Tổng hợp lý thuyết về bảo hiểm

Chương I: Khái quát chung bảo hiểm Nêu khái niệm đặc điểm bảo hiểm • • Bảo hiểm cam kết bồi thường người bảo hiểm người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thỏa thuận gây với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp tiền phí bảo hiểm • Người bảo hiểm: người nhận trách nhiệm rủi ro, hưởng phí bảo hiểm phải bồi thường có tổn thất xảy ra, công ty nhà nước hay tư nhân • Người bảo hiểm: người có lợi ích bảo hiểm, người bị thiệt hại rủi ro xảy người bảo hiểm bồi thường NĐBH người có tên HĐBH người phải nộp phí bảo hiểm • Đối tượng bảo hiểm: tài sản hay lợi ích mang bảo hiểm: tài sản, người trách nhiệm người thứ ba • Rủi ro bảo hiểm: rủi ro thoả thuận hợp đồng NBH bồi thường thiệt hại rủi ro thoả thuận gây • Phí bảo hiểm: khoản tiền nhỏ mà NĐBH phải nộp cho NBH để bồi thường Đặc điểm bảo hiểm: • Đối tượng bảo hiểm tài sản, người, trách nhiệm • Người bảo hiểm bồi thường tiền vì: a) Giá trị lô hàng đc bảo hiểm khác thời điểm b) Công ty bảo hiểm tập trung vào lĩnh vực • Rủi ro bảo hiểm: rủi ro thỏa thuận hợp đồng, người bảo hiểm bồi thường thiệt hại rủi ro thỏa thuận gây • Người bảo hiểm người có lợi ích bảo hiểm, người có tên hợp đồng bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm Trình bày cách phân loại bảo hiểm Căn vào chế hoạt động bảo hiểm: a) Bh xã hội: chế độ bảo hiểm nhà nước, đoàn thể xã hội công ty nhằm trợ cấp cho nhân viên chức nhà nước…trong trường hợp ốm đau, bệnh tật • Đặc điểm: tính chất bắt buộc, theo quy định chung, không tính đến rủi ro cụ thể, không nhằm mục đích kinh doanh • Bao gồm: bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm y tế… b) BH thương mại: loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, kiếm lời Đặc điểm: không bắt buộc, có tính đến đối tượng, rủi ro cụ thể, nhằm mục đích kinh doanh Căn vào tính chất bảo hiểm a) BH nhân thọ: bảo hiểm tính mạng, tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương toàn vĩnh viễn Bao gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kì, bảo hiểm hỗn hợp b) BH phi nhân thọ: bảo hiểm sức khỏe, tai nạn cho người; bảo hiểm hàng hải; bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường sắt, đường hàng không; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm xây dựng lắp đặt; bảo hiểm cháy rủi ro đặc biêt; bảo hiểm xe giới; bảo hiểm trách nhiệm người giao nhận; bảo hiểm nông nghiệp; bảo hiểm du lịch… Căn vào đối tượng bảo hiểm: a) BH tài sản: đối tượng bảo hiểm tài sản tập thể hay cá nhân bao gồm vật có thực tiền, giấy tờ có giá trị… Thiệt hại bồi thường loại hình bảo hiểm mang tính vật chất b) BH trách nhiệm: đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ hay sản phẩm c) BH người: đối tượng bảo hiểm người hay phân thể người hay vấn đề có liên quan tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ, tai nạn Theo quy định pháp luật: • Bảo hiểm bắt buộc: bảo hiểm TNDS chủ xe giới, bảo hiểm TN nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật, bảo hiểm cháy nổ… • Bảo hiểm tự nguyện Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm: định nghĩa, mối liên hệ loại hình bảo hiểm • Giá trị bảo hiểm: giá trị đối tượng bảo hiểm, tuỳ trường hợp mà tính thêm chi phí khác • Số tiền bảo hiểm: toàn hay phần giá trị bảo hiểm người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm • Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm nhỏ giá trị bảo hiểm ~> A A: I = R*A Nếu V = A: I = R*V = R*A V (giá trị bảo hiểm): giá trị đối tượng bảo hiểm, tuỳ trường hợp mà tính thêm chi phí khác A (số tiền bảo hiểm): số tiền người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, phần hay toàn giá trị bảo hiểm R (tỷ lệ phí bảo hiểm) tỷ lệ phần trăm định công ty bảo hiểm công bố thỏa thuận theo hợp đồng bảo hiểm Loại hình BH Phí BH phụ thuộc BH hàng hoá Điều kiện BH, tính chất đặc điểm bao bì hàng hoá, phương VC đường tiện vận chuyển (tàu mới/cũ, chuyên dụng hay không), khả biển xếp dỡ chuyển tải cảng liên quan, tuyến đường hành trình… BH thân tàu Loại tàu, tuổi tàu, mục đích sử dụng, vùng biển kinh doanh, điều kiện bảo hiểm, trang thiết bị, thuyền bộ, mức miễn thường… BH TNDS chủ Loại tàu, nhóm tàu, điều kiện BH, tình hình tổn thất hàng tàu năm đội tàu BH hàng không BH hoả hoạn Tuỳ loại rủi ro bảo hiểm, vật liệu xây dựng có chịu rủi ro đặc biệt lâu bền không, sức nóng không, ảnh hưởng tầng nhà, sức chịu đựng tầng, sàn có hoả hoạn, hệ thống phòng cháy chữa cháy, vị trí gần/xa nguồn nước,, cach phân chia đơn vị rủi ro/ tường chống cháy, loại hàng hoá cháy không kho hàng BH xây dựng Giá trị công trình, giá trị hạng mục, sơ đồ hay vẽ thiết kế, đất đai, khí hậu, thuỷ văn, tiến độ cung ứng nguyên vật liệu… 11 Phân tích V A mối liên quan V A V (giá trị bảo hiểm): giá trị đối tượng bảo hiểm, tuỳ trường hợp mà tính thêm chi phí khác A (số tiền bảo hiểm): số tiền người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, phần hay toàn giá trị bảo hiểm • Nếu A V: HĐ BH vô hiệu Chương II: Bảo hiểm hàng hải Phân tích bảo hiểm hàng hải loại hình bảo hiểm hàng hải • Bảo hiểm hàng hải bảo hiểm rủi ro biển, sông, bộ… liên quan đến hành trình đường biển, gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm chuyên chở biển • Các loại bảo hiểm hàng hải: • Bảo hiểm thân tàu: bảo hiểm thiệt hại vật chất xảy vỏ tàu, máy móc thiết bị tàu, đồng thời bảo hiểm cước phí, chi phí hoạt động tàu phần trách nhiệm chủ tàu trường hợp tàu đâm va • Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu : bảo hiểm thiệt hại phát sinh từ trách nhiệm dân chủ tàu trình sở hữu, kinh doanh, khai thác tàu người khác • Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển: đối tượng hàng hoá XNK vận chuyển biển chi phí có liên quan (bảo hiểm, cước…) Trình bày rủi ro bảo hiểm hàng hải a) Căn vào nguồn gốc phát sinh: • Thiên tai: rủi ro mà người ko chi phối : bão, lũ lụt, động đất, núi lửa, sóng thần… • Tai hoạ biển: tai nạn xảy tàu biển: tàu mắc cạn, đắm, cháy, nổ, đâm va, đâm va đá ngầm… • Tai nạn bất ngờ khác: thiệt hại tác động ngẫn nhiên bên goài không thuộc tai học biển nói trên: hàng bị vỡ, cong, bẹp, hấp hơi… (rủi ro phụ) • Hiện tượng CT-XH lỗi NĐBH gây nên: rủi ro chiến tranh (chiến tranh, nội chiến, khởi nghĩa…), rủi ro đình công (đình công, cấm xưởng, ngừng trệ lao động, bạo động…) hành động khủng bố hay người khủng bố gây nên • Do chất tính chất đặc biệt ĐTBH thiệt hại mà nguyên nhân trực tiếp chậm trễ: nội tỳ5 hay ẩn tỳ6 b) Về mặt bảo hiểm Nội tỳ hư hại mạng tính chất hàng hoá Ẩn tỳ hư hỏng hàng hoá mà khả thông thường người không phát • Rủi ro thông thường bảo hiểm: rủi ro bảo hiểm cách thông thường theo điều kiện bảo hiểm gốc A, B, C; gồm rủi ro phụ o Rủi ro chính: mắc cạn, đắm, cháy nổ, đâm va o Rủi ro phụ:  Hành vi vi phạm pháp luật thuyền trưởng thuỷ thủ  Tàu tích  Vứt hàng xuống biển  Mất cắp giao thiếu hàng  Rách  Vỡ  Cong vênh  Gỉ  Hấp  Mất mùi  Lây hại, lây bẩn  Va đập vào hàng hoá khác  Cướp biển  Nước mưa hay nước  Móc cẩu • Rủi ro phải bảo hiểm riêng: rủi ro muốn bảo hiểm phải thỏa thuận theo điều khoản riêng ko bồi thường theo điều khoản gốc: chiến tranh, đình công khủng bố • Rủi ro ko bảo hiểm: rủi ro không người bảo hiểm nhận bảo hiểm không người bảo hiểm bồi thường trường hợp: ẩn tỳ, nội tỳ, thiệt hại nguyên nhân trực tiếp chậm trễ, rủi ro có tính chất thảm hoạ mà người không lườn trước quy mô, mức độ hậu Trình bày rủi ro phụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển • Rủi ro phụ rủi ro xảy ra, bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm rộng điều kiện bảo hiểm A bao gồm: câu Trình bày rủi ro loại trừ bảo hiểm hàng hóa chuyên chở đường biển theo ICC 1982 51.3.2.Thời gian bảo hiểm: 30 ngày sau dỡ đối tượng bảo hiểm khỏi máy bay nơi dỡ hàng Một điều (Không gian thời gian bảo hiểm) xảy điều lại không giá trị (Câu có lưu ý “Hết hạn hiệu lực” đọc sách không thấy có, chưa biết tìm đâu) 52 Trình bày rủi ro bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân hãng hàng không người thứ ba theo QTC 1991 52.1 Người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường - Những khoản tiền mà người bảo hiểm phải bồi thường theo chế độ trách nhiệm dân do: o Gây thương vong (chết không chết người) o Làm hư hỏng, thiệt hại tài sản người thứ máy bay người người, vật thể từ máy bay rơi xuống gây - Trách nhiệm dân người đc bảo hiểm đc quy định điều ước quốc tế hàng không luật hàng không dân dụng nước o Án phí dân sự, chi phí cần thiết, hợp lí đc thỏa thuận văn o Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm tổn thất 52.2 Loại trừ bảo hiểm - Tổn thất người tài sản o Tổn thất người tài sản Người bảo hiểm bên tham gia kinh doanh với Người bảo hiểm người thi hành nhiệm vụ họ Người bảo hiểm o Tổn thất người tài sản nhân viên tổ bay họ làm nhiệm vụ máy bay o Tổn thất người tài sản xảy hành khách họ lên xuống máy bay o Tổn thất xảy tài sản thuộc quyền quản lý sở hữu người bảo hiểm - Những khiếu nại phát sinh trực tiếp – gián tiếp từ tượng sau (Trừ trường hợp tượng hậu tai nạn bất ngờ máy bay rơi, cháy nổ, đâm va, tình trạng khẩn cấp) o Tiếng động, dù tai người có nghe thấy hay không, chấn động sóng âm thanh, nổ kích sóng đột biến máy bay bay vượt tốc độ âm rủi ro khác gắn với tượng o Ô nhiễm, nhiễm bẩn o Nhiễu sóng sóng điện từ o Trở ngại việc sử dụng tài sản - Điều đến điều 12 bảo hiểm thân máy bay 53 Trình bày thời hạn bảo hiểm bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường hàng không theo ICC 1982 Tham khảo phần 4.3 câu 54 Bảo hiểm hàng không gì? Các loại hình? - Định nghĩa: Bảo hiểm hàng không loại hình bảo hiểm rủi ro không, liên quan đến hành trình chuyên chở đường hàng không - Các loại hình bảo hiểm hàng không: • Bảo hiểm thân máy bay: o người bảo hiểm: cty bảo hiểm o người bảo hiểm: hãng hàng không o đối tượng bảo hiểm: vỏ, máy móc trang thiết bị máy bay • Bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm hành khách, hàng hóa, hành lý tư trang hành khách: o người bảo hiểm: cty bảo hiểm o người bảo hiểm: hãng hàng không o đối tượng bảo hiệm: khoản tiền mà hãng hàng trách nhiệm phải bồi thường theo luật định gây thiệt hại cho hành khách họ lên xuống máy bay, cho hàng hóa, hành lý, tư trang nhận chuyên chở • Bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ o người bảo hiểm: cty bảo hiểm o người bảo hiểm: hãng hàng không o đối tượng bảo hiểm: thiệt hại mà người bảo hiểm phải bồi thường theo luật định người tài sản máy bay hay người/vật thể rơi từ máy bay xuống, gây thiệt hại cho người thứ mặt đất • Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm o người bảo hiểm: cty bảo hiểm o người bảo hiểm: người sản xuất máy bay o đối tượng bảo hiểm: hậu lỗi tay nghề lỗi sản xuất gây chết, bị thương hành khách, thiệt hại người tài • • • • sản với bên thứ ba, khả sử dụng máy bay Bảo hiểm tai nạn cá nhân o Người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm, quan chủ quản, cq vận chuyển o Người bảo hiểm: Hành khách nhân viên tổ bay o Đối tượng bảo hiểm: Thương tật sức khỏe, thân thể Bảo hiểm rủi ro chiến tranh o Người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm o Người bảo hiểm: Hãng hàng không o Đối tượng bảo hiểm: Những tổn thất chiến tranh, nội chiến, … gây Bảo hiểm rủi ro bắt cóc, chiếm đoạt o Người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm o Người bảo hiểm: Hãng hàng không o Đối tượng bảo hiểm: Những tổn thất bắt cóc, cưỡng đoạt, không chế Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sân bay người điều hành bay (VN chưa áp dụng) o Người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm o Người bảo hiểm: Chủ sân bay người điều hành bay o Đối tượng bảo hiểm: Trách nhiệm người bảo hiêm trình hoạt động sân bay  Tổn thất người, tài sản người thứ khu vực sân bay  Tổn thất máy bay, trang thiết bị máy bay • Bảo hiểm khả sử dụng (VN chưa áp dụng) o Người bảo hiểm: Công ty bảo hiểm o Người bảo hiểm: Hãng hàng không o Đối tượng bảo hiểm: Phần thu nhập bị máy bay bị tai nạn bất ngờ, phải dừng bay để sửa chữa (Chỉ tổn thất phận) • Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường hàng không: o người bảo hiểm: cty bảo hiểm độc lập trực tiếp từ hãng hàng không o người bảo hiểm: chủ hàng o đối tượng bảo hiểm: hàng hóa vận chuyển đường hàng không 55 Bảo hiểm hàng không: Định nghĩa, đối tượng bảo hiểm, loại hình bảo hiểm Như câu 56 Trình bày trách nhiệm người bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân hãng hàng không hành khách, hành lý, tư trang hàng hóa hành khách, người thứ ba theo QTC 1991 Câu + Câu CHƯƠNG IV: BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐB 41 Phí bảo hiểm hỏa hoạn phụ thuộc vào yếu tố gì? - Vật liệu XD có chịu lâu bền với sức nóng hay không Ảnh hưởng tầng nhà, sức chịu đựng tầng có hỏa hoạn xảy - Hệ thống phòng cháy, chữa cháy, vị trí gần hay xa nguồn nước - Cách phân chia đơn vị rủi ro, tường chống cháy - Loại hàng hóa, bao bì, tính chất, vị trí kho hàng 42 Trình bày V, A bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt - V: Giá trị bảo hiểm giá trị tài sản cần bảo hiểm, giá trị thực tế giá trị mua tài sản Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, giá trị bảo hiểm thường lớn, giá trị nhà cửa, công trình, máy móc, thiết bị, vật tư… - A: Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm mức bồi thường tối đa trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất toàn A xác định dựa V: Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, người bảo hiểm tham gia bảo hiểm tài sản với số tiền lớn giá trị bảo hiểm không 10% giá trị bảo hiểm Trong trường hợp thấp giá trị bảo hiểm, có tổn thất áp dụng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ 57 Trình bày giá trị bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt - Định nghĩa: Giá trị bảo hiểm giá trị tài sản cần bảo hiểm, giá trị thực tế giá trị mua tài sản Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, giá trị bảo hiểm thường lớn, giá trị nhà cửa, công trình, máy móc, thiết bị, vật tư… Người ta thường xác định giá trị bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt sau: • Giá trị bảo hiểm nhà cửa: tính theo giá trị (bao gồm chi phí khảo sát thiết kế) giá trị lại (có tính đến hao mòn trình sử dụng) • Giá trị bảo hiểm máy móc thiết bị loại tài sản cố định khác: xác định sở giá thay thế, tức giá trị lại • Giá trị bảo hiểm thành phẩm bán thành phẩm: xác định sở giá thành sản xuất, bao gồm chi phí mua nguyên vật liệu, tiền công, khấu hao máy móc…nếu giá thành sản xuất cao giá bán lấy giá bán • Giá trị bảo hiểm hàng hóa mua để kho: xác định theo giá mua (hóa đơn) cộng với chi phí vận chuyển cp có liên quan 58 Phí bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt - Khái niệm: Phí bảo hiểm khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường trường hợp có tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Đối với bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt, phí bảo hiểm qui định riêng cho loại rủi ro - Thời điểm nộp phí: Theo thỏa thuận, có thể: + Nộp lần sau kí hợp đồng BH + Nộp nhiều lần (nếu số tiền phí lớn) không kỳ thời hạn tham gia bảo hiểm (Đối với việc hủy bỏ HĐ bảo hiểm tùy trường hợp người bảo hiểm tính toán hoàn hay ko, tùy khoảng thời gian hiệu lực lại HĐ) - Các yếu tố ảnh hưởng tới phí BH hỏa hoạn: Câu - Phương pháp tính phí bảo hiểm hỏa hoạn: Phí BH = số tiền BH x Tỉ lệ phí BH Tỷ lệ phí BH hỏa hoạn tính theo tỷ lệ phần nghìn số tiền BH Được qui định cho đối tượng BH theo ngành nghề SX – KD Các loại tỷ lệ phí bảo hiểm: • Cho ngành • Cho cửa hàng, kho hàng • Cho kho đặc biệt • Cho ngành sản xuất, DV • Rủi ro phụ • Tỷ lệ phí bảo hiểm ngắn hạn 59 Rủi ro bảo hiểm bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt nào? Rủi ro hỏa hoạn rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt Rủi ro hỏa hoạn rủi ro xảy nổ số nguyên nhân khác - Cháy: gồm tất thỉệt hại cháy, trừ thiệt hại sau: o Nổ ảnh hưởng cháy o Động đất lửa ngầm đất o Bản thân tài sản bị phá hủy hư hỏng tự lên men tỏa nhiệt hay trình xử lý nhiệt - Sét: có thiệt hại trực tiếp tia sét gây bồi thường - Nổ: tượng cháy cực nhanh tạo giải phóng áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh từ co giãn nở nhanh, mạnh chất lỏng, chất rắn chất khí Rủi ro nổ bảo hiểm trường hợp sau: o Nổ nồi phục vụ sinh hoạt o Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sang sưởi ấm nhà sưởng thợ làm công việc có sử dụng đốt Các thiệt hại sau không bảo hiểm theo rủi ro gồm: o Những thiệt hại tài sản bảo hiểm phương tiện biện pháp cứu chữa gây o Thiệt hại tài sản cắp hỏa hoạn mà người bảo hiểm không chứng minh cắp 60 Phân tích rủi ro bảo hiểm BHHH rủi ro ĐB Câu + 61 Các rủi ro đặc biệt rủi ro BHHH rủi ro đặc biệt? Cho ví dụ minh họa (Câu không hiểu đoạn ví dụ minh họa, thân nội dung câu hỏi chi tiết ) - Nổ: tất thiệt hại nổ gây nên loại trừ: o Tài sản bị phá hủy nồi hơi, thùng đun nước đốt, bình chứa, máy móc thiết bị mà áp suất bên hoàn toàn nước tạo bị nổ (không phải cháy bắt nguồn nổ) o Bình chứa, máy móc thiết bị chất liệu bên dụng cụ hư hại hay bị phá hủy nổ chất liệu (không áp dụng cháy nổ xăng dầu) o Áp suất sóng gây máy bay phương tiện hàng không khác bay với tốc độ vượt tốc độ âm - Máy bay phương tiện hàng không khác hay phương tiện rơi trúng loại trừ tài sản bị phá hủy hay hư hại áp suất sóng máy bay, phương tiện hàng không khác bay với tốc độ ngang vượt tốc độ âm gây - Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, cấm xưởng, hành động người tham gia gây rối, bạo động hay hành vi ác ý không mang tính chất trị; loại trừ tài sản bị: o Mất mát hư hại bị tịch thu, phá hủy trưng dụng theo lệnh - phủ nhà cầm quyền o Mất mát hư hại ngừng công việc Động đất (dù có hỏa hoạn hay không) Lửa ngầm đất (dù có hỏa họan hay không) Cháy nguyên nhân tài sản lên men, tỏa nhiệt bốc cháy Giông tố, bão táp, lũ lụt; loại trừ: o Tài sản bị phá hủy hay hư hại sương muối, sụt lở đất o Hàng rào, cổng ngõ động sản trời bị phá hủy hay hư hỏng - Rủi ro vỡ tràn nước từ bể chứa, thiết bị chứa nước đường ống dẫn loại trừ tài sản bị phá hủy hay hư hại nước chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy chữa cháy tự động - Xe cộ hay súc vật không thuộc quyền sở hữu hay kiểm soát người bảo hiểm hay người làm công cho họ đâm vào gây tổn thất - Nước chảy hay rò rỉ từ thiết bị vòi phun tự động lắp đặt sẵn nhàm loại trừ: o Thiệt hại nước thoát từ thiết bị vòi phun lắp đặt tự động o Thiệt hại công trình, nhà bỏ trống người sử dụng 62 Các rủi ro lựa chọn để bảo hiểm theo “Quy tắc bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt” ban hành kèm theo định 142/TCQĐ ngày 2/5/1991 Câu 63 Đối tượng bảo hiểm BHHH rủi ro đb? Ví dụ? Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro đặc biệt bao gồm: a) Bất động sản Bất động sản nhà cửa, công trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho tàng… Thuộc loại hình sản xuất kinh doanh công trình xây dựng b) Các động sản Tài sản cá nhân tài sản liên quan tới người bảo hiểm đồ đạc, đồ mỹ nghệ, thú vật nuôi, phương tiện giao thông… Tài sản cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp đồ vật, phương tiện, máy móc, thiết bị… c) Hàng hóa nguyên liệu, nhiên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm Câu không khó nên người tự nêu ví dụ :D 64 Bảo hiểm cháy nổ: Sự cần thiết, định nghĩa, đối tượng bảo hiểm (Câu không hiểu bảo hiểm cháy nổ gì? Làm theo BHHH RRĐB) - Sự cần thiết: o Mọi vật xung quanh ta dễ cháy, đặc biệt tài sản: máy móc, trang thiết bị đồ vật quý o Cháy,hỏa hoạn xảy nơi nào, thời điểm o Nền văn minh đại phụ thuộc nhiều vào nguồn lượng, mà nguồn lượng dễ cháy - Định nghĩa: BHHH rủi ro đb bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự hay rủi ro đb động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh, … gây cho đối tượng bảo hiểm o Hỏa hoạn:  Cháy không kiểm soát nguồn lửa chuyên dùng  Gây thiệt hại tài sản người o Cháy: Phản ứng hóa học có tỏa nhiệt ánh sáng o Đơn vị rủi ro:  Nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác  Khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác (>= 12m) o Tài sản:  Bao gồm tất loại tài sản trừ loại tài sản bị thiệt hại rủi ro loại trừ gây nên  Thuộc quyền sử dụng/quản lý người bảo hiểm quy định giấy bảo hiểm  Nằm khu vực bảo hiểm o Tổn thất toàn bộ: Giống chương II o Mức miễn thường:  Số tiền người bảo hiểm tự gánh chịu cho tổn thất  Tính toán sở tỷ lệ miễn thường - Đối tượng bảo hiểm: Câu CHƯƠNG V: BẢO HIỂM XÂY DỰNG 41 Phí bảo hiểm tiêu chuẩn bảo hiểm xây dựng? - Định nghĩa: phí bảo hiểm rủi ro tiêu chuẩn bảo hiểm quy định đơn bảo hiểm xây dựng tiêu chuẩn công ty Munich Re CAR Policy đơn bảo hiểm rủi ro cho nhà thầu - Các rủi ro tiêu chuẩn • Các rủi ro thiên tai: Động đất, núi lửa, sóng thần, … • Các rủi ro khác: Cháy nổ, trộm cắp, non tay nghề, phương tiện khác đâm vào, … - Phí bảo hiểm tiêu chuẩn tính cho rủi ro tiêu chuẩn, gồm phận 1.1 Phí bản: Là mức phí tối thiểu công trình, tính sở phần nghìn giá trị bảo hiểm công trình, bao gồm: • Lưu kho nguyên vật liệu công trường (Không tháng trước xây dựng, tính từ dỡ hàng xuống đến khởi công) • Xây dựng lắp đặt công trình • Chạy thử xây dựng có hạng mục lắp đặt hạng mục lắp đặt nằm khoảng thời gian xây dựng Nếu dài => phụ phí 1.2 Phụ phí động đất: Xác định dựa yếu tố sau: • Độ nhạy cảm công trình với rủi ro động đất, núi lửa, sóng thần Độ nhạy cảm cao => Phụ phí lớn • Khu vực động đất Động đất nhiều, mạnh => Phụ phí cao • Nên quy định giới hạn bồi thường cao 1.3 Phụ phí cho rủi ro lũ lụt • Căn vào tính chất loại công trình • Tỷ lệ phụ phí thường tính theo năm o Quá năm => Tính theo ngày o Dưới năm => Tùy bên thỏa thuận 65 Phân tích thành phần phí bảo hiểm xây dựng 65.1 Phí bảo hiểm tiêu chuẩn: Câu 65.2 Phụ phí mở rộng tiêu chuẩn, bao gồm: - Chi phí dọn dẹp sau tổn thất o = giá trị chi phí dọn dẹp yêu cầu bảo hiểm x tỷ lệ biểu phí tiêu chuẩn o Chiếm 2-10% giá trị công trình - - - - Các tài sản sẵn có xung quanh công trường thuộc sở hữu người bảo hiểm o = giá trị tài sản x tỷ lệ phí tiêu chuẩn công trình Trách nhiệm người thứ ba o Dựa vào yếu tố  Mức độ nguy hiểm khu vực xung quanh công trường  Giới hạn trách nhiệm cao người bảo hiểm phải kịp thời thông báo cho người bảo hiểm biết + nộp thêm phí - Nếu người bảo hiểm yêu cầu, thời hạn bảo hiểm mở rộng cho thời gian bảo hành 67 Giá trị bảo hiểm BHXD Giá trị bảo hiểm BHXD: Là toàn chi phí xây dựng tính tới kết thúc thời gian xây dựng bao gồm: 67.1 Giá trị bảo hiểm công trình xây dựng: Có thể tính - Giá trị khôi phục lại toàn công trình trường hợp có tổn thất Khó tính toán xác vì: o Cần dự toán mức tăng chi phí nguyên vật liệu o Cần dự toán mức thay đổi tiền lương công nhân - Giá trị Phí BH điều chỉnh cho phù hợp o GTBH cần điều chỉnh trình xây dựng, không cần chờ đến công trình hoàn thành o Thường lựa chọn 67.2 Giá trị bảo hiểm trang thiết bị xây dựng - Chỉ phần giá trị trang thiết bị tính vào giá thành công trình - Nên dự tính giá trị chúng thời điểm tập trung cao trình xây dựng - Ngoài xác định giá trị trang thiết bị theo giai đoạn bảo hiểm toàn giá trị trang thiết bị dùng cho công trình 67.3 Giá trị bảo hiểm máy móc xây dựng: - Là giá trị thay tương đương máy móc mua thời điểm thay cho máy bị tổn thất - Tổn thất phận => Bồi thường tiền sửa chữa, thay phận - Người bảo hiểm có quyền từ chối bảo hiểm loại máy móc có giá trị sử dụng 30% 67.4 Giá trị bảo hiểm với chi phí dọn dẹp - Căn vào tổn thất dự kiến - Cần tính tới khả phải di chuyển nhiều trường hợp xảy tổn thất lớn 67.5 Giá trị bảo hiểm tài sản xung quanh công trình - Là giá trị tính từ tham gia bảo hiểm - Chỉ nên xem xét yêu cầu bảo hiểm tài sản dễ bị tổn thất 68 Khái niệm đối tượng bảo hiểm BHXD - Khái niệm: BHXD bảo hiểm thiệt hại phát sinh từ rủi ro bất ngờ từ trách nhiệm người thứ xây dựng công trình có sử dụng đến bê tông xi măng - Mục đích: Bù đắp tài cho chủ đầu tư hay chủ thầu để sửa chữa thiệt hại bất ngờ xảy xây dựng công trình Có thể thiệt hại: • Cho công trình, máy móc, dụng cụ công trình • Gây cho người khác - Đối tượng bảo hiểm: Các công trình có sử dụng xi măng bê tông Cụ thể là: • Các công trình xây dựng công nghiệp: nhà máy, xí nghiệp, kho hàng, đơn vị sản xuất, tổng thể xây dựng • Các công trình dân lớn: đường sá, cầu cống, kênh đào, cảng, đê đập, sân bay… • Các bất động sản lớn dùng cho thương mại, công trình công cộng để như: nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, nhà hát, rạp phim… - Mỗi công trình có nhiều hạng mục khác tất hạng mục công trình đối tượng bảo hiểm Các hạng mục chủ yếu bao gồm: • Công tác thi công xây dựng: Gồm công việc: o Chuẩn bị mặt bằng: đào đắp, san nền… o Xây dựng công trình tạm thời phục vụ thi công kênh dẫn nước, tường bảo vệ, nhà tạm… o Làm móng, đóng cọc, xây dựng cấu trúc chủ yếu công trình… o Chi phí chạy thử máy móc, thiết bị lắp đặt (nếu có yêu cầu BH BH xây dựng) Nếu chi phí lắp máy móc thiết bị 50% phải áp dụng đơn BH lắp đặt riêng • Trang thiết bị xây dựng: Các loại công cụ, đồ nghề, lán trại, nhà kho, xưởng, dàn giáo, cốp pha… • Máy móc xây dựng: Các loại máy móc dùng trình xây dựng: máy san ủi đất, cần cẩu, phương tiện vận chuyển sử dụng công trường (trừ loại lưu hành công lộ, thuộc BH xe giới) • Tài sản có sẵn xung quanh khu vực công trường: Những tài sản thuộc quyền sở hữu, trông nom, chăm sóc người BH • Chi phí dọn dẹp sau tổn thất: Chi phí phát sinh di chuyển, dọn dẹp mảnh vụn, chất phế thải xây dựng, đất đá cố thuộc trách nhiệm người BH gây ra, với mục đích làm để tiếp tục thi công • Trách nhiệm người thứ 3: Đây trách nhiệm dân theo luật định mà người BH phải gánh chịu tổn thất người tài sản gây cho người thứ