Phân tích hoạt động tín dụng đầu tư phát triển của nhà nước tại chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRUNG KIÊN NGUYỄN TRUNG KIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM QUANG HUẤN THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân không Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu Ngân hàng Phát triển chi nhánh chép công trình nghiên cứu ngƣời khác để làm sản phẩm riêng Tuyên Quang, Tôi nỗ lực, cố gắng vận dụng kiến thức đƣợc học Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày nhà trƣờng để hoàn thành luận văn với tên đề tài “Phân tích hoạt động luận văn đƣợc thu thập trình nghiên cứu trung thực chƣa tín dụng đầu tư phát triển nhà nước chi nhánh Ngân hàng Phát đƣợc công bố trƣớc Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm tính xác thực triển Tuyên Quang” nguyên luận văn Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt tri thức bổ ích, tạo điều kiện giúp đỡ thời gian Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả học tập trƣờng Tôi xin gửi lời cảm ơn đến tập thể lãnh đạo cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang tạo điều kiện giúp đỡ, động viên giúp hoàn thành luận văn thời hạn quy định nhà trƣờng Nguyễn Trung Kiên Cuối xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy: PGS.TS Phạm Quang Huấn, ngƣời tận tình hƣớng dẫn bảo suốt trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Học viên Nguyễn Trung Kiên Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 LỜI CAM ĐOAN i 2.1 Câu hỏi đƣợc đặt nghiên cứu 37 LỜI CẢM ƠN ii 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 MỤC LỤC iii 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 37 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vi 2.2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu 38 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU vii 2.3 Các tiêu nghiên cứu 41 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii 2.4 Khung lý thuyết 41 MỞ ĐẦU Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT Tính cấp thiết đề tài TRIỂN CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT Mục tiêu nghiên cứu TRIỂN TUYÊN QUANG 42 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 42 Ý nghĩa khoa học đề tài 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 42 Kết cấu luận văn 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 43 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƢ 3.1.3 Đặc điểm tổ chức, cá nhân kinh doanh địa bàn 46 PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƢỚC 3.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang 47 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 47 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 3.2.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang 48 1.1.2 Bản chất đặc trƣng tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 3.2.3 Tổ chức máy chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang 49 1.1.3 Các hình thức tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 10 3.2.4 Nguồn vốn hoạt động hoạt động nghiệp vụ 52 1.1.4 Nguyên tắc Quy trình cấp tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 13 3.3 Thực trạng tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh 1.1.5 Sự cần thiết vai trò tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 17 1.1.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Ngân hàng Phát triển 23 1.2 Cơ sở thực tiễn tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 27 1.2.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng ĐTPT nhà nƣớc số nƣớc giới học Việt Nam 27 1.2.2 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng ĐTPT nhà nƣớc số ngân hàng Phát triển nƣớc học NHPT chi nhánh Tuyên Quang 32 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 53 3.3.1 Tình hình huy động quản lý nguồn vốn 53 3.3.3 Tình hình cho vay tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 56 3.3.4 Tình hình thu nợ - dƣ nợ tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 61 3.3.5 Tình hình thực bảo lãnh tín dụng đầu tƣ hỗ trợ sau đầu tƣ Chi nhánh Ngân Hàng Phát triển Tuyên Quang 71 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển chi nhánh DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 73 3.4.1 Những kết đạt đƣợc 73 3.4.2 Những tồn tại, hạn chế 74 STT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ CNH Công nghiệp hóa Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CP Chính phủ TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI ĐTPT Đầu tƣ phát triển NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG 81 GĐ Giám đốc HĐH Hiện đại hóa HĐQL Hội đồng quản lý 4.1.2 Mục tiêu cụ thể 81 HĐTD Hợp đồng tín dụng 4.1.3 Định hƣớng hoạt động 82 HTLS Hỗ trợ lãi suất 4.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát KCH Kiên cố hóa 10 KT-XH Kinh tế xã hội 11 NHPT Ngân hàng phát triển 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại tín dụng đầu tƣ 87 13 NĐ Nghị định 4.2.3 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 89 14 NSNN Ngân sách nhà nƣớc 4.2.4 Tăng cƣờng hoạt động khai thác cung cấp thông tin 91 15 TW Trung ƣơng 4.2.5 Tăng cƣờng công tác huy động vốn Chi nhánh 93 16 TD Tín dụng 3.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 76 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Phát triển chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2020 81 4.1.1 Mục tiêu tổng quát 81 triển nhà nƣớc chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang 85 4.2.1 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng để đạt đƣợc tăng trƣởng tín dụng năm 85 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định lực khách hàng vay vốn 4.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 95 4.3 Kiến nghị 97 4.3.1 Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam 97 4.3.2 Đối với quyền địa phƣơng 99 4.3.3 Đối với khách hàng vay vốn 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 3.1 Tổng hợp nguồn vốn hoạt động chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 53 Bảng 3.2 Tình hình cho vay tín dụng ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 56 Bảng 3.3 Tình hình cho vay tín dụng ĐTPT theo khối kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 58 Bảng 3.4 Tình hình cho vay tín dụng ĐTPT theo lĩnh vực Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 60 Bảng 3.5 Tình hình thu nợ tín dụng ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng Sơ đồ 2.1 Khung lý thuyết luận văn 42 Sơ đồ 3.1 Tổ chức máy Chi nhánh NHPT Tuyên Quang 50 Biểu đồ 3.1 Tình hình cho vay tín dụng ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 58 Biểu đồ 3.2 Tình hình dƣ nợ tín dụng ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 65 Biểu đồ 3.3 Tổng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Tuyên Quang 69 Phát triển Tuyên Quang 62 Bảng 3.6 Tình hình thu nợ tín dụng ĐTPT theo khối kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 62 Bảng 3.7 Tình hình dƣ nợ tín dụng ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 64 Bảng 3.8 Tình hình dƣ nợ tín dụng ĐTPT theo khối kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 66 Bảng 3.9 Tình hình dƣ nợ tín dụng ĐTPT theo lĩnh vực Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 66 Bảng 3.10 Tổng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Tuyên Quang 67 Bảng 3.11 Tình hình dƣ nợ hạn tín dụng ĐTPT Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 70 Bảng 3.12 Tình hình hỗ trợ sau đầu tƣ Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang 71 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU khai thác tiềm vùng, miền khó khăn, đặc biệt khó khăn đất nƣớc đòi hỏi phải tiếp tục đẩy mạnh tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc Tính cấp thiết đề tài Tín dụng đầu tƣ phát triển (ĐTPT) Nhà nƣớc hình thức tín dụng đặc biệt, Nhà nƣớc thực tín dụng không mục đích lợi nhuận mà hƣớng tới hiệu công kinh tế quốc gia Theo xu hƣớng phát triển kinh tế thị trƣờng, Tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc ngày có vai trò quan trọng Nhà nƣớc vay vay đầu tƣ công trình, chƣơng trình kinh tế trọng điểm mang tính chuyển dịch có thu hồi vốn trực tiếp thông qua nghiệp vụ tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Trong thực tế nƣớc có kinh tế lớn nhƣ Nhật Bản, Đức, Hàn theo hƣớng hiệu Hơn nữa, hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc qua hệ thống NHPT nói chung, Chi nhánh NHPT Tuyên Quang nói riêng, bên cạnh kết đạt đƣợc, bộc lộ hạn chế Đặc biệt dƣ nợ giảm liên tục năm qua Thực tế đòi hỏi phải có giải pháp để đẩy mạnh hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc hệ thống NHPT nói chung Chi nhánh NHPT Tuyên Quang nói riêng Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang” làm luận văn tốt nghiệp Quốc, Trung Quốc… nƣớc phát huy tốt vai trò loại hình tín Mục tiêu nghiên cứu dụng công tái thiết phát triển đất nƣớc Ở Việt Nam, 2.1 Mục tiêu chung với trình chuyển sang kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa, Mục tiêu chung luận văn góp phần làm sáng tỏ sở lý luận tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc bƣớc đƣợc phát triển Ban đầu thực tiễn hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc Tìm đề xuất số thành lập Quỹ Hỗ trợ phát triển từ năm 2006 Ngân hàng phát triển giải pháp đẩy mạnh hoạt động Chi nhánh NHPT Tuyên Quang (NHPT) Việt Nam Trong trình hoạt động, tổ chức đóng góp tích thời gian tới cực vào triển khai dự án phát triển kinh tế thuộc lĩnh vực, ngành, 2.2 Mục tiêu cụ thể vùng mà Nhà nƣớc ƣu tiên Thực tiễn hoạt động NHPT Việt Nam khẳng định tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc công cụ quan trọng Chính - Hệ thống hoá làm rõ đƣợc vấn đề hoạt động tín dụng ÐTPT Nhà nƣớc phủ không đạo, điều hành triển khai dự án lớn, - Ðánh giá đƣợc thực trạng hoạt động tín dụng ÐTPT Nhà nƣớc chƣơng trình trọng điểm, mà góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, xoá Chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Tuyên Quang giai đoạn 2009-2013 Qua đói giảm nghèo, thực mục tiêu an sinh xã hội mục tiêu CNH, HĐH kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân đất nƣớc thời kỳ Tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc vừa thực mục tiêu tăng trƣởng kinh tế, vừa thực mục tiêu công xã hội Trong bối cảnh nƣớc ta thúc đẩy mạnh mẽ trình hội nhập kinh tế - Dựa hạn chế tồn tại, định hƣớng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Tuyên Quang, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ÐTPT Nhà nƣớc Chi nhánh quốc tế, yêu cầu đẩy mạnh sách tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc đặt NHPT Tuyên Quang thời gian tới cấp thiết Đồng thời, yêu cầu CNH, HĐH, phát triển sở hạ tầng, Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Tuyên Quang Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang Chƣơng 4: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ 3.2 Phạm vi nghiên cứu phát triển nhà nƣớc chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang - Về nội dung: Hoạt động tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc thuộc thẩm Chƣơng quyền triển khai Chi nhánh NHPT Tuyên Quang, giới hạn khuôn CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG khổ sử dụng nguồn vốn nƣớc với hình thức chủ yếu: cho vay đầu tƣ, ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƢỚC bảo lãnh tín dụng đầu tƣ hỗ trợ sau đầu tƣ - Về thời gian: Số liệu luận văn lấy từ năm 2009 đến năm 2013 - Về không gian: Luận văn đƣợc nghiên cứu Chi nhánh NHPT 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tư phát triển nhà nước 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang Tín dụng quan hệ vay mƣợn lẫn ngƣời cho vay ngƣời Ý nghĩa khoa học đề tài - Hệ thống lại số lý thuyết có liên quan đến tín dụng đầu tƣ phát vay có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ kinh tế tổ triển nhà nƣớc - Khắc họa rõ nét tranh hoạt động tín dung đầu tƣ phát triển chức, cá nhân nhƣờng quyền sử dụng khối lƣợng giá trị hay vật cho Nhà nƣớc Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Đề xuất số giải pháp kiến tổ chức hay cá nhân khác với điều kiện ràng buộc định nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng ÐTPT Nhà nƣớc Chi nhánh thời hạn hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mƣợn thu hồi Tín dụng có NHPT Tuyên Quang thời gian tới loại hình sau đây: - Đƣa kiến nghị NHPT Việt Nam, cấp - Tín dụng thương mại quyền, ngành có liên quan địa phƣơng sách, quy định để Tín dụng thƣơng mại quan hệ tín dụng doanh nghiệp, tổ thực giải pháp bổ trợ cho việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng ÐTPT chức kinh tế với nhau, đƣợc thực dƣới hình thức mua bán chịu hàng hóa Nhà nƣớc Chi nhánh NHPT Tuyên Quang thời gian tới cho Tín dụng thƣơng mại đời sớm hình thức tín dụng khác - Làm tài liệu tham khảo cho nghiên cứu khác Kết cấu luận văn giữ vai trò sở để hình thức tín dụng khác đời Tín dụng thƣơng mại đời dựa tảng khách quan trình luân chuyển vốn chu Ngoài phần mở đầu, kết luận kiến nghị, luận văn bao gồm chƣơng: kỳ sản xuất kinh doanh phù hợp ăn khớp lẫn không Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn tín dụng đầu tƣ phát triển doanh nghiệp khác ngành (nhƣ công nghiệp, thƣơng mại, xây nhà nƣớc Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ dựng) mà doanh nghiệp ngành Tín dụng thƣơng chung toàn xã hội Khác với loại hình tín dụng khác, tín dụng nhà mại có lợi hai phía có lợi tiến trình phát triển nƣớc không phục vụ đối tƣợng kinh tế đơn mà đối tƣợng vừa kinh tế Bởi tín dụng thƣơng mại tồn phát triển mạnh có tính chất kinh tế vừa có tính chất xã hội, để thực vai trò điều tiết kinh điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển cao nhƣ tế vĩ mô Nhà nƣớc thời kỳ định, tín dụng nhà nƣớc không - Tín dụng ngân hàng phải khoản thu Nhà nƣớc Cũng giống nhƣ loại hình tín dụng khác Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với thể tính hoàn trả, có thời hạn phải trả khoản tiền sử dụng doanh nghiệp cá nhân đƣợc thực dƣới hình thức ngân hàng đứng huy vốn vay Trong tín dụng nhà nƣớc, vốn tiền tệ huy động đƣợc dƣới hình thức động vốn tiền cho vay (cấp tín dụng) đối đối tƣợng nói Nó công trái (trái phiếu Chính phủ) thuộc quyền sử dụng Nhà nƣớc, chúng nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ ngân hàng đƣợc thực theo nguyên đƣợc chuyển thành nguồn tài bổ sung Nhà nƣớc Vốn ngân sách tắc hoàn trả có lãi Đặc điểm tín dụng ngân hàng cho vay dƣới dạng nguồn để hoàn trả tiền vay lãi vay Tín dụng nhà nƣớc gắn liền với hoạt tiền tệ Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cho vay đƣợc hình thành từ động kiến trúc thƣợng tầng trị vận động vốn ngân sách, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi ngân hàng huy động đƣợc Trong quan hệ với biểu phận quan hệ tài Nhà nƣớc Toàn nguồn vốn doanh nghiệp cá nhân, vừa đóng vai trò ngƣời vay, vừa đóng vai trò huy động đƣợc dƣới hình thức tín dụng nhà nƣớc chủ yếu vay ƣu đãi, ngƣời cho vay Tín dụng ngân hàng đời phát triển với đời phát ƣu tiên cho dự án công trình xây dựng cải tạo c sở hạ tầng kinh triển hệ thống ngân hàng Khác với tín dụng thƣơng mại, tín dụng ngân tế - xã hội đầu tƣ dự án phát triển sản xuất kinh doanh hàng hình thức tín dụng chuyên nghiệp hoạt động đa dạng 1.1.1.2 Khái niệm đầu tư phát triển phong phú Đầu tƣ phát triển phận đầu tƣ, việc chi dùng vốn - Tín dụng quốc tế để tiến hành hoạt động nhằm tạo tài sản cho kinh Tín dụng quốc tế quan hệ tín dụng phủ, tổ tế, làm tăng tiềm lực sản xuất kinh doanh hoạt động xã hội khác, chức tài tiền tệ đƣợc thực nhiều phƣơng thức khác điều kiện chủ yếu để tạo việc làm, nâng cao đời sống ngƣời dân nhằm trợ giúp lẫn để phát triển kinh tế xã hội nƣớc xã hội - Tín dụng nhà nước Đó việc bỏ tiền để xây dựng, sửa chữa nhà cửa kết Tín dụng nhà nƣớc quan hệ tín dụng Nhà nƣớc (bao gồm Chính cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, lắp đặt chúng bệ bồi dƣỡng phủ trung ƣơng quyền địa phƣơng ) với đơn vị cá nhân đào tạo nguồn nhân lực, thực chi phí thƣờng xuyên gắn liền với xã hội Trong đó, chủ yếu Nhà nƣớc đứng huy động vốn tổ chức hoạt động tài sản nhằm trì tiềm lực hoạt động sở cá nhân cách phát hành trái phiếu để sử dụng mục đích lợi ích tồn tạo tiềm lực cho kinh tế xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 1.1.1.3 Khái niệm tín dụng đầu tư phát triển nhà nước vốn đầu tƣ phát triển lớn Để giải nhu cầu vốn thiếu hụt cho Tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc việc Nhà nƣớc sử dụng vốn ngân sách ĐTPT, hầu hết quốc gia lựa chọn đƣờng vay nhƣ cứu từ nguồn vốn Nhà nƣớc huy động vay dự án theo kế cánh cho NSNN Điều giải thích Nhà nƣớc phải vay để ĐTPT hoạch Nhà nƣớc nhƣ chƣơng trình mục tiêu phục vụ lợi ích quốc gia, Mặt khác, nguồn lực Nhà nƣớc hạn chế nhu cầu chi dự án đầu tƣ quan trọng thời kỳ kế hoạch, nhƣng dự án ĐTPT lại lớn, NSNN trang trải hết cho toàn dự án phải đảm bảo có khả sinh lời, có khả hoàn trả đƣợc vốn vay cho ĐTPT, nên Nhà nƣớc buộc phải lựa chọn dự án ĐTPT khả Nhà nƣớc Nhà nƣớc ƣu đãi cho dự án vay vốn với thời gian tƣơng thu hồi vốn trực tiếp Nhà nƣớc đầu tƣ thông qua kênh tín dụng ĐTPT, đối dài thông thƣờng từ 10 năm đến 15 năm (có đến 40 năm), lãi suất cho chủ đầu tƣ dự án đƣợc vay vốn Nhà nƣớc để đầu tƣ phải sử vay thấp dụng nguồn thu từ dự án để hoàn trả toàn số nợ vay Nhà nƣớc Nhƣ vậy, tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc, chất quan hệ vay - Nhƣ vậy, thấy tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc đời bắt trả Nhà nƣớc với chủ thể khác xã hội, gắn liền với trình tạo nguồn trƣớc hết từ yêu cầu giải mâu thuẫn nhu cầu ĐTPT ngày lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm thực dự án ĐTPT Hoạt động lớn kinh tế quốc dân với giới hạn nguồn lực tài tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc bao gồm hai mặt Nhà nƣớc vay vốn công, NSNN chủ thể khác xã hội để thực dự án ĐTPT thuộc nhiệm vụ Ở Việt Nam TDĐT Nhà nƣớc đƣợc tập trung cho chƣơng Nhà nƣớc nhƣng chƣa có đủ vốn Nhà nƣớc cho chủ thể xã hội trình, dự án thuộc ngành, lĩnh vực trọng điểm đất nƣớc nhƣ: nhà máy vay vốn để thực dự án ĐTPT không thuộc nhiệm vụ chi ngân thủy điện, nhiệt điện, lọc dầu, nhà máy đóng tàu biển, xi măng, thép, hoá sách Nhà nƣớc chất, sở hạ tầng kinh tế - xã hội Hoạt động cho vay vốn TDĐT Nhà Trên giới, nhu cầu chi NSNN để trì hoạt động bình nƣớc có đóng góp quan trọng phát triển kinh tế thƣờng máy Nhà nƣớc, đảm bảo quốc phòng, an ninh phát triển Thể mặt chủ yếu là: Góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, kinh tế- xã hội không ngừng tăng nguồn thu NSNN lại bị hạn chế chuyển dịch cấu kinh tế đất nƣớc theo hƣớng công nghiệp hoá, đại tăng chậm, nên hầu hết quốc gia xảy tình trạng thâm hụt NSNN, hoá; Hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội vùng/miền, thúc đẩy phát triển cho dù quốc gia nƣớc giàu có kinh tế phát triển nƣớc số lĩnh vực, chƣơng trình, dự án, sản phẩm trọng điểm kinh tế; nghèo chậm phát triển Đối với nƣớc chậm phát triển, thâm hụt NSNN Góp phần thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo; Phát triển kinh tế nông trầm trọng phổ biến ngân sách nƣớc tình trạng thu không đủ chi kinh tế phát triển, sở vật chất kỹ thuật kinh tế lại nhỏ bé, lạc hậu nên cần phải có lƣợng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ nghiệp nông thôn; Góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn đầu tƣ xã hội; Khai thác nguồn vốn cho đầu tƣ, thúc đẩy phát triển thị trƣờng tài 1.1.2 Bản chất đặc trưng tín dụng đầu tư phát triển nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 Tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc dạng tín dụng đặc biệt, không - Bộ máy tổ chức quản lý cho vay vốn đầu tƣ Nhà nƣớc Nhà mang tính kinh tế đơn thuần, bên cạnh đặc điểm chung nhƣ tín dụng nƣớc thành lập điều hành (hiện NHPT Việt Nam), hoạt động không thƣơng mại, hoạt động tín dụng đầu tƣ NHPT có đặc điểm riêng thể mục đích lợi nhuận khác biệt rõ nét so với hoạt động tín dụng khác nhƣ: - Về đối tƣợng: Hoạt động tín dụng đầu tƣ tập trung vào dự án, chƣơng trình kinh tế đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích đầu tƣ, có khả thu hồi vốn, có hiệu kinh tế xã hội, phù hợp với quy hoạch mục tiêu ƣu tiên phát triển kinh tế xã hội thời kỳ - Về nguyên tắc: không cạnh tranh với NHTM, cho vay - Về quy mô, thời hạn: Do tập trung vào dự án đầu tƣ nên hoạt động cho vay đầu tƣ thƣờng có quy mô vốn lớn, thời hạn cho vay dài nhƣng không 12 năm - Các điều kiện vay vốn đƣợc ƣu đãi: Lãi suất cho vay thƣờng thấp lãi suất thị trƣờng, điều kiện đảm bảo tiền vay thƣờng ƣu đãi dự án có khả thu hồi vốn trực tiếp, phù hợp với quy hoạch Nhƣ vậy, chất cho vay vốn đầu tƣ Nhà nƣớc dạng mục tiêu ƣu tiên chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc cho vay ƣu đãi, công cụ tài hữu hiệu Nhà nƣớc nhằm thực thời kỳ mục tiêu kinh tế xã hội (Chính phủ (2011) Nghị định tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước) - Nguồn vốn cho vay gồm: + Nguồn vốn ngân sách Nhà nƣớc: Vốn điều lệ quỹ của NHPT Việt Nam; Vốn cho vay đầu tƣ phát triển thực chƣơng trình mục tiêu Chính phủ quyền địa phƣơng 1.1.3 Các hình thức tín dụng đầu tư phát triển nhà nước Tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc bao gồm hình thức: cho vay đầu tƣ nƣớc cho vay dự án đầu tƣ nƣớc ngoài, bảo lãnh tín dụng đầu tƣ + Vốn huy động: Phát hành trái phiếu đƣợc Chính phủ bảo lãnh theo quy định pháp luật phát hành trái phiếu, trái phiếu đƣợc Chính phủ bảo lãnh; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, giấy tờ có giá đồng nội tệ hỗ trợ sau đầu tƣ 1.1.3.1 Cho vay đầu tư nước cho vay dự án đầu tư nước Cho vay đầu tƣ việc tổ chức đƣợc giao nhiệm vụ cung ứng tín dụng NHPT Việt Nam theo quy định pháp luật; Vay tổ chức tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc cho chủ đầu tƣ vay vốn theo sách Nhà nƣớc; Vay bảo hiểm xã hội Việt Nam; Vay Ngân hàng Nhà nƣớc nƣớc để họ thực dự án đầu tƣ phát triển Việc cho vay đầu tƣ đƣợc (vay tái cấp vốn cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá thông qua nghiệp thực theo trình tự bƣớc gồm: tiếp nhận thẩm định (thẩm định vụ thị trƣờng mở); Vay tổ chức, cá nhân nƣớc lực chủ đầu tƣ thẩm định dự án) => Quyết định cho vay => Giải ngân + Vốn nhận ủy thác: Vốn nhận ủy thác quyền địa phƣơng, giám sát tín dụng => Thu hồi nợ xử lý rủi ro tổ chức, cá nhân nƣớc vay dự án đầu tƣ phát triển - Cho vay đầu tƣ nƣớc cho vay dự án nƣớc có khả phần vốn ngân sách Nhà nƣớc nguồn vốn huy động theo kế hoạch thu hồi vốn trực tiếp thuộc danh mục dự án, chƣơng trình Chính Nhà nƣớc để phục vụ đầu tƣ phát triển theo định hƣớng Nhà nƣớc phủ định cho thời kỳ (hiện thực theo Nghị định Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 80 dàn trải xuất phát từ điều chỉnh liên tục định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội Nhà nƣớc Các chiến lƣợc làm thay đổi trọng tâm ƣu tiên phát triển dẫn đến thay đổi đối tƣợng đƣợc hƣởng sách ƣu đãi, mở rộng, thu hẹp Do đối tƣợng vay vốn thay đổi thƣờng xuyên nên Chi nhánh NHPT Tuyên Quang khó trì đƣợc quan hệ lâu dài với khách hàng; - Chính sách hỗ trợ sau đầu tƣ chƣa thực phát huy hiệu Mặc dù đƣợc coi hình thức hỗ trợ tiên tiến Nhà nƣớc, sau dự án vào hoàn thành hỗ trợ Tuy nhiên qua thực tế cho thấy, hình thức chƣa thực phát huy hiệu cách thức hỗ trợ chƣa hấp dẫn, hỗ trợ thực chƣa lúc chủ đầu tƣ cần, số tiền hỗ trợ chƣa đủ bù đắp khoản chênh lệch lãi suất vay thƣơng mại với lãi suất tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc, chƣa có ý nghĩa nhiều chủ đầu tƣ - Các doanh nghiệp có khả tài hạn chế, hầu hết dự án đầu tƣ phải vay vốn từ bên ngoài, phần vốn tự có để đầu tƣ chiếm tỷ trọng nhỏ, nhiều trƣờng hợp Trong đó, tổ chức cho vay thẩm định dự án quan tâm đến cấu nguồn vốn đầu tƣ dự án khó vay đầu tƣ chủ đầu tƣ vốn tự có có để tham gia đầu tƣ dự án Điều gây rủi ro tiềm ẩn từ khía cạnh nguồn vốn đầu tƣ dự án nên dù có đƣợc bảo lãnh, ngân hàng thƣơng mại ngại ngần không muốn cho vay + Do biến động thị trƣờng thiếu ổn định kinh tế vĩ mô nhƣ biến động tỷ giá, lên xuống thất thƣờng giá yếu tố đầu vào, đầu dự án vay vốn nhƣ giá than, giá xăng dầu, xi măng, thép làm cho số dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc Chi nhánh bị ảnh hƣởng, gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, ảnh hƣởng đến khả trả nợ vốn vay khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 82 Chƣơng trình mục tiêu đƣợc Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ định; đa dạng hóa MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ ngày tốt sách tín dụng TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN CỦA NHÀ NƢỚC đầu tƣ tín dụng xuất Nhà nƣớc bao gồm cho vay thỏa thuận TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG đối tƣợng điều kiện định nhằm nâng cao 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Phát triển chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2020 chất lƣợng hoạt động bƣớc giảm cấp bù ngân sách nhà nƣớc tiến tới tự chủ tài - Chuẩn hóa chuyên nghiệp đội ngũ cán bộ; phát huy hiệu lực, hiệu 4.1.1 Mục tiêu tổng quát Tiếp tục củng cố phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam ngân hàng sách Chính phủ hoạt động không mục tiêu lợi nhuận theo hƣớng bền vững, hiệu quả, đảm bảo đủ lực để thực sách tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất Nhà nƣớc nhiệm vụ khác Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ giao, góp phần thực chiến lƣợc kế hoạt động phận kiểm tra, kiểm soát cảnh báo rủi ro đồng thời tăng cƣờng kiểm tra giám sát quan quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện mô hình quản trị tổ chức máy phù hợp với tính chất, đặc thù ngân hàng sách Chuẩn hóa chuyên nghiệp đội ngũ cán phát huy hiệu lực, hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc thời kỳ phân tích, cảnh báo rủi ro Đồng thời tăng cƣờng kiểm tra giám sát 4.1.2 Mục tiêu cụ thể quan quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin hoạt - Tốc độ tăng trƣởng tín dụng giai đoạn 2013 - 2020 bình quân khoảng 10%/năm Giai đoạn sau năm 2020, tốc độ tăng trƣởng tín dụng đƣợc xác định phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội - Nâng cao chất lƣợng tín dụng đặc biệt công tác thẩm định, giải ngân, quản lý thu hồi nợ; xây dựng chế phân loại nợ xấu phù hợp với tính động ngân hàng 4.1.3 Định hướng hoạt động - Chi nhánh tập trung vào hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển, tín dụng xuất Nhà nƣớc đƣợc Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ định thời kỳ chất hoạt động chi nhánh; xây dựng chế trích lập dự phòng rủi ro + Tập trung vốn tín dụng đầu tƣ vào lĩnh vực sở hạ tầng kinh tế - biện pháp xử lý nợ xấu cho vay chƣơng trình; tích cực thu hồi nợ xã hội, công nghiệp phụ trợ, nông nghiệp nông thôn, xã hội hóa lĩnh vực xử lý rủi ro nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu tổng thể dƣới 1% vào năm 2015 giáo dục, y tế, bảo vệ môi trƣờng công nghệ xanh, lƣợng (Mục tiêu chung Ngân hàng Phát triển Việt Nam giảm tỷ lệ nợ xấu tổng lƣợng tái tạo thể dƣới 7% vào năm 2015, từ 4% - 5% vào năm 2020) - Tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu thực thi sách hỗ trợ phát triển theo chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc, chƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ + Hoạt động tín dụng xuất đƣợc tập trung vào ngành hàng quan trọng đem lại giá trị xuất cao, cần có hỗ trợ Nhà nƣớc đồng thời đảm bảo thực cam kết quốc tế Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 84 - Tập trung nguồn vốn ODA vay cho vay lại Chính phủ thực - Thực chế lãi suất cho vay tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất qua chi nhánh Khuyến khích quỹ tài địa phƣơng nhƣ quỹ đầu tƣ theo nguyên tắc phi lợi nhuận song phải đảm bảo bù đủ chi phí vốn, chi phí phát triển địa phƣơng, quỹ bảo lãnh tín dụng thực đầu tƣ ủy thác qua chi hoạt động tăng dự phòng rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh nhánh theo mục tiêu phát triển địa phƣơng - Thực tái cấu lại hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ Giai đoạn 1: từ năm 2013 đến năm 2015 vừa vay vốn tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận + Rà soát lại danh mục chƣơng trình, dự án, ngành hàng thuộc đối tƣợng nguồn vốn vay cho đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng tín dụng đầu tƣ tín dụng xuất Nhà nƣớc, xác định mức tăng thời, nâng cao lực tài để tạo điều kiện mở rộng quy mô bảo lãnh trƣởng tín dụng hợp lý sở cấu lại nguồn vốn vay tăng cƣờng quản trị rủi ro + Xác định tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tổng dƣ nợ cho vay tín dụng - Nghiên cứu cho phép thực nghiệp vụ cho vay thoả thuận tự bù đắp chi phí đối tƣợng có quan hệ vay vốn chi nhánh nhằm đầu tƣ, tín dụng xuất Nhà nƣớc tƣơng ứng, đảm bảo đến 2015 đạt 10% (theo mục tiêu chung Ngân hàng Phát triển Việt Nam) nâng cao hiệu sử dụng vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng Phát triển + Đánh giá lại nợ xấu, ban hành quy định phân loại nợ phù hợp với đặc Việt Nam bƣớc đảm bảo cân đối tự chủ tài chính, hạn chế cấp bù ngân thù ngân hàng, giải dứt điểm nợ xấu bàn giao từ Quỹ Hỗ trợ phát sách nhà nƣớc Việc cho vay thoả thuận phải đảm bảo nguyên tắc cân đối triển tổ chức tiền thân, phấn đấu nợ xấu mức dƣới 1% tổng dƣ nợ cuối đƣợc nguồn vốn huy động vay không ảnh hƣởng tới việc thực năm 2015 nhiệm vụ tín dụng đầu tƣ, tín dụng xuất Nhà nƣớc đƣợc giao hàng Giai đoạn 2: từ năm 2016 đến năm 2020 năm đảm bảo có hiệu quả, thu hồi đƣợc vốn + Xác định chƣơng trình, danh mục tín dụng đầu tƣ tín dụng xuất - Áp dụng chế phân loại nợ phù hợp với đặc thù hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam, nghiên cứu loại trừ khoản nợ mang tính chất Chính phủ đƣợc Chính phủ bảo lãnh Tăng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng áp dụng chế xử lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động theo nghiên cứu để ban hành quy chế xử lý rủi ro theo hƣớng tăng cƣờng phân cấp cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam đƣợc xử lý rủi ro theo quy định pháp luật (theo Điều lệ tổ chức hoạt động chế tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam Thủ tƣớng Chính phủ định) - Nghiên cứu để quy định áp dụng tiêu an toàn tài theo mô hình tổ chức tín dụng, đảm bảo nguyên tắc theo thông lệ quốc tế Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Nhà nƣớc áp dụng cho giai đoạn 2016 - 2020, sở tập trung nguồn lực cho chƣơng trình, danh mục + Xác định tỷ lệ an toàn vốn năm 2020 đạt 10%, nợ xấu phấn đấu mức dƣới 1% vào năm 2020 + Cải thiện cân đối thu chi, tài giảm cấp bù ngân sách nhà nƣớc, tiến tới đảm bảo tự chủ tài hoạt động từ năm 2020 + Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng theo tiêu chí an toàn tài nhƣ ngân hàng theo lộ trình tái cấu hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Củng cố, nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động máy tổ chức, cán chi nhánh Hoạt động theo nguyên tắc công khai, minh bạch Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 86 tài chính, chịu soát Ngân hàng Phát triển Việt Nam, kiểm toán thẩm định, đến việc cam kết chấp hành cho vay, lựa chọn nội dung cho vay, Kiểm toán Nhà nƣớc Xây dựng chế tiền lƣơng, thƣởng, phúc lợi giám sát sử dụng tiền vay thu hồi nợ vay cán phù hợp với điều kiện tài hoạt động chi nhánh + Phối hợp hợp tác việc bảo lãnh tín dụng đầu tƣ Tƣơng tự nhƣ - Phát triển nguồn nhân lực: Chú trọng đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất hình thức phối hợp cho vay đầu tƣ, dự án thuộc đối tƣợng vay vốn tín lƣợng đội ngũ cán công chức chi nhánh, nâng cao lực chuyên dụng ĐTPT Nhà nƣớc mà chủ đầu tƣ tiến hành vay vốn Ngân hàng môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp đảm bảo đáp ứng đủ nguồn nhân lực thƣơng mại đề nghị Chi nhánh bảo lãnh tín dụng Khi phối hợp Chi chất lƣợng thực nhiệm vụ đƣợc giao nhánh với Ngân hàng thƣơng mại tốt giảm thiểu đƣợc thủ tục 4.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát không cần thiết cho doanh nghiệp triển nhà nƣớc chi nhánh Ngân hàng phát triển Tuyên Quang + Phối hợp việc hỗ trợ sau đầu tƣ Nhƣ phần phân tích, 4.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng để đạt tăng trưởng tín dụng sách quan trọng việc khuyến khích ngân hàng thƣơng mại tăng năm trƣởng tín dụng trung dài hạn mà thực chất tăng trƣởng vốn tín dụng cho - Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng thƣơng mại để xây dựng chiến lƣợc khách hàng Mối quan hệ Chi nhánh với Ngân hàng thƣơng mại địa bàn cần phải đƣợc mở rộng thể thoả thuận hợp tác Xây dựng chế phối hợp đồng tài trợ với Ngân hàng tổ chức tài nên đƣợc hình thành cách thực chất Quan hệ đƣợc xác định sở bên có lợi, bao gồm: chia sẻ thông tin, tham vấn thẩm định dự án Trƣớc hết thực theo cách hỗ trợ thông tin tín dụng, hợp tác tài trợ, hợp tác toán Cụ thể là: + Hợp tác việc hỗ trợ dự án đầu tƣ Theo quy định cho vay NHPT Việt Nam dự án vay 100% vốn tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc, nên dự án phải huy động nguồn vốn khác để đầu tƣ Ngoài nguồn vốn tự có hạn chế, doanh nghiệp phải huy động thêm nguồn vốn khác để đầu tƣ, mà chủ yếu vay Ngân hàng thƣơng mại Do đó, việc phối hợp chặt chẽ việc đồng tài trợ với Ngân hàng thƣơng mại cần thiết để thực đƣợc nhiệm vụ cho vay ĐTPT, tăng trƣởng tín dụng mà bảo đảm đƣợc chất lƣợng cho vay Phối hợp từ khâu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐTPT, nguồn vốn đầu tƣ toàn xã hội tăng lên Mặt khác, thực sách thúc đẩy doanh nghiệp trả nợ hạn Vì vậy, Chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ với ngân hàng thƣơng mại từ việc xác nhận vốn vay, lãi suất cho vay, số nợ trả theo hợp đồng, để giúp cho việc cấp vốn hỗ trợ sau đầu tƣ đảm bảo đúng, đủ hạn chế đƣợc trục lợi chủ đầu tƣ - Cần phải xây dựng chiến lƣợc khách hàng Việc lựa chọn đƣợc ngày nhiều khách hàng mục tiêu quan trọng Chi nhánh Trƣớc hết, cần phải tiến hành phân loại khách hàng, ý lựa chọn khách hàng kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Việc lựa chọn khách hàng cần đƣợc thực cách chủ động phải đƣợc áp dụng cho thành phần kinh tế Mặt khác, thông qua quan hệ giao dịch (mở tài khoản, tƣ vấn ) Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ mang tính lâu dài với khách hàng mình, mối quan hệ đem lại lợi ích cho hai bên trƣờng hợp phát sinh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 88 nhu cầu vay vốn Đứng góc độ khách hàng họ đƣợc ƣu đãi lãi - Hoàn thiện hệ thống tiêu phân tích tài doanh nghiệp suất, số tiền vay, thời hạn vay Đáp ứng góc độ Chi nhánh tiết kiệm Ngoài nhóm tiêu sử dụng (Nhóm tiêu sinh lời, đƣợc thời gian, chi phí thu thập thông tin, đồng thời mối quan hệ lâu dài với Nhóm tiêu sử dụng vốn lƣu động, Nhóm tiêu khả toán), khách hàng giúp Chi nhánh đối phó với biến động khó lƣờng Hàng cần bổ sung thêm nhóm tiêu bố trí cấu tài (Tỷ suất đầu tƣ vào năm Chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng để tăng cƣờng mối quan hệ TSCĐ, Tỷ suất đầu tƣ vào TSLĐ, Hệ số nguồn vốn chủ sở hữu) Phân tích với doanh nghiệp, đánh giá chất lƣợng đầu tƣ dự án huy động báo cáo lƣu chuyển tiền tệ để đánh giá tính hợp lý việc bố trí đƣợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp cấu tài sản khách hàng theo đặc điểm hoạt động kinh doanh có hợp lý + Chi nhánh phải hoàn thiện sách khách hàng qua thực tế cho không Đánh giá khả tự chủ tài khách hàng cao hay thấp, đánh thấy thủ tục hồ sơ vay vốn Ngân hàng Phát triển có nhiều điểm khác giá dòng tiền chủ dự án Trong thẩm định không lệ thuộc vào số liệu biệt so với Ngân hàng thƣơng mại, nên có không khách hàng không hiểu rõ chủ đầu tƣ cung cấp Khi tiếp nhận dự án, cán thẩm định cần tiếp nhận trình tự, thủ tục hồ sơ vay vốn Ngân hành Phát triển, đặc biệt thông tin từ nhiều nguồn khác nhằm kiểm định lại thông tin chủ khách hàng có máy hoạt động với quy mô nhỏ, vừa Để hỗ trợ đầu tƣ cung cấp bao gồm thông tin ngành nghề, thị trƣờng, công khách hàng Chi nhánh cần quy định cụ thể thủ tục, hồ sơ khách hàng nghệ sản xuất, thông tin chủ đầu tƣ, thông tin cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp nhờ Ngân hàng Phát triển hỗ trợ thực thành lập sách có liên quan đến dự án phận hỗ trợ khách hàng để chuyên trách thực nhiệm vụ hỗ trợ khách - Chi nhánh cần phải tìm hiểu kỹ lực, tƣ cách, uy tín chủ đầu tƣ hàng thực thủ tục hồ sơ theo quy định Khi sách khách kinh doanh, thƣờng đƣợc gọi “đạo đức kinh doanh” Tìm hiểu kỹ hàng đƣợc hoàn thiện thu hút đƣợc nhiều khách hàng góp phần quan kinh nghiệm lĩnh vực tổ chức quản lý điều hành doanh nghiệp, chủ trọng thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp có am hiểu ngành nghề, lĩnh vực đƣợc đầu tƣ hay không 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định lực khách hàng vay vốn tín Tìm hiểu mối quan hệ khách hàng với ngân hàng giao dịch khác dụng đầu tư nhƣ tiền gửi, tiền vay, bảo lãnh…Tìm hiểu mối quan hệ khách hàng Thẩm định dự án lực chủ đầu tƣ có vai trò then chốt, với bạn hàng họ: khách hàng có giữ chữ tín với bạn hàng họ khâu dẫn đến việc định cho vay Quá trình thẩm định thực không ? Bạn hàng họ có đáng tin cậy không ? Thanh toán có sòng phẳng quy định, chặt chẽ hiệu vốn vay, giải ngân thu hồi nợ vay không… qua đánh giá đƣợc mức độ tín nhiệm Chủ đầu tƣ cao Do Chi nhánh NHPT Tuyên Quang cần phải trọng trong việc quản lý điều hành nhƣ tƣ cách việc thực nghĩa vụ việc nâng cao lực thẩm định chủ đầu tƣ hiệu dự án vay vốn trả nợ - Nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: Chi nhánh tín dụng đầu tƣ, cụ thể: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 90 phải ý kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm Cần lƣu ý tính phù hợp tài phép Chi nhánh NHPT Tuyên Quang lƣờng trƣớc dấu hiệu cho thấy sản bảo đảm với yếu tố ghi sổ sách, giấy tờ Tình hình biện khoản vay có chất lƣợng xấu hay tốt lên có biện pháp đối pháp bảo quản tài sản, định giá xác giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phó kịp thời - Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cán làm công tác thẩm định: - Xây dựng mô hình đánh giá tổng quan doanh nghiệp để làm Cán tín dụng ngƣời trực tiếp tham gia vào trình cho vay từ áp dụng sách tín dụng phù hợp với loại Khách hàng, từ phát triển khâu đến khâu cuối thu nợ Cán thẩm định liên quan đến chiến lƣợc hoạt động an toàn cho hệ thống Chi nhánh NHPT Tuyên Quang tình tiếp nhận hồ sơ thẩm định, xem xét thẩm định hiệu yếu tố hồ sơ cung cấp để đƣa ý kiến đề xuất cho vay Cán thẩm định cần theo dõi trình thực đầu tƣ dự án từ bắt đầu thẩm định đến định đầu tƣ, giải ngân vốn vay, sử dụng vốn vay, huy động vốn đầu tƣ cho dự án… Để có điều chỉnh kịp thời phát huy tối đa hiệu dự án hiệu sử dụng vốn tín dụng đầu tƣ Do cán tham gia vào trình thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng, cần phải ngƣời có kinh nghiệm, có chuyên môn nghiệp vụ, có khả phân tích, phán đoán xử lý tình huống, phải am hiểu đƣợc kiến thức thị trƣờng, pháp luật, có trực giác nhạy bén, Do cần phải nâng cao nhận thức rủi ro cho cán để từ họ làm việc có trách nhiệm Tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ cho cán mặt, đặc biệt trú trọng đến đạo đức nghề nghiệp Quang có sách khác Khách hàng về: phƣơng thức cho vay, tài sản bảo đảm, thời gian vay, thời gian trả nợ, từ phát triển đƣợc mạng lƣới Khách hàng theo hƣớng có trọng điểm chất lƣợng Việc triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải phù hợp với thông lệ yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng - ngân hàng, làm sở quan trọng cho việc định tín dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải đƣợc xây dựng với nội dung trọng tâm sau: + Đối tƣợng xếp hạng: khách hàng thuộc loại hình doanh nghiệp đƣợc Chính phủ quy định Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2011 Chính phủ Về tín dụng đầu tƣ tín dụng xuất nhà nƣớc + Tiêu trí xếp hạng: thông qua trình đánh giá thang điểm, sử dụng tiêu tài (cơ cấu tài chính, khả toán, sử dụng vốn 4.2.3 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Xếp hạng tín dụng nội phƣơng pháp lƣợng hoá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng thông qua trình đánh giá thang điểm Mục đích việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội là: - Thiết lập sở liệu đồng bộ, thống hệ thống NHPT Việt Nam Khách hàng vay vốn TDĐT tạo tảng để cán liên quan đến định cho vay cách đồng đều, thống - Giám sát đánh giá tín dụng khoản tín dụng dƣ nợ, cho Số hóa Trung tâm Học liệu - Trên sở chấm điểm, xếp hạng Khách hàng, Chi nhánh NHPT Tuyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ lƣu động, khả sinh lời, lợi nhuận/vốn chủ sở hữu,…) tiêu phi tài (năng lực ngƣời đứng đầu, uy tín với TCTD, uy tín với nhà cung cấp nƣớc, uy tín với nhà nhập nƣớc ngoài,…) để thực chấm điểm Trên sở tiêu đó, Chi nhánh thu thập thông tin từ nguồn khác nhƣ thông qua tiếp xúc trực tiếp với Khách hàng; qua báo cáo tài chính; từ ngân hàng, Sở Kế hoạch & Đầu tƣ, Sở Tài chính, Cục Thuế quan khác địa bàn; thông tin từ bạn hàng khách hàng, từ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 92 phƣơng tiện thông tin đại chúng,… Căn vào tổng điểm, khách hàng nắm vững quy hoạch phát triển vùng, ngành, lĩnh vực, đƣợc phân vào nhóm hạng tƣơng ứng với mức độ rủi ro khách hàng thông doanh nghiệp vay vốn Để có đƣợc thông tin trên, Chi nhánh Bƣớc đầu, thực sách quản lý rủi ro, NHPT nên nghiên cứu áp NHPT Tuyên Quang tổng hợp từ hồ sơ tài liệu khách hàng cung dụng hệ thống tính điểm phổ biến thƣờng đƣợc ngân hàng sử dụng cấp, quan quản lý Nhà nƣớc có thẩm quyền, từ phƣơng tiện truyền + Việc chấm điểm khách hàng đƣợc thực định kỳ hàng năm, trƣờng hợp cụ thể ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất thông, từ bạn hàng doanh nghiệp vay vốn đặc biệt từ nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ngân hàng Nhà nƣớc kinh doanh khách hàng (có thay đổi bất thƣờng nội khách hàng, - Nhiều doanh nghiệp thuộc đối tƣợng đƣợc vay vốn nhƣng thiên tai, dịch bệnh,…) khách hàng lần đầu vay vốn Chi nhánh, Chi thuộc đối tƣợng vay vốn Nhiều doanh nghiệp đến nộp hồ sơ vay vốn nhánh tiến hành chấm điểm Sau Chi nhánh gửi Hội sở nhƣng lại không đủ điều kiện vay Nhiều doanh nghiệp vay vốn Chi để tổng hợp tình hình xếp hạng tín dụng khách hàng toàn hệ thống, nhánh nhƣng có thay đổi doanh nghiệp lại để áp phối hợp với Ban, Trung tâm thuộc Hội sở đề xuất, báo cáo Lãnh dụng theo quy định Nguyên nhân việc phổ cập thông tin tín đạo NHPT áp dụng biện pháp, sách tín dụng loại khách dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc đến doanh nghiệp hạn chế hàng (về mức vốn cho vay, thời gian vay, bảo đảm tiền vay,…) Trong thực tế cho thấy, cần tìm văn bản, thông tin liên quan đến + Nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn TDĐT tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc có website Ngân Nhà nƣớc, hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải đƣợc cập nhật thƣờng hàng Phát triển Việt Nam Thậm chí, thông tin hoạt động chi xuyên để có điều chỉnh thứ hạng khách hàng cho phù hợp quy định nhánh có website Ngân hàng Phát triển Việt Nam Mà trách nhiệm, gắn với quy trình quản lý tín dụng khâu cụ thể hoạt nay, Ngân hàng Phát triển Việt Nam có tới 50 đơn vị trực thuộc động ngân hàng (các thông tin xếp hạng khách hàng đƣợc sử dụng nƣớc gồm hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh Do đó, việc đăng tải nộ Ngân hàng Phát triển, không cung cấp cho khách hàng vay vốn) thông tin website Ngân hàng Phát triển Việt Nam tải 4.2.4 Tăng cường hoạt động khai thác cung cấp thông tin khó khăn tìm kiếm thông tin Trong thời gian tới, đơn vị trực thuộc Công tác khai thác cung cấp thông tin yếu, thiếu nên chƣa đóng vai trò tƣ vấn cho doanh nghiệp cách hiệu thiết thực Đồng thời vấn đề làm ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn nhƣ cho vay vốn Chi nhánh Trong thời gian tới, Chi nhánh cần: - Thành lập phận chuyên thu thập thông tin tình hình kinh tế - xã hội có liên quan đến dự án vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển Tìm hiểu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Ngân hàng Phát triển Việt Nam, có chi nhánh Ngân hang Phát triển Tuyên Quang cần lập riêng cho trang thông tin để: + Cung cấp thông tin liên quan đến tín dụng đầu tƣ phát triển nhà nƣớc đến khách hàng, gồm khách hàng cho Chi nhánh vay vốn khách hàng vay vốn Chi nhánh + Cập nhật thay đổi chế sách cho khách hàng Trang Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 94 thông tin giúp cho khách hàng nắm bắt đƣợc thông tin chế tín ngắn Điều làm tăng tính hấp dẫn khách hàng cho vay vốn Vì dụng ĐTPT Nhà nƣớc Khi có thay đổi đƣợc thông tin sớm nhất, vậy, Chi nhánh cần xây dựng đƣợc sách lãi suất linh hoạt đảm bảo cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận với Chi nhánh NHPT Tuyên nguồn vốn huy động có quy mô cấu hợp lý, chi phí rẻ, đảm bảo tính Quang mà qua trung gian, đồng thời giúp Chi nhánh giải cạnh tranh sinh lời Khi xây dựng biểu lãi suất cho loại hình huy động cho vay nhanh chóng, có hiệu vốn khác nhƣ đối tƣợng khách hàng khác nhau, Chi nhánh cần + Lắng nghe ý kiến góp ý khách hàng để thực tốt công tác tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc địa bàn tỉnh Trang thông tin phản nh tính hai chiều khách hàng với Chi nhánh Qua Chi nhánh phát hiện, khắc phục khiếm khuyết để góp phần nâng cao hiệu lƣu ý: + Việc ấn định lãi suất Chi nhánh cần tuân thủ theo quy định khung lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc đƣa cho tổ chức tín dụng + Lãi suất đƣa phải tuân thủ quy luật cung cầu vốn thị trƣờng công tác tín dụng ĐTPT Nhà nƣớc địa bàn tỉnh cho Chi nhánh huy động đủ vốn theo kế hoạch mà thu hẹp 4.2.5 Tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh lãi suất đầu Trong giai đoạn 2009-2013, vốn huy động Chi nhánh chiếm tỷ trọng + Cần có sách lãi suất có tính cạnh tranh với ngân hàng khác nhỏ tổng nguồn vốn huy động Phần lớn vốn huy động đƣợc tạo đƣợc tính hấp dẫn định khách hàng Tăng cƣờng lãi suất hình thành từ khoản thu nợ tín dụng đầu tƣ phát triển Chi nhánh Tuy linh hoạt, lãi suất thỏa thuận dành cho khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn nhiên, qua phân tích nhận thấy, nhiều dự án lớn vay vốn Chi - Về khách hàng huy động: Ngân hàng Phát triển có phạm vi huy động nhánh trả nợ xong gần xong tiền gốc tiền lãi Đồng thời lƣợng vốn vốn cho vay vốn hẹp tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Phát triển cho vay thời gian qua có xu hƣớng giảm xuống Nhƣ vậy, Chi cho vay để đầu tƣ phát triển, không cho vay để đầu tƣ cho hoạt động sản nhánh không đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh thời xuất kinh doanh Ngân hàng Phát triển đƣợc phép huy động vốn nhàn rỗi gian tới gặp nhiều khó khăn khoản thu nợ chi nhánh từ tổ chức xã hội, không đƣợc phép huy động vốn nhàn rỗi cá giảm xuống Để đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh thời nhân Thời gian qua, nguồn vốn huy động đƣợc Chi nhánh chủ gian tới, Chi nhánh cần: yếu vốn nhàn rỗi chƣa sử dụng đến trích từ quỹ dự phòng tổ - Về lãi suất huy động: lãi suất yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt chức địa bàn Nguồn vốn chiếm chƣa đến 10% tổng nguồn vốn huy động huy động vốn Chi nhánh Lãi suất huy động vốn Chi nhánh động đƣợc Chi nhánh Để đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh nhiều hạn chế là: lãi suất huy động vốn thƣờng thấp lãi suất huy động thời gian tới, Chi nhánh cần: vốn Ngân hàng thƣơng mại Lãi suất vay nhƣ cho vay chƣa + Phổ biến rộng rãi thông tin huy động vốn Chi nhánh đến linh hoạt, ổn định thời gian dài Trong đó, lãi suất huy khách hàng nhƣ thông tin lãi suất huy động, thời gian huy động, ƣu động Ngân hàng thƣơng mại thay đổi linh hoạt thời gian Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ đãi huy động nguồn vốn lớn… Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 96 + Rút ngắn thủ tục hành công tác huy động vốn nhằm theo mặt hoạt động Chi nhánh từ khâu kế hoạch hóa sử dụng vốn, kịp ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng Phát triển phải tuân thủ quy huy động vốn, tiếp cận dự án đến việc phát triển nghiệp vụ toán định chặt chẽ việc huy động sử dụng vốn so với ngân hàng tƣơng lai Thƣơng mại Do đó, thủ tục hành rƣờm rà hơn, khâu thực công tác huy động vốn lâu ngân hàng Thƣơng mại + Đa dạng hoá loại tiền gửi, dƣới nhiều hình thức nhƣ ký hợp đồng tiền gửi có chuyển nhƣợng, thoả thuận tiền gửi có chuyển nhƣợng, hợp đồng nguyên tắc, trái phiếu năm cho tổ chức kinh tế Bổ sung nhiều kỳ hạn gửi tiền để đơn vị gửi tiền dễ dàng sử dụng, chuyển đổi chứng gửi tiền cho đơn vị khác Từ đó, Chi nhánh huy động vốn trung dài hạn đƣợc thời hạn dài định, đơn vị gửi tiền có nhu cầu sử dụng tiền dự kiến + Nghiên cứu sách marketing huy động vốn Vận dụng triệt để quy định huy động vốn NHPT nhƣ quy định thời hạn, chi phí huy động vốn, lãi suất huy động Thực huy động vốn ngắn - Tăng cƣờng công tác phối hợp phòng Chi nhánh; phối hợp tốt với Hội sở khâu nhƣ cân đối, bố trí nguồn vốn, chuyển vốn cho chi nhánh, phê duyệt hồ sơ thẩm định, xử lý văn xin đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ… - Tăng cƣờng tự kiểm giám sát nội Phòng tín dụng đẩy mạnh tự kiểm tra trƣớc, sau giải ngân thông qua chứng từ, sổ sách trƣờng tất dự án phòng quản lý - Nâng cao hiệu quan hệ với quan ban ngành địa phƣơng để tạo điều kiện thuận lợi thực nghiệp vụ Chi nhánh tạo điều kiện để địa phƣơng tiếp nhận, hƣởng nguồn vốn ƣu đãi ngày nhiều Bên cạnh đó, không ngừng mở rộng phát triển mối quan hệ hợp tác với hạn để gối đầu theo dõi số dƣ bình quân vốn ngắn hạn qua kỳ để làm Chi nhánh bạn, ngân hàng thƣơng mại điạ bàn nhằm học tập chia sở sử dụng tỷ lệ định vào cho vay trung hạn Tìm hiểu học tập kinh nghiệm thông tin; liên kết, hợp tác giúp chủ đầu tƣ thực dự án kinh nghiệm triển khai công tác huy động vốn Tổ chức tài tín đƣợc hƣởng ƣu đãi tốt từ sách tín dụng nhà nƣớc dụng địa bàn áp dụng có sáng tạo hoạt động Chi nhánh - Cần thƣờng xuyên tăng cƣờng tập huấn kỹ nghiệp vụ chuyên NHPT Tuyên Quang sâu cho cán tín dụng công tác cho vay, thu hồi xử lý nợ vay tín 4.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác dụng đầu tƣ Đổi tác phong, lề lối làm việc cán theo hƣớng chủ Để thực hiệu giải pháp góp phần vào hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tƣ Chi nhánh, cần kết hợp giải pháp sau: động tích cực tiếp cận khách hàng, dự án tránh thụ động chông chờ nhƣ trƣớc để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền thông qua kênh thông tin đại - Triển khai công tác cho vay vốn sản xuất nhằm tháo gỡ khó khăn chúng Tổ chức Hội nghị khách hàng định kỳ để nhiều ngƣời biết Chi vốn cho khách hàng vay vốn tín dụng đầu tƣ Chi nhánh, thúc đẩy việc phát nhánh sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc nhắm tạo thuận lợi triển sản xuất kinh doanh khách hàng, từ tạo nguồn trả nợ vốn tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 98 đầu tƣ cho Ngân hàng Phát triển NHPT cần cập nhật đầy đủ thông tin kinh tế, đặc biệt thông tin phòng ngừa - Quan tâm đến việc xây dựng văn hóa tổ chức, văn hóa ứng rủi ro nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro cho trình hoạt động nghiệp vụ xử, rèn giũa cho cán tác phong công nghiệp, thái độ hòa nhã với Lựa chọn, áp dụng phƣơng pháp công cụ phòng ngừa, hạn ngƣời, không quan liêu, hách dịch nhằm tạo ấn tƣợng, tạo hình ảnh tốt chế rủi ro thích hợp theo thông lệ chuẩn mực quốc tế NHPT, hƣớng đến ngân hàng đại tƣơng lai - Cần tiếp tục hoàn thiện ban hành quy chế quản lý, quy trình - Khuyến khích, động viên cần đƣợc xây dựng thành sách cụ nghiệp vụ để áp dụng thống toàn hệ thống: Để nâng cao chất lƣợng thể, đƣợc thể vật chất lẫn tinh thần mức độ hoàn thành tín dụng, NHPT sớm ban hành quy chế, quy trình nghiệp vụ Trong công việc, tạo động lực cho cán làm việc, tích cực cần quan tâm đến quy trình tín dụng quy trình thẩm định, hai quy trình khâu huy động vốn, thu hồi nợ hạn nghiệp vụ ảnh hƣởng trực tiếp chất lƣợng rủi ro tín dụng Đối với quy trình 4.3 Kiến nghị tín dụng cần quy định cụ thể bƣớc thực hiện, cách thức, đối tƣợng phạm 4.3.1 Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam vi thực hiện, tiến hành phân cấp cho cấp dƣới việc lựa chọn - Mở rộng quy mô đa dạng hóa hoạt động, sản phẩm tín dụng so định cho vay dự án thuộc thẩm quyền Để hạn chế rủi ro phân với để trở thành ngân hàng có đủ dịch vụ cung cấp cấp, NHPT Việt Nam sớm xây dựng ban hành Sổ tay tín dụng để làm cẩm cho khách hàng nang cho cán lãnh đạo cán thừa hành Nghiên cứu thành lập ban - Kiến nghị với Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hành quy chế hoạt động Hội đồng tín dụng/thẩm định/tổ tƣ vấn cấp, sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật cách đồng bộ, ổn định, rõ phận giúp việc đắc lực có hiệu việc định cấp tín ràng, đảm bảo văn luật đƣợc ban hành vào đƣợc sống Vấn đề dụng xử lý vấn đề có liên qua đến tín dụng Ban hành quy chế hoạt đặc biệt quan trọng việc hoàn thiện hệ thống pháp luật nêu rõ trách động, củng cố phát triển Trung tâm quản lý, phòng ngừa xử lý rủi ro từ nhiệm bộ, ngành đảm bảo trình hƣớng dẫn thực thi pháp luật Trung ƣơng tới Chi nhánh Đối với quy trình thẩm định, quy trình nghiêm túc, bổ sung chức năng, nghiệp vụ ngân hàng mà Ngân hàng quan trọng, có liên quan đến việc đánh giá, lựa chọn khách hàng vay Phát triển Việt Nam chƣa có Việc hƣớng dẫn thực quan Muốn giảm bớt phiền hà, tiết kiệm thời gian, xây dựng quy trình phải tỉnh, thành phố, huyện, thị, cần thống rõ ràng, tránh trƣờng bƣớc đại hoá, tin học hoá công tác thẩm định tài dự án đầu tƣ hợp hồ sơ nhƣng nơi làm kiểu Thực tốt việc nghiên cứu, tổng hợp, xây dựng hệ thống thông tin kinh tế - Đào tạo, nâng cao lực quản trị rủi ro đội ngũ cán quản - kỹ thuật, thƣờng xuyên cập nhật thông tin, nâng cao lực nghiên cứu dự trị, điều hành cấp tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát rủi ro báo Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá phƣơng pháp thẩm định hoạt động tín dụng đầu tƣ Tăng cƣờng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro phƣơng án tài hiệu kinh tế - xã hội dự án đầu tƣ Quy Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 100 chế, quy trình chặt chẽ, hành lang pháp lý vững chắc, điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lƣợng thẩm định đẩy nhanh tiến độ thẩm định dự án đầu tƣ 4.3.3 Đối với khách hàng vay vốn - Phối hợp thƣờng xuyên, liên tục với Chi nhánh NHPT Tuyên Quang việc triển khai sách Tín dụng đầu tƣ phát triển địa bàn - Cần nhanh chóng để triển khai nghiệp vụ toán quốc tế với công - Thuê chuyên gia lập dự án đầu tƣ, đánh giá dự án đầu tƣ, lựa chọn nghệ đại tham gia nối mạng toàn cầu Phải đại hóa công nghệ cán thực dự án đƣợc trực tiếp năm bắt dự án để hiểu thực dự toán công nghệ thông tin Ngân hàng Phát triển Việt Nam Việc án yêu cầu đặt chủ đầu tƣ để giảm tối đa sửa đổi, bổ sung dự tắt đón đầu nhằm ứng dụng công nghệ đại toán yêu án trình Ngân hàng Phát triển thẩm định định cho vay cầu cấp thiết ngân hàng ngày - Trƣớc đầu tƣ dự án cần tìm hiểu kỹ chế cho vay vốn TDĐT 4.3.2 Đối với quyền địa phương Ngân hàng Phát triển nhƣ chế độ khác có liên quan đến chế độ - Tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang địa bàn đầu tƣ xây dựng Cần cân nhắc kỹ đến vấn đề đầu tƣ, tính toán tiết kiệm đầu tƣ để đảm bảo dự án có hiệu Rút ngắn thời gian ban hành định cấp đất, chứng nhận đầu - Chủ động, linh hoạt phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, tranh thủ tƣ… cho dự án đƣợc khuyến khích đầu tƣ dự án vay vốn tối đa hỗ trợ Chính phủ địa phƣơng để phát triển bền vững TDĐT Nhà nƣớc, giúp cho sách đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc điều kiện hội nhập vào thực thi nhánh - Định hƣớng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thực dự án đầu tƣ địa bàn Chỉ đạo, kiểm tra chủ đầu tƣ thực dự án đầu tƣ theo quy định Nhà nƣớc đầu tƣ để bảo đảm tiến độ dự án khả hoàn trả vốn vay Phối hợp thƣờng xuyên với Ngân hàng Phát triển việc giải dự án bị ảnh hƣởng đến khả trả nợ sách phát triển kinh tế tỉnh - Công bố sớm quy hoạch phát triển ngành, khu công nghiệp cách rõ ràng, chi tiết giúp cho chủ đầu tƣ triển khai dự án đƣợc sớm hơn, doanh nghiệp Nhà nƣớc Tránh tình trạng dự án doanh nghiệp nhà nƣớc triển khai thủ tục đầu tƣ nhiều thời gian, chậm nhiều so với doanh nghiệp quốc doanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 102 KẾT LUẬN Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang” với mục tiêu làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang thời gian vừa qua Từ đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang thời gian tới Với mục tiêu nhƣ trên, đề tài đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa sở khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc gồm khái niệm, đặc điểm, nội dung, nguyên tắc, quy trình cấp, vai trò yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Bên cạnh đó, đề tài đƣa kinh nghiệm số nƣớc giới để rút học kinh nghiệm hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Việt Nam kinh nghiệm số Ngân hàng Phát triển nƣớc để rút học kinh nghiệm hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang - Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang, đề tài đánh giá kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân tồn Từ làm sở để đề tài đƣa giải pháp - Xuất phát từ yếu nguyên nhân hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang, dựa vào định hƣớng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang đến năm 2020, đề tài đƣa số giải pháp nhằm nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang thời gian tới Với kết nghiên cứu nhƣ trên, đề tài đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu Tuy nhiên đề tài tránh khỏi thiếu sót Tác giả Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 104 mong nhận đƣợc đóng góp nhà nghiên cứu khoa học để đề tài 11 đƣợc hoàn thiện vay đầu tư hệ thống NHPT, Ngân hàng Phát triển Việt Nam ban TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang, Báo cáo thống kê tình hành ngày 22/9/2008 12 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Tổng giám đốc NHPT Việt Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang, Báo cáo thường niên từ Nam ban hành ngày 01/7/2006 13 30/3/2007 Nguyễn Bá Đức (2009), Đổi hoạt động TDĐT Phát triển Nhà nước 14 năng, nhiệm vụ, trách nhiệm quyền hạn phòng, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên từ năm 2009 đến NHPT Tuyên Quang ban hành ngày 16/02/2011 15 tháng 02 năm 2013 việc phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng phủ Về tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến 2030 Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20 tháng 12 năm 2006 Chính Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2011 Chính 16 Thủ tƣớng Chính phủ (2006), Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam 17 Thủ tƣớng Chính phủ (2006), Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg ngày phủ Về tín dụng đầu tư tín dụng xuất nhà nước 19/5/2006 việc phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân Nguyễn Văn Quang (2006), “Kinh nghiệm quốc tế tín dụng ĐTPT hàng Phát triển Việt Nam Nhà nƣớc học Việt Nam”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển 10 Thủ tƣớng Chính phủ (2013), Quyết định số 369/QĐ-TTg ngày 28 Nghị định số 106/2004/NĐ-CP ngày tháng năm 2004 Chính phủ tín dụng đầu tư tín dụng xuất nhà nước Quyết định số 83/QĐ-NHPT.TQU việc ban hành quy định chức Chi nhánh NHPT Thanh Hoá năm 2013 Quyết định số 44/2007/QĐ-TTg việc Ban hành quy chế quản lý tài NHPT Việt Nam, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Tuyên Quang, Báo cáo thường niên từ năm 2009 đến năm 2013 Quyết định số 03/QĐ-NHPT việc thành lập Chi nhánh NHPT hình cho vay - thu nợ hàng năm từ 2009 đến 2013 năm 2009 đến năm 2013 Quyết định số 563/QĐ-NHPT việc ban hành sổ tay nghiệp vụ cho Quyết định số 41/QĐ-HĐQL ngày 14/9/2007 việc ban hành Quy chế 18 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước, Hội đồng quản lý NHPT Việt Nam ban hành ngày 14/9/2007 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 106 PHỤ LỤC STT DANH MỤC Các dự án vay vốn tín dụng đầu tư (Ban hành kèm theo Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20 tháng 12 năm 2006 Chính phủ) NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC STT I Kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội (Không phân biệt địa bàn đầu tƣ) Dự án đầu tƣ đƣờng bộ, cầu đƣờng bộ, đƣờng sắt cầu đƣờng sắt Dự án đầu tƣ xây dựng công trình cấp nƣớc phục vụ công nghiệp sinh hoạt Dự án đầu tƣ xây dựng công trình xử lý nƣớc thải, rác thải khu đô thị, khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất, khu công nghệ cao, bệnh viện cụm công nghiệp làng nghề Dự án xây dựng quỹ nhà tập trung cho công nhân lao động khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất; ký túc xá cho sinh viên Dự án đầu tƣ lĩnh vực y tế: mở rộng, nâng cấp, đầu tƣ thiết bị, xây NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC - Sản xuất kim loại màu có công suất tối thiểu nghìn tấn/năm; - Sản xuất bột màu đioxit titan có công suất tối thiểu 20 nghìn tấn/năm Dự án sản xuất động Diezel từ 300CV trở lên Dự án đầu tƣ đóng toa xe đƣờng sắt lắp ráp đầu máy xe lửa Dự án đầu tƣ bào chế, sản xuất thuốc kháng sinh, thuốc cai nghiện, vắc xin thƣơng phẩm thuốc chữa bệnh HIV/AIDS Dự án đầu tƣ xây dựng thủy điện nhỏ công suất nhỏ 100MW; xây dựng nhà máy điện từ gió IV Dự án đầu tƣ sản xuất DAP phân đạm Các dự án đầu tƣ địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn, đặc biệt khó khăn; dự án vùng đồng bào dân tộc Khơ me sinh sống tập trung, xã thuộc chƣơng trình 135 xã biên giới thuộc chƣơng trình 120, xã vùng bãi ngang V Các dự án cho vay theo Hiệp định Chính phủ; dự án đầu tƣ nƣớc theo định Thủ tƣớng Chính phủ dựng bệnh viện Dự án đầu tƣ mở rộng, nâng cấp, xây dựng sở giáo dục, đào tạo dạy nghề Dự án đầu tƣ hạ tầng kỹ thuật làng nghề tiểu thủ công nghiệp, cụm công nghiệp làng nghề nông thôn II Nông nghiệp, nông thôn (Không phân biệt địa bàn đầu tƣ) Dự án xây dựng mới, mở rộng sở chăn nuôi gia súc, gia cầm tập trung; sở giết mổ, chế biến gia súc, gia cầm tập trung Dự án phát triển giống thuỷ, hải sản; đầu tƣ hạ tầng nuôi trồng thuỷ, hải sản Dự án phát triển giống trồng, giống vật nuôi, giống lâm nghiệp III Công nghiệp (Không phân biệt địa bàn đầu tƣ) Dự án đầu tƣ chế biến sâu từ quặng khoáng sản: - Phôi thép, gang có công suất tối thiểu 200 nghìn tấn/năm; - Sản xuất Alumin có công suất tối thiểu 300 nghìn tấn/năm; sản xuất nhôm kim loại có công suất tối thiểu 100 nghìn tấn/năm; - Sản xuất fero hợp kim sắt có công suất tối thiểu nghìn tấn/năm; Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 108 PHỤ LỤC 02 DANH MỤC CÁC DỰ ÁN VAY VỐN TÍN DỤNG ĐẦU TƢ (Ban hành kèm theo Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2011 Chính phủ) I QUY MÔ tấn/năm Dự án đầu tƣ sản xuất thuốc kháng sinh, thuốc cai nghiện, vắc xin KẾT CẤU HẠ TẦNG KINH TẾ - XÃ HỘI (Không phân biệt địa bàn đầu tƣ) sinh hoạt Nhóm A, B khu đô thị, khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất, khu công Nhóm A, B Dự án đầu tƣ xây dựng thủy điện nhỏ, với công suất nhỏ Nhóm A, B có thu nhập thấp khu vực đô thị theo định Thủ tƣớng C Dự án đầu tƣ hạ tầng, mở rộng, nâng cấp, xây dựng thiết bị xuất, khu công nghệ cao định Thủ tƣớng Chính phủ C Nhóm A, B Nhóm A, B C TẾ - XÃ HỘI KHÓ KHĂN, ĐẶC BIỆT KHÓ KHĂN; DỰ ÁN Nhóm A, B TẠI VÙNG ĐỒNG BÀO DÂN TỘC KHƠ ME SINH SỐNG IV Nhóm A, B TẬP TRUNG, CÁC XÃ THUỘC CHƯƠNG TRÌNH 135 VÀ Nhóm A, B CÁC XÃ BIÊN GIỚI THUỘC CHƯƠNG TRÌNH 120, CÁC XÃ C VÙNG BÃI NGANG (không bao gồm dự án thủy điện, nhiệt điện, NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN (Không phân biệt địa bàn đầu tư) Dự án nuôi, trồng thủy, hải sản gắn với chế biến công nghiệp Nhóm A, B đường sắt cầu đường sắt) Dự án phát triển giống trồng, giống vật nuôi, giống lâm nghiệp Nhóm A, B CÁC DỰ ÁN CHO VAY THEO HIỆP ĐỊNH CHÍNH PHỦ; Dự án chăn nuôi gia súc, gia cầm gắn với chế biến công nghiệp Nhóm A, B sản xuất xi măng, sắt thép; dự án đầu tư đường bộ, cầu đường bộ, III CÔNG NGHIỆP (Không phân biệt địa bàn đầu tƣ) CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƢ RA NƢỚC NGOÀI THEO QUYẾT V Dự án đầu tƣ chế biến sâu từ quặng khoáng sản: ĐỊNH CỦA THỦ TƢỚNG CHÍNH PHỦ; CÁC DỰ ÁN CHO Nhóm A, B VAY THEO CHƢƠNG TRÌNH MỤC TIÊU SỬ DỤNG VỐN - Sản xuất fero hợp kim sắt có công suất tối thiểu nghìn tấn/năm; Nhóm A, B - Sản xuất kim loại màu có công suất tối thiểu nghìn tấn/năm; Số hóa Trung tâm Học liệu Nhóm A, B C II Nhóm A, B CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI ĐỊA BÀN CÓ ĐIỀU KIỆN KINH khích phát triển theo định Thủ tƣớng Chính phủ Dự án hạ tầng khu công nghiệp, khu công nghiệp hỗ trợ, khu chế Thủ tƣớng Chính phủ Dự án thuộc danh mục ngành công nghiệp hỗ trợ theo Quyết Chính phủ thể thao, môi trƣờng thuộc Danh mục hƣởng sách khuyến 50MW thuộc địa bàn có điều kiện kinh tế xã hội đặc biệt khó khăn Dự án đầu tƣ sản xuất sản phẩm khí trọng điểm theo Quyết định nhân lao động khu công nghiệp thuê, dự án nhà cho ngƣời lĩnh vực xã hội hóa: giáo dục đào tạo, dạy nghề, y tế, văn hóa, lƣợng: gió, mặt trời, địa nhiệt, sinh học tài nguyên lƣợng khác có khả tái tạo Dự án xây dựng nhà cho sinh viên thuê, dự án nhà cho công Nhóm A, B Dự án đầu tƣ xây dựng nhà máy phát điện sử dụng nguồn Dự án đầu tƣ xây dựng công trình cấp nƣớc phục vụ sản xuất nghệ cao, bệnh viện cụm công nghiệp làng nghề thƣơng phẩm thuốc chữa bệnh HIV/AIDS; sản xuất thuốc thú y đạt tiêu chuẩn GMP Dự án đầu tƣ xây dựng công trình xử lý nƣớc thải, rác thải QUY MÔ - Sản xuất bột màu đioxit titan có công suất tối thiểu 20 nghìn GIỚI HẠN NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC STT GIỚI HẠN NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC STT http://www.lrc-tnu.edu.vn/ NƢỚC NGOÀI Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/