Luận văn tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (agribank) hoàng mai

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 kết thúc, kinh tế Việt nam trải qua nhiều thăng trầm với biến động đáng kể… Hàng loạt kiện kinh tế, trị quan trọng thể vươn lên mạnh mẽ Việt Nam Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, nghành ngân hàng có bước phát triển mạnh mẽ Các ngân hàng ngày thể vai trò quan trọng kinh tế, với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng điều tiết luồng vốn chu chuyển đơn vị kinh tế, từ nơi thừa vốn sang nơi cần vốn, giúp việc sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời công cụ vĩ mô nhằm điều tiết kinh tế, thực chủ chương sách đảng nhà nước, góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế nói chung công đầu tư phát triển nói riêng Nhận thức vai trò quan trọng ngân hàng hoạt động đầu tư phát triển, sau thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài nghiên cứu “Tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai” Kết cấu chuyên đề thực tập: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề thực tập gồm có chương: Chương I : Thực trạng huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Chương II: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI 1.1 Một số nét khái quát hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thành lập vào năm 1988 theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 phủ Nghị định quy định việc thành lập ngân hàng chuyên doanh , có ngân hàng phát triển nông ngiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngày 14/11/1990 thủ tướng phủ ký định thành lập ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thay ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam theo định 400/CT Ngân hàng nông nghiệp ngân hàng thương mại, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp , phát triển nông thôn , hoach toán kinh tế độc lập , pháp nhân , tự chịu trách nhiệm hoạt động với phát luật Ngày 01/013/1991 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký định sơ 18/NHQĐ thành lập văn phòng đại diện ngân hàng nông nghiệp Việt Nam TPHCM Ngày 24/6/1994 thống đốc ngân hàng nhà nước có định số 439/CVTCCB việc thành lập văn phòng đại diện miền trung thành phố Quy Nhơn tỉnh Bình Định Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Ngày 22/12/1992 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam định thành lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh thành phố bao gồm sở giao dịch : sở giao dịch số Hà Nội , sở giao dịch số TPHCM , sở giao dịch số Bình Định 43 chi nhánh tỉnh thành phố , chi nhánh ngân hàng nông nghiệp quận huyện thị xã có 475 chi nhánh Ngày 7/3/1994 thủ tướng phủ ký định số 90/TTG quy định ngân hàng nông nghiệp Việt Nam hoạt động theo mô hình tổng công ty nhà nước , cấu bao gồm : hội đồng quản trị , tổng giám đốc máy giúp việc bao gồm : máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên gồm có: đơn vị hoạch toán phụ thuộc , đơn vị hoạch toán độc lập , đơn vị nghiệp , phân biệt chức chức điều hành, chủ tịch hộ đồng quản trị tổng giám đốc Trên sở kết khả quan quỹ cho vay ưu đãi người nghèo , ngân hàng nnoong nghiệp đề xuất lập ngân hàng phục vụ người nghèo phủ, ngân hàng nhà nước đánh giá ca ova Xã hội hoan nghênh Ngày 31/8/1995 thủ tướng phủ định thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo theo định số 525/TTG Ngày 15/11/1996 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam theo ủy quyền thủ tướng phủ ký định số 280/QĐNHNN đổi tên ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNN & PTNN Việt Nam) Năm 1998 ngân hàng chủ yếu tập trung vào nâng cao chất lượng tín dụng , xử lý nợ xấu, quản lý công tác thẩm định, duyệt hợp đồng cho vay đề biện pháp hạn chế nợ xấu Năm 2001 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam khai thác thực đề án tái cấu bao gồm nội dung : cấu lại khoản nợ , lành mạnh hóa hoạt động tài chính, nâng cao tài sản sở hữu, thay đổ hệ thống kế toán cho phù hợp với quốc tế, cấu lại máy tổ chức theo mô hình ngân hàng Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp thương mại đại chuẩn quốc tế, tăng cường đào tạo lại đào tạo nguồn nhân lực cho phù hợp với yêu cầu phát triển ngân hàng tương lai, đầu tư đổi công nghệ, xây dựng kho liệu thông tin quản lý đại Cùng với việc mở rộng thị phần nước ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục tăng cường hợp tác quốc tế Tính đến cuối năm 2002, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam viên nhiều tổ chức, hiệp hội ngân hàng như: APRACA, CICA ABA, tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thàn viên ban điều hành APRACA CICA Năm 2003 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đẩy nhanh việc thực việc tái cấu với mục tiêu đưa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phát triển quy mô lớn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngày 7/5/2003 chủ tịch nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký định số 226/2003/QĐ/CTN phong tặng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam danh hiệu anh hùng lao động thời kỳ đổi có thành tích xuất sắc đóng góp tích cực vào trình công nghiệp hóa- đại hóa đất nước góp phần phát triển kinh tế xã hôi nước ta thới kỳ đổi Năm 2008 đánh dấu chặng đường 20 năm xây dựng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam , kế hoạch phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phấn đấu trở thành tập đoàn tài hoạt động đa lĩnh vực, đa nghành xác định mục tiêu phấn đấu là: thị trường tài phải giữ vững vai trò chủ đạo, xúc tiến cổ phần hóa công ty trực thuộc, tiến tới cổ phần hóa ngân hàng theo lộ trình đề kế hoạch phát triển, giải tình trạng nợ xấu, đạt mức an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp phẩm ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ có, đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, phát triển thương hiệu ngân hàng 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Hoàng Mai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai chi nhánh loại trưc thuộc ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam,được tổ chức hoạt đông theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam kem theo qyết định thành lập số 1337/QD/HĐQTTCCB hội đồng quản trị ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành ngầy 24/12/2004 Tháng 10/2004 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn có định hoạt động thức Địa chỉ: 813 đường Giải Phóng – quận Hoàng Mai – Hà Nội Chi nhánh thành lập nên gặp nhiều khó khăn chưa có khách hàng truyền thống , chịu cạnh tranh nhiều chi nhánh ngân hàng như: chi nhánh ngân hàng đầu tư Việt Nam, chi nhánh ngân hàng công thương, chi nhánh ngân hàng quân đội…cùng với xu hướng giảm gửi tiền tiết kiệm dân cư ngân hàng để đầu tư vào lĩnh vực khác như: chứng khoán, bất động sản… Điều làm cho tiền tiết kiệm dân cư giảm Ngoài ra, ngân hang phai chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng Việt Nam theo lộ trình hiệp định mà Việt Nam ký kết: hiệp định mở hoạt động ngân hàng ký với WTO, hiệp định thương mại Việt Mỹ… Mặc dù có khó khăn với tinh thần đoàn kết, trí cao, đạo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ngân hàng ngày phát triển với mục tiêu kế hoạch đề ban đầu thành lập chi nhánh Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Để cho hoạt động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai có hiệu cao thi chi nhánh đẫ tiến hành chuyên môn hóa tưng lĩnh vực hoạt động, đồng thời phân chia rõ ràng chức nhiệm vụ phòng quyền hạn nghĩa vụ phòng ban Các phòng ban thuộc chi nhánh có nhiệm vụ định chung có quan hệ hưu với để tạo thành khối thống nhất, hỗ trợ lẫn tăng cường cho hoạt động Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Ban Giám đốc chi nhánh Hoàng Mai Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng Phòng Phòng kế toán giao hành ngân dịch quỹ nhân Phòng giao Phòng giao Phòng giao dịch Ngã dịch Đại dịch Giáp Tư Sở Kim Bát Phòng Phòng dịch Phòng kinh vụ Điện doanh maketting toán, tin ngoai học Phòng giao Phòng giao hối dịch Cửa dịch Trần Nam Thánh Tông Phòng kiểm tra kiểm Phòng giao soát nội dịch Nguyễn Trãi Nguồn: Phòng hành nhân chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 10 1.1.1.4 Các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai + nhận tiền gửi tiết kiệm , loại tiền gửi , kỳ phiếu đồng Việt Nam ngoại tệ với hình thức đa dạng, lãi xuất linh hoạt hấp dẫn, mua bán loại ngoại tệ, chuyển tiền nước nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Wesrton Union + Cho vay với lãi suất linh hoạt với loại hình cho vay đa dạng, thực nghiệp vụ tài như: bảo lãnh ngân hàng tổ chức cá nhân nước , toán xuất nhập hàng hóa dịch vụ , chuyển tiền hệ thống SWIFT với ngân hàng giới cách nhanh chong vầ an toàn thực nghiệp vụ chiết khấu… + Thực nghiệp vụ thẻ, phát hành toán thẻ nước quốc tế, thự việc chi trả lương qua thẻ, thực việc toán qua thể với hệ thống thẻ kết nối với nhiều hệ thống thẻ ngân hàng nước quốc tế…, đảm bảo cho việc sử dụng thẻ thuận tiện, an toàn + thưc dịch vụ qua điện thoại như: tư vấn qua điện thoại, nạp tiền vào tài khoản điện thoại qua tin nhắn, chuyển khoản qua điện thoại di động… + Hoạt động thị trường tài chính: đầu tư vào thị trường chứng khoán mà chủ yếu cổ phiếu trái phiếu, đầu tư vào quỹ đầu tư thị trương tài chính, đầu tư vào tổ chức tài liên doanh , liên kết… Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 55 1.4.3 Đánh giá công tác sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư phát triển a Công tác thẩm định dự án cho vay vốn đầu tư phát triển : Công tác thẩm định khâu quan trọng hàng đầu định hiệu độ an toàn hoạt động cho vay vốn Thẩm định kiểm tra, phân tích đánh giá kết luận mặt khách hàng vay vốn dự án vay vốn để đến định có cho vay hay không Đây khâu kiểm tra trước điịnh cho vay ngân hàng Công tác kiểm tra, phân tích, đánh giá chi tiết phải theo quy trình thẩm định ngân hàngnông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành Chi nhánh ngân hàng xem xét nhiều khía cạnh, phân tích tiêu tình hình tài chính, tư cách pháp lý doanh nghiệp doanh nghiệp để đưa kết luận khả tài chủ đầu tư tư cách pháp lý chủ đầu tư dự án vay vốn tính khả thi dự án Công tác thẩm định dự án mặt tài trọng tiêu như: -Thu nhập dự án(NPV) - Tỷ suất lợi nhuận vốn đầu tư hay gọi hệ số hoàn vốn dự án đầu tư ( RR) Chỉ tiêu lợi ích chi phí (B/C) - Thời gian thu hồi vốn đầu tư ( T) - Điểm hoà vốn dự án c Công tác quản lý nguồn vốn sau ngân hàng tài trợ cho dự án Mục tiêu cho vay vốn ngân hàng dự án phát huy hiệu , trả gốc lãi cho ngân hàng.Dự án phát huy hiệu lại tuỳ thuộc vào tình hình thực thi công có tiến độ, mục đích ban đầu, trình vận hành kết đầu tư điều kiện khách quan khác Do đòi hỏi cán tín dụng ngân hàng phải quản lý vay suốt trình thực dự án vận hành kết đầu tư dể dự án phát huy hiệu , trả nợ vay vay ngân hàng Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 56 Trên thực tế, công tác ngân hàng thực tốt, từ việc theo dõi tiến độ thi công công trình có kế hoạch không để có kế hoạch giải ngân với lịch trình ký kết đến việc xem xét mục đích sử dụng vốn, để quản lý sát mốn vay cán tín dụng ngân hàng đẫ xuống tận địa điểm thực dự án để thu thập cácnguồn thông tin đánh giá điều kiện thuận lợi, khó khăn việc thi công công trình để có kế hoạch tư vấn, đánh giá dự đoán rủi ro tiềm ẩn để có kế hoach hạn chế tối đa vấn đề tiêu cực xảy giai đoạn dự án Cán tín dụng ngân hàng tích cực hoạt động thu nợ, chủ động nhắc nhở người vay vốn thời hạn trả nợ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai đạt vượt mức kế hoạch mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giao cho công tác thu nợ, tạo nguồn vốn để tiếp tục cho vay đảm bảo hiệu vốn đầu tư Công tác quản lý vay nợ giao cho cán tín dụng ngân hàng, góp phần thực có hiệu công tác thu nợ tư vấn cho khách hàng họ gặp vấn đề sử dụng nguồn vốn Để có tránh tổn thất rủi ro bất ngờ chi nhánh ngân hàng tiến hành lập quỹ dự phòng rủi ro Mặt khác, tiến hành hoạt động kiểm tra thường xuyên để đánh giá hiệu cho vay vốn, đồng thời góp phần phát sai sót công tác cho vay vốn nhằm kịp thời xử lý 1.4.3 Kết đạt hạn chế tồn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai 1.4.3.1 Những kết đạt thời gian qua chi nhánh ngân hàng Hoàng Mai a Trong công tác huy động vốn vay Trong giai đoạn 2006- 2008 ,cùng với phát triển ngành ngân hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, sau năm hoạt động, Chi nhánh Hoàng Mai tìm cho vị thị trường tín Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 57 dụng với kết khả quan nhiều hoạt động Đặc biệt hoạt động huy động vốn chi nhánh coi trọng mục tiêu hàng đầu để phát triển kinh doanh Cụ thể, chi nhánh Hoàng Mai đạt kết hoạt động huy động vốn sau: + Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm tăng trưởng liên tục, đảm bảo hoạt động chi nhánh ổn định Năm 2006 tổng vốn huy động tăng 82 tỷ (tăng 13,7%), năm 2007 số 369,248 tỷ (tăng 40,31%), năm 2008 chịu ảnh hưởng kinh tế suy thoái tổng vốn huy động tăng 262,489tỷ (tăng 20,42%) + Tiền gửi có kỳ hạn trung dài hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2006- 2008 nguồn vốn chiếm 70% tổng nguồn vốn huy động chi nhánh Điều cho thấy chi nhánh có nguồn vốn ổn định, để hoạt động kinh doanh đầu tư phát triển + Chi nhánh tạo uy tín, lòng tin dân cư tổ chức kinh tế địa bàn hoạt động mình, thể qua nguồn vốn huy động dân cư tổ chức kinh tế chi nhánh tốc độ tăng trưởng cao tổng nguồn vốn huy động được, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Năm 2007 nguồn vốn huy động trung dài hạn từ tiền gửi dân cư tổ chưc kinh tế 207 tỷ đồng năm 2008 tăng lên 321 tỷ đồng + Năm 2007, 2008 chi nhánh ngân hàng triển khai đợt tiết kiệm dự thưởng trúng vàng trao giải thưởng cho khách hàng trúng thưởng cách long trọng Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 58 b Trong hoạt động sử dụng vốn sử dụng huy động Trong giai đoạn 2006-2008, hoạt động sử dụng vốn chi nhanh ngân hàng Hoàng Mai đạt kết khả quan Cụ thể : + Tổng nguồn vốn cho vay Chi nhánh Hoàng Mai tăng liên tục qua năm., năm 2006 đạt 738,99 tỷ đồng năm 2007 tăng lên 745,08 tỷ đồng năm 2008 tăng đên 1124,16 tỷ dồng Đây kết khả quan cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng có xu hướng tăng mạnh năm + Trong hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển tổng nguồn vốn cho vay đầu tư phát triển hai năm 2006 2007 đạt mức cao, đạt 80 % tổng nguồn vốn cho vay, năm 2008 ảnh hưởng suy thoái kinh tế nên nguồn vốn cho vay đầu tư phát triển giảm mạnh đạt khoảng 50% tổng nguồn vốn cho vay 1.4.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết khả quan nêu trên, Chi nhánh ngân hàng hạn chế định Cụ thể : + Trong cấu vốn huy động Chi nhánh Hoàng Mai, nguồn vốn ngắn hạn có tỷ trọng nhỏ.Nguồn vốn nguồn vốn có chi phí huy động thấp, chi nhánh cần có biện pháp huy động sử dụng nguồn vốn có hiệu để giảm chi phí huy động vốn nhằn tăng cường sưc cạnh tranh + Trong cấu nguồn vốn huy động chi nhánh tỷ trọng vốn huy động dân cư chưa cao, huy động tiền nhàn rỗi dân cư hoạt động ngân hàng nguồn vốn trung dài hạnmanhg tính ổn định Điều tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 59 + Trong năm 2008, hiệu dụng nguồn vốn huy động Chi nhánh thấp, tỷ lệ nguồn vốn huy động sử dụng năm 2008 đạt 48,2% tổng nguồn vốn huy động, điều làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh, nguồn vốn huy động không sử dụng hết làm tăng chi phí vốn Chi nhánh + Công tác thẩm định dự án, quản lý nguồn vốn cho vay, hỗ trợ sau cho vay bộc lộ nhiều hạn chế Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 60 CHƯƠNG II GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HOÀNG MAI 2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững Thực nội dung theo tiến độ Đề án tái cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Chính phủ phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam thành tập đoàn tài hàng đầu ĐNA Châu Á Chuẩn bị điều kiện để thực cổ phần hoá vào năm 2009; trì tốc độ tăng trưởng, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời; Đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng , chiếm lĩnh thị phần nước nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoá,phát triển giá trị thương hiệu thị trường, củng cố lòng tin khách hàng Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 61 + Mục tiêu tổng quát -Nỗ lực thực kế hoạch tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 20-25 %/năm, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45 % tổng dư nợ sở cân đối nguồn vốn cho phép; nợ hạn % tổng dư nợ; lợi nhuận tối thiểu tăng 10% -Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, bền vững -Thực tốt việc xây dựng chiến lược người, công nghệ, tài maketting - Thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giải triệt để vấn đề nợ hạn, đặc biệt khoản nợ tồn đọng lâu nhằm mục đích giảm nợ xấu xuống mức cho phép ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh việc khai thác nguồn vốn địa bàn hoạt dộng mình, khoản nhàn rỗi dân cư hình thức huy động đa dạng +Đối với công tác huy động vốn chohoạt động đầu tư phát triển: - Chi nhánh coi trọng việc nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung hạn dài hạn dân cư tổ chức kinh tế, coi hoạt động chiến lược cấu nguồn vốn huy động - Sử dụng loại nguồn vốn triệt để nhằm đáp ứng yêu cầu tăng trưởng, phát triển kinh tế - Chi nhánh ngân hàng gắn kết hoạt động sử dụng vốn tạo vốn để gia tăng hiệu sử dụng nguồn vốn huy động Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 62 + Đối với hoạt động sử dụng vốn vay dự án đầu tư phát triển: - Tiêu chí để tiến hành tài trợ cho dự án chi nhánh lựa chọn dự án phù hợp chiến lược phát triển kinh tế nước, vùng kinh tế, địa phương - Thông qua công tác thẩm định tài chủ đầu tư thẩm định dự án để lụa chọn dự án có tính khả thi lĩnh vực mà nhà nước khuyến khích phát triển,những dự án sản xuất phuc vụ nhu cầu người dân, dự án xây dựng sở hạ tầng nông thôn 2.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai 2.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển chi nhánh Hoàng Mai : a Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Khách hàng chi nhánh ngân hàng phong phú đa dạng Bởi chi nhánh cần tiến hành phân loai khách hàng theo nhu cầu gửi tiền họ để thu hút nguồn vốn từ nhóm khách hàng khác chi nhánh đưa hình thức huy động vốn đa dạng, phù hợp với nhu cầu gửi tiền họ Với nhóm khách hàng tổ chức kinh tế, để thu hút vốn họ bên cạnh việc mở tài khoản toán truyền thống, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai cung cấp cho doanh nghiệp tài khoản vãng lai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Là sản phẩm chi nhánh Hoàng Mai, góp phần quan trọng việc thu hút vốn từ doanh nghiệp Bởi hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thường gặp khó khăn tạm thời tài điều làm doanh nghiệp bỏ lỡ hội kinh doanh Tài khoản vãng lai công cụ đắc lực giúp doanh nghiệp giải khó khăn tạm thời tài chính, với doanh nghiệp mở tài Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 63 khoản vãng lai ngân hàng cho phép Doanh nghiệp chi số dư tài khoản tiền gửi toán Do mà tài khoản vừa dùng để huy động vốn, vừa để sử dụng vốn với chi phí huy động nguồn vốn thấp Thông qua việc cung cấp loại tài khoản vãng lai cho doanh nghiệp ngân hàng doanh nghiệp có lợi Với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh việc sử dụng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh linh hoạt hơn, doanh nghiệp cung cấp nguồn tài để kịp thời để nắm bắt hội kinh doanh Dối với ngân hàng, việc ngân hàng mở tài khoản vãng lai nhằm đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp thu hút nguồn vốn doanh nghiệp thị trường Tuy nhiên ,khi ngân hàng cung cấp tài khoản vãng lai cho doanh nghiệp cần xem xét uy tín, độ tin cậy, mối quan hệ truyền thống với doanh nghiệp Trong nghiệp vụ ngân hàng phải thoả thuận với doanh nghiệp mức rút tiền tối đa ( vượt số dư tài khoản) lãi suất với đối tượng khách hàng Hoạt động thu hút nguồn vốn từ dân cư hoạt động quan trọng chi nhánh việc huy động nguồn vốn từ dân cư không làm tăng tổng nguồn vốn chi nhánh mà góp phần vào việc thực toán không dùng tiền mặt Chi nhánh trọng mở rộng dịch vụ toán đại nhằm cung cấp cho khách hàng toán qua điện thoại hay qua internet, giúp khách hàng toán mà không cần đến ngân hàng rút tiền thông qua hình thưc toán trực tuyến, chuyển khoản… Ngân hàng phát triển sản phẩm phục vụ người có thu nhập thấp sản phẩm : gửi tiền lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút lần cá nhân có thu nhập thấp Hiện nay, chi nhánh có hình thức gửi tiết kiệm bậc thang cho phép khách hàng gửi lần rút nhiều lần, áp dụng hình thức chi nhánh khách hàng hưởng lợi Chi nhánh huy động nguồn vốn rải rác dân cư có thu nhập thấp, khách hàng chủ động số tiền gửi, không bị giới hạn kỳ hạn rút tiền Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 64 c Giải pháp lãi suất Để hoạt động tín dụng chi nhánh có hiệu song song với sách đa dạng hoá hình thức huy động vốn chi nhánh thực sách lãi suất huy động thích ứng với biến động thị trường thông qua việc cập nhật thông tin lãi xuất từ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam để điều chỉnh phù hợp Để tăng cương mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi cao gửi thời gian dài ngân hàng áp sách lãi suất ưu đãi Ngoai ra, trường hợp khách hàng có nhu cầu vốn tiền gửi cua họ chưa đến ky hạn chi nhánh xem xét mức lãi suất phù hợp để trả cho họ, tránh trường hợp khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn Thông qua công tác này, ngân hàng ngày tạo uy tín khách hàng, điều khẳng định tiêu chí ngân hàng khách hàng ngân hàng có lợi quan hệ tín dụng Chính sách lãi suất linh hoạt chi nhánh chiến lược huy động quan trọng việc huy động nguồn vốn thị trường, việc gia tăng sức cạnh tranhcủa chi nhánh thị trường tín dụng Do đócó thể khẳng định, sách lãi suất linh hoạt công cụ quan trọng giúp chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn 2.2.2 Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển chi nhánh Hoàng Mai a Nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án chi nhánh Thẩm định khâu quan trọng hoạt động cho vay dự án đầu tư ngân hàng Hoàn thành tốt công tác thẩm định góp phần nâng cao hiệu cho vốn vay, giảm rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động sản suất kinh doanh phát triển Công tác thẩm định dự án việc xem xét, đánh giá yếu tố : tư cách pháp lý lực tài chủ đầu tư, việc xem xét tính hiệu Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 65 dự án đầu tư Thông qua công tác thẩm định dự án ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chủ đầu tư dự án vay vốn để thông qua đinh cho vay vốn việc hỗ trợ chủ đầu tư trình thực vận hành dự án Do để nâng hiệu công tác thẩm định dự án chi nhánh phải thực tốt khâu : + Thẩm định tư cách pháp lý chủ đầu tư + Thẩm định lực tài chủ đầu tư thông qua nhóm tiêu tài doanh nghiệp : Khả toán chủ đầu tư, Tính ổn định khả tự tài trợ doanh nghiệp, Khả toán chủ đầu tư, Tính ổn định khả tự tài trợ doanh nghiệp, Hiệu sử dụng vốn khả sinh lời + Thẩm định tính khả thi dự án thông qua tiêu tài dự án : Thu nhập dự án (NPV),tỷ suất lợi nhuận vốn đầu tư hay gọi hệ số hoàn vốn dự án đầu tư ( RR) ,chỉ tiêu lợi ích chi phí (B/C) ,thời gian thu hồi vốn đầu tư ( T), điểm hoà vốn dự án( T) b Quản lý vốn sau cho vay đầu tư phát triển Để đảm bảo an toàn cho khoản vốn cho vay thu lãi vay ngân hàng không dừng lại việc cung ứng nguồn vốn cho vay mà theo dõi, quản lý khoản vay nợ liên quan đến dự án chủ đầu tư, xem xét chủ đầu tư sử dụng vốn có mục đích hay không, tiến trình thi công dự án có kế hoạch không Việc quản lý vốn sau cho vay giúp cho ngân hàng chủ đầu tư tránh rủi ro công tác thực vận hàng dự án đầu tư để tư vấn cho chủ đầu tư để hạn chế tối đa tình xấu xảy với dự án Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 66 c Xây dựng cấu vốn cho vay đẩu tư Do đặc điểm hoạt động đầu tư phát triển sử dung nguồn vốn lớn có thời gian sử dụng vốn dài.Do vậy,chi nhánh cần Xây dựng cấu vốn cho vay đầu tư từ nguồn tài trợ nguồn vốn trung dài hạn Để xây dựng cấu cho vay đâu tư ngân hàng cần có kế hoạch dài hạn cho hoạt động cho vay đầu tư phát triển trọng cho vay vốn dự án sản xuất phục vụ nhu cầu thiết yếu người dân, dự án nhằm mục đích xây dựng sở hạ tầng … Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 67 KẾT LUẬN Huy động vốn sử dụng cho đầu tư phát triển nhiệm vụ trọng tâm, ngân hàng thương mại điều kiện đất nước phát triển, nhu cầu vốn đầu tư phát triển vấn đề cần quan tâm dậc biệt đòi hỏi cấp bách công đầu tư phát triển đất nước Để thực tốt công tác hệ thống tài tín dụng hệ thống pháp luật phải hoàn thiện thống nhất, đồng Đồng thời phải có nỗ lực phấn đấu cán ngân hàng kinh tế nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai nói riêng nhằm góp phần tích cực cho hoạt động đầu tư phát triển nên kinh tế Kết thúc đợt thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai với tìm tòi với hướng dẫn tận tình cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thu Hà với giúp đỡ cán nhân viên ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai em hoàn thành chuyên đề thực tập Với Kiến thúc hạn chế nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, chia sẻ thầy cô để chuyên đề thực tập hoàn thiện Cuối cùng, em xin trân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo Th.s Nguyễn Thị Thu Hà giúp đỡ cô cán nhân viên Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2006,2007,2008 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoang Mai Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006,2007,2008 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoang Mai Báo cáo thu nhập- chi phí – lợi nhuận năm 2006, 2007, 2008 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Sổ tay tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam( hướng dẫn công tác thẩm định dự án đầu tư) Giáo trình Quản lý kinh tế - Trường đại học kinh tế quốc dân Giáo trình lập dự án - Trường đại học kinh tế quốc dân Giáo trình kinh tế đầu tư - Trường đại học kinh tế quốc dân Giáo trình tài doanh nghiệp - Trường đại học kinh tế quốc dân Trang wed ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam http://www.vbard.com/Agribank/Index.aspx 10 Trang web bách khoa toàn thư: http://www.winkimedia.com.vn Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B Chuyên đề tốt nghiệp 69 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc Lập – Tự – Hạnh phúc BẢN CAM ĐOAN Tên em : Nguyễn Văn Trường Lớp : Kinh tế đầu tư 47B MSSV : CQ473600 Em xin cam đoan với nhà trường đề tài nghiên cứu ”Tăng cường khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàng Mai” công trình nghiên cứu em, không chép hình thức Ký Tên Nguyễn Văn Trường Nguyễn Văn Trường Kinh tế đầu tư 47B