LUẬN VĂN Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam

luận văn tốt nghiệp

LUẬN VĂN: Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Lời mở đầu Cũng giống loại hình doanh nghiệp nào, mục đích ngân hàng lợi nhuận Tuy nhiên, ngân hàng tổ chức đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Việc sử dụng vốn q trình tạo tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản quan trọng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Nói chung, tiền cho vay loại lỏng so với tài sản khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản vay mãn hạn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao so với tài sản khác, hay nói cách khác khoản mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng thương mại phải đối đầu với rủi ro tín dụng cao Sau 15 năm thực đường lối đổi phát triển kinh tế theo hướng thị trường với định hướng XHCN, Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam tập trung vốn cho vay theo mục tiêu kinh tế lớn đất nước góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động, đời sống dân chúng cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Sở giao dịch INgân hàng Cơng thương Việt Nam cịn tồn nhiều vấn đề vướng mắc, thêm vào môi trường kinh doanh ngân hàng ngày động rủi ro lớn làm cản trở q trình mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Từ địi hỏi phải có giải pháp tháo gỡ khả thi hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu đầu tư kinh tế tình hình Vì vậy, em chọn đề tài: ''Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch INgân hàng Công thương Việt Nam'' cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu tổ chức thực nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng, phát kết quả, tồn nguyên nhân việc cấp tín dụng Sở giao dịch I- NHCTVN thời gian qua từ đưa giải pháp hồn thiện nghiệp vụ cho vay Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài phân tích hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- NHCTVN 15 năm đổi vừa qua tập trung vào thực trạng hoạt động Sở ba năm vừa qua 2002, 2003, 2004 Nội dung đề tài: - Hệ thống hoá làm rõ khái niệm, nguyên tắc nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại - Đánh giá tổng quát phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- NHCTVN 15 năm qua, từ rút ưu điểm tồn trình thực nghiệp vụ cho vay - Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nước Kết cấu đề tài: - Tên đề tài "Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam" - Ngồi lời nói đầu, kết luận Danh mục tài liệu tham khảo,đề tài gồm: Chương thứ nhất: Nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- NHCTVN Chương thứ hai: Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch INHCTVN Chương thứ ba: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch INHCTVN Chương thứ Vai trò nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng Các chế độ xã hội khác hình thành quan hệ tín dụng khác ngày trở lên đa dạng, phong phú Hình thức tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi, đời tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ phát triển chế độ phong kiến Cơ sở tồn tín dụng nặng lại sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm dư thừa hạn chế, nhu cầu cần bổ sung lại phổ biến Những người có khả cho vay người giàu có nhiều quyền lực: chủ nơ, quý tộc, quan lại, địa chủ, nhà thờ người chuyên nghề cho vay nặng lãi Những người vay, phần lớn nông dân, thợ thủ công người bn bán hàng hố nhỏ cần tiền để giải nhu cầu cấp bách việc trì sống tối thiểu cần thiết Như đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao Cao vơ hạn độ, khơng sản phẩm thặng dư mà ăn thâm vào sản phẩm cần thiết người lao động Chính tín dụng nặng lãi trở thành hình thức tín dụng tiêu dùng, thể mục đích việc sử dụng tiền vay người nghèo khổ người giầu có Với tính chất nặng lãi, tín dụng nặng lãi phá huỷ giầu có xã hội, đối lập với phất triển xã hội, tồn nhu cầu vay lớn khả cho vay lại hạn chế Mặt khác, với người vay người nghèo khổ, nhu cầu tối thiểu cần thiết khơng thể trì hỗn Cịn với người giầu có nguồn trả nợ từ việc nâng cao sưu thuế nên không cần quan tâm đến lãi suất Tuỳ theo hình thức vận động vốn mà tín dụng nặng lãi thích hợp với nơng thơn hay thành thị Nhưng tính chất tín dụng nặng lãi nên phát huy tác dụng hai mặt Một mặt tàn phá sức sản xuất, kìm hãm phát triển lực lượng sản xuất, cố bám lấy sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán điều kiện cho tồn Mặt khác góp phần tạo tiền đề vật chất cho đời tư chủ nghĩa, làm cho cải xã hội tập trung vào tay số người, người vay nặng lãi khơng trả được, bị hết tài sản trở thành người làm th giai cấp vơ sản Tuy tín dụng nặng lãi vật cản phát triển tư công nghiệp Trong lịch sử, để tồn phát triển nhà tư phải đấu tranh lâu dài hàng kỷ để buộc người cho vay nặng lãi hạ mức lãi suất mức lợi nhuận bình quân Những đấu tranh lúc đầu dựa sở luật pháp tôn giáo không đạt hiệu hiệu thấp Chỉ cách thủ tiêu vai trị độc quyền tín dụng người cho vay nặng lãi, tức lập hệ thống tín dụng giai cấp tư sản với hình thức đa dạng phong phú Tuy hình thức tín dụng tư chủ nghĩa có tác dụng hạn chế, đẩy lùi mà khơng xố bỏ hồn tồn tín dụng nặng lãi Cho đến ngày tín dụng nặng lãi tồn nước kinh tế phát triển ảnh hưởng chế độ phong kiến Mức thu nhập người lao động thấp, hệ thống tín dụng chưa phát triển đến vùng nơng thơn, miền núi Bất xã hội sản xuất hàng hố có tồn tín dụng hoạt động Nguyên nhân khách quan tồn phát triển tín dụng đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xã hội xuất mâu thuẫn: lúc có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi giải phóng khỏi q trình tái sản xuất doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung Vốn tiền tệ nhàn rỗi xuất doanh nghiệp tuần hoàn vốn cố định hình thức vốn khấu hao thời gian chưa sử dụng để mua máy móc thiết bị chưa có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định, việc tính khấu hao tiến hành cách thường xuyên Tuần hoàn vốn lưu động xuất vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời chênh lệch số lượng, thời gian việc tiêu thụ sản phẩm mua nguyên vật liệu (đã tiêu thụ sản phẩm chưa có nhu mua nguyên vật liệu bán nhiều mua) Do có khoản phải trả chưa trả (lương ) phải nộp chưa nộp (thuế ) khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi hình thành quan hệ tốn với hình thức tốn khác (nhận tiền chưa giao hàng nhận hàng chưa phải trả tiền) Các doanh nghiệp thiếu vốn cố định cần thay máy móc thiết bị có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định mà chưa tính đủ khấu hao Mặt khác, doanh nghiệp lại có nhu cầu mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất chuyển dịch vốn sang ngành kinh doanh khác.Nhu cầu vốn lưu động cần bổ sung chưa tiêu thụ sản phẩm hàng hố mà có nhu cầu mua nguyên vật liệu bán mua Điều đặc biệt cần thiết với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thời vụ Thiếu vốn cần bổ sung không nhu cầu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, lưu thơng mà cịn nhu cầu bổ sung thiếu hụt tạm thời thu chi tổ chức cá nhân khác xã hội, kể ngân sách nhà nước Nó khơng nhu cầu đầu tư cho lĩnh vực sản xuất, lưu thông mà nhu cầu cần thiết cho tiêu dùng Mâu thuẫn tượng thừa thiếu vốn tiền tệ xã hội phát sinh trình sản xuất lưu thơng hàng hố cần trì cách đặn thường xun địi hỏi phải có tín dụng để giải mâu thuẫn đồng thời trở thành cầu nối nhu cầu tiết kiệm đầu tư hình thức tín dụng thích hợp Tư cho vay có hình thức chuyển nhượng vận động đặc biệt (theo công thức vận động T - T') Công thức vận động tư sản xuất: TLSX T-H ( H' - T' SLĐ Vận động tư lưu thông T- H - T' Vận động tư cho vay T - T' Trong cơng thức vận động T - T' q trình sản xuất lưu thơng bị che lấp dấu kín, tiền dường tự lớn lên mà khơng có tham gia vào lĩnh vực sản xuất lưu thông Nhưng thực tế người vay dùng tiền vay đầu tư vào sản xuất lưu thông để thu lợi nhuận phân chia cho nhà tư cho vay phần Như tư cho vay hình thức tuỳ thuộc vào tư sản xuất lưu thông Tư cho vay tư ăn bám sùng bái nhà tư cho vay khơng tham gia vào lĩnh vực sản xuất lưu thông không làm công tác quản lý lãnh đạo thu lợi tức Đặc biệt công thức vận động T- T' làm cho tư cho vay có sức mạnh huyền bí, kỳ diệu trở thành hình thức tư sùng bái Cho đến nước hướng kinh tế phát triển theo chế thị trường, người ta quan tâm đến tín dụng kinh tế thị trường mà không phân biệt tín dụng tư chủ nghĩa tín dụng xã hội chủ nghĩa Trong kinh tế thị trường tín dụng ngày mở rộng, chủ thể tham gia quan hệ tín dụng bao gồm cá nhân, doanh nghiệp nhà nước trung ương địa phương Quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mô thể mặt sau: - Các tổ chức tín dụng Ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác phát triển mạnh khắp nơi - Các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng với hình thức khác nhau: vay Ngân hàng, mua chịu hàng hoá, phát hành trái phiếu - Thu nhập thành viên xã hội có khả ngày tăng nên có nhiều người tham gia vào quan hệ tín dụng Với tư cách người cho vay, cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng, quỹ tiết kiệm, mua trái phiếu doanh nghiệp trái phiếu Nhà nước Với tư cách người vay, ngày có nhiều người vay vốn Ngân hàng vay thị trường vốn để phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất lưu thông đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Cùng với việc mở rộng quan hệ tín dụng, hình thức tín dụng ngày trở nên đa dạng phong phú tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác xã Có thể khái niệm tín dụng cách khác Theo cách đơn giản nhất: Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay Tín dụng theo quan điểm nhà kinh tế học đại sở lòng tin, nghĩa người cho vay tin tưởng vào người vay sử dụng vốn có hiệu hoàn trả thời hạn vốn lẫn lãi Mặc dù có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nêu cách tổng quát: Tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức cá nhân xã hội Ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp , tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trị tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội - sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân q trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại giải quan hệ trực tiếp doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm hàng hoá với doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng cho sản xuất lưu thơng mà chưa có tiền Nhưng hạn chế tín dụng thương mại khơng đáp ứng yêu cầu tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn với khối lượng thời hạn khác Chỉ có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trị vừa người vay vừa người cho vay Như vậy, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi l.2 Nội dung nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Theo khái niệm nội dung nghiệp vụ cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng hiểu sau: l.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng với thực hình thức tiền tệ Tín dụng ngân hàng mang đặc trưng sau đây: - Đối tượng cho vay vốn tiền tệ Số vốn không nằm q trình tuần hồn chu kỳ sản xuất kinh doanh mà loại vốn riêng biệt: vốn nhàn rỗi dùng vay - Chủ thể vay vốn chủ yếu doanh nghiệp.Trong số trường hợp ngân hàng tiến hành vay Chủ thể cho vay ngân hàng cơng ty tài - Tín dụng ngân hàng vận động khơng hồn tồn thống với vận động trình sản xuất kinh doanh thời kỳ sản xuất phát triển, nhu cầu vốn vay lớn khả cung cấp vốn vay lại có hạn q trình cạnh tranh người ta đổ xô vào việc đầu tư sản xuất nên cần nhiều vốn Ngược lại số người có tiền đem gửi lại Thời kỳ khủng hoảng, trì trệ sản xuất, khả cung cấp vốn vay lại lớn nhiều người khơng bỏ vào sản xuất mà đem gửi ngân hàng.Trong đó, nhu cầu vốn vay lại giảm khơng có lĩnh vực đầu tư có lợi,lúc có số người vay để đảm bảo khả toán khỏi bị phá sản - Từ đặc điểm mà tín dụng ngân hàng khắc phục hạn chế tín dụng thương mại Tín dụng ngân hàng với nguồn vốn lớn vốn tiền giải linh hoạt nhu cầu vốn phát sinh ngày giữ vị trí quan trọng 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: Một: sử dụng vốn vay mục đích để thoả thuận hợp đồng tín dụng (cho vay có mục đích, có kế hoạch có hiệu quả) Cho vay có kế hoạch, có mục đích có hiệu Tức là, đơn vị có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải có kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ nội dung sau: Số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay tính hiệu vốn vay ngân hàng Trên sở ngân hàng kiểm tra xem xét, thấy đồng vốn vay ngân hàng đem lại hiệu kinh tế trả nợ hạn định cho vay Mặt khác sở kế hoạch xin vay vốn người xin vay, thân ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn để chủ động việc đầu tư tín dụng Nguyên tắc đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn vay vốn có kế hoạch Đồng thời nguyên tắc nhằm tiết kiệm đồng vốn, đầu tư vốn có trọng điểm có hiệu kinh tế cao Ngồi cịn tăng cường giám đốc đồng tiền ngân hàng đơn vị vay vốn ngân hàng Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn phát sinh kế hoạch, ngân hàng xét thấy cần thiết hợp lý, cân nguồn vốn mình, cho vay bổ sung cho người vay Vốn vay phải sử dụng cam kết mục đích Hai: Người vay vốn phải hoàn trả kỳ hạn vốn lãi Bởi vì, nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tập trung huy động từ thành phần kinh tế xã hội Do vậy, người vay vốn ngân hàng sau kỳ hạn định phải hồn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Đơn vị vay vốn sau thời gian định phải trả cho ngân hàng khoản lợi tức thoả thuận, nguồn thu chủ yếu ngân hàng sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, đến thời kỳ trả nợ mà đơn vị vay vốn không trả cho ngân hàng ngân hàng chuyển sang nợ hạn đơn vị phải chịu lãi suất cao lãi suất thơng thường Đồng thời đảm bảo thống vận động vật tư, hàng hoá vận động tiền tệ kinh tế , góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Với nguyên tắc ngân hàng bảo toàn vốn , kịp thời đưa vốn vào hoạt động kinh doanh mình, có thu để bù đắp chi có lãi nhằm trì phát triển hoạt động thân ngân hàng Ba: Cho vay có giá trị vật tư đảm bảo Các đơn vị muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình đầy đủ chứng từ, hoá đơn, hợp đồng mua bán hàng hoá Trên sở cán ngân hàng tiến hành xét cho vay tương đương với giá trị vật tư hàng hoá ghi chứng từ, hoá đơn hợp đồng Điều áp dụng với doanh nghiệp Nhà nước Cịn doanh nghiệp ngồi quốc doanh muốn vay vốn ngân hàng phải chấp tài sản, ngân hàng xét cho vay thông thường 60-70% giá trị chấp Thế chấp hàng hố thơng thường chứng từ có tín phiếu , kỳ phiếu, cổ phiếu, giấy chứng nhận quyền sở hữu bất động sản Hoặc vay vốn thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế , tổ chức tín dụng có uy tín Trong suốt trình sử dụng vốn vay, đơn vị vay vốn ln có giá trị vật tư tương đương làm bảo đảm Nguyên tắc giúp cho đơn vị sử dụng vốn vay cách có hiệu Ngân hàng cho vay vốn an toàn tránh rủi ro khơng đáng có hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh, nguyên tắc bảo đảm quan hệ cân đối tiền tệ hàng hoá lưu thơng góp phần bình ổn giá Chương thứ ba Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 3.1 Sự cần thiết tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng, đổi chế tín dụng Sở giao dịch số I mặt có chức chi nhánh Ngân hàng Công thương (NHCT) thực đầy đủ hoạt động ngân hàng thương mại Mặt khác, thể ngân hàng trung tâm NHCT, nơi nhận định, thị ; thực thí điểm chủ trương, sách NHCTVN ; đồng thời điều vốn cho chi nhánh khác hệ thống NHCT Đây nơi NHCT uỷ quyền làm đầu mối cho chi nhánh phía Bắc việc thu chi ngoại tệ mặt, séc du lịch, visacard, mastercard… Điều đó, cho thấy cần thiết phải tiếp tục đổi củng cố, hoàn thiện hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung, Sở giao dịch I- NHCT nói riêng, tạo cho hoạt động ngân hàng trở thành ngành nòng cốt việc phát huy nội lực đất nước thời kỳ đẩy mạnh CNH- HĐH đất nước phương diện huy động nguồn vốn cho vay kinh tế đạt hiệu cao Muốn vậy, phải gắn công đổi mới, củng cố hoàn thiện hoạt động ngân hàng với việc hồn thiện chế tín dụng để tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng thơng thống cho hoạt động tín dụng Đây giải pháp quan trọng cần thiết để khắc phục trở ngại, lực cản việc làm lành mạnh hoá và tăng trưởng tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế 3.2 Mục tiêu giải pháp Giải pháp đổi hoàn thiện nghiệp vụ cho vay nhằm: - Kích thích tham vọng đầu tư doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn ngân hàng) - Nâng cao lực vay vốn (hay lực đáp ứng điều kiện tín dụng) - Nâng cao lực đáp ứng ngân hàng quan hệ tín dụng mặt chế độ, tổ chức quản lý tín dụng - Giải mối quan hệ pháp lý tín dụng đảm bảo cho việc thu hồi nợ ngân hàng Có loại giải pháp: + Giải pháp Sở giao dịch nhằm tự đổi mới, tự chỉnh lý để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn theo mục tiêu chiến lược + Giải pháp vĩ mô nhằm tác động vào doanh nghiệp, tác động vào ngân hàng mối quan hệ ngân hàng với doanh nghiệp nhằm kích thích, tạo môi trường thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Bước vào năm 2005, sở kết kinh doanh năm 2004, Sở giao dịch I đề mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2005 sau: Nguồn vốn huy động tăng từ 5%-7% so với năm 2004 Dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2004 Lơi nhuận hạch toán nội tăng 3% so với 2004 Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ < 3% Thu nợ đưa vào ngoại bảng tỷ đồng ( theo đăng ký phòng kế hoạch ) 3.3 Những giải pháp Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam 3.3.1 Hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cho vay 3.3.1.1 Bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng mẫu Hợp động tín dụng văn thoả thuận ngân hàng khách hàng việc ngân hàng cho vay vốn Hợp đồng tín dụng sở pháp lý để tiến hành tố tụng có tranh chấp Trong hợp đồng tín dụng có cam kết rõ quyền, nghĩa vụ ngân hàng, khách vay Cam kết quyền, nghĩa vụ người vay phải phù hợp với lực pháp luật doanh nghiệp Ngân hàng đưa hợp đồng mẫu để khách hàng ký Để đảm bảo tính hợp lý, hợp đồng tín dụng cần bổ sung điểm sau: - Bổ sung thoả thuận quyền hạn ngân hàng giám sát xử lý tín dụng, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng nghĩa vụ bất khả kháng Đối với dự án lớn, vốn vay chiếm tỷ trọng cao, để đảm bảo chất lượng dự án, ngân hàng cần quyền tham gia giám sát thi cơng cơng trình đề án xây dựng cách cử người thuê giám sát, thuê giám định chất lượng thiết bị nhập - Bổ sung thoả thuận để đảm bảo cho ngân hàng thực quyền khởi kiện để địi nợ mà không thời hiệu khởi kiện - Bổ sung thủ tục tín dụng cam kết khách vay nghĩa vụ cung cấp thông tin liên quan đến tín dụng, quyền giám sát q trình sử dụng vốn, tài sản nghĩa vụ bí mật thơng tin khách vay 3.3.1.2 Đa dạng hoá loại tài sản làm đảm bảo tiền vay Ngân hàng bước áp dụng đa dạng hoá loại tài sản làm đảm bảo tiền vay nhằm tạo điều kiện nâng cao lực đáp ứng tài sản đảm bảo doanh nghiệp Từng bước mở rộng đối tượng tài sản, động sản việc thực đảm bảo tuỳ theo phát triển vốn, thị trường chứng khoán Phân loại tiêu chuẩn hoá đối tượng tài sản làm đảm bảo, cần bổ sung chế độ đánh giá tài sản chấp, cầm cố theo định kỳ, theo dõi rủi ro phát sinh từ tài sản đảm bảo 3.3.1.3 Xây dựng chế độ nghiệp vụ cho vay riêng cho đối tượng khách hàng (doanh nghiệp, tư nhân, tổng cơng ty ) Theo tính chất pháp lý có ba loại doanh nghiệp: thể nhân; pháp nhân pháp nhân phức tạp, pháp nhân phức tạp có thành viên có đủ tư cách pháp nhân, chế độ tín dụng Sở giao dịch I- NHCT áp dụng chung cho ba loại hình pháp lý doanh nghiệp nên máy móc việc áp dụng điều kiện tín dụng Tổng cơng ty (TCT) Nhà nước pháp nhân phức tạp; thân TCT pháp nhân, bên TCT lại có doanh nghiệp thành viên có lực pháp luật độc lập tương TCT, tính chất sở hữu, quản lý, định đoạt tài sản TCT phức tạp Về kinh tế tài doanh nghiệp mạnh - Sở giao dịch I cần ký kết tham gia từ đầu kế hoạch, dự án, quy hoạch tổng thể đầu tư trung dài hạn TCT, định kỳ thu thập tình hình tài chính, tình hình kinh doanh tồn TCT tảng giao hạn mức tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh có doanh nghiệp thành viên tổng cơng ty mở quan hệ tín dụng doanh nghiệp thực dự án, quy hoạch tổng thể TCT - Có chế độ thường xuyên trao đổi thông tin Sở chi nhánh nhằm đảm bảo sử dụng tốt nguồn thơng tin có - Xây dựng chế độ tín dụng cho TCT doanh nghiệp thành viên, yêu cầu TCT dùng tài sản thuộc quyền định đoạt TCT hay tài sản nằm quyền quản lý doanh nghiệp thành viên TCT có nhu cầu tín dụng thấp để bảo lãnh cho doanh nghiệp thành viên khác thuộc TCT vay vốn Thực thu thập thông tin TCT từ nguồn là: + Sở giao dịch I thu nhập trực tiếp nhu cầu vay vốn tình hình tài kinh doanh từ TCT + Tập hợp nguồn thông tin từ doanh nghiệp thành viên trực tiếp có quan hệ tín dụng chi nhánh NHCT thực Với việc sử dụng nguồn thông tin với TCT, Sở giao dịch I có điều kiện nhanh chóng tiếp cận xử lý nhu cầu đầu tư toàn TCT doanh nghiệp thành viên, việc xử lý cho vay nhanh chóng, thuận lợi, việc giảm thông tin không cân xứng Mặt khác, tận dụng triệt để lực tài lực đáp ứng tài sản làm đảm bảo TCT, áp dụng khối lượng tín dụng phù hợp với lực pháp lý TCT, điều kiện quan trọng để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chuyên gia tín dụng - Giáo dục tư tưởng phẩm chất đội ngũ cán công nhân viên phụ trách nghiệp vụ cho vay trở thành cấp bách, thường xuyên để khắc phục tình trạng rủi ro đạo đức phận cán làm nghiệp vụ cho vay NHTM, quốc doanh nói chung Sở giao dịch I nói riêng - Rủi ro đạo đức yếu NHTM nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng nước ta Tình trạng phát sinh ỷ lại vào bảo trợ Nhà nước (dịch vụ ngân hàng coi có ý nghĩa dịch vụ cơng ích), thiếu minh bạch pháp luật, lẫn lộn tín dụng ngân hàng tín dụng Nhà nước dẫn đến hệ hoạt động ngân hàng ln tình trạng bị động, trách nhiệm khơng rõ ràng khó kiểm sốt Lợi dụng chế viên chức quản lý nhân viên ngân hàng trục lợi trị tiền gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại - Đào tạo cán làm nghiệp vụ cho vay Có loại cán làm nghiệp vụ cho vay: + Cán nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ, vừa, doanh nghiệp tư nhân cho vay vốn ngắn hạn nói chung đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay thông thường + Riêng cán nghiệp vụ cho vay vốn dài hạn có thêm nghiệp vụ thẩm định Yêu cầu cán thẩm định: Có hiểu biết quy trình, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay Biết thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, ngành, địa phương có liên quan đến dự án doanh nghiệp Có hiểu biết định pháp luật Nắm bắt tình hình kinh tế, xã hội giới, nước có liên quan đến dự án sản phẩm Nắm tình hình thị trường sản phẩm doanh nghiệp, dự án Cán thẩm định cịn cần đức tính trung thực, có lĩnh có phong cách làm việc khẩn trương, khoa học Trong đội ngũ cán ngân hàng, đa số học tập, kinh nghiệm làm việc kinh tế bao cấp, hệ thống ngân hàng hoạt động cịn đơn điệu, cần gấp rút đào tạo cán theo hướng sau: Đào tạo để nâng cao chất lượng điều tra phương pháp thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng, sâu vào nghiệp vụ phân tích tiêu tài chính, phương pháp phân tích ngành kinh tế hệ thống pháp luật Nâng cao trình độ nghiệp vụ giám sát khách hàng vay vốn Nâng cao trình độ nghiệp vụ đánh giá doanh nghiệp, đánh giá tài sản làm đảm bảo Nâng cao trình độ hiểu biết pháp lý cho cán Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn phức tạp, khách hàng lớn, hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu thẩm định đầy đủ, xác mặt khác khách hàng dự án Vì vậy, vấn đề sử dụng chuyên gia (nhất chuyên gia ngân hàng) cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngân hàng phục vụ cho thẩm định cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm nhằm tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa lộ bí mật đầu tư công nghệ khách hàng Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia cho thẩm định dự án lớn gồm nhà khoa học vụ, viện, chuyên ngành góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chun mơn hố sâu bố trí cán bộ: Sở giao dịch I chi nhánh lớn ngân hàng cần tiếp tục chun mơn hố sâu ngành nghề pháp lý Bằng cách tập trung nguồn lực phát triển chun mơn hố, ngân hàng có hiểu biết chi tiết lĩnh vực mà ngân hàng hoạt động, điều đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng xác định khách hàng nguy rủi ro cao lĩnh vực mà cịn dễ dàng xác định xu hướng ngành cụ thể, phát ngành xuống ngân hàng chuyển hướng hạn chế khoản vay cho lĩnh vực Chuyên mơn hố sâu Sở giao dịch I (Sở) tạo điều kiện cho Sở hỗ trợ chi nhánh tốt chuyên môn ngành nghề pháp lý nghiệp vụ cho vay 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: Trong quản lý tín dụng Sở cần có phận chức thu hồi nợ, chuyên quan tâm, xử lý khoản tín dụng có vấn đề chi nhánh Bộ phận có hai chức là: - Chịu trách nhiệm xử lý khoản nợ có vấn đề - Đánh giá độc lập khoản vay, sở đánh giá độc lập chức mà đưa tỷ lệ trích lập dự phịng thích hợp Bộ phận chuyên xử lý gồm chuyên gia vấn đề phá sản, vỡ nợ, liên hệ thường xuyên định kỳ với công ty pháp lý bên ngồi để tìm 1sự hỗ trợ pháp lý cần thiết Bộ phận chuyên xử lý nợ giúp cho ban lãnh đạo thu hồi nợ cách tiết kiệm có mức độ cứng rắn cần thiết mà ban lãnh đạo khó thực 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý điều hành ưu tiên hàng đầu nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh nói riêng có Sở giao dịch I- NHCTVN Như ta biết thông tin doanh nghiệp sở để đánh giá vững mạnh họ, sở để phân loại doanh nghiệp tham gia phát hành thương phiếu, tham gia vào thị trường chứng khoán, trước tiên sở để ngân hàng xem xét, định cho vay doanh nghiệp Vì thơng tin trung thực có ý nghĩa vô quan trọng nhà quản lý cấp vi mô vĩ mô Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, tạo tiền đề cho ngân hàng đầu tư vốn cho doanh nghiệp nói riêng, ngồi u cầu tăng cường tính nghiêm minh việc thực Pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước, cần thiết phải hình thành tổ chức chuyên trách thu nhập, xử lý cung cấp thông tin doanh nghiệp Các tổ chức hoạt động kinh doanh thông tin theo luật định Trong nội hệ thống ngân hàng, cần thiết phải thực nghiêm minh chế độ công khai thông tin hoạt động NHTM, tăng cường phát triển hoạt động Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm toán nội hoạt động tra Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tổ chức nghiên cứu, tiến tới hình thành tiêu thức đánh giá vững mạnh NHTM, sở hàng năm tiến hành định mức tín nhiệm 3.3.5 Xây dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay: Chiến lược tín dụng có nội dung quan trọng định hướng phát triển tín dụng vào đối tượng cụ thể theo hướng: loại khách hàng, loại ngành nghề, loại sản phẩm tín dụng (hình thức tín dụng) hay theo vị trí địa lý: Chiến lược tín dụng rõ ràng, cụ thể khâu định cho việc mở rộng tín dụng hướng Chiến lược tín dụng Sở giao dịch I- NHCT cần xác định mục tiêu cụ thể vào ngành nghề, loại khách hàng, loại sản phẩm tín dụng có tiềm phát triển tương lai gần Để đề chiến lược tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động yêu cầu phát triển tín dụng, Sở cần thực giải pháp sau: 3.3.5.1 Phân tích kinh tế môi trường kinh tế, môi trường pháp lý: Tổ chức phận chun trách cơng tác phân tích yếu tố môi trường kinh tế nhằm đánh giá ảnh hưởng yếu tố vào việc thực điều kiện tín dụng hệ thống khách hàng, đến khả chịu đựng rủi ro ngân hàng, mức độ mở rộng tín dụng tín dụng trung dài hạn sở điều chỉnh tiêu chuẩn 3.3.5.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách hàng vay: Tiêu chuẩn tín dụng yêu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tín dụng tuỳ theo quy mơ quan hệ tín dụng giới hạn an toàn ngân hàng Trong quan hệ tín dụng, sản xuất kinh doanh, uy tín doanh nghiệp, khả trả nợ cho Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều mặt là: lực sản xuất kinh doanh, lực thị trường, cạnh tranh, lực quản lý, lực tài chính, tính chất khả thi dự án cần tài trợ tín dụng Các mặt phản ánh nhiều cách biểu nhiều tiêu thức khác có mặt biểu diễn tiêu thức định lượng có mặt biểu định tính Xác định an toàn đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tín dụng, điều địi hỏi cần có tiêu chuẩn tín dụng Tiêu chuẩn tín dụng tiêu thức cụ thể lượng hoá mặt, biểu đại diện cho hoạt động doanh nghiệp Khi tiến hành thẩm định, định cho vay, cần xây dựng tiêu chuẩn tín dụng gồm nội dung: - Lựa chọn tiêu thức tiêu biểu, biểu tiêu biểu coi để đánh giá mặt lực hoạt động doanh nghiệp - Mơ hình tập hợp tiêu thức để phản ánh lực chung doanh nghiệp - Mức độ giới hạn tiêu thức phản ánh lực chung doanh nghiệp cần phải đạt để coi đủ an tồn Tiêu chuẩn tín dụng Sở lệ thuộc vào khả chịu đựng rủi ro Sở, lệ thuộc vào lực hoạt động chung hệ thống doanh nghiệp khách hàng Sở, hệ thống doanh nghiệp kinh tế lệ thuộc vào giai đoạn cụ thể chu kỳ kinh tế Vì vậy, tiêu chuẩn tín dụng cần rà soát, điều chỉnh thường xuyên gắn liền với kết hoạt động hệ thống thông tin tín dụng, cơng tác phân tích kinh tế vĩ mô định hướng chiến lược ngân hàng Việc đưa tiêu chuẩn tín dụng nâng cao chất lượng xây dựng tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng: Sử dụng tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách hàng giai đoạn sau: Đánh giá khách hàng: Trong kinh tế thị trường, với việc mở rộng phạm vi quy mô hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú, khả rủi ro thất thoát vốn vay ngày tăng Để đảm bảo an tồn kinh doanh sử dụng có hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở xem xét đánh giá khách hàng Có thể đánh giá mặt chủ yếu: + Đánh giá tình hình tài khách hàng + Tình hình quan hệ ngân hàng: + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị trí doanh nghiệp; + Đánh giá sách nhà nước ngành, xu hướng phát triển ngành, tính chất khách hàng; + Đánh giá hệ thống quản lý khách hàng Để đánh giá khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn tiêu thức, biểu tiêu biểu làm sở đánh giá Đặc biệt mặt biểu định tính hệ thống quản lý người vay Đánh giá khách hàng cần gắn liền với tiêu chuẩn tín dụng Đưa công tác đánh giá khách hàng thành công việc định kỳ hàng năm 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: Như biết, tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn kinh tế Tín dụng ngân hàng phát triển ngày đa dạng, phong phú đóng góp cho tăng trưởng kinh tế lớn Song kinh nghiệm nước có kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng phát triển, mở rộng rủi ro ngân hàng lớn 3.3.6.1 Cần tiếp tục làm tốt việc phân loại tích cực xử lý nợ theo nguyên nhân: a) Nợ hạn nguyên nhân vi phạm quy chế tín dụng: Dù vi phạm từ phía ngân hàng hay phía khách hàng (có ý lừa đảo, chụp giật, móc ngoặc sử dụng vốn vay sai mục đích chưa trả nợ) xác định rõ trách nhiệm đầu mối để thực nghĩa vụ trả nợ giải pháp là: dùng biện pháp để tận thu: gồm cưỡng chế, quy trách nhiệm cần thiết phải khởi tố trước pháp luật Số nợ cịn đọng lại lập hồ sơ có phân loại ngun nhân để gửi lên NHNN, Bộ Tài để kiểm tra có giải pháp xử lý tiếp việc tìm nguồn bù đắp b) Nợ hạn nguyên nhân rủi ro ngồi khả kiểm sốt: Tổng hợp phân loại nợ hạn theo nguyên nhân khách quan bao gồm nhóm chính: * Nhóm ngun nhân bất khả kháng: Nhóm gồm nguyên nhân thiên tai: nợ bị tuyên bố phá sản, giải thể khách hàng chết, tích khơng cịn khả trả nợ sau Ban tra cơng nợ trung ương bên có liên quan tiến hành thủ tục tận thu theo luật định, số cịn lại ngun tắc có nguồn bù đắp để lý nợ đọng cho ngân hàng Ngân sách Nhà nước (NSNN) quỹ dự phịng rủi ro ngân hàng bị rủi ro * Nhóm nguyên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng xét để cấu lại nợ thay đổi hợp đồng tín dụng gồm: - Nhóm nợ hạn xét cho khoanh nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nước chưa trả nợ vay ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp thay đổi chế, sách mơi trường kinh doanh (đóng cửa rừng, an ninh lương thực, thị trường ); xếp lại doanh nghiệp; ngân hàng cho vay theo định cấp - Nhóm nợ hạn xét cho giãn nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nước chưa có khả trả nợ cho ngân hàng kinh doanh thua lỗ, thời tiêu thụ hàng hoá thời kỳ phát huy hiệu dự án sản xuất chưa tới, nhu cầu kinh tế hướng phát triển tương lai mà doanh nghiệp cần tiếp tục tồn Đây khoản nợ Hội đồng thẩm định chủ nợ xét cho cấu lại nợ: biến nợ thời hạn ngắn thành thời hạn nợ dài hơn, biến nợ hạn thành nợ hạn nợ phải trả lãi tiền vay suốt thời gian chưa đáo hạn hợp đồng tín dụng * Nhóm ngun nhân chưa phát mại tài sản cầm cố, chấp: Đây khoản nợ có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp hạn, ngân hàng phong toả tài sản cầm cố, chấp chưa phát mại nhiều nguyên nhân: tính chất phức tạp quyền sở hữu tài sản chấp, tính chất chuyển đổi giá trị tài sản tài sản bị niêm phong chờ xử lý án v.v Về nguyên tắc nguồn để bù đắp khoản nợ nằm giá trị tài sản chấp mà ngân hàng quản lý Vấn đề để xử lý loại cần có chế giải pháp dứt điểm sớm tốt Nhà nước để giúp NHTM thu hồi nhanh giá trị tài sản cầm cố 3.3.6.2 Những giải pháp tạo nguồn bù đắp nợ hạn tăng khả toán cho ngân hàng thương mại Sở giao dịch I- NHCT: * Tăng tín dụng từ Ngân hàng Trung ương (NHTW) cách tăng cho vay tái cấp vốn, giảm lãi suất tái cấp vốn NHTW mua lại hối phiếu Chính phủ từ ngân hàng thương mại; sử dụng nguồn tái cấp vốn để mua nợ, xoá nợ cho số nợ đặc biệt Chinh phủ bảo lãnh hoàn vốn dần từ khoản phải nộp NSNN * Mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại cách: áp dụng biện pháp kiểm sốt tín dụng hướng dẫn tín dụng NHTW NHTM việc cho vay đối tượng có nợ hạn lớn kinh doanh hiệu * NHTM mở rộng tín dụng dự án có hiệu cao, đặc biệt tín dụng cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn; đồng thời quy định trần lãi suất tiền gửi tối đa để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Biện pháp vừa làm tăng khả sinh lời ngân hàng thương mại có Sở giao dịch I (đang thấp) vừa đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng Kết luận Trong trình hình thành phát triển, hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam nói riêng góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tổ chức cá nhân doanh nghiệp Với hoạt động tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận chức chủ yếu như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ…các ngân hàng ngày khẳng định rõ vị Việc huy động vốn sử dụng vốn trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản quan trọng Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại nói chung cho Sở giao dịch I – NHCT nói riêng Vì việc đưa nhiều giải pháp phong phú có tính thuyết phục nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh giải pháp tháo gỡ tồn đọng cho vay nói chung đặc biệt Sở giao dịch I- NHCTVN cần thiết Đề tài làm rõ mặt lý thuyết nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng Khái qt hố thực trạng phát triển làm rõ vai trò Sở giao dịch INHCTVN 15 năm đổi triển vọng phát triển Góp phần làm rõ lý luận thực tiễn thực nghiệp vụ chủ yếu, sâu, trọng phân tích nghiệp vụ cho vay NHTM nói chung chứng minh thực Sở giao dịch I- NHCTVN Hệ thống hoá thực trạng chế tín dụng Việt Nam năm qua rút khái quát mặt được, tồn yếu đưa chế tín dụng vào thực tế sống với vai trò chủ đạo thực thi nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng thương mại mà cụ thể Sở giao dịch I- NHCTVN.Trên sở mục tiêu hoạt động ngân hàng chủ trương lớn Đảng Nhà nước Đề tài đưa đủ với hy vọng góp phần làm sáng tỏ thêm sở lý luận thực tiễn việc thực chế giải pháp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, an toàn hiệu Danh mục tàI liệu tham khảo - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài : FREDERICS MISHKIN Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 1994 - Tiền tệ tín dụng ngân hàng: GS.TS Lê Văn Tư Nhà xuất thống kê 1997 - Ngân hàng với trình phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam: PGS Nguyển Quốc Việt Nhà xuất Chính trị Quốc gia 1995 - Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng Nhà xuất Chính trị Quốc gia 1998 - Tạp chí thị trường tài chính, tiền tệ - Tạp chí Ngân hàng: Số 2/2005; 6/2004; 12/2004 - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 Sở giao dịch I ngân hàng công thương Việt Nam - Website: http://www.icb.com.vn Ngân hàng công thương Việt Nam Mục lục Lời mở đầu .1 Chương thứ Vai trò nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng l.2- Nội dung nghiệp vụ cho vay Ngân hàng .8 l.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng:…………………………………….8 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: 1.3- Vai trò nghiệp vụ cho vay hoạt động ngân hàng thương nghiệp tổ chức tín dụng 11 Chương thứ hai Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam .14 2.1 Tổng quan hệ thống tổ chức máy Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 14 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam.14 2.1.2 Hệ thống tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 17 2.2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay: 20 2.2.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn: 20 2.2.2 Về nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam: .23 2.3 Nhận xét nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 39 2.3.1 Chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh .40 2.3.2 Những tồn chủ yếu 47 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: 45 Chương thứ ba Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay 49 Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam .49 3.1 Sự cần thiết tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng, đổi chế tín dụng 49 3.2 Mục tiêu giải pháp .49 3.3 Những giải pháp Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam 50 3.3.1 Hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cho vay .50 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chuyên gia tín dụng 52 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: 54 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: 55 3.3.5 Xây dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay: 55 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: .57 Kết luận 60 Danh mục tàI liệu tham khảo 61 ... vay Sở giao dịch I- Ngân hàng công thương Việt Nam 2.1 Tổng quan hệ thống tổ chức máy Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt. .. thống tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam Hiện tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thương Việt Nam sau: - Hội sở Hà nội có: Phịng tín... hoàn thiện phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nước Kết cấu đề tài: - Tên đề tài "Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương