Tiểu luận thực trạng lưu thông tiền mặt ở VN và những biện pháp nhằm giảm lưu thông tiền mặt

Lời nói đầu Trong năm gần đây, đất nớc ta có chuyển biển rõ rệt định hớng phát triển kinh tế thành tựu mà đạt đợc khu vực giới, để đổi toàn diện đất nớc với nông nghiệp đầu khó nhà hoạch định kinh tế sánh vĩ mô Điều thấy cách rõ nét qua phơng tiện toán nớc ta, tâm lý a chuộng truyền thống, thói quen sử dụng tiền mặt không dễ thay đổi, lí để giải thích tiền mặt chiếm tỉ trọng lớn lu thông đợc sử dụng chủ yếu toán Đã đến lúc phải nhìn nhận vấn đề cách nghiêm túc tìm lối thoát, hớng đắn cho vấn đề quốc gia phát triển hùng mạnh thực tự thân phải bắt kịp với bớc tiến nớc giới, muốn nh buộc phải tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, tức giảm tỉ trọng lu thông tiền mặt Với lý kết hợp với kiến thức mà em biết nên em nghiên cứu đề tài: "Thực trạng lu thông tiền mặt Việt Nam biện pháp nhằm giảm lu thông tiền mặt." Đề tài gồm có phần sau: Phần I : Khái quát chung tiền tệ Phần II : Thực trạng lu thông tiền mặm Việt Nam Phần III : Những biện pháp nhằm làm giảm tỉ trọng lu thông tiền mặt Dù có cố gắng, nhng kiến thức hạn chế em nên em tránh khỏi nhữnh thiếu sót, em mong đợc giúp đỡ giảng viên bạn, xin chân thành cảm ơn Phần I Khái Quát Chung Về Tiền Tệ I Khái niệm, chức trình phát triển tiền tệ Khái nịêm Theo quan điểm chủ nghĩa Mác- Lênin tiền tệ hàng hoá đặc biệt, dùng làm vật ngang giá chung cho tất hàng hoá, thể chung giá trị thể lao động xã hội ; đồng thời tiền tệ biểu quan hệ sản xuất ngời sản xuất hàng hoá, trình phát triển lâu dài trao đổi hàng hoá tạo Tiền với cách hiểu chung đợc chấp nhận toán để lấy hàng hoá việc hoàn trả khoản nợ Hiện có hai loại tiền tệ chính, tiền tệ có giá trị thực tiền tệ quy ớc Tiền quy ớc gồm có: Tín tệ, tiền pháp định tiền hệ thống ngân hàng Trong tất loại tiền tiền mặt pháp định loại tiền mạnh, loại tiền giấy ngân hàng trung ơng(NHTW) phát hành Loại tiền có giá trị thực thấp, xem nh không đáng kể, loại tiền đợc hình thành dựa yếu tố chủ quan phủ Chính phủ vào quy luật kinh tế, điều kiện kinh tế xã hội đất nớc nh giới để từ phát hành tiền cách hợp lý Do đồng tiền pháp định có giá trị không đáng kể nên bị lạm phát giảm phát.Tuy nhiên, tiền mặt pháp định loại tiền đợc tín nhiệm đồng tiền phủ có hiệu lực trao đổi toàn lãnh thổ Hiện nay, tiền có giá trị thực chủ yếu tiền vàng, tiền vàng có gía trị thực nên có nhiều u điểm so với tiền giấy nh mức ổn định đồng tiền, giá trị trao đổi, phạm vi trao đổi Bây giờ, tiền vàng đợc sử dụng Vàng đợc sử dụng chủ yếu nhằm mục đích thực sách tiền tệ NHTW sử dụng nh hàng hoá trang sức, sử dụng làm vật trao đổi 2, Chức * Tiền tệ theo quan điểm chủ nghĩa Mác - Lênin gồm có chức sau: - Chức thớc đo giá trị: Giá trị hàng hoá đợc biểu lợng tiền định Tiền tệ làm thớc đo giá trị thân hàng hoá, có giá trị nh hàng hoá khác - Chức phơng tiện lu thông chức năngkhác tiền tệ Lúc này, tiền làm môi giới trao đổi hàng hoá phải tiền mặt - Chức phơng tiện cất trữ: Làm chức tiền rút khỏi lu thông thiết phải có đủ giá trị Chỉ tiền vàng, tiền bạc, tiền thỏi, bạc nén cải vàng, bạc làm đợc chức - Chức phơng tiện toán: Khi tiền đợc dùng để trả nợ, dùng để trao đổi hàng hoá tiền thực chức - Chức tiền tệ quốc tế: Tiền đợc dùng không phạm vi quốc gia mà sử dụng phạm vi quốc gia, tiền thực chức tiền tệ giới *Theo quan điểm nhà kinh tế học đại, tiền tệ có ba chức tiêu biểu là: Chức phơng tiện trao đổi, chức phơng tiện đo lờng tính toán giá trị chức phơng tiện tích luỹ - Chức phơng tiện trao đổi: Tiền vật ngang giá chung, trung gian làm cho trao đổi hàng hoá ngời với ngời khác trở nên thuận lợi Phơng tiện trao đổi chức quan trọng tiền tệ Nếu chức tiền tệ không - Chức phơng tiện đo lờng tính toán giá trị: Việc đo giá trị hàng hoá dịch vụ tiền giống nh việc đo khối lợng cân đo khoảng cách mét Đơn vị tiền tệ thớc đợc sử dụng phổ biến quan hệ xã hội Nhờ chức mà tính chất tiền tệ hoá ngày phổ biến đo lờng phát triển xã hội, đo lờng mức sống ngời Nó tạo kinh tế mang tính chất tiền tệ - Chức phơng tiện tích luỹ: Tích luỹ sở để tái sản xuất mở rộng sản xuất sở phát triển kinh tế Tiền có đợc chức phơng tiện trao đổi, tài sản có tính lỏng cao 3, Quá trình phát triển tiền tệ Khi kinh tế sơ khai, lúc cha có ngân hàng, tiền sử dụng trao đổi vật (tiền hàng hoá) loại tiền đợc làm từ dạng vật chất mà thân có giá trị sử dụng sẵn, không tổ chức phát hành Khi sản xuất trao đổi hàng hoá ngày phát triển, loài ngời tìm kiếm khai thác đợc kim loại với bộc lộ nhiều nhợc điểm tiền hàng hoá kim loại đợc chọn làm vật ngang giá chung với u điểm nh: Có độ bền, gọn, giá trị phổ biến Để thuận tiện cho lu thông tiền kim loại, ngân hàng quy định thống việc đúc tiền nh kích thớc, hình dáng, trọng lợng cho đơn vị tiền tệ, đặt tên cho đồng tiền, quy ớc phận chia nhỏ đồng tiền Tiền kim loại nhà nớc cá nhân đúc nhng phải đợc nhà nớc quản lý, điều đánh dấu đời nghiệp vụ phát hành tiền Chính nhờ đồng tiền mà kinh tế vao ổn định hơn, dựa sở đó, nhà nớc lúc không phát hành tiền kim loại mà phát hành tiền giấy Nh vậy, giai đoạn xuất tiền kim loại tiền giấy, nhiên cha xuất ngân hàng Ngân hàng xuất tất yếu khách quan yêu cầu kinh tế Ngân hàng thơng mại (NHTM) ngân hàng xuất đầu tiên, giai đoạn đầu hoạt động ngân hàng sơ khai, ngân hàng phát hành chứng th hay kỳ phiếu giá trị vàng mà khách hàng gửi vào ngân hàng, mà khả chuyển đổi giấy tờ vàng đảm bảo đợc thuận tiện Tuy nhiên, với tốc độ buôn bán lu thông ngày tăng, nhu cầu tiền ngày nhiều thúc đẩy đời hàng loạt NHTM Điều dẫn tới lu thông có nhiều kỳ phiếu ngân hang khác nhau, nhiều ngân hàng mục tiêu lợi nhuận phát hành kỳ phiếu lu thông vàng để đảm bảo khả toán làm cho ngời dân nghi ngờ uy tín khách hàng ngân hàng nhỏ họ đổ xô đến ngân hàng lớn, ngân hàng lớn có điều kiện mở rộng quy mô thâu tóm ngân hàng nhỏ Bên cạnh đó,với nhiều loại giấy đợc đa vao lu thông làm cho tiền tệ ổn định, buộc nhà nớc phải can thiệp để thống việc phát hành tiền đảm bao an toàn cho lu thông giấy bạc ngân hàng cách cho số ngân hàng thực phát hành giấy bạc ngân hàng gọi ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành ngân hàng có vốn lớn, số lợng chi nhánh nhiều, có uy tín thị trờng Cuối kỷ XIX, số nớc hình thành ngân hàng phát hành, ngân hàng phát hành thực số chức NHTW Và đến đầu kỷ XX chức phát hành tiền hoàn toàn tách khỏi chức kinh doanh tiền tệ NHTM, đánh dấu đời NHTW, NHTW trở thành quan độc quyền phát hành tiền quốc gia Quá trình phát triển công nghệ ngân hàng ngày đại cho phép thay phần giấy bạc ngân hàng, tiền kim loại NHTW phát hành tiền điện tử, điều mang lại lợi ích to lớn cho quốc gia giúp cho việc tăng tốc độ luân chuyển vốn cho kinh tế II Nguyên tắc phát hành tiền NHNN Việt Nam trực thuộc phủ, phủ uỷ quyền cho NHNN thực quản lý nhà nớc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng NHNN độc quyền phát hành tiền, nhng không mà phát hành cách tự ý, tuỳ tiện Trớc phát hành tiền NHNN phải vào nguyên tắc sau: Nguyên tắc phát hành tiền dựa sở trữ kim làm đảm bảo Nguyên tắc quy định khối lợng giấy bạc ngân hàng phát hành vào lu thông phải đợc đảm bảo dự trữ kim loại quý có kho dự trữ ngân hàng Việc đảm bảo phải đợc trì theo hình thức sau: - Nhà nớc quy định hạn mức phát hành giấy bạc ngân hàng, khối lợng giấy bạc ngân hàng phát hành nằm hạn mức không cần phải có kim loại quý (vàng) làm đảm bảo, nhng vợt hạn mức khối lợng vợt hạn mức đòi hỏi phải có 100% vàng làm đảm bảo - Nhà nớc quy định mức tối đa lợng giấy bạc lu thông mà không quy định mức dự trữ vàng đảm bảo cho lợng giấy bạc Nhng phát hành giấy bạc vợt mức quy định phải có vàng làm đảm bảo - Nhà nớc quy định mức dự trữ vang tối thiểu cho khối lợng giấy bạc phát hành, phần lại phải đợc đảm bảo chứng từ có giá nh thơng phiếu, chứng khoán phủ tài sản có kháccủa NHTW Nguyên tắc phát hành tiền có đảm bảo hàng hoá Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, khối lợng hàng hoá lu thông ngày tăng, đòi hỏi phải có nhiều tiền để đáp ứng cho nhu cầu trao đổi hàng hoá dịch vụ Mặt khác yêu cầu đáp ứng chi tiêu phủ Sau chiến tranh giới II, nguyên tắc gần nh đợc chấm dứt Thay vào đảm bảo hàng hoá cho việc phát hành tiền Mặt khác trình lu thông xuất nhận thức tiền, giới phi tiền tệ hoá vai trò vàng, loại tiền dấu hiệu đời thay cho tiền kim loại vàng lu thông Để lu thông tiền tệ ổn định, NHTW đặt nguyên tắc phát hành tiền đợc đảm bảo giá trị hàng hoá Theo nguyên tắc này, đảm bảo cho khối lợng tiền lu thông hàng hoá, thông qua chứng khoán phủ giấy nhận nợ đợc phát hành từ doanh nghiệp Yêu cầu phát hành tiền dựa vào sở hàng hoá nhằm trì vừa đủ cho nhu cầu kinh tế, sở phơng trình trao đổi Fisher với nội dung nh sau: M.V=P.Y Trong phơng trình này, Fisher quan niệm rằng, khối lợng tiền cần đợc tạo cho kinh tế (M), tiền mặt phận hạt nhân, phụ thuộc vào ba biến số: P ( mức giá bình quân hàng hoá ), Y ( tổng sản lợng ),V (vòng quay tiền tệ ) Dựa vào nguyên tắc NHTW cần phải dự tính khối lợng tiền phát hành, tức dự kiến mức cầu tiền Nhu cầu tiền đợc định tổng sản phẩm quốc dân thực tế, biến động giá dự tính tốc độ lu thông tiền tệ, ta tính theo công thức: M=P.Q-V Trong đó: M : Tốc độ tăng trởng tiền cung ứng P : Mức biến động giá dự tính Q : Tỷ lệ tăng trởng thực tế dự tính V : Sự biến động tốc độ lu thông tiền tệ dự tính III Các kênh phát hành tiền Thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTW với NHTM Căn vào nhu cầu tín dụng kinh tế, vao lợng tiền cung ứng tăng thêm năm kế hoạch, dựa vào mục tiêu sách tiền tệ, nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng NHTW cho tổ chức tín dụng vay ngắn hạn dới hình thức tái cấp vốn: Chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, cho vay có đảm bảo chứng từ có giá loại cho vay khác Khi NHTW cho tổ chức tín dụng vay làm tăng phận tiền mặt lu thông làm tăng số d tiền gửi tổ chức tín dụng NHTW Kết làm tăng tiền trung ơng (MB) N vậy, qua việc NHTW cho NHTM vay, NHTW phát hành lợng tiền vào lu thông NHTM nhận đợc khoản tín dụng từ NHTW nguồn vốn giúp NHTM mơ rộng hoạt động kinh doanh Kênh thị trờng mở Thông qua nghiệp vụ thị trờng mở, NHTW mua giấy tờ có giá thị trờng, nghĩa đa khối lợng tiền vào lu thông, hàng hoá mà NHTW mua tín phiếu, trái phiếu chứng từ có giá ngắn hạn Khi NHTW mua chứng từ có giá thị trờng tiền từ NHTW lu thông, kết tiền cung ứng tăng lên giá trị chứng từ có giá Các chứng từ có giá đợc NHTW nắm giữ trở thành tài sản có NHTW tơng ứng với tăng lên bên tài sản nợ tiền mặt tiền dự trữ Kênh đợc sử dụng phổ biến, đặc biệt nớc có kinh tế phát triển kênh linh hoạt Kênh phát hành tiền thông qua ngân sách nhà nớc Trong trình hoạt động thu chi ngân sách, thông thờng thu có tính chất thời vụ mà chi diễn thờng xuyên, thời điểm ngân sách bị thiếu vốn ngắn hạn Để đáp ứng nhu cầu chi, đợc đồng ý phủ, Quốc hội, NHTW tạm ứng cho ngân sách theo quy định phủ nhiều hình thức đẻ xử lý thiếu hụt Nh NHTW cung ứng khối lợng tiền cho ngân sách chi tiêu Điều có nghĩa NHTW phát hành tiền thông qua kênh ngân sách Phát hành tiền thông qua kênh ngoại hối Khi NHTW thực mua ngoại hối thị trờng hối đoái, kênh phát hành tiền Khi NHTW mua ngoại tệ làm dự trữ ngoại tệ NHTW tăng, đồng thời lợng tiền đợc đa vào lu thông qua việc toán tiền cho tổ chức cá nhân bán ngoại tệ cho NHTW Ngợc lại NHTW bánngoại tệ, dự trữ ngoại tệ NHTW giảm, tiền trung ơng giảm Nh vậy, theo điều kiện định mà kênh cung ứng tiền quốc gia đợc NHTW sử dụng phạm vi rộng, hẹp khác Song dù tiền đợc cung ứng theo kênh phải đạt đợc mục tiêu sách tiền tệ Phần II Thực Trạng Lu Thông Tiền Mặt Việt Nam Thực trạng lu thông tiền mặt Việt Nam Với sách kinh tế mở vửa sách đối ngoại rộng mở nhà nớc, quan hệ đối ngoại ngày rộng mở, tạo quan hệ đối ngoại kinh tế, trị, xã hội, quan hệ với tổ chức tài tiền tệ giới Thu nhập ngơừi dân đợc cải thiện không ngừng gia tăng Việc sử dụng tiền mặt lu thôngb ngày nhiều so với thời kỳ bao cấp với tồn tem phiếu, làm cho lu thông hàng hoá ách tắt Đồng tiền Việt Nam tục thay đổi mẫu mã, màu sắc, kích thớc chất liệu với mệnh giá phong phú ngày lớn để đáp ứng nhu cầu tiền mặt lớn dân c Vừa qua NHNN Việt Nam cho lu thông tiền mặt đa dạng mệnh giá, đáng ý NHNN Việt Nam cho lu thông loại tiền vào ngày 17/12/2003 Đồng tiền đợc phép lu thông đợt gồm có bốn mệnh gía,các đồng tiền kim loại gồm có ba mệnh giálà 200đ, 1000đ, 5000đ đồng tiền polimer có hai mệnh gía 100000đ 500000đ Tiền mặt có nhiều mệnh giá nhu cầu khác nhân dân, tạo đợc tiện lợi tiền mặt Nếu nh trớt với hệ thống ngân hàng cấp, NHNN cha hoàn toàn chủ động lĩnh vực in đúc tiền, điều tiết lợng tiền cung ứng, vân dụng ch quy luật lu thông tiền tệ nên phát hành tràn lan, gây nên lạm phát, đồng tiền giá nghiêm trong; Thì nay, việc hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, bớc vào trình chuyển đổi, nghiệp vụ phát hành tiền NHNN bớc đầu tỏ có chất lợng hiệu trình thực thi sách tiền tệ Việc thực sách tiền tệ thắt chặt, mở cửa biên giới làm cho lu thông hàng hoá trở nên trôi chảy hơn, kinh tế bắt đấu lên, lạm phát từ ba số xuống số, sức mua đồng tiền ổn định Tuy nhiên, thời kỳ đầu cải cách với đất nớc có xuất phát điểm kinh tế thấp, công nghệ toán cha đáp ứng đợc nhu cầu toán không dùng tiền mặt tạo tâm lý thích sử dụng tiền mặt Trong năm vừa qua, NHNN thực chế phát hành tiền có hiệu việc tăng phát hành tiền để kích thích kinh tế mà giữ tỷ lệ lạm phát mức an toàn Mục đích việc để tăng vốn cho vay cho NHTM, vừa để thêm vốn đầu t vào công trình kích cầu Thực tế nạn khan tiền đồng NHTM thời gian qua cho thấy nhu cầu đầu t chủ thể kinh tế tăng mạnh, thể tốt cho phát triển kinh tế Tiền mặt lu thông hệ thống ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng phơng tiện toán tiền đồng, nhng có xu hớng giảm qua năm Cụ thể: Năm 1997 30,8%, năm 1998 26,6%, năm 1999 la 29,1% theo thống kê NHNN năm 2002 tháng đầu năm 2003 tỷ lệ 24%, có giảm chậm nhng số tích cực so với mức xấp xỉ 30% so với năm 1999 Để lu thông tiền mặt đợc thuận lợi, NHNN nhiều lần phát hành tiền với mệnh giá lớn tiền cũ Cụ thể : Năm 2001 NHNN phát hành tiền có mệnh giá100.000đ, năm 2003 NHNN phát hành tiền có mệnh giá 500.000đ Tuy nhiên, để đáp ứng tốt nhu cầu tiền mặt kinh tế, NHNN phát hành ngân phiếu toán với mệnh giá lớn 500.000đ, 1.000.000đ, 5.000.000đ có thời hạn toán tháng, thực chất thơng phiếu tiền mặt có kỳ hạn Ngân phiếu xuất có nhiều u điểm so với chi trả tiền mặt có mệnh giá nhỏ Với mệnh giá lớn nên vận chuyển gọn nhẹ, kiểm đếm dễ dàng, nhng thời hạn lu thông ngân phiếu ngắn, chi phí phát hành thu đổi đến hạn vấn đề tồn khiến cho ngân phiếu lu thông phạm vi hẹp Các nhà kinh tế cho rằng, sớm hay muộn ngân phiếu phải đợc loại bỏ khỏi lu thông Tháng 4/2002, lợng ngân phiếu lớn rút khỏi lu thông chấm dứt hoàn toàn việc toán thơng phiếu Để thay lợng ngân phiếu rút khỏi lu thông, NHNN phát hành 1.000 tỷ đồng để lu thông với mệnh giá 50.000đ 100.000đ Trong năm qua, tỷ trọng tiền mặt lu thông có chiều hớng suy giảm, dấu hiệu tốt Cụ thể, tỷ trọng toán tiền mặt so với toán không dùng tiền mặt năm 2001 11%( tỷ trọng phơng tiện toán không dùng tiền mặt bao gồm ngân phiếu toán ); tỷ trọng toán tiền mặt so với toán không dùng tiền mặt tháng đầu năm 2002 11% ( tổng phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân phiếu ), qua số liệu cho thấy, tỷ trọng toán tiền mặt so với toán không dùng tiền mặt hai thời điểm 2001 2002 11% nhng chứng tỏ tốt độ toánkhông dùng tiền mặt tháng đầu năm 2002 tăng nhanh so với năm 2001 ngân phiếu toán rút khỏi lu thông Điều chứng tỏ xu hớng tiền mặt lu thông giảm phát triển toán không dùng tiền mặt nh: Thanh toán điện tử liên ngân hàng, toán séc, toán thẻ, Hiện nay, lợi toán không dùng tiền mặt nh: An toàn,lợi thời gian không gian, giảm chi phí giao dịch nên xu hớng gia tăng toán không dùng tiền mặt giảm toán tiền mặt dễ hiểu Từ năm 2000, xu hớng phát triển chủ yếu ngân hàng tăng cờng tin học đại hoá hoạt động ngân hàng nói chung , hệ thống phân phối nói riêng, tăng cờng khả cạnh tranh bớc hộij nhập thị trờng tài quốc tế Tiêu biểu ngân hàng sau: - Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam với nhạy bén trông kinh doanh, từ tháng 8/2000 đa vào sử dụng mô hình bán lẻ Nó hệ thống ngân hàng bán lẻ theo tiêu chuẩn quốc tế mang tên Vietcombank Vison 2010 (VCB 2010) VCB 2010 có khả hoạt động đồng với nhiều hệ thốngdịch vụ khác nh: Thẻ toán , máy rút tiền ATM, chuyển tiền điện tử quốc tế, ngân hàng điện tử Ngân hang Ngoai thơng Việt Nam ngân hàng góp phần làm giảm lu thông tiền mặt kinh tế thông qua ứng dụng khoa học kỷ thuật đại vào lu thông tiền tệ - Thực chơng trình đai hoá hệ thống phân phối, ngày 11/4/2000, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thức khai trơng đa vào hoạt động hình thức trả tiền tự động (ATM) Hệ thống gồm hai trung tâm xử lý Hà Nội Thành Phố Hồ Chí Minh kết nối với thông qua kênh thuê bao truyền thông ; máy ATM loại CD 6200 OLIETTI đặt sở giao dịch - Ngân hàng thơng mai cổ phần châu (ACB) nhiều ngân hàng cổ phần khác ứng dụng tin học vào lu thông tiền tệ Đây yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc lu thông tiền tệ, góp phần luân chuyển hàng hoá, tạo điều kiện phát triển kinh tế Những thành tu hạn chế lu thông tiền mặt Việt Nam Kể từ sau cách mạng tháng năm 1945, kinh tế nớc ta trải qua nhiều giai đoạn khác Trong giai đoạn đó, việc lu thông tiền tệ diễn khác nhau, đặt biệt năm gần việc lu thông tiền tệ có bớc chuyển biến đáng kể với thành tựu to lớn; Đồng thời có khó khăn định 2.1 Thành tựu Mặc dù, tiền mặt lu thông có xu hớng giảm nhng tiền mặt lu thông tiền mặt mang lại số lợi ích qun trọng: - Tiền mặt có tính lỏng cao nên dùng để mua đâu mà không cần phải mắt khoản phí tốn thời gian để chuyển đổi nh giấy tờ khác sang tiền - Đồng tiền quốc gia biểu cho đặc trng tiềm lực kinh tế quốc gia đó, đồng tiền mạnh ảnh hởng đến kinh tế toàn giới nh USD Mỹ, EUR liên minh châu âu có thay đổi sách tiền tệ - Đồng tiền thiếu đợc thơng vụ nhỏ, hoạt động mua bán chi tiêu hàng ngày cá nhân, hộ gia đình 2.2 Hạn chế Dù có vài u điểm việc lu thông tiền mặt, nhng phải công nhận việc sử dụng nhiều tiền mặt lu thông làm chậm tốc độ lu thông tiền tệ kinh tế vĩ mô mà tốc độ lu thông tiền tệ tỷ lê với tốc độ lu thông hàng hoá, ảnh hởng sấu đến kinh tế - Vì lợng tiền mặt lu thông lớn có tiền sử dụng để mua hàng hoá nên dễ bị giảm giá vao lu thông dễ dàng - Chi phí để đáp ứng tiền mặt cho lu thông lớn kể từ in đúc, bảo quản, dự trữ, thu hồi, thay tiền, khâu tiêu huỷ tiền - Tiền đợc chuyển nhiều lần từ tay ngời sang tay ngời khác, mà dễ bị đánh cắp, rách nát , với số lợng lớn vận chuyển kồng kềnh , khó khăn - Tiền không chứa giá trị hấp dẫn, tức không sinh lời nh giấy tờ có gía khác, giá trị tiền phụ thuộc vào mức giá cầm tiền tay kinh tế có lạm phát cao gía trị đồng tiền giảm nhanh chóng Nh vậy, việc nắm giữ lu thông tiền mặt nhiều làm cho chi lu thông nắm giữ tiền mặt lớn, không an toàn, ảnh hởng tới lu thông hàng hoá Nhng thiết phải có tiền mặt lu thông nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt kinh tế Vì vậy, NHTW phải vào điều kiện cụ thể kinh để thực sách tiền tệ cách có hiệu 10 Phần III Những Giải Pháp Nhằm Làm Giảm Tiền Mặt Lu Thông Biện pháp hành NHNN không xây dựng, ban hành hệ thống văn pháp quy có hiệu lực cao mà phải không ngừng hoàn thiện hệ thống văn pháp quy để tạo môi trờng hành lang pháp lý vững cho hoạt động lu thông tiền tệ Để hạn chế tiền mặt lu thông, NHNN thực biện pháp hành sau: 1.1 Những biện pháp toán tiền mặt: - Phải có quy định cụ thể toán tiền mặt thực trao đổi hàng hoá nh: Những hàng hoá toán đợc dùng tiền mặt, giới hạn giá trị toán dùng tiền mặt, giới hạn phạm vi toán dùng tiền mặt - Phải có biện pháp nghiêm khắc hành vi vi phạm quy định lu thông tiền mặt - NHNN phải giao cho phận để tổ chức thực thi giám sát, xử lý hành vi vi phạm 1.2 Những biện pháp toán không dùng tiền mặt: - Cần phải có hệ thống văn bản, nghị định cụ thể rõ ràng, tạo môi trờng pháp lý cho hình thức toán không dùng tiền mặt hoạt động nh : Phải có quy định rõ ràng, cụ thể toán séc, toán điện tử, toán UNT, UNT - NHNN cần phải ổn định, hoàn thiện môi trờng pháp lý, tổ chức cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam cách toàn diện để nâng cao vai trò mình, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán không dùng tiền mặt - Các chế toán điện tử văn có liên quan cần đợc xây dựng hoàn thiện nh : Chữ ký điện tử, bảo mật an, an toàn, xác thực chữ ký điện tử, kiểm soát hệ thống - Cần hoàn thiện tổ chức quản lý, giám sát hệ thống toán NHNN phù hợp với hệ thống toán tập trung đại - Cần phải ban hành thông t, hớng dẫn thực văn pháp luật để ngời biết đợc cách thức toán Biện pháp công nghệ Để giảm tiền mặt lu thông, lợng tiền lu thông ngày tăng nhu cầu trao đổi hàng hoá ngày cao bắt buộc ngân hàng phải có biện pháp lu thông khác để thay lu thông tiền mặt nh lu thông qua toán điện tử, toán séc Để thực tốt việc này, ngân hàng cần quan tâm thực tốt quy trình công nghệ thiết bị máy móc nh sau: 11 2.1 Các biện pháp quy trình - Các ngân hàng phải có cấu tổ chức nhân hợp lý để từ đa chiến lợc, sách hợp lý hoạt đông lu thông tiền tệ - Các ngân hàng phải có chuyên gia thiết bị máy móc, phải có đội ngũ có trình độ chuyên môn cao để điều hành giây chuyền công nghệ đáp ứng đợc nhu cầu công nghệ - Các ngân hàng kông ngng tuyển dụng, đao toạ ngời có trình độ, có lực, có kinh nghiệm việc ứng dụng thiết bị máy móc để đáp ứng với công nghệ - Phải có biện pháp xử lý hành vi cố ý làm sai, lợi dụng công nghệ để rút tiền, luân đề cao ngời có phẩm chất tốt, chịu khó cần cù 2.2 Các biện pháp máy móc thiết bị - Các ngân hàng nên sử dụng máy tính cách phổ biến hoạt động toán, đặc biệt mạng máy vi tính - Không ngừng ứng dụng máy móc thiết bị đại; đồng thời không ngừng nghiên cứu, sản xuất công nghệ Ngân hàng phải tạo sản phẩm thay tiền mặt nh: Thẻ, séc - Thực nối mạng NHTM với để giao dịch trực tiếp, rút ngân thời gian toán, bớc thí điểm nối mạng ngân hàng với khách hàng, trớc khách hàng lớn có uy tín đẻ thực giao dịch nhà - Đa dạng hoá hình thức toán qua NHTM: Phát hành séc toán cá nhân có đảm bảo chi trả NHTM Đối với khách hàng uy tín, ngân hàng áp dụng cho vay thấu chi ; phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ toán quốc tế Đòi hỏi cần phải nhanh chóng ứng dụng sản phẩm công nghệ tin học, mở mạng lới toán thể toàn quốc Biện pháp kinh tế Để thu hút khuyến khích dân c toán qua ngân hàng nhằm giảm giối lợng giao dịch tiền mặt, ngân hàng cần có sách u đãi khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng nh: - Giảm phí không thu phí dịch vụ toán qua ngân hàng dân c Nếu khách hàng mở tài khoản tiền gửi thực toán qua tài khoản đợc ngân hàng cung cấp đầy đủ loại ấn chỉ, chứng từ miễn phí mà nộp khoản lệ phí - Đối với số khách hàng hội đủ điều kiện, NHTM u đãi lãi suất cho vay thời gian thẩm định khách hàng có nhu cầu vay Đối với đối tợng có thu nhập coa mở tài khoản toán qua ngân hàng đợc miễm giảm số loại thuế định trờng hợp cụ thể 12 - Ngân hàng nên khuyến khách hàng bàng cách gửi quà lu niệm khách hàng thờng xuyên giao dịch có số d bình quân tài khoản tiền gửi ổn định Biện pháp tâm lý Để xoá bỏ thói quen sử dụng tiền mặt ăn sâu vào tâm lý ngời dân điều không dễ dàng, nhiên việc làm cần thiết, phải có biện pháp truyên truyền sâu rộng qua báo chí, phơng tiện truyền thông đại chúng nh việc giáo dục ý thức cho ngời dân để họ thấy đợc lợi ích lâu dài cho kinh tế nh cho thân họ sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện cho họ tiếp cận với công nghệ toán đại ,tiện lợi Điều đòi hỏi ngân hàng phải có cách tuyên truyền sâu rộng với ngời dân để từ tạo lòng tin nhân dân Đối với doanh nghiệp, cần có biện pháp khuyến khích nh khuyến mại, cho vay thấu chi, tạo uy tín mình, để thu hút họ tham gia toán qua hệ thông ngân hàng 13 Kết luận Nếu ví kinh tế thể ngời ngân hàng mạch máu đồng tiền máu ngời đó, mà máu ngời định đến tồn ngời đó, thể có máu nhiều làm cho thể thăng nh cao huyết áp, rối loạn mạch máu Nhng thể có máu ngời tử vong Do vậy, để có thể lực tốt, trí lực tốt thể ngời phải có lợng máu phù hợp Nh vậy, đồng tiền có vai trò kinh tế nh vai trò máu ngời Khối lợng tiền mặt lu thông nhiều hay ảnh hởng tới kinh tế Thông thờng kinh tế phát triển tỷ lệ lu thong tiền mặt giảm xuống Hiện nay, Việt Nam triển khai bớc đợc dịch vụ toán không dùng tiền mặt vào đời sống nhân dân để nâng cao vai trò hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế thời kỳ khu vực hoá toàn cầu hoá Qua đề tài này, em mong muốn NHNN Việt Nam hoạt động tốt nhiệm vụ thực quản lý nhà nớc lĩnh vực tiền tệ ngân hàng thông qua sách, biện pháp hợp lý, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ, thông thoáng, để từ hệ thống ngân hàng thơng mại hoạt động tốt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ; Và đồng tiền Việt Nam, hình thức toán không dùng tiền mặt có vị trí cao giới tài liệu tham khảo Báo cáo thờng niên ( NHNN Việt Nam ) 1999, 2000, 2001 Giáo trình ngân hàng trung ơng (Học viên Ngân hàng) Giáo trình Marketing ngân hang (Học viện Ngân hàng) Giáo trình lý thuyết tiền tệ (Học viện Ngân hàng) 14 Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài (Frederic S Mishkin) Chứng khoán Việt Nam số 12-2002 Nghiên cứu kinh tế số 295-2002 Kinh tế giới số 6-2002 Tạp chí ngân hàng 15 mục lục Lời nói đầu Phần I: Khái quát chung tiền tệ I Khái niệm, chức trình phát triển tiền tệ .2 Khái niệm 2 Chức Quá trình phát triển tiền tệ II Nguyên tắc phát hành tiền Nguyên tắc phát hành tiền dựa sở trữ kim làm đảm bảo Nguyên tắc phát hành tiền có đảm bảo hàng hoá III Các kênh phát hành Thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTW với NHTM Kênh thị trờng mở Kênh phát hành tiền thông qua ngân sách nhà nớc Phát hành tiền thông qua kênh ngoại hối Phần II: Thực trạng lu thông tiền mặt Việt Nam Thực trạng lu thông tiền mặt Việt Nam Những thành tu hạn chế lu thông tiền mặt Việt Nam .11 Phần III: Những giải pháp nhằm làm giảm tiền mặt lu thông12 Biện pháp hành 12 Biện pháp công nghệ 13 Biện pháp kinh tế .14 Biện pháp tâm lý .15 Kết luận .16 Tài liệu tham khảo .17 Mục lục 18 16