Tiểu luận nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân nghèo ở ngânhàng NHCSXH VN

Đề án: Lý thuyết tài chính- tiền tệ Đề tài: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Nam A- Lời mở đầu Đói nghèo tợng phổ biến kinh tế thị trờng, tồn cách khách quan vấn đề có tính quy luật Đặc biệt nớc ta trình chuyển đổi từ kinh tế quan liêu bao cấp sang kinh tế thị tr ờngvới xuất phát điểm thấp tình trạng đói nghèo lại tránh khỏi trí trầm trọng gay gắt Đói nghèo cá biệt mà trở thành tợng phổ biến khắp vùng phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng cách mạng, vùng dân tộc thiểu số Trong năm qua, thực công đổi Đảng khởi xớng đa kinh tế đất nớc đạt đợc thành tựu đáng kể Trớc hết sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, xuất sản lợng sản phẩm trồng trọt chăn nuôi tăng nhanh Từ nớc phải lo nhập lơng thực, nớc ta trở thành nớc xuất gạo đứng thứ hai giới Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng cấu sản xuất nông thôn nói chung bớc chuyển dịch hớng tới phát triển nông nghiệp hàng hoá, đồng thời xuất nhiều mô hình sản xuất nông nghiệp dịch vụ nông thôn nh: Các làng nghề truyền thống, trang trại, tổ hợp dịch vụ Đời sống ngời nông dân dần đớc cải thiện mặt Song với phát triển phân hoá giàu nghèo có xu hớng ngày tăng, phận dân c vơn lên làm ăn có hiệu chế thị trờng thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh không ngời môi trờng -1- điều kiện tự nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mùa nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngỡng cửa đói nghèo Một yêu cầu súc vấn đề cộm lên nh trở ngại lớn hộ nông dân nghèo thiếu vốn phục vụ cho sản xuất vốn cho hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhnh tình trạng thiếu vốn, nghèo đói Để giải vấn đề nhà nớc co sách thích đáng nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo ngân hàng phục vụ ngời nghèo đời va đợc thành lập theo nghị định số: 525/TTg, ngày 31 tháng năm 1995 Thủ tớng phủ định số: 230/QĐ-NHg, ngày 01 tháng năm 1995 Thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu phải cần có nhiều điều kiện nh vốn lớn muốn nh phải có sách, biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh phơng hớng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động nh cho đạt hiệu Xuất phát từ vấn đề đó, qua tìm hiểu tra cứu em lựa chọn đè tài này: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Namlàm đề tài đề án môn học em Trong đề án chủ yếu vấn đề lý luận việc thực sách thể lệ cho vay đối hộ nông dân nghèo Do hạn chế việc nghiên cứu đề tài chuyên lý luận, thực tế chủ yếu tập trung vào vấn đề huy động vốn đầu t tín dụng hộ nông dân nghèo Đề tài đợc chia thành phần: A- Lời mở đầu B- Nội dung I) Hiệu tín dụng ngời dân nghèo II) Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo -2- III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo C- Kết luận Do nhiều hạn chế nghiên cứu tìm tòi viết nhiều hạn chế, không tránh khỏi khuyết điểm Do vây em mong đợc thầy cô ban bổ sung đóng góp ý kiến để em hoàn thiện đề tài giúp em hiểu sâu vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giúp đỡ em hoàn thành đề án -3- B- NộI DUNG I) Hiệu tín dụng ngời dân nghèo: 1) Thực trạng hộ nông dân nghèo: - Nghèo tình trạng phận dân c có điều kiện thoả mãn phần nhu cầu tối thiểu sống có mức sống thấp mức sống trung bình cộng đồng xét phơng diện - Nghèo tuyệt đối tình trạng phận dân c khả thoả mãn nhu cầu tối thiểu nhằm trì sống Nhu cầu tối thiểu đảm bảo mức độ tối thiểu nhu cầu thiết yếu ăn, ở, mặc, nhà nhu cầu sinh hoạt hàng ngày nh văn hoá, y tế, giáo dục, lại giao tiếp - Nghèo tơng đối tình trạng bọ phận dân c có mức sống trung bình dới mức trung bình địa phơng xét - Đói tình trạng phận dân c có mức sống dới mức tối thiểu thu nhập không đủ đảm bảo cho nhu cầu vật chất để trì sống Đó hộ dân c hàng năm thiếu ăn, đứt bữa từ đến tháng thờng phải vay nợ cộng đồng thiếu khả chi trả cộng đồng Chuẩn mực nghèo đói địa bàn thành thị nông thôn (Do Bộ lao động thơng binh xã hội quy định): Địa bàn Nông thôn Thành thị Thu nhập bình quân đầu ngời Loại hộ Kg gạo/tháng Đồng/ tháng Nghèo tơng đối 20 60000 Nghèo tuyệt đối 16 48000 Đói 13 39000 Nghèo tuơng đối 25 75000 Nghèo tuyệt đối 20 60000 Đói 15 45000 Từ khái niệm chuẩn mực nhận thấy đợc thực trạng hộ nông dân nghèo nay, có khoảng 20% hộ đói nghèo 90% nông thôn Đó tỷ lệ không nhỏ nớc ta bớc thực CNH-HĐH, tng bớc đổi tỷ lệ ngời giàu ngày tăng hộ nghèo đói vãn không giảm làm cho khoảng cách -4- hộ giàu nghèo mà Đang phủ có biện pháp khắc phục trạng Đói nghèo hậu đan xen nhiều nhóm yếu tố Một số chuyên gia quốc tế đa nguyên nhân dẫn đến đói nghèo là: - Nhóm nguyên nhân thân ngời nghèo: Nông dan thiếu vốn sản xuất thờng rơivào vòng luẩn quẩn, sản xuất yếu kém, làm không đủ ăn, phảI đI làm thuê, đI vay để đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày Vì họ không đủ vốn để táI sản xuất, muốn vay vốn ngân hàng không đủ tàI sản chấp, họ trông chờ vào giúp đỡ bà hàng xóm, cộng đồng Nhng giúp đỡ nhỏ bé so với nhu cầu chonên ngời nông dân phảI bán lúa non vay nặng lãI ứng trớc sản phẩm thiếu vốn sản xuất nguyên nhân chủ yếu lực cản lớn hạn chế phát triển sản xuất nâng cao đời soóng hộ nông dân nghèo Các hộ nông dân nghèo thờng thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn, lam lũ quanh năm, bán mặt cho đất bán lng cho trời, phơng pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức họ, họ thờng bị cách ly với giới bên ngoàI họ sống nơI hẻo lánh, giao thông lạI khó khăn, thiếu phơng tiện thông tin, cáI không đợc học hành Những đIều làm cho hộ nghèo nâng cao trình độ dân trí, không ứng dụng đợc tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh Ngời nông dân nghèo mang đậm t tởng ngày xa mong có đử nếp tẻ sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu lại không đợc chăm sóc tử tế không đử sức làm kinh tế Hiện ngời đọ tuổi lao động hộ nghèo phải nuôI từ đến con, số hộ nghèo thuộc diện sách tỷ lệ ít, phần lớn ngời già trẻ em, ngời làm mà ngời ăn nhiều, nguyên nhân dẫn đến thu nhập thấp, đời sống gặp nhiều khó khăn, không đủ sức làm kinh tế Do qua túng thiếu, nợ nần dây da họ phảI bán đất canh tác bị kê biên thu hồi, dẫn đến có đất đai để canh tác nên làm cho gia đình túng thiếu gặp nhiều khó khăn Do thu nhập thấp ngời nghèo thờng hay bi quan, không động sống, hay rơI -5- vào tinh trạng cờ bạc, rợu chè, nghiện hút trở thành cửu vạn làm thuê làm mớn - Nhóm nguyên nhân môi trờng tự nhiên, xã hội: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp hộ nông dân vùng có thời tiết khí hậu khắc nghiệt nh thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, mùa, đất đai cằn cỗi, địa hình phức tạp, vùng xa xôi hẻo lánh, đờng giao thông lại khó khăn, sở hạ tầng thấp vùng có nhiều hộ nghèo đói Mặt khác, nông thôn nớc ta phải gánh chịu hậu chiến tranh, nguyên nhân gây lên nghèo đói Ngoài ra, nông thôn có vùng lạc hậu, điều kiện vật chất sở hạ tầng thấp kém, thủ tục tập quán lạc hậu vừa gây tốn vừa lãng phí nên dẫn họ đến nghèo đói - Nhóm nguyên nhân chế sách: Trung ơng nh địa phơng cha có sách đầu t sở hạ tầng thích đáng, vùng núi cao, vùng sâu, vùng cách mạng, thiếu tính đồng bộ, u đãi khuyến khích sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, thiếu tổ chức chăm lo cộng đồng xã hội với ngời nghèo Các nguyên nhân dẫn đến nghèo đói nói có tác động qua lại với làm cho tình trạng đói nghèo vùng thêm trầm trọng, khiến cho hộ nghèo đói khó vợt qua, nhà nớc sách, giải pháp hữu hiệu riêng hộ nghèo, vùng nghèo 2) Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kích thích tăng trởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu t vao trình sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn kinh tế Trong điều kiện nay, tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng thể mặt sau đây: -6- -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất đợc liên tục, đồng thời góp phần đầu t phát triển kinh tế Tín dụng ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất -Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn đảm bảo tốt yêu cầu nâng cao hiệu việc sử dụng vốn -Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hach toán kinh tế doanh ngiệp Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nớc Nh biết, nông ngiệp nông thôn nớc ta có vai trò vị trí quan trọng đặc biệt, trông năm gần đây, Đảng phủ ta trọng tập trung đầu t nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH nông thôn, nâng cao đời sống ngời dân đặc biệt hộ nghèo đói (chủ yếu khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm điều Đảng phủ ta có nhiều sách yêu đãi hộ đói nghèo, áp dụng sách nh: hỗ trợ hộ nghèo đói vốn thông qua hoạt động ngân hàng đặc biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mà cụ thể ngân hàng phục vụ ngời nghèo Đất nớc ta ngày đổi mới, bớc vơn lên hoà nhập giới nhng tỷ lệ nghèo đói nớc ta cao vấn đề đâu t phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nớc ta vấn đề quan trọng công đổi đất nớc ta Chính mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nớc Nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn, Hội nghị lần thứ V khoá VII Đảng rõ Khai thác phát triển nguồn tín dụng nhà nớc nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất -7- Một kinh tế tăng trởng phát triển cách bền vững, ổn định xã hội tồn tỷ lệ hộ nghèo đói cao Do phát triển nông nghiệp nông thôn để giải vấn đề đói nghèo trở thành yêu cầu cấp bách không mặt phơng diện kinh tế mà phơng diện xã hội Đầu năm 1998 Chính phủ định xoá đói giảm nghèo chơng trình quốc gia Việc tăng cờng huy động vốn nớc Đòi hỏi phải xây dựng đề xuất giải pháp hữu hiệu để giải giảm số hộ nghèo đói nhanh tăng số hộ giàu làm thay đổi mặt nông thôn Chính mà vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo vô quan trọng tình hình ngày 3) Hiệu tín dụng: Hiệu tín dụng có nghĩa phát triển việc cho vay hộ nghèo nhằm giúp đỡ ngời dân nghèo cải thiện đợc đời sống, thoát cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống mức thấp Đó khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng phục vụ cho ngời nghèo nh ngân hàng ngời nghèo hay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hiệu tín dụng ngân hàng khác có khái niệm khác vấn đề Trong đề án nói hiệu tín dụng hộ nghèo nên khái niệm hiệu tín dụng chủ yếu liên quan tới vấn đề giúp đỡ ngời nghèo cải thiện sống ngân hàng ngời nghèo ngân hàng sách nhằm giúp đỡ ngời nghèo cải thiện sống theo định hớng nhà nớc Để đạt đợc hiệu tín dụng với mức cao thờng có nhiều yếu tố tác động làm hiệu tín dụng không đạt đợc kết theo nh mong muốn có số nhân tố nh: Đất nớc ta nớc phát triển, lên từ nớc nông nghiệp, lại phải trải qua chiến tranh bị tàn phá nặng nề điểm xuất phát nớc ta kém, đời sống nhân dân Đất nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu có nhiều sông ngạch, sở hạ tầng thấp kém, giao thông thuỷ phát triển dẫn -8- đến công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn đậc biệt vùng sâu, vùng xa dân c sống tha thớt Do nớc ta mọt nớc thuộc khu vực ôn đới gió mùa nên năm có bão mạnh đổ bọ vào gây khó khăn cho đời sống nhân dân, ảnh hởng tới công tác tín dụng, đồng vốn tín dụng cho dân vay trờng hợp có nguy điều ảnh hởng tới hiêu tín dụng Trình độ dân trí cha cao họ nhân đợc vốn tín dụng họ cho có lợi điều thiệt thòi cho đặc biệt cho tín dụng ngân hàng, thiếu hiểu biết nhiều ngời cha biết đến tín dụng vay vốn, có vốn tay ngời dân không dám mạnh dạn đầu t kinh doanh, không dám cầm tiền đa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro Đó nhân tố ảnh hởng cách khách quan tới hiệu tín dụng cón nhân tố chủ quan sách tín dụng, chế quản lý hiệu Về sách tín dụng cha đồng bộc lộ nhiều sơ hở linh hoạt không đáp ứng đợc chế thị trờng, chế quản ký yếu dẫn đến trờng hợp số cán yếu đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản công, quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng biện pháp sách công việc II) Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo: 1) Ngân hàng ngời nghèo (NHNg): NHNg đợc thành lập gồm có Hội đồng quản trị đứng đầu chủ tịch hội đồng quản trị thành viên hội đồng, ngời đứng quản lý trực tiếp tổng giám đốc NHNg ban Tổng giám đốc, Tổng kiểm soát Hội đồng quản trị, NHNg đợc thành lập tất tỉnh nớc, tỉnh lại có nhiều chi nhánh huyện, quận ngời lãnh đạo tỉnh giám đốc NHNg ban lãnh đạo ngân hàng Cùng với mô hình đặc thù, có Hội đồng quản trịvà Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, tập hợp đợc sức mạnh tổng hợp ngành, cấp, đoàn thể trị xã hội đông đảo cộng đồng dân c từ miền đất nớc góp tiền, góp sức phát huy tinh thần tơng thân tơng -9- dân tộc ta.Tính đến NHNg đợc thành lập hầu hết tỉnh nớc hoạt động có nhiều hiệu Sau gần năm thành lập hoạt động, NHNg vừa kiện toàn máy hoạt động xây dựng chế nghiệp vụ, vừa triển khai hoạt động huy động vốn cho vay nhng đạt đợc kết đáng kể việc cung cấp vốn tín dụng tới hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Kết thể hiện: Về nguần vốn: Tính đến ngày 31/12/2000, tổng nhuồn vốn NHNg đạt 5.015 tỷ đồng so với nguồn vốn từ thành lập chuyển giao từ Quỹ cho vay u đãi hộ nghèo chuyển sang 521 tỷ đồng nguồn vốn tăng lên 4496 tỷ đồng với kết cấu nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn vay từ Ngân hàng thơng mại quốc doanh 2.602 tỷ đồng chiếm 55,9% tổng nguồn vốn vay vốn Ngân hàng nhà nớc (chiếm 18%), vốn vay Tổ chức nớc (Quỹ OPEC chiếm 1,7%), vốn nhận dịch vụ uỷ thác (chiếm 1%), vốn từ ngân sách địa phơng chuyển sang (chiếm 6,7%) phần nhỏ từ vốn huy động cộng đồng dân c Về kết cho vay: Với tổng nguồn vốn nêu trên, NHNg thực cung cấp tới phần lớn hộ nghèo có nhu cầu vay vốn phạm vi toàn quốc Tính đến ngày 30/9/2000, có 5,3 triệu lợt hộ nghèo nhận đợc vốn vay tín dụng từ NHNg với tổng số tiền 8.396 tỷ đồng Nhiều hộ nghèo dân tộc thiểu số đợc vay vốn với d nợ 733 tỷ đồng chủ yếu ngời dân tộc Tày, Nùng, Thái, Mờng, Khơ me Về đối tợng phục vụ: Là hộ gia đình nghèo có sức lao động, có khả tổ chức sản xuất kinh doanh nhng thiếu vốn Hộ nghèo đợc nhận diện theo chuẩn mực phân loại Bộ Lao động Thơng Binh Xã hội công bố thời kỳ, đối tợng cha đợc vay vốn toỏ chức tín dụng Các hô gia đình nghèo thuộc diện sách xã hội nh già neo đơn, tàn tật, sức lao động, gia đình nghèo gặp rủi ro bệnh tật, thiên tai, thiếu ăn Quỹ xã hội Ngân sách Nhà nớc tài trợ Những hộ không thuộc đối tợng đợc vay vốn NHNg Hộ nhèo vay vốn NHNg phải thực - 10 - sản xuất kinh doanh dich vụ, không đợc sử dụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng, sinh hoạt, chữa bệnh, cứu đói, tổ chức hội hè, chơi đề, nghiện hút Ưu đãi lãi suất cho vay: Nh nớc có sách u đãi lãi suất cho vay ngời nghèo, NHNg cho hộ nghèo vay vốn với lãi suất thấp lãi suất cho vay ngân hàng thơng mại, Quỹ tín dụng nhân dân NHNg cho vay cung mức lãi suất cho loại cho vay khác nhau(ngắn hạn, trung hạn) Lãi suất cho vay hộ nghèo vùng 3(Theo quy định Uỷ ban Dân tộc miền núi) đợc giảm 0,1% so với lãi suất cho vay thông thờng Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay ghi sổ vay vốn (Thấp so với lãi suất nợ hạn ngân hàng thơng mại 150% lãi suất cho vay thông thờng) Lãi suất cho vay đợc thay đổi theo tng thời kỳ phủ quy định thay đổi mặt lãi suất chung thị trờng Trong năm qua, có lần thây đổi theo hớng hạ lãi suất cho vay hộ nghèo từ mức lãi suất 1,2%/tháng hạ xuống 1%/tháng; 0,8%/tháng áp dụng 0,7%/tháng, riêng hộ nghèo vùng III đợc vay lãi suất 0,6%/tháng thấp lãi suất cho vay hành NHTM Hợp tác xã tín dụng Về quy định mức cho vay tối đa: Khi thành lập NHNg: mức cho vay tối đa không 2,5 triệu đồng/hộ Hiện nay, điều chỉnh nâng lên tối đa không triệu đồng/hộ Riêng hộ nghèo đầu t cho chăn nuôi đại gia súc, trông ăn quả, công nghiệp, mua sắm công cụ, nuôi trồng đánh bắt hải sản, kinh doanh ngành nghề, đợc vay vốn tối đa đến triệu đông/hộ phù hợp với tăng trởng nguồn vốn NHNg quy mô sử dụng vốn hộ nghèo Về thời hạn cho vay: Việc xác định thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh trả nợ ngời vay nhng tối đa không 60 tháng Hộ nghèo đợc vay vốn nhiều lần thoát khỏi ngỡng nghèo theo chuẩn mực phân loại Bộ lao động thơng binh xã hội Thời hạn cho vay trung hạn tối đa 36 tháng, đợc nghiên cứu áp dụng thời hạn tối đa 60 tháng Ngoài ra, NHNg áp dụng hình thức cho vay lu vụ, gia hạn nợ - 11 - Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay hộ nghèo đơn giản Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản Hộ nghèo phải điền vào đơn xin vay theo mẫu đợc ngân hàng in sẵn Trong đơn nêu rõ mục đích vay tiền, số tiền xin vay cam kết hộ vay vốn ngân hàng Các quy định khác: Hộ nghèo vay vốn phải có trách nhiệm trả gốc lãi đầy đủ theo thời hạn cam kết với ngân hàng Hộ nghèo vay vốn phải trả khoản lãi vay theo lãi suất vay vốn đớc NHNg công bố theo thời điểm cụ thể, trả thêm khoản phí khác Việc trả lãi trả theo tháng quý tuỳ theo thoả thuận ngân hàng với ngời vay vốn NHNg không tính lãi cha trả để nhập vào gốc Nừu lãi cha thu đợc kỳ trớc chuyển sang thu vào kỳ NHNg phát tiền vay trực tiếp cho hộ nghèo nằm danh sách đợc tổ bình nghị đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt Chính sách xử lý rủi ro: Nhà nớc có sách xử lý rủi ro để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng nh thiên tai, hoả hoạn, dich bệnh gây thiệt hại đến tài sản hộ vay vốn có vốn vay ngân hàng Những trờng hợp rủi ro dù xảy diện rộng hay diện hẹp, dù khoản vay đến hạn cha đến hạn đợc NHNg xử lý tuỳ theo mức độ thiệt hại Trờng hợp hộ nghèo vay vốn cha trả đợc nợ nguyên nhân sản xuất cha tiêu thụ đợc sản phẩm NHNg cho gia hạn nợ đến hộ nghèo bán đợc sản phẩm trả nợ ngân hàng Nhng tối đa không 60 ngày 2) Hiệu tín dụng ngân hàng ng ời nghèo hộ thuộc diện đói nghèo: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân NHNg đợc thành lập nhằm mục đích giúp họ nghèo vợt lên khó khăn thoát khỏi cảnh đói nghèo hoà nhập với sống nhng bên cạnh hoạt động nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận nhng với mức thấp Chính mà nói đến hiệu tín dụng NHNg phải nói - 12 - tới vấn đề sử dụng vốn hiệu việc sử dụng vốn nh thu đợc lợi nhuận cao hay thấp Cho đến sau năm đợc thành lập NHNg có tổng số vốn ban đầu 521 tỷ đồng 5015 tỷ đồng nh vây sau năm đợc thành lập NHNg đa tổng nguồn vốn tăng thêm giúp ngân hàng hoạt động có hiệu hơn, tốt Thu lãi cho vay khoản thu chính, NHNg nên đợc NHNg cấp tích cực khai thác nhằm giảm bớt căng thẳng kinh phí hoạt động nh tạo tiền đề cho việc sử lý số vấn đề có liên quan đến khả tài NHNg, tổng số lãi thu đợc năm 2000 325 tỷ tăng 15,6% so với năm 1999, tỷ lệ thu lãi bình quân toàn quốc đạt 86,6% tăng 1,6% so với năm 1999 Thu lãi từ tiền gửi khoản lãi phát sinh từ số vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản tiền gửi NHNo Tổng thu lãi tiền gửi 5,2 tỷ đồng năm 2000 Hệ số sử dụng vốn năm 2000 bình quân năm 92,6% Nói hiệu tín dụng nói đến vấn đề cho vay đợc tiền năm có tác dụng giúp hộ nghèo đói mà đánh giá hiệu tín dụng NHNg thờng nhìn vào kết này, thật kích lệ sau năm thành lập nói chung thời gian ngắn nhng với hoạt động có gắng có hiệu NHNg hàng năm cho đối tợng thuộc diện đợc vay vốn vay vốn với số tiền hàng tỷ đông năm nh năm 2000 doanh số cho vay laf 2171 tỷ đồng doanh số cho vay quý IV 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,4% doanh số cho vay năm Doanh số thu nợ đạt 1364 tỷ đồng, doanh số thu nợ quý IV 452 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,1% doanh số thu nợ năm Đến ngày 31/12/2000, tổng d nợ cho vay hộ nghèo đạt 4704 tỷ đồng, tăng 807 tỷ đông(20,7%) so với năm 1999, quý IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,4% tổng số d nợ năm đạt 89,4% kế hoạch năm 2000 Hiện có gần 2,5 triệu hộ thuộc 208 ngàn tổ vay vốn d nợ NHNg D nợ bình quân hộ 1880 ngàn đồng, tăng so với năm hoạt động (1996) 500 ngàn đồng/hộ tăng so với năm 1999 200 ngàn đồng/ hộ Tính đến ngày 30/9/2000, có 5,3 triệu hộ nghèo nhận đợc vốn tín dụng từ NHNg với tổng số tiền 8396 tỷ đồng Với số vốn vay hộ - 13 - nghèo đầu t vào sản xuất kinh doanh, chủ yếu đầu t vào sản xuất nông nghiệp, thâm canh tăng vụ, mở rộng ngành nghề, cải thiện đời sống nâng cao thu nhập để trả nợ ngân hàng với doanh số thu nợ đạt 4017 tỷ đồng Hiện 2467 ngàn hộ d nợ ngân hàng với số tiền 4379 tỷ đồng, bình quân hộ d nợ tới 1,7 triệu dồng Trong doanh số cho vay nói trên, ngân hàng thực cung cấp tín dụng tới hộ nghèo vùng III, d nợ hộ nghèo khu vực III 487 tỷ đồng với 280 ngàn hộ d nợ, cho vay hộ nghèo xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa theo Quyết định 135/1998/QĐ-TTg ngày 31/7/1998 Thủ tớng Chính phủ 324 tỷ đồng với 183 ngàn hộ d nợ tính đến năm 2000 tỷ lệ hộ nghèo đói nớc 11% giảm xuống nhiều so với trớc thể đợc sách cho vay hộ nghèo đạt đợc kết tốt, đời sống ngời dân đợc cải thiện nhiều, giúp nhiều hộ trở lại sông hoà nhập với cộng đồng Thời gian qua, tín dụng NHNg tập trung đầu t cho hộ nghèo thực có hiệu quả, góp phần tạo việc làm, thay đổi cấu kinh tế nông thôn, chuyển dich cấu trồng, vật nuôi, ổn định cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho dân nghèo Đến nay, theo báo cáo chi nhánh vốn NHNg góp phần giúp cho 425 ngàn hộ thoát khỏi ngỡng nghèo đói, vơn lên hoà mhập với cộng đồng III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNg hộ nông dân nghèo 1) Giải pháp huy động vốn: Để NHNg phát triển bền vững cần phải có nguồn vốn tơng đối lớn Muốn phải tập trung nguồn vốn tài trợ gắn với xoá đói giảm nghèo mà lâu đợc bộ, ngành, cấp, tổ chức đoàn thể quần chúng quản lý đầu mối NHNg quản lý cho vay Không thể tồn tình trạng nhiều chơng trình hỗ trợ vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho mục tiêu xoá đói giảm nghèo mà ngời nghèo lại thiếu vốn sản xuất, Cho nên phải trọng việc huy động vốn, bảo toàn vầ không ngừng phát - 14 - triển nguồn vốn NHNg hoạt động mục tiêu xoá đói giảm nghèo không mục tiêu lợi nhuận - Đối với nguồn vốn từ ngân sách: Để bớc thực chơng trình xoá đói giảm nghèo, Nhà nớc cần phải dành tỷ lệ định khoản chi ngân sách hàng năm để lập quỹ tài trợ cho chơng trình dự án quốc gia nh: Quỹ giải việc làm, quỹ bảo trợ nông nghiệp, quỹ xoá đói giảm nghèo Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho ngời nghèo với hình thức cấp phát ngân sách không mang lại hiệu kinh tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại ngời nghèo số vốn không đợc sử dụng vào mục đích sản xuất mà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để vốn tài trợ Nhà nớc sử dụng mục đích, đối tuợng phát huy đợc hiệu cần phải thực thông qua kênh tín dụng Vì vậy, Nhà nớc nên có kế hoạch phơng án chuyển số vốn tài trợ hàng năm phát triển nông thôn theo chơng trình dự án xoá đói giảm nghèo, giải việc làm qua hệ thống NHNg để quản lý cho vay với mức lãi suất thống phát huy tốt hiệu chơng trình - Đối với nguồn vốn tài trợ tổ chức cá nhân, nguồn vốn đống góp quỹ xoá đói giảm nghèo từ cán công nhân viên chức, dân c cộng đồng ngời nghèo để không ngừng phát triển quỹ cho vay, tạo điều kiện cho NHNg hoạt động chủ động Ngoài nguồn vốn đóng góp bắt buộc ngân hàng thơng mại, NHNg huy động nguồn vốn tài trợ từ tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng cá nhân nớc nớc,nguồn vốn đợc hình thành từ việc trích phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân để tài trợ theo chơng trình nhân đạo, từ thiện cho vay với lãi suất u đãi mục tiêu xoá đói giảm nghèo Để khơi tăng nguồn vốn NHNg cần phải : + Thực tốt việc cho vay hộ nông dân nghèo từ quỹ cho vay u đãi hộ nghèo nguồn vốn tài trợ theo chơng trình dự án Chính phủ - 15 - + Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phơng, ban xoá đói giảm nghèo cấp, ngành, tổ chức đoàn thể, quan hữu quan để xây dựng chơng trình dự án xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn có tính khả thi nhằm thu hút nguồn vốn tài trợ nớc + Cùng với quan đoàn thể, tổ chức hiệp hội tuyên truyền vận động cán công nhân viên chức, tầng lớp nhân dân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp Hãy ngời nghèo mà đóng góp vào quỹ xoá đói giảm nghèo, coi lơng tâm trách nhiệm toàn xã hội - Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm hộ nông dân: Nguồn vốn tăng trởng thông qua huy động từ nhiều kênh nhueng đáp ứng nh NHNg không huy động đợc tiền gửi tiết kiệm dân, nhng huy động vốn theo lãi suất thị trờng vay u đãi chuyện nghịch lý.Biện pháp Nhà nớc phải có chế xử lý lãi suất thích hợp Nhiều quan điểm cho hộ nông dân nghèo giữ tiết kiệm đợc mức thu nhập họ thấp lại phải dành đa phần cho ăn uống, sinh hoạt, thuốc men llàm tiền gửi tiết kiệm nữa, nhng có quan điểm cho hộ nghèo có tiền để gửi tiết kiệm vì: Bản chất ngời nông dân Việt Nam cần cù tiết kiệm, họ thờng dành dụm tiết kiệm chút vốn chắt chiu để đề phòng lúc giáp hạt, mùa nhu cầu đột xuất khác Sản xuất ngành nghề phụ nông thôn có tính thời vụ, thu nhập ngời nông dân lại mang tính tổng hợp, thu nhập họ thu nhập thờng xuyên nghề phụ nh tăng gia mớ rau, gà họ tích kuỹ đợc từ Nừu coi việc giữ tiền tiết kiệm nh điều kiện bắt buộc để đợc vay tiền Ngân hàng khuyến khích hộ nông dân để dành tiền gửi Kinh nghiệm thực tế cho thấy hầu hết chơng trình tín dụng cấp cho ngời nghèo đạt kết việc giảm lãi suất, mà tạo đợc nhiều hội làm ăn cho ngời nghèo, kiểm soát khắt khe việc sử dụng vốn, gắn việc huy động tiết kiệm bắt buộc thông qua tổ nhóm với tín dụng để tạo ý thức tiết kiệm toàn dân Để tạo thêm nguồn vón cho vay khu vực nông thôn, cần phải có chế sách, biện pháp cần thiết là: - 16 - + Phải tập trung cố gắng để phát triển thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn nông thôn, NHNg phải có chi nhánh hoạt động địa bàn nông thôn, ccàn đổi phơng thức hoạt động, cải tiến hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện nông thôn đẻ khuyến khích họ đến với ngân hàng Có chế khuuyến khích băng vật chất thích hợp với chi nhánh, cán tham gia huy động vốn cho vay tận làng, vùng sâu, vùng xa, phối hợp với quyền địa phơng, tổ chức đoàn thể quần chúng tuyên truyền vận động nhân dân tham gia gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng + Thực chế bù lỗ thích hợp, kịp thời cho NHNg để thực việc cho vay theo mức lãi suất u đãi mà phải sử dụngnguồn vốn huy động + Thực phueoeng thức huy động vốn tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hai phơng thức yếu tố quan trọng việc động viên thu hút nguồn vốn tích luỹ hộ nông dân nghèo, nhằm khơi tăng nguồn vốn u đãi để tiếp tục mở rộng diện cho vay mức cho vay NHNg 2) Những biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo Để thực có hiệu Nghị trung ơng Đảng, NHNg cần phải có chơng trình hành động cụ thể việc thực chủ trơng công nghiệp hoá- đại hoá nong nghiệp nông thôn Hệ thống ngân hàng cânf có nỗ lực tăng cờng khả huy động vốn địa bàn dới nhiều hình thức Đặc biệt NHNg phải thực có hiệu việc huy động vốn địa phơng với lãi suất rẻ để có đủ vốn tgực chơng trình kinh tế lớn Đảng nhằm đẩy nhanh tiến công nghiệp hoá- đại hoá, đồng thời tập trung vốn khu vực nông thôn để tăng cờng cho ngành nghề Nông- Lâm nghiệp phát triển ngành nghề, dich vụ khác phát triển Thực nhiệm vụ trên, NHNg cần phải trọng đến hiệu đầu t, phấn đấu giảm d nợ hạn mức thập góp phần củng cố làm mạnh hoá hệ thống ngân hàng Để đánh giá thực trạng hiệu hoạt động NHNg thời gian tới cần phải thực biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo sau: - 17 - 2.1 Xác đinh đối tợng cho vay: Đối tợng phục vụ NHNg hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, kinh doanh nhng phải có lực sản xuất Hiện theo thông báo Bộ lao động thơng binh- xã hội: Về việc: Xác định chuẩn mực hộ đói nghèo cho năm 1997-1998(chuẩn mực tối thiểu) - Hộ nghèo hộ có thu nhập bình quân đầu ngời hàng tháng quy đổi gạo giá trị tơng đơng: + Dới 25 Kg gạo (tơng đơng 90000 đồng) thành thị + Dới 20 Kg gạo (tơng đơng 70000 đồng) nông thôn, đồng trung du + Dới 15 Kg gạo (tơng đơng 55000 đồng) nông thôn miền núi hải đảo - Hộ đói hộ có thu nhập bình quân đầu ngời hàng tháng quy đổi gạo giá trị tơng đơng: Dới 13 Kg gạo (tơng đơng 45000 đồng) 2.2 Xác đinh điều kiện cho vay: Hộ nông dân nghèo muốn vay vốn NHNg phải hội đủ điều kiện sau đây: + Hộ vay vốn phải có tên danh sách hộ nghèo Ban xoá đói giảm nghèo xã, phờng, thị trấn đề nghị, đợc Chủ tịch UBND xã sở xét duyệt, chuyển lên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHNg quận, huyện, thị xa phê duyêt + Hộ nghèo phải có hộ thờng trú địa phơng nơi chi nhánh NHNg đóng trụ sở + Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản nhng phải thành viên tổ tơng trợ tổ tiết kiệm vay vốn Trờng hợp thành viên tổ phải đợc mọt tổ chức trị xã hội sở bao lãnh tín chấp (gọi tắt tổ tín chấp) + Chủ hộ ngời thừa kế hợp pháp ngời đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm vay vốn trả nợ ngân hàng + Hộ nghèo trả hết nợ lần trớc đợc xét duyệt cho vay lần sau + Hộ nghèo không nợ vay tổ chức tài chính, tín dụng khác - 18 - + Hộ nghèo chấp nhận quy định nghiệp vụcho vay NHNg chịu kiểm soát NHNg từ nhận tiền vay trả hết nợ gốc lãi Đồng thời cam kết thực đầy đử loại tiền gửi bắt buộc 2.3 Lãi suất cho vay hộ nông dân nghèo: - Để giúp đỡ cho hộ nông dân nghèo phá triển sản xuất nên họ vay vốn với lãi suất u đãi, thấp tốt - Nên cho hộ nghèo vay vốnvới lãi suất thị trờng, bình đẳng nh đối tợng khách hàng khác, vấn đề dặt hộ nghèo nhận đợc vốn vay cách kịp thời đầy đủ thuận tiện, hanj chế hộ nghèo phải vay nặng lãi Trên thực tế có hai quan điẻm nh trên, mõi quan điểm có u, nhợc điểm riêng Nếu cho vay vốn với lãi suất u đãi lãi dễ tạo cho họ tâm lý chây ỳ, ỷ lại, trông chờ vào tài trợ nhà nớc tiền vay không sử dụng vào sản xuất, hiệu thấp dẫn đến không trả đợc nợ Ngợc lại cho vay vốn với lãi suất thị trờng họ thiếu điều kiện hội vơn lên Vì nớc ta lãi suất cho vay hộ nông dân nghèo 0,6%, thấp lãi suất cho vay đối tợng khác cao chút so với lãi suất huy động 2.4 Mức cho vay, loại thời hạn cho vay: + Mức cho vay: Căn vào nhu cầu vốn hộ nghèo đầu t cho sản xuất kinh doanh theo mùa vụ dự án vốn tự lực hộ để xác định mức vốn cho vay hộ nghèo (mức vay tối đa triệu đồng/hộ) với mức cho vay nay, NHNg cần đầu t vào đối tợng: Giống trồng, vật nuôi, phân bón thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc gia cầm, mua sắm công cụ lao động nhỏ + Loại thời hạn cho vay: Mục tiêu việc cho hộ nông dân nghèo vay vốn để giúp họ trì sản xuất, ổn định đời sống, góp phần xoá đói giảm nghèo Vì vậy, NHNg nên áp dụng loại cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn, không nên áp dụng cho vay dài hạn - 19 - - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất loại trồng vật nuôi, ngành nghề nhng tối đa không 12 tháng - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 36 tháng tuỳ thuộc vào chu kỳ sản xuất đối tợng vay cụ thể Đối tợng chủ yếu mua sắm công cụ lao động, phơng tiện sản xuất nh: trâu, bò cày kéo, sinh sản, đào ao thả cá, trồng lâu niên 2.5 Quy trình thủ tục cho vay: + Cần cải tiến chế, thủ tục hình thức cho vay theo hớng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, đồng thời đảm bảo đợc yếu tố cần thiết để đảm bảo quản lý tiền vay thu hồi nợ, cải tiến chế quản lý trớc cho vay trình sử dụng tiền vay, gắn trách nhiệm ngời cho vay với thu hồi nợ để đảm bảo toàn vốn giảm bớt tổn thất cho vay + Cùng với việc đại hoá công nghệ ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng hiểu biết thấu đáo quy định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ nghèo nói riêng, tăng vờng công tác kiểm tra, kiểm soát, kịp thời phát biểu tiêu cực hoạt động tín dụng 2.6 áp dụng biện pháp tín chấp việc cho vay hộ nông dân nghèo: + Trong quy định nghiệp vụ cho vay NHNg áp dụng tài sản chấp mà phải áp dụng tín chấp vì: đại phận nông dân nghèo tài sản đáng kể để chấp Điều kiếnống họ bó hẹp luỹ tre làng, họ gắn bó mật thiết quqn hệ ràng buộc với xóm làng, đức tính tốt đẹp, chân thậtcủa ngời lao độngvà phong tực tập quán làng xã, thôn xóm buộc họ phải sống với chữ tín, trừ trờng hợp gặp rủi ro bất khả kháng, có thí nhập họ trả nợ sòng phẳng Để thực tốt việc cho vay hộ nông dân nghèo vay vốn thông qua tổ tín chấp, NHNg áp dụng biện pháp sau: + Cho vay qua tổ nhóm tơng trợ: Các thành viên phải tự làm đơn xin vay vốn Ngân hàng gửi cho tổ trởng tổ tơng trợ Toàn tổ họp bình xét công khai hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn lập danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn - 20 - trình ban xoá đói giảm nghèo, UBND xã xác nhận gửi ngân hàng Cán ngân hàng thẩm định xem xét cho vay + Thực tín chấp thông qua quyền địa phơng xác nhận đảm bảo Hiện nông thôn quyền địa phơng (xã, thôn) gắn bó chặt chẽ với nông dân nên họ trực tiếp đôn đốc ngời vay trả nợ ngân hàng hạn lãi gốc 2.7 Phơng thức cho vay: Hiện NHNg thực cho vay trực tiếp tới hộ nông dân nghèo có phối hợp với quyền xã, phờng tổ tơng trợ vay vốn Nhng tơng lai để tiết giảm chi phí cho vay tạo điều kiện để hộ nông dân nghèo đợc vay vốn cách kịp thời thuận lợi nh làm giảm bớt khối lợng công việc cán tín dụng mà đảm bảo chất lợng tín dụng NHNg phải tiến tới thực cho vay hộ nông dân nghèo thông qua tổ chức trung gian theo hình thức bán buôn nh nhóm liên đới trách nhiệm (Dự án SUCS) Mục đích việc thành lập nhóm liên đới trách nhiệm nhằm thiết lập mang lới chân rết cho NHNg NHNg tiến hành cho vay bán buôn thông qua hệ thống Cụ thể: + Nhóm phải đợc thành lập theo nguyên tắc tự nguyện dân chủ bình đẳng có lợi phải đợc quyền địa phơng định công nhận cho phép hoạt động + Mỗi nhóm có trung bình khoảng 50 thành viên thành viên bầu trởng nhóm, th ký kiêm thủ quỹ kế toán nhóm + Các thành viên tham gia nhóm có nghĩa vụ đóng góp vào khoản tiết kiệm ban đầu tiết kiệm bắt buộc (hàng tháng) không đợc nhóm trả lãi, số tiền nhóm gửi vào tài khoản tiền gửi ngân hàng đợc ngân hàng trả lãi theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tuỳ theo thời kỳ Khoản tiền tiết kiệm đợc bổ sung dần vào nguồn vốn tự có nhóm sau nội dung tài sản chấp nhóm ngân hàng hàng tháng ngân hàng thu lãi tiền vay nhóm cách trích tài khoản tiền gửi nhóm ngân hàng - 21 - + NHNg cho nhóm vay theo lãi suất hành mà ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp tới hộ nghèo Nhóm cho thành viên vay với mức lãi suất cao Mức lãi suất phải tính toán cho đủ bù đắp chi phí hành chính, trả tiền thù lao ban quản trị nhóm để dành phần cho việc thành lập quỹ nhóm + Nhóm phải chịu trách nhiệm trợc ngân hàng công việc đôn đốc thành viên trả nợ hạn, có thành viên không trả đợc nợ phải trích quỹ rủi ro để trả thay Điều tạo kiểm soát xã họi liên đới trách nhiệm cao nội nhóm, góp phần hạn chế bớt tợng nợ đọng dây da khó đòi làm tăng chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Tóm lại: Để giải vấn đề xoá đói giảm nghèo, bên cạnhviệc hỗ trợ vốn cần phải giải loạt vấn đề khác nh: Hạn chế thay đổi sách kinh tế vĩ mô, phát triển sở hạ tầng hạ tầng công nghệ nông thôn, vấn đề ruộng đất, kinh tế trang trại, phát huy hiệu công tác khuyến nông, vấn đề y tế, giáo dục đào tạo, sách bảo hiểm thất nghiệp, vấn đề giúp đỡ lẫn cộng đồng nông thôn Một cha có chế, sách huy động đủ nguồn vốn, biện pháp kiểm soát sử dụng nguồn vốn mô hình tổ chức khả dụng hoạt động NHNg cha thể đảm đơng đợc chức tín dụng với hộ nông dân nghèo C- Kết luận: Từ nhận thức lý luận thực tiễn, nội dung đề án hoàn thành nội dung sau đây: - 22 - - Đã khái quát hoá đợc thực trạng nghèo đói đất nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo - Nêu lên hoạt đọng ngân hàng ngời nghèo đồng thời nêu lên đợc hiệu tín dụng mà ngân hàng làm đợc năm qua, giúp hộ nông dân nghèo đói vợt qua cảnh nghèo đói nh - Trong đề án nêu lên số biện pháp huy đọng vốn phơng thức cho vay họ nông dân nghèo Với mong muốn em đóng góp phần nhỏ kiến thức lý luận thực tế đề tài nghiên cứu nhng đề tài mẻ, phức tạp vừa mang tính thời vừa có tính lâu dài, việc thu thập tài liệu có liên quan lại có hạn, trình độ khả nghiên cứu nhiều hạn chế, đề án không tránh khỏi thiếu xót sai lầm cần đợc sửa đổi bổ sung tiếp Vì em mong đợc góp ý bảo thầy côvà bạn để viết đề tài đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! - 23 - Danh mục tài liêu tham khảo Tài liệu tập huấn tổ vay vốn- NHNg Tài liệu hội nghị triển khai nghiệp vụ NHNg năm 2001 Tập chí ngân hàng Tài doanh nghiệp Nghị trung ơng IV(khoá VIII) vấn đề tín dụng Nông nghiệp- nông thôn - 24 - Mục lục Trang 2-4 6-27 A- Lời mở đâu: B- Nội dung I- Hiệu tín dụng ngời dân nghèo 1- Thực trạng họ nông dân nghèo 2- Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân nghèo 3- Hiệu tín dụng II- Hoạt động ngân hàng ngời nghèo hiệu tín 11-16 dụng ngân hàng ngời nghèo ho nông dân nghèo 1- Ngân hàng ngời nghèo (NHNg) 12 2- Hiệu tín dụng ngân hàng ngời nghèo hộ nông 12 dân nghèo III- Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân 16-27 hàng ngời nghèo hộ nông dân nghèo 18 1- Những giải pháp huy động vốn 18 2- Những biện pháp cho vay hộ nông dân nghèo 21 C- Kết luận 28 - 25 -