Luận văn một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) quận hai bà trưng

LI NểI U Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng đợc cải tổ hoạt động có hiệu ,đóng vai trò nòng cốt thị trờng tiền tệ Chiến lợc kinh tế nhà nớc rõ :Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiệu cao Trong viết đề cập đến công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trng Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Hai Bà Trng thấy nhiều vấn đề phải hoàn thiện Trong phạm vi chuyên đề, đề cập đến số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Hai Bà Trng Bài viết gồm chơng : Chơng I : Những nội dung Ngân hàng Thơng mại hoạt động cuả Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II : Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Hai Bà Trng Chơng III: Những giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Sau toàn viết: Chơng I : Những nội dung Ngân hàng Thơng mại hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng I Những nội dung Ngân hàng Thơng mại : Lịch sử đời phát triển Ngân hàng Thơng mại : a/ Lịch sử đời : Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thơng mại Trong thời kỳ cổ đại xuất việc giao lu thơng mại lãnh địa với loại tiền khác nghề kinh doanh tiền tệ xuất để thực việc nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ Nhà Thờ đứng tổ chức nơi tôn nghiêm đợc dân chúng tin tởng, nơi an toàn để ký gửi tài sản tiền bạc sau phát triển khu vực : Các nhà thờ, t nhân, nhà nớc với nhiệp vụ đổi tiền, nhận tiền gửi, bảo quản tiền, cho vay chuyển tiền Đến kỷ XV, xuất tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặc trng gần giống ngân hàng, gồm ngân hàng Amstexdam ( Hà lan năm 1660 ) Ham Bourg ( Đức năm 1619 ) Bank England ( Anh năm 1694 ) b/ Các giai đoạn phát triển : Từ kỷ XV đến nay, ngành ngân hàng trải qua bớc tiến dài góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển loài ngời chia giai đoạn phát triển làm giai đoạn : - Giai đoạn I : ( Từ kỷ XV - cuối XVIII ) Hoạt động giai đoạn có đặc trng sau : + Các ngân hàng hoạt động độc lập cha tạo hệ thống chịu ràng buộc phụ thuộc lẫn + Chức hoạt động ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc vào lu thông, thực dịch vụ tiền tệ khác nh đổi tiền, chuyển tiền - Giai đoạn II : ( Từ kỷ XVIII - XX ) Mọi ngân hàng phát hành giấy bạc ngân hàng làm cản trở trình phát triển kinh tế, từ đầu kỷ XVIII nghiệp vụ đợc giao cho số ngân hàng lớn sau tập trung vào ngân hàng gọi Ngân hàng phát hành, ngân hàng lại chuyển thành Ngân hàng thơng mại - Giai đoạn III : ( Từ đầu kỷ XX đến ) Ngân hàng phát hành thuộc sở hữu t nhân không cho nhà nớc can thiệp thờng xuyên vào hoạt động kinh tế thông qua tác động kinh tế, nớc quốc hữu hoá hàng loạt Ngân hàng phát hành từ sau khủng khoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ơng thay cho Ngân hàng phát hành với chức rộng nghiệp vụ phát hành quản lý nhà nớc tiền tệ, góp phần thúc đẩy trình phát triển tăng trởng kinh tế Khái niệm, chức năng, vai trò loại hình Ngân hàng thơng mại: a/ Khái niệm : Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán b/ Chức Ngân hàng thơng mại : * Trung gian tín dụng : Ngân hàng thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình , cá nhân quan nhà nớc Mặt khác, dùng số tiền huy động đợc vay thành phần kinh tế xã hội, chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng thơng mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ ngời thừa sang ngời thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi phủ Chính với chức này, Ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát * Trung gian toán: Nếu nh khoản chi trả xã hội đợc thực bên ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm : chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền Với đời Ngân hàng thơng mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội đợc thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, Ngân hàng thơng mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trớc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nguồn tạo tiền : Sự đời ngân hàng tạo bớc phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu nh trớc tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngân hàng,Ngân hàng thơng mại có khả tạo tiền cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đa Ngân hàng thơng mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gửi xã hội Xong số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng c/ Vai trò Ngân hàng thơng mại : Vai trò Ngân hàng thơng mại kinh tế ngày quan trọng đợc thể qua vai trò sau : Thứ : Ngân hàng thơng mại nơi tập trung vốn tạm thời nhận xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành t để đầu t phát triển sản xuất tăng cờng hiệu hoạt động tiền vốn Trong xã hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn cách tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu Trong cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay đợc khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chính Ngân hàng thơng mại trung gian tài tốt để thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng điạ tốt mà ngời d thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu ngợc lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Thứ hai : Hoạt động Ngân hàng thơng mại góp phần tăng cờng hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng thơng mại với địa vị trung gian tài thực chức cầu nối cung cầu vốn thị trờng tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức giảm đợc khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn đầu t cho sản xuất kinh doanh, vân dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Việc vay vốn từ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy doanh nghiệp phải có phơng án sản xuất tối u có hiệu kinh tế trả lãi trả vốn cho ngân hàng Việc lập phơng án sản xuất tối u doanh nghiệp lập phải qua kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng ngân hàng nhằm hạn chế tới mức thấp rủi ro sảy Ngợc lại cá nhân tổ chức d thừa vốn yên tâm đem gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng địa bảo quản tiền vốn cách an toàn hiệu tốt Khách hàng yên tâm an toàn khả sinh lời đồng vốn rút tiền bất cức lúc muốn Có thể lãi suất mà ngân hàng trả cho khách thấp so với việc đầu t tiền vốn vào lĩnh vực nh : mua cổ phiếu, đầu t vào kinh doanh nhng việc gửi tiền vào ngân hàng có hệ số an toàn cao Thêm vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nh : chuyển tiền, toán hộ, dịch vụ t vấn tạo thêm thuận tiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh Tất hoạt động ngân hàng sở giúp cho việc tăng cờng hiệu hoạt động doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Thứ ba : Ngân hàng thơng mại thông qua hoạt động góp phần vào việc thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nh : ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm cao, ổn định lãi xuất, ổn định thị trờng tài chính, thị trờng ngoại hối, ổn định tăng trởng kinh tế Với công cụ mà Ngân hàng trung ơng dùng để thực thi sách tiền tệ nh : Chính sách chiết khấu; tỷ lệ dự trù bắt buộc Ngân hàng trung ơng Ngân hàng thơng mại: lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trờng tự Thì ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc thi hành sách tiền tệ quốc gia Các Ngân hàng thơng mại thay đổi lợng tiền lu thông việc thay đổi lãi suất tín dụng nghiệp vụ thị trờng mở qua góp phần chống lạm phát ổn định sức mua đồng nội tệ Thứ t : Ngân hàng thơng mại hoạt động thức việc phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển kinh tế đồng vùng khác quốc gia Các vùng kinh tế khác có phát triển khác Hiện tợng thừa vốn thiếu vốn cách tạm thời vùng diễn thờng xuyên Do vấn đề đặt thực tốt hiệu huy động vốn hoạt động điều chuyển vốn nội ngân hàng thực tốt vấn đề Thứ năm : Ngân hàng thơng mại cầu nối kinh tế nớc giới, tạo điều kiện cho việc hoà nhập kinh tế nớc với kinh tế khu vực kinh tế giới Với xu hớng toàn cầu hóa kinh tế khu vực kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế kinh tế xã hội quốc gia giới hoạt động Ngân hàng thơng mại đợc mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nớc Với hoạt động rộng khắp mình, ngân hàng có khả đợc nguồn vốn từ cá nhân tổ chức nớc góp phần bảo đảm đợc nguồn vốn cho kinh tế nớc, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nớc mở rộng hoạt động họ nớc cách rễ dàng hơn, hiệu nhờ hoạt động toán quốc tế, bảo lãnh Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế mà kinh tế nớc có thâm nhập vào thị trờng quốc tế tăng cờng khả cạnh tranh với nớc khác giới d / loại hình: Dựa nhiều hình thức khác mà ngời ta phân chia thành loại Ngân hàng Thơng mại khác : - Dựa tiêu thức sở hữu , ngời ta phân biệt Ngân hàng Thơng mại công Ngân hàng Thơng mại t Ngân hàng Thơng mại công loại ngân hàng thơng mại nhà nớc cấp toàn vốn điều lệ máy lãnh đạo nhà nớc bổ nhiệm Còn Ngân hàng Thơng mại t loại hình ngân hàng thơng mại t nhân hùn vốn dới hình thức góp cổ phần - Căn vào tiêu thức quốc tịch , ngời ta phân biệt Ngân hàng Thơng mại xứ Ngân hàng Thơng mại nớc Ngân hàng Thơng mai xứ ngân hàng thơng mại nhà nớc công dân nớc sở sở hữu Ngân hàng Thơng mại nớc nhà nớc tổ chức công dân nớc sở hữu - Dựa tiêu thức quan cấp giấy phép hoạt động, ngời ta phân biệt ngân hàng thơng mại toàn quốc ( hay gọi ngân hàng thơng mại liên bang nớc theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thơng mại phủ quan quản lý trung ơng ( thờng ngân hàng trung ơng) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng thơng mại địa phơng ( hay gọi Ngân hàng bang nớc theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thơng mại quyền địa phơng cấp giấy phép hoạt động - Căn vào tiêu thức số lợng chi nhánh ngời ta phân biệt Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại mạng lới Ngân hàng thơng mại loại hình ngân hàng thơng mại có hội sở hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia Trong ngân hàng thơng mại mạng lới loại hình ngân hàng có hội sở trung ơng phân chi nhánh hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ nhiều có nớc Tóm lại : Ngoài cánh phân biệt thờng dùng để xem xét loại hình ngân hàng thơng mại, số nớc giới có cách phân biệt khác nh : vào tiêu thức doanh số hoạt động, vào tiêu thức chuyên môn hoá hoạt động tín dụng để đánh giá xem xét loại hình ngân hàng thơng mại II Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại : Hoạt động huy động vốn : a/ Huy động vốn nhàn rỗi xã hội : Đây nguồn vốn quan trọng Ngân hàng Thơng mại Nó đợc huy động từ hình thức sau : a.1/ Các khoản tiền gửi khách hàng : * Tiền gửi tiết kiệm dân c : Đây khoản tiền gửi lớn ngân hàng Thông thờng ngời gửi tiết kiệm nhận đợc sổ nhỏ nhân viên ngân hàng xác định toàn số tiền rút ,gửi thêm , số tiền lãi Khách hàng tất dân c có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời cha có nhu cầu sử dụng , gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản tiền lãi Việc phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân c theo nhiều tiêu thức khác Nhng thờng ngời ta phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân c theo tiêu thức thời gian, tức gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Tiền ký gửi : Đây khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền ký gửi đợc thực theo thoả thuận khách hàng ngân hàng Lịch sử phát triển ngân hàng cho thấy hình thức ban đầu hoạt động ngân hànglà việc khách hàng nhờ bảo quản đồng tiền vàng Ngời chủ phải bảo đảm trả lại đồng tiền mà họ đợc chuyển giao bảo quản Trong trờng hợp ngời chủ tiến hành nghiệp vụ cho vay đồng tiền nhận bảo quản thu lợi nhuận để trả lợi tức cho ngời gửi tiền Cùng với phát triển xã hội tạo điều kiện cho ngời bảo quản sử dụng đồng tiền ngời gửi tiền không yêu cầu phải trả lại đồng tiền họ gửi mà yêu cầu trả lại tổng số tiền mà họ gửi Chỉ xuất khả sử dụng số tiền vay mợn để cấp tín dụng thu lợi tức trả lãi cho ngời gửi tiền Tuy nhiên việc cho vay tiền ký gửi phải vào điều kiện có liên quan đến khoản ký gửi khác Khi sử dụng khoản tiền ký gửi ngân hàng phải có phân loại khoản tiền nhằm có đợc cách sử 10 triển kinh tế đất nớc Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống , tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Hiện ngân hàng dừng lại số biện pháp huy động vốn thông dụng nh nhận tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế phát hành kỳ phiếu Vấn đề mở rộng nhiều hình thức huy động vốn cố thể đợc huyđộng nh sau : * Tiền gửi toán : Hiện ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi doanh nghiệp vào để toán qua ngân hàng Ngân hàng cần phải mở rộng hình thức tiền gửi toán số cá nhân cố nhiều tiền gửi vào ngân hàng để thực toán séc ( Hiện ngân hàng mở dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân phạm vi toàn quốc ) Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu toán nhanh chóng , an toàn để thu hút khách hàng toán qua ngân hàng Tiền gửi toán qua ngân hàng phơng thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng Thơng mại Tuy nhiên việc toán qua ngân hàng khó thực hai lý : Thu nhập dân c thấp phát triển hệ thống thơng nghiệp cha tạo điều kiện để toán qua ngân hàng Việc phát triển hình thức toán qua ngân hàng thích hợp với nhiều đô thị phát triển địa bàn thủ đô hoạt động giao dich thong mại diễn tấp nập diều kiện tốt để ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng nh : nhận chyển tiền , nhận toán hộ , thu hộ doanh nghiệp * Tiền gửi tiết kiệm : Có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào mục đích định nh mua nhà , mua phơng tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động tiền gửi tiết kiệm,theo loại cần phải tạo hấp dẫn khách hàng phải trọng đến yếu 67 tố nh : giá rẻ , thủ tục mua bán giản đơn , thuận tiện , hàng hoá chất lợng cao Muốn đạt đợc điều ngân hàng phải phối hợp với tổ chức cung cấp nh tổ chức kinh doanh đĩa ốc , kinh doanh xe máy Để đặt hàng với giá rẻ giá bán lẻ thị trờng để kích thích ngời gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu ( mua bán ) tạo thoả mái cho khách hàng Việc thực hình thức đợc nh ngân hàng tìm khai thác nhu cầu khách hàng cộng với việc mở rộng giao dịch với doanh nghiệp , nhà sản xuất Trên địa bàn Hà nội tầng lớp viên chức nhà nớc có thu nhập ổn định đông Do , nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao , ngân hàng kích thích dân c gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm để taọ thêm nguồn vốn cho sản xuất b/ Tăng cờng huy động nguồn vốn trung dài hạn : Nhằm tăng thêm chất lợng nguồn vốn huy động ngân hàng phải tăng cờng huy động nguồn vốn trung hạn dài hạn Các nguồn vốn trung dài hạn đợc khai thác từ phía phủ , từ tổ chức kinh tế từ dân c _ Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía tổ chức kinh tế: Hiện tiền gửi tổ chức vào ngân hàng ít.Do đố Ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng phải tăng cờng,mở rộng đợc với tổ chức kinh tế đóng địa bàn quận thủ đô Ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có lực để tạo đựoc tin cậy doanh nghiệp , tổ chức kinh tế _ Đối với nguồn vốn trung hạn dài hạn từ phía dân c : Việc huy động tiền gửi trung hạn dài hạn từ phía dân c cần phải định nhiều loại kỳ hạn : năm , năm,10 năm Với lãi suất huy 68 động phù hợp Thông thòng ngời gửi tiền có kỳ hạn dài thờng lo âu hộ cần chuyển đổi khoản tiền sang hình thức khác để đáp ứng nhu cầu khoản gặp khó khăn , lo sợ lạm phát , phá sản ngân hàng Do khoản tiền trung dài hạn cần phát hành trái phiếu chuyển nhợng dễ ràng thị trờng Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác , cho doanh nghiệp , ngân hàng.Việc huy động hình thức chắn tạo nguồn vốn ổn định đảm bảo cho ngân hàng hoạt động c/ Mở tài khoản cá nhân séc cá nhân : Ngày 21/ 02 /1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ký định số 22/ QĐ - NH ban hành thể lệ toán không dùng tiền mặt thông t 08 / TT NH2 ký ngày 02 / / 1996 hớng dẫn việc thực toán không dùng tiền mặt, Trong có sử dụng séc cá nhân với định 160 / QĐ - NH2 ngày 19/8/1995 việc mở tài khoản cá nhân Các Ngân hàng Thơng mại có văn cụ thể việc khai thác định Tuy nhiên, số lợng tài khoản cá nhân mở ngân hàng nớc nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Hai Bà Trng nói riêng cha nhiều , cha thuận tiện thiết thực Trong tơng lai không xa, trình độ dân trí ngời dân đựợc nâng cao , hoạt động ngân hàng phát triển đầy đủ hình thức đem lại tiện ích cho ngời sử dụng đem vốn lớn cho ngân hàng Để mở rộng tốt hình thức cần phải : + Có hình thức giới thiệu, quảng cáo để ngời dân thấy đợc lợi ích hình thức + Giới thiệu với khách hàng chuyển biến công tác nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng ngân hàng ,nhằm đem lại lợi ích cho họ giao dịch gửi rút tiền mặt toán không dùng 69 tiền mặt Đối với ngân hàng , việc áp dụng hình thức góp phần vao trình đại hoá công tác toán qua ngân hàng , giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Một điều quan trọng nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên làm tốt công tác thu đựoc lợng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, có thêm nguồn vốn cho vay góp phần vào tăng trởng ngân hàngvà kinh tế d/ Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp , cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi : Thông thờng nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động ngân hàng thơng mại So với ngân hàng khác địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi toán ngân hàng thấp , phí thu mua dịch vụ toán hộ chiếm phần không đáng kể Ngân hàng phải chịu mức phí bình quân đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay đầu cao làm hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng ngân hàng Chinh , ngân hàng phải sớm có biện pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạođiều kiện thời gian thủ tục , u tiên cho vay vốn , tài trợ cho doanh nghiệp có số d tài khoản lớn thờng xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện nh chi trả lơng cho cán qua ngân hàng 2.3 / Giải pháp công tác sử dụng vốn: a/ Đa dạng hoá hình thức kinh doanh hoạt động : Việc đa dạng hoá hình thức hoạt động ngân hàng điều cần thiết Là chi nhánh thành lập Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội , xuất phát từ nghiệp vụ bản, ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều hình thức kinh 70 doanh thời gian tới Việc đa dạng hoá hình thức kinh doanh vừa đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng vừa giảm đợc khả rủi ro xảy Trông thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Hai Bà Trng nên mở rông thêm số hình thức kinh doanh hoạt động : - Thanh toán thẻ tín dụng , chi trả tiền tự động - Mở dich vụ giữ hộ tiền vàng, giấy tờ có giá cho khách hàng - Thực dịch vụ t vấn cho khách hàng tài tiền tệ - Làm đại lý huy động cho doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu Việc mở rộng hình thức kinh doanh có điều kiện đẻ thực đợc , ngân hàng có địa điểm thuận lợi ,nằm trung tâm buôn bán quận thủ đô Những dịch vụ hoạt động sinh lời ngân hàng nhng đồng thờichúng lại có tác dụng thu hút khách hàng Cũng cần lu ý hoạt động dich vụ ngân hàng, giá dịch vụ linh hoạt mang tính cạnh tranh cao để thu hút đợc giữ niềm tin khách hàng b/ Thực nghiệp vụ chiết khấu sổ tiết kiệm chứng tiền gửi : Nh biết , tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn thờng bị hạn chế yếu tố kỳ hạn Theo quy định ngời gửi tiền dới hình thức có kỳ hạn đợc rút gốc lãi hết thời hạn gửi Thực tế khách hàng có kế hoạch xác việc chi tiêu bất thờng nên họ phải rút tiền trớc hạn trờng hợp , Ngân hàng áp dụng cho khách hàng hởng lãi suất tiền gửi thấp thấp lãi suất lẽ khách hàng đợc hởng, gây thiệt thòi cho ngời gửi tiền Để khác phục tình trạng ,ngân hàng nên áp dụng cho vay chấp sổ tiết kiệm gửi tiền với kỳ hạn dài , đến ngày đáo hạn mà cần rút tiền có 71 thể dùng sổ tiết kiệm làm vật chấp vay vốn ngắn hạn cho ngày lại để tránh thua thiệt lãi suất rút tiền trớc kỳ hạn Khách hàng đựoc vay tối đa 80% giá trị sổ tiết kiệm , việc thuận lợi nhng cha đạt hiệu tối đa khách hàng đợc vay số tiền thấp hơngiá trị tiền sở hữu, Khi sổ tiết kiệm đến hạn , khách hang phải đến ngân hang rút tiền tiết kiệm để trả nợ vay dùng tiền từ nguồn khác để trả nợ Do ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu sổ tiết kiệm để tạo hiệu cho hai phía khách hàng ngân hàng Khi có nhu cầu rút tiền trớc hạn , khách hàng đa sổ tiết kiệm đến ngân hàng xin chiết khấu Chi phí Giá trị sổ Lãi suất Số ngày rút chiết khấu = tiết kiệm đến chiết khấu trớc hạn ngày đảo hạn Số tiền khách Giá trị sổ tiết kiệm Chi phí triết khấu hàng đợc rút = đến ngày đảo hạn - ( Tính cho số ngày ( gốc lãi ) rút tr - ớc ) Lãi suất chiết khấu phải lớn lãi suất tiền gửi ( lãi suất cho vay ) Nh , ngân hàng vừa thực đợc việc chi trả tiền gửi tiết 72 kiệm, vừa thực đợc nghiệp vụ cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng chọn lựa hình thức vay chấp sổ tiết kiệm hay chiết khấu trực tiếp tiền gửi Ngoài hình thức ngân hàng cần phải nghiên cứu triển khai hình thức huy động vốn dài hạn nh huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, vừa hỗ trợ ngời dân sớm có nhà rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, vừa tạo nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng Hay áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn có thởng , tức sau thời gian định sổ tiết kiệm với mã số riêng đợc quay thởng giống nh quay sổ số giải thởng mang tính chất khuyến khích ngân hàng Song song với việc đa dạng hoá tiền gửi tiết kiệm , Ngân hàng cần đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích , lãi suất linh hoạt, tuỳ thuộc vào môi trờng cạnh tranh cung cầu thị trờng ,xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu huy động vốn dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung ứng hàng hoá cho thị trờng vốn đời hoạt động c/ Ngân hàng cần có phơng thức đầu t thích hợp loại hình doanh nghiệp: Đối với doanh nghiệp nhà nớc : Hiện , ngân hàng cho vay vốn với đối tợng doanh nghiệp nhà nớc Ngân hàng cần tiếp tục đầu t vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Bám sát tình hình tổ chức kinh doanh doanh nghiệp nhà nớc , đầu t theo ngành nghề đăng ký sản suất kinh doanh đăng ký - Nắm vững tình hình tài doanh nghiệp thông qua báo cáo tài - kinh doanh doanh nghiệp Các báo cáo 73 phải xác đợc ngân hàng kiểm tra kỹ lỡng Ngân hàng cần phân loại doanh nghiệp nhà nớc theo cấp độ A,B, C Các doanh nghiệp loại A có tình hình tài khả quan , có hớng phát triển đắn Đối với loại hình doanh nghiệp ngân hàng cần đầu t vốn nh doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng sản suất kinh doanh Đối với doanh nghiệp loại B , có tốc độ tăng trởng nhng chậm ngân hàng cần tìm hiểu kỹ tình hình doanh nghiệp, phối hợp doanh nghiệp việc phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng đầu t nh thấy hoạt động đầu t vốn đem lại hiệu hớng phát triển doanh nghiệp đắn Ngân hàng nên hạn chế đầu t vốn cho doanh nghiệp loại C Vì doanh nghiệp tình hình tài không khả quan, sản xuất linh doanh đình đốn , hớng phát triển đắn Việc làm ăn hiệu nh dẫn đến tình trạng vốn nh ngân hàng định đầu t vào Do trớc đầu t hay cho vay vốn ngân hàng cần thẩm định rõ tình hình hoạt động doanh nghiệpđó, từ có phơng hớng cụ thể việc đầu t - Tham dự vào hoạt động tài đơn vị kinh tế thông qua hoạt động đầu t trực tiếp góp phần giải toả vốn, mở rộng kiểm soát ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh : Việc đầu t cho doanh ngiệp quốc doanh nhiều hạn chế mức độ quan hệ bó hẹp khu vực doanh nghiệp nhà nớc hộ gia đình Ngân hàng cần mở rộng đầu t doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp kinh tế quốc doanh đợc vay vốn ngân 74 hàng bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, sở sản xuất kinh doanh đợc nhà nớc công nhận Còn phơng pháp cho vay , việc cho vay giản đơn theo mùa vụ theo chu kỳ sản xuất , cho vay thu nợ theo nhóm , khế ớc vay, nên quy định thêm số phơng thức cho vay linh động nh : + Cho vay theo tài khoản đặc biệt doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập thờng xuyên , sở hộ vay chủ động rút tiền vay nộp tiền trả nợ hàng ngày , nhng số d nợ không vợt mức thoả thuận trớc với ngân hàng + Cho vay theo dạng trả góp hàng ngày, hàng tuần , hàng tháng tuỳ theo tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay hộ sản xuất + Từng bớc cho phép doanh nghiệp sử dụng séc toán cho mở rộng hình thức toán doanh nghiệp + Thực dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp nh bảo lãnh việc đấu thầu dự án , dịch vụ t vấn Trong công tác cho vay thành phần kinh tế quốc doanh cần ý tới điều kiện vay vốn doanh nghiệp : \ Điều kiện giấy phép kinh doanh, thủ tục pháp lý quy định chức quyền hạn doanh nghiệp \ Tài sản chấp : Tài sản phải thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp Tài sản chấp đợc định giá cẩn thận hợp pháp * Đối với t nhân, hộ sản suất kinh doanh : - Cần tăng cờng doanh số cho vay t nhân , hộ sản suất kinh doanh nh kinh doanh có hiệu trả hạn - Thủ tục cho vay cần phải giản đơn , phù hợp 75 - Cần bảo đảm điều kiện cầm cố, chấp tránh rủi ro - Mở rộng hình thức cho vay trực tiếp thông qua hợp tác xã,thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp đầu t vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Sau đến thu hoạch , doanh nghiệp tiến hành thu mua hộ sản xuất qua hộ sản xuất trả nợ cho ngân hàng Hình thức tạo thêm điều kiện phát triển sản xuất hộ sản xuất kinh doanh - Với nhiệm vụ phát triển nông thôn, ngân hàng phối hợp với công ty vật t nông nghiệp tổ chức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất kinh doanh Hình thức bảo đảm ngời vay vốn sử dụng mục đích, thúc đẩy quan hệ với ngân hàng d/ Thực Marketing ngân hàng : Ngân hàng cần có phận chuyên trách thực nghiên cứu chiến lợc Marketing ngân hàng Hiện vấn đề đợc ngân hàng quan tâm Marketing ngân hàng hệ thống quản lý ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng sách biện pháp linh hoạt để thích ứng với thị trờng đạt mục tiêu tăng trởng phát triển.Hoạt động Marketing ngân hàng phải hoàn thiện cấu tổ chức,cơ sở vật chất kỹ thuật,về trình độ nhân viên để tạo hình ảnh hoạt động ngân hàngvà làm cho hình ảnh ngày hoàn thiện có sức hút khách hàng Nh kết luận hoạt động Marketing ngân hàng luôn gắn liền với hoạt động ngân hàng điều kiện chế thị trờng Bộ phận chuyên trách nghiên cứu Marketing ngân hàng có đóng góp lớn việc tăng cờng công tác huy động vốn, sử dụng vốn đem lại hiệu kinh doanh ngân hàng Bộ phận tìm phơng pháp thích hợp để thúc đẩy phát triển 76 ngân hàng cách khoa học e/ Thực triệt để cấu khoán tài cán tín dụng : áp dụng chế khoán tài cán tín dụng nhiều có u điểm định Thực thởng vật chất cán tín dụng có d nợ cao, tỷ lệ nợ hạn thấp, thu lãi đầy đủ.Và ngợc lại có hình thức kỷ luật thích hợp cán tín dụng có tỷ lệ nợ hạn vợt mức cho phép không thu đủ lãi Thực biện pháp có lợi cho ngân hàng khách hàng Về phía ngân hàng có chế độ thởng phạt tài chính, cán tín dụng tập chung, sâu vào nghiên cứu tìm hiểu khách hàngđặc biệt dự án kinh doanh Nhờ tín dụng ngân hàng dự án thực đem lại hiệu kinh tế cao, có khả trả nợ vốn lãi hẹn để mạnh dạn cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng nh ngân hàng mở rộng đợc doanh số cho vay cho vay đối tợng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác tự chế khoán tài nên tín dụng sợ tỷ lệ nợ hạn lớn, không thu hồi đợc lãi hạn vậy, cán tín dụng phải tích cức xem xét dự án trớc cho vay, kiểm tra đôn đốc sau giải ngân nhằm giúp hộ sản xuất sử dụng vốn vay mục đích, có hiêu Cơ chế khoán tài làm cho cán tín dụng có trách nhiệm khoản cho vay Nh giúp ngân hàng mở rộng cho vay, cho vay đối tợng, thu tiền gốc lãi kỳ hạn, tránh đẹc rủi ro Bên cạnh đó, với tinh thần trách nhiệm cao hiểu biết cán ngân hàng dự án hiệu kinh tế bị loại bỏ, giúp khách hàng tránh đợc rủi ro Rõ ràng chế khoán tài làm cho chất lợng tín dụng đợc 77 bảo đảm Ngân hàng nên tiếp tục phát huy hoàn thiện chế hoạt động kinh doanh mình, có nh ngày mở rộng đợc công tác tín dụng khách hàng g/ Mở rộng cho vay thông qua tổ tín chấp : Cho vay thông qua tổ tín chấp xu hớng nhằm tiếp cận trực tiếp tới hộ sản xuất cách hiệu Nhiều nhà nớc thành công việc cấp tín dụng cho hộ sản xuất thông qua tổ tín chấp vay vốn đặc biệt việc tín chấp hộ nghèo thông qua tổ tín chấp cần thiết, định đến việc thành công chơng trình tín dụng ngời nghèo ngân hàng nông nghiệp Hai Bà Trng có thực cấp tín dụng cho hộ sản xuất thông qua tổ giải đợc vấn đề kiểm soát nghiêm ngặt trình chuyển tải vốn Bởi vì, với tính tự nguyện,dân chủ động , hoạt động sở quy ớc tổ , việc cho vay thông qua tổ để giải tốt vấn đề sau : Thứ : Tổ nơi xác định đánh giá nhu cầu tín dụng đảm bảo công khai, chuẩn xác kịp thời Nhờ ngân hàng giải ngân nhanh mà đảm bảo chất lợng tín dụng Thứ hai : Việc hình thành tổ tín chấp vay vốn có quy ớc riêng điều kiện cần thiết thực vai trò kiểm tra, đôn đốc, giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ hạn hộ vay vốn Thứ ba : Tổ nơi để hộ tơng trợ nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức, đầu mối thu nhận kỹ thuật sản xuất để chuyển tải cho thành viên, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Thứ t : Khi trình độ quản lý tổ đợc nâng lên, tổ nơi thực dịch vụ ngân hàng ( nh : làm đại lý thu nợ, phát tiền vay ) điều kiện cánbộ tín dụng ngân hàng cha đáp 78 ứng diện rộng Trên ta thấy vấn đề mà có tổ tín chấp, việc thông qua tổ vấn đề đựơc giải tốt Do Ngân hàng Nông nghiệp Hai Bà Trng nên áp dụng hình thức thời gian tới Những giải pháp biện pháp thúc đẩy cách tốt công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Hai Bà Trng Với giải pháp hy vọng đem lại cho Ngân hàng phơng hớng thúc đẩy phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới 79 Kết luận Nội dung chuyên đề đề cập đến công tác huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại Nh nói công tác huy động vốn sử dụng vốn có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng mà đối kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Hy vọng qua chuyên đề suy nghĩ góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng Do trình độ có hạn , thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề đợc quan tâm, chuyên đề tránh khỏi sai sót định Tôi mong đợc góp ý thầy cô giáo nh cán ngân hàng để chuyên đề đợc hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Lê Anh Vân cô Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hai Bà Trng tận tình giúp đỡ hoàn thành chuyên đề 80 Tài liệu tham khảo Ngân hàng thơng mại GS TS Edwand WReed NXB thành phố Hồ Chí Minh Tiền tệ ngân hàng PTS Lê Văn Tề NXB thành phố Hồ Chí Minh - 1994 Tiền hoạt động ngân hàng Lê Vinh Danh NXB Chính trị Quốc gia - Hà Nội 1998 Những vấn đề tiền tệ tín dụng ngân hàng bớc đầu đổi Việt Nam Cao Sĩ Khiêm - Viện KHNH - Hà Nội 1996 Bảo toàn phát triển vốn Nguyễn Công Nghiệp Phùng Thị Đoan NXB Thống kê - Hà Nội 1994 Báo cáo kết kinh doanh NHN0 & PTNT Quận Hai Bà Trng Tạp chí Tài - Tiền tệ Tạp chí Ngân hàng 81