Luận văn mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NHTMCP kỹ thương (techcombank) việt nam chi nhánh đông đô

Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Lời nói đầu……………………………………………………………… …… Chương Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại ……… ……………………………………………… 1.1 Hoạt động NHTM………………………………………………… 1.1.1 Khái niệm NHTM………………………………………………… .8 1.1.2 Các hoạt động NHTM………………………………… .9 1.1.3 Chức vai trò NHTM………………………………… .10 1.2 Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế……… 12 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ……………………………… 12 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế…………… .12 1.3 Hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ…… 13 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM………………………… 13 1.3.2 Các hình thức cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.4 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ……… 17 1.4.1 Quan niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 17 1.4.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.4.3 Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………… 19 1.4.4 Nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………………… .21 Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp Chương Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô……………………………… 27 2.1 Khái quát chi nhánh………………………………………………… .27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển…………………………………… 27 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 28 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô…………………………………………… 30 2.2.1 Những quy định chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng………………………………………………………… 30 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô…………………………………………… 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô…………………………………………… 42 2.3.1 Những kết đạt được…………………………………………… 42 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nguyên nhân bản………………………………………………… 46 Chương Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô……………………………………… 53 3.1 Định hướng Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ……………………………… .53 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô……………………………………… 55 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 55 Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa nhỏ 59 3.2.3 Xây đựng chiến lược marketing với mục tiêu thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………………… .60 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ 62 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ…………………………………………………………………………… .63 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng………………………………………………………… .65 3.2.7.Tăng cường công tác cán bộ………………………………………… 67 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………………… .70 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước………………………………… 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Techcombank………………………… 72 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ………………………… 73 Kết luận………………………………………………………………………… 76 Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp Danh mục bảng biểu Bảng 1: Bảng 1: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ, dư nợ cho vay tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ……………………… .36 Bảng 2: Tăng trưởng GDP lạm phát Việt Nam giai đoạn 2005-2008… 36 Bảng 3: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ qua năm………………………………………………………………… .41 Biểu đồ 1: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Techcombank Đông Đô qua năm 2005-2008……………………………………………… 37 Biểu đồ 2: : Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ so với tổng dư nợ ( tính đến cuối năm )………………………………………………………… 38 Biều đồ 3: Tăng trưởng GDP lạm phát Việt Nam giai đoạn 20052008……………………………………………………………………………… 39 Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ qua năm……………………………………………………………………………… .42 Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2004 PGS.TS Lưu Thị Hương, Quản trị tài doanh nghiệp, NXB tài 2006 Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài 2004 Các trang web Bộ kế hoạch Đầu Tư, Tổng cục thống kê Tạp chí ngân hàng Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô qua năm 2005, 2006, 2007, 2008 Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong những năm gần đây, theo xu hướng chung của thế giới, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng đóng vai trò quan trọng tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Thực tế cho thấy, mô hình doanh nghiệp vừa và nhỏ phù hợp với nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, cho phép khai thác và sử dụng hiệu quả mọi tiềm và nguồn lực của đất nước: vốn, lao động, công nghệ, tài nguyên,… cần khuyến khích phát triển thời kỳ kinh tế đổi Tuy nhiên, hiện các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp không ít những khó khăn đặc biệt là về vốn Doanh nghiệp không thể chỉ dựa vào vốn tự có của mình mà cần phải huy động thêm nguồn vốn bên ngoài để mở rộng sản xuất kinh doanh và tăng lực cạnh tranh Do đó, để giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ có điều kiện phát triển tốt thì một những biện pháp quan trọng là cần phải đáp ứng nhu cầu vốn một cách nhanh chóng, kịp thời Tuy vậy, năm qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô chưa phát triển, thể số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng dư nợ tín dụng khiêm tốn doanh nghiệp Điều ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng không khai thác không tốt thị trường to lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời khiến cho doanh nghiệp vốn cần vốn lại không tiếp cận với khoản tín dụng ngân hàng Chính đòi hỏi đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Đông Đô” cần nghiên cứu để đưa đề xuất, giải pháp, kiến nghị hợp lý Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank Đông Đô - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Techcombank Đông Đô Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu ngân hàng Techcombank Đông Đô từ năm 2005 đến năm 2008 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu có sử dụng số phương pháp như: phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh,… đồng thời có hệ thống bảng biểu minh họa kèm Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo… chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Đông Đô Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niện NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò vô quan trọng kinh tế, kênh thu hút vốn nhàn rỗi cung cấp nguồn vốn cho nhu cầu kinh tế Kể từ đời đến nay, định nghĩa NHTM thay đổi để phù hợp với trình phát triển NHTM định nghĩa qua chức năng, qua dịch vụ vai trò tổ chức ngân hàng kinh tế ….Có thể định nghĩa ngân hàng dựa vào hoạt động chủ yếu sau: “ NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thực hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, toán cung cấp dịch vụ khác có liên quan ” Trong thời kỳ nay, việc định nghĩa xác đầy đủ NHTM ngày trở nên khó khăn chức NHTM ngày đa dạng Theo Peter S.Rose : “ ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Cũng theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam 1997 : “ Tổ chức tín dụng tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi vay cung ứng dịch vụ toán chi trả hộ….” Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn: Đây hoạt động ngân hàng , không ngân hàng tồn tại, hoạt động hoạt động huy động vốn Hoạt động ví nguồn nguyên liệu đầu vào cho trình “sản xuất” sản phẩm ngân hàng Hoạt động huy động vốn thực chất việc nhận tiền gửi cá nhân , tổ chức kinh tế - xã hội hay tổ chức tín dụng khác.Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm: a, Tiền gửi không kỳ hạn: Đó nguồn tiền gửi dành cho việc toán thường ngày, với mục đích bảo đảm an toàn Đây nguồn vốn không ổn định thực nguồn vốn sinh lời nhiều cho ngân hàng b, Tiền gửi có kỳ hạn : Là nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thời gian định, gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời an toàn Đây nguồn tương đối ổn định, giúp cho ngân hàng sử dụng phần vào việc cho vay trung dài hạn kinh tế c, Các hình thức khác: Các ngân hàng hình thức huy động cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi, giấy tờ có giá khác Hoặc huy động vốn cách vay tổ chức tín dụng khác hay vay ngân hàng Nhà nước hình thức chiết khấu Thông thường nguồn vốn huy động theo mục đích ngân hàng, thời kỳ định nguồn có kỳ hạn 1.1.2.2 Sử dụng vốn : Sử dụng vốn hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Thức chất hoạt động “ bán” sản phẩm ngân hàng Ngày nay, với Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 10 phát triển không ngừng kinh tế , hoạt động sử dụng vốn phát triển ngày đa dạng phong phú hình thức Tuy nhiên, cho vay hai loại tài sản lớn quan trọng nhất, đồng thời hoạt động sinh lợi nhiều ngân hàng Về chất cho vay quan hệ kinh tế, người vay chuyển giao quyền sử dụng tiền khoảng thời gian định , đến thời hạn trả nợ người vay phải có nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ số tiền gốc với số lãi cam kết Các hoạt động sử dụng vốn kể đến như: cấp tín dụng trực tiếp, góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác, ngân hàng nước ngoài, cho vay tổ chức tín dụng … hoạt động cấp tín dụng trực tiếp hoạt động quan trọng nguồn sinh lời chủ yếu hoạt động sử dụng vốn ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác: Trong tình hình kinh tế ngày phát triển, cách mạng công nghệ giúp ngân hàng ngày đa dạng hoá loại hình dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Và đa dạng hoá loại hình sản phẩm, dịch vụ giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng qua làm tăng nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Có thể kể đến hoạt động khác ngân hàng thương mại như: hoạt động ngân quỹ, hoạt động tư vấn ,hoạt động ủy thác đại lý, hoạt động thu hộ, chi hộ…do hoạt động ngân hàng gắn liền với hệ thống lưu thông tiền tệ hệ thống toán nội địa Đồng thời hoạt động ngân hàng cầu nối cho quan hệ kinh tế quốc tế rộng rãi 1.1.3 Chức vai trò NHTM Với đặc thù hoạt động mình, nhìn chung NHTM có chức sau: Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 62 chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều Techcombank cần quan tâm đến vấn đề sau: - Đối với khách hàng quen thuộc, Ban giám đốc chi nhánh lập kế hoạch, chương trình tiếp xúc với các khách hàng này luân phiên mỗi quý một lần Việc làm này nhằm tạo sự hiểu biết lẫn nhau, xây dựng mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng và doanh nghiệp, một mặt giúp khách hàng nắm bắt được các dịch vụ và khả của ngân hàng, mặt khác, chi nhánh cũng có thể nắm được nhu cầu về sử dụng sản phẩm, dịch vụ và giải đáp thắc mắc của khách hàng Hơn thế nữa, có thể định kỳ tháng/lần, chi nhánh sẽ tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe những góp ý của khách hàng về hoạt động của ngân hàng, nhất là hoạt động cho vay Từ đó, đưa các chính sách cụ thể, ưu đãi cho từng khách hàng theo: tài sản đảm bảo, biểu phí ngân hàng, theo thời gian và lãi suất Đây cũng chính là hình thức cung cấp dịch vụ sau bán cho khách hàng - Đối với khách hàng mới, chi nhánh cần tập trung lực lượng cán bộ có kinh nghiệm và nghiệp vụ thực hiện công tác tìm kiếm khách hàng mới và giải quyết nhu cầu vay vốn của họ Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng đã có hiểu biết về khách hàng và nhu cầu vay vốn của họ thì việc thực hiện sẽ nhanh chóng, đảm bảo đúng chế độ việc quyết định cho vay Từ đó, nắm bắt thêm các thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua bạn hàng của những khách hàng này để tăng cường đáp ứng nhu cầu vốn - Ngoài ra, Techcombank tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DN VVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DN VVN Trung tâm hỗ trợ DN VVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN VVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho DN Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 63 VVN dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Techcombank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DN VVN.Tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án để sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Như phân tích chương II, điểm yếu DN VVN họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Những vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác nên ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với đủ ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 64 thông tin không thiếu xác tăng hiệu kinh doanh cho DN VVN 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng NHNN Techcombank ban hành ngày bổ sung hoàn thiện để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ đòi hỏi ngân hàng thực cách nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà có ý nghĩa lớn khách hàng khách hàng bị từ chối cán tín dụng không làm tốt công tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thông tin để từ đưa định cho vay hay không 3.2.5.1 Về thu thập thông tin Thông tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần để định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin cách có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn - Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay-trả khách hàng - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Techcombank cần tạo lập mối quan hệ thường xuyên với Phòng Thương mại công nghiệp Việt Nam (VCCI) có Trung tâm hỗ trợ DN VVN Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DN VVN Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 65 - Ngoài thông tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thông tin, cán tín dụng phải phân tích thông tin Qua báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hoàn trả, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn toán Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể loại khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo tính an toàn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay để từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DN VVN gặp khó khăn trình sử dụng vốn Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 66 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng phải dồi ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì tổ chức tốt công tác huy động vốn góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DN VVN Như chương II phân tích thực trạng DN VVN khó khăn việc tìm nguồn vốn tài trợ trung dài hạn Mặt khác, Techcombank Đông Đô cho vay chủ yếu tín dụng ngắn hạn (chiếm 80%) Vì ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút lượng vốn trung dài hạn tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DN VVN Để làm điều Ngân hàng cần thực tốt công tác Marketing với biện pháp sau: Thứ nhất: Biện pháp liên quan đến lãi suất Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất hợp lý Cụ thể, lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Ví dụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có mối quan hệ lâu dài, uy tín với ngân hàng ngân hàng có ưu đãi lãi suất tiền gửi khách hàng Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận tuỳ vào thời kỳ mà ngân hàng phải có sách lãi suất cụ thể Thứ hai: Chính sách sản phẩm Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 67 Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, cụ thể: Tăng cường thêm dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản tư vấn ; đa dạng hơnvề thời hạn huy động, phương thức huy động Thứ ba: Chính sách phân phối Thực tế Techcombank Đông Đô có mạng lưới kênh phân phối thời gian tới Techcombank Đông Đô nên thành lập thêm số chi nhánh Vì cần tìm hiểu rõ số dân cư, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ nào, đối thủ cạnh tranh từ phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý chia chi nhánh địa bàn, giúp cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng dễ dàng Hiện kênh phân phối đại phổ biến mang lại hiệu cao qua kênh ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ATM Ngân hàng cần nghiên cứu ứng dụng để đưa kênh vào thực ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Thứ tư: Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Thứ năm: Các biện pháp tâm lý Theo tâm lý chung khách hàng họ tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Vì ngân hàng cần phải tạo lập củng cố uy tín với khách hàng Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 68 - Tăng khả toán chi trả - Ngân hàng phải thực tốt khâu tuyển dụng đào tạo nhân viên bao gồm trình độ nhân viên phong cách giao dịch với khách hàng - Củng cố xây dựng sở vật chất kỹ thuật an toàn, khang trang, đầy đủ tiện nghi - Ngân hàng phải xây dựng sách kinh doanh hợp lý tức phải kết hợp hài hoà mục tiêu: lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh Nếu trọng tới lợi nhuận an toàn kinh doanh không lành mạnh dẫn tới làm giảm uy tín ngân hàng Ngoài Techcombank Đông Đo áp dụng phương pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách Tuỳ giai đoạn thời kỳ mà chi nhánh lựa chọn đưa biện pháp cho phù hợp 3.2.7.Tăng cường công tác cán bộ 3.2.7.1.Tuyển dụng và đào tạo cán bộ Con người là yếu tố quyết định sự thành bại của mọi hoạt động kinh tế - xã hội Đối với hoạt động ngân hàng, người là trung tâm của sự phát triển Công tác cán bộ ở ngân hàng bao gồm: người lãnh đạo, cán bộ ngân hàng, nhân viên tác nghiệp Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mạng lưới, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì công tác tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ đóng vai trò hết sức quan trọng Thêm vào đó, việc bố trí và phân công công tác cán bộ theo sở trường, lực của từng người một cách khoa học, có chiến lược và quy hoạch cụ thể cũng rất cần thiết Thực tế, thời gian vừa qua, chi nhánh đã tuyển dụng được nhiều cán bộ có lực, có trình độ làm việc và đã phát huy được hiệu quả bước đầu Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 69 Việc tuyển dụng thêm cán bộ cho các bộ phận kinh doanh được chi nhánh tiến hành theo tiêu chuẩn tuyển dụng của Techcombank và theo nhu cầu phát triển của chi nhánh Để có thể đáp ứng nhu cầu công việc một cách nhanh chóng, chi nhánh nên ưu tiên tuyển dụng cán bộ đã làm việc tại ngân hàng khác Sau được tuyển dụng, các cán bộ mới sẽ được bồi dưỡng về kỹ năng, chuyên môn và công tác chăm sóc khách hàng chi nhánh tổ chức và cử cán bộ có kinh nghiệm kèm cặp Tùy từng vị trí công tác, cán bộ mới sẽ được đào tạo qua các lớp ngắn hạn về nghiệp vụ chi nhánh đào tạo Song song với bồi dưỡng về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ mới, một vấn đề quan trọng đặt là bồi dưỡng về đạo đức nghề nghiệp, thái độ phong cách giao tiếp với khách hàng Thực tế cho thấy chi nhánh cũng các NHTM khác cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng – là các sản phẩm đặc biệt, không giống sản phẩm của các doanh nghiệp sản xuất Sản phẩm của ngân hàng chỉ sau sử dụng thì khách hàng cũng ngân hàng mới đánh giá được chất lượng của sản phẩm Do đó, tác phong giao tiếp và thái độ của cán bộ với khách hàng cũng là một hình thức quảng bá sản phẩm của ngân hàng Cùng với việc quảng cáo các phương tiện thông tin đại chúng thì một phương thức quảng cáo ít chi phí nhất, lại mang tới hiệu quả lâu dài, đó là tự quảng cáo bằng việc phục vụ tốt khách hàng, tạo uy tín và hình ảnh đẹp về ngân hàng Điều này đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trách nhiệm cao việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ Cán bộ ngân hàng không chỉ cần hoàn thành khối lượng công việc được giao mà chất lượng phải đảm bảo, đáp ứng kịp thời yêu cầu và tạo sự hài lòng của khách hàng sau sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Riêng đối với hoạt động cho vay các DN VVN, chi nhánh cần quan tâm đúng mức vì là hoạt động sinh lời cao nhất Do đó, cung cấp sản Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 70 phẩm này cần chú ý: ngoài việc tuân thủ các quy định đề thì cán bộ của chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng phải có trách nhiệm với công việc, có thái độ niềm nở, nhiệt tình để khách hàng gắn bó với chi nhánh và giúp quảng bá cho các bạn hàng của mình tham gia giao dịch với chi nhánh 3.2.7.2 Có chế độ đãi ngộ và phân trách nhiệm quyền hạn cụ thể - Ban lãnh đạo của chi nhánh cần có chế độ khuyến khích, thưởng phạt rõ ràng đối với từng cán bộ đơn vị theo khả và hiệu quả công việc Để làm được điều đó, cần thường xuyên đánh giá cán bộ thông qua các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công việc, ý kiến phản hồi từ khách hàng, từ bộ phận quản lý… qua đó khen thưởng kịp thời các cán bộ làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm và hiệu quả Điều này sẽ tạo động lực cho cán bộ làm việc tốt hơn, hiệu quả vì quyền lợi của họ gắn liền với số lượng và chất lượng công việc Đặc biệt, nên có chế độ khen thưởng riêng đối với cán bộ tín dụng có nhiều đóng góp việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng, phục vụ tốt, đảm bảo dư nợ cho vay, và an toàn tín dụng - Về phân quyền: Để giải quyết các khoản vay đảm bảo an toàn, hiệu quả và kịp thời thì tùy vào quy mô và tính chất của khoản vay, chi nhánh cần phải phân định rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm theo từng cấp cụ thể Điều này góp phần tạo tính chủ động và tính thần trách nhiệm cao cho từng vị trí hoạt động tín dụng - Đối với các khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng tốt, cán bộ tín dụng có thể linh hoạt việc cấp tín dụng và tự chịu trách nhiệm Nếu máy móc áp dụng theo chế độ chung thì có thể dẫn tới việc chậm trễ giải quyết nhu cầu của khách hàng, làm mất thời kinh doanh của khách hàng Hiện nay, chi nhánh vẫn chưa áp dụng chính sách tín dụng theo lợi thế ngành hàng và loại hình doanh nghiệp Điều này làm giảm sự linh hoạt quyết định cho vay Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 71 đối với khách hàng Đối với khách hàng mới có quan hệ tín dụng thì chế độ tín dụng luôn được áp dụng đầy đủ đối với mọi khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Đến nay, Đảng Nhà nước nhận thức vai trò to lớn DN VVN phát triển kinh tế Việt Nam, có số biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ phát triển khu vực Tuy nhiên để thúc đẩy phát triển DN VVN, Nhà nước phải thành viên tích cực quan trọng việc tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng tín dụng đến DN VVN, doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn Ngân hàng Muốn vậy, sách Nhà nước đề phải phù hợp với tình hình chung doanh nghiệp Ngân hàng, cần thay đổi bổ sung sau: + Xúc tiến xây dựng chiến lượng phát triển khu vực DN VVN: Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ tiền đề quan trọng tạo điều kiện cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên để tạo thuận lợi cho khu vực cần có chiến lược lâu dài, ổn định với nhiều biện pháp cụ thể Do vậy, chiến lược khẳng định nêu bật vai trò DN VVN kinh tế Việt Nam, đưa hướng ưu tiên phát triển khu vực theo ngành, vùng lãnh thổ, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, có biện pháp khuyến khích số đối tượng DN VVN sản xuất sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống (mây tre đan, gỗ mỹ nghệ, dệt thủ công…) sản phẩm tiêu dùng thuộc ngành công nghiệp, thủ công nghiệp Đồng thời có biện pháp định hướng cho doanh nghiệp công nghệ, thị trường Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 72 + Chính sách tài tín dụng: Trong khó khăn trực tiếp tác động đến việc mở rộng tín dụng Ngân hàng nói chung chi nhánh Techcombank Đông Đô nói riêng DN VVN sách tài tín dụng Chính sách thực nhiều bất cập, chưa thông thoáng, chưa tạo điều kiện pháp lý để doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Chính sách tài tín dụng cần thay đổi sau: - Tiếp tục xúc tiến việc thành lập quỹ hỗ trợ vốn từ nguồn ngân sách Trung ương địa phương Thu hút tham gia đóng góp doanh nghiệp có doanh nghiệp lớn Ngân hàng để giúp đỡ DN VVN có triển vọng kinh doanh có hiệu quả, sản xuất mới, đào tạo tay nghề cho người lao động - Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng Ngân hàng phù hợp với đặc điểm DN VVN nguyên tắc vừa đảm bảo an toàn cho vốn Ngân hàng, vừa đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuận tiện nhanh chóng Cơ chế tín dụng thay đổi tạo điều kiện cho phép doanh nghiệp tài sản chấp vốn tự có không đủ để tham gia dự án xin vay, doanh nghiệp tài sản chấp vốn tự có không đủ để tham gia dự án xin vay, phép vay vốn Ngân hàng cần có quy định rõ ràng trách nhiệm trả nợ tiền vay doanh nghiệp + Chính sách công nghệ: Nhà nước cần có chủ trương biện pháp định hướng công nghệ cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận thông tin công nghệ thị trường nước Nhà nước tổ chức buổi toạ đàm, hội thảo có tham gia DN VVN để lắng nghe ý kiến doanh nghiệp khó khăn lĩnh vực công nghệ, đồng thời tư vấn cho họ thông tin cần thiết, phần hỗ trợ cho doanh nghiệp thuộc diện ưu tiên Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 73 Mặt khác, Nhà nước thúc đẩy việc tiếp cận công nghệ doanh nghiệp cách cải thiện điều kiện cho nhà đầu tư nước gia nhập thị trường theo hướng đơn giản tốt Các thủ tục đăng ký kinh doanh hợp lý cho phép nhiều DN VVN tham gia thị trường Điều tăng cường sức cạnh tranh, thúc đẩy mạnh mẽ phát triển công nghệ tất DN VVN, tạo hội cho DN VVN, hỗ trợ đào tạo nhà quản lý, cán kỹ thuật nhân viên DN VVN 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Techcombank Một là: Tăng cường hoạt đông tra, kiểm soát nội toàn hệ thống để nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực hoạt động tín dụng chi nhánh Hai là: Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng Ba là: Nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội Ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn Bốn là: Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho Ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: Thẩm định tín dụng, toán quốc tế, hỗ trợ cho chi nhánh trực thuộc kinh phí để đại hoá sở, giúp cho sở tăng tính cạnh tranh hoạt động có hiệu 3.3.3 Kiến nghị DN VVN 3.3.3.1 Tăng cường kỹ quản lý khả tiếp cận thị trường Nâng cao kỹ quản lý doanh nghiệp môi trường kinh doanh đầy cạnh tranh đầy biến động kinh tế thị trường yêu cầu Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 74 cấp thiết Các chủ doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh đối thủ cạnh tranh 3.3.3.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm Các doanh nghiệp phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ, việc giúp cho doanh nghiệp chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trước biến động thị trường, tránh tình trạng thực đến đâu lo đến Đây điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Doanh nghiệp yêu cầu cán Ngân hàng tư vấn, giúp đỡ việc lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, thẩm định tính khả thi hiệu kinh tế dự án 3.3.3.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần nghiêm túc thực chế độ hạch toán, kế toán theo pháp lệnh hạch toán kế toán, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thông tin, có tính chân thực cao … Điều giúp cho cán Ngân hàng thẩm định nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho Ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn 3.3.3.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản Hiện nay, tài sản chấp để vay vốn Ngân hàng chủ yếu đất đai bất động sản gắn liền với đất Thực tế cho thấy, nhiều tài sản đất đai, nhà xưởng, kho bãi DN VVN không chấp nhận làm tài sản chấp tính chất pháp lý tài sản chưa đầy đủ theo quy định pháp luật Doanh nghiệp nên khẩn trương làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) giấy chứng nhận sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn Ngân hàng Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 75 3.3.3.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn Các DN VVN bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thường xuyên mối quan hệ kinh tế, trở thành bạn hàng đáng tin cậy, làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, nguồn cung cấp nguyên liệu, sản phẩm trung gian đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ khả DN VVN Ngân hàng xem xét cho vay doanh nghiệp nhận bảo lãnh doanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với Ngân hàng 3.3.3.6 Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay Một khó khăn Ngân hàng cho vay DN VVN hiểu biết doanh nghiệp quy trình cho vay nhiều hạn chế, nên không đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, gây chậm trễ, nhiều thời gian cho hai phía Ngân hàng doanh nghiệp Việc hiểu biết quy trình cho vay giúp cho doanh nghiệp xây dựng dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin Ngân hàng yêu cầu, thực quản lý tài chặt chẽ, tạo tin tưởng Ngân hàng thông qua trình hoạt động quan hệ vay trả Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Do vậy, DN VVN cần chủ động đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán quản lý nhiều hình thức nhằm trang bị kiến thức chuyên môn, tay nghề, trình độ quản lý cho họ Các hình thức đào tạo quy, chức, đào tạo từ xa phù hợp với đương chức, nhằm phổ biến cho doanh nghiệp kiến thức, kinh nghiệm, phương thức kỹ năng, thủ tục quy trình thực khâu trình vay Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B Khóa luận tốt nghiệp 76 KẾT LUẬN Hiện nay, DN VVN loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế nước nói chung nước ta nói riêng Việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp chiến lược NHTM nói chung Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô nói riêng Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ chi nhánh với doanh nghiệp chưa thực phát triển số lượng lẫn chất lượng tồn nhiều bất cập Chính việc tìm giải pháp tín dụng nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô vấn đề cấp thiết đặt trước mắt Với mong muốn góp phần đưa số giải pháp để giải vấn đề trên, chuyên đề hệ thống hoá số lý luận về: DN VVN, mở rộng tín dụng DN VVN, thực trang hoạt động Ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô thời gian qua Từ kết việc phân tích thực trạng phương hướng phát triển DN VVN Đảng, Nhà nước, Ngân hàng Techcombank, chương ba chuyên đề đưa số giải pháp nhằm góp phần mở rộng đầu tư tín dụng để phát triển loại hình doanh nghiệp Đồng thời chuyên đề nêu số kiến nghị với cấp có thẩm quyền nhằm tạo điều kiên thuận lợi cho DN VVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nguyễn Minh Tuấn Ngân hàng 47B