Luận văn tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng NHĐTPT (BIDV) Hà Tây

Lời nói đầu Đất nớc ta thời kì đổi mới, phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Từ kinh tế phát triển thu nhập bình quân đầu ngời thấp , sở hạ tầng thấp mặt để phát triển cần phải có vốn Đảng nhà nớc ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu t Do chủ trơng vốn nớc định , vốn nớc quan trọng đợc quán triệt quản lý kinh tế quản lý đầu t đặc biệt hoạt động tín dụng đầu t Trong thị trờng vốn nớc ta cha phát triển kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt kinh tế nói chung hoạt động đầu t đầu t phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng Nhờ có hệ thống mà vốn đợc lu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho việc lu chuyển vốn hiệu quả, tạo vốn cho công đầu t góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thực đờng lối phát triển Đảng Nhà nớc năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng đầu t đầu t phát triển nói riêng không ngừng đổi hoàn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cờng công tác huy động nguồn vốn cho đầu t phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hoá công nghệ ngân hàng Chính góp phần quan vào công đầu t thúc đẩy kinh tế tăng trởng với tốc đô cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên thành công kết đạt đợc hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng đầu t đầu t phát triển nói riêng tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu t thiếu, công tác huy động nhiều bất cập Trong hoạt động cho vay đầu t tỷ lệ nợ hạn mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lãng phí, không hiệu hiệu hoạt động cho vay đầu t ngày giảm sút Chính vậy: tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng nói chung đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển nói riêng vấn đề thu hút quan tâm nghiên cứu nhà làm sách, nhà quản lý đầu t ngân hàng Nhận thức đợc vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây, đợc tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài nghiên cứu với nội dung: Một số giải pháp nhằm tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Bài viết đợc chia làm ba phần: Phần I Lý luận chung đầu t, nguồn vốn đầu t hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Phần II Thực trạng đánh giá thực trạng huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Phần III Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây Bài viết sử dụng phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng vận dụng phơng pháp thống kê - tổng hợp, toán học đồ thị phân tích số liệu ngân hàng nhằm làm rõ thực trạng hiệu hoạt động huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Từ đa biện pháp tích cực kiến nghị ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây quan ban ngành có liên quan nhằm tăng cờng khả huy động vốn cho đầu t phát triển Để hoàn thành viết đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh tận tình bảo hớng dẫn, thầy cô giáo cán phòng Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây giúp đỡ trình thực Sinh viên thực hiện: Nguyễn Việt Cờng Phần I lý luận chung đầu t phát triển, nguồn vốn đầu t hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đâù t phát triển I Đầu t nguồn vốn đầu t phát triển: I 1.Khái niệm, đặc điểm vai trò đầu t phát triển I 1.1 Khái niệm đầu t Thuật ngữ đầu t đợc hiểu với nghĩa chung bỏ ra, hy sinh ( tiền, cải vật chất, sức lao động, trí tuệ ) nhằm đạt đợc kết có lợi cho ngời đầu t tơng lai Đó mục tiêu kinh tế , xã hội, văn hoá,chính trị Đầu t giác độ kinh tế hy sinh giá trị gắn với việc tạo tài sản cho kinh tế Các hoạt động mua bán, phân phối lại, chuyển giao tài sản có dữa cá nhân, tổ chức, đầu t với kinh tế Còn hoạt động kinh doanh, đầu t bỏ vốn( tiền, nhân lực, nguyên liệu, công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ nhằm mục đích thu lợi nhuận Đây đợc xem nh chất hoạt động đầu t Kinh doanh cần nghiên cứu đầy đủ khía cạnh khác hoạt động đầu t nh : chất, đặc điểm, phân loại, vai trò để có đối sách thích hợp đối tác đầu t khác Mặt khác, hiểu đầu t việc đa khối lợng lớn vốn định vào qúa trình hoạt động kinh tế nhằm thu đợc khối lợng lớn sau khoảng thời gian định Khái niệm đầu t đợc hiểu theo quan niệm tái sản xuất mở rộng, đầu t thực tế trình chuyển hoá vốn thành yếu tố cần thiết cho việc tạo lực tái sản xuất, tạo yếu tố bản, tiên cho trình sản xuất Đây hoạt động mang tính chất thờng xuyên kinh tế Với đầu t phát triển hình thức đầu t quan trọng chủ yếu Loại đầu t này, ngời có tiền bỏ tiền để xây dựng , sửa chữa nhà cửa kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị lắp đặt chúng bệ, bồi dỡng nguồn nhân lực thực chi phí thờng xuyên gắn liền với hoạt động tài sản Hoạt động đầu t nhằm nâng cao lực có sở sản xuất có số lợng chất lợng, tạo lực sản xuất Đây hình thức tái sản xuất mở rộng Hình thức đầu t tạo việc làm mới, sản phẩm thúc đẩy kinh tế phát triển Tóm lại, hoạt động đầu t vốn trình huy động sử dụng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm tạo sản phẩm cung cấp dich vụ đáp ứng nhu cầu cá nhân xã hội I 1.2 Đặc điểm đầu t phát triển: Đầu t phát triển có điểm khác biệt so với đầu t tài đầu t thơng mại điểm sau: Thứ : Tiền, vật t, lao động cần cho công đầu t lớn Thứ hai : Thời gian cần thiết cho công đầu t dài, vốn ( tiền, vật t, lao động ) đầu t phải nằm khê đọng, không tham gia vào trình chu chuyển kinh tế vậy, suốt thời gian không sinh lời cho kinh tế Thứ ba : Thời gian vận hành kết đầu t thu hồi đủ lợng vốn bỏ lý tài sản vốn tạo cần thờng vài năm, có hàng chục năm có nhiều trờng hợp hoạt động vĩnh viễn Thứ t : Nếu thành đầu t công trình xây dựng đợc sử dụng nơi tạo Thứ năm : Các kết hiệu hoạt động đầu t chịu ảnh hởng nhiều yếu tố không ổn định tự nhiên, hoạt động kinh tế xã hội nh điều kiện địa lý, khí hậu, sách, nghiên cứu thị trờng quan hệ quốc tế Vì vậy, độ mạo hiểm loại hình cao Để đảm bảo cho công đầu t phát triển đạt hiệu kinh tế xã hội cao, trớc tiến hành đầu t phải làm tốt công tác chuẩn bị Sự chuẩn bị thể việc soạn thảo dự án đầu t công đầu t phải tiến hành theo dự án I.1.3 Vai trò đầu t phát triển: Lý thuyết kế hoạch hoá tập trung lý thuyết kinh tế thị trờng coi đầu t phát triển nhân tố quan trọng để phát triển kinh tế, chìa khoá tăng trởng Nó thể mặt sau: Trên giác độ kinh tế: -Đầu t vừa có tác động đến tổng cung, vừa tác động đến tổng cầu : Đầu t yếu tố chiếm tỷ lớn tổng cầu toàn kinh tế Đối với tổng cầu tác động đầu t ngắn hạn, tổng cung cha kịp thay đổi, tăng lên đầu t làm cho tổng cầu tăng Khi thành đầu t phát huy tác dụng, lực vào hoạt động tổng cung dài hạn tăng lên -Đầu t có tác động hai mặt đến ổn định phát triển kinh tế : Sự tác động không đồng thời mặt thời gian đầu t tổng cung tổng cầu kinh tế làm cho thay đổi đầu t, dù tăng hay giảm lúc vừa yếu trì ổn định vừa yếu tố phá vỡ ổn định kinh tế quốc gia Chẳng hạn, đầu t tăng, cần yếu tố đầu t tăng làm cho giá trị hàng hoá liên quan tăng đến mức độ dẫn đến tình trạng lạm phát Đến lợt lạm phát làm cho sản xuất đình trệ, đời sống ngời lao động khó khăn Mặt khác, tăng đầu t làm cho cầu yếu tố có liên quan tăng, sản xuất ngành phát triển, thu hút thêm lao động, giảm tệ nạn xã hội Còn giảm đầu t tác động ngợc lại với hai chiều hớng Đầu t tác động đến tốc độ tăng trởng phát triển kinh tế Kết nghiên cứu nhà kinh tế cho thấy muốn giữ tốc độ tăng trởng trung bình tỷ lệ đầu t phải đạt đợc tù 15-25% so với GDP tuỳ thuộc vào ICOR nớc ICOR = Vốn đầu t / Mức tăng GDP Từ suy : Mức tăng GDP = Vốn đầu t / ICOR Nếu ICOR không đổi, mức tăng GDP hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đầu t - Đầu t tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế: Con đờng tất yếu tăng trởng nhanh tốc độ mong muốn tăng cờng đầu t nhằm tạo phát triển nhanh khu vực công nghiệp dịch vụ Vì ngành nông, lâm, ng nghiệp bị hạn chế đất đai khả sinh học Do sách đầu t định trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia nhằm đạt đợc tốc độ tăng trởng nhanh toàn kinh tế Bên cạnh đầu t có tác dụng giải cân đối phát triển vùng, lãnh thổ, đa vùng phát triển thoát khỏi tình trạng đói nghèo, phát huy tối đa lợi so sánh tài nguyên, kinh tế, trị -Đầu t tác động tới việc tăng cờng khả khoa học công nghệ đất nớc: Công nghệ trung tâm công nghiệp hoá đại hóa đất nớc.Đầu t điều kiện tiên phát triển tăng cờng công nghệ nớc ta Nh biết có đờng để công nghệ nghiên cứu phát minh công nghệ nhập công nghệ từ nớc Dù tự nghiên cứu hay nhập từ nớc vào cần phải có tiền, cần phải có vốn đầu t Đối với sở sản xuất kinh doanh dịch vụ: Đầu t định đời, tồn phát triển sở Chẳng hạn, để tạo dựng sở vật chất- kỹ thuật cho đời sở cần phải xây dựng nhà xởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm lắp đặt thiết bị thực chi phí khác với hoạt động chu kỳ sở vật chất, kỹ thuật vừa tạo Các hoạt động hoạt động đầu t sở sản xuất, kinh doanh dịch vụ tồn : sau thời gian hoạt động, sở vật chất kỹ thuật sở hao mòn h hỏng Để trì đổi có nghĩa đầu t Nh vậy, đầu t có vai trò lớn không với kinh tế mà sở sản xuất kinh doanh dịch vụ Tuy nhiên, đầu t ta thờng đặt câu hỏi : vốn đầu t lấy từ đâu sử dụng vốn nh ? Có nhiều cách đờng để có vốn sử dụng vốn em xin đề cập phần sau I 2.Vốn nguồn vốn đầu t: I 2.1.Nguồn vốn đầu t: Trong kinh tế mở nguồn vốn đầu t đợc hình thành từ nguồn nguồn vốn nớc nguồn vốn nớc -Nguồn vốn nớc: nguồn vốn đợc hình thành huy động nớc bao gồm phận: tiết kiệm nhà nớc (Sg), tiết kiệm tổ chức doanh nghiệp ( Sc), tiết kiệm khu vực dân c ( Sh) + Nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc: Đó phần lại thu ngân sách sau trừ khoản chi thờng xuyên củ nhà nớc: Sg= T - G Trong đó: Sg tiết kiệm nhà nớc T tổng thu ngân sách nhà nớc G khoản chi thờng xuyên nhà nớc +Nguồn vốn từ tổ chức doanh nghiệp: Đó nguồn vốn đợc tạo từ tổ chức doanh nghiệp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nó bao gồm lợi nhuận để lại doanh nghiệp ( lợi nhuận sau trừ khoản thuế khoản phải nộp khác ) quỹ khấu hao doanh nghiệp Sc = Dp + Pr Trong : Sc : tiết kiệm doanh nghiệp Dp: quỹ khấu hao doanh nghiệp Pr : lợi nhuận để lại doanh nghiệp +Nguồn vốn từ khu vực dân c : Đó nguồn vốn đợc hình thành từ thu nhập sau thuế dân c sau trừ khoản chi phí thờng xuyên Sh = DI - C Trong : Sh : tiết kiệm từ khu vực dân c DI : thu nhập sau thuế khu vực dân c C : chi thờng xuyên khu vực dân c -Nguồn vốn nớc ngoài: Bao gồm hình thức vốn đầu t trực tiếp vốn đầu t gián tiếp + Vốn đầu t trực tiếp nớc (FDI): Đó nguồn vốn đầu t tổ chức, cá nhân nớc vào Việt Nam ngời bỏ vốn ngời sử dụng vốn chủ thể Hình thức hình thành doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiêp 100% vốn nớc hợp đồng hợp tác kinh doanh + Vốn đầu t gián tiếp (Ví dụ: ODA): Đó nguồn viện trợ phát triển thức, nguồn tài mang tính chất hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội nớc tổ chức tài quốc tế cho nớc thuộc giới thứ ba Trong tổ chức, quốc gia bỏ vốn không trực tiếp sử dụng vốn đầu t Các hình thức đầu t gián tiếp nớc viện trợ kinh tế không hoàn lại viện trợ có hoàn lại với lãi suất u đãi I.2.2 Vốn vai trò vốn phát triển kinh tế -Vốn đầu t: Vốn đầu t tiền tích luỹ xã hội, sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiền tiết kiệm dân huy động từ nguồn khác đợc đa vào sử dụng trình tái sản xuất xã hội nhằm trì tiềm lực sẵn có tạo tiềm lực cho sản xuất xã hội Vốn đầu t tạo điều kiện cho bắt đầu hoạt động sở vật chất kỹ thuật đợc đổi mới, nâng cấp đại hoá đồng thời tạo tài sản lu động lần gắn liền với tài sản cố định tạo đợc đổi -Vai trò vốn đầu t với phát triển kinh tế: Vốn yếu tố quan trọng qúa trình phát triển kinh tế quốc gia.ở Việt nam, để đảm bảo cho kinh tế tiếp tục tăng trởng phát triển đạt 7-8% gia đoạn tới, vốn đầu t yếu tố quan trọng Theo tính toán nhà kinh tế , nguồn vốn cho đầu t phát triển gia đoạn 2001-2005 phải đạt 58-59 tỷ USD : nguồn vốn nớc chiếm tỷ trọng 60%, cấu nguồn vốn cho đầu t phát triển bao gồm vốn đầu t từ ngân sách, vốn đầu t tín dụng, vốn đầu t doanh nghiệp, vốn đầu t dân c vốn đầu t nớc Dự tính vòng năm tới vốn doanh nghiệp tự đầu t chiếm tỷ trọng 14-15% tổng số vốn đầu t xã hội, chủ yếu đầu t vào đổi công nghệ để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài theo tính toán nhà kinh tế giai đoạn 2001-2005, đòi hỏi tỷ lệ tiết kiệm nội địa phải đạt đến 25-26% GDP, tiết kiệm từ khu vực ngân sách khoảng 6%, tiết kiệm từ khu vực dân c doanh nghiệp 19-20% GDP.Nguồn vốn huy động từ tiết kiệm nớc đầu t đạt 75% tổng tiết kiệm Theo kinh nghiệm phát triển giới, nớc có đạt mức tăng trởng kinh tế cao có mức huy động vốn đầu t so với GDP lớn Nói cách khác có tỷ lệ đầu t phát triển GDP lớn nớc có tốc độ phát triển bình thờng chậm biểu sau minh hoạ ý kiến Quốc gia Thời kỳ Nhật Bản Singapore Mỹ Canada Thái Lan 1964-73 1965-93 1964-73 1964-74 1964-90 Mức tăng GDP bình quân năm % 9,28 8,80 3,95 5,55 7,64 Tỷ lệ đầu t phát triển /GDP% 35,17 38,32 19,18 23,74 25,58 Số năm tăng tốc độ cao 10 29 10 10 27 Nguồn : Tổng cục thống kê thời báo kinh tế Việt nam Theo lý thuyết tăng trởng kinh tế Harrad Domar phụ thuộc mức tăng trởng kinh tế tỷ lệ vốn đầu t GDP hiệu sử dụng vốn đợc hiểu theo công thức sau: G x K= I/K đó: G - Tốc độ tăng trởng / năm K - Hệ số ICOR ( vốn tăng thêm, hiệu vốn đầu t) I/K - Tỷ lệ vốn đầu t GDP Nh vậy, vốn đầu t nhân tố quan trọng thiết yếu trình phát triển kinh tế nhiệm vụ đặt ngân hàng, tổ chức tín dụng làm để huy động sử dụng có hiệu đợc nguồn vốn, phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Đối với Ngân hàng đầu t nhiệm vụ quan trọng khó khăn hoạt động Ngân hàng huy động cho vay nguồn trung, dài hạn chủ yếu ngân hàng phải đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động đầu t phát triển I 3.Vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho phát triển kinh tế I.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn: Nh phân tích vốn đầu t có ý nghĩa to lớn kinh tế, tạo cải vật chất cho kinh tế, mà đa đất nớc phát triển theo hớng ổn định, cân đối ngành nghề Do vậyđể phát triển kinh tế ta phải có vốn đầu t, vốn đầu t lấy đâu lấy cách ? Câu hỏi đợc trả lời phần ( bao gồm vốn đầu t nớc vốn đầu t nớc ) Muốn có nguồn vốn này, ta phải huy động Mặt khác doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thành lập, lúc có đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Trong tình thiếu vốn họ phải huy động để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, để huy động đợc số vốn mong muốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế phải có chiến lợc huy động phù hợp với tình cụ thể, thời kỳ Tóm lại hoạt động huy động vốn quan trọng cho phát triển kinh tế nói chung đầu t phát triển nói riêng, đẩy nhanh trình Công nghiệp hoá -Hiện đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế hoà nhập với kinh tế giới Trong hoạt động huy động hệ thống ngân hàng đóng góp phần quan trọng đặc biệt ngân hàng đầu t phát triển ngân hàng với nhiệm vụ chủ yếu cung cấp vốn cho vay đầu t phát triển I.3.2 Vai trò hoạt động sử dụng vốn: Nh trình bày vốn hoạt động huy động vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nớc quan trọng Nhng phần không phần quan trọng hoạt động sử dụng vốn huy động cho có hiệu để đảm đem lại lợi ích hiệu cao Nếu sử dụng vốn hiệu nguồn lực dành cho đầu t xẽ phát huy đợc tối đa lợi ích cho chủ đầu t nói riêng kinh tế nói chung ngợc lại sử dụng vốn đầu t không hiệu kết đồng vốn mà bỏ không phát huy đợc tối đa cho kinh tế Để làm đợc vấn đòi hỏi phải làm tốt chiến lợc sử dụng vốn cho đầu t nh: quản lý đầu t, kế hoạch hoá đầu t, nh công tác thẩm định dự án quản lý dự án đầu t II Ngân hàng đầu t trình huy động vốn sử dụng cho vốn đầu t phát triển II.1.Vai trò định hớng ngân hàng đầu t công đầu t phát triển kinh tế II.1.1.Vai trò ngân hàng đầu t Ngân hàng đầu t thể chế tài nhằm thu hút, tập trung nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Mục tiêu ngân hàng lợi nhuận mà chủ yếu : hiệu chung toàn kinh tế Từ đặc điểm ngân hàng đầu t Việt Nam ngân hàng đầu t nớc khác có số nét khác biệt nh: Trong hoạt động huy động vốn: Đợc nhận, vay từ nguồn tài trợ phủ, tổ chức nớc ngoài, ngân hàng ĐTTW Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu tập trung vào dự án kinh tế, kỹ thuật có tầm chiến lợc, then chốt quốc gia, chủ yếu lĩnh vực mà t nhân không đủ sức đầu t nh: Giao thông, lợng, xây dựng thông tin Vấn đề đặt ngân hàng đầu t có nên thụ động dựa vào nguồn tài trợ từ ngân sách tổ chức quốc tế hay chủ động mở rộng hoạt động tìm cách tạo nguồn vốn cho Ngoài ra, hoạt động sủ dụng vốn ngân hàng đầu t cần phải chủ động nâng cao nghiệp vụ, sức cạnh tranh uy tín để thực chiến lợc phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế ngày hiệu II.1.2 Định hớng ngân hàng đầu t: - Đối với việc huy động vốn cho đầu t phát triển: Ngân hàng đầu t phát triển chủ trơng coi khâu tạo vốn khâu mở đờng, tạo nguồn vốn vững VNĐ ngoại tệ, Đa dạng hình thức, biện pháp, kênh huy động từ nguồn xác định nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng Với định hớng không ngừng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ đầu t phát triển Thông qua huy động dới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu tiền tiết kiệm có thời hạn dài Mặt khác, tiếp tục tăng trởng nguồn tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, khai thác triệt để nguồn vốn nớc thông qua chức ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn từ nguồn tài trợ, cộng tác đầu t từ quỹ, tổ chức quốc tế, phủ phi phủ cho đầu t phát triển - Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển: Ngân hàng đầu t phát triển coi việc phục vụ nghiệp đầu t phát triển định hớng thể vai trò ngân hàng đầu t Trong hoạt động cho vay đầu t ngân hàng trọng trình tìm chọn dự án hiệu quả, thực tốt công tác thẩm định quản lý dự án sau cho vay nh thực công tác t vấn đầu t giúp chủ đầu t hoạt động tốt nhằm đảm bảo nguồn vốn cho vay Ngân hàng Nh định hớng nhìn chung rõ ràng, khó bớc giải pháp cụ thể Để có đợc giải pháp hữu hiệu cần phải có nghiên cứu hệ thống hoá có lý luận nh kinh nghiệm thực tiễn qua nhiều năm để phục vụ tốt cho đầu t phát triển 10 sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng không muốn huy động Đây toán hóc búa với tất ngân hàng thơng mại, không riêng ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Em xin đề xuất số giải pháp sau: a Chính sách lãi suất nhằm đạt đợc chi phí hợp lý: Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu t phát triển nhng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm đợc điều ngân hàng cần nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần thiết (thuê địa điểm quảng cáo, in ấn cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Ngân hàng không nên đến đợt huy động quảng cáo rầm rộ, tốn mà nên có chuẩn bị trớc nhằm tiết kiệm khoản chi phí không cần thiết Mặt khác ngân hàng hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động trung bình không bị tăng lên, đảm bảo có lãi hoạt động ngân hàng Điều đảm bảo nguyên tắc: lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo đợc độ chênh lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Đối với nhiều nớc phát triển tiền gửi không kỳ hạn không đợc hởng lãi mà đợc hởng tiện ích ngân hàng nh thực toán dịch vụ khác ngân hàng Còn Việt Nam nay, trả lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn ngắn hạn nhng tơng lai, theo em với việc hoàn thiện công tác toán qua ngân hàng từ dân c, tổ chức kinh tế phát triển dịch vụ khác ngân hàng tiền gửi không trả lãi trả lãi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế Nh vậy, lãi suất huy động vốn cho đầu t cần đợc xử lý linh hoạt theo hớng thời hạn dài lãi suất cao (tạo đợc khoảng cách lãi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài) phản ánh đợc quan hệ cung cầu vốn (lãi suất đầu quy định lãi suất đầu vào) đảm bảo cho lãi suất thực dơng b Chính sách thởng lãi suất khách hàng trì số d tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trớc hạn ngân hàng thờng áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Vậy trờng hợp ngợc lai, ngân hàng khuyến khích ngời gửi tiền tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu Đây việc nên làm Việt Nam ngời dân thờng gửi kỳ hạn thấp nh tháng, tháng, 12 tháng sợ có việc đột xuất xảy nh ốm đau, cới xin, xây nhà nhng có không rút tiền thời hạn năm, năm Vậy ngân hàng thởng thêm tỷ lệ phần trăm cho trờng hợp dài hạn 55 Ví dụ: lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 12%/năm lãi suất huy động loại năm 14%/năm ngân hàng thởng tơng ứng 0.5%, 1% cho khách hàng năm Điều thu hút đợc thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi nhng cha xác định đợc thời gian dùng đến, họ bị thiệt thòi Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn với thời hạn dài để đầu t với chi phí thấp c Chính sách hợp lý khoản tiền rút trớc hạn: Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trớc hạn, trờng hợp họ gửi tiền đầu t với kỳ hạn dài Song việc đột xuất nên họ đành phải rút tiền trớc toán trớc thời hạn Về nguyên tắc thoả thuận không đợc nhng để khuyến khích khách hàng ngân hàng nên đồng ý cho rút trớc cho hởng mức lãi suất tuỳ theo thời hạn gửi so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút trớc thời hạn gây khó khăn cho ngân hàng vốn, họ rút với khoản tiền lớn ngân hàng đầu t vào công trình, dự án có thời gian dài mà rút lại đợc Nếu khách hàng cảm nhận đứng hoàn cảnh họ không cảm thấy bị "bóp chẹt" lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng số thoả thuận Ví dụ nh khácg hàng mua trái phiếu năm (lãi suất trả trớc) khách hàng đợc trả lãi trớc hàng năm mệnh giá đợc trả năm cuối nhng hàng năm khách hàng không đến lấy lãi đến năm cuối lĩnh Tất nhiên lãi suất không đợc nhập với gốc năm cuối lĩnh năm sau lãi suất giảm ngân hàng cho khách hàng hởng lãi suất nh năm đầu Trong trờng hợp năm cuối tháng số tiền gốc cho hởng lãi suất không kỳ hạn Điều thể sách lãi suất có linh hoạt hợp lý II.1.3 Các biện pháp khác: II.1.3.1 Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trờng luôn có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lờng trớc đợc Do ngân hàng với khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trờng hợp có rủi ro xảy II.1.3.2 Thực công tác t vấn cho ngời gửi tiền: Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho khách hàng 56 II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: Trong toàn quy trình cho vay khâu thẩm định đợc xem khâu quan trọng định khả thu đợc nợ lãi ngân hàng, khâu thẩm định làm không tốt bớc gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn nợ khó đòi Nên bớc đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay việc thông qua số phơng pháp truyền thống nh xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án có số phơng pháp khác nh phơng pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu đợc ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phơng pháp để thẩm định đọ xác cao khả cho vay an toàn đợc đảm bảo Ngoài việc xem xét kỹ điều kiện cần đợc quy định thể lệ cho vay, cần kiểm tra kỹ điều kiện đủ sau đây: * Phải biết rõ khách hàng: Khách hàng vay vốn pháp nhân hay thể nhân, thuộc thành phần kinh tế nào, quan chủ quản định thành lập Giấy phép hành nghề hoạt động, trụ sở làm việc, địa giao dịch, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết kinh doanh khách hàng (cả khứ), việc chấp hành nghĩa vụ Nhà nớc bạn hàng làm ăn đơn vị vay vốn có đáng hay không khả tài Tóm lại: phải nhận biết đánh giá chất khả khách hàng khứ, tơng lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt, xấu hay trung bình để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp khách hàng vay vốn Đánh giá khách hàng thờng mắc sai lầm lớn không nắm bắt hết thông tin xác khách hàng, không tìm hiểu kỹ để biết đợc mặt mạnh, mặt yếu dự báo rủi ro tiềm ẩn * Phải biết rõ hiệu kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay: Tổ chức thẩm định qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trờng hợp dự án lập giấy vẽ với đầy đủ cấp có thẩm quyền ký duyệt hợp lệ, hợp pháp nhng không khả thi nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay, dới góc độ ngân hàng, toàn số tiền khấu hao số tiền lợi nhuận thu đợc dự án, sau trừ thuế trừ quỹ trích lập theo chế độ quy định 57 * Phải biết rõ khả vay trả khách hàng: Dự án vay vốn trả đợc nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, dự án thể hiệu kinh tế giấy tờ khả tính toán, tính toán với thực khoảng cách định Vì điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố nh thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo kỳ hạn nợ tơng ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ tơng lai doanh nghiệp (nh nguồn tiền tiêu thụ sản phẩm, thu dịch vụ, thu khác ) Cần ý quy định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn vay, thời hạn trả nợ, lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ dự án vay vốn theo phơng án tốt, trung bình xấu Nếu mức trả nợ dự án vay vốn rơi vào phơng án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan nhng doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng (hoặc có hợp đồng bảo hành trả nợ thay) ngân hàng cho vay Việc định kỳ hạn nợ phải sở vào chu kỳ sản xuất, khả vay trả, theo thông lệ quốc tế kỳ hạn nợ thờng tháng/kỳ hạn * Phải biết rõ lực quản trị điều hành khách hàng: Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành ngời chủ dự án định thành công việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án ngời trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm tiến độ chất lợng công trình khởi công đến kết thúc nghiệm thu đa công trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu ngời lãnh đạo dự án không đủ lực quản trị điều hành thiếu "tâm", vô trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn ngân hàng khả thu hồi chịu ảnh hởng tiêu cực * Những điều kiện an toàn cho vay: Việc định cho vay ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc "Vốn vay phải có vật t chấp tơng đơng làm đảm bảo" Tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vốn vay ngân hàng bùa hộ mệnh ngân hàng nhng khoản an toàn cuối thờng đợc áp dụng bắt buộc biện pháp an toàn tín dụng ngân hàng giới, nhằm giúp ngân hàng bắt nợ trờng hợp khách hàng vay vốn có biểu lừa đảo, chộp giật kinh doanh thua lỗ khả trả nợ Ngân hàng phải trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, đợc quan định giá có thẩm quyền xác nhận, có công chứng Đồng thời phải làm thành văn hợp đồng chấp cầm cố, bảo lãnh quy định tránh tình trạng phát mại tài sản gặp phải tranh chấp đồng sở hữu, giá trị tài sản chấp bị vô hiệu hợp đồng kinh tế Kinh nghiệm thực tế cho thấy việc định cho vay vốn, ngân hàng phải trực tiếp kiểm soát chặt chẽ khả vay trả doanh nghiệp, 58 thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Tuyệt đối không coi tài sản chấp bùa hộ mệnh, mà phải coi trọng hiệu kinh tế dự án vay vốn khả vay trả đích thực dự án, doanh nghiệp điều kiện định toàn chất lợng tín dụng chế thị trờng II.2.2 Giám sát khách hàng vay: Việc giám sát khách hàng sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lợng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới không hoàn trả đợc vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù mô hình chuẩn để xác định khoản vay khó hoàn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt đợc thông qua biểu hiện: * Doanh nghiệp chận trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, công việc bị bỏ qua có chiếu lệ nhằm che đậy thực trạng kinh doanh doanh nghiệp * Có biểu trốn tránh khoái thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp * Doanh nghiệp có gia tăng bất thờng hàng tồn kho, khoản bán chịu cha thu tiền, có gia tăng khoản nợ cha toán, rút séc vợt số d tiền gửi * Có lộn xộn nội doanh nghiệp: thay đổi ban lãnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình công, bãi công công nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập * Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hởng tới hoạt động * Doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu t Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong trình giám sát khách hàng có biểu gian dối, sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trớc hạn II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: Trong kinh tế thị trờng, mối quan hệ vay trả việc chiếm dụng vốn 59 lẫn tránh khỏi Nó đợc biểu dới hình thức khác nh bán chịu hàng hóa, sử dụng thơng phiếu Các mối quan hệ tồn cách khách quan Ngay ngân hàng hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi ngời này, đem cho ngời khác vay để thu lợi nhuận Việc tồn nợ hạn hoàn toàn tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy lịch sử hoạt động ngân hàng tồn nợ hạn khó đòi họ phải tiếp tục làm nh tơng lai Nhng tỷ lệ nợ hạn hợp lý, để vừa đảm bảo khả toán vừa đảm bảo khả thu đợc lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao khó khăn ngân hàng, không ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trực tiếp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: * Gia tăng cho vay khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, t vấn cho khách hàng phơng án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, t vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn * Khi khoản vay không cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu ngời bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xoá nợ cho khách hàng II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu t hợp lý: Để mở rộng nh nâng cao hiệu cho vay đầu t, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trng tín dụng đầu t thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau; Trớc hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phơng hớng cho vay thời gian tơng đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu t, ví dụ nh cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hoá , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng 60 đặt quan hệ tín dụng tơng lai Thờng xuyên giám sát kiểm tra cân đối vốn cho đầu t, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu t trung dài hạn , tránh tình trạng cho vay đảo nợ , vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng Đa dạng hoá hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu t theo kế hoạch nhà nớc trớc đây, thờng nguồn lớn có klãi xuât u đãi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế đợc rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn II.2.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi đợc nợ lãi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn , công tác việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ đợc nợ vay cho ngân hàng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực là: Hỗ trợ đầu t, t vấn thông tin: Trong dịch vụ ngân hàng hớng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi xuất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, nếo có thông tin giá trị đem bán đợc Trong hoạt động kinh doanh đại nh ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên có phận t vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hang thông tin quan trọng, cần thiết 61 * Hỗ trợ t vấn tài chính: Qua thực tế chứng minh nhiều phải giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài Do vậy, hỗ trợ dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp * Hỗ trợ t vấn luật: Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực nh: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp Nhà nớc Vì nhiều doanh nghiệp cha thực nắm vững đợc quyềnvà nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế * Hỗ trợ đại lý toán: Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu toán, đòi nợ, bảo quản, giữ hộ , thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, kỳ phiếu đầu t, trái khoán xí nghiệp nhằm thu hút vốn thông thờng ngân hàng làm trung gian phát hành nhận đợc số tiền phí định II.3 Các giải pháp chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: II.3.1 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng: Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thoong tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo đài phơng tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thông tin khâu quan trọng đòi hỏi phải có chọn lọcvà phân loại thông tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác II.3.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán ngân hàng: Trong hoạt động ngân hàng nhân tố ngời nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu t việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: 62 * Thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình đọ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nớc ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thơng mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại * Phải xây dựng chế độ khen thởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngyhg hoàn thành tốt công việc đợc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trớc định đề xuất * Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có điều kiện nghỉ ngơi, giao lu học hỏi kinh nghiệm cá ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lơng bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực II.3.3 áp dụng công nghệ đại: Trên giới bớc vào kỷ nguyên với xu hớng chung toàn cầu hoá với cách mạng mới: cách mạng công nghệ thông tin Vấn đề đặt thách thức lớn ngành ngân hàng qua trình hội nhập Do ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt công tác toán, công tác thẩm định dự án đầu t Thực tốt công tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịhc thời gian toán nh thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng II.3.4 Công tác thông tin quảng cáo: Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trơng quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phơng châm "Mỗi khách hàng ngời bạn đồng hành ngân hàng", "Chúng phát triển bạn" Ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng III Kiến nghị quan cấp trên: Trên số biện pháp từ phía ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, nguồn vốn ngân hàng cho vay thực có hiệu kinh tế kinh tế ngân hàng thu hồi vốn lãi thời hạn đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ban ngành có liên quan sau đây: 63 III.1 Kiến nghị Nhà nớc: * Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Nhà nớc tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn dới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thơng mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm ngời cho vay ngời vay quan hệ tín dụng * Tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế định hớng đầu t, tiếp tục kiểm tra lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội địa để khuyến khích đầu t, thực cổ phần hoá doanh nghiệp tạo môi trờng ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh phải tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tốt tiềm tài nguyên khoáng sản giúp cho doanh nghiệp phát huy khả tạo sản phẩm chất lợng cao với chi phí thấp Chính môi trờng kinh tế ổn định tiền đề cho doanh nghiệp phát triển nâng cao hiệu đầu t tín dụng với ngân hàng * Có sách kinh tế hợp lí: Đặc biệt sách kích thích đầu t hiệu quả: Một gải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng thúc đẩy khát vọng đầu t doanh nghiệpthì nhà nớc cần thực biện pháp sau: Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục liên quan đến đầu t, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, III.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam: * Đối với Ngân hàng nhà nớc: Ngân hàng Nhà nớc với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thong mại, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trò định hớng cho ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến chiến lợc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng nói chung chiến lợc huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng nói riêng Do ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền công cụ lãi suất thị trờng mở công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngoài ra, ngân hàng Nhà nớc cần ban hành văn hớng dẫn việc thi hành luật văn khác đợc rõ ràng, xác để ngân hàng thực pháp luật 64 * Đối với ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành văn hớng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển hệ thống để thống toàn hệ thống - Hớng dẫn văn cụ thể tiêu chuẩn vay vốn, phơng pháp thẩm định, quản lý tín dụng đầu t để nhằm hỗ trợ cho chi nhánh - Thờng xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán toàn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán 65 Kết luận Một lần phải khẳng định vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển, tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển vấn dề xuyên suốt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu t nói riêng kinh tế nói chung Huy động vốn sử dụng cho đầu t phát triển đòi hỏi khách quan kinh tế Đặc biệt nớc ta nhu cầu vốn va sử dụng vốn cói hiệu cho đầu t phát triển đòi hỏi cấp bách Do để đáp ứng nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy hiệu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung việc mở rộng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn giải pháp cho vấn đề Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây mong thời gian tới Ngân hàng thu đợc kết tốt đáp ứng cho nhu cầu cho đầu t phát triển kinh tế Trong lời kết lần em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh Thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế Đầu t, Anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây giúp em khắc phục đợc thiếu sót hoàn thành viết 66 Mục lục Lời nói đầu Phần I lý luận chung đầu t phát triển, nguồn vốn đầu t hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đâù t phát triển I Đầu t nguồn vốn đầu t phát triển: I 1.Khái niệm, đặc điểm vai trò đầu t phát triển I 1.1 Khái niệm đầu t I 1.2 Đặc điểm đầu t phát triển: .4 I.1.3 Vai trò đầu t phát triển: .4 I 2.Vốn nguồn vốn đầu t: I 2.1.Nguồn vốn đầu t: .6 I.2.2 Vốn vai trò vốn phát triển kinh tế .7 I 3.Vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho phát triển kinh tế .9 I.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn: .9 I.3.2 Vai trò hoạt động sử dụng vốn: II Ngân hàng đầu t trình huy động vốn sử dụng cho vốn đầu t phát triển II.1.Vai trò định hớng ngân hàng đầu t công đầu t phát triển kinh tế II.1.1.Vai trò ngân hàng đầu t II.1.2 Định hớng ngân hàng đầu t: 10 II.2 Hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t phát triển .11 II 2.1.Sự cần thiết công tác huy động vốn Ngân hàng đầu t & phát triển 11 II.2.2 Các nguồn vốn Ngân hàng đầu t & phát triển cho đầu t phát triển : 11 II.2.3.Các tiêu phản ánh hiệu công tác huy động vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng .12 II.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến tình hình huy động vốn .13 II.3.Hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t phát triển .14 II.3.1.Vai trò hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t phát triển .14 Phần II 24 Thực trạng đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngân hàng đầu t & phát triển Hà Tây: .24 I Tổng quan ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây: 24 I.1 Mô hình tổ chức ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây: .24 Phòng 25 I.2 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây: .25 67 I.2.1 Thuận lợi: .25 I.2.2 Khó khăn: 25 II Thực trạng đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây 27 II.1 Thực trạng tình hình huy động vốn sử dụng vốn nói chung Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây .27 II.2 Thực trạng đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng 29 II.2.1 Thực trạng huy huy động vốn .29 II.2.2 Thực trạng nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây 32 II.3 Tình hình sử dụng vốn đánh giá tình hình sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây 34 II.3.1 Tình hình hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây 34 II.4 Những kết đạt đợc tồn công tác huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Tây : 47 Phần III .50 Giải pháp kiến nghị để tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây 50 I Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới: .50 I.1 Nhận thức vị trí ngân hàng phục vụ đầu t phát triển: 50 I.2 Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây phục vụ đầu t phát triển thời gian tới: .50 II Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây; 52 II.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: 52 II.1.1 Mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức huy động: 52 II.1.2 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý: 54 II.1.3 Các biện pháp khác: 56 II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: 57 II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: 57 II.2.2 Giám sát khách hàng vay: 59 II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: 59 II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu t hợp lý: .60 II.2.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn 61 II.3 Các giải pháp chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: 62 II.3.1 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng: 62 II.3.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán ngân hàng: 62 II.3.3 áp dụng công nghệ đại: 63 II.3.4 Công tác thông tin quảng cáo: 63 III Kiến nghị quan cấp trên: 63 68 III.1 Kiến nghị Nhà nớc: .64 III.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam: 64 Kết luận 66 69