự định rõ ràng tương lai, không thực an tâm việc gửi tiền mà mong muốn nhận số tiền lãi với lượng tiền cịn nhành rỗi Do tính chất khơng ổn định nên ngân hàng sử dụng tỷ lệ phần trăm định lượng tiền gửi khơng kỳ hạn nhận được, ngân hàng muốn sử dụng phải dự tính ổn định tương đối lượng tiền Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn phần quan trọng quản lý dự trữ ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi có thoả thuận người gửi tiền ngân hàng số lượng, kỳ hạn, lãi suất khoản tiền gửi Do có xác định rõ ràng kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền có ổn định cao, ngân hàng sử dụng vay với thời hạn tương ứng chuyển đổi phần tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn Chính lý mà lãi suất khoản tiền gửi kỳ hạn thường cao nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi mục đích việc gửi tiền vào ngân hàng tiền lãi Thơng thường lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức khoản tiền gửi lâu lãi suất cao ngược lại Phân loại theo tiêu thức nguồn hình thành - Các khoản ký gửi cá nhân tổ chức khoản tiền mà họ trực tiếp chuyển vào ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng, Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế ngân hàng tập trung lại Các cá nhân tổ chức thường gửi tiền với mục đích kỳ hạn khác Cá nhân gửi tiền thường với mục đích để hưởng lãi, doanh nghiệp thường để sử dụng dịch vụ ngân hàng - Tín dụng tạo tiền gửi: Đây hình thức nhận tiền gửi, ngân hàng cho khách hàng vay tiền ngân hàng chuyển số tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng Khi khách hàng chưa có nhu cầu rút tiền ngân hàng sử dụng số tiền với thời hạn ngắn Phân loại theo tiêu thức mục đích sử dụng - Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn khoản ký gửi cá nhân với mục đích tìm kiếm khoản thu nhập Thường khoản tiền gửi tiết kiệm có khối lượng nhỏ, 2/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại thời hạn ngắn Những người gửi tiền tiết kiệm đối tượng giảm chi tiêu với hy vọng tăng chi tiêu tương lai - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Loại hình phổ biến nước phát triển, thường sử dụng với hộ có thu nhập thấp trung bình Người gửi để dành khoản tiền gửi vào ngân hàng (thường khoản tiết kiệm đặn hàng năm) với ý định tích luỹ tiền cho mục đích định Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn hiệu quả, có tính ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực việc hỗ trợ cho người dân mua sắm nhà cửa, phương tiện - Tiền gửi toán: Là khoản ký gửi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Họ gửi tiền mục đích để hưởng thu nhập mà hưởng dịch vụ ngân hàng Thông thường khoản tiền gửi tốn có khối lượng lớn Do đó, khoản tiền tạm thời chưa sử dụng ngân hàng sử dụng vào kinh doanh Phân loại theo tiêu thức loại tiền gửi - Tiền gửi nội tệ: Đây khoản tiền gửi quan trọng ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập nước chiếm tỷ lớn tổng lượng tiền gửi - Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ ngân hàng cịn nhận tiền gửi dạng ngoại tệ USD, GBP,DEM, khoản ngoại tệ quan trọng cho hoạt động ngân hàng kinh doanh ngoại tệ nước, tài trợ xuất nhập khẩu, toán quốc tê, Chứng thư tiền gửi loại lớn Chứng thư tiền gửi loại lớn loại hình phiếu nợ ngân hàng phát để vay tiền thị trường Có hai cách phát hành loại chứng thư này: Một có đối tượng đến vay tiền để sản xuất tiêu dùng theo hợp đồng với ngân hàng, ngân hàng phát lại chứng thư cho họ Hoặc ngân hàng cơng bố phát hành chứng thư cho đối tượng muốn đầu tư muốn gửi tiền vào ngân hàng Thay sổ tiền gửi có kỳ hạn, họ nhận loại chứng thư Nhưng chứng thư loại khơng có đơn vị nhỏ tiền mặt - Khi ngân hàng thương mại phát chứng thư này, hướng tới việc vay tiền thị trường, nhân dân chứng thư giấy xác nhận khoản vay Đồng thời chứng thư có ghi rõ thời hạn trả lại tiền mặt (6 tháng, năm, ) lãi suất người cho vay hưởng Đến ngày đáo hạn cuối cùng, người sở hữu chứng thư đem nộp cho ngân hàng phát hành để nhận lại vốn theo giá trị bề mặt tiền lời 3/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại - Loại chứng thư nước cơng nghiệp thường có thời gian đáo hạn không qúa tháng kể từ ngày phát hành Với thời gian ngắn tính chất sử dụng, chấp nhận khơng khác Séc hay tiền mặt, có lãi suất mà Séc tiền mặt khơng có lãi suất, chứng thư trở thành loại đầu tư ngắn hạn hấp dẫn nhà kinh doanh hộ gia đình Tuy nhiên, khả vay vốn từ thị trường thông qua việc phát hành chứng thư tiền gửi hay tín phiếu tuỳ thuộc vào yếu tố: Mức độ chấp nhận nhân dân phương tiện tốn lưu thơng- Sự khuyến khích hay khơng Ngân hàng Trung ương- Hiệu việc sử dụng đồng vốn vay được- Sự phát triển thị trường tài chính, tiền tệ Vay ngắn hạn Ngân hàng Trung ương Trong q trình hoạt động mình, có ngày cho vay nhiều, thiếu hụt dự trữ Ngân hàng Trung ương điều thường xảy ngân hàng thương mại Trong có số ngân hàng thương mại thiếu dự trữ, có vài phận khác thừa dự trữ Để đảm bảo dự trữ theo quy định Ngân hàng Trung ương, ngân hàng thương mại điện thoại liên lạc Computer vay lẫn dự trữ ngày chuyện bình thường Thủ tục vay tiến hành qua Fax điện tín Việc vay qua vay lại diễn hàng ngày hệ thống ngân hàng thương mại Nó hình thành nên loại tài sản nợ thường xuyên Tuy nhiên, khoản nợ thường ngắn không tuần, thường hay hai ngày ngân hàng tự ý thức khơng thể lạm dụng kéo dài thời gian gây khó khăn cho ngân hàng có thiện chí giúp Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại Hợp đồng mua lại hình thức vay ngắn hạn thị trường ngân hàng thương mại Trong hoạt động ngày, việc thiếu tiền mặt bất ngờ cho thượng vụ đầu tư ký kết hụt dự trữ Ngân hàng Trung ương chuyện khơng có lạ ngân hàng thương mại Ngoài biện pháp nêu trên, trường hợp cấp thiết, ngân hàng thương mại vay thị trường vài ngày đến vài tuần cách phát hành hợp đồng mua lại Đây hợp đồng bán chứng khoán ngân hàng đối tượng kinh doanh chứng khoán tương đối thừa tiền mặt thị trường cơng ty tài chính, tổ chức tín dụng, quỹ tiết kiệm, hưu trí, cơng ty kinh doanh mơi giới chứng khốn Chứng khốn mà ngân hàng đem bán chứng khoán mà ngân hàng đầu tư Khơng phải phiếu nợ phát hành trường hợp vừa Những loại chứng khoán 4/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại mà ngân hàng thường đầu tư đem bán theo loại hợp đồng trái phiếu Kho bạc- hối phiếu Kho bạc- cổ phiếu Kho bạc số loại trái phiếu, cổ phiếu khác thị trường Hợp đồng mua lại có đặc điểm sau: - Hợp đồng thuyết minh rõ ràng, ngân hàng bán ngày, hai ngày hay tuần, hai tuần Sau đó, ngân hàng phép mua lại loại chứng khốn mà bán với giá giá gốc cộng thêm chi phí giao dịch Đó lý người ta gọi thoả thuận hợp đồng mua lại Người mua chứng khoán ngân hàng, bán lại cho ngân hàng vào thời gian ngắn sau Khơng phép bán cho khác - Do đó, hình thức giải vấn đề kẹt tiền mặt cấp thời cho ngân hàng thương mại Thời gian bán tối đa không tuần( nước công nghiệp nay) - Khi ngân hàng bán chứng khoán theo loại hợp đồng thu tiền mặt lượng tiền mặt xuất khoản vay ngắn hạn từ thị trường lượng chứng khốn xuất xem phận tài sản có mà ngân hàng thu hồi Khoản vay ngắn hạn phận tài sản nợ - Tổ chức mua chứng khoán người cho vay Ngân hàng phát chứng khoán chủ thể vay Ngân hàng khơng áp dụng hình thức bán cho nhân dân Bởi lẽ bán cho nhân dân hình thức phát hành lẻ sau mua lại tốn nhiều thời gian hiệu chậm không giải nhu cầu tiền mặt gấp ngắn hạn Hầu phương thức áp dụng cho đại lý lớn mà - Chi phí giao dịch mà ngân hàng trả cho đại lý tiền lãi từ thương vụ cho vay đứng phía người mua đại lý Thông thường giá bán giá mua lại(gồm lãi) thống sắn hợp đồng với khoảng thời gian định trược nước có thị trường tài phát triển Nhật Bản, Hoa Kỳ, Pháp, Đức, Anh, ý, Các ngân hàng thương mại vay nợ hình thức gần tuần tài sản nợ họ ln có khoản mục vay ngắn hạn thơng qua hợp đồng mua lại, nằm khoản vay ngắn hạn từ thị trường Vay ngắn hạn giấy nợ phụ Đây khoản mục cuối khoản vay từ thị trường loại tài sản thơng dụng Ngân hàng vay nóng, với lãi suất cao thời gian từ ngắn đến ngắn, kẹt tiền mặt thoả thuận với thân chủ giàu có quan hệ thường xuyên với ngân hàng công ty, tập đồn kinh doanh, đại lý tài khác, Hình thức vay thực thơng qua hợp đồng thuyết minh rõ người cho vay chấp nhận rõ khoản tiền mà họ cho vay loại tài 5/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại sản nợ đền bù trường hợp ngân hàng vỡ nợ Vì có thoả thuận này! họ lãi suất cao khoản vay khác Chứng thư mà ngân hàng giao cho họ vay loại giấy nợ ngân hàng (Bank debentures) Hoa Kỳ, có tên gọi rộng giấy nợ phụ (subordinated debentures) Những khoản vay phổ biến Mỹ, thời kỳ Nhật Hàn Quốc Vay Ngân hàng Trung ương Các ngân hàng thương mại cho phép thành lập Ngân hàng Trung ương, quyền vay tiền Ngân hàng Trung ương tình thiếu hụt dự trữ Trường hợp không may diễn ngân hàng thương mại đến vay lúc Ngân hàng Trung ương không muốn khuyến khích bàng trướng tín dụng, chí thắt chặt cung ứng tiền để chống lạm phát Lúc lãi suất chiết khấu đưa lên cao với khoản lỗ trông thấy vay vốn Ngân hàng Trung ương Do đó, ngân hàng thương mại miễn cưỡng vay tình thật ngặt nghèo tìm cách trả nợ nhanh Dù vay hay nhiều, vay thường xuyên hay năm đôi ba lần, dịch vụ vay từ cửa ngõ chiết khấu Ngân hàng Trung ương khoản mục cố định tài sản nợ khơng có ngân hàng thương mại mà chưa vay Ngân hàng Trung ương từ thành lập Các khoản vay từ công ty mẹ Một hình thức vay vốn khác ngồi hình thức vốn vay từ cơng ty mẹ (parent company) Tại nước phát triển, công ty tập đồn kinh doanh chủ đến nhiều ngân hàng thương mại Thay ngân hàng phát hành trái phiếu giấy nợ để vay tiền thị trường hình thức kể trên, chịu nhiều quản lý ràng buộc Ngân hàng Trung ương dự trữ, lãi suất kể thủ tục, công ty mẹ ngân hàng thay làm chuyện hình thức phát hành trái phiếu, cổ phiếu công ty loại thương phiếu, chuyển vốn huy động cho ngân hàng hoạt động Mỗi Ngân hàng Trung ương ràng buộc họ nhiều điều kiện phát hành trái phiếu ý muốn Hoặc phát hành phải trả chi phí cao Vậy nên giao cho công ty mẹ phát hành cách trốn họ để đạt muc đích Lý giải thích tất nước phát triển, ngân hàng thương mại luôn đẻ công ty kinh doanh, cơng ty tài có quan hệ mật thiết với đối tượng 6/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Trên hình thức huy động vốn thường thấy ngân hàng thương mại Tuy nhiên ngân hàng khác nhau, nước khác giai đoạn khác có phương thức huy động khác 7/7 .. .Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại nguồn vốn biến động nhiều ngân hàng khó dự báo quy mơ tiền gửi khơng kỳ hạn (giao dịch) huy động Hình thức chủ yếu mở cho doanh... thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Trên hình thức huy động vốn thường thấy ngân hàng thương mại Tuy nhiên ngân hàng khác nhau, nước khác giai đoạn khác có phương thức huy động khác 7/7 ... khốn mà ngân hàng đem bán chứng khoán mà ngân hàng đầu tư Khơng phải phiếu nợ phát hành trường hợp vừa Những loại chứng khốn 4/7 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại mà ngân hàng thường