Luận văn thị trường bảo hiểm nhân thọ thực trạng và giải pháp

B : phần mở đầu Con ngời luôn nhân tố định tới phát triển xã hội tất mặt: kinh tế, trị, văn hoá xã hội Đồng thời với phát triển kinh tế , ngời ngày có nhiều nhu cầu đòi hỏi đợc thoả mãn Sự đời thị trờng BHNT với hàng hoá sản phẩm BHNT không nằm mục đích đáp ứng cách đầy đủ hoàn thiện nhu cầu ngày cao ngời Thị trờng BHNT Việt Nam thức đời vào tháng 8/1996 Năm 2001 vừa qua,thị trờng BHNT Việt Nam có thuận lợi vô to lớn Đó hành lang pháp lý cao cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Luật kinh doanh bảo hiểm đợc ban hành ngày 9/12/2000 thức có hiệu lực từ 1/4/2001 Đây dấu mốc quan trọng thứ hai cho phát triển thị trờng BHNT Việt Nam sau nghị định 100/CP Chính phủ ngày 18/12/1993 mở cửa thị trờng Đề tài: "Thị trờng BHNT - Thực trạng giải pháp" nhìn lại, phân tích đánh giá thị trờng BHNT sau năm hoạt động (8/1996 - 6/2002) Từ kiến nghị giải pháp để thúc đẩy hoàn thiện phát triển thị trờng BHNT Việt Nam thời gian tới Xuất phát từ đặc trng sản phẩm BHNT sản phẩm có nhu cầu thụ động nên vai trò doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vô quan trọng Chính vậy, đề tài nghiên cứu thực trạng thị trờng BHNT Việt Nam chủ yếu góc độ cung thị trờng tức doanh nghiệp bảo hiểm với đại lý bảo hiểm mà không sâu vào phân tích cầu thị trờng tức khách hàng gắn liền với trung tâm môi giới bảo hiểm Hoàn thành đề án này, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo chủ nhiệm môn Kinh Tế Bảo Hiểm : TS Nguyễn Văn Định, ngời tận tình , chu đáo hớng dẫn em suốt trình hoàn thiện đề án C: Phần nội dung Chơng I : Lý luận chung Bảo hiểm nhân thọ thị trờng Bảo hiểm nhân thọ I Khái quát chung Bảo hiểm nhân thọ Sự đời phát triển Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trớc xảy ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Những kiện định trớc là: + Bị chết ( hay tử vong ) + Bị thơng tật toàn vĩnh viễn + Sống đến độ tuổi nhấ định Ngoài ra, tuỳ theo mức độ đa dạng hoá sản phẩm triển khai, bổ sung loại hình bảo hiểm ngời phi nhân thọ mà kiện BHNT mở rộng hay thu hẹp Nh vậy, chất BHNT bảo hiểm cho rủi ro có liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khỏe tuổi thọ ngời So với loại hình bảo hiểm khác BHNT loại hình bảo hiểm có đối tợng tham gia rộng bao gồm ngời lứa tuổi khác đời sớm Hợp đồng BHNT giới đời năm 1583 công dân Luân Đôn ông William Gybbon tham gia 176 năm sau, tức vào năm 1759 công ty BHNT giới hình thành Philadenphia ( Mỹ ) nhng lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Và đến năm 1762 công ty BHNT cho ngời dân lần thành lập nớc Anh công ty Equitable châu á, Nhật Bản nôi đời công ty BHNT Năm 1868 xuất công ty bảo hiểm Kyoei Nippon Đây hai công ty phát triển mạnh châu tận ngày Các nớc XHCN trớc triển khai BHNT từ sớm, điển hình công ty Capital đời năm 1929 Liên Xô cũ công ty khác Cộng hòa dân chủ Đức thành lập năm 1947 Không đời sớm mà BHNT loại hình bảo hiểm phát triển giới Nếu nh năm 1985, doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ Đô la đến năm 1993 số 647 tỷ đô la hết năm 2001, lên tới 014 tỷ đô la Theo tạp chí nớc có thị trờng BHNT lớn giới với doanh thu phí thể bảng sau: Bảng 1: Doanh thu phí BHNT thị trờng lớn giới STT Tên nớc 1993 2001 Mỹ 522,468 627,000 Nhật 320,000 369,000 Đức 107,000 114,000 Anh 102,000 113,000 Pháp 84,000 91,000 Sở dĩ BHNT phát triển nhanh với doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình bảo hiểm có vai trò lớn Vai trò gia đình, cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro mà góp phần huy động vốn nớc vốn đầu t nớc Từ thực hành tiết kiệm, chống lạm phát, phát triển kinh tế, giải công ăn việc làm cho ngời lao động Những đặc điểm BHNT Bảo hiểm ngời phận Bảo hiểm thơng mại Nếu phân loại vào đặc điểm tính chất rủi ro bảo hiểm BHCN đợc chia làm hai loại: BHNT bảo hiểm ngời phi nhân thọ So với loại hình bảo hiểm khác BHNT có số đặc điểm sau: Một là, BHNT vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm Tính chất rủi ro thể rõ ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm đợc ấn định, ngời thân họ đợc nhận khoản trợ cấp hay STBH từ công ty bảo hiểm Còn tính tiết kiệm đợc thể cá nhân, gia đình thờng xuyên, có kế hoạch có kỷ luật định kỳ nộp khoản tiền nhỏ ( Phí bảo hiểm ) cho ngời bảo hiểm ngời hởng quyền lợi bảo hiểm đợc nhận lại số tiền lớn ( STBH ) từ ngời bảo hiểm có SKBH định sẵn xảy Có thể nói, đặc điểm điểm khác BHNT bảo hiểm ngời phi nhân thọ Hai là, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác ngời tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng bảo hiểm, tạo lập quỹ giáo dục cho con, giữ gìn tài sản cho hệ sau, dùng HĐBHNT vay chấp, mua sắm tài sản theo kế hoạch, an hởng tuổi già cới xin, bảo vệ lôi kéo ngời chủ chốt doanh nghiệp Ba là, hợp đồng BHNT đa đa dạng phức tạp Điều đợc thể sản phẩm nó, thời hạn bảo hiểm khác nhau, STBH khác nhau, phơng thức đóng phí khác Đồng thời hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Mỗi HĐBHNT có bốn bên tham gia: Ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Bốn là, trình định phí bảo hiểm phức tạp chịu ảnh hởng nhiều nhân tố khác nhau: Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm, tuổi thọ bình quân cuả ngời, STBH, thời hạn tham gia bảo hiểm, lãi suất, đầu t, lạm phát, trình lu chuyển dòng tiền tệ nớc Hầu hết yếu tố phải giả định tính phí BHNT Năm là, BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Hầu hết nhà kinh tế cho sở chủ yếu để BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội phải phát triển, thờng bao gồm yếu tố sau: + Tốc độ tăng trởng kinh tế + Mức thu nhập dân c + Tỷ lệ lạm phát đồng tiền + Tuổi thọ bình quân ngời dân + Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài ra, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT: Luật bảo hiểm văn bản, quy định có tính pháp quy có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề nh: tài chính, đầu t, hợp đồng thuế vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Các loại hình BHNT tất nớc giới, có ba loại hình BHNT bản: + Bảo hiểm trờng hợp chết ( hay tử vong ) + Bảo hiểm trờng hợp sống + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài ra, ngời bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại HĐBHNT nh: Bảo hiểm tai nạn; bảo hiểm sức khoẻ; bảo hiểm không nộp phí thơng tậtThực chất, điều khoản bổ sung BHNT không phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ ngời mà bảo hiểm cho rủi ro khác có liên quan đến ngời, đợc công ty BHNT triển khai nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh đối thủ khác, thực đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp Sau vài nét loại hình 3.1 Bảo hiểm trờng hợp chết ( tử vong ) Đây loại hình phổ biến BHNT đợc chia thành hai nhóm: Bảo hiểm tử kỳ BHNT trọn đời a Bảo hiểm tử kỳ ( bảo hiểm tạm thời, bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ) Loại hình bảo hiểm tiến hành bảo hiểm cho chết xảy lúc thời hạn có hiệu lực hợp đồng Nếu chết không xảy thời hạn nhà bảo hiểm toán khoản cho bên bảo hiểm Ngợc lại, chết xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng nhà bảo hiểm chi trả STBH mà hai bên thoả thuận cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc định Về đặc điểm bảo hiểm tử kỳ: + Thời hạn bảo hiểm xác định + Quyền lợi trách nhiệm mang tính tạm thời + Mức phí bảo hiểm thấp lập quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm Về mục đích loại hình này: + Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất, hồi hơng + Đảm bảo sống cho gia đình ngời thân thời gian ngắn + Giúp gia đình trả nợ toán khoản tiền vay chấp Bảo hiểm tử kỳ đợc đa dạng hoá thành loại hình: Bảo hiểm tử kỳ cố định Bảo hiểm tử kỳ tái tục Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi Bảo hiểm tử kỳ có phận số tiền bảo hiểm giảm Bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm tăng dần Bảo hiểm thu nhập gia đình Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện dần b).BHNT trọn đời (bảo hiểm trờng sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm đến chết Nó có số đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm không xác định + STBH trả lần ngời đợc bảo hiểm chết lúc + Phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm lớn bảo hiểm tử kỳ + Phí đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm BHNT trọn đời đợc triển khai nhằm mục đích: + Đảm bảo sống gia đình ngời thân sau chết ngời đợc bảo hiểm + Giữ gìn tài sản cho hệ sau + Mua sắm tài sản cho gia đình ngời thân theo kế hoạch định trớc + Tiết kiệm Hiện nay, BHNT trọn đời đợc đa dạng hóa theo loại hình sau: BHNT trọn đời không tham gia chia lãi BHNT trọn đời có tham gia chia lãi BHNT trọn đời đóng phí liên tục BHNT trọn đời đóng phí đến độ tuổi định BHNT trọn đời đóng phí theo khoảng BHNT trọn đời đóng phí lần 3.2 Bảo hiểm trờng hợp sống( bảo hiểm sinh kỳ ) Thực chất loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn toán không đợc chi trả khoản tiền Loại hình bảo hiểm có đặc điểm: + Thời hạn bảo hiểm xác định, không xác định Nếu không xác định gọi niên kim nhân thọ trọn đời xác định gọi niên kim nhân thọ tạm thời + Phí bảo hiểm đóng lần, STBH đợc trả nhiều lần hay gọi trợ cấp định kỳ Mục đích bảo hiểm sinh kỳ: + Đảm bảo sống già + Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già 3.3 BHNT hỗn hợp Loại hình bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay sống Vì hai yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen nên đợc áp dụng rộng rãi hầu hết nớc giới Đặc điểm BHNT hỗn hợp: + Thời hạn bảo hiểm xác định + STBH đợc trả lần có kiện bảo hiểm xảy ( chết, hết hạn hợp đồng ngời đợc bảo hiểm sống ) + Phí bảo hiểm nộp định kỳ nhiều lần không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng Mục đích loại hình này: + Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục cái, mua sắm tài sản + Dùng làm vật để vay chấp chí vay hợp đồng bảo hiểm + Bảo trợ sống ngời thân + BHNT hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro hầu hết loại hợp đồng, loại sản phẩm khác đợc tham gia chia lãi + Khách hàng đông lứa tuổi Khi triển khai BHNT hỗn hợp, công ty bảo hiểm đa dạng hoá loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận loại hợp đồng khác tùy theo tình hình thực tế 3.4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung Có điểm bật tách riêng điều khoản bảo hiểm bổ sung mức phí bảo hiểm thấp, không đáng kể Vì thế, triển khai bổ sung loại hình BHNT mức phí có tăng lên nhng khách hàng cảm giác đợc hởng nhiều quyền lợi Có thể nói, điều khoản bổ sung yếu tố để thực cạnh tranh doanh nghiệp BHNT Có điều khoản bổ sung thờng đợc hay vận dụng: + Điều khoản bảo hiểm tai nạn + Điều khoản bảo hiểm sức khỏe + Điều khoản nằm viện phẫu thuật + Điều khoản bổ sung thêm loại bệnh hiểm nghèo + Một số quy định cụ thể nh : Hoàn phí bảo hiểm, miễn toán phí bảo hiểm bị tai nạn thơng tật Phí BHNT Nh phần đề cập, đặc điểm BHNT việc định phí bảo hiểm phức tạp chịu ảnh hởng nhiều nhân tố khác Vì vậy, để đa bảng phí đầy đủ, phù hợp với đặc điểm loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ số nguyên tắc định: 4.1 Nguyên tắc định phí BHNT * Nguyên tắc 1: Phí BHNT phải đợc xác định cho thu phải đủ bù chi có lãi cho công ty BHNT * Nguyên tắc 2: Phí BHNT phải đợc xác định sở khoa học, thờng bao gồm: + Bảng tỷ lệ tử vong + Quy luật số lớn thống kê toán + Vấn đề lãi suất, tính tuổi, xác định giám định sức khỏe Có thể nói, nguyên tắc vấn đề quan trọng hàng đầu mà quan quản lý Nhà nớc BHNT duyệt hợp đồng sản phẩm BHNT mà doanh nghiệp BHNT dự định triển khai * Nguyên tắc 3: Phí BHNT xác định phải dựa giả định sau: + Tỷ lệ tử vong bảng tỷ lệ tử vong dùng để tính phí sát với thực tế + Không có hợp đồng BHNT bị hủy bỏ + Đồng tiền ổn định + Độ lệch lãi suất kinh tế mức cho phứp + Tỷ lệ chết trẻ sơ sinh * Nguyên tắc 4: Phí BHNT xác định phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh Yếu tố phụ thuộc vào sau đây: + Chính sách vĩ mô Nhà nớc + Thị trờng BHNT nớc quốc tế +Khả đầu t doanh nghiệp BHNT 4.2 Bảng tỷ lệ tử vong Đây hệ thống tiêu thống kê phản ánh tình hình tử vong độ tuổi, xét chất, ngời độ tuổi không dự đoán đợc họ bị chết nhng quan sát tập hợp ngời đủ lớn độ tuổi đó, khẳng định đợc xác suất tử vong họ Chính vậy, sở khoa học quan trọng giúp tính phí bảo hiểm Mối quan hệ tiêu bảng tỷ lệ tử vong đợc thể nh sau: + Tỷ lệ tử vong độ tuổi x: dx = dx/lx + Tỷ lệ sống độ tuối x : px = lx+1/ lx + Số ngời tử vong độ tuổi x x+1 : dx = lx lx+1 + Tổng tỷ lệ tử vong tỷ lệ sống : qx+px = đó: 10 đồng, chiếm 0,55% GDP nh tính đến thời điểm này, tổng số vốn mà doanh nghiệp BHNT cung cấp cho kinh tế lên tới 000 tỷ đồng ( chủ yếu quỹ dự phòng đợc tích tụ qua năm) Trên thực tế, doanh nghiệp BHNT tham gia vào nhiều dự án đầu t, cổ đông lớn nhiều công ty cổ phần đồng thời thành viên thờng xuyên đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Kho bạc "ngời chơi" lớn thi trờng chứng khoán Bảng 4: Quỹ đầu t cung cấp cho kinh tế từ doanh nghiệp BHNT Năm Quỹ đầu t 1996 1997 1998 1999 2000 2001 0,7 15,0 178,0 582,0 654,0 000 (tỷ đồng) (Ghi chú: Quỹ đầu t đợc tính vào cuối năm, tơng ứng với quỹ dự phòng nghiệp vụ, không tính nguồn vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu) (Nguồn: Tạp chí bảo hiểm ) b.Về số hợp đồng BHNT Một nguyên nhân làm doanh thu phí tăng nhanh nh gia tăng số lợng hợp đồng bảo hiểm gắn liến với gia tăng số lợng khách hàng Nếu nh năm 1996, có 1200 hợp đồng BHNT đợc ký kết, đến năm 2000, có gần triệu hợp đồng có hiệu lực Vào cao năm 2001 khoảng 1,6 triệu hợp đồng (chiếm khoản 2% dân số), tốc độ tăng 86,09% Sang năm 2002, so sánh tháng đầu năm với kỳ năm ngoái, mức tăng số hợp đồng có hiệu lực 97,41%, số hợp đồng khai thác 22,96% tính chung cho toàn thị trờng Thêm vào đó, chất lợng khai thác đợc nâng lên đáng kể, biểu qua STBH trung bình / hợp đồng, số phí bảo hiểm bình quân / hợp đồng ngày cao, công tác đánh giá rủi ro đợc trọng hơn, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng toàn thị trờng dới 6% / năm - thấp nhiều so với thị trờng khác 41 c) Về số đại lý BHNT Thời gian qua, doanh nghiệp mà điển hình Bảo Việt xây dựng đợc mạng lới cung cấp dịch vụ khắp nớc nhằm đáp ứng nhu càu BHNT tầng lớp nhân dân Theo đó, đội ngũ đại lý cán khai thác ngày tăng lên mạnh mẽ Ngành BHNT thu hút, tạo công ăn việc làm cho lực lợng đông đảo lao động dới hình thức đại lý chuyên nghiệp, đại lý bán chuyên nghiệp cộng tác viên Tính đến hết tháng năm 2001 có 27 000 đại lý bảo hiểm công ty hoạt động thị trờng Việt Nam, gấp 2,4 lần so với số lợng đại lý bảo hiểm thời điểm tháng năm 2000 Và kỳ đầu năm 2002, số đại lý BHNT 52 240 đại lý, gấp lần so với năm 2001 với tốc độ tăng 90,57% Biểu 4: Số lợng đại lý BHNT tính đến hết tháng năm 2002 60000 50000 40000 30000 20000 10000 1997 1998 1999 2000 2001 06/2002 (Nguồn: Thông tin thị trờng bảo hiểm - tái bảo hiểm ) Cho dù số lợng đại lý doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng qua năm nhng ngoại trừ Bảo Việt có cacs công ty thành viên tất tỉnh, thành phố, công ty khác hoạt động hạn chế vài địa bàn Về chiến lợc lâu dài, công ty bảo hiểm tiếp tục phát triển mạnh mạng lới đại lý BHNT mở rộng mạng lới chi nhánh, văn phòng đại diện công ty tỉnh, thành phố nớc để khai thác thị trờng bỏ ngỏ 3.3 Môi trờng pháp lý ngày hoàn thiện 42 Trong thời gian qua, môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh BHNT ngày đợc hoàn thiện,tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh , bớc thiết lập trì thị trờng cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nớc lĩnh vực Trớc hết, đời luật kinh doanh bảo hiểm ,bắt đầu có hiệu lực từ ngày 01/04/2001- lần hành lang pháp lý mang tính chất cao hoàn chỉnh cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đợc ban hành vào thực tiễn Tiếp nghị định: nghị định số 42/2001/NĐ - CP ngày 01/08/2001 quy định chi tiết số điều luật kinh doanh bảo hiểm ; nghị định số 43/2001/NĐ - CP ngày 01/08/2001 quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm thông t hớng dẫn: Thông t số 71/2001/TT - BTC ngày 28/8/2001 hớng dẫn thi hành nghị định số 42/2001/NĐ - CP ngày 01/08/2001, Thông t số 72/2001/TT - BTC ngày 28/8/2001 hớng dẫn thi hành nghị định số 43/2001/NĐ - CP ngày 01/08/2001 Tuy vậy, đến hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT Việt Nam cha thực đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy định cha rõ ràng, cha thực phù hợp với tập quán BHNT , cha tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp Ngoài việc xây dựng hoàn thiện môi trờng pháp lý, thời gian qua, Nhà nớccũng có sách u đãi, hỗ trợ thúc đẩy thị trờng BHNT nh u đãi thuế: theo luật thuế giá trị gia tăng, BHNT không thuộc diện chịu thuế Trên dã trình bày số điểm bật diễn thị trờng BHNT Việt Nam.Xét cách thị trờng BHNT Việt Nam phát triển mạnh mẽ năm vừa qua, ba nguyên nhân chủ yếu sau; +Một là, đời luật kinh doanh bảo hiểm văn hớng dẫn luật Chính Phủ Bộ tài tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm có môi trờng pháp lý đầy đủ để phát triển loại hình dịch vụ có BHNT +Hai là, với tăng trởng phát triển kinh tế đất nớc, thu nhập ngời dân tăng lên, đồng thời có nhận thức đắn BHNT , dẫn tới nhu cầu BHNT ngày tăng Từ đó, trình tham gia bảo hiểm khách hàng có chuyển biến tích cực số lợng hợp đồng giá trị hợp đồng bảo hiểm 43 +Ba là,thị trờng BHNT với có mặt doanh nghiệp BHNT lớn nớc tạo môi trờng cạnh tranh tốt Đây động lực cho phát triển thị trờng BHNT Việt Nam II.Những hội thách thức thị tr ờng BHNT Việt Nam thời gian tới Với thay đổi phát triển nhanh chóng môi trờng kinh doanh thể áp lực cạnh tranh gia tăng, khuynh hớng toàn cầu hoá, biến đổi thói quen khách hàng, phát triển mạnh mẽ công nghệ đặt nhiều thách thức nh hội phát triển cho doanh nghiệp BHNT Việt Nam, có nghĩa cho thị trờng BHNT Việt Nam 1.Những hội: 1.1 Sự phát triển ổn định với tốc độ cao kinh tế: Một đặc trng thị trờng BHNT thị trờng phát triển kinh tế phát triển Điều vô thuận lợi cho thị trờng BHNT Việt Nam kinh tế nớc ta năm thực kế hoạch năm(20012005) tiếp tục ổn định tốc độ tăng trởng đạt 6,8%,và không yếu nhng toàn cảnh tranh kinh tế - xã hội nớc ta năm 2001 sáng lên , lạc quan bền vững.Với kinh tế dự báo phát triển bền vững tơng lai, thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện tiền đề kinh tế quan trọng thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm 1.2 Sự ban hành luật bảo hiểm Nhà nớc: Nh phần đề cập, lý thúc đẩy phát triển thị trờng BHNT Việt Nam thời gian qua yếu tố luật pháp Nhà nớc ngày thấy rõ vai trò bảo hiểm kinh tế quan tâm đến việc phát triển thị trờng bảo hiểm có BHNT , thể rõ qua việc ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm quy định có liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh BHNT nh xây dựng chiến lợc, sách phát triển thị trờng Trong thời gian tới, văn luật đợc sửa đổi, bổ xung điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trờng có nhiều biến động , 44 tất nhiên hoàn thiện nữa, tạo môi trờng pháp lý thông thoáng, đồng mà hiệu cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nhất trình tạo điều kiện phép thêm nhiều doanh nghiệp BHNT nớc ngoài, đa thị trờng BHNT Việt Nam ngày tiến gần với thị trờng BHNT sôi động, đầy kịch tính giới 1.3 Sự đời hoạt động nhiều doanh nghiệp BHNT Việt Nam : Để nghiên cứu tiềm phát triển thị trờng BHNT Việt Nam, văn phòng đại diện New Yourk Life đợc đặt Hà Nội Và nay, công ty BHNT ACE chờ đợi đợc cấp giấy phép hoạt động Việt Nam Trong thời gian tới,khi hiệp định thơng mại Việt - Mỹ thức có hiệu lực có nhiều công ty BHNT khác thâm nhập thị trờng Việt Nam, thị trờng BHNT đợc bớc sang thời kỳ xu hớng hội nhập có lộ trình để phát triển 1.4 Sự phát triển khoa học công nghệ: Nớc Việt Nam trình công nghiệp hoá, đại hoá Chính vậy, tạo điều kiện cho doanh nghiệp BHNT áp dụng khoa học công nghệ vào trình kinh doanh mình, công nghệ thông tin: vi tính hoá trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh cấu tổ chức, cho phép tổ chức doanh nghiệp BHNT thành "doanh nghiệp thông tin", đa dạng hoá kênh phân phối hình thức dịch vụ,tiếp cận với khách hàng cách nhanh (trang web, email ),gắn kết khách hàng với doanh nghiệp , rút ngắn chu kỳ hoạt động Từ đó, giúp cho thị trờng vận động cách trơn tru , nhạy bén , đầy đủ thông tin hiệu 1.5 Nhận thức vai trò BHNT nhân dân ngày cao: Sau thời gian tìm hiểu,nghe ngóng, đợc giới thiệu quảng cáo sản phẩm BHNT , ngaỳ, ngời dân quen thuộc với BHNT , Hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ này.Mặt khác, thu nhập ngày cao thi nhu cầu ngày nhiều có nhu cầu BHNT Họ mong muốn đợc hởng dịch vụ theo nhu cầu cá nhân Đây hội tốt cho doanh nghiệp BHNT Việt Nam, kích thích doanh nghiệp viêc triển khai thêm nhiều sản phẩm để làm vừa lòng khách hàng.Kết tất yếu thị trờng BHNT ngày sôi động phong phú với đầy đủ chủng loại hàng hoá 45 2.Những thách thức: 2.1 Khuynh hớng hạ thấp lãi suất Do phát triển thị trờng tài tạo khuynh hớng hạ thấp lãi suất.Đây thách thức doanh nghiệp bảo hiểm đa tỷ lệ lãi suất cố định sản phẩm truyền thống trớc đây, sức ép doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm kết hợp đầu t, bảo hiểm 2.2 Sự thiếu đồng hệ thống luật pháp: Luật kinh doanh bảo hiểm sau năm hoạt động đạt đợc mục đích: "Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm; đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm " Tuy nhiên, trình thi hành,Luật kinh doanh bảo hiểm bộc lộ số hạn chế Ví dụ theo điều 12 điều 40 bảo hiểm tài sản bao hàm tất nghiệp vụ bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm có đoói tợng loại tài sản đó, theo điều 7, bảo hiểm tài sản theo quy định (b) muốn vài loại tài sản định Sự thiếu quán, thiếu đồng Luật kinh doanh bảo hiểm ví dụ minh hoạ, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu chi phối nhiều luật khác: luật dân sự, luật đầu t trực tiếp nớc Việt Nam Và tợng chồng chéo, thiếu đồng tránh khỏi Điều thách thức doanh nghiệp bảo hiểm , với thị trờng bảo hiểm trình hoạt động , ví dụ nh: ký kết hợp đồng bảo hiểm , quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm 2.3 Quá trình tiếp nhận sử dụng công nghệ mới: Quá trình tiếp nhận sử dụng công nghệ chủ yếu công nghệ thông tin cách có hiệu thách thức lớn đối vói doanh nghiệp bảo hiểm giai đoạn tới Doanh nghiệp bảo hiểm phải cân đối việc áp dụng công nghệ có thay đổi nhanh chóng để nâng cao lực cạnh tranh với rủi ro tốn chi phí, lực quản lý, không đáp ứng,không phù hợp với trình độ nhân lực trạng cấu tổ chức 2.4 Yêu cầu đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá hệ thống kênh phân phối Do biến đổi nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ với hỗ trợ công nghệ đại, việc đa dạng hoá kênh phân phối tất yếu 46 Các kênh phân phối chủ yếu đợc đa phân phối trực tiếp, phân phối qua internet, phân phối qua ngân hàng Mặt khác, với kênh phân phối đại lý BHNT , nội có phân hoá Những đại lý có nhiều khả khai thác hợp đồng chạy theo việc có thêm khách hàng, có thêm hợp đồng Còn đại lý khác, khả lại trọng vào thu phí bảo hiểm định kỳ Từ làm tách rời hai chức năng: đại lý chuyên khai thác đại lý chuyên thu phí - chuyên môn hoá đại lý BHNT Yêu cầu đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá hệ thống kênh phân phối lam thay đổi tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm quản lý phát triển kênh phân phối Thách thức đặt cho doanh nghiệp bảo hiểm làm để thay đổi trở thành yếu tố tích cực hiệu quả? 2.5 Môi trờng cạnh tranh Với sức ép cạnh tranh toàn cầu hoá, việc trì lợi nhuận thách thức cho doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài việc trọng tới giảm tỷ lệ tổn thất, vấn đề cắt giảm chi phí thách thức nhằm trì mộy tỷ lệ lợi nhuận tốt Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm nớc có xu hớng bán sát nhập, bán cổ phần cho doanh nghiệp bảo hiểm nớc để nâng cao nữakhả cạnh tranh toàn cầu cho hoạt động Nếu sát nhập đa lại quy mô doanh nghiệp lớn nhng vấn đè đặt liệu quy mô lớn có làm tăng hiệu hay không? Điều hoàn toàn phụ thuục vào trình độ quản lý doanh nghiệp bảo hiểm Mặt khác, sát nhập liệu doanh nghiệp có phát huy đợc lợi hay không hay gây giảm hiệu nhau? Chơng III: kiến nghị giải pháp nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Dù trải qua năm hoạt động với thành công lớn song thị trờng BHNT Việt Nam nhiều điểm hạn chế cần khắc phục nh: cạnh tranh không lành mạnh xuất hiện, thị trờng đạt đợc tăng trởng cao,yếu tố hiệu bền vững cha cao, tập quán tham gia bảo hiểm bắt đầu hình thành, phần đông dân chúng cha hiểu rõ BHNT , báo chí đa thông tin sai lệch, 47 công cụ đầu t nghèo nàn, khung pháp lý cha hoàn thiện, trình độ cán bộ,đại lý làm BHNT bất cập Để thúc đẩy thị trờng BHNT Việt Nam phát triển bền vững, tăng cờng vai trò công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc,cần phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu tồn thời; Đồng thời phải chuẩn bị tốt để đối phó với khó khăn, thách thức tới thách thức hội nhập toàn cầu hoá kinh tế Để thực đợc nhiệm vụ trên, cần phải có chiến lợc giải pháp mang tính đồng bộ, phơng diện vĩ mô vi mô Dới số kiến nghị: I Về phía Nhà nớc: 1.Nhà nớc cần tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp BHNT nớc Nhà nớc cần tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp BHNT nớc theo hai hớng sau: Một tập trung chuyên môn hoá vào nghiệp vụ BHNT truyền thống để tạo mạnh cho doanh nghiệp Hai Nhà nớc cần phải đầu t thêm vốn nguồn lực khác cho doanh nghiệp bảo hiểm nớc nhằm thực phơng châm kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo Hoàn thiện môi trờng pháp lý Nhà nớc cần hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh nhằm tạo khung pháp lý thuận lợi cho hoạt đôngj kinh doanh BHNT, tạo bình đẳng doanh nghiệp, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngời tham gia nh doanh nghiệp bảo hiểm , nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh BHNT , đáp ứng yêu cầu quản lý phát triển thị trờng BHNT kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN Việc hoàn thiện môi trờng pháp lý, trớc hết hoàn thiệnvà bổ sung quy định phù hợp với tập quán kinh doanh BHNT, điều kiện thực tiến Việt Nam, mục tiêu định hớng phát triển thị trờng Song song với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, cần xây dựng 48 chế kiểm tra, giám sát hữu hiệu việc thực thực tế nhằm xác lập trì môi trờng cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho phát triển bền vững Nhà nớc cần có chiến lợc định hớng phù hợp: Nhà nớc cần có chiến lợc định hớng phù hợp phát triển thị trờng BHNT , mà trớc hết chiến lợc, sách hội nhập Đó là, cần xác định lộ trình hội nhập mở cửa thị trờng BHNT Tiếp đó, Nhà nớc cần có sách phù hợp để khuyến khích, phát triển thị trờng Cụ thể: -Vì BHNT ngành kinh doanh mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, Nhà nớc cần có sách hỗ trợ,thúc đẩy ngành BHNT phát triển nh: Chính sách đầu t (u tiên doanh nghiệp BHNT đợc đầu t vào công trình, dự án an toàn vốn, lợi tức đầu t cao), sách u đãi thuế thu nhập ngời tham gia BHNT (giống nh nớc giới) Với sách u đãi thuế ngời tham gia BHNT , Nhà nớc thực sách khấu trừ phần phí BHNT mà cá nhân đóng phí BHNT khỏi thu nhập chịu thuế, miễn thuế (một phần toàn bộ) STBH mà ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận, cho phép tính (một phần toàn bộ) số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp đóng BHNT vào chi phí hoạt động doanh nghiệp -Đối với vấn đề đại lý, hoạt động đại lý BHNT có điểm khác biệt so với đại lý thơng mại nói chung nên Nhà nớc cần có quy định cụ thể chặt chẽ tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý BHNT Đặc biệt, để tiêu chuẩn hoá đợc đội ngũ đại lý BHNT Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới, Nhà nớc cần quy định rõ nội dung đào tạom đồng thời tiến hành tổ chức thi sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý, không nên giao uỷ quyền việc kiểm tra sát hạch cấp chứng hành nghề đại lý cho doanh nghiệp Thêm vào đó, đề đạt đợc hợp đồng đại lý BHNT phải bỏ nhiều chi phí n chi phí lại, tiếp thị ( đại lý đợc coi "doanh nghiệp " ), xác định thuế thu nhập cho đại lý cần có cách tính phù hợp Ngoài ra, để phát triển nghề đại lý BHNT nh nghề chuyên nghiệp, cần bổ sung sách bảo hiểm xã hội để đại lý yên tâm công tác lâu dài, có nguồn tài đảm bảo hết khả lao động ( nh dới hình thức BHXH tự nguyện ) 49 - Trong BHNT, sách hoa hồng đóng vai trò quan trọng Do vậy, quy định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trờng, cần xác định định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý tơng quan sản phẩm bảo hiểm, phơng thức đóng phí, thời hạn bảo hiểm , bảo đảm linh hoạt cho doanh nghiệp phát triển đợc đội ngũ đại lý chuyên nghiệp BHNT Mặt khác, cần thiết lập chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng hoa hồng doanh nghiệp thực tế Trong giai đoạn nay, định mức hoa hồng quy định thêo tỷ lệ tối đa tổng hoa hồng tổng phí hợp đồng ( chẳng hạn, với bảo hiểm hỗn hợp thời hạn bảo hiểm dới 10 năm, tỷ lệ hoa hồng tối đa 7% ) nhằm tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc trả hoa hồng với thời hạn bảo hiểm sản phẩm lại có cách thức nộp phí khác ( thời hạn nộp phí nhỏ thời hạn bảo hiểm ) doanh nghiệp lại có cách trả hoa hồng khác ( số nớc không quy định tỷ lệ hoa hồng mà quy định tỷ lệ chi phí hoạt động ( loading) tối đa tổng phí ) Tuy nhiên, để điều tiết cạnh tranh thị tr ờng hình thành, quy định thêm tỷ lệ hoa hồng tối đa năm hợp đồng thứ Trong giai đoạn tiếp theo, thị trờng BHNT thiết lập đợc cạnh tranh tơng đối lành mạnh đạt đến trình độ phát triển nháat định, Nhà nớc thực tự hoá hoa hồng để tăng cờng hiệu hoạt động thị trờng - Một vấn đề cần đợc Nhà nớc quan tâm lãi suất kỹ thuật Đợc giả định cho thời gian dài, lãi suất kỹ thuật áp dụng tính phí BHNT yếu tố " đầu vao" vô quan trọng, định an toàn kinh doanh mõi doanh nghiệp việc đảm bảo quyền lợi khách hàng Thực tiễn vừa qua cho thấy sụp đổ hàng loạt công ty BHNT Nhật Bản nh Nissan, Kyoei, Daichi, Toho chủ yếu lãi suất kỹ thuật đa vào cao Do vậy, Nhà nớc cần có quan tâm thích đáng vấnđề ( nh đa mức lãi suất kỹ thuật tham khảo ) để giúp doanh nghiệp xác định đợc lãi suất thích hợp, đảm bảo khả toán doanh nghiệp tơng lai - Cuối cùng, Nhà nớc cần có sách tạo bình đẳng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp Nhà nớc đứng mặt cạnh tranh với doanh nghiệp thuộc loại hình khác mặt nh tiền lơng, chi phí quản lý II Về phía doanh nghiệp BHNT Nâng cao chất lợng dịch vụ 50 Các doanh nghiệp BHNT cần nâng cao chất lợng dịch vụ, phát triển cung cấp dịch vụ theo hớng cung cấp " dịch vụ tổng hợp", dịch vụ bảo hiểm kết hợp với dịch vụ tài dịch vụ khác nh t vấn đầu t, t vấn tiêu dùng, t vấn y tế, t vấn luật Cùng với việc đa dạng hó kênh phân phối nh phân phối qua ngân hàng, tổ chức tài để bán sản phẩm, bán hàng qua internet, qua th trực tiếp Tăng cờng đào tạo, bồi dỡng đại lý BHNT Các doanh nghiệp cần tăng cờng đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, đạo đức nghề nghiệp ( nhằm xoá bỏ hoàn toàn tợng tiêu cực nh ăn cặn tiền bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, lợi ích thân mà t vấn bất lợi cho khách hàng ), thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp để cung cấp cho thị trờng dịch vụ BHNT với chấ lợng tốt nhất, đồng thời nâng cao uy tín ngành công chúng ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ Các doanh nghiệp cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm, tăng cờng khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trờng kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình toàn cầu hoá kinh tế tri thức Hoàn thiện phát triển sản phẩm BHNT Để tồn phát triển môi trờng cạnh tranh, doanh nghiệp BHNT trớc hết phải đa sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng nhằm thực mục tiêu doanh sốvà lợi nhuận - mục tiêu cao doanh nghiệp Muốn vậy, doanh nghiệp BHNT phải tiến hành hoàn thiện phát triển sản phẩm BHNT Biểu : Quy trình phát triển hoàn thiện sản phẩm BHNT : 51 Xác định đặc trng sản phẩm Các giả định Xây dựng mô hình định phí +Tỷ lệ chết +Các chi phí +Lãi suất kỹ thuật Phân tích dòng tiền tệ Phân tích chiều hớng phát triển sản phẩm Khách hàng Phí bảo hiểm hợp lý cha? Tỷ lệ phí bảo hiểm phác thảo để nghiên cứu khả bán hàng Cải tiến, hoàn thiện đặc trng sản phẩm +Sửa đổi, hoàn thiện mô hình định phí +Phân tích lại dòng tiền tệ +Phân tích chiều hớng, khả phát triển sản phẩm +Phân tích khả cạnh tranh sản phẩm Phí bảo hiểm hợp lý cha? Đa biểu phí bảo hiểm đầy đủ Trình quan chức phê chuẩn Triển khai sản phẩm thị trờng 52 Theo dõi, hoàn thiện, thay sản phẩm Nh vậy, sản phẩm BHNT tổng hoà nhiều yếu tố, nhiều quan hệ, trình thiết kế đòi hỏi phối hợp chặt chẽ phận có liên quan nh : marketing (xác định nhu cầu, xây dựng ý tởng sản phẩm, quảng cáo, xác định kênh phân phối, theo dõi kết triển khai), thiết kế sản phẩm (giữ vai trò chủ trì điều phối), quản lý đại lý (đa sách hoa hồng, thù lao), đầu t (xác định lãi suất kỹ thuật, xây dựng phơng án đầu t), tài kế toán (xác định chi phí quản lý), pháp chế (các vấn đề pháp lý liên quan điều khoản, quy trình), hớng dẫn triển khai (xây dựng hớng dẫn), tin học (xây dựng chơng trình quản lý), kế hoạch chiến lợc (theo dõi thực kế hoạch, chiến lợc sản phẩm) Chúng ta thấy rõ vai trò phận sơ đồ quy trình thiết kế - hoàn thiện sản phẩm nêu Việc phối hợp phận thiết kế - hoàn thiện sản phẩm tạo chế bảo vệ - phản biện, làm cho sản phẩm đợc hoàn thiện phơng diện, tránh đợc phiến diện Để việc phối hợp phận đợc trơn tru, doanh nghiệp cân xác định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn phận, nhiệm vụ quyền hạn phận, đồng thời cần xây dựng tuân thủ chặt chẽ kế hoạch lịch trình tiến hành thiết kế (trong nêu rõ nội dung công việc, thời gian, ngời đảm trách) 5.Xây dựng hình ảnh doanh nghiệp xúc tiến hoạt động quảng cáo Trong nên kinh tế thị trờng, xây dựng hình ảnh doanh nghiệp quảng cáo hoạt động thiếu doanh nghiệp Xây dựng hình ảnh doanh nghiệp nhằm tạo lập củng cố thiện cảm, lòng tin, uy tín, gắn bó khách hàng nh khách hàng tiềm doanh nghiệp, phân biệt doanh nghiệp với doanh nghiệp cạnh tranh Thực tế cho thấy, với sản phẩm với chất lợng, công dụng ngang nhng sản phẩm doanh nghiệp lớn, có uy tín đợc ngời tiêu dùng lựa chọn nhiều giá cao hơn, chí cao nhiều so với sản phẩm doanh nghiệp nhỏ, uy tín thấp Điều đợc lý giải 53 doanh nghiệp lớn xây dựng đợc hình ảnh tốt, bền vững doanh nghiệp nhãn hiệu hàng hoá Quảng cáo nhằm làm cho công chúng biết bề doanh nghiệp, thông tin cho công chúng sản phẩm, so sánh phân biệt sản phẩm cạnh tranh, xây dựng nhãn hiệu hàng hoá nh bổ trợ bán hàng Do vậy, quảng cáo có vai trò quan trọng xúc tiến thơng mại Điều dễ thấy là, sản phẩm dù đợc thiết kế hoàn hảo đến nhng khách hàng đợc tồn mãi sản phẩm tồn kho, trở thành thơng phẩm - sản phẩm đợc mua bán 6.Tăng cờng hợp tác doanh nghiệp BHNT Tăng cờng hợp tác doanh nghiệp để phát triển khai thác thị trờng Sự hợp tác thực mặt nh : đào tạo thị trờng, phòng chống trục lợi bảo hiểm, tạo nguồn cán bộ, đại lý, xây dựng tăng cờng uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trờng, thu nhập sử dụng số liệu thống kê liên quan Đồng thời, cần tăng cờng vai trò Hiệp hội bảo hiểm lĩnh vực hợp tác nêu d: phần kết luận Qua năm hoạt động, thị trờng BHNT Việt Nam khẳng định đợc vị trí kinh tế xã hội, doanh thu phí ngày tăng cao nguồn vốn giành cho đầu t trở lại kinh tế lớn dần qua năm Sự phát triển thị trờng thời gian qua góp phần tạo lập sống ổn định, thịnh vợng, nâng cao nhận thức BHNT mà tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời, tạo kênh huy động cung cấp vốn lớn cho kinh tế thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển 54 Mặc dù lĩnh vực kinh doanh chậm có lãi nhng BHNT lại lĩnh vực kinh doanh màu mỡ bền vững, hấp dẫn nhà đầu t nhà đầu t nớc Đặc biệt thời điểm này, có khoảng 2% số 80 triệu dân Việt Nam có tham gia mua bảo hiểm loại Thị trờng mở rộng cửa đón tiếp xuất sản phẩm mới, doanh nghiệp BHNT mới, đại lý Cho dù có nhiều hội để phát triển nhng thị trờng gặp phải không thách thức, khó khăn Liệu thị trờng BHNT có tận dụng đợc hội, vợt qua khó khăn, chiến thắng thách thức để phát triển hay không? Điều hoàn toàn phụ thuộc vào sách tầm vĩ mô Nhà nớc giải pháp thân doanh nghiệp bảo hiểm Câu trả lời thuộc tơng lai Nhng tin với sách hội nhập kinh tế điển hình việc thực hiệp định thơng mại Việt - Mỹ thời gian tới, với thực tiễn kinh tế nớc ta bớc vào giai đoạn hồi phục, ổn định phát triển với tốc độ cao, lạm phát đợc đẩy lùi, thu nhập ngời dân ngày đợc cải thiện tạo điều kiện tiền đề để thúc đẩy thị trờng BHNT phát triển Bên cạnh hoàn thiện môi trờng pháp lý hoạt động mạnh mẽ doanh nghiệp, dự đoán tơng lai thị trờng BHNT Việt Nam phát triển năm qua./ 55 [...]... 3) Bảo hiểm trọn đời 4) Niên kim nhân thọ 5) Bảo hiểm an khang thịnh vợng 6) Bảo hiểm an gia thịnh vợng 7) Bảo hiểm an hởng hu trí 8) Bảo hiểm an khang trờng thọ 9) Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 10) Bảo hiểm tử kỳ nhóm 11) Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý 12) Bảo hiểm tử kỳ 13) Bảo hiểm thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn 14) Bảo hiểm chi phí phẫu thuật 15) Bảo hiểm chết và thơng tật toàn bộ vĩnh viễn... lãi theo đơn bảo hiểm phải tuân thủ các nguyên tắc : Công bằng, thực tế và hợp lý 7 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó, bên bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định của pháp luật Bên bảo hiểm thực chất là... sản phẩm BHNT của Bảo Minh - CMG: 1) BHNT hỗn hợp 2) Bảo hiểm trẻ em 3) Bảo hiểm hu trí 4) BHNT nhóm 5) Bảo hiểm tử kỳ 6) Bảo hiểm miễn phí 7) Bảo hiểm miễn phí trong trờng hợp thơng tật 8) Bảo hiểm bệnh hiển nghèo trọn đời 27 9) Bảo hiểm chết và thơng tật do tai nạn 10) Bảo hiểm mất khả năng lao động vĩnh viễn do bệnh tật hay tai nạn 11) Bảo hiểm thơng tật hoàn toàn và vĩnh viễn 12) Bảo hiển từ bỏ thu... giác độ pháp lý, theo điều 3 Luật kinh doanh Bảo hiểm ra ngày 09/12/2000, DNBH là doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chứcc và hoạt động theo quy định của pháp luật để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Nếu căn cứ vào loại sản phẩm cung cấp ra thị trờng thì DNBH đợc chia thành hai loại: DNHBNT và DNBHPNT, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ là DNBH tiến hành kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 1.3... BHNT của Manulife: 1) Bảo hiểm hỗn hợp 6 năm 2) Bảo hiểm hỗn hợp với các kỳ hạn 10 năm, 15 năm, 20 năm 3) Bảo hiểm giáo dục hỗn hợp 4) Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc toàn diện 5) Bảo hiểm y tế 6) Bảo hiểm trợ cấp y tế 7) Bảo hiểm quyền lợi cá nhân 8) Bảo hiểm thơng tật và tử vong do tai nạn 2.4.Những sản phẩm BHNT của Prudential: 1) Phú tích luỹ an khang 2) Phú tích luỹ định kỳ 3) Phú hoà nhân an 4) Phú trờng... gia hạn 5) An sinh trờng thọ 6) Bảo hiểm nhân thọ nhóm 7) Bảo hiểm tử vong do tai nạn 8) Bảo hiểm quyền lợi từ bỏ thu phí bảo hiểm 9) Bảo hiểm quyền lợi ngời thanh toán 10) Bảo hiểm quyền lợi miễn đóng phí 3 .Thực trạng thị trờng BHNT Việt Nam sau hơn 5 năm hoạt động (8/1996 6/2002) Nhìn một cách tổng quan, thị trờng Việt Nam thời gian qua có những điểm nổi bật sau : -Thị trờng sôi động, vận động ngày... hết mà nhà bảo hiểm phải đem dự phòng cho nửa thời gian sau của hợp đồng Đây chính là nguyên nhân làm cho dự phòng phí BHNT ra đời Phần lớn các công ty bảo hiểm nhân thọ xác định dự phòng phí trên cơ sở phí thuần và sử dụng hai phơng pháp: Phơng pháp quá khứ và phờng pháp tơng lai Phơng pháp quá khứ là phơng pháp xác định dự phòng phí bảo hiểm trên cơ sở : Lấy số tiền tích luỹ từ số phí bảo hiểm thu... thì nhà bảo hiểm hoàn toàn không chịu trách nhiệm * Loại trừ bảo hiểm trong BHNT : Luật và các văn bản dới luật về bảo hiểm thờng quy định loại trừ trờng hợp trong BHNT nh : Ngời đợc bảo hiểm tự tử hoặc bị kết án ngồi tù, chiến tranh, nội chiến, khủng bố, * Thủ tục nộp phí bảo hiểm : Phí bảo hiểm do các đại lý bảo hiểm trực tiếp thu Tuy nhiên, để đáp ứng mọi nhu cầu của bên tham gia, các DNBH thực hiện... bảo gia 7) Phú an nghiệp 8) Phú tơng lai 9) Bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn 10) BHNT có kỳ hạn 28 11) Bảo hiểm từ bỏ thu phí 12) Bảo hiểm chết do tai nạn 13) Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 14) Bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh hiểm nghèo 2.5.Những sản phẩm BHNT của AIA: 1) An sinh giáo dục 2) An sinh thịnh vợng kỳ hạn 15 năm, 20 năm 3) An sinh tích luỹ 10 năm, 15 năm 4) Nhất niên gia hạn 5) An sinh trờng thọ. .. Những đặc trng của thị trờng BHNT 3.1 Thị trờng BHNT là loại thị trờng dịch vụ tài chính Nh chúng ta đã biết: kinh doanh BHNT là hoạt động của DNBHNT nhằm mục đích sinh lời, theo đó doanh nghiệp BHNT chấp nhận rủi ro của ngời đợc bảo hiểm trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí BHNT để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm Nh vậy, DNBHNT