18. Quy che cho vay

QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MINH DÂN Số: 03/2016/QĐ-HĐQT CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh Phúc Minh Dân, ngày 08 tháng năm 2016 QUYẾT ĐỊNH V/v: Ban hành Quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Minh Dân HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MINH DÂN - Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; - Căn Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005; - Căn Công văn số 44/CV-TCHT ngày 18/02/2003 hướng dẫn thực quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân; sửa đổi, bổ sung Công văn số 299/TDHH-CVĐL ngày 30/9/2005; - Căn Thông tư số 04/2015/TT-NHNN ngày 31/03/2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định quỹ tín dụng nhân dân; - Căn Thông tư số 32/2015/TT-NHNN, ngày 31/12/2015 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ giới hạn hoạt động QTDND; - Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Minh Dân QUYẾT ĐỊNH: Điều 1: Ban hành kèm theo Quyết định “Quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Minh Dân” Điều 2: Quyết định có hiệu lực kể từ ngày 08/4/2016 thay Quyết định số ngày / /2015 Hội đồng Quản trị việc ban hành Quy chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Minh Dân Điều 3: Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc phận liên quan Quỹ tín dụng nhân dân Minh Dân có trách nhiệm thi hành Quyết định này./ Nơi nhận: - Như Điều 3; - NHNN chi nhánh Thanh Hóa; - Lưu QTD T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH QUY CHẾ CHO VAY CỦA QTDND XXX (Ban hành theo Quyết định số /2016/QĐ-HĐQT ngày / /2016 Chủ tịch HĐQT Quỹ tín dụng nhân dân XXX) Điều Nội dung Văn tham chiếu CHƯƠNG I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Đối tượng phạm vi áp dụng Quy chế hướng dẫn việc cho vay đồng Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Điều 1- CV 44/CV-TDHT Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy chế này, từ ngữ hiểu sau: a) Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Quỹ tín dụng nhân dân XXX giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Điều 3-CV 44/CV-TDHT; Điểu 1, 2-CV 299/TDHTCVĐL b) Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng c) Kỳ hạn trả nợ khoảng thời gian thời hạn cho vay thoả thuận Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng mà cuối khoảng thời gian khách hàng phải trả phần tồn vốn vay cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX d) Cơ cấu lại thời hạn trả nợ việc Quỹ tín dụng nhân dân XXX thực điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ vay khoản nợ vay khách hàng theo hai phương thức sau: - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc Quỹ tín dụng nhân dân XXX chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc, kỳ hạn trả nợ lãi, kỳ hạn trả nợ gốc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thoả thuận trước hợp đồng tín dụng kỳ hạn trả nợ cuối không thay đổi - Gia hạn nợ vay việc Quỹ tín dụng nhân dân XXX chấp Điều Nội dung Văn tham chiếu thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc, trả nợ lãi, trả nợ gốc lãi vốn vay vượt thời hạn cho vay thoả thuận trước hợp đồng tín dụng đ) Dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống mà khách hàng gửi đến Quỹ tín dụng nhân dân XXX tập hợp đề xuất nhu cầu vốn; có tổng nhu cầu vốn, số vốn xin vay, cách thức sử dụng vốn cách thức trả nợ vay khoảng thời gian xác định e) Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng g) Khả tài khách hàng vay khả vốn, tài sản khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên thực nghĩa vụ toán h) Cổ đông lớn cổ đông sở hữu trực tiếp, gián tiếp từ 5% vốn cổ phần có quyền biểu trở lên tổ chức tín dụng cổ phần i) Người có liên quan với khách hàng quỹ tín dụng nhân dân tổ chức, cá nhân có quan hệ trực tiếp gián tiếp với khách hàng đó, thuộc trường hợp sau đây: Điều 2-TT 32/2015/TTNHNN - Người có liên quan với khách hàng pháp nhân gồm: + Người quản lý, thành viên ban kiểm sốt, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân đó; + Vợ, chồng, cha (bao gồm cha ni, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); (bao gồm nuôi, rể, dâu, riêng chồng vợ); anh, chị, em (bao gồm anh, chị, em cha khác mẹ mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) người quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân đó; + Pháp nhân mà khách hàng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên; - Người có liên quan với khách hàng cá nhân gồm: + Vợ, chồng, cha (bao gồm cha nuôi, cha dượng, cha Điều Nội dung Văn tham chiếu chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); (bao gồm nuôi, rể, dâu, riêng chồng vợ); anh, chị, em (bao gồm anh, chị, em cha khác mẹ mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) cá nhân đó; + Pháp nhân mà khách hàng người quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn cổ đơng sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân vợ, chồng, cha (bao gồm cha nuôi, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); (bao gồm nuôi, rể, dâu, riêng chồng vợ); anh, chị, em (bao gồm anh, chị, em cha khác mẹ mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) khách hàng người quản lý, thành viên Ban kiểm sốt, thành viên góp vốn cổ đông sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu trở lên pháp nhân đó; + Hộ gia đình mà khách hàng thành viên hộ gia đình đó; - Người có liên quan với khách hàng hộ gia đình vay vốn quỹ tín dụng nhân dân gồm thành viên hộ gia đình Điều Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải đảm bảo: Điều 5-CV 44/CVTDHT a) Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng; b) Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng c) Thực sách tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân XXX CHƯƠNG II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Điều kiện vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: Điều 6-CV 44/CVTDHT Điều Nội dung Văn tham chiếu Đối với thành viên Quỹ tín dụng nhân dân XXX a) Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, cụ thể: - Pháp nhân phải có đủ điều kiện cơng nhận pháp nhân theo quy định pháp luật có lực pháp luật dân sự; - Doanh nghiệp tư nhân phải thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp; chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Cá nhân: Là cá nhân có tài sản, có khả độc lập sản xuất, kinh doanh, phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Hộ gia đình: Cử người đại diện để vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX, phải chủ hộ đại diện chủ hộ; người đại diện phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Tổ hợp tác phải có hợp đồng hợp tác theo quy định pháp luật; đại diện tổ hợp tác phải có lực pháp luật lực hành vi dân b) Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp phù hợp với chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương; phù hợp với điều lệ, kế hoạch kinh doanh, giấy phép kinh doanh; phù hợp với mục đích giao th, khốn quyền sử dụng đất, mặt nước c) Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: - Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống; - Sản xuất, kinh doanh có hiệu quả; dự án, phương án phục vụ đời sống phải tính tốn nguồn đảm bảo trả nợ; - Tại thời điểm vay vốn khơng có nợ q hạn d) Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật (đối với vay yêu cầu phải có) đ) Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Điều Nội dung Văn tham chiếu Đối với khách hàng gửi tiền Quỹ tín dụng nhân dân XXX Được Quỹ tín dụng nhân dân XXX cho vay vốn hình thức cầm cố sổ tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân XXX phát hành Đối với hộ nghèo thành viên Quỹ tín dụng nhân dân XXX a) Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất, kinh doanh; b) Hộ nghèo phải nằm danh sách hộ nghèo Ủy ban nhân dân cấp huyện phê duyệt; c) Hộ nghèo phải có hộ thường trú địa bàn Quỹ tín dụng nhân dân XXX hoạt động; d) Phải tổ chức trị – xã hội sở bảo lãnh tín chấp; đ) Người vay (là chủ hộ người đại diện hợp pháp) người thừa kế phải chịu trách nhiệm việc vay trả nợ Quỹ tín dụng nhân dân XXX; e) Hộ nghèo trả hết nợ lần trước xét cho vay lần sau Trừ trường hợp thiên tai, dịch bệnh nguyên nhân khách quan khác Quỹ tín dụng nhân dân XXX kiểm tra xác nhận, có đơn xin gia hạn nợ tuỳ trường hợp cụ thể Quỹ tín dụng nhân dân XXX cho gia hạn nợ cho vay vốn bổ sung để khôi phục lại sản xuất, kinh doanh; g) Hộ nghèo không cịn nợ vay tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức Chính trị – Xã hội ngân hàng khác; h) Hộ nghèo chấp nhận quy định nghiệp vụ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX chịu kiểm sốt Quỹ tín dụng nhân dân XXX từ nhận tiền vay trả hết nợ vay Điều Những nhu cầu vốn khơng cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX không cho vay nhu cầu vốn sau đây: Điều - CV 44/CVTDHT a) Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; b) Để tốn chi phí cho việc thực giao dịch Điều Nội dung Văn tham chiếu mà pháp luật cấm; c) Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm; d) Số tiền thuế phải nộp Ngân sách Nhà nước; đ) Số tiền để trả gốc lãi vay tổ chức tín dụng khác; e) Số tiền để trả gốc lãi vay cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX cho vay vốn; g) Số tiền để góp vốn vào Quỹ tín dụng nhân dân XXX; h) Các khoản chi phí thuộc nguồn ngân sách cấp; i) Các cơng trình xây dựng bản, cơng trình phúc lợi cơng cộng địa phương (Xây dựng đường xá, trụ sở Uỷ ban nhân dân, trường học, đường dây tải điện, trạm xá, ) Điều Hạn chế cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX khơng cấp tín dụng Điều 8, Thơng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho tư 32/2015/TTnhững đối tượng sau đây: NHNN a) Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Giám đốc, Phó Giám đốc, kế tốn trưởng Quỹ tín dụng nhân dân XXX; b) Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán tra viên tra Quỹ tín dụng nhân dân XXX; c) Doanh nghiệp có đối tượng quy định điểm a khoản sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó; d) Người thẩm định, xét duyệt cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX Đối với khoản cho vay đối tượng quy định khoản Điều này, Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải bảo đảm yêu cầu sau đây: a) Tổng mức dư nợ cho vay khơng vượt q 5% vốn tự có Quỹ tín dụng nhân dân XXX; b) Việc cho vay phải Hội đồng quản trị thông qua phải cơng khai Quỹ tín dụng nhân dân XXX; c) Báo cáo Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng nơi quỹ tín dụng nhân dân đặt trụ sở chính, Ngân hàng Nhà nước chi Điều Nội dung Văn tham chiếu nhánh tỉnh, thành phố nơi khơng có Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng có phát sinh khoản cho vay; d) Báo cáo Đại hội thành viên khoản cho vay phát sinh đến thời điểm lấy số liệu để họp Đại hội thành viên Điều Giới hạn cho vay Tổng mức dư nợ cho vay thành viên pháp Điều 8, Thông nhân không vượt tổng số vốn góp số dư tiền gửi tư 32/2015/TTcủa pháp nhân quỹ tín dụng nhân dân thời NHNN điểm Thời hạn cho vay thành viên pháp nhân khơng vượt q thời hạn cịn lại số tiền gửi khoản vay phải đảm bảo số tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân pháp nhân Tổng mức dư nợ cho vay khách hàng không vượt q 15% vốn tự có quỹ tín dụng nhân dân Tổng mức dư nợ cho vay khách hàng người có liên quan khơng vượt q 25% vốn tự có quỹ tín dụng nhân dân, mức cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ quy định khoản Điều Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo thành viên thời điểm cho vay không vượt 10% tổng dư nợ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX Các giới hạn quy định khoản 2, khoản Điều không áp dụng đối với: a) Các khoản cho vay theo ủy thác Chính phủ, tổ chức (bao gồm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) cá nhân; b) Các khoản cho vay có bảo đảm tồn tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân thời hạn giá trị Việc xác định vốn tự có Quỹ tín dụng nhân dân XXX để làm tính tốn giới hạn cho vay thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Điều Thể loại cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX xem xét định cho khách hàng vay theo thể loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống dự án đầu tư phát triển: Điều 7-CV 44/CVTDHT Điều Nội dung Văn tham chiếu a) Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; b) Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; c) Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Điều Phương thức cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: Điều 15-CV 44/CVTDHT Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân XXX thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng; Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay; Cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất, kinh doanh ổn định a) Xác định hạn mức tín dụng: Sau nhận đủ tài liệu khách hàng, Quỹ tín dụng nhân dân XXX tiến hành xác định hạn mức tín dụng Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh đối tượng, theo Quỹ tín dụng nhân dân XXX xác định hạn mức tín dụng cho phương án sản xuất kinh doanh tổng hợp; b) Phát tiền vay: Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn vay khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân XXX lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng; c) Lãi suất cho vay: Căn vào quy định lãi suất Quỹ tín dụng nhân dân XXX thời điểm phát tiền vay, Quỹ tín dụng nhân dân XXX ghi vào Hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng tín dụng; d) Quản lý hạn mức tín dụng: Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải quản lý chặt chẽ hạn mức tín dụng, bảo đảm mức dư nợ Điều Nội dung Văn tham chiếu khơng vượt q hạn mức tín dụng ký kết Trong trình vay vốn, trả nợ, việc sản xuất, kinh doanh có thay đổi khách hàng có nhu cầu điều chỉnh hạn mức, khách hàng phải làm giấy đề nghị xác định lại hạn mức tín dụng: Quỹ tín dụng nhân dân XXX xem xét, thấy hợp lý khách hàng thoả thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng bổ sung hợp đồng tín dụng Trước 10 ngày hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực khách hàng phải gửi cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX phương án sản xuất, kinh doanh kỳ Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng, Quỹ tín dụng nhân dân XXX thẩm định để xác định hạn mức tín dụng thời hạn hạn mức tín dụng mới; đ) Xác định thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay xác định hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX tối đa không 12 tháng; khách hàng kinh doanh tổng hợp lựa chọn sản phẩm có chu kỳ kinh doanh dài chiếm tỷ trọng chủ yếu để xác định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay giấy nhận nợ khơng phù hợp với thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước, điều kiện hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân XXX đặc điểm khách hàng vay Điều Cho vay theo ủy thác cho vay hợp vốn 10 Quỹ tín dụng nhân dân XXX cho vay theo ủy thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân nước nước theo hợp đồng nhận ủy thác cho vay ký kết với quan đại diện Chính phủ tổ chức, cá nhân nước nước Việc cho vay ủy thác phải Ngân hàng Nhà nước cho phép, phù hợp với quy định hành pháp luật tín dụng ngân hàng hợp đồng ủy thác Điều 24-CV 44/CVTDHT Quỹ tín dụng nhân dân XXX cho vay theo ủy thác hưởng phí ủy thác khoản hưởng lợi khác thoả thuận hợp đồng nhận ủy thác cho vay phù hợp với quy định pháp luật thông lệ quốc tế, đảm bảo bù đắp đủ chi phí, rủi ro có lãi Quỹ tín dụng nhân dân XXX với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cho vay hợp vốn thành viên Quỹ tín Điều Nội dung Văn tham chiếu dụng nhân dân XXX theo quy định pháp luật Điều Hồ sơ vay vốn 11 Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng vay vốn gửi cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX Giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn quy định Điều Quy chế Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX Chi tiết hồ sơ vay vốn xem Quy trình tín dụng Điều 13-CV 44/CVTDHT b) Dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phương án phục vụ đời sống: Hội đồng quản trị vào thể loại cho vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), mức vốn xin vay mục đích sử dụng tiền vay để quy định vay mà Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải yêu cầu khách hàng lập dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ phương án phục vụ đời sống văn riêng vay khách hàng gộp chung dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ phương án phục vụ đời sống vào Giấy đề nghị vay vốn; c) Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp giá trị tài sản làm bảo đảm nợ vay (đối với vay có bảo đảm tài sản); d) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh đến thời điểm xin vay (đối với khách hàng pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân) Điều Thẩm định định cho vay 12 Căn vào tình hình thực tế Quỹ tín dụng nhân dân XXX, Hội đồng quản trị thành lập Ban tín dụng để giúp Hội đồng quản trị, Giám đốc việc thẩm định định cho vay tiền lớn Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX quy định quyền phán Ban tín dụng (nếu có), Giám đốc quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay; Điều 14-CV 44/CVTDHT Nhiệm vụ trách nhiệm phận có liên quan đến q trình cho vay: a) Cán tín dụng: 10 Điều Nội dung Văn tham chiếu - Thu thập tài liệu, thông tin; kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài liệu khách hàng cung cấp; - Phân tích tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nhu cầu vay vốn khách hàng khả hoàn trả nợ vay khách hàng; - Lập Báo cáo thẩm định, nêu rõ đề xuất việc cho vay hay không cho vay chịu trách nhiệm kết thẩm định Việc thẩm định khoản cho vay có bảo đảm tài sản thực theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước - Thông báo cho khách hàng định cho vay hay không cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX sau có định Giám đốc; - Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay; đôn đốc khách hàng việc hoàn trả nợ vay b) Giám đốc - Có trách nhiệm xem xét Báo cáo thẩm định tồn hồ sơ cán tín dụng trình lên Trường hợp cần thiết, Giám đốc thẩm định lại giao cho cán tín dụng thẩm định tiếp nội dung cần bổ sung; - Quyết định cho vay hay không cho vay vay thuộc quyền phán Đối với vay vượt quyền phán ghi rõ ý kiến trình Ban tín dụng Hội đồng quản trị xem xét, định; - Ký duyệt hồ sơ cho vay chuyển toàn hồ sơ lại cho cán tín dụng; - Chịu trách nhiệm định trường hợp khách hàng khơng trả nợ cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX c) Ban tín dụng (đối với Quỹ tín dụng nhân dân XXX có Ban tín dụng); Hội đồng Quản trị (đối với Quỹ tín dụng nhân dân XXX khơng có Ban tín dụng) - Có trách nhiệm xem xét báo cáo thẩm định toàn hồ sơ Giám đốc trình lên Trong trường hợp cần thiết Ban tín dụng (hoặc Hội đồng quản trị) thẩm định lại giao 11 Điều Nội dung Văn tham chiếu cho cán tín dụng thẩm định lại; - Ban tín dụng (hoặc Hội đồng quản trị) định cho vay có tối thiểu 2/3 số thành viên Ban tín dụng (hoặc Hội đồng quản trị) trí cho vay có trưởng ban tín dụng (hoặc chủ tịch Hội đồng quản trị); thành viên không đồng ý cho vay có quyền bảo lưu ý kiến mình; - Có biên ghi rõ định cho vay hay không cho vay chuyển toàn hồ sơ cho Giám đốc xử lý Quỹ tín dụng nhân dân XXX quy định cụ thể niêm yết công khai thời hạn tối đa … ngày phải thông báo định cho vay không cho vay khách hàng, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết khách hàng Trường hợp định khơng cho vay, Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải thông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ lý từ chối cho vay Điều Hợp đồng tín dụng 13 Sau định cho vay, Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp cho vay chấp, cầm cố ngồi Hợp đồng tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng phải lập Hợp đồng chấp, Hợp đồng cầm cố phải đăng ký Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn Điều 16-CV 44/CVTDHT Trường hợp Quỹ tín dụng nhân dân XXX cho vay tín chấp, cho vay hộ nghèo phải ký hợp đồng tín dụng; Trường hợp cho vay cầm cố sổ tiền gửi phải ký Hợp đồng tín dụng kiêm cầm cố sổ tiền gửi; Trường hợp cho vay chấp, cho vay cầm cố tài sản phải ký Hợp đồng chấp, Hợp đồng cầm cố Hợp đồng chấp tài sản giá trị quyền sử dụng đất phải có xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản khác phải có xác nhận công chứng nhà nước uỷ ban nhân dân huyện (quận); Mỗi lần nhận tiền vay, thành viên phải lập giấy nhận nợ theo mẫu Quỹ tín dụng nhân dân XXX đính kèm chứng từ chi Điều Thời hạn cho vay 14 Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu Điều 9-CV 44/CVTDHT 12 Điều Nội dung Văn tham chiếu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX để thỏa thuận thời hạn cho vay Điều Lãi suất cho vay 15 Lãi suất cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng thoả thuận sở mức lãi suất Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX quy định phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước thời điểm ký hợp đồng tín dụng; Điều 10-CV 44/CVTDHT Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Quỹ tín dụng nhân dân XXX ấn định thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng, không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng; Quỹ tín dụng nhân dân XXX có trách nhiệm niêm yết cơng khai mức lãi suất cho vay trụ sở làm việc nơi giao dịch theo quy định để khách hàng biết Điều Mức cho vay 16 Khi xác định mức cho vay khách hàng, Quỹ tín dụng nhân dân XXX vào: Điều 11-CV 44/CVTDHT a) Nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng; b) Giá trị tài sản bảo đảm khách hàng (nếu cho vay có bảo đảm tài sản); c) Khả nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân XXX; d) Khả quản lý Quỹ tín dụng nhân dân XXX; đ) Đối với trường hợp cho vay khách hàng hình thức cầm cố sổ tiền gửi Quỹ tín dụng phát hành (sau gọi tắt cho vay cầm cố sổ tiền gửi) mức cho vay tối đa cộng tiền lãi phải trả đến hạn trả nợ khơng vượt q số dư cịn lại sổ tiền gửi thời điểm định cho vay Việc xác định mức cho vay tối đa khách hàng Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX quy định, tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt giới hạn cho phép quy định Điều Quy chế Quyền phán cho vay: Căn vào tình hình thực tế 13 Điều Nội dung Văn tham chiếu Quỹ tín dụng nhân dân XXX, Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX giao mức phán cho vay cho Giám đốc, Ban tín dụng (nếu có), mức cho vay vượt quyền phán Giám đốc, Ban tín dụng Hội đồng quản trị định văn -Mức phán cho vay Giám đốc là: - Mức phán cho vay Ban Tín dụng là: Điều Trả nợ gốc lãi vốn vay 17 Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng thỏa thuận việc trả nợ gốc lãi vốn vay theo hai cách sau: Điều 12-CV 44/CVTDHT a) Chia nhiều kỳ hạn trả nợ gốc lãi vốn vay; b) Trả nợ gốc lãi lần đến hạn Đối với khoản nợ vay không trả nợ hạn, Quỹ tín dụng nhân dân XXX đánh giá khơng có khả trả Điều 3nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ q hạn CV299/TDHTCVDL Quỹ tín dụng nhân dân XXX thực biện pháp để thu hồi nợ; việc phạt chậm trả nợ hạn nợ lãi vốn vay hai bên thoả thuận sở quy định pháp luật Quỹ tín dụng nhân dân XXX phân loại toàn số dư nợ gốc khách hàng vay có nợ hạn vào tài khoản cho vay thích hợp theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.; Quỹ tín dụng nhân dân XXX khách hàng thoả thuận điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn Điều Ân hạn gốc, lãi 18 Ân hạn gốc, lãi việc khách hàng chưa phải trả nợ gốc, lãi khoảng thời gian định Thời gian ân hạn tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay đến bắt đầu trả nợ khoản tiền gốc, lãi Quỹ tín dụng nhân dân XXX thỏa thuận với khách hàng việc ân hạn phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, dự án phương an vay vốn Điều Quyền nghĩa vụ khách hàng 19 Khách hàng vay có quyền: Điều 22-CV 44/CV- 14 Điều Nội dung a) Từ chối yêu cầu Quỹ tín dụng nhân dân XXX khơng với thỏa thuận hợp đồng tín dụng; Văn tham chiếu TDHT b) Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật; Khách hàng vay có nghĩa vụ: a) Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, tài liệu cung cấp; b) Sử dụng vốn vay mục đích, thực nội dung thoả thuận hợp đồng tín dụng cam kết khác; c) Trả nợ gốc lãi vốn vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng; d) Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thỏa thuận việc trả nợ vay thực nghĩa vụ bảo đảm nợ vay cam kết hợp đồng tín dụng Điều Quyền nghĩa vụ Quỹ tín dụng nhân dân XXX 20 Quỹ tín dụng nhân dân XXX có quyền: a) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả tài trước định cho vay; Điều 23-CV 44/CVTDHT b) Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn phương án vay vốn khơng có hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật Quỹ tín dụng nhân dân XXX khơng có đủ nguồn vốn vay; c) Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; d) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; đ) Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật; e) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên khơng có thoả thuận khác, Quỹ tín dụng nhân dân 15 Điều Nội dung Văn tham chiếu XXX có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật; g) Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực theo Điều 23 Quy chế Quỹ tín dụng nhân dân XXX có nghĩa vụ: a) Thực thoả thuận hợp đồng tín dụng; b) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật Điều Kiểm tra, giám sát vốn vay 21 Quỹ tín dụng nhân dân XXX có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát q trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải xây dựng ban hành văn quy định quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân XXX tính chất khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu khả thu hồi vốn vay Điểm 19-CV 44/CVTDHT; Điểm 5CV 299/TĐH T-CVĐL Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất tốn, lý hợp đồng tín dụng, bao gồm nội dung sau: - Kiểm tra trước cho vay; - Kiểm tra, giám sát cho vay; - Kiểm tra, giám sát sau cho vay; - Xử lý vi phạm a) Kiểm tra trước cho vay: Là việc kiểm tra hồ sơ xin vay vốn, thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng theo quy định nhằm mục đích đưa định cho vay hay không cho vay b) Kiểm tra, giám sát cho vay: Là việc kiểm tra giải ngân theo tiến độ thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án phục vụ đời sống; đồng thời kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay, việc sử dụng vốn vay khách hàng trình giải ngân 16 Điều Nội dung Văn tham chiếu c) Kiểm tra sau cho vay: Là q trình thực bước cơng việc kiểm tra sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay thời hạn, đồng thời thực biện pháp xử lý thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết Mỗi lần kiểm tra việc sử dụng vốn vay phải lập biên để làm xử lý lưu hồ sơ cho vay Biên kiểm tra sử dụng vốn vay lập thành bản: Quỹ tín dụng nhân dân XXX lưu hồ sơ cho vay, khách hàng giữ Xử lý vi phạm: Quỹ tín dụng nhân dân XXX vào kết kiểm tra nêu Khoản nêu trên, tuỳ theo mức độ vi phạm để định biện pháp xử lý cho phù hợp: a) Tạm dừng cho vay trường hợp: Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thơng tin sai thật, chấp nhận khắc phục; b) Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn trường hợp: Khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng cam kết không khắc phục, sửa chữa; Khách hàng ngừng sản xuất dẫn đến phá sản; Q trình tổ chức lại sản xuất không xác định người chịu trách nhiệm trước pháp luật quan hệ vay vốn trả nợ tổ chức tín dụng; c) Khởi kiện trước pháp luật: Quỹ tín dụng nhân dân XXX có quyền khởi kiện trước pháp luật khách hàng vi phạm điểm sau: - Vi phạm hợp đồng tín dụng, Quỹ tín dụng nhân dân XXX thông báo văn không khắc phục, sửa chữa; - Có nợ hạn nguyên nhân chủ quan khơng có biện pháp tích cực để trả nợ cho Quỹ tín dụng nhân dân XXX; - Có lực tài để trả nợ cố tình trốn tránh trả nợ Quỹ tín dụng nhân dân XXX theo thoả thuận; - Có hành vi lừa đảo, gian lận Thủ tục khởi kiện theo quy định pháp luật Điều Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 22 Quỹ tín dụng nhân dân XXX tự định việc cấu lại thời hạn trả nợ, sở khả tài kết Điểm 6-CV 44/CVTDHT 17 Điều Nội dung Văn tham chiếu đánh giá khả trả nợ khách hàng vay Các trường hợp xem xét cấu lại thời hạn trả nợ: a) Khách hàng khơng có khả trả nợ kỳ hạn nợ gốc, nợ lãi vốn vay, nợ gốc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân XXX đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn tiếp theo, Quỹ tín dụng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, trả nợ lãi vốn vay, trả nợ gốc lãi vốn vay b) Khách hàng khơng có khả trả hết nợ gốc, nợ lãi vốn vay nợ gốc lãi vốn vay thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân XXX đánh giá có khả trả nợ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng Thời gian gia hạn nợ cho vay ngắn hạn tối đa xxx tháng, cho vay trung hạn, dài hạn tối đa xxx thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng c) Tồn số dư nợ vay gốc khách hàng có khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ phân loại vào nhóm thích hợp theo quy định phân loại nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải ban hành văn quy định cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng Đối với khoản nợ vay cấu lại thời hạn trả nợ, Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải báo cáo theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chế độ báo cáo thống kê áp dụng tổ chức tín dụng Điều Miễn, giảm lãi 23 Quỹ tín dụng nhân dân XXX định miễn, giảm lãi vốn vay phải trả khách hàng theo nguyên tắc sau đây: CV 44/CVTDHT a) Khách hàng vay bị tổn thất tài sản dẫn đến khó khăn tài chính; b) Mức độ miễn, giảm lãi vốn vay phù hợp với khả tài Quỹ tín dụng nhân dân XXX; c) Quỹ tín dụng nhân dân XXX không ưu đãi miễn, 18 Điều Nội dung Văn tham chiếu giảm lãi vốn vay khách hàng thuộc đối tượng quy định khoản Điều Quy chế này; Điều Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi 24 ro Định kỳ, Quỹ tín dụng nhân dân XXX vào tình trạng trả nợ vay, kết đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh (nếu có), khả tài trả nợ khách hàng vay để phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Điều 8-CV CV 299/TĐH T-CVĐL Điều Thời hạn lưu trữ hồ sơ vay 25 Quỹ tín dụng nhân dân XXX phải tổ chức lưu trữ hồ sơ cho vay cách khoa học, an toàn Người giao bảo quản hồ sơ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm để mất, thất lạc tẩy xóa, sửa chữa nội dung hồ sơ Giấy tờ có giá, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận (đăng ký) quyền sở hữu tài sản để bảo đảm tiền vay lưu giữ kho két theo quy định Quỹ tín dụng nhân dân XXX Bản Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, Khế ước nhận nợ, Giấy chứng nhận đăng ký tài sản bảo đảm; Giấy chứng nhận bảo hiểm hồ sơ khác lưu Bộ phận tín dụng theo quy định Quỹ tín dụng nhân dân XXX Hồ sơ cho vay sau tất toán, lưu trữ theo thời hạn sau TT43/2011/TTNHNN đây: a) Tối thiểu năm Hồ sơ cho vay ngắn hạn thu hết nợ; b) Tối thiểu 10 năm Hồ sơ cho vay trung hạn thu hết nợ; c) Tối thiểu 15 năm Hồ sơ cho vay dài hạn thu hết nợ Tài liệu kế toán liên quan đến nghiệp vụ cho vay Quỹ tín dụng nhân dân XXX lưu trữ theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước thời hạn bảo quản hồ sơ, tài liệu lưu trữ ngành ngân hàng CHƯƠNG III 19 Điều Nội dung Văn tham chiếu ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều Tổ chức thực X Quy chế có hiệu lực kể từ ngày / /2016 Hội đồng X quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX, Ban Giám đốc, Ban tín dụng phận liên quan có trách nhiệm thi hành Quy chế Việc sửa đổi, bổ sung, thay thế, bãi bỏ Quy chế Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân XXX định, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Pháp luật T/M HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ CHỦ TỊCH 20 ... chiếu a) Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng; b) Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; c) Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay. .. bổ sung; - Quy? ??t định cho vay hay không cho vay vay thuộc quy? ??n phán Đối với vay vượt quy? ??n phán ghi rõ ý kiến trình Ban tín dụng Hội đồng quản trị xem xét, định; - Ký duyệt hồ sơ cho vay chuyển... dân XXX cho vay tín chấp, cho vay hộ nghèo phải ký hợp đồng tín dụng; Trường hợp cho vay cầm cố sổ tiền gửi phải ký Hợp đồng tín dụng kiêm cầm cố sổ tiền gửi; Trường hợp cho vay chấp, cho vay cầm