3/29/2016 NI DUNG LOGO Chng 4: NGHIP V CHO VAY CA NGN HNG THNG MI Nhng c bn v nghip v cho vay Cỏc phng thc cho vay ch yu ca NHTM NHNG VN C BN V NVCV NGUYấN TC CHO VAY Khỏi nim Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Thi hn nht nh: Thi hn cho vay S dng vay ỳng mc ớch ó tha thun hp ng tớn dng Mc ớch: m bo hiu qu s dng vay v kh nng thu hi n Hon tr n gc v lói vay ỳng thi hn ó tha thun hp ng tớn dng Nguyờn nhõn: tớn dng l quan h chuyn nhng tm thi Ngn hn Trung hn Di hn 3/29/2016 IU KIN CHO VAY Gii hn v hn ch cho vay Cú nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo quy nh ca phỏp lut Mc ớch s dng vay hp phỏp Cú kh nng ti chớnh m bo tr n thi hn cam kt Cú d ỏn u t, phng ỏn sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v cú hiu qu; hoc cú d ỏn u t, phng ỏn phc v i sng kh thi v phự hp vi quy nh ca phỏp lut Thc hin cỏc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chớnh ph v hng dn ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam Tng d n vay ca KH khụng vt quỏ 15% t cú ca ngõn hng Cỏc i tng hn ch cho vay: T chc kim toỏn, kim toỏn viờn, tra viờn thc hin nhim v ti TCTD K toỏn trng ca TCTD C ụng ln Theo quy nh ca Lut cỏc TCTD Khụng cho vay Phõn loi cho vay Thnh viờn HQT, BKS, TG, phú TG CBTD, cỏn b thm nh, CB quyt nh cho vay B, m, v, chng, ca thnh viờn HQT, BKS, TG, phú TG Cn c vo thi hn cho vay Cho vay ngn hn Cho vay trung di hn Cn c vo mc ớch s dng Cho vay sn xut kinh doanh Cho vay tiờu dựng Cn c vo khỏch hng vay Cho vay KH doanh nghip Cho vay KH cỏ nhõn 3/29/2016 Phõn loi cho vay Phân loại nợ Cn c vo phng thc vay Cho vay tng ln Cho vay theo hn mc Cho vay theo u t d ỏn Cho vay tr gúp Cho vay thụng qua nghip v phỏt hnh v s dng th tớn dng Cho vay theo hn mc thu chi Cn c vo m bo n vay Cho vay tớn chp Cho vay cú m bo bng ti sn - Nợ hạn Nhóm 1: Đợc đánh giá có khả thu hồi đầy đủ hạn Nợ đủ tiêu chuẩn - NQH < 10 ngày - Nợ hạn từ 10 - 90 ngày Nhóm 2: Nợ cần ý - Nợ đợc điều chỉnh kỳ hạn nợ lần (*) Nhóm 4: Nợ nghi ngờ Nhóm 5: Nợ có khả Nhóm 3: Nợ dới tiêu chuẩn Nợ hạn từ 91 - 180 ngày Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần (trừ *) Nợ đợc miễn giảm lãi Nợ hạn từ 181 - 360 ngày Nợ cấu lại thời hạn lần hạn < 90 ngày Nợ đợc cấu lại thời hạn trả nợ lần Nợ hạn >360 ngày Nợ cấu lại thời hạn lần hạn > 90 ngày Nợ cấu lại thời hạn lần hạn Nợ cấu lại thời hạn lần , nợ khoanh, nợ chờ xử lý 10 C cu li n K hn tr n: L cỏc khong thi gian thi hn cho vay dó c tha thun gia NH v KH, vo cui mi khong thi gian ú KH phi hon tr mt phn hoc ton b vay cho NH iu chnh k hn n: Chp thun thay i k hn n nhng khụng thay i thi hn tr n Gia hn n vay: Thay i thi hn tr n n hn: khong thi gian khỏch hng cha phi tr n gc o n: KH vay khon mi tr cho khon n hin hu (ti chớnh NH hoc ti NH khỏc) 11 12 3/29/2016 CC PHNG THC CHO VAY CH YU CA NHTM Cho vay tng ln CHO VAY TNG LN Khỏi nim Cho vay tng ln l phng thc cho vay nhm ỏp ng nhu cu vay ca khỏch hng Mi ln vay vn, khỏch hng phi thc hin cỏc th tc cn thit v ký hp ng tớn dng Cho vay theo hn mc tớn dng Cho vay tr gúp Cho vay theo hn mc thu chi 14 13 CHO VAY TNG LN CHO VAY TNG LN c im: Nhu cu vay c xỏc nh theo tng phng ỏn kinh doanh nhm ỏp ng nhu cu ca khỏch hng Cỏc iu kin cho vay c xỏc nh c lp cho tng ln vay Qun lý theo mún vay, mi ln vay KH phi lp h s vay v ký hp ng tớn dng c lp 15 i tng cho vay Khỏch hng vay khụng thng xuyờn Khỏch hng vay thng xuyờn nhng cha tớn nhim KH tớn nhim nhng thi hn khon vay di hn hoc cho vay d ỏn 16 3/29/2016 CHO VAY TNG LN CHO VAY TNG LN H s cho vay Hn mc cho vay Nhu cu vay = Nhu cu VL Vn ca KH tham gia Phỏt tin vay/gii ngõn Mt ln Nhiu ln Thu n v lói N gc: thu ln hoc nhiu k khỏc N lói: thu ln hoc nh k Cỏch thu: Nhu cu VL = Chi phớ SXKD Khu hao TSC Da vo nhu cu vay ca KH, kt hp vi cỏc quy nh v gii hn tớn dng, giỏ tr TSB, mc phỏn quyt, c cu ngun NH s xỏc nh mc cho vay c th i vi mi h s vay ca KH Tin mt Tr t TKTG (Ghi n) 17 18 CHO VAY THEO HN MC TN DNG Hn mc tớn dng l mc d n cho vay ti a c trỡ mt thi hn nht nh m ngõn hng v khỏch hng ó tha thun mt hp ng tớn dng Cho vay theo hn mc tớn dng l phng thc cho vay, ú NH v khỏch hng tha thun mt mc d n ti a mt khong thi gian nht nh, thng l quý hoc nm 19 c im Hn mc cho vay c xỏc nh gn lin vi nhu cu lu ng ca KH sut khong thi gian cho vay KH ch lp h s vay v ký kt HTD nhng phi lp kh c nhn n mi ln gii ngõn Gii ngõn v thu n din nhiu ln sut thi gian trỡ hn mc iu kin cho vay c tha thun hp ng v kh c nhn n 20 3/29/2016 i tng khỏch hng: Khỏch hng cú nhu cu lu ng thng xuyờn Cú tỡnh hỡnh ti chớnh minh bch, tin cy Cú quan h tớn dng tt vi ngõn hng, c NH tớn nhim H s vay vn: H s phỏp lý H s ti chớnh Phng ỏn kinh doanh H s m bo tin vay Giy ngh vay 21 22 Hn mc cho vay Hn mc cho vay khỏch hng = Nhu cu lu ng nm k hoch - VL rũng hin hnh - Vay ngn hn ca NH khỏc - Vay ngn hn ca cỏc t chc, cỏ nhõn khỏc Nhu cu VL nm k hoch = Tng chi phớ SXKD KH Khu hao TSC KH Vũng quay VL nm k hoch VL rũng = TS ngn hn N ngn hn 23 24 3/29/2016 CHO VAY THEO HN MC TN DNG Gii ngõn: Theo nhu cu vay ca KH, m bo d n khụng vt hn mc tớn dng Chng t cn thit Thu n Thu n gc: Thu t ng t TK tin gi KH cú ngun thu hay ỏo hn ca kh c Thu n gc theo th t phỏt sinh ca tng kh c nhn n Thu lói: Thu nh k, thng l hng thỏng Thu lói riờng theo tng kh c nhn n Thu t ti khon tin gi ca khỏch hng hoc thu bng tin mt Giy ngh rỳt Chng t chng minh nhu cu 26 25 CHO VAY TR GểP CHO VAY TR GểP Khỏi nim: L hỡnh thc cho vay nhm ỏp ng nhu cu sinh hot, tiờu dựng ca khỏch hng c im p dng cho khỏch hng cỏ nhõn Vn tớn dng c s dng cho nhiu hot ng khỏc nh mua sm ti sn, nh ca Ngun thu nh l thu nhp thng xuyờn ca khỏch hng 27 Li ớch i vi ngõn hng Gúp phn a dng húa sn phm cho vay ca NH, phõn tỏn ri ro i vi ti sn ca NHTM M rng th phn v quy mụ hot ng kinh doanh i vi khỏch hng D tip cn ngun vay vi cho phớ chp nhn c S dng cỏc sn phm dch v khỏc i kốm 28 3/29/2016 CHO VAY TR GểP CHO VAY TR GểP iu kin vay vn: Cú nng lc phỏp lut dõn s v nng lc hnh vi dõn s Cú ngun thu nhp n nh m bo kh nng tr n cho NH Mc ớch s dng hp lý Cú m bo tin vay H s vay H s phỏp lý Chng minh nhu cu vay Chng minh cỏc ngun thu nhp Giy ngh vay Cỏc chng t khỏc 29 CHO VAY TR GểP 30 CHO VAY TR GểP Thi hn vay Xỏc nh da vo s tin vay v kh nng tr n ca khỏch hng Khụng vt quỏ thi hn cho vay ti a theo quy nh hin hnh Hn mc cho vay: Da trờn c s: Nhu cu vay ca khỏch hng Mc thu nhp hỡnh thnh ngun tr n ca khỏch hng Giỏ tr ti sn bo m Gii hn ti tr ca ngõn hng tựy theo sn phm 31 32 3/29/2016 CHO VAY TR GểP CHO VAY THEO HN MC THU CHI Gii ngõn Mt ln Nhiu ln Thu n Vn gc c nh, lói tớnh theo d n thc t Vn gc c nh, lói tớnh theo d n ban u Hon tr gc v lói bng nhng khon tin u mi k Khỏi nim L mt hỡnh thc cp tớn dng cho khỏch hng, ú NH chp thun cho khỏch hng chi tr vt s d cú trờn TK TGTT ti NH mt gii hn nht nh, gii hn ny gi l hn mc thu chi 33 c im Hỡnh thc cp tớn dng ngn hn, khụng cn ti sn bo m Tin vay cú th rỳt bt c lỳc no KH cú nhu cu Tr n bt k lỳc no m khụng mt phớ tr n trc hn hoc chu lói quỏ hn 35 34 iu kin cp hn mc thu chi iu kin cp tớn dng theo quy nh ca phỏp lut Cú TK TGTT ti NH v giao dch thng xuyờn ti NH Cú lch s tớn dng tt Thu nhp thng xuyờn u n, phi c toỏn chuyn khon qua ngõn hng 36 3/29/2016 H s cp hn mc thu chi H s phỏp lý ca khỏch hng Bỏo cỏo ti chớnh minh bch, chng t thu nhp thng xuyờn Giy ngh trớch tin t ti khon Giy ngh cp hn mc thu chi Xỏc nh hn mc thu chi: Hn mc thu chi c xỏc nh theo cỏch nh sau: Cỏch 1: Hn mc thu chi k ny = Thu nhp BQ k trc * T l thu chi k ny Cỏch 2: Hn mc thu chi k ny = S d tin gi BQ k trc * T l thu chi k ny 37 38 LOGO Thu n: N gc: NH thu n gc khỏch hng phỏt sinh ngun thu Lói vay: Lói vay thu chi thu theo nh k mi thỏng Lói vay thu chi tớnh theo s d thc t trờn ti khon thu chi vo thi im cui ngy Thu lói t tin gi hoc ghi n vo ti khon thu chi 39 40 10