QUẢN TRỊ rủi RO tín DỤNG tại NGÂN HÀNG

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH NGHỆ AN Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng ACB Thực tế quản trị rủi ro tín dụng tại NGân hàng ACB chi nhánh Nghệ An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI ĐINH VIỆT QUÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG NGỌC LỢI HÀ NỘI – NĂM 2015 www.trungtamtinhoc.edu.vn Mở đầu Hệ thống tài ngân hàng đặt trước báo động với hàng loạt ngân hàng hàng đầu giới bị tổ chức xếp hạng hạ bậc tín nhiệm Dưới ảnh hưởng kinh tế giới bối cảnh kinh tế, Việt Nam chịu khó khăn chung khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc trả nợ, lãi suất cho vay cao, chi phí tài doanh nghiệp tăng “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An” Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng hoạt động bản, đem lại nguồn thu chủ yếu hoạt động có mức rủi ro cao Vì vậy, Quản trị rủi ro tín dụng vấn đề mang tính chất sống còn, thước đo lực Quản trị nhiệm vụ trọng tâm chiến lược hoạt động ngân hàng Tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) nói chung ACB – chi nhánh Nghệ An nói riêng năm qua công tác Quản trị rủi ro tín dụng trọng bước xây dựng song công tác nhiều bất cập, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mức cao ảnh hưởng đến tiêu lợi nhuận phát triển bền vững ngân hàng www.trungtamtinhoc.edu.vn Kết cấu luận văn Mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An Kết luận khuyến nghị www.trungtamtinhoc.edu.vn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, khách hàng không thực khả thực nghĩa vụ theo cam kết” * Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Hệ số rủi ro tín dụng Chỉ tiêu hệ số thu nợ www.trungtamtinhoc.edu.vn Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng a RRTD nguyên nhân chủ yếu tạo tổn thất vốn NHTM 1.2.3 Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng b QTRRTD thước đo lực kinh doanh NHTM c QTRRTD tốt lợi cạnh tranh NHTM Mục tiêu QTRRTD để tối đa hóa lợi nhuận sở giữ mức độ RRTD tổn thất tín dụng mức ngân hàng chấp nhận, kiểm soát phạm vi nguồn lực tài ngân hàng www.trungtamtinhoc.edu.vn Chính sách phân bổ tín dụng Chính sách quản trị rủi ro tín dụng 1.2.4 Một số công cụ cần thiết quản trị rủi ro tín dụng Lãi suất Hệ thống xếp hạng tín dụng nội www.trungtamtinhoc.edu.vn 1.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số quốc gia Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp trích lập dự phòng Quản trị rủi ro tín dụng biện pháp tuân thủ nguyên tắc tín dụng thận trọng www.trungtamtinhoc.edu.vn CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Á châu chi nhánh Nghệ An (ACB – Nghệ An) Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Nghệ An (ACB – Nghệ An) chi nhánh trực thuộc hệ thống ACB thành lập vào năm 2011, đến ACB – Nghệ An chi nhánh quan trọng ACB Hiện nay, ACB Nghệ An có trụ sở 05 phòng giao dịch trực thuộc địa bàn tỉnh Nghệ An Địa : Số 37A – Đường Quang Trung – TP Vinh – Nghệ An Điện thoại : 0383.556979 Fax : 0383.556989 ACB – Nghệ An thành lập với mục đích mở rộng mạng lưới kênh phân phối, tăng thị phần cho ACB www.trungtamtinhoc.edu.vn Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức ACB - Chi nhánh Nghệ An www.trungtamtinhoc.edu.vn * Kết hoạt động Bảng 2.2: Một số tiêu tài ACB –Nghệ An Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2013 Năm Chỉ tiêu 2012 Tổng tài sản Tổng vốn huy động Tổng dư nợ cho vay Lợi nhuận trước thuế Giá trị Tốc độ tăng trưởng (%) Năm 2014 Giá trị Tốc độ tăng trưởng (%) 797,737 983,77 23,32 1.270,554 39,27 700,122 851,768 21,66 1.032,82 47,52 298,703 471,978 38 795,105 49,02 20,40 22,02 10,82 19,87 23,924 (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ACB – Nghệ An 2.2.1 Các công cụ quản trị rủi ro tín dụng triển khai www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2 Những kết đạt hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ACB – Nghệ An 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng ACB – Nghệ An Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB ACB Nghệ An Đơn vị: % Năm 2013 năm 2014 ACB Nghệ An có tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cao tỷ lệ tăng năm 2013 tăng 21%, năm 2014 tăng 26,6 % Còn toàn hệ thống ACB tỷ lệ tương ứng 29,7% 31,8% (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ACB trì hợp lý ● Cơ cấu dư nợ theo loại hình ngành nghề Bảng 2.8: Bảng dư nợ cho vay theo loại hình ngành nghề Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Dịch vụ cá nhân cộng đồng 151.741 50,8 173.687 36,8 304.525 38,3 Thương mại 70.195 23,5 150.089 31,8 252.048 31,7 Sản xuất gia công chế biến 38.831 13,0 85.428 18,1 123.241 15,5 Xây dựng 8.064 2,7 17.935 3,8 32.599 4,1 Kho bãi, giao thông vận tải, thông tin liên lạc 6.272 2,1 13.215 2,8 23.853 3,0 Nông lâm nghiệp 1.792 0,6 166.870 0,3 249.095 0,3 Dịch vụ tài 290 0,0 4.720 1,0 6.361 0,8 3.776 0,8 11.927 1,5 Tư vấn, kinh doanh bất động sản 5.077 Khách sạn, nhà hàng 4.181 1,4 7.552 1,6 13.517 1,7 298 0,01 472 0,1 795 0,1 12.246 4,1 14.160 3,0 23.853 3,0 298.703 100 471.978 100 795.105 100 Giáo dục, đào tạo Khác Tổng cộng 1,7 Sự tăng trưởng ổn định dư nợ ba ngành nghề đóng góp từ sách lãi suất cho vay cạnh tranh ACB – Nghệ An, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, sách tín dụng linh hoạt (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ACB trì hợp lý ● Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Bảng 2.9: Bảng dư nợ cho vay theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng (%) Năm 2013 Năm 2014 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Cho vay ngắn hạn 136.716 45,77 269.594 57,12 400.256 50,34 Cho vay trung hạn 62.309 20,86 79.764 16,90 181.204 22,79 Cho vay dài hạn 99.647 33,36 122.620 25,98 213.725 26,88 Tổng cộng 298.703 100 471.978 100 795.105 100 (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ACB trì hợp lý ● Cơ cấu dư nợ cho vay ACB – Nghệ An theo thành phần kinh tế Bảng 2.10: Bảng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Công ty cổ phần, TNHH, DNTN Doanh nghiệp Nhà nước Công ty 100% vốn nước Công ty liên doanh Hợp tác xã Cá nhân, nông dân thành phần khác Tổng cộng 108.728 36,4 259.116 54,9 446.849 56,2 24.195 8,1 33.038 7,0 46.116 5,8 1.4935 0,5 1.416 0,3 1.590 0,2 3.286 1,1 3.776 0,8 3.180 0,4 298 0,0 472 0,0 794 0,0 161.001 53,9 174.160 36,9 297.369 37,4 298.703 100 471.978 100 795.105 100 Trong giai đoạn 2012 – 2014 , tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp có xu hướng tăng khách hàng cá nhân lại có xu hướng giảm (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.3 Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.11: Tình hình kiểm soát nợ hạn ACB – Nghệ An Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổn tài sản 903038,1 1.270.666 1.870.269 Dư nợ cho vay 298.703 471.978 795.105 Nợ hạn 2.647 1.928 2.670 Tỷ lệ NQH/ Dư nợ (%) 0,89 0,41 0,34 Cho vay/ Tổng tài sản (%) 33,08 37,14 39,45 Nợ xấu (nhóm 3– 5) ACB – Nghệ An năm 2013 giảm so với năm 2012, đến năm 2014, nợ xấu ACB – Nghệ An mức 2.670 triệu đồng, tăng 742 triệu đồng so với năm 2013 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng năm 2014 Đơn vị: % Ngân hàng BIDV CTG VCB ACB STB EIB TCB MB MSB Tỷ lệ nợ xấu 2,70 0,66 2,83 0,34 0,54 1,42 2,29 1,35 2,08 www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ACB trì hợp lý ● Cơ cấu dư nợ cho vay ACB – Nghệ An theo thành phần kinh tế Bảng 2.13: Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ ACB – Nghệ An Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) 34.125.084 97,97 61.739.414 99,01 86.693.232 99,43 398.902 1,15 363.884 0,58 209.067 0,24 223.605 0,64 24.776 0,04 64.759 0,07 66.982 0,19 88.502 0,14 58.399 0,07 18.127 0,05 141.402 0,23 169.648 0,19 298.703 100 471.978 100 795.105 100 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Tổng cộng Nợ nhóm – nợ có khả vốn có xu hướng tăng giá trị, bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng, ACB – Nghệ An cần phải kiểm soát tốt nợ xấu (Nguồn: Báo cáo thường niên ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.3 Tồn quản trị rủi ro tín dụng ACB – Nghệ An Tài sản chấp xem trọng hiệu phương án vay vốn Thông tin thu thập chưa đầy đủ xác Việc kiểm tra, giám sát khoản vay chưa thường xuyên mang tính hình thức Hệ thống xếp hạng tín dụng nội dành cho doanh nghiệp ACB nhiều hạn chế www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ACB – Nghệ An 2.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan 2.3.1.1 Từ phía khách hàng vay - Sử dụng vốn sai mục đích - KH thiện chí trả nợ vay, cố tình lừa đảo NH - Khả quản lý kinh doanh - Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch 2.3.1.2 Từ phía ngân hàng cho vay - Chính sách tín dụng - Chưa tuân thủ quy trình cho vay - Hoạt động kiểm tra nội yếu - Thiếu giám sát quản lý sau cho vay - Đạo đức nghề nghiệp số nhân viên ngân hàng chưa xem trọng: 2.3.2 Nhóm nguyên nhân khách quan 2.3.3 Nhóm nguyên nhân khác 2.3.2.1 Môi trường kinh tế không ổn định - Sự biến động nhanh khó lường kinh tế giới - Hệ tất yếu trình tự hóa tài hội nhập quốc tế - Sự công hàng nhập lậu - Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư cách hợp lý 2.3.2.2 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi - Sự hiệu quan pháp luật - Hoạt động tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN - Bất cập hệ thống thông tin quản lý 2.3.3.1 Rủi ro tín dụng tăng quy mô hoạt động tín dụng 2.3.3.2 Thị trường tín dụng có tính cạnh tranh ngày cao ● Nhóm NHTM Quốc doanh: ● Nhóm NHTM cổ phần: ● Nhóm Chi nhánh NH nước NH liên doanh: www.trungtamtinhoc.edu.vn CHƯƠNG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH NGHỆ AN Định hướng phát triển kinh doanh ACB - Chi nhánh Nghệ An Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ACB - chi nhánh Nghệ An 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ACB – Nghệ An Định hướng kiểm soát quản trị rủi ro tín dụng www.trungtamtinhoc.edu.vn 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ACB – Nghệ An 3.2.1 Giải pháp công tác nghiệp vụ 3.2.2 Giải pháp công tác nâng cao nghiệp vụ - Hoàn thiện sách tín dụng - Ngân hàng giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro www.trungtamtinhoc.edu.vn 3.3 Một số kiến nghị từ phía ban, ngành liên quan nhằm quản trị rủi ro tín dụng ACB ACB – Nghệ An 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành - Tăng cường công tác tra, kiểm soát - Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.2 Kiến nghị phủ - Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng NH cấp cho kinh tế - Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Chính phủ cần xây dựng chế để phát triển thị trường thứ cấp cho hoạt động mua, bán khoản nợ xấu NHTM www.trungtamtinhoc.edu.vn Xin trân trọng cảm ơn ! www.trungtamtinhoc.edu.vn [...]...2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ACB – Nghệ An 2.2.1 Các công cụ quản trị rủi ro tín dụng đã được triển khai www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2 Những kết quả đạt được trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ACB – Nghệ An 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại ACB – Nghệ An Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của ACB và ACB Nghệ An Đơn vị: % Năm 2013... www.trungtamtinhoc.edu.vn CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH NGHỆ AN 1 Định hướng phát triển kinh doanh của ACB - Chi nhánh Nghệ An 2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tại ACB - chi nhánh Nghệ An 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ACB – Nghệ An 3 Định hướng kiểm soát và quản trị rủi ro tín dụng www.trungtamtinhoc.edu.vn... hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ACB – Nghệ An 3.2.1 Giải pháp về công tác nghiệp vụ 3.2.2 Giải pháp về công tác nâng cao nghiệp vụ - Hoàn thiện hơn chính sách tín dụng - Ngân hàng sẽ giữ chân được khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro www.trungtamtinhoc.edu.vn 3.3 Một số kiến nghị từ phía ban, ngành liên quan nhằm quản trị rủi ro tín dụng tại ACB... Tổng cộng Nợ nhóm 5 – nợ có khả năng mất vốn có xu hướng tăng về giá trị, do đó bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng, ACB – Nghệ An cần phải kiểm soát tốt hơn nữa nợ xấu của mình (Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.3 Tồn tại trong quản trị rủi ro tín dụng tại ACB – Nghệ An 1 Tài sản thế chấp được xem trọng hơn hiệu quả của... nhập quốc tế - Sự tấn công của hàng nhập lậu - Thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư một cách hợp lý 2.3.2.2 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi - Sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật - Hoạt động thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của NHNN - Bất cập trong hệ thống thông tin quản lý 2.3.3.1 Rủi ro tín dụng do tăng quy mô hoạt động tín dụng 2.3.3.2 Thị trường tín dụng có tính cạnh tranh ngày càng cao... chưa thường xuyên và còn mang tính hình thức 4 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho doanh nghiệp của ACB còn nhiều hạn chế www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.3 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng tại ACB – Nghệ An 2.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan 2.3.1.1 Từ phía khách hàng vay - Sử dụng vốn sai mục đích - KH không có thiện chí trả nợ vay, cố tình lừa đảo NH - Khả năng quản lý kinh doanh kém - Tình... ACB – Nghệ An 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành - Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát - Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ - Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng NH cấp cho nền kinh tế - Trong việc hoạch định chính sách, cần... 2013 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu một số ngân hàng năm 2014 Đơn vị: % Ngân hàng BIDV CTG VCB ACB STB EIB TCB MB MSB Tỷ lệ nợ xấu 2,70 0,66 2,83 0,34 0,54 1,42 2,29 1,35 2,08 www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng của ACB được duy trì hợp lý ● Cơ cấu dư nợ cho vay của ACB – Nghệ An theo thành phần kinh tế Bảng 2.13: Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ tại ACB – Nghệ An Đơn vị: Triệu đồng Năm... năng quản lý kinh doanh kém - Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch 2.3.1.2 Từ phía ngân hàng cho vay - Chính sách tín dụng - Chưa tuân thủ quy trình cho vay - Hoạt động kiểm tra nội bộ còn yếu - Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay - Đạo đức nghề nghiệp của một số nhân viên ngân hàng chưa được xem trọng: 2.3.2 Nhóm nguyên nhân khách quan 2.3.3 Nhóm nguyên nhân khác 2.3.2.1 Môi trường... thường niên của ACB – Nghệ An năm 2012, 2013 , 2014) www.trungtamtinhoc.edu.vn 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng của ACB được duy trì hợp lý ● Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Bảng 2.9: Bảng dư nợ cho vay theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Giá trị Tỷ trọng (%) Năm 2013 Năm 2014 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Cho vay ngắn hạn 136.716 45,77 269.594 57,12 400.256 50,34 Cho vay trung hạn 62.309