Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MụC LụC Lời mở đầu Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng cao. Không chỉ vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Để nâng cao hiệu quả và vị thế cạnh tranh, các Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Nam á nói riêng đang dần tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Trong bối cảnh thị trờng hàng hoá, đặc biệt là hàng hoá tiêu dùng trong những năm gần đây trở lên hết sức phong phú và đa dạng, tạo ra rất nhiều nhu cầu trong dân chúng. Điều này chính là tiền đề để các Ngân hàng đa ra và áp dụng cho vay tiêu dùng theo quy luật cung- cầu của thị trờng. Ngày 1/9/2004, quyết định số 221/ 2004/ QĐ- NHNA- 01 là văn bản quy phạm chính thức đầu tiên về việc ban hành hớng dẫn thủ tục cho vay tiêu dùng nhỏ của Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam á, đây chính là dấu mốc đánh dấu sự tham gia của Ngân hàng TMCP Nam á trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Nh vậy, xuất phát từ thực trạng về nhu cầu vay vốn trong nền kinh tế, xuất phát từ nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng qua quá trình xem xét, tìm hiểu và quan sát thực tế trong thời gian thực tập tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 1 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Tâm- NHTMCP Nam á với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển. Kết cấu luận văn ngoài lời mở đầu và kết luận đợc chia làm 3 chơng: Chơng 1: Lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á. Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á Chơng 1: lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thơng mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng th- ơng mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại đợc lịch sử kinh tế thế giới xác định là một trong những ngành công nghệ lâu đời nhất của nhân loại. Theo Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26 /12/ 1997 thì : Ngân hàng thơng mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các ngân hàng. 1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng th ơng mại SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 2 Luân Văn Tốt CHÍNH PHỦ - CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc - Số: 57/2016/NĐ-CP Hà Nội, ngày 01 tháng năm 2016 NGHỊ ĐỊNH SỬA ĐỔI, BỔ SUNG ĐIỀU NGHỊ ĐỊNH SỐ 10/2010/NĐ-CP NGÀY 12 THÁNG 02 NĂM 2010 CỦA CHÍNH PHỦ VỀ HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG Căn Luật tổ chức Chính phủ ngày 19 tháng năm 2015; Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật doanh nghiệp ngày 26 tháng 11 năm 2014; Căn Luật đầu tư ngày 26 tháng 11 năm 2014; Theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Chính phủ ban hành Nghị định sửa đổi, bổ sung Điều Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 02 năm 2010 Chính phủ hoạt động thông tin tín dụng Điều Sửa đổi, bổ sung Điều Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 02 năm 2010 Chính phủ hoạt động thông tin tín dụng sau: “Điều Điều kiện cấp Giấy chứng nhận đủ điều kiện hoạt động thông tin tín dụng Có hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu tối thiểu sau đây: a) Có tối thiểu 02 đường truyền số liệu, đường truyền cung cấp 01 nhà cung cấp dịch vụ, để đảm bảo trì việc truyền đưa liên tục thông tin số; b) Có trang thiết bị công nghệ thông tin phù hợp với mặt công nghệ hệ thống tổ chức cấp tín dụng có khả tích hợp, kết nối với tổ chức cấp tín dụng; c) Có hệ thống máy chủ, hệ thống phần mềm tin học giải pháp kỹ thuật để cập nhật, xử lý, lưu giữ thông tin tín dụng, thực dịch vụ thông tin tín dụng tối thiểu 5.000.000 khách hàng vay; d) Có phương án bảo mật, an toàn thông tin; đ) Có phương án dự phòng thảm họa, đảm bảo không bị gián đoạn hoạt động nghiệp vụ 04 làm việc Có vốn điều lệ tối thiểu 30 tỷ đồng Có người quản lý doanh nghiệp thành viên Ban kiểm soát đáp ứng điều kiện sau: a) Đối với Chủ tịch Hội đồng quản trị, Chủ tịch Hội đồng thành viên, Chủ tịch công ty Có đại học đại học chuyên ngành kinh tế, kế toán, tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin có 03 năm làm việc trực tiếp lĩnh vực tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin b) Đối với thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên hợp danh Có đại học đại học, 50% số thành viên có đại học đại học chuyên ngành kinh tế, kế toán, tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin 03 năm làm việc trực tiếp lĩnh vực tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin c) Đối với Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) Có đại học đại học chuyên ngành kinh tế, kế toán, tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin có 02 năm giữ chức vụ quản lý, điều hành doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin d) Đối với thành viên Ban kiểm soát Có đại học đại học chuyên ngành kinh tế, kế toán, tài chính, ngân hàng, công nghệ thông tin có 02 năm làm việc trực tiếp lĩnh vực tài chính, kế toán, kiểm toán, ngân hàng, công nghệ thông tin Thời gian làm việc trực tiếp lĩnh vực công tác quy định điểm a, b, c, d khoản thời gian tuyển dụng, bổ nhiệm phân công làm việc lĩnh vực Có phương án kinh doanh khả thi không kinh doanh ngành nghề khác nội dung hoạt động thông tin tín dụng quy định Nghị định Có tối thiểu 20 ngân hàng thương mại cam kết cung cấp thông tin tín dụng ngân hàng cam kết tương tự với công ty thông tin tín dụng khác Có văn thỏa thuận quy trình thu thập, xử lý, lưu giữ cung cấp thông tin tín dụng công ty thông tin tín dụng với tổ chức cấp tín dụng cam kết, phải có nội dung tối thiểu sau đây: a) Nội dung, phạm vi thông tin tín dụng cung cấp; b) Thời gian, địa điểm, phương thức cung cấp, truyền đưa thông tin, liệu, sản phẩm thông tin tín dụng; c) Nguyên tắc, phạm vi, mục đích sử dụng sản phẩm thông tin tín dụng; d) Nghĩa vụ thông báo cho khách hàng vay việc sử dụng thông tin tín dụng khách hàng vay; đ) Trách nhiệm bên việc điều chỉnh, sửa chữa sai sót trình cập nhật, truyền đưa, xử lý, lưu giữ, khai thác sử dụng thông tin; e) Trách nhiệm bên việc rà soát, đối chiếu, kiểm tra chất lượng lưu giữ thông tin tín dụng; g) Trách nhiệm phối hợp bên giải khiếu nại khách hàng vay; h) Xử lý vi phạm, giải tranh chấp; i) Hiệu lực văn thỏa thuận đơn phương chấm dứt việc thực thỏa thuận; k) Các quyền, nghĩa vụ khác bên trình thu thập, xử lý, lưu giữ cung cấp thông tin tín dụng.” Điều Hiệu lực thi hành Nghị định có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng năm 2016 Điều Quy định chuyển tiếp Trong thời hạn 12 tháng, kể từ ngày Nghị định có hiệu lực thi hành, công ty thông tin tín dụng thành lập hoạt động trước ngày Nghị định có hiệu lực thi hành phải đáp ứng điều kiện quy định Nghị định Trường hợp không đáp ứng, công ty thông tin tín dụng phải chấm dứt hoạt động thông tin tín dụng Điều Trách nhiệm thi hành Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Nghị định này./ Nơi nhận: - Ban Bí thư Trung ương Đảng; - Thủ tướng, Phó Thủ tướng Chính phủ; - Các bộ, quan ngang bộ, quan thuộc Chính phủ; - HĐND, UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; - Văn phòng Trung ương Ban Đảng; - Văn phòng ... Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MụC LụC Lời mở đầu Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng cao. Không chỉ vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Để nâng cao hiệu quả và vị thế cạnh tranh, các Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Nam á nói riêng đang dần tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Trong bối cảnh thị trờng hàng hoá, đặc biệt là hàng hoá tiêu dùng trong những năm gần đây trở lên hết sức phong phú và đa dạng, tạo ra rất nhiều nhu cầu trong dân chúng. Điều này chính là tiền đề để các Ngân hàng đa ra và áp dụng cho vay tiêu dùng theo quy luật cung- cầu của thị trờng. Ngày 1/9/2004, quyết định số 221/ 2004/ QĐ- NHNA- 01 là văn bản quy phạm chính thức đầu tiên về việc ban hành hớng dẫn thủ tục cho vay tiêu dùng nhỏ của Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam á, đây chính là dấu mốc đánh dấu sự tham gia của Ngân hàng TMCP Nam á trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Nh vậy, xuất phát từ thực trạng về nhu cầu vay vốn trong nền kinh tế, xuất phát từ nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng qua quá trình xem xét, tìm hiểu và quan sát thực tế trong thời gian thực tập tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 1 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Tâm- NHTMCP Nam á với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển. Kết cấu luận văn ngoài lời mở đầu và kết luận đợc chia làm 3 chơng: Chơng 1: Lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á. Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á Chơng 1: lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thơng mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng th- ơng mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại đợc lịch sử kinh tế thế giới xác định là một trong những ngành công nghệ lâu đời nhất của nhân loại. Theo Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26 /12/ 1997 thì : Ngân hàng thơng mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các ngân hàng. 1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng th ơng mại SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 2 Luân Văn Tốt Phụ lục D - Mẫu số: 03-SĐHĐ TỜ KHAI YÊU CẦU GHI NHẬN VIỆC SỬA ĐỔI/GIA HẠN/CHẤM DỨT HIỆU LỰC HỢP ĐỒNG CHUYỂN QUYỀN SỬ DỤNG ĐỐI TƯỢNG SỞ HỮU CÔNG NGHIỆP Kính gửi: Cục Sở hữu trí tuệ 386 Nguyễn Trãi, Hà Nội Chủ đơn dưới đây yêu cầu Cục Sở hữu trí tuệ ghi nhận việc sửa đổi/gia hạn/chấm dứt hiệu lực hợp đồng chuyển quyền sử dụng đối tượng sở hữu công nghiệp * . DẤU NHẬN ĐƠN (Dành cho cán bộ nhận đơn) CHỦ ĐƠN (Tổ chức, cá nhân yêu cầu sửa đổi/gia hạn/chấm dứt hiệu lực hợp đồng) Tên đầy đủ: Địa chỉ: Điện thoại: Fax: E-mail: là bên chuyển quyền sử dụng là bên nhận chuyển quyền sử dụng ĐẠI DIỆN CỦA CHỦ ĐƠN là người đại diện theo pháp luật của chủ đơn là tổ chức dịch vụ đại diện sở hữu công nghiệp được uỷ quyền của chủ đơn là người khác được uỷ quyền của chủ đơn Tên đầy đủ: Địa chỉ: Điện thoại: Fax: E-mail: NỘI DUNG YÊU CẦU Sửa đổi tên, địa chỉ của: Bên chuyển quyền Bên nhận chuyển quyền Sửa đổi, bổ sung điều khoản trong hợp đồng Gia hạn hợp đồng Chấm dứt hiệu lực hợp đồng GIẤY CHỨNG NHẬN ĐĂNG KÝ HỢP ĐỒNG CHUYỂN QUYỀN SỬ DỤNG ĐỐI TƯỢNG SỞ HỮU CÔNG NGHIỆP Số GCN: Ngày cấp: BÊN THỨ HAI TRONG HỢP ĐỒNG Tên đầy đủ: Địa chỉ: Điện thoại: Fax: E-mail: CHỦ ĐƠN/ĐẠI DIỆN CỦA CHỦ ĐƠN KÝ TÊN * Chú thích: Trong trang này và các trang sau, chủ đơn/đại diện của chủ đơn đánh dấu "x" vào ô vuông nếu các thông tin ghi sau các ô vuông là phù hợp. -1- Phụ lục D - Mẫu số: 03-SĐHĐ PHÍ, LỆ PHÍ Loại phí , lệ phí Số đối tượng tính phí Số tiền Lệ phí nộp đơn Lệ phí sửa đổi/gia hạn/chấm dứt hiệu lực GCN đăng ký hợp đồng Lệ phí đăng bạ nội dung sửa đổi/gia hạn/chấm dứt hiệu lực GCN đăng ký hợp đồng Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MụC LụC Lời mở đầu Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng cao. Không chỉ vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Để nâng cao hiệu quả và vị thế cạnh tranh, các Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Nam á nói riêng đang dần tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Trong bối cảnh thị trờng hàng hoá, đặc biệt là hàng hoá tiêu dùng trong những năm gần đây trở lên hết sức phong phú và đa dạng, tạo ra rất nhiều nhu cầu trong dân chúng. Điều này chính là tiền đề để các Ngân hàng đa ra và áp dụng cho vay tiêu dùng theo quy luật cung- cầu của thị trờng. Ngày 1/9/2004, quyết định số 221/ 2004/ QĐ- NHNA- 01 là văn bản quy phạm chính thức đầu tiên về việc ban hành hớng dẫn thủ tục cho vay tiêu dùng nhỏ của Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam á, đây chính là dấu mốc đánh dấu sự tham gia của Ngân hàng TMCP Nam á trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Nh vậy, xuất phát từ thực trạng về nhu cầu vay vốn trong nền kinh tế, xuất phát từ nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng qua quá trình xem xét, tìm hiểu và quan sát thực tế trong thời gian thực tập tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 1 Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng Tâm- NHTMCP Nam á với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển. Kết cấu luận văn ngoài lời mở đầu và kết luận đợc chia làm 3 chơng: Chơng 1: Lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á. Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD Đồng Tâm- NHTMCP Nam á Chơng 1: lý luận về cho vay và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm về Ngân hàng thơng mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng th- ơng mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại đợc lịch sử kinh tế thế giới xác định là một trong những ngành công nghệ lâu đời nhất của nhân loại. Theo Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26 /12/ 1997 thì : Ngân hàng thơng mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các ngân hàng. 1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng th ơng mại SV: Đoàn Thị Hoa MSV:04D03164 2 Luân Văn Tốt Luân Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài Chính Ngân Hàng MụC LụC Lời mở đầu Với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn ngày càng cao. Không chỉ vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Để nâng cao hiệu quả và vị thế cạnh tranh, các Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Nam á nói riêng đang dần tiến hành mở rộng, đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Trong bối cảnh thị trờng hàng hoá, đặc biệt là hàng hoá tiêu dùng trong những năm gần đây trở lên hết sức phong phú và đa dạng, tạo ra rất nhiều nhu cầu trong dân chúng. Điều