Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 A.Đặt vấn đề Cùng với phát triển không ngừng giới ngày thấy đợc rõ vai trò quan trọng hệ thống ngân hàng toàn cầu Ngân hàng kiểm soát việc lu thông tiền tệ giới, tỷ giá lên xuống đồng tiền quốc gia Vô hình chung ngân hàng nắm vị trí then chốt kinh tế toàn cầu Chúng ta thử sâu tìm hiểu? B Nội dung trình bày I.T cho vay ngân hàng chủ nghĩa t 1.Sự hình thành t cho vay Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 Từ thời kỳ tiền t chủ nghĩa, với việc loại hình thơng nghiệp phát triển hình thức cho vay nặng lãi xuất phần thiếu đợc kinh tế Đây tiền đề cho loại hình kinh tế đời Các hình thức cho vay nặng lãi có đặc điểm lãi suất cao hình thức bóc lột dã man, t với Những hình thức cho vay nặng lãi xuất nớc ta, phổ biến nông thôn, trớc hoàn thành cải cách ruộng đất hoàn thành hợp tác hoá Ngời vay nhà t mà ngời nông dân túng thiếu Tiền vay để sử dụng làm t Do t cho vay nặng lãi hoà hợp với chủ nghĩa t bản, lợi tức cao không cho phép chủ nghĩa t phát triển.Vì giai cấp t từ đời kịch liệt đấu tranh chống t cho vay lãi nặng Và phù hợp với yêu cầu phát triển chủ nghĩa t bản, từ trình tuần hoàn t công nghiệp nảy t cho vay nh hình thức t độc lập T cho vay t tiền tệ , đợc chủ sở hữu tạm thời nhờng quyền sử dụng cho ngời khác, sau thời gian đợc hoàn trả cho ngời cho vay kèm theo khoản lợi tức T cho vay hoạt động dựa nguyên tắc đơn giản: anh cần tiền cho vay, bù lại thu đợc lợi tức Tiền cho vay chẳng hao mòn nhng lợi không cho vay Do từ nhu cầu cấp thiết nên t cho vay có vị chắn xã hội t bản,càng ngày lớn mạnh mở rộng tầm hoạt động Chức t cho vay chủ nghĩa t Đối tợng t cho vay đa dạng song nguồn thu lãi suất chủ yếu chắn lại có T cho vay phụ thuộc nhiều vào vận động t công nghiệp, phần t thơng nghiệp Nhà t vay về, phải sử dụng t tiền tệ vào việc sản xuất, sau lần lợt trải qua ba giai đoạn tuần hoàn nó, t mang lại giá trị thặng d, phần giá trị thặng d phải đem nộp cho nhà t cho vay tiền Bộ phận giá trị thặng d mang tên lợi tức Nếu kẻ vay nhà t công nghiệp lợi tức số tiền khấu trừ vào lợi nhuận trung bình mà nhà t công nghiệp thu đợc Nếu kẻ vay nhà t thơng nghiệp lợi tức số tiền khấu trừ vào lợi nhuận trung bình mà nhà t thơng nghiệp thu đợc T cho vay biểu nh loại hàng hoá đặc biệt T cho vay hàng hoá Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 có giá trị giá trị sử dụng,có ngời mua, ngời bán,có giá giá lên xuống theo quan hệ cung cầu Nhng t cho vay loại hàng hoá đặc biệt, ngời bán không quyền sở hữu Khi ngời mua sử dụng giá trị giá trị sử dụng không đi, mà tăng lên ,do khả tạo lợi nhuận định Thực vận động t cho vay tách rời vận động t công nghiệp Sở dĩ tiền tệ dới dạng t cho vay tăng lên đợc thực tế vận động theo công thức: T-T'-H (SLD+TLSX) +SX H-T-T Trong T-T T-T điểm mở đầu điểm kết thúc,là chuẩn bị kết vận động tuần hoàn t công nghiệp Chỉ đóng vai trò trung gian luân chuyển tiền tệ song t cho vay phần thiếu xã hội t bản, việc điều tiết vốn t với làm guồng máy t vận động liên tục T công nghiệp có vốn để tiếp tục sản xuất tái sản xuất mở rộng,kéo theo t thơng nghiệp đợc mở rộng phạm vi hoạt động đẩy mạnh kinh doanh, thị trờng Lợi tức suất lợi tức Bây xét đến lợi tức Nh ta biết lợi tức nhà t hoạt động (t công nghiệp hay t thơng nghiệp) phải trả cho ngời sở hữu t cho vay quyền đợc tạm thời sử dụng khoản t tiền tệ ngời Vậy nguồn gốc chất lợi tức gì? Tiền t từ đợc cho vay nhằm mục đích thu lợi nhuận Nhng chuyển từ ngời cho vay sang ngời vay tiền cha đẻ lợi nhuận đợc Tiền vay phải trở thành t hoạt động tạo lợi nhuận đây, số tiền tồn với tính cách t hai lần hai ngời, nhng mà lợi nhuận tăng gấp đôi, lẽ thật hoạt động lần-đem lại lợi nhuận tay ngời vay Lợi tức phần lợi nhuận trung bình mà nhà t hoạt động thu đợc phải trả cho nhà t cho vay Nh thực chất,lợi tức phần giá trị thặng d mà t hoạt động thu đợc nhờ sử dụng t cho vay ,trả cho chủ sở hữu t cho vay Từ lợi tức cho vay mà nhà t cho vay đợc hởng bắt đầu xuất khái niệm suất lợi tức Suất lợi tức tỷ lệ so sánh, tính theo phần trăm lợi tức tổng số t cho vay Suất lợi tức cao hay thấp tuỳ Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 quan hệ cung cầu tiền vay Nhu cầu tiền vay cao suất lợi tức cao Tuy nhiên điều kiện thông thờng,suất lợi tức không cao tới mức ngang với suất lợi nhuận trung bình, nh nhà t vay để kinh doanh Mặt khác,nó không hạ thấp tới mức ngang với số không, nh chẳng dám bỏ tiền cho vay Ngân hàng chủ nghĩa t Trong trình hoạt động nh vậy, bên cho vay lẫn bên vay cần bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho nên hình thức cho vay mang tính khoa học cao nh việc bảo đảm quyền lợi cho đối tợng đợc tốt hơn, ngân hàng đời để làm nhiệm vụ Mang tính lý luận khoa học cao kinh tế học Mác-Lênin định nghĩa : Ngân hàng doanh nghiệp chuyên kinh doanh t tiền tệ, làm môi giới ngời cho vay ngời vay Cũng theo kinh tế Mác-Lênin t ngân hàng hình thức t cho vay, thoát khỏi nguồn gốc xuất thời kì t chủ nghĩa, hình thái bóc lột tinh xảo giai cấp t Ngân hàng trở thành môi giới tín dụng ngời cho vay ngời vay, ngời tổng quản lý t tiền tệ cho vay Ngân hàng biến khoản thu nhập tiết kiệm tầng lớp xã hội thành t bản, tạo công cụ tín dụng lu thông thay cho tiền, làm trung gian toán doanh nghiệp Khối lợng tiền tệ mà ngân hàng tập trung đợc sử dụng làm t cho vay từ nhiều nguồn: -T tiền tệ tự có chủ ngân hàng -T tiền tệ nhà t công thơng nghiệp cha dùng đến nh : quỹ khấu hao,quỹ tích luỹ, quỹ dự phòng -T tiền tệ nhà t thực lợi sống dựa vào lợi tức -Những khoản tiết kiệm, dành dụm, thu nhập tạm thời cha dùng đến tầng lớp dân c -Một phần thu nhập ngân sách nhà nớc tạm thời cha sử dụng đến Tất nguồn vốn t tồn dới hình thức: tiền mặt, trái phiếu, chứng khoán, cổ phiếu Chức năng,nhiệm vụ t ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng đợc thực thông qua nghiệp vụ Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 nhận gửi nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ nhận gửi thu hút tiền vào quỹ tạo nên nguồn vốn cho vay chủ yếu ngân hàng Tiền gửi có hai loại: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Nghiệp vụ cho vay ngân hàng đợc thực dới nhiều hình cách: chiết khấu kỳ phiếu thơng nghiệp, cho vay có đảm bảo hay đảm bảo Hệ thống ngân hàng nớc trở thành hệ thống ngân hàng hai cấp: ngân hàng thơng mại làm chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng ngân hàng trung ơng đóng vai trò ngân hàng ngân hàng công cụ điều tiết sách tiền tệ nhà nớc Ngoài có góp mặt ngân hàng cầm cố Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc lãi suất cho vay > lãi suất nhận gửi Nó tạo lên lợi nhuận ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng số chênh lệch lợi tức cho vay lợi tức nhận gửi ngân hàng thực nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng trả lợi tức cho ngời gửi tiền, thực nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thu lợi tức ngời vay Ngân hàng thu lợi tức cho vay cao lợi tức tra cho ngời gửi Chênh lệch cộng với thu nhập từ hoạt động kinh doanh tiền tệ khác trừ chi phí ngân hàng cho hoạt động lợi nhuận ngân hàng Tỷ suất lợi nhuận ngân hàng tỷ lệ phần trăm lợi nhuận ngân hàng thu đợc nămvới t tự có ngân hàng Trong cạnh tranh rốt tỷ suất lợi nhuận ngân hàng ngang với tỷ suất lợi nhuận bình quân Nếu không nh vậy, t ngân hàng chuyên vốn sang kinh doanh ngành khác Cũng nh lao động nhân viên ngành thơng nghiệp việc thực hàng hoá, lao động nhân viên làm thuê ngân hàng không sáng tạo giá trị giá trị thặng d Nhng họ bị chủ ngân hàng bóc lột giúp cho chủ ngân hàng chiếm hữu đợc phần giá trị thặng d đợc công nhân làm thuê lĩnh vực sản xuất sáng tạo Ngân hàng đóng vai trò trung tâm toán cho xí nghiệp gửi tiền hình thức mở tài khoản Hệ thống ngân hàng Trong kinh tế t chủ yếu có ba loại ngân hàng lớn: ngân hàng nhà nớc,ngân hàng thơng mại ngân hàng cầm cố Ngân hàng trung ơng ngời độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng Ngân hàng ngời cho vay cuối cùng, sẵn sàng cho ngân hàng thơng mại Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 chủ thể tài khác vay tiền có khủng hoảng tài đe doạ hệ thống tài chính, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động trôi chảy Ngân hàng trung ơng kiểm soát hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại, thông qua điều tiết hoạt động kinh tế nh chống lạm phát, ổn định tiền tệ,kích thích tăng trởng,điều chỉnh cấu kinh tế Bằng việc thực nghiệp vụ nh nêu trên, ngân hàng góp phần tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn giảm bớt chi phí lu thông tiền tệ Đồng thời hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tập trung t bản, cho chèn lấn t hạng nhỏ hạng trung, cho tăng cờng bóc lột công nhân, cho cớp đoạt ngời tiểu sản xuất độc lập thợ thủ công Tích tụ tay hầu hết tiền mặt xã hội giữ vai trò môi giới tín dụng, ngân hàng quan phân phối tiền cách tự phát cho ngành kinh tế Nhng phân phối không đợc tiến hành lợi ích xã hội phù hợp với nhu cầu xã hội mà lợi ích nhà t Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng ngời có tiền cho ngời sản xuất ,kinh doanh tiền qua ngân hàng làm môi giới trung gian Ngân hàng vừa đại diện cho ngời cho vay ngời vay Tín dụng ngân hàng đời phát triển yêu cầu phát triển kinh tế t chủ nghĩa Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua, bán chịu lu thông kỳ phiếu phát triển Nhờ có tín dụng, kỳ phiếu đợc chiết khấu dễ dàng,đợc chuyển thành tiền mặt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh, cho việc nhận kỳ phiếu làm phơng tiện lu thông toán Tín dụng có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển sản xuất lu thông hàng hoá, xã hội hoá sản xuất,phát triển kinh tế t chủ nghĩa, đồng thời làm cho mâu thuẫn vốn có chủ nghĩa t thêm sâu sắc Tín dụng làm giảm bớt chi phí lu thông, đẩy mạnh tốc độ lu thông hàng hoá, tốc độ tuần hoàn chu chuyển t Tín dụng tạo điều kiện tăng cờng cạnh tranh,phân phối lại t bản, bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận Cạnh tranh sở dẫn đến việc di chuyển t từ ngành sang ngành khác, từ ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao Tín dụng công cụ mạnh mẽ để tích tụ tập trung t bản, góp phần to lớn vào mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, phát triển thị trờng giới, công cụ t mở rộng Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 thống trị bóc lột nớc kinh tế phát triển Thông qua hệ thống tín dụng ngân hàng giám sát đợc hoạt động t công nghiệp, thơng nghiệp,nhà nớc tác động đến hoạt động kinh tế, điều tiết toàn kinh tế Tín dụng có vai trò quan trọng việc phát triển lực lợng sản xuất xã hội hoá sản xuất, nhng chủ nghĩa t bản, tín dụng làm sâu sắc thêm mâu thuẫn chủ nghĩa t bản., làm gay gắt thêm khủng khoảng kinh tế Nhờ có tín dụng, kẻ đầu có vốn để hoạt động II Liên hệ với ngân hàng Việt Nam Sự phát triển chung ngân hàng Việt Nam Từ đầu năm 90 trở lại hệ thống ngân hàng Việt Nam có bớc phát triển lớn mạnh đáng khích lệ Về quy mô,ngân hàng ngày đợc mở rộng, nhiều ngân hàng quốc doanh nhà nớc đứng tên, ngân hàng liên doanh, liên kết với tổ chức ngân hàng giới, ví dụ : ngân hàng ACB, ngân hàng Indovina Các ngân hàng hỗ trợ nguồn vốn tơng đối lớn cho doanh nghiệp nớc phát triển Số lợng ngân hàng tăng nhanh chóng, chi nhánh đợc mở rộng có mặt khắp nơi.Thơ Nghiệp vụ chuyên môn ngân hàng tăng ngày tốt Ngân hàng Việt Nam có tính ổn định cao, không gặp khủng hoảng trầm trọng dới tác động khủng hoảng kinh tế khu vực nh toàn cầu Điển hình khủng hoảng kinh tế Châu năm 1997, ngân hàng đứng vững tình trạng hàng loạt ngân hàng bị phá sản nh Nhật Bản, Hàn Quốc Thái Lan, nớc có kinh tế phát triển cao Nói chung tình hình ngân hàng Việt Nam có biến động Việc ngân hàng vững mạnh góp phần không nhỏ vào tốc độ tăng trởng kinh tế nớc ta Chúng ta thấy đợc tình hình hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung Đây bớc thành công đáng khen ngợi ngân hàng chúng ta, nhng thành công ban đầu, nhiều thành công chờ đón đờng xã hội hoá, đại hoá kinh tế, đờng trị xã hội chủ nghĩa Ngân hàng cánh tay đắc lực cho kinh tế nớc ta ngày lên Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 Kết luận T ngân hàng nh loại t khác nói chung có mặt tích cực tiêu cực riêng T ngân hàng lu thông nguồn vốn, luân chuyển, điều động t nhàn rỗi cho kinh doanh, nhng làm cho mâu thuẫn vốn có chủ nghĩa t nảy sinh Do nhà nớc cần kiểm soát chặt chẽ nh có sách hợp lý để đầu t phát triển ngân hàng để ngân hàng vận hành theo guồng máy chức vốn có Tiểu luận KTCT Lớp 708 MSV 02D02368 Danh mục tài liệu tham khảo: - Kinh tế phổ thông Tác giả: giáo s Trần Phơng - Lý luận kinh tế học Tác giả: hội kinh tế khoa học Việt Nam - Dữ liệu ngân hàng Vietcombank Địa internet : www.Vietcombank.com.vn 10