Luận văn giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) ba đình

Lời nói đầu Nớc ta tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa xu hớng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề nguồn lực, vấn đề vốn - vấn đề thuộc sở hạ tầng mềm cho đầu t phát triển Đây vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động đòi hỏi phải xây dựng, phát triển thờng xuyên đợc xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế, giải đợc thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Vậy giải pháp cho huy động vốn; phải có phơng án, sách cụ thể mang tính chiến lợc dài hạn nhằm thõa mãn nhu cầu vốn nh nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Chúng ta không đơn xem nguồn lực, nguồn vốn tiền mặt, mà phải xem xét nguồn vốn bao gồm dới dạng vật chất phi vật chất đợc biểu tiền Hoạt động huy động vốn không đơn thu hút nguồn lực mà đôi với việc chọn lọc sử dụng vốn cho có hiệu Việc xây dựng thị trờng tài tầm cỡ nh tạo hành lang pháp lý thông thoáng, an toàn điều kiện cần để thu hút nguồn nội ngoại lực phục vụ cho đầu t phát triển Vấn đề hình thành phát triển thị trờng tài nòng cốt ngân hàng thơng mại, tổ chức chiếm vị trí quan trọng sách huy động vốn Đảng Nhà nớc ta thời kì kiện Ngân hàng thơng mại gánh vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện phát triển thị trờng tài chính, làm tốt chức kênh dẫn vốn cho kinh tế thông qua việc khơi thông dòng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu t thấp sang nơi có hiệu đầu t cao hơn; mặt khác ngân hàng thơng mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu t vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Đánh giá chung hoạt động ngân hàng thơng mại Việt Nam thời kì đổi mới, Bộ Chính trị có kết luận Từ chuyển sang kinh doanh, ngân hàng thơng mại thực huy động khối lợng đáng kể vốn nớc nớc ngoài, thúc đẩy đầu t cho sản xuất thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xóa đói giảm nghèo thực số sách xã hội Với nhiệm vụ mình, toàn hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lợc huy động vốn nớc tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất l ợng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam, ngân hàng công thơng chi nhánh Ba Đình hoàn thiện, phát huy vai trò mạnh nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Với bề dày lịch sử mình, ngân hàng công thơng Ba Đình thời kì đổi có bớc chuyển quan trọng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào công cải cách kinh tế đất nớc Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại nói riêng kinh tế nói chung nh nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nớc nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: Giải pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng công thơng Ba Đình cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng công thơng Ba Đình Chuyên đề chia làm chơng bao gồm: Chơng I: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thơng mại ChơngII: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng công thơng Ba Đình Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn ngân hàng công thơng Ba Đình Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em không tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy cô phê bình, góp ý để viết sau em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Chơng I Cơ sở lý luận công tác huy động vốn NHTM I Vai trò nguồn vốn NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trờng, sản phẩm chế thị trờng yếu tố cấu thành thị trờng tài chính; NHTM nói riêng thị trờng tài nói chung có tác động qua lại tơng hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trờng tài phát triển ngợc lại Việt Nam tiến trình xây dựng phát triển mô hình thị trờng tài với nòng cốt hệ thống ngân hàng thơng mại hoạt động dới điều tiết vĩ mô Nhà nớc Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đợc đổi cách đáng kể trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý, nhà nớc Từ mô hình hệ thống ngân hàng kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang mô hình ngân hàng kinh tế thị trờng, mô hình tổ chức có thay đổi tách biệt chức quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng hóa loại hình ngân hàng, bớc xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lý nhà nớc Tại Việt Nam kể từ năm 1988 bắt đầu hình thành mô hình hệ thống ngân hàng cấp pháp lệnh ngân hàng( pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng công ty Tài chính) thức hợp pháp hóa thay đổi này, Mô hình hệ thống ngân hàng thời điểm bao gồm: - Ngân hàng Nhà nớc: quan quản lý cấp nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Các NHTM: đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM đợc định nghĩa nh sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Định nghĩa khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nớc - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: + NHTM quốc doanh: NHTM đợc thành lập 100% vốn nhà nớc + NHTM cổ phần: NHTM đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nớc ngoài: ngân hàng đợc thành lập theo luật pháp nớc nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nớc có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam Quá trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trờng tài thông qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản nhng sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nh nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hớng phát triển ngày toàn diện với quy mô rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu t cho vay Sự phát triển ngân hàng không nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất toàn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu (ADB) việc áp dụng công nghệ thông tin hệ thống trang thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện Quá trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam trải qua bớc thăng trầm lịch sử, chứng kiến bớc chuyển vợt qua chặng đờng khó khăn dới chế độ bao cấp bớc sang kinh tế thị trờng Trải qua 10 năm đổi mới, sau Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay Thủ tớng Chính phủ) ban hành nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) với nội dụng Cải tổ ngân hàng từ hệ thống ngân hàng cấp kinh tế kế hoạch hóa tập trung thành định chế ngân hàng hai cấp theo hớng kinh tế thị trờng Ngày 23/5/1990 nhà nớc ban hành hai pháp lệnh ngân hàng Ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh đợc thay hai luật: Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật tổ chức tín dụng, tạo đợc hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Bộ mặt ngành ngân hàng thay đổi, hoạt động ngân hàng trở nên chuyên nghiệp động hơn, đánh dấu thay đổi to lớn cách nghĩ nh cách làm Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định đợc vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trò trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nớc mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ơng Chính dới quản lý này, hệ thống NHTM thực đợc chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM trình công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc, ta tìm hiểu hoạt động chủ yếu NHTM 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Cũng giống nh doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận hay nói tối đa hóa giá trị tài sản ngân hàng thông qua thực tốt vai trò trung gian tài kinh tế Ngân hàng tạo lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu đợc để mua tài sản có số đặc tính khác Nh ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công chúng Nghiệp vụ tạo lợi nhuận thặng d cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đôi bên có lợi Nghiệp vụ tài sản nợ (Nguồn vốn): Đây nghiệp vụ tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế dới hình thức để thực nhiệm vụ đầu t, cho vay thành phần kinh tế, giúp họ đổi trang thiết bị sản xuất, nâng cấp nhà xởng phục vụ kinh doanh Nghiệp vụ tài sản có (Sử dụng vốn): - Nghiệp vụ trữ tiền mặt: Ngân hàng dự trữ tiền mặt nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thờng xuyên, liên tục khách hàng vào lúc Dự trữ tiền mặt cao hay thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu t: Ngân hàng tham gia góp vốn liên doanh, liên kết, thành lập công ty - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Các NHTM sử dụng phần lớn số tiền huy động đợc vay kinh tế Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động cho vay nguồn thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động Ngân hàng thu lợi NHTM Các dịch vụ Ngân hàng: Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ mình, NHTM tiến hành cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng nh: dịch vụ toán, đại lý, t vấn tài chính, sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng ngày mở rộng số lợng chất lợng Các Ngân hàng đầu t trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng máy tính, thực toán thẻ tín dụng Thực tốt khâu cung ứng dịch vụ góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng xu hớng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt động dịch vụ, đồng thời trì nghiệp vụ Ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hoá hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi Ngân hàng lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ toán quốc tế, doanh lợi hối đoái Nh vậy, thành phần cấu tổng thu nhập NHTM lãi cho vay, lợi tức từ khoản đầu t, dịch vụ phí doanh lợi hối đoái Nguồn vốn NHTM Hoạt động NHTM gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu nh vốn? Trong kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, việc tạo nguồn vốn đầu t vốn công việc Nhà nớc, nghĩa Nhà nớc đóng vai trò vừa ngời cấp phát vốn đầu t cho thành phần kinh tế, vừa ngời tiêu thụ sản phẩm mà thành phần kinh tế sản xuất Vốn doanh nghiệp chủ yếu ngân sách Nhà nớc cấp vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nguồn vốn ngân sách Nhà nớc cấp lại có hạn nguồn vốn nhàn rỗi dân c không thu hút đợc,vì sách huy động vốn cha hợp lý, thủ tục gửi tiền rút tiền rờm rà Nh chế bao cấp làm cho đồng tiền không đợc lu thông sử dụng có hiệu quả, nơi giao dịch mua bán thị trờng Mặt khác chế huy động vốn sử dụng vốn thời kỳ cha đợc quan tâm mức Khi kinh tế chuyển sang chế thị trờng, với sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, Nhà nớc khuyến khích thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu t Điều làm cho vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện tiên trình đầu t sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nớc dng mà có đợc vốn không đợc cấp vốn nh trớc nữa, buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trờng tài Nh ngời mua vốn phải trả lãi cho ngời có vốn thị trờng khoản phí để có đợc quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trờng, vốn đợc lu chuyển rộng rãi, từ thể đủ chất vai trò C.Mác khái quát hoá phạm trù vốn là: T qua định nghĩa cô đọng: t giá trị mang lại thặng d Nh vậy, vốn phải đợc biểu dới hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đợc đại diện cho lợng giá trị thực tài sản định Mặt khác vốn không biểu thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) phản ánh giá trị tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa) mà đợc biểu giá trị tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin, công nghệ) biểu dới hình thức phong phú đa dạng mà vốn cần phải đợc khai thác, sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận cao Và qua giúp ta phân biệt với tiền lơng dễ dàng hơn: có lợng tiền đợc in không đợc phát hành sở giá trị thực hàng hoá để đa vào đầu t vốn giả tạo vốn đầu t, thực chất đồng tiền phát hành sở đảm bảo giá trị thực hàng hoá đợc gọi vốn Nh ta biết trình vận động, khác với loại hàng hoá, điểm xuất phát điểm kết thúc vốn tiền Sau chu kỳ vận động vốn đợc lớn lên đem lại hiệu cao, thể hiện: Trong doanh nghiệp sản xuất: T-H SX H-T T= T+t >T Trong NHTM: T=H-T Còn tổ chức tài trung gian: T=T-T Tóm lại từ nét đặc thù ta đa khái niệm nh sau: Vốn tài sản xã hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai Vì kinh tế thị trờng dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại hiệu cao công tác huy động cần phải đợc quan tâm mức Nớc ta nh nớc khác giới, muốn thực công nghiệp hóa - đại hóa cần phải có vốn Vốn chìa khóa, điều kiện hàng đầu để thực công nghiệp hóa - đại hóa Vốn kinh tế ví nh máu thể, thiếu vốn kinh tế chậm phát triển Song vốn đợc tạo lập từ đâu, cách phụ thuộc lớn vào chế, sách tạo vốn Nguồn vốn NHTM đóng vai trò quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Vậy, nguồn vốn NHTM gì? Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động đợc để đầu t cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động đợc giúp cho ngân hàng tổ chức đợc hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng việc đầu t phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nh phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Tuy nhiên, nguồn vốn NHTM đợc hình thành từ nhiều nguồn khác nh: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác 2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, thực số chức thay là: cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng trì hoạt động ngân hàng thành lập, sở tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu bao gồm: 2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Đây đợc coi nh vốn điều lệ ngân hàng quy định điều kiện thành lập ngân hàng pháp luật Nguồn vồn lợng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành lập nh hoạt động kinh doanh Các loại hình ngân hàng khác có nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: Đối với ngân hàng quốc doanh nguồn vốn hình thành ban đầu ngân sách nhà nớc cấp, ngân hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, ngân hàng cổ phần cổ đông góp vốn thông qua việc mua cổ phần cổ phiếu ngân hàng; ngân hàng t nhân vốn thuộc sở hữu t nhân 2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng gia tăng theo nhiều phơng thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể trình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Đó bao gồm: Nguồn từ lợi nhuận: Khi hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận ngân hàng chuyển phần lợi nhuận thành nguồn vốn nhằm tái đầu t Lợng vốn tích lũy t thu nhập tùy theo chiến lợc kinh doanh ngân hàng thời gian tới nh cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nớc quy địnhĐặc điểm hình thức huy động không thờng xuyên, song giúp cho ngân hàng có đợc lợng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết 2.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ khác nhau, quỹ đợc sử dụng vào mục đích định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Các quỹ ngân hàng bao gồm: - Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cờng số vốn tự có ban đầu - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ đợc trích lập hàng năm đợc tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy - Ngoài có quỹ đặc biệt khác nh: quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ giám đốc, Dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro tín dụng đợc NHTM trích lập từ thu nhập trớc sau thuế (theo quy định quốc gia) theo tỷ lệ định Khoản trích lập quan trọng cần thiết cho hoạt động Ngân hàng, kinh tế thị trờng tránh khỏi rủi ro bất khả kháng xảy ra, đó, ngân hàng trích quỹ để bù đắp 2.1.4 Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 10 lớn thành phố, khu chung c cao tầng điều cho phép chi nhánh khai thác nguồn vốn với khối lợng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tơng đối lớn Nhng thâm nhập mạng lới chi nhánh, bàn tiết kiệm lu động vào cộng đồng dân c góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền ngời dân Bên cạnh việc mở rộng màng lới, chi nhánh cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh kinh tế xã hội tâm lý, thói quen tích luỹ, tiêu dùng ngời dân địa bàn hoạt động Chi nhánh chủ yếu hoạt động địa bàn thủ đô Hà Nội, nơi tập trung đông đúc công ty, xí nghiệp lớn nhỏ, tổ chức kinh tế xã hội, quan Chính Phủ nên đại phận cán công nhân viên, việc xem xét lại thời gian làm việc chi nhánh quan trọng, ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn chi nhánh nói riêng Giờ làm việc chi nhánh trùng với hành gây bất tiện cho ngời muốn đến giao dịch với chi nhánh, có ngời muốn đến gửi tiền nhng gặp khó khăn thời gian Vì vậy, chi nhánh nên bố trí cho riêng phận quầy phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn hơn, cho cán hởng lơng Bộ phận chia thành hai ca làm việc, hoạt động từ 7h đến 19h Với lịch làm việc nh vậy, ngời có tài khoản tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác mà không ngần ngại nghĩ đến việc phải chờ đợi không khí đông đúc, ngột ngạt quầy giao dịch đến cao điểm, vừa tận dụng tốt thời gian rảnh rỗi Đa dạng hóa hình thức dịch vụ huy động vốn Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thông qua chất lợng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt đợc mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền cha sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kì hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hớng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn tong phần, trả lãi định kì với gửi lớn, khách hàng đợc quyền lựa chọn kì hạn trong giới hạn kì hạn tối đa ngân hàng Thờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Nhân tố ngời hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh 52 ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, ngời yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lợng Bởi cán kế toán ngời trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng nên đòi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao chi nhánh cần trọng cán công nhân viên thông qua việc thờng xuyên đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán công nhân viên nói chung cán làm công tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ nh: phải đợc đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt cán công nhân viên phải đợc phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp đợc thắc mắc ngời gửi tiền, hớng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lòng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm nhiều khách hàng - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán công nhân viên cho phù hợp với trình độ, đợc bố trí sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trờng cán - Cần trang bị kiến thức Marketting nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, thiếu tâm trí khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bớc vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với hai lý do: Hoặc đến giao dịch đến tìm hiểu ngân hàng trớc định trở thành khách hàng ngân hàng số ngân hàng có ngời lần đến ngân hàng, họ phải đến phòng nào, bàn 53 trớc cần làm thủ tục lại ngời hớng dẫn, hỏi nhân viên nhận đợc thái độ lạnh lùng, bất cần hay trả lời hờ hững cho qua chuyện, cáu gắt, khinh thờng Với thái độ phục vụ nh thử hỏi khách hàng có tìm đến ngân hàng hay không? Từ cho thấy thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Vì vậy, tất NHTM nớc ta Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng, phong cách phục vụ khách hàng đợc cải thiện nhiều nhng cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc thờng xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng ngân hàng, thấy thực đợc thợng đế, hãnh diện bớc vào ngân hàng Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút đợc nhiều ngời đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần - Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt công việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng trong công tác huy động vốn nói riêng Phát huy hiệu chiến lợc marketing ngân hàng Một công tác không phần quan trọng chiến lợc huy động vốn ngân hàng sách Marketting, bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trơng, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đơng nhiên phải thực để đứng vững phát triển chế thị trờng cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trơng huy động vốn, huy 54 động tiết kiệm có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho ngời dân, tạo sở tập trung đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chơng trình đầu t, phát triển đất nớc, mà trớc hết phát triển nông nghiệp, đại hoá nông thôn, cải thiện đời sống tri thức ngời nông dân Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trò to lớn công tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nói riêng nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trơng mới, phù hợp với tâm lý sở thích ngời dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu t sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trơng, quảng cáo phận quan trọng chiến lợc Marketting Cụ thể: - Chi nhánh thờng xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm toán thông qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ chi nhánh nh lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng, tăng lòng tin họ họ gửi tiền nhiều - Để khách hàng nh khách hàng tiềm biết thêm thông tin cách thực tế hơn, chi nhánh nên khuyến khích họ tham gia vào buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu hoạt động chi nhánh, đặc biệt sản phẩm huy động vốn quan, xí nghiệp, trờng học hay đa lên phơng tiện thông tin đại chúng Qua làm cho ngời dân thấy đợc u điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an toàn, tiện dụng, khả sinh lời - Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lòng tin dân phải chứng minh thực tế u điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Tại địa bàn hoạt động mới, nơi ngời dân cha quen với việc mở tài khoản ngân hàng, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, xí nghiệp; Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lơng qua tài khoản cách miễn phí Nếu chi nhánh thành công thí điểm tạo đợc lòng tin dân chúng mà ngời tham gia thí điểm 55 quảng cáo viên tốt cho chi nhánh Cùng với việc tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng đợc hởng mức lãi suất mà đợc hởng u đãi khuyến đem lại nh: tham dự hình thức quay xổ số dự thởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất u đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thờng xuyên với chi nhánh nh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hởng, nâng cao uy tín chi nhánh sâu rộng tầng lớp dân c Nh vậy, chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trơng, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo u cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động Kết hợp công tác kiểm tra, kiểm soát, phân tích, đánh giá lực khách hàng Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát doanh nghiệp khách hàng thông qua việc phân tích đánh giá tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm xác định khả chi trả khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đối với đối tợng cho vay phải có phơng thức cho vay, biện pháp bảo đảm nợ nh xác định mức cho vay phù hợp Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thờng xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu t, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu t, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lợng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu t, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập ngời dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phơng châm: Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trởng vốn Để thực đ- 56 ợc phơng châm thì: - Chi nhánh phải bám sát định hớng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc NHCT Việt Nam Thờng xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lợc Chính phủ để đa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t có hiệu - Thờng xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phơng châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đa định hớng đầu t cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thông tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trờng để từ Phòng kinh doanh đa chiến lợc sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thờng xuyên, tăng cờng làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích ngời, quán triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lợng lớn Từ đó, góp phần tăng cờng quy mô chất lợng nguồn vốn huy động III Một số kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn NHCT Ba Đình Đối với quan quản lý Nhà Nớc Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trờng pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nớc Chính phủ hoạt động ngân hàng ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô: Môi trờng kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt 57 động kinh doanh chủ thể kinh tế nh: tăng trởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Nhà nớc cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thờng giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù dới hình thức Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nớc góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho ngời dân tin tởng vào đồng tiền, ngời không ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trớc Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tợng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Tạo lập môi trờng pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trờng pháp lý Nhà nớc quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nớc phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng đợc môi trờng pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ ngời gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, nh văn pháp quy ngang dới luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đợc bảo toàn tăng trởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nớc tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ ngời tiêu dùng ngời tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu t, chuyển dần cất trữ dới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu t vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Về môi trờng xã hội Đối với nớc ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hởng yếu tố tâm lý ngời dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dờng nh với họ nh an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng gửi ngân hàng rút không tiện 58 số thủ tục, giấy tờ lợi rút trớc hạn Chính Nhà nớc cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên ngời dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nớc phải mở tài khoản đợc trả lơng qua tài khoản để thu hút đợc lợng lớn vốn nhàn rỗi dân c vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nớc cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập ngời dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nớc quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống ngời dân Do Ngân hàng Nhà nớc cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp ngời dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm soát đợc, ngời dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nớc cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mô Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nớc Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu t nớc ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có nh vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống ngời dân ngời dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho ngời tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc cần tăng cờng hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thờng xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh nh triển khai áp dụng tơng lai Kiến nghị NHCT Ba Đình Thứ nhất, có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết ngời có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trớc hết họ so sánh lãi suất 59 huy động mà ngân hàng đa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ nh dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an toàn dịch vụ tiện ích nh nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phơng tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nớc ta (điện thoại, báo chí, thông tin kinh tế truyền hình) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trờng đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thờng phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thơng mại kho bạc có đợc thuận lợi không bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành ngời dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền không khớp với kì hạn huy động ngân hàng không khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng, Chẳng hạn nh ngời có tiền nhàn rỗi tháng nhng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng không gửi kì hạn đợc Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi không kì hạn nhng lãi suất không kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền làm cho công việc giao dịch, quản lý, lu trữ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp nhng không thực đợc Trớc có ngân hàng nhận tiền gửi cho tất kì hạn từ đến 12 tháng có ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng với kì hạn 12 tháng.Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất huy động cao Thứ ba, đa dạng hóa hình thức toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có ngời mục đích an toàn, có ngời chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng nh đối tợng cán hu trí, sinh viêncó ngời d dả gửi tiền để đồng vốn ngày đợc sinh sôi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trớc rút lãi hàng tháng 60 Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trớc trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định đợc vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối đợc kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lợng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thờng xuyên hình thức trả lãi hàng tháng nh làm trớc để thõa mãn đợc nhiều mục đích ngời gửi tiền qua đố thu hút đợc ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ t , khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, việc so sánh lãi suất huy động nơi cao quan tâm đến lợi ích vật chất mà họ nhận đợc Chẳng hạn nh lí khách hàng cần rút vốn trớc hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài nhng không đợc ngân hàng cho rút trớc hạn cho rút trớc hạn nhng không trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tợng không tốt khách hàng ngân hàng, nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhận cầm sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bớc chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể là: Khi khách hàng cần rút vốn trớc hạn, ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi đợc, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn nh khách hàng gửi tiết kiệm tháng nhng đến tháng thứ khách hàng xin rút trớc hạn, ngân hàng trả lãi kì hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kì hạn tháng Điều khắc phục đợc nhợc điểm quy định không cho phép khách hàng rút vốn trớc hạn cho rút vốn trớc hạn nhng không trả lãi trả lãi suất tiền gửi không kì hạn trờng hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn nhng khách hàng xin rút vốn trớc hạn Khi ngân hàng không cho rút vốn trớc hạn cho rút nhng không trả lãi gây thiệt thòi cho khách hàng, ngân hàng trả lãi lãi suất tiền gửi không kì hạn tiền lãi tính không đợc so với trờng hợp khách hàng chọn gửi kì hạn thấp Hệ tất yếu lần sau khách hàng không chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Tóm lại, biện pháp khuyến khích với việc đa dạng hóa kì hạn gửi tiền giúp ngân hàng huy động đợc nguồn vốn trung dài hạn khách 61 hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền dài hạn cần đợc ngân hàng cho rút tiền trớc hạn tính toán lãi sòng phẳng cho khách hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, am tờng hết thủ tục, thể lệ gửi tiền nh sách khuyến khích, u đãi mà họ đợc hởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn cha cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìn thấy đợc hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác đợc Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hớng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt đợc mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 62 Kết luận Trong 10 năm qua, tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ yếu việc huy động vốn kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bình quân tăng tới 23-27% Riêng năm 2004 vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trờng bất động sản, giá leo thang khó khăn chung kinh tế, nhng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tăng 23% Điều ảnh hởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hớng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu t phát triển đợc giải Qua thấy rõ đợc vai trò ngân hàng thơng mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Bài học xuyên suốt ngân hàng công thơng Ba Đình hoạt động huy động vốn phải thực phơng hớng, nhiệm vụ nghành đợc cụ thể hoá chơng trình công tác, giải pháp, biện pháp công tác huy động điều hành vốn ngân hàng công thơng Việt Nam, kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kì Chi nhánh Tuân thủ nghiêm túc quy định chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp Nh đạt đợc yêu cầu vừa đảm bảo đợc quy định an toàn hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt giữ đợc khach hàng Ngân hàng công thơng Ba Đình kể từ bớc vào kinh doanh thực mục tiêu lợi nhuận, trở thành ngân hàng phát triển mạnh hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, góp phần quan trọng nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc 63 Danh mục Tài liệu tham khảo - Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài - Ngân hàng thơng mại - Frederic S Mishkin - Eward.W.Reed Eward K Gill - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Khoa Ngân hàng Tài - Giáo trình Ngân hàng thơng mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ - Tạp chí thông tin tài - Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Ba Đình năm 2001 2004 - Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê - Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Trờng đại học Tài Chính - Kế toán Hà Nội - Nghiệp vụ ngân hàng đại P Rose - Ngân hàng kính tế thị trờng - NXB Thống Kê 64 Mục lục Lời nói đầu .2 Chơng I Cơ sở lý luận công tác huy động vốn NHTM I Vai trò nguồn vốn NHTM Các hoạt động chủ yếu NHTM .3 1.1 Khái niệm NHTM Nguồn vốn NHTM 2.1 Vốn chủ sở hữu .9 2.2 Nguồn huy động 11 3.2 Vai trò nguồn vốn huy động NHTM 14 II Các hình thức huy động vốn 15 1.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán 15 1.2 Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn 16 1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 17 1.4 Tạo vốn thông qua huy động tiền gửi ngân hàng khác 17 1.5 Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 17 III Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn .18 3.1 Những nhân tố khách quan 18 3.1.1 Tình hình kinh tế- xã hội 18 3.2 Những nhân tố chủ quan 19 3.2.2 Công nghệ ngân hàng 20 3.2.3 Chiến lợc Marketing ngân hàng 20 3.2.4.Công tác cán tổ chức 22 I Khái quát ngân hàng công thơng Ba Đình .23 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Ba Đình 23 Bảng2: Tình hình hoạt động cho vay đầu t NHCT Ba Đình 28 Cơ cấu đầu t TD: 29 Bảng : Tình hình hoạt động toán quốc tế NHCT Ba Đình 30 Tỷ 31 Tỷ 31 Tỷ 31 Thanh toán chuyển 31 tiền .31 31 Thanh toán nhờ thu .31 31 Thanh toán L/C 31 Tổng 31 Thanh toán L/C nhập 31 31 Thanh toán nhờ thu .31 31 Thanh toán chuyển tiền 31 Tổng 31 Thanh toán L/C xuất 31 31 Thanh toán nhờ thu .31 31 Thanh toán T/T 31 Tổng 31 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 36 Huy động vốn hình thức khác 37 65 Chỉ tiêu 41 Tổng vốn huy động 41 VNĐ 41 Ngoại tệ 41 Chơng III 46 giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn chi nhánh NHCT ba đình .46 I định hớng phát triển hoạt động huy động vốn nhct ba đình 46 Vai trò nguồn vốn kinh tế 46 Định hớng công tác huy động vốn 47 .63 Danh mục Tài liệu tham khảo .64 66