Luận văn giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) ba đình

LỜI NÓI ĐẦU Trong xu hướng toàn cầu hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ hầu hết quốc gia giới để đến xã hội phát triển, văn minh đoàn kết hữu nghị Mỗi quốc gia nằm dòng chảy không cách khác phải có hướng riêng phù hợp với đặc thù quốc gia với mục đích phát triển kinh tế đạt kết cao mà không ảnh hưởng đến trị xã hội Việt Nam thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, thực công CNH-HĐH đất nước Với mục tiêu đưa kinh tế nước ta từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Trong đổi khu vực Kinh tế quốc doanh (KTNQD) đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy đưa kinh tế đất nước lên KTNQD tạo cải vật chất, phân phối lưu thông dịch vụ đồng thời tạo công ăn việc làm cho lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thu hút nguồn lực nước Để KTNQD phát huy hết tiềm nhà nước cần có sách khuyến khích đầu tư phát triển hợp lý khu vực kinh tế Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, nước ta đứng trước nhiều thách thức lớn Điều đòi hỏi thành phần kinh tế phải phát huy hết tiềm nội lực Trải qua thời gian dài, vai trò khu vực KTNQD ngày đánh giá cao thể qua quan tâm Đảng, Chính phủ quan chức có liên quan Tuy nhiên thực tế khu vực KTNQD gặp nhiều khó khăn cần tháo gỡ lực quản lý, trình độ công nhân viên, máy móc thiết bị lạc hậu khó khăn vấn đề mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thành viên khu vực KTNQD chưa có đủ uy tín để đặt quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng sách hỗ trợ của nhà nước hạn chế tốc độ phát triển khu vực chưa đạt hiệu tối ưu Ngân hàng tổ chức trung gian tài cần phải có thay đổi hoạt động để phù hợp với tình hình Trong thời kỳ Ngân hàng cố gắng đa dạng hoá hình thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng với mục đích mở rộng cho vay nhằm kiếm lợi nhuận Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD mục tiêu mà Ngân hàng hướng tới Bởi mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD vừa phục vụ lợi ích doanh nghiệp đồng thời tìm kiếm lợi nhuận cho ngân hàng trở thành vấn đề mà ngân hàng thương mại Viêt Nam cần phải quan tâm Một nguồn cung cấp vốn cho khu vực KTNQD hệ thống Ngân hàng thương mại dư nợ khu vực có tăng mức khiêm tốn mà hầu hết tập chung vào doanh nghiệp, tổng công ty lớn nhỏ, bên cạnh nhiều doanh nghiệp vay vốn làm ăn lại không đạt hiệu gây niềm tin cho ngân hàng ảnh hưởng đến ngân hàng đư định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Với tốc độ phát triển nay, nguồn vốn huy động Ngân hàng dư thừa doanh nghiệp thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phủ nhằm đưa hỗ trợ phù hợp kịp thời cho doanh nghiệp, mặt khác cần có giải pháp từ phía tổ chức tín dụng cụ thể ngân hàng thương mạị cần cung cấp nguồn vốn tín dụng đảm bảo để đáp ứng nhu cầu vốn, tạo điều kiện để doanh nghiệp khu vực KTNQD phát triển Sau trình học tập trang bị kiến thức ngân hàng trường ĐHKTQD qua thời gian thực tập Ngân hàng Công Thương Ba Đình em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD Ngân hàng Công thương Ba đình’’ Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp phân tích tổng hợp kết hợp với phương pháp so sánh, đánh giá thực tiễn nhằm đưa giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD Ngân hàng Công thương (NHCT) Ba Đình Bố cục gồm chương: Chương I: Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh NHCT Ba Đình Chưong III: Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao tín dụng kinh tế quốc doanh NHCT Ba Đình Chương I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm  Ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức trung gian tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trung gian tài quan trọng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân phần nhà nước (Tỉnh, Thành phố) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ công cụ quan trọng sách kinh tế phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng trở thành động lực phát triển kinh tế 1.1.2 Chức NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM năm gần thường xuyên đổi nhằm thích ứng với điều kiện kinh tế động điều chỉnh pháp luật Xét mặt hình thức, nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ ngân hàng mở rộng quy mô, NHTM ngày khẳng định vị phát triển kinh tế đất nước Điều minh họa thông qua chức NHTM sau đây: 1.1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: Cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập; họ người cần bổ sung vốn, loại cá nhân tổ chức thứ hai người thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa họ có tiền để tiết kiệm Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài quan trọng việc điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn họ có nhu cầu bổ sung vốn Cụ thể, NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội thông qua phương thức huy động vốn khác với thời hạn khác nhằm tập trung lượng vốn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Chính việc điều chuyển mà NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Qua đó, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ việc vay vay, NHTM có nguồn thu chủ lực đóng thuế cho Nhà nước mà có lãi để trì máy hoạt động, đảm bảo cho phát triển không ngừng cho thân ngành ngân hàng 1.1.2.2 Chức tạo phương tiện toán Trong trình kinh doanh tiền tệ chủ ngân hàng phát hành giấy chứng nhận tiền gửi, tín phiếu khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ Vì vàng chuyển đổi tiền giấy ngân hàng đưa vào lưu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng bạc Sáng kiến xã hội chấp nhận phát minh có giá trị lịch sử hoạt động tiền tệ Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ương Từ dó chấm dứt việc NHTM tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận + Thứ tiền giấy lưu thông + Thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, +Thứ ba tiền gửi khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tiết kiệm toán khách hàng tăng lên khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán ( tạo M1) Toàn hệ thống NHTM tham tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay 1.1.2.3 Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa, dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa nhiều hình thức toán như: toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ ngày mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lý sử dụng rộng rãi Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thành lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Do thực chức toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay, đầu tư đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ chức NHTM ta thấy chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho Khi NHTM trung gian tín dụng NHTM huy động vốn nhiều cách khác nhau, huy động từ tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư thông qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu… Qua ngân hàng tập trung lượng vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác họ chưa có nhu cầu sử dụng chưa đến thời hạn toán Ngân hàng sử dụng chúng vay người có nhu cầu vay vốn Khi bên có nhu cầu chi trả, toán Ngân hàng đứng làm trung gian toán Như vậy, chức ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với Khi vai trò trung gian toán làm tốt, khách hàng tin tưởng vào ngân hàng gửi tiền nhiều vào ngân hàng nhờ toán hộ Như vốn ngân hàng huy động tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu vay chức trung gian tín dụng ngân hàng lại phát huy Với chức trung gian toán trung gian tín dụng kinh tế quốc dân, hệ thống NHTM tăng khối lượng tiền lên gấp bội thông qua chế toán chuyển khoản Điều làm cho chức ngày liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất chức NHTM đáng lưu tâm Tuy nhiên, thời kỳ khác nhau, hoàn cảnh khác kinh tế mà người ta trọng đến chức hệ thống NHTM Với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát chức tạo tiền lưu tâm hàng đầu Với mục tiêu huy động vốn cho đầu tư phát triển chức nhận tiền gửi vay ngân hàng trọng phát huy NHTM trung gian toán thỏa mãn nhu cầu toán, giao dịch kinh tế hàng hóa 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Một doanh nghiệp muốn tồn hay tiến hành hoạt động kinh doanh cần phải có vốn, vốn giá trị tài sản xã hội đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu tương lai Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất tiến xã hội nên nhân tố vô quan trọng để thực trình ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động Trong lĩnh vực thương nghiệp vốn làm tăng khả dự trữ hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ vận chuyển hàng hóa đến tay người tiêu dùng góp phần thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm Trong lĩnh vực tài chính, vốn giúp phủ cải thiện tình hình thiếu vốn Ngân sách thu nhập Nhà nước lúc đủ để bù đắp chi phí Bên cạnh đó, với việc thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, vốn góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế, đồng thời tạo trình đào thải doanh nghiệp mà nguồn vốn tích lũy thấp, sử dụng vốn hiệu quả, sản xuất nhỏ, lạc hậu không đủ sức cạnh tranh Từ lý trên, ta thấy vốn đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế – xã hội Nhưng nguồn vốn lấy từ đâu? người cung ứng vốn cho kinh tế? Thực tế nước ta cho thấy, thị trường chứng khoán chưa phát triển nên NHTM đóng vai trò tác nhân quan trọng việc cung ứng vốn Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng tạo khả cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Đồng thời, thực nghiệp vụ toán, tư vấn, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa, thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm NHTM đóng vai trò quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước hỗ trợ chương trình dự án tạo việc làm cho người lao động, tạo điều kiện nâng cao mức sống họ Nhưng có nước chưa có thị trường chứng khoán thị trường chứng khoán chưa phát triển mà nước có thị trường chứng khoán phát triển ngân hàng tác nhân quan trọng vấn đề cung cấp vốn doanh nghiệp đủ điều kiện để tham gia thị trường chứng khoán Hơn nữa, thị trường chứng khoán hoạt động NHTM có vai trò cầu nối thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Ngoài thực chức trung gian tín dụng, trung gian toán NHTM góp phần giám sát kỷ luật tài quốc gia trình triển khai hoạt động tiền tệ – tín dụng 1.1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Chính sách tiền tệ Ngân hàng TW phận quan trọng hệ thống sách kinh tế – tài vĩ mô Chính phủ Chính sách tiền tệ tổng hòa phương thức mà Ngân hàng TW thông qua hoạt động tác động đến khối lượng tiền tệ lưu thông nhằm phục vụ cho việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước thời kỳ định Trong kinh tế thị trường, mức cung tiền tệ có tác động mạnh mẽ đến tăng trưởng kinh tế, thông qua thúc đẩy mức tăng giảm tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Do điều tiết Ngân hàng Trung ương khối lượng tiền lưu thông cần thiết cho phù hợp với diễn biến kinh tế để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, kiềm chế tốc độ gia tăng lạm phát Muốn điều tiết khối lượng tiền tệ này, Ngân hàng Trung ương phải thông qua công cụ điều tiết trực tiếp gián tiệp như: lãi suất bản, hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hoạt động thị trường mở Nhưng phần lớn công cụ thực sách tài – tiền tệ Ngân hàng TW thực thi có hiệu có hợp tác tích cực có hiệu NHTM Đó việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu cho vay đầu tư NHTM chịu quản lý nhà nước mà trực tiếp quản lý Ngân hàng TW nên thực nghiệp vụ NHTM phải tuân theo quy chế, văn Ngân hàng TW ban hành Từ chức năng, vai trò NHTM ta thấy NHTM thực chất tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng, tổ chức trung gian tài với chức nhận tiền gửi vay, thực nghiệp vụ toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận.Như vậy, ban đàu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ,với nhiều ưu dần giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ, trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến nhà nước tập trung quyền lực phát hành in tiền giấy vào tổ chức Bộ tài Ngân hàng TW,từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng mình.trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng nhân thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại tiền tệ bao gồm nhiều phận.Thứ tiền giấy lưu thông (M0), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn.Ngân hàng cho vay số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên,khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ.Do việc cho vay hay tạo tín dụng, ngân hàng tạo phương tiện toán ( tham gia tạo M1) Huy động ngân hàng tập chung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn dỗi kinh tế hình thức khác Các hình thức huy động vốn có ngân hàng thương mại bao gồm: - Nhận tiền gửi: Người ta gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích: Để bảo quản, để sử dụng dịch vụ chi trả hộ để có thu nhập Dựa mục đích người gửi tiền, tiền gửi phân chia thành hai dạng bản; Tiền gửi giao dịchvà tiền gửi phi giao dịch 10 + Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở thẻ ATM tất điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, đồng thời tuyên truyền quảng bá sản phảm + Mở rộng cho vay KTNQD, nâng cao chất lượng số lượng: Tập trung vào doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài có vốn tự có tương ứng tham gia vào hoạt động kinh doanh + Xem xét hỗ trợ doanh nghiệp từ giai đoạn đầu vào hoạt động để tạo mối quan hệ bền vững lâu dài - Nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn: tiếp tục khai thác khách hàng có tình hình tài lành mạnh sản xuất kinh doanh có hiệu đồng thời phân tích đánh giá, chọn lọc xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng Phân công cho cán tín dụng chiựu trách nhiệm thu nợ đơn vị xử lý theo kế hoạch giao - Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vu cho cán cách bản, đặc biệt kỹ công nghệ mới,công tác tuyển dụng lao động cần có yếu tố đầy đủ vấn đề đạo đức, lực trình độ, đáp ứng yêu cầu đại hoá ngày cao - Đối với khu vực quốc doanh Ngân hàng Công thương Ba đình có định hướng tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực này, thông qua trì mối quan hệ với khách hàng có uy tín lâu năm chủ động tìm kiếm khách hàng dự án để đầu tư cho vay, tìm tiếp cận tìm hiểu doanh nghiệp có vốn đầu tư nước nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế + Nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế này: Cùng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận tối đa hoá lợi nhuận điều ngân hàng thương mại quan tâm.Kinh doanh ngân hàng loại kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro hậu 57 tổn thất mặt kinh tế Trong lợi nhuận tiêu tổng hợp phản ánh chất lượng trình kinh doanh, bao gồm quy mô độ an toàn tín dụng mở rộng tín dụng phải đôi với chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương Ba đình tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận với nguồn tín dụng nghĩa ngân hàng cung cấp tín dụng tràn lan để chạy theo quy mô, phải có chọn lọc kỹ trước định cho vay, đặc biệt khu vực KTNQD khu vực mang nhiều rủi ro cao Những quan điểm định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung tín dụng giành cho khu vực KTNQD nói riêng sở để đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD Ngân hàng Công thương Ba đình 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh Để có hướng phù hợp với khả thực tiễn tiền đề quan trọng, để thành công việc lập chiến lược kinh doanh ngân hàng từ đầu cần thiết Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt chất lượng quy mô tín dụng, ngân hàng không vạch chiến lược kinh doanh đồng nghĩa với việc ngân hàng không lường trước khó khăn thị trường, mà biện pháp kịp thời để đối phó Ngoài ngân hàng cần phải tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng đối tượng khách hàng quốc doanh đia bàn Hà nội, đẩy mạnh tốc độ dư nợ, đa dạng hoá hoạt động dịch vụ, đưa mức lãi suất phù hợp 3.2.2 Chú trọng công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán Trong thời đại yếu tố người vấn đề thiếu đóng vai trò định hoạt động kinh tế, trị, xã hội 58 Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người không nằm quy luật đó, kết hoạt động phụ thuộc vào đội ngũ cán tín dụng Trong thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn công tác cho vay đòi hỏi cán tín dụng có kiến thức chuyên môn giỏi, kiến thức khác Để có điều Ngân hàng Công thương Ba đình cần phải thi tuyển người thật có lực, có trình độ, ưu tiên người có kinh nghiệm tín dụng Đối với cán quản lý kinh doanh không nâng cao nghiệp vụ tín dụng mà cần nắm nghiệp vụ khác ngân hàng Ngoài nâng cao trình độ quản lý phận cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng đội ngũ trực tiếp gặp gỡ khách hàng, ấn tượng mà họ tạo ảnh hưởng uy tín ngân hàng, ngân hàng cần phải có chế độ thưởng phạt nhân viên mình, phải gắn lợi ích cán tín dụng với hiệu đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần cán công việc, quy chế làm việc phải gắn liền với hiệu làm việc, thường xuyên tổ chức hội thảo để trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp 3.2.3 Đẩy mạnh marketing ngân hàng tăng sức hấp dẫn sản phẩm Do tính cạnh tranh ngân hàng ngày cao việc giữ vững khách hàng vấn đề khó khăn Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải tìm cách thu hút khách hàng để có điều ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động marketing + Hoạt động bao gồm nội dung sau Thứ nhất: nghiên cứu thị trường phải nghiên cứu nhu cầu vốn vay dịch vụ kèm theo mà khách hàng cần, qua nghiên cứu giúp ngân hàng trả lời câu hỏi họ ai? họ cần gì?lúc nào? đâu? 59 Để tiến hành nghiên cứu nhu cầu khách hàng ngân hàng phải tiến hành phân tổ, nhóm khách hàng theo tiêu thức lựa chọn sở để hiều chất, đặc điểm quy mô nhu cầu khách hàng Thứ hai: Ngân hàng cần tổ chức quản lý tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin từ phía khách hàng, thông tin tài chính, thông tin lực quản lý, quan hệ toán thông tin liên quan đến tín dụng, tất công việc nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng thu hút nhiều khách hàng Thứ ba: nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư trung dài hạn theo chiến lược khu vực KTNQD, tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế doanh nghiệp địa bàn, luôn có thái độ mực với khách hàng Đặc biệt để KTNQD ngày tiếp cận nhiều với nguồn tín dụng ngân hàng, ngân hàng phải tạo điều kiện giúp đỡ phạm vi quyền hạn ngân hàng 3.2.4 Tập trung đầu tư công nghệ đại Ngân hàng Ngày công nghệ yếu tố thiếu ngân hàng, giúp cho trình thực nhanh giảm tối đa thời gian cho khách hàng làm cho máy ngân hàng dỡ cồng kềnh Chính yếu tố thời gian tiện lợi ngân hàng tạo nguyên nhân co thể giữ khách hàng, khách hàng nhu cầu vay vốn mà sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ ngân hàng cung ứng Do công nghệ tiên tiến yếu tố cần đáng quan tâm xu cạnh tranh phát triên ngân hàng 3.2.5 Thực tài sản bảo đảm Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ đặt lên hàng đầu Để bảo toàn vốn nhiệm vụ thiếu hoạt động tín dụng khoản bảo đảm tiền vay Đó sở pháp lý để NH có thêm nguồn thu nợ nguồn thu thứ Có hai hình thức bảo đảm bảo đảm đối nhân bảo đảm đối vật, lựa chọn hình 60 thức phụ thuộc vào mối quan hệ ngân hàng KH Vấn đề đặt cho ngân hàng phải tìm hình thức bảo đảm tốt cho KH loại tín dụng, nghĩa sử dụng phương thức đảm bảo tiền vay vừa chặt chẽ lại vừa linh hoạt, không thực kỹ lưỡng theo quy định pháp luật đặt bảo đảm mà phải giám sát chi tiết bảo đảm thời hạn tín dụng Muốn trình lập hồ sơ thẩm định yếu tố đảm bảo tiền vay cần phải thực cách xác khách quan trung thực nhăm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hiện nhiều khách hàng có liên hệ với nhiều ngân hàng, không loại trừ khả tài sản dùng để bảo đảm nhiều nơi họ dùng công chứng để làm thủ tục vay vốn, ngân hàng cần kiểm tra xác giấy tờ cách cẩn thận, thiết lập mối quan hệ thường xuyên với phòng công chứng khách hàng Với tài sản động sản người vay phải nộp vật hợp đồng cho thuê kho bảo đảm, có hợp đồng hai bên chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hoá kho, đồng thời cán tín dụng cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt thực trạng tài sản đó, với bất đống sản phương tịên kinh doanh ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý kịp thời xảy rủi ro với khách hàng vay vốn Không nắm giấy tờ hay vật tài sản đảm bảo mà trước thẩm định giá trị tài sản, ngân hàng cần phải đánh giá mức, có tỷ lệ dự phòng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thủ theo quy định Cán tín dụng cần nắm giá thị trường tránh gây tình trạng KH không trả nợ phát giá trị thực thấp giá trị đánh giá, điều gây thất thoát vốn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng không nên coi tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay, không nên tuyệt đối hoá tài sản chấp cho dù tài sản chấp sở giúp ngân hàng có khả thu nợ vay KH khả trả nợ Bởi mục đích ngân hàng cho vay giúp KH có vốn để trì hoạt 61 động sản xuất , tài sản dễ dàng bán để thu hồi nợ cách kịp thời mà điều quan trọng để định cho vay uy tín, lực tài hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.6 Phát triển hệ thống thông tin khách hàng, mở rộng địa bàn phục vụ Vai trò hệ thống thông tin quan trọng ngân hàng, đặc biệt thông tin tín dụng Thông tin tín dụng cho ta biết thông tin khách hàng, ngân hàng cạnh tranh, thông tin kinh tế thị trường, thông tin văn hoá, xã hội tình hình trị nước Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Chi nhánh cần thu thập thông tin cung cầu, tỷ giá hối đoái thị trường nước, thông tin tín dụng đầy đủ, việc mở rộng cho vay thuận tiện chất lượng tín dụng tốt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước Trong xu cạnh tranh gay gắt tiến trình hội nhập với kinh tế giới việc doanh nghiệp việt nam cạnh tranh với quốc gia gặp không khó khăn chưa nói đến vấn đề cạnh tranh với nước khu vực Do có số kiến nghị sau Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế,tạo điều kiện thành phần kinh tế phát triển, khuyến khích đầu tư Đảng nhà nước cần thống quan điểm đạo phát triển khu vực KTNQD, song cần phải khẳng định vấn đề tập trung khu vực này, phải coi mục tiêu lâu dài phát triển kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu tư nước để họ tích cực tham gia đóng góp cho phát triển chung kinh tế Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nghành có liên quan việc tổ chức quản lý hoạt động kinh tế quốc doanh 62 Cần nắm rõ vai trò KTNQD việc phát triển kinh tế đất nước để có định hướng, sách khuyến khích kinh tế quốc doanh phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế, thực chế độ cải cách hành đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ đào tạo khoa học công nghệ giúp đơn vị nắm đường lối đảng vạch ra, phải hỗ trợ thông tin xúc tién việc làm, cần phải có chế phương tiện bảo đảm cho khu vực KTNQD nhận thông tin cần thiết pháp luật - Nhà nước cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất để làm tăng biện pháp đảm bảo tiền vay cho ngân hnàg, mặt khác thông qua việc cho vay kinh tế quốc doanh ngày mở rộng có chất lượng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Công thương Ba đình nói riêng thực tốt giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh đòi hỏi ngân hàng nhà nước cần phải có quan tâm sau + Ban hành văn hướng dẫn cụ thể đầy đủ hoạt động cho vay chi nhánh kinh tế quốc doanh có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Công thương Ba đình Tiếp tục nâng cấp đại hoá trang thiết bị cho ngân hàng, nâng cấp hệ thống thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động tốt giúp cán tín dụng có đầy đủ, xác thông tin tình hình khu vực kinh tế quốc doanh, mặt khác doanh nghiệp quốc doanh hiểu ngân hàng mà vay vốn nhiều 63 3.3.3 Đối với NHCT việt nam Để đơn giản hoá thủ tục vay vốn, đề nghị Ngân hàng Công thương việt nam nghiên cứu hướng dẫn chi nhánh cho vay doanh nghiệp cần lập bảng kê chứng từ hàng tháng, tuỳ theo số lượng chứng từ phát sinh, có xác nhận kế toán trưởng thủ trưởng đơn vị sử pháp lý để ngân hàng giải cho vay vốn - Hỗ trợ ngân hàng Công thương Ba đình mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 3.3.4 Đối với ngân hàng Công thương Ba đình Đẩy nhanh tiến độ chương trình đại hoá ngân hàng, làm sở đưa thị trường sản phẩm dịch vụ Tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ, ngăn ngừa xử lý kịp thời sai phạm hoạt động kinh doanh - Kịp thời có văn hướng dẫn thực nghị định phủ ngân hàng nhà nước tín dụng, đảm bảo rõ ràng chi tiết không chồng chéo với văn khác - Phối hợp với quan ban nghành khác thu thập thông tin tín dụng đầy đủ kịp thời cung cấpvà hỗ trợ cho phòng ban 3.3.5 Đối với khu vực kinh tế ngoàì quốc doanh Hoạt động tín dụng có chất lượng hay không phụ thuộc lớn vào người sử dụng vốn vay Trong thời gian qua KTNQD chứng tỏ vai trò kinh tế, nhiên số doanh nghiệp làm uy tín mình, làm ăn lừa đảo, thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn vay sai mục 64 đích, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi vốn nợ, dẫn tới nợ hạn gia tăng.Chính khu vự kinh tế phải có hướng riêng Thứ nhất: Phát huy hết lực sản xuất kinh doanh mình, học tập cách quản lý tiên tiến, không nên chủ quan nóng vội kinh doanh Thứ hai: Phải khai thác tối đa nguồn vốn tự có huy động nguồn vốn khác phục vụ cho phương án kinh doanh với yêu cầu tiết kiệm mục đích, đối tượng có hiệu Thứ ba: Phải thực đầy đủ chế độ kế toán, kiểm toán nhà nước Thứ tư: Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, không gian lận, hợp tác với Ngân hàng cách có thiện chí, có khó khăn phải Ngân hàng quan chức tháo gỡ 65 KẾT LUẬN Quy mô chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Công thương Ba đình nói riêng Hiện tốc độ phát triển khu vực KTNQD tăng lên nhanh tróng số lượng lẫn chất lượng Đây tiềm để ngân hàng đưa đề xuất nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết cho hệ thống ngân hàng thương mại việt nam Qua tìm hiểu nghiên cứu ngân hàng Công thương Ba đình em nắm bắt thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng KTNQD Em mạnh dạn đưa đề xuất nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng Công thương Ba đình nói chung hệ thông Ngân hàng Công thương nói riêng Do thời gian thực tập có hạn,cùng với hiểu biết hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận bảo tận tình góp ý thầy cô, chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba đình để em nhận thức rõ đề tài mà em nghiên cứu Cuối em xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ tâp thể cán chi nhánh Ngân Hàng Công thương Ba đình dạy bảo tận tình thầy cô, đặc biệt cô giáo - thạc sỹ Phạm Hồng Vân giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo 2002 Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê TS Lê Thẩm Dương, TS Hồ Sĩ Diệu., Tín dụng Ngân hàng PGS.TS Lê Văn Tư, 1997 Tiền tệ tín dụng ngân hàng Các tạp chí ngân hàng, 2003, 2004,2005 Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Nhà xuất thống kê Mishkin Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Luật tổ chức tín dụng , nhà xuất trị quốc gia Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Ba đình, 2003,2004,2005 Hoàng Xuân Quế,Nghiệp vụ ngân hàngTW Nhà xuất thống kê,2003 67 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 Chương I: .3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH3 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tài .4 1.1.2.2 Chức tạo phương tiện toán 1.1.2.3 Chức trung gian toán 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển .7 1.1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Phân loại tín dụng .13 1.2.2.1 Phân loại theo thời gian 13 1.2.2.2 Phân loại theo hình thức 14 1.2.2.3 Phân loại theo rủi ro tín dụng 14 1.2.2.4 Phân loại theo phương pháp cho vay 15 1.2.2.5 Phân loại theo hình thái giá trị 15 1.2.2.6 Phân loại theo phương pháp hoàn trả 15 1.2.2.7 Phân loại theo tài sản đảm bảo .15 1.2.2.8 Phân loại khác .16 1.3 Kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường .16 1.3.1 Kinh tế quốc doanh xu hướng phát triển kinh tế thị trường .16 1.3.1.1 Khái niệm kinh tế quốc doanh 16 1.3.1.2 Đặc điểm kinh tế quốc doanh .18 1.3.1.3 Vai trò khu vực KTNQD 22 1.3.1.4 Những vấn đề vốn phát triển khu vực KTNQD .23 1.4 Tín dụng Ngân hàng KTNQD 23 1.4.1 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển KTNQD 23 1.4.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng KTNQD 25 1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 26 1.4.4 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD .27 1.4.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả mở rộng nâng cao chất lương tín dụng NHTM KTNQD 29 1.4.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 29 * Nhân tố xã hội 29 68 Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin, tín nhiệm cầu nối ngân hàng với khách hàng KH có lòng tin việc tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng dễ dàng, ngược lại ngân hàng có uy tín thu nhiều KH tham gia giao dịch với NH, lòng tin sở để mở rộng tín dụng ngân hàng 29 * Nhân tố pháp lý 29 Nhân tố pháp lý bao gồm tín đồng hệ thống văn pháp luật ban hành, đồng thời gắn liền với trình chấp hành luật trình độ dân trí Luật pháp có nhệm vụ tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho tổ chức yên tâm tham gia vào kinh tế tạo sở cho NHTM yên tâm cung cấp TD cho KH.chỉ điều kiện chu thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ pháp luật cách nghiêm túc quan hệ tín dụng dem lại lợi ích cho hai phía, lúc chất lượng tín dụng đảm bảo quy mô tín dụng mở rộng 29 * Yếu tố kinh tế .29 Nền kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Khi trình sản xuát kinh doanh kinh tế nói chungvà DN NQD nói riêng gặp thuận lợi, quy mô chất lượng tín dụng nâng cao Ngược lại mà kinh tế không phát triển có nhiều biến động gây khó khăn cho hoạt động DN đặc biệt khu vực KTNQD khu vực hỗ trợ nhà nước lúc khoản tín dụng mà NH cung cấp tình trạng mang nhiều rủi ro, nợ hạn tăng lên quy mô tín dụng bị giảm sút 29 1.4.5.2 Nhân tố chủ quan 29 * Về phía khách hàng 30 Nếu chủ thể kinh tế khu vực KTNQD làm ăn có hiệu y tín chắn nhu cầu tín dụng họ ngân hàng đáp ứng đầy đủ, ngược lại làm ăn thua lỗ không khả thi ngân hàg tiếp tục cho khách hàng vay nữa.Chính để nâng cao chất lượng tín dụng nỗ lực hoạt động kinh doanh có hiệu uy tín khách hàng nhân tố quan trọng tác động đến quy mô chất lượng tín dụng 30 * Về phía ngân hàng thương mại .30 Chính sách tín dụng kim nan cho hoạt động tín dụng ngân hàng sách tín dụng đứng đắn thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng nhà nước Thông qua đánh giá NHTM có sách tín dụng hợp lý hay không + + + Thông tin tín dụng: để hoạt động tín dụng thực có chất lượng cần phải nắm rõ thông tin tín dụng xác, kịp thời Nếu thông tin tín dụng xác khả phòng ngừa rủi ro lớn, chất lượng tín dụng nâng cao, ngân hàng có nhiều thông tin đưa lời khuyên hữu ích làm cho khách hàng tin tưởng nhue mở rộng quy mô tín dụng 30 69 + Công tác tổ chức ngân hàng: Đây yếu tố không ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay, công tác tổ chức ngân hàng không khoa học, có chồng chéo việc thực hoạt động tín dụng phòng tín dụng hoạt động không tốt 30 + Quy trình tín dụng: Bao gồm quy định phải thực trình cho vay, chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không phụ thuộc vào việc thực tốt quy định khâu, phối hợp đắn bước trình đảm bảo tốt luân chuyển kế hoạch Do làm hài lòng khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng mà mở rộng 30 +Tình hình huy động vốn: Đặc trưng nghành ngân hàng “Đi vay vay” Vì muốn mở rộng tín dụng ngân hàng phải sẵn sàng đáp ứng yêu cầu khách hàng, mà ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề huy động vốn hoạt động mình.Châta lượng nhận Thể trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp, kiến thức tổng hợp, tin học,ngoại ngữ … Trách nhiệm với công việc, vấn đề đạo đức cán tín dụng.Dưói mắt Khách hàng, Cán tín dụng hình ảnh ngân hàng , phong cách giao tiếp cán tín dụng tạo niềm tin hài lòng khách hàng yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, trình độ nghiệp vụ yếu tố quan trọng đảm bảo trình thực thi nghiệp vụ xác, linh hoạt tình cho vay.Hơn hiểu biết mang tính tổng hợp tạo điều kiện cho cán tín dụng thực hiên công việc tốt đặc biệt khâu thẩm định .31 Ngoài Các nhân tố trang thiết bị yếu tố gây ảnh hướng tới chất lượng cho vay, trang thiết bị đại giúp ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh tróng, xác việc ứng dụng tin học vào việc quản lý khách hàng, hình thức cua rtrang thiết bị ngân hàng đánh giá vào thị giác khách hàng, tạo tâm lý tin tưởng Đây cụng yếu tố để thu hút khách hàng đên với ngân hàng 31 Chương II: 32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng Công thương Ba đình 32 2.1.1 Khái quát ngân hàng Công thương Ba đình 32 2.1.2 Tổ chức máy chi nhánh 34 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công Thương Ba Đình 35 2.2.1 Hoạt động huy đông vốn 35 2.2.2 Hoạt động tín dụng .37 2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại 39 2.2.4 Thanh toán quốc tế 39 2.2.5 Nghiệp vụ bảo lãnh .39 2.2.6 Công tác kho quỹ 39 70 2.2.7 Công tác kiểm tra kiểm soát 40 2.2.8 Công tác tổ chức phát triển mạng lưới 40 2.2.9 Kết tài 40 2.3 Thực trạng tín dụng KTNQD NHCT Ba đình 40 2.3.1 Tình hình dư nợ 41 Trong năm gần ta thấy thầnh phần KTNQD vay vốn chi nhánh ngày nhiều tăng lên liên tục qua năm Qoa phản ánh chuyển dịch cho vay KTNQD 42 2.3.2 Doanh số cho vay 42 2.3.3 Doanh số thu nợ 46 2.3.4 Tình hình nợ hạn 47 2.3.5 Chất lượng tín dụng KTNQD 49 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng NHCT Ba đình KTNQD 50 2.4.1 Kết đạt 50 2.4.2 Tồn nguyên nhân .51 2.4.2.1 Tồn 51 2.4.2.2 Nguyên nhân 52 Chương III: 56 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTNQD TẠI NHCT BA ĐÌNH 56 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng KTNQD Ngân hàng Công thương Ba đình 56 3.1.1 Định hứớng phát triển hoạt động tín dụng KTNQD thời gian tới .56 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KTNQD Ngân hàng Công thương Ba đình 58 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh 58 3.2.2 Chú trọng công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán 58 3.2.3 Đẩy mạnh marketing ngân hàng tăng sức hấp dẫn sản phẩm 59 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước .62 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.3 Đối với NHCT việt nam 64 3.3.4 Đối với ngân hàng Công thương Ba đình 64 3.3.5 Đối với khu vực kinh tế ngoàì quốc doanh 64 KẾT LUẬN 66 71