Thông tin tài liệu
Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN LỜI CAM ĐOAN TRƯ ỜN G ĐẠ I HỌC KIN H T Ế T P HỐ C HÍ M IN H KHOA S AU ĐẠ I HỌC Tôi xin cam đoan: Luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố công trình khác TP.HCM, ngày 30 tháng 06 năm 2011 Tác giả luận văn ĐOÀN THỊ THU SƯƠNG Đoàn Thị Thu Sƣơng PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Lanh TP HOÀ CHÍ MINH 06 /2 011 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 1.5.1.3 Ngân hàng HSBC châu Âu MỤC LỤC 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG Trang 13 14 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 16 Trang phụ bìa Lời cam đoan 2.1 Thực trạng hoạt động ngành Ngân hàng Mục lục 2.1.1 Năng lực tài Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 01 1.1 Các quan điểm dịch vụ Ngân hàng 01 1.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng 02 1.2.1 Đối với khách hàng kinh tế 02 1.2.2 Đối với ngân hàng 03 1.2.3 Đối với khách hàng 1.3 Đặc trƣng dịch vụ ngân hàng 04 1.4 Các dịch vụ Ngân hàng 05 16 16 2.1.1.1 Vốn Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio - CAR) 16 2.1.1.2 Chất lƣợng tài sản có 19 2.1.1.3 Tình Hình lợi nhuận 20 2.1.2 Tỷ suất sinh lợi (ROA – ROE) 2.1.3 Phân tích ma trận SWOT NHTM Việt Nam 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại VN 2.2.1 Phân tích thực trạng 2.2.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến dịch vụ ngân hàng NHTM VN 25 29 29 45 2.2.2.1 Các yếu tố nển kinh tế 45 2.2.2.2 Các yếu tố nội ngân hàng 49 2.3 Phân tích thành tựu hạn chế phát triển DVNH NHTM VN 60 1.4.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống 05 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 60 1.4.2 Dịch vụ ngân hàng đại 08 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 1.5 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng giới học cho Việt Nam 11 1.5.1 Bài học kinh nghiệm từ số Ngân hàng giới 11 1.5.1.1 Citibank Nhật Bản 12 1.5.1.2 Standard Chartered Singapore 12 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 65 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ Ngân hàng 65 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 3.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng NHTM Việt Nam 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 KẾT LUẬN 3.2.1.1 Giải pháp nâng cao lực tài 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 3.2.1.2 Giải pháp quản trị rủi ro chống rửa tiền DVNH 67 PHỤ LỤC a Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 67 b Quản trị rủi ro tín dụng 68 c Quản trị rủi ro khoản 69 d Quản trị rủi ro tỷ giá 70 e Quản trị rủi ro lãi suất 71 f Kiểm soát ngăn chặn việc rửa tiền qua ngân hàng 72 3.2.1 Giải pháp phát triển lực NH 3.2.2 Giải pháp phát triển hƣớng cung ứng dịch vụ NH 73 3.2.2.1 Giải pháp hoàn thiện đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng 73 a Sản phẩm huy động vốn 74 b Sản phẩm tín dụng 74 c Dịch vụ thẻ 75 d Dịch vụ khác 76 3.2.2.2 Giải pháp phát triển mạng lƣới kênh phân phối thực phân phối có hiệu 76 3.2.2.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 77 3.2.2.4 Phát triển sở hạ tầng đầu tƣ công nghệ đại 79 3.2.2.5 Nâng cao chất lƣợng quản lý nguồn nhân lực 80 3.2.2.6 Chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp TCTD 81 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền, cấp bộ, ngành 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 83 83 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tiếng Việt Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Tiếng Anh ADB Ngân hàng Phát triển châu Á (Asian Development Bank) AFAS Hiệp định khung ASEAN dịch vụ (ASEAN Framework Agreement of Services) AIT Học viện Công nghệ Châu Á (Asian Institute of Technology) ASEAN Hiệp hội nƣớc Đông Nam Á (Association of Southeast Asia Nations) ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine ) CAR Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio) CPI Chỉ số giá tiêu dùng (Consumer Price Index) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) CNTT Công nghệ thông tin DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DV Dịch vụ HHNH Hiệp hội ngân hàng HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NH Ngân hàng GDP (PPP)/ngƣời Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) sở cân sức mua (Purchasing Power Parity) NHBL Ngân hàng bán lẻ IAS Chuẩn mực kế toán quốc tế (International Accounting Standards) NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc IT Công nghệ thông tin (Information Technology) POS Thiết bị chấp nhận thẻ (Point of Sale) NHNNg&LD Ngân hàng nƣớc liên doanh NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCBS Giải pháp ngân hàng phức hợp (The Complex Banking Solution) NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần USD Đô la Mỹ (United States Dollar) NHTMNN Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc VPC Trung tâm Năng suất Việt Nam (Vietnam Productivity Centre) NHTMQD Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh WB Ngân hàng Thế giới (World Bank) TCTD Tổ chức tín dụng WTO Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (World Trade Organization) TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh VN Việt Nam VND Đồng Việt Nam Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng Nội dung Quy mô vốn điều lệ số NHTM Việt Nam 16 Bảng 2.2 Quy mô vốn chủ sở hữu số NHTM khu vực ASEAN 2009 17 Bảng 2.3 CAR số NHTM tiêu biểu giai đoạn 2005-2010 18 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ số NHTM 2006-2010 19 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ hệ thống NHTM 20082010 20 Bảng 2.6 Kết lợi nhuận trƣớc thuế số NHTM 20 Bảng 2.7 Phân tích SWOT NHTM Việt Nam 25 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn toàn hệ thống ngân hàng 31 Bảng 2.9 Thị phần huy động vốn toàn hệ thống Ngân hàng 32 Bảng 2.10 Số dƣ huy động qua năm số NHTM 33 Bảng 2.11 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng toàn hệ thống ngân hàng 35 Bảng 2.12 Thị phần tín dụng toàn hệ thống Ngân hàng 36 Bảng 2.13 Doanh số toán thẻ NHTM 2006-2010 38 Bảng 2.14 Sự tăng trƣởng số lƣợng thẻ NHTM có thị phần lớn Bảng 2.17 Sự tăng trƣởng kiều hối NHTM 2009-2010 43 Bảng 2.18 Cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn số NHTM 2009-2010 53 Bảng 2.19 Mạng lưới (chi nhánh, phòng điểm giao dịch) số 58 Trang Bảng 2.1 10 NHTM Bảng 2.20 Số lƣợng ngân hàng đại lý số NHTM năm 2010 38 Bảng 2.15 Doanh số thẻ NHTM có thị phần lớn 2010 40 Bảng 2.16 Doanh số chuyển tiền kiều hối NHTM 2007-2010 42 59 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Hình Hình 2.1 Hình 2.2a Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 11 12 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ MỞ ĐẦU Nội dung Trang Biểu đồ lợi nhuận trƣớc thuế số NHTM 2008-2010 21 Tỷ suất sinh lợi tài sản số NHTM điển hình 23 Lý chọn đề tài: Trong bối cảnh kinh tế Việt nam thực lộ trình hội nhập vào kinh tế quốc tế đặt thách thức cho Ngân hàng Thƣơng mại, tham gia tập đoàn tài đa quốc gia mạnh tài chính, kỹ thuật công nghệ Hình 2.2b Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu số NHTM điển hình Hình 2.3 Tỷ trọng tăng trƣởng số lƣợng thẻ NHTM có thị phần lớn 2009 Hình 2.4 Tỷ trọng tăng trƣởng số lƣợng thẻ NHTM có thị phần lớn 2010 39 Hình 2.5 Thị phần doanh số thẻ NHTM có thị phần lớn 2010 40 Hình 2.6 Thị phần doanh số kiều hối NHTM 2010 43 Việt Nam, phát triển dịch vụ ngân hàng đƣợc Ngân hàng Thƣơng mại lựa Hình 2.7 Tỷ lệ cấu trình độ nhân viên NHTM năm 2010 54 chọn xu hƣớng phát triển lâu dài bền vững, lựa chọn đắn thực Hình 2.8a Số lƣợng máy ATM năm 2010 57 Hình 2.8b Số lƣợng máy POS năm 2010 57 24 39 Trƣớc tình hình bắt buộc ngân hàng thƣơng mại có bƣớc cải cách định hƣớng phát triển chiến lƣợc kinh doanh Khi kinh tế đƣợc hội nhập, việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trƣờng tài nƣớc theo cam kết đối tác nƣớc việc ngân hàng thƣơng mại nƣớc có đủ nội lực, vốn công nghệ thao túng thị trƣờng tài Việt Nam “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh Ngân hàng Thƣơng mại nƣớc ngoài”, câu hỏi thách thức Ngân hàng Thƣơng mại tế cho thấy Ngân hàng Thƣơng mại xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng mang lại thành công việc chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng mang lại nguồn thu cho ngân hàng, tỷ trọng nguồn thu bƣớc đầu không cao nhƣng nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho ngân hàng Trong năm gần đây, Việt nam có tốc độ tăng trƣởng kinh tế liên tục qua năm, sách luật pháp luôn có thay đổi tích cực để phù hợp với kinh tế hội nhập; tình hình an ninh trị ổn định; tiền đề cho phát triển thị trƣờng ngân hàng Việt Nam Trong đó, dịch vụ ngân hàng thị trƣờng đầy tiềm NHTM Việt Nam ngân hàng nƣớc ngoài, thị trƣờng phát triển mạnh tƣơng lai tốc độ tăng thu nhập ngƣời dân Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 13 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 14 tăng trƣởng loại hình doanh nghiệp nƣớc Trên sở đó, chọn để phát triển chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng có hiệu nhằm góp phần nâng cao lợi đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam” với hy nhuận cho ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung vọng đƣợc đóng góp phần nhỏ vào phát triển chung NHTM Việt Nam, đặc Kết cấu luận văn biệt mảng dịch vụ tài cá nhân góp phần nâng cao lực cạnh tranh NHTM giai đoạn kinh tế hội nhập Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động, môi trƣờng kinh doanh dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đánh giá mảng hoạt động dịch vụ thời gian qua, đặc biệt mảng hoạt động dịch vụ tài cá nhân Từ đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho NHTM Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo… nội dung luận văn gồm chƣơng chính: - Chƣơng 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng - Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thời gian qua - Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ ngân hàng đƣợc triển khai ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: Số liệu thứ cấp ngân hàng hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam thời gian gần đây, giai đoạn 2007-2010 Đôi phân tích thêm số liệu trƣớc để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn chủ yếu dựa vào phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh tổng hợp để nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận ngân hàng, ngân hàng thƣơng mại, dịch vụ ngân hàng - Giúp Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam nhận thức sâu sắc dịch vụ ngân hàng Từ đó, tâm xây dựng chiến lƣợc thực giải pháp đồng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 15 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1 Các quan điểm dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng (NH) đƣợc hiểu theo hai nghĩa: Nghĩa rộng nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng, lĩnh vực dịch vụ NH toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối… hệ thống NH khách hàng doanh nghiệp cá nhân Quan niệm đƣợc sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ NH cấu Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 16 Hiệp định thƣơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ Hiệp định khung ASEAN dịch vụ (AFAS) đƣợc ký kết hiểu phân loại dịch vụ tài (trong có dịch vụ NH) tƣơng tự nhƣ WTO Tóm lại, dịch vụ NH phận dịch vụ tài cần phải hiểu theo nghĩa rộng nhƣ đề cập 1.2 Vai trò dịch vụ Ngân hàng 1.2.1 Đối với khách hàng kinh tế kinh tế quốc dân quốc gia Quan niệm phù hợp với cách phân ngành - Dịch vụ NH trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế dịch vụ NH dịch vụ tài Tổ chức thƣơng mại Thế giới (WTO) không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quản lý Nhà nƣớc, giảm chi phí xã hội Hiệp định thƣơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ, nhƣ nhiều nƣớc phát triển việc toán lƣu thông tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho giới ngân hàng khách hàng Theo nghĩa hẹp, dịch vụ NH bao gồm hoạt động chức - Dịch vụ NH có tác dụng làm tăng trình chu chuyển tiền tệ kinh truyền thống định chế tài trung gian (huy động vốn cho vay) Quan niệm tế, khai thác sử dụng nguồn vốn kinh tế thêm hiệu quả, đẩy nhanh nên dùng phạm vi hẹp, xem xét hoạt động NH cụ thể để xem trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế, đồng dịch vụ phát triển nhƣ nào, cấu hoạt động thời giúp cải thiện đời sống dân cƣ Góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, Khi nói lĩnh vực dịch vụ NH kinh tế, nƣớc quan niệm dịch vụ NH theo nghĩa rộng Dịch vụ NH ngày đại giới hạn kinh tế ngày phát triển, xã hội ngày văn minh nhu cầu ngƣời ngày cao đa dạng góp phần vào trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc - Tạo nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia từ nguồn kiều hối từ nƣớc chuyển - Góp phần chống tham nhũng, gian lận thƣơng mại, buôn lậu, trốn thuế Theo Tổ chức WTO, dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài Thanh toán không dùng tiền mặt hình thức toán đƣợc Nhà nƣớc khuyến chính, đƣợc nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm khích giao dịch sản xuất kinh doanh Việc toán tiền mặt dễ dẫn đến dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ NH dịch vụ tình trạng tham nhũng, buôn lậu, trốn thuế luồng tiền toán qua tài khoản tài khác (ngoại trừ bảo hiểm) Nhƣ vậy, dịch vụ NH phận cấu thành ngân hàng đƣợc thể đầy đủ sổ sách, chứng từ kế toán, thể đầy đủ nên dịch vụ tài khó phân định rõ đâu dịch vụ ngân hàng đâu dịch khoản thu doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp bắt vụ tài Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 17 buộc phải hạch toán đầy đủ doanh thu phát sinh thuế giá trị gia tăng đầu ra, thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp - Việc phát triển sản phẩm, dịch vụ NH tảng công nghệ tiên tiến, đại giúp ngƣời dân làm quen không cảm thấy xa lạ với khái niệm ngân hàng tự động, ngân hàng không ngƣời, ngân hàng ảo 1.2.2 Đối với Ngân hàng Dịch vụ NH mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, hạn chế rủi ro tạo nhân tố bên lĩnh vực chịu ảnh hƣởng chu kỳ kinh tế Ngoài ra, dịch vụ NH giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trƣờng, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng - Mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn phí dịch vụ Phát triển dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích theo hƣớng cải tiến phƣơng thức toán, đơn giản hóa thủ tục, mở rộng mạng lƣới hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển dịch vụ hỗ trợ nhƣ dịch vụ chi trả lƣơng cho ngƣời có tài khoản nhiều ngân hàng khác nhau, chuyển tiền mặt giao dịch tận tay ngƣời nhận… thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng, từ làm tăng nguồn thu dịch vụ ngân hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 18 - Tăng khả hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng NHTM, từ tăng dần khả thích ứng, cạnh tranh NHTM góp phần làm vững mạnh thêm tài nƣớc nhà Để nói tầm quan trọng dịch vụ NH ngân hàng, tạp chí Stephen Timewell nhận định: Xu hƣớng ngày thể rõ rằng, ngân hàng nắm đƣợc hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ NH cho lƣợng dân cƣ khổng lồ “đói” dịch vụ tài kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tƣơng lai 1.2.3 Đối với khách hàng Dịch vụ NH mang đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng trình toán sử dụng nguồn thu nhập 1.3 Đặc trƣng dịch vụ ngân hàng Các dịch vụ tài nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng thƣờng có đặc trƣng nhƣ sau: - Tính vô hình: dịch vụ tài thƣờng kinh nghiệm trình Ngƣời mua dịch vụ tài thƣờng không nhìn thấy hình thái vật chất cụ thể loại hình dịch vụ, khó đánh giá chất lƣợng so sánh nhƣ hàng hóa hữu hình khác trƣớc mua, mà cảm nhận thông qua tiện ích dịch - Tận dụng đƣợc nguồn vốn toán khách hàng lƣu ký tài khoản toán, ký quỹ Những tài khoản ngân hàng trả lãi trả lãi thấp làm cho chi phí đầu vào nguồn vốn huy động giảm xuống tạo chênh lệch lớn lãi suất bình quân cho vay lãi suất bình quân tiền gửi - Xây dựng đƣợc mạng lƣới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng vụ mang lại - Sản xuất phân phối sản phẩm diễn đồng thời: chu kỳ sản phẩm thƣờng đƣợc chia làm hai giai đoạn, tạo sản phẩm tiêu dùng sản phẩm Riêng hàng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính, chúng tạo khách hàng có nhu cầu thƣờng đƣợc bán trƣớc chúng đƣợc tạo - Dịch vụ ngân hàng nhiều yếu tố cấu thành: Một sản phẩm dịch vụ tài kết hợp nhiều yếu tố kể bên lẫn bên tổ chức cung cấp Yếu tố Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 19 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 20 bên nhân lực, tổ chức máy xử lý phân phối sản phẩm, công + Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi hình thức huy động vốn chủ yếu nghệ… yếu tố bên ngƣời mua thể chế môi trƣờng Ngoài ra, nhiều NHTM, bao gồm tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ yếu tố cấu thành thể hiểu tham gia NHTM, định chế tài phi hạn, tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng trình cung ứng sản phẩm - Tính không ổn định chất lƣợng: điều hoàn toàn tùy thuộc vào thời điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng nhân viên phục vụ - Tính dễ bị chép: dịch vụ ngân hàng tính chất hình thức dễ bị chép sản phẩm kinh nghiệm trình Do vậy, để nâng cao khả thu hút khách hàng, NHTM thƣờng phải thƣờng xuyên nghiên cứu để tạo + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, nguồn vốn huy động chủ yếu từ nguồn tiền gửi toán tạm thời chƣa sử dụng tiền gửi ký quỹ đảm bảo toán doanh nghiệp ngân hàng Nguồn vốn thƣờng xuyên biến động nhƣng giá vốn rẻ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn Đối với nhóm khách hàng cá nhân, chi phí cao địa bàn huy động dàn trải, tính độc đáo riêng cho dịch vụ mà ngân hàng cung cấp khách hàng cá nhân thƣờng lựa chọn loại hình sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn với mục 1.4 Các dịch vụ Ngân hàng đích tích lũy Căn vào điều kiện kinh tế xã hội, mặt lãi suất địa bàn, 1.4.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống Dịch vụ NH truyền thống dịch vụ đƣợc NHTM cung cấp lâu năm, có trình hình thành phát triển lâu dài khách hàng quen thuộc với 1.4.1.1 Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ truyền thống, không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhƣng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây nghiệp vụ tài sản nợ góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động NHTM nhu cầu ngân hàng mà ngân hàng có đề xuất lãi suất huy động phù hợp Do đó, giá vốn huy động cao không đồng địa bàn Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải đầu vào ngân hàng Trong đó, huy động vốn từ khách hàng cá nhân đặc biệt sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động huy động vốn NH 1.4.1.2 Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động cấu thành nên tài sản có có ý nghĩa quan trọng khả tồn phát triển ngân hàng Trong hoạt động này, NHTM đƣợc sử dụng công cụ biện pháp mà pháp NHTM đƣợc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình khoản luật cho phép để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội làm nguồn vốn tín vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, dƣới hình thức cho vay sản xuất kinh doanh, cho dụng cho vay đáp ứng nhu cầu kinh tế Hoạt động huy động vốn NHTM vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản, cho vay du học, chiết bao gồm: khấu, tái chiết khấu, dịch vụ bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định pháp luật Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 77 Thứ năm, nhân ngành ngân hàng thiếu nguồn nhân Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2: lực có trình độ cao Ngoài ra, loại hình dịch vụ sản phẩm mới, gắn bó Chƣơng sâu phân tích thực trạng dịch vụ NH NHTM VN thông qua chặt chẽ với tất hoạt động kinh doanh ngân hàng có nên đòi hỏi nhân yếu tố nhƣ yếu tố kinh tế, yếu tố nội ngân hàng yếu tố khác phải có kiến thức tổng hợp kinh nghiệm lĩnh vực NH thiết kế đƣợc Ngoài ra, NHTM nhận diện hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu Nguyên nhân hạn chế: - Nét đặc thù dịch vụ NH nhắm tới đối tƣợng khách hàng cá nhân, song ngƣời dân nƣớc chƣa biết nhiều dịch vụ ngân hàng nói chung; nhƣ thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân phổ biến - Môi trƣờng pháp lý hoạt động ngân hàng chƣa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy chủ yếu đƣợc xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong đó, phát triển dịch vụ NH đòi hỏi phải sử dụng công nghệ quy trình nghiệp vụ đại, nhanh chóng Với tốc độ phát triển dịch vụ nhƣ nay, nhiều quy định pháp lý tỏ bất cập không bao hàm hết mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho NHTM muốn triển khai dịch vụ - Các NHTM chƣa xây dựng đƣợc chiến lƣợc đồng phát triển dịch vụ NH, dịch vụ NH đơn điệu, máy tổ chức chƣa theo định hƣớng khách hàng, chƣa có đội ngũ cán chuyên nghiệp nghiệp vụ NH, kênh phân phối dịch vụ mỏng, tảng công nghệ khả ứng dụng công nghệ nhiều hạn chế qua Bảng phân tích SWOT Đồng thời, luận văn đánh giá thực trạng dịch vụ NH thông qua thành tựu đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ bảng phân tích SWOT đánh giá ƣu, khuyết điểm dịch vụ NH, viết nêu giải pháp đồng khả thi nhằm phát triển hiệu dịch vụ NH chƣơng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 79 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ Ngân hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 80 3.2.1.1 Giải pháp nâng cao lực tài Thách thức lớn NHTM Việt Nam nằm nội lực ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ chậm tiến so với nƣớc khu vực Các NHTM VN cần xây dựng đề án tăng cƣờng lực tài xem giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Định hƣớng phát triển dịch vụ Ngân hàng NHTM Việt Nam nhƣ sau: Chính phủ cho phép lộ trình thực Nghị định 141/2006 việc nâng vốn lên tối - Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ có từ trƣớc, phát triển mạnh thiểu 3.000 tỷ đồng đƣợc kéo dài đến 31/12/2011 Đây áp lực lớn dịch vụ NH có lợi cạnh tranh so với NHNNg địa bàn nƣớc - Đẩy nhanh cổ phần hóa NHTMNN nhằm tạo nguồn cho việc hình thành tập đoàn ngân hàng đa Việt Nam có quy mô vừa lớn, tăng cƣờng ảnh hƣởng với thị trƣờng tài nƣớc quốc tế - Phát triển công nghệ NH theo hƣớng ứng dụng CNTT, xây dựng tổ chức hệ thống mạng máy tính đại toàn hệ thống Phát triển nâng cao chất lƣợng số hoạt động dịch vụ NH điện tử phù hợp với trình độ khả tài NH, đảm bảo an toàn, hiệu bí nật - Tổ chức xây dựng mạng lƣới kinh doanh rộng khắp, tiếp cận, cung ứng tốt nhu cầu cho khách hàng - Mở rộng quan hệ đại lý với tổ chức tài nƣớc ngoài, đẩy mạnh tiếp cận thị trƣờng tài quốc tế xúc tiến đại diện thƣơng mại tổ chức tín dụng Việt Nam thị trƣờng tài khu vực quốc tế Trƣớc mắt, đẩy mạnh dịch vụ NH quốc tế qua biên giới thị trƣờng quan trọng, đặc biệt thị trƣờng Mỹ, EU châu Á 3.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng NHTM Việt Nam 3.2.1 Giải pháp phát triển lực NH ngân hàng nhỏ, ngân hàng có vốn điều lệ quanh mức 1.000 tỷ đồng Các NHTM thực tăng cƣờng lực tài theo hƣớng: - Tăng vốn tự có hình thức huy động từ thị trƣờng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nƣớc bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lƣợng tài sản có… Việc tăng vốn tự có tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, thị phần, nâng cao lực cạnh tranh phát triển sản phẩm, dịch vụ - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý - Các ngân hàng cần cấu đầu tƣ vốn điều kiện theo hƣớng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế - Đẩy mạnh cổ phần hóa NHTM, giúp NH sử dụng có hiệu nguồn vốn làm tăng thêm nguồn lực tài cho NH hoạt động kinh doanh - Xử lý nợ xấu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với xây dựng chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lƣợng tín dụng NHTM - Thực tốt việc phối hợp, liên kết NHTM TCTD với trình phát triển loại dịch vụ NH, giúp sử dụng có hiệu vốn đầu tƣ hạ Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 81 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 82 tầng kỹ thuật, hạn chế lãng phí hiệu trình ứng dụng công nghệ thống xử lý, trao đổi thông tin quản lý rủi ro phạm vi toàn cầu Đó chƣa kể đại chƣơng trình tập huấn, dịch vụ hỗ trợ, đào tạo nghiệp vụ mà Tổ chức thẻ quốc tế 3.2.1.2 Giải pháp quản trị rủi ro chống rửa tiền dịch vụ Ngân hàng a Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Những năm gần đây, thị trƣờng kinh doanh thẻ Việt Nam bùng nổ với tốc độ 200%/năm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ mà chủ yếu giả mạo thẻ thực thành viên Nhƣng vấn đề cốt yếu quan điểm, nhận thức NH việc phòng ngừa hạn chế rủi ro - Phối hợp với quan pháp luật nƣớc quốc tế phòng chống tội phạm giả mạo thẻ tăng lên cách đáng ngại dƣới hai hình thức: Thẻ giả giả mạo giao b Quản trị rủi ro tín dụng dịch xuất trình thẻ toán Điều gây không phiền phức cho Tín dụng NH quan hệ vay nợ NH, tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, chủ thẻ ảnh hƣởng đến uy tín, thƣơng hiệu NH Về mặt toán thẻ, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả Rủi ro tín dụng phát sinh bên đối tác không nhiều dấu hiệu cho thấy Việt Nam bị tổ chức tội phạm thẻ khu vực thực nghĩa vụ tài nghĩa vụ theo hợp đồng NH, bao gồm việc nhắm tới nhƣ điểm đến màu mỡ Có 61,1% giá trị giả mạo hoạt động không thực toán nợ, cho dù nợ gốc hay nợ lãi khoản nợ đến hạn toán thẻ giả; 19,1% thẻ bị cắp, lại tài khoản thẻ bị lợi dụng Để trì rủi ro tín dụng mức thấp nhất, NHTM cần: Để phòng ngừa hạn chế rủi ro này, NH phát hành toán thẻ phải: - Thực sách tín dụng thận trọng Cụ thể nhƣ ACB: Để thực xét - Tuân thủ quy đinh tham gia chƣơng trình quản lý rủi ro Tổ chức duyệt định cấp khoản tín dụng bảo lãnh, ACB tổ chức thành ba cấp: thẻ quốc tế Thực đầy đủ nhƣ quy trình, chế độ phát hành toán Ban tín dụng chi nhánh, Ban tín dụng Hội sở, Ban tín dụng phía Bắc cấp cao thẻ Các quy định đƣợc NH ban hành dựa quy tắc tiêu chuẩn Tổ Hội đồng tín dụng (HĐTD) Bên cạnh việc định cấp tín dụng bảo chức thẻ quốc tế, quy định quốc gia tình hình thực tế NH lãnh, HĐTD định vấn đề sách tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, - Sử dụng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ phù hợp để phòng ngừa rủi ro cho tất chủ thể tham gia vào trình phát hành, sử dụng toán thẻ - Tuân thủ quy định cho vay phát hành thẻ: Thế chấp, bảo lãnh, cầm cố - Thực việc thẩm định khách hàng thiết bị chấp nhận thẻ xác - Thành lập Trung tâm cấp phép cho chủ thẻ thiết bị chấp nhận thẻ - Phối hợp NH trao đổi, xử lý thông tin thẻ Khi thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, NH có điều kiện tham gia vào hệ hạn mức phán Ban tín dụng Nguyên tắc cấp tín dụng trí 100% thành viên xét duyệt Ngoài ra, ACB trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định NHNN - Thực quản trị NHTM từ chiều rộng sang chiều sâu theo hƣớng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thƣờng xuyên Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 83 c Quản trị rủi ro khoản Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 84 - Cần xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp khoản nhằm cung Thanh khoản thuật ngữ chuyên ngành nói khả đáp ứng nhu cấp cho lãnh đạo, trƣởng đơn vị, phận nhân viên phƣơng cách quản lý cầu sử dụng vốn khả dụng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thời điểm nhƣ ứng phó xảy cố khoản Kế hoạch quy định sơ đồ thông tin liên lạc chi trả tiền gửi, cho vay, toán, giao dịch vốn Rủi ro khoản tình trạng đa chiều từ nhân viên đến lãnh đạo, bên ngoài, nhƣ phƣơng tiện thông tin NH không đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn khả dụng (nhu cầu khoản) Tình liên lạc mức độ trì liên lạc trạng nhẹ gây thua lỗ, hoạt động kinh doanh bị đình trệ, nặng làm khả toán dẫn đến NH phá sản Rủi ro quan trọng, cần quan tâm đặc biệt Quản lý rủi ro khoản NHTM: - Đƣợc thực kế hoạch tổng thể quản lý rủi ro khoản ứng phó với cố rủi ro khoản Ngân hàng phải đảm bảo trì khả - Không cho phép khách hàng rút trƣớc hạn tiền gửi có kỳ hạn, trừ trƣờng hợp đặc biệt có thỏa thuận trƣớc với NH Tuy nhiên biện pháp khó khả thi - Nên chọn cách phát triển hợp đồng huy động có lãi suất đƣợc điều chỉnh theo lạm phát để bảo vệ lợi ích cho hai bên tham gia hợp đồng NHTM ngƣời gửi tiền góp phần làm giảm rủi ro khoản hệ thống NHTM khoản tốt tuân thủ quy định khoản NHNN d Quản trị rủi ro tỷ giá Điển hình nhƣ việc quản lý rủi ro khoản ACB đảm bảo: Tỷ giá đồng ngoại tệ biến đổi không ngừng dẫn đến việc kinh doanh * Tuân thủ nghiêm quy định NHNN tỷ lệ an toàn vốn khoản ngoại hối tiềm ẩn nhiều rủi ro Những rủi ro phát sinh thông * Duy trì tỷ lệ tối thiểu 25% giá trị tài sản có toán qua hoạt động ngân hàng giao dịch đồng tiền nƣớc nhằm phục vụ cho tài sản nợ đến hạn toán thời gian tháng * Duy trì tỷ lệ tối thiểu (1) tổng tài sản có toán khoảng thời gian bảy (7) ngày làm việc tổng tài sản nợ phải toán khoảng thời gian bảy (7) ngày làm việc * Tuân thủ hạn mức khoản quy định sách quản lý rủi ro khoản Hội đồng quản lý tài sản có tài sản nợ (Hội đồng ALCO) * Tổng hợp phân tích động thái khách hàng gửi tiền, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng hoạt động có rủi ro vốn - Thiết lập định mức khoản nhƣ công cụ dự phòng tài để ứng phó với đột biến khoản khách hàng cho thân Vì vậy, bị ảnh hƣởng từ loại rủi ro không phía ngân hàng mà khách hàng Lâu nay, thị trƣờng ngoại hối Việt Nam phát triển theo hƣớng chiều tình trạng cầu lớn cung Tỷ giá dù có biến dộng theo hƣớng gây bất lợi cho NH Một điểm yếu hệ thống NHTM Việt Nam so với quốc gia phát triển thiếu hệ thống cung cấp tỷ giá giao dịch thực thị trƣờng thay cho tỷ giá đƣợc hãng tin quốc tế cung cấp, vốn tỷ giá tham khảo Để quản lý rủi ro tỷ giá, trƣớc tháng 3/2009, NHNN cho phép NHTM triển khai số nghiệp vụ phái sinh nhƣ hoán đổi lãi suất, hoán đổi tiền tệ chéo, tƣơng lai, quyền chọn… đến ngày 18/3/2009, NHNN ban hành Văn số 1820/NHNN-QLNH, Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 85 yêu cầu tất NHTM kể từ 23/3/2009 phải dừng thực nghiệp vụ quyền chọn VND với ngoại tệ mà sử dụng nghiệp vụ lại để bảo hiểm rủi ro tỷ giá e Quản trị rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất loại rủi ro biến động lãi suất Rủi ro lãi suất đặc biệt Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 86 Thứ nhất, phải xây dựng hoàn thiện chiến lƣợc, sách quản trị rủi ro đắn Thực cải tổ toàn diện yếu tố có ảnh hƣởng tác động đến lực quản trị rủi ro, bao gồm hoạch định xây dựng chiến lƣợc sách quản trị rủi ro; tái cấu máy tổ chức; đẩy mạnh áp dụng công cụ đo lƣờng… quan trọng có khoản vay đầu tƣ tài lớn theo lãi suất thả thị Thứ hai, tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro theo hƣớng phận chuyên trƣờng Các ngân hàng hoạt động chế thị trƣờng có cạnh tranh khốc trách quản lý, tách bạch máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh; thực quản liệt ngân hàng với tổ chức tín dụng với nhau, dẫn đến việc trị rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền phân cấp theo hàng ngang cạnh tranh lãi suất để huy động đƣợc vốn, làm cho lãi suất huy động vốn cao lãi suất cho vay Đó nguyên nhân gây rủi ro lãi suất cho ngân hàng Quản lý rủi ro lãi suất, NHTM phải: - Theo nguyên tắc cẩn trọng Chẳng hạn ACB: + Hội đồng ALCO sử dụng nhiều công cụ để giám sát quản lý rủi ro lãi suất, bao gồm: Biểu đồ lệch kỳ hạn tái định giá (repricing gap), thời lƣợng tài sản nợ tài sản có (duration), hệ số nhạy cảm (factor sensivity) + Báo cáo nội dung nói Phòng Quản lý rủi ro ACB lập định kỳ hàng ngày, hàng tuần hàng tháng cho loại tiền tệ vàng + Ban điều hành ngân quỹ hàng ngày định trì mức chênh lệch thích hợp để định hƣớng cho hoạt động Ngân hàng - Sử dụng công cụ phái sinh nhƣ sử dụng hợp đồng kỳ hạn, tƣơng lai, quyền chọn, hoán đổi… để phòng ngừa rủi ro lãi suất Tóm lại, muốn tồn phát triển, NHTM phải có đủ lực quản trị rủi ro Để làm đƣợc điều này, NHTM cần thực tốt biện pháp đồng dƣới đây: Thứ ba, thực quy trình, quy chế hóa hoạt động ngân hàng, thực nguyên tắc “hai tay bốn mắt” khâu ngân hàng Thứ tư, nâng cao chất lƣợng công cụ đo lƣờng rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lƣờng rủi ro Thứ năm, thực minh bạch công khai hóa thông tin Chức sở, động lực để nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không thực NHTM với NHNN mà nội NHTM f Kiểm soát ngăn chặn việc rửa tiền qua ngân hàng Trƣớc xu hội nhập kinh tế giới, hoạt động ngân hàng không chịu áp lực kinh tế mà chịu áp lực tội phạm quốc tế sử dụng Việt Nam làm nơi rửa tiền hoạt động bất hợp pháp nhƣ buôn bán vũ khí, ma tuý, mại dâm Phòng chống tội rửa tiền đƣợc đề cập thức lần Bộ luật hình năm 1999 Việt Nam với tội danh “tội hợp pháp hóa tiền phạm tội mà có” Luật TCTD (Quốc hội thông qua 12/12/1997 hiệu lực 01/10/1998) quy định trách nhiệm TCTD việc rửa tiền Tuy nhiên, đến chƣa có hƣớng dẫn chi tiết thực hầu hết NHTM xa lạ, không quan tâm Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh huy động vốn tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp chí sử dụng nhiều biện pháp khác để chiêu dụ Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 87 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 88 khách hàng gửi tiền vào NH; tạo tâm lý không quan tâm đến nguồn gốc a Sản phẩm huy động vốn khoản tiền gửi vào NH Khi tiếp nhận nguồn tiền bất hợp pháp từ Điểm hạn chế NH nƣớc hệ thống dịch vụ NH đơn điệu, chất hay nƣớc có nghĩa tạo nguy “tay trong” chí lƣợng chƣa cao, chƣa định hƣớng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ NH có quốc gia “bán rẻ” đất nƣớc cho bọn tội phạm truyền thống; huy động vốn chủ yếu dƣới dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn Để chống lại nạn rửa tiền cách hiệu quả, NHTM cần phải: huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu NH, chiếm 80% tổng thu nhập - Ngăn chặn thâm nhập khoản tiền bất hợp pháp vào hệ thống tài Do mục tiêu trƣớc mắt nhƣ lâu dài, hệ thống NHTM Việt Nam cần đảm chính, ngân hàng Hậu việc chấp nhận đƣa vào lƣu thông khoản tiền bất bảo vốn cho công nghiệp hóa - đại hóa, góp phần thực mục tiêu phát triển hợp pháp vào hệ thống NH nhờ biến thành tiền, tài sản hợp pháp tiềm ẩn nguy kinh tế - xã hội, NH phải chủ động xây dựng chiến lƣợc phát triển vốn dài hạn phù rủi ro lớn cho NH hệ thống NH quốc gia nhƣ cho kinh tế hợp Đặc biệt trọng khai thác huy động vốn dân cƣ theo số định hƣớng: - Mặt khác, việc chống rửa tiền có khó khăn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền phát triển đến mức độ toàn cầu hóa với việc sử dụng phƣơng thức không gửi nhàn rỗi dân cƣ đƣợc tích trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ; tăng tỷ tiền mặt vào NH hay đầu tƣ mà sử dụng hệ thống “ảo” thông qua mạng internet trọng tiền đồng tổng nguồn vốn Tiếp tục đƣa sản phẩm huy động vốn 3.2.2 Giải pháp phát triển hƣớng cung ứng dịch vụ NH 3.2.2.1 Giải pháp hoàn thiện đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm đƣợc xác định mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào sản phẩm có hàm lƣợng công nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Đa dạng hóa nâng cấp chất lƣợng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lƣới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm Triển khai rộng rãi dịch vụ toán điện tử hệ thống giao dịch điện tử, tự động Ứng dụng rộng rãi công cụ toán theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm tiền điện tử, thẻ toán nội địa, thẻ toán quốc tế, thẻ đa năng, thẻ thông minh séc Tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, trƣớc hết tài khoản cá nhân, góp phần phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt có hàm lƣợng công nghệ cao nhiều tiện ích nhƣ tiết kiệm tích lũy, bảo hiểm, Autobank deposit (hiện Vietcombank triển khai), tiết kiệm bậc thang, dự thƣởng; huy động vốn chi trả nhà với mức từ 50 triệu đồng trở lên (hiện số NHTMCP triển khai)… trọng việc giảm chi phí, cải cách thủ tục giao dịch NH - Tăng cƣờng mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch thực chức NHTM, mở Trung tâm liên hệ NH với khách hàng Đào tạo xây dựng hệ thống nhân viên NH thông thạo nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học; nâng cao mức độ tƣ vấn cán NH khách hàng… ; tăng cƣờng quảng bá, tiếp thị, chào bán sản phẩm với khách hàng cá nhân; có sách thƣởng với khách hàng truyền thống b Sản phẩm tín dụng Phát triển rộng rãi dịch vụ NH, dịch vụ tín dụng tiêu dùng nhƣ cho vay chấp nhà, tín chấp, trả góp, thấu chi qua thẻ tín dụng, cầm cố sổ tiết kiệm… Cần có sách khách hàng quán để quản lý tập trung phân đoạn khách hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 89 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 90 theo mạng lƣới Chi nhánh; phát triển sản phẩm tín dụng dựa triển mạnh dịch vụ trả lƣơng qua ATM, dịch vụ cấp hạn mức thấu chi, chuyển khoản, tảng công nghệ đại, phát triển tiện ích thẻ ATM, phát triển dịch toán hóa đơn tiền điện, nƣớc, phí bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm… thông qua NH vụ cho vay bảo lãnh, cầm cố, chấp - Đi đôi với tăng lƣợng máy ATM, phát triển lƣợng máy POS nhà hàng, Tiếp tục mở rộng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho đối tƣợng vay khách sạn, shop mua sắm tiêu dùng cần soát xét lại vị trí đặt máy đảm bảo yêu thuộc thành phần kinh tế tiếp cận vốn tín dụng NH nguyên tắc thị trƣờng Bảo cầu hiệu quả, an toàn, trang trí đặc trƣng thƣơng hiệu thẻ đơn vị khai thác triệt đảm đa số khoản vay đƣợc thực sở phân tích tài kể khoản để quảng cáo hình ảnh thƣơng hiệu hình chờ máy Xây dựng sách cho vay tƣ nhân Marketing quảng bá dịch vụ thẻ cho ấn tƣợng để khách hàng ý sử dụng thẻ Đa dạng hóa dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp dân cƣ, tạo hội - Thẻ ATM sản phẩm công nghệ cao tảng hệ thống tiên tiến, cho vay vốn làm ăn hợp pháp đủ điều kiện trả nợ NH đƣợc tiếp cận vốn tín cần phải củng cố lại hệ thống mạng thiết lập đƣờng truyền ổn định đảm bảo hoạt dụng thuận lợi Mở rộng kinh doanh, đặc biệt trọng khu vực nông nghiệp, nông động thông suốt hệ thống 24 giờ/ngày nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hƣớng đơn giản, thuận tiện, phù hớp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng NHTM d Dịch vụ khác Phát triển dịch vụ tài phi ngân hàng (cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu, bao toán, thấu chi, tƣ vấn) coi dịch vụ hỗ trợ quan trọng chiến Cần nghiên cứu, phân định rõ kênh phân phối, định giá nội lƣợc NHTM nhằm đa dạng hóa cấu nguồn thu hoạt động kinh doanh, mở công đoạn để hạch toán đóng góp khâu liên quan đến toàn trình tín rộng sở khách hàng, góp phần nâng cao khả chuyển đổi, phòng ngừa rủi ro, dụng cho sản phẩm tín dụng cụ thể (cho vay trung - dài hạn, ngắn hạn, cá nhân, tăng thu nhập cho ngân hàng DNVVN) Lƣu ý kết hợp bán tín dụng với bán dịch vụ khác thành gói Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng gắn kết với dịch vụ tài c Dịch vụ thẻ phi ngân hàng; hình thành hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói, đa dạng đáp ứng nhu Việc phát triển dịch vụ thẻ ATM phù hợp với xu Do vậy: cầu xã hội dịch vụ tài Thậm chí phát triển dịch vụ kinh doanh hộ khách - Cần khai thác tất lợi tiện ích C-card, G-card, S-card ƣu điểm nhƣ không phí thƣờng niên, giảm phí giao dịch máy ATM, trả tiền dịch vụ cung ứng qua thẻ, sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng kèm Đặc biệt khai thác hàng sở thỏa thuận với chủ tài khoản ngoại tệ khách hàng NH 3.2.2.2 Giải pháp phát triển mạng lƣới kênh phân phối thực phân phối có hiệu ƣu công nghiệp thẻ chip Sử dụng triệt để phƣơng thức khuyến mãi, tạo giá trị Ngân hàng cần hỗ trợ công nghệ để mở rộng kênh phân phối nhƣng gia tăng để khai thác, tiếp cận đối tƣợng khách hàng tiềm có thu nhập thấp gặp nhiều thách thức kết nối quản trị rủi ro NHTM nỗ lực đa dạng hóa tích lũy, khách hàng tập thể trƣờng học, quan, doanh nghiệp… Phát kênh phân phối hƣớng tới khách hàng nhiều hình thức: Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 91 - Cần mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhƣ đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, tối đa hóa tiện ích kênh hệ thống - Chú trọng phát triển mạng lƣới Chi nhánh cấp I cấp II, mở thêm Phòng giao dịch vệ tinh với mô hình gọn, nhẹ nhằm tăng nhanh nguồn vốn, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngƣời dân - Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống, NHTM cần nghiên cứu đƣa vào ứng dụng kênh phân phối đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc nơi Sớm đƣa dịch vụ để khách hàng sử dụng nhƣ đặt lệnh, thực toán, truy vấn thông tin sở cam kết NH khách hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 92 - Tổ chức tập huấn công tác chăm sóc khách hàng cho cán làm công tác NH, cán NH hƣớng tới phƣơng châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” Giáo dục nhân viên giao dịch NH luôn biết cảm ơn khách hàng - Tăng cƣờng chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có đƣợc thông tin cập nhật, hiểu biết dịch vụ NH, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng Phân khúc thị trƣờng để xác định cấu thị trƣờng hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp - Cần thƣờng xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể tăng lòng tin vào ngân hàng - Để xây dựng đƣợc mạng lƣới phân phối hữu hiệu, NHTM cần đến hỗ - Cần sớm hoàn thiện triển khai mô hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng trợ công nghệ ngân hàng lõi (Core banking) làm sở cho việc chuyển đổi hệ khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, xác định đƣợc nhu cầu nhóm thống Mô hình kinh doanh thông qua cổng thông tin công nghệ sử khách hàng, từ đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp dụng dịch vụ web trở thành yêu cầu để cạnh tranh kinh doanh Tuy nhiên, doanh nghiệp phải bảo toàn thông tin hoạch định lại việc quản trị - Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ NH để dịch vụ NH tiếp cận nhanh với khách hàng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với 3.2.2.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng trình độ phát triển hệ thống NH tuân thủ nguyên tắc quốc tế; phát triển giao a Thành lập Phòng chăm sóc khách hàng, hệ thống Call center hoàn hảo dịch trực tuyến từ xa với khách hàng, xử lý cửa Trung tâm Khách hàng ngày có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu mình, nên mức độ trung thành ngƣời tiêu dùng giảm dần Sự tác động CNTT làm gia tăng khả lựa chọn sản phẩm khách hàng Vì vậy, NHTM cần có sách chăm sóc khách hàng nhƣ: - Nghiên cứu, cải tiến chất lƣợng dịch vụ, chất lƣợng hoạt động giao dịch đảm bảo hài lòng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ - Cần xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng, tạo chuyên nghiệp, đồng thời nâng cao nét văn hóa riêng, tạo ấn tƣợng mạnh nơi khách hàng - Nghiên cứu phân tích cụ thể đối tƣợng khách hàng, dùng hệ thống chấm điểm khách hàng hỗ trợ CNTT để phân loại xếp hạng khách hàng Bên cạnh đó, cần ý xây dựng thực hệ thống Call center hoàn hảo Hiện nay, hầu hết NH Việt nam hƣớng tới hoạt động giao dịch điện tử Việc kết hợp giao dịch NH với dịch vụ viễn thông trở thành xu tất yếu với tên gọi chung hoạt động Telebanking Hệ thống Call center giải pháp tích hợp với chức thực giao dịch ngân hàng nhƣ kiểm tra số dƣ tài khoản, xem kết đến giao dịch gần nhất, toán tự động khoản tiền điện, tiền nƣớc, điện thoại, internet, truyền Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 93 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 94 hình cáp, phí bảo hiểm… Thực việc chuyển tiền tài khoản NH - Tăng cƣờng đại hóa công nghệ ngân hàng hệ thống toán Các nhƣ với NH khác qua điện thoại, Fax, SMS… Cung cấp thông tin dịch vụ, NHTM cần tăng mức vốn đầu tƣ để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp khuyến mại, lãi suất… cho khách hàng cách tự động Không dừng lại đầu tƣ ban đầu vào phần cứng mà cần đầu tƣ tổng thể, thƣờng xuyên; b Đẩy mạnh việc quảng cáo, tiếp thị, nâng cao giá trị thƣơng hiệu nâng cấp kỹ thuật, phát triển phầm mềm đào tạo cán kỹ thuật đủ khả Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, NHTM cần: 3.2.2.5 Nâng cao chất lƣợng quản lý nguồn nhân lực - Chủ động xây dựng triển khai chiến lƣợc kinh doanh theo hƣớng phát triển Để nâng cao chất lƣợng phát triển nguồn nhân lực, NHTM cần: thƣơng hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh NH theo hƣớng văn minh - đại - Coi trọng hoạt động Marketing nhiều hình thức nhƣ tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện truyền thông đại chúng, tăng cƣờng chƣơng trình khuyến khích, tài trợ… để quảng bá thƣơng hiệu, khai thác khách hàng có tiềm 3.2.2.4 Phát triển sở hạ tầng đầu tƣ công nghệ đại Phát triển sở hạ tầng đầu tƣ công nghệ đại sở: - Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát - Chú trọng công tác tuyển dụng cán ngân hàng chuyên ngành để giảm bớt áp lực chi phí đầu tƣ cho việc đào tạo lại Cân đối nhân lực Phòng, Ban đảm bảo hoàn thành công tác Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai - Chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung nghiệp vụ ngân hàng đại Tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận đƣợc công nghệ Chiến lƣợc phát triển NHTM cần nguồn nhân lực đƣợc đào tạo - Ngân hàng nên có nguồn quỹ đầu tƣ tài trẻ đầu tƣ cho sinh viên giỏi học trƣờng đại học, cam kết sau công tác ngân hàng triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bƣớc triển khai rộng mô hình giao dịch cửa - Công tác đào tạo bồi dƣỡng thêm cho cán ngân hàng nên trọng ngƣời, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo Gắn kết đào tạo với việc bố - Tiến hành quy hoạch phân bố Chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển đảm bảo cung cấp dịch vụ NH hiệu quả, trọng hỗ trợ đối tƣợng sách - Tiêu chuẩn hóa đại hóa nghiệp vụ NH, đảm bảo hòa nhập với NH quốc tế lĩnh vực Tăng cƣờng kỹ thuật xử lý tự động quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an toàn bảo mật - Hiện đại hóa đồng hạ tầng kỹ thuật công nghệ phạm vi toàn hệ thống NH Thực giao dịch liên chi nhánh toàn hệ thống cách nhanh chóng, không khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội liên chi nhánh trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực, phát huy tinh thần sáng tạo nhân viên NH - Xây dựng thang điểm khoa học để đánh giá lực cán làm công tác NH, thang điểm để đánh giá chất lƣợng hoàn thành công tác hàng tháng - Quan tâm đến môi trƣờng làm việc cán nhƣ chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên Có sách đãi ngộ cán giỏi làm việc - Thực chuyên môn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực dịch vụ NH, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 95 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 96 tầm quan trọng dịch vụ NH Việc đề bạt cán nên vào thang điểm đánh điều chỉnh, tiến tới hình thành môi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng thống giá hoàn thành công việc hàng năm thông qua chế bỏ phiếu tín nhiệm loại hình dịch vụ NH - Nên xây dựng phần mềm công nghệ đƣa vào quản lý mạng sản xuất kinh - Nâng cao lực NHNN điều hành sách tiền tệ doanh toàn NHTM để đảm bảo thông tin điều hành đạo cho cán công nhân viên ngân hàng đƣợc kịp thời NHNN cần tiếp tục thực giải pháp chủ yếu điều hành sách tiền tệ: - Tăng cƣờng chế giám sát kiểm tra thông qua vai trò Ban giám đốc, Kiểm toán nội bộ, kịp thời phát sai phạm chấn chỉnh đơn vị - Cần tranh thủ tối đa quan hệ hợp tác quốc tế để gửi cán khảo sát NH nƣớc ngoài, nƣớc thuộc Hiệp hội ASEAN Mặt khác, cần xây dựng củng cố, chuyên nghiệp hóa phận nghiên cứu phát triển dịch vụ NH 3.2.2.6 Chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp TCTD Bên cạnh việc tăng cƣờng lực cạnh tranh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ NH, cần tăng cƣờng liên kết, phối hợp ngân hàng với TCTD để giải vấn đề quan tâm đem lại lợi ích chung nhƣ xây dựng khai thác hạ tầng kỹ thuật chung CNTT; trao đổi kinh nghiệm, phối hợp đào tạo kiến thức chung xã hội, luật pháp, thực chƣơng trình trợ giúp xã hội… + Điều hành linh hoạt công cụ sách tiền tệ giám sát chặt chẽ tỷ lệ an toàn kinh doanh TCTD để kiểm soát tốc độ tăng tổng phƣơng tiện toán tín dụng mức thấp, nhƣ kinh nghiệm điều hành năm gần + Ổn định thị trƣờng tiền tệ, lãi suất tỷ giá + Thông qua chế điều hành đạo TCTD giảm quy mô tỷ trọng tín dụng phi sản xuất để đáp ứng nhu cầu vốn có hiệu sản xuất - Nâng cao lực NHNN tra, giám sát ngân hàng NHNN cần thực thƣờng xuyên công tác tra, kiểm soát dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa NHTM, đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào Đồng thời, tăng cƣờng liên doanh, liên kết hợp tác NH quỹ đạo luật pháp NHNN phải có quy chế kiểm tra, kiểm soát hợp lý, nƣớc nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hóa công nghệ thiết phải đảm bảo khả kiểm soát từ xa toàn hệ thống NH, phát triển sản phẩm, dịch vụ NH phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế phƣơng tiện thông tin tốt Coi trọng công tác tổ chức phòng ngừa kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị vụ Phân cấp giải kiến nghị đoàn tra cách kịp thời 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền, cấp bộ, ngành NHNN Việt Nam cần nhanh chóng phối hợp với bộ, ngành hoàn thiện hệ NHNN cần rà soát, hoàn thiện sở pháp luật dịch vụ NH chƣa đầy thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Xây dựng giải pháp hoàn đủ, thiếu cụ thể không phù hợp Đồng thời, NHNN tham mƣu Chính phủ sớm thiện phƣơng pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng tiến tới chuẩn mực quốc tế Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 97 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN KẾT LUẬN 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Hiệp hội ngân hàng (HHNH) phát huy vai trò định hướng cầu nối hợp tác NHTM Việt Nam 98 Với hy vọng dịch vụ công nghệ cao ngân hàng đến tay ngƣời dân Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức nghề nghiệp tự nguyện tổ chức Việt Nam, mang lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh tốt tín dụng Việt Nam; hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm cho NHTM, luận văn xây dựng đƣợc giải pháp phát triển dịch vụ ngân mặt Do vậy, HHNH cần tích cực phát huy vai trò định hƣớng mình, tập hàng cho NHTM điều kiện phát triển kinh tế đất nƣớc hợp, động viên hội viên hợp tác, hỗ trợ hoạt động kinh doanh; đại diện, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp hội viên; đồng thời, làm cầu nối hữu hiệu ngân hàng hội viên với quan Nhà nƣớc KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Trong chƣơng 3, nhằm phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu, tận dụng hội tránh xa nguy cơ, luận văn đề xuất NHTM cần thực đồng hai nhóm giải pháp để phát triển dịch vụ NH, là: (1) Nhóm giải pháp phát triển lực NH, bao gốm nâng cao lực tài ngăn ngừa, quản lý tốt rủi ro hoạt động NH, nhƣ tích cực phòng chống rửa tiền qua NH; (2) Nhóm giải pháp phát triển hƣớng cung ứng dịch vụ NH, bao gồm hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm; phát triển mạng lƣới kênh phân phối; nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng; đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; phát triển sở hạ tầng, đầu tƣ công nghệ đại chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Có nhƣ thế, NHTM Việt Nam thực phát triển đƣợc mảng dịch vụ NH thành công không bị thua sân nhà trƣớc NHNNg Ngày nay, phát triển chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng trở thành mối quan tâm hàng đầu NHTM Muốn tăng hiệu từ dịch vụ cần phải có phối hợp đồng nhịp nhàng từ nhiều phía: - Về phía NHTM: Phải nhận thức sâu sắc tâm thực thành công chiến lƣợc giải pháp phát triển dịch vụ NH phạm vi nƣớc mở rộng thị trƣờng dịch vụ NH nƣớc với khả phù hợp - Về phía đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân phải từ bỏ thói quen chi tiêu tiền mặt tới NHTM để trực tiếp giao dịch Khách hàng doanh nghiệp phải có hội tiếp cận tốt nhanh với nguồn vốn NHTM - Về phía Chính phủ, NHNN quan có liên quan: Tích cực quản lý, xem xét hỗ trợ NHTM cách thực có hiệu Tuy đề tài hoàn toàn lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhƣng có ý nghĩa thực tiễn cần thiết tình hình kinh tế Trong trình nghiên cứu, viết không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót mặt phân tích đề xuất giải pháp Rất mong nhận đƣợc góp ý Quý Thầy, Cô đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn chỉnh Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 99 100 www.mof.gov.vn Bộ Tài www.sacombank.com.vn Ngân hàng Sacombank TÀI LIỆU THAM KHẢO www.saigontimes.com.vn Thời báo kinh tế Sài gòn Sách tham khảo PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.techcombank.com.vn Ngân hàng Techcombank www.thebanker.com/top1000 Tạp chí The Banker Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê www.vbard.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Phạm Văn Năng, Trần Hoàng Ngân,, Trƣơng Quang Thông (2005), Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh, nhìn lại chặng đường phát triển www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Và sách, tạp chí, trang web khác www.vietinbank.com.vn Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Tạp chí tham khảo Tạp chí Khoa học Công nghệ, Đại học Đà Nẵng - só (41).2010 Tạp chí Kinh tế phát triển - Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tài tiền tệ Trang web tham khảo www.acb.com.vn Ngân hàng Á Châu www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp www.dongabank.com.vn Ngân hàng Đông Á www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam www.eximbank.com.vn Ngân hàng Eximbank www.ffb.edu.vn Trƣờng Đại học Công nghiệp TP.HCM, Khoa Tài Ngân hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 101 102 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Thống kê tổng tài sản vốn điều lệ ngân hàng Việt Nam 2010-2011 Đvt: Tỷ đồng (Nguồn: Reuters, NDHMoney.vn) Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 103 Phụ lục 2: Số lượng máy ATM máy POS NHTM nước năm 2010 104 Phụ lục 3: So sánh tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử số NHTM Đvt: Máy DAB VCB Techcom bank ACB Kiểm tra số dƣ tài khoản, số dƣ thẻ x x x x 1.500 Xem in giao dịch tháng x x x x 1100 >4000 Cập nhật thông tin sản phẩm Ngân hàng x x x x 1047 9227 Tham khảo biểu phí, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái x x x x >1.000 1.633 Chuyển khoản x x x x Sacombank 657 1600 Thanh toán trực tuyến mạng x x x x ACB 400 1800 Thanh toán hóa đơn x x x x Eximbank >260 1685 Nạp tiền điện tử x Ngân hàng khác 2.300 9.432 Mua thẻ trả trƣớc liệt kê giao dịch mua thẻ trả trƣớc x 11.294 49.639 Mở/khóa tài khoản thẻ x Ngân hàng Máy ATM Máy POS Agribank 1.700 4.000 VCB 1.530 14.762 DongABank 1.300 BIDV Vietinbank Techcombank Tổng cộng Chức Internet banking (Nguồn: Tổng hợp từ trang web NHNN NHTM 2010) Phone banking Kiểm tra số dƣ tiền gửi toán x x x x Nghe giao dịch phát sinh x x x x Nghe thông tin lãi suất, tỷ giá hối đoái x x x x Yêu cầu gởi fax liệt kê giao dịch, lãi suất tiết kiệm vàtỷ giá hối đoái x x x x Nạp tiền điện tử x Mua thẻ trả trƣớc liệt kê giao dịch mua thẻ trả trƣớc x Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 105 Mobile banking Xem thông tin số dƣ tài khoản, số dƣ thẻ x x x x Kiểm tra giao dịch phát sinh x x x x Nhận tin nhắn số dƣ tài khoản thay đổi x x x x Xem thông tin lãi suất, tỷ giá hối đoái x x x x Thanh toán hóa đơn (điện, nƣớc, điện thoại…) x x x x Chuyển khoản mạng x x x x Nhận tin nhắn thông báo kết giao dịch chứng khoán x Đăng ký làm thẻ x Đăng ký vay tín chấp x Thanh toán trực tuyến x Mua thẻ trả trƣớc liệt kê giao dịch mua thẻ trả trƣớc x (Nguồn: Tổng hợp từ trang web ACB, VCB, DongABank, Techcombank 2010)
Ngày đăng: 15/08/2016, 13:54
Xem thêm: Phát triển dịch vụ ngân hàng tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam
