Luận văn giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh mỹ đình

Tình hình kinh ếoanh..... 14 nhánh NHNo&PTNT M ình nói riêng.

B GIÁOăD Că ÀOăT O

L I C Mă N

hoàn thành khóa lu n này, em xin t lòng bi t n sâu s c đ n Cô Th.S Tr n

Thu Linh, đư t n tình h ng d n trong su t quá trình vi t khóa lu n t t nghi p Em chân thành c m n quý Th y, Cô trong khoa Kinh t - Qu n lý, Tr ng i H c

Th ng Long đư t n tình truy n đ t ki n th c trong 4 n m h c t p V i v n ki n th c

đ c ti p thu trong quá trình h c không ch là n n t ng cho quá trình nghiên c u khóa

lu n mà còn là hành trang quí báu đ em b c vào đ i m t cách v ng ch c và t tin

Em chân thành c m n Ban giám đ c Chi nhánh NHNo&PTNT M ình đư cho phép và t o đi u ki n thu n l i đ em th c t p t i đ n v Cu i cùng em kính chúc quý Th y, Cô d i dào s c kh e và thành công trong s nghi p cao quý ng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Ch trong Chi nhánh NHNo&PTNT M ình luôn d i dào

s c kh e, đ t đ c nhi u thành công t t đ p trong công vi c!

Sinh viên

Chu Th Thanh H Ơ

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s

h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i khác Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng

Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên

Chu Th ThanhăHƠ

M C L C

C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1 V n trong ho tăđ ng kinh doanh c a NHTM 1

1.1.1 Khái ni m v v n trong NHTM 1

1.1.2 C c u v n trong NHTM 1

1.1.3 S c n thi t c a ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM 2

1.2.ăCácăhìnhăth căhuyăđ ng v n c a NHTM 4

1.2.1 C n c thỀo đ i t ng huy đ ng 4

1.2.2 C n c theo b n ch t các nghi p v huy đ ng v n 4

1.3 Kh n ngăhuyăđ ng v n c a NHTM 6

1.3.1 Khái ni m 6

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kh n ng huy đ ng v n c a NHTM 7

1.3.3 Các y u t nh h ng t i kh n ng huy đ ng v n 9

CH NGă2:ăTH C TR NG KH N NGăHUYă NG V N T IăCHIăNHÁNHă NHNo&PTNT M ỊNH 13

2.1.ăKháiăquátăv chiănhánhăNHNo&PTNTăM ình 13

2.1.1 S l c quá trình hình thành và phát tri n 13

2.1.2 C c u t ch c ho t đ ng c a chi nhánh 14

2.1.3 Nghi p v kinh doanh 15

2.1.4 Tình hình kinh ếoanh 17

2.2 Th c tr ng kh n ngăhuyăđ ng v n t iăchiănhánhăNHNo&PTNTăM ình 24

2.2.1 T c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng 24

2.2.2 C c u huy đ ng v n 25

2.2.3 Các hình th c huy đ ng v n t i Chi nhánh NHNo&PTNT M ình 33

2.2.4 M ng l i huy đ ng v n c a chi nhánh NHNo&PTNT M ình 35

2.2.5 Tính cân x ng gi a ngu n v n huy đ ng và s d ng v n (hay hi u qu s d ng v n) 35

2.2.6 Chi phí huy đ ng v n 39

2.3.ă ánhăgiáăchungăv kh n ngăhuyăđ ng v n c aăchiănhánhăNHNo&PTNT M ình 40

2.3.2 H n ch và nguyên nhân 41

CH NGă3:ăM T S GI IăPHÁPăNH MăNỂNGăCAOăKH N NGăHUYă NG V N C A NHNo&PTNT M ỊNH 44

3.1.ă nhăh ngăphátătri n c aăChiănhánh 44

3.2 M t s gi iăphápănơngăcaoăkh n ngăhuyăđ ng v n c aăchiănhánhă NHNo&PTNT M ình 45

3.2.1 Xây ế ng chi n l c kinh ếoanh phù h p v i t ng th i k 45

3.2.2 C i ti n nghi p v , đa ế ng hoá các hình th c huy đ ng v n 46

3.2.3 Phát tri n và m r ng m ng l i giao d ch 47

3.2.4 Nâng cao ch t l ng d ch v trong ngân hàng 48

3.2.5 Nâng cao ch t l ng s d ng v n huy đ ng 48

3.2.6 Nâng cao trình đ cán b và công tác qu n lý 49

3.3 M t s ki n ngh 50

3.3.1 Ki n ngh v i NHNN 50

3.3.2 V i NHNo&PTNT Vi t Nam 51

K T LU N 54

DANH M C B NG BI U ,ăS ă ,ăHỊNHăV

B ng 2.3 K t qu kinh doanh c a NHNo&PTNT M ình (2011 – 2013) 23

B ng 2.4 T c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng c a NHNo&PTNT M ình (2011 – 2013) 24

B ng 2.5 Chi ti t c c u ngu n huy đ ng c a NHNo&PTNT M ình (2011 – 2013)

B ng 2.10 B ng chi phí tr lưi c a NHNo&PTNT M ình (2011 – 2013) 39

B ng 2.11 Lưi su t bình quân đ u vào c a NHNo&PTNT M ình (2011 – 2013) 39

L I M U

1.ăTínhăc p thi t c aăđ tƠi

t n c ta đang t ng b c ti n hành công nghi p hoá hi n đ i hoá nh m theo

kp các n c trong khu v c và trên th gi i th c hi n thành công chi n l c đó

nhu c u v v n đ u t là r t l n và c n thi t V n là ngu n l c vô cùng quan tr ng,

v n là chìa khoá, là y u t hàng đ u c a m i quá trình phát tri n Th c hi n đ ng l i phát tri n c a ng và Nhà n c, trong nh ng n m g n đây h th ng Ngân hàng nói chung và h th ng các Ngân hàng th ng m i nói riêng đư huy đ ng đ c kh i l ng

v n l n cho s n xu t kinh doanh và đ u t phát tri n kinh t Tuy nhiên s xu t hi n hàng lo t c a các Ngân hàng th ng m i trong n c và s thâm nh p th tr ng c a các Ngân hàng liên doanh, qu c t đư làm cho môi tr ng kinh doanh Ngân hàng trong

n c nóng d n lên Kéo theo đó là th ph n c a các Ngân hàng th ng m i trong n c

s b thu h p, doanh thu gi m Do đó đ t o đ c nh ng b c chuy n bi n m i cho

n n kinh t , công tác huy đ ng v n c a các Ngân hàng đang đ ng tr c nh ng thách

th c m i, đòi h i các ngân hàng ph i th c s quan tâm, chú ý nh m nâng cao hi u qu

c a công tác này

Chính vì v y, trong th i gian th c t p t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn M ình, v i ki n th c đư h c và th c t , đ c s h ng d n giúp đ c a cô giáo Th.s Tr n Thu Linh và s t n tình giúp đ c a cán b công nhân

viên Chi nhánh M ình em đư ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao kh n ng huy đ ng

v n t i chi nhánh NHNo&PTNT M ình”

2.ăụăngh a

Ý ngh a khoa h c: lu n v n đ c nghiên c u đ xem xét t m quan tr ng c a

huy đ ng v n t i Chi nhánh NHNo&PTNT M ình và đ a ra m t s gi i pháp nh m nâng cao kh n ng huy đ ng v n c a Chi nhánh

Ý ngh a th c ti n: lu n v n ch ra th c tr ng công tác huy đ ng v n t i Chi nhánh NHNo&PTNT M ình t n m 2011 – 2013, ch ra nh ng h n ch nguyên nhân t n t i và đ a ra m t s gi i pháp

3 M căđíchănghiênăc u

+ a ra nh ng lý lu n c b n v NHTM: v n, huy đ ng v n trong NHTM + Phân tích th c tr ng huy đ ng v n t i Chi nhánh NHNo&PTNT M ình

nh ng m t làm đ c, nh ng m t h n ch và nguyên nhân

+ a ra m t s gi i pháp nh m nâng cao kh n ng huy đ ng v n t i Chi nhánh

4.ă iăt ngănghiênăc u

+ i t ng nghiên c u: th c tr ng kh n ng huy đ ng v n t i Chi nhánh

C H NG 1: C ăS LụăLU N V V NăVÀăKH N NGăHUYă NG V N

NHTM là nh ng giá tr ti n t do b n thân ngân hàng th ng m i t o l p ho c huy

đ ng đ c dùng đ cho vay, đ u t ho c th c hi n các d ch v cho vay khác

1.1.2.1 V n ch s h u

h u riêng c a ngân hàng thông qua góp v n t các ch s h u ho c hình thành t k t

qu ho t đ ng kinh doanh M c dù ch chi m m t ph n nh trong t ng ngu n v n ngân hàng nh ng l i là đi u ki n pháp lý b t bu c khi thành l p ngân hàng Vì v y đây

là ngu n v n n đ nh nên m t m t ngân hàng s d ng nó vào m c đích kinh doanh

m t khác l i dùng đ đ m b o gây lòng tin v i khách hàng và duy trì kh n ng thanh toán trong tr ng h p ngân hàng g p r i ro tín d ng V n t có c a Ngân hàng g m 2

c p:

phát tri n nghi p v , qu d phòng tài chính và l i nhu n ch a chia

- V n c p 2 bao g m:

+ 50% giá tr t ng thêm c a tài s n c đ nh và 40% giá tr t ng thêm c a các

+ Các trái phi u chuy n đ i và m t s các công c n khác th a mưn đi u ki n

do Ngân hàng Nhà n c qui đ nh

ây là ngu n v n chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n c a ngân hàng

Nó là nh ng giá tr ti n t mà ngân hàng huy đ ng đ c t các t ch c kinh t và các

cá nhân Ngân hàng ch có quy n s d ng mà không có quy n s h u và ph i có trách

nghi m hoàn tr c g c l n lưi khi ch s h u có yêu c u rút v n V n này luôn bi n

đ ng nên ngân hàng không đ c s d ng h t mà ph i có m t t l d tr h p lý đ

đ m b o kh n ng thanh toán V n huy đ ng bao g m:

* Ngu n ti n g i: Ngu n ti n g i c a khách hàng là ngu n tài nguyên quan

m các tài kho n ti n g i đ gi h và thanh toán h cho khác hàngb ng cách đó ngân hàng huy đ ng đ c v n t các doanh nghi p, các t ch c và dân c Ti n g i bao

2

(ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán); ti n g i khác (ti n g i c a các t ch c tín

d ng, KBNN)

đ ng c a ngân hàng b thi u h t trong tr ng h p nhu c u thanh toán chi tr cho khách hàng t ng cao Ngu n v n này đ c hình thành d a trên m i quan h gi a NHTM v i

khác Hình th c vay v n ph bi n và r ng rưi đó là:

Phát hành các gi y t có giá: Gi y t có giá là ch ng nh n c a t ch c tín d ng

phát hành đ huy đ ng v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong

d ng và ng i mua Huy đ ng ng n h n qua các lo i gi y t có giá: k phi u, ch ng

h n: trái phi u, trái phi u chuy n đ i, c phi u

1.1.2.4 Các ngu n v n khác

Chính ph ho c các t ch c trong và ngoài n c cho các ch ng trình, d án phát tri n

kinh t , v n hóa, xư hôi

các kênh huy đ ng v n, ti t ki m đư đ c chuy n thành đ u t góp ph n làm t ng hi u

v n là m t công c h u hi u Khi n n kinh t phát tri n, nó giúp cho công vi c phát

tri n đó nh p nhàng h n Vì th nên đ i v i n n kinh t , huy đ ng v n có ý ngh a h t

đ ng v n mà cao thì nó ph n ánh n ng l c và s c c nh tranh c a ngân hàng cao nh

nh ng ngân hàng có ngu n v n l n s d dành tài tr cho các d án l n h n các ngân hàng có ngu n v n nh N u không có ho t đ ng huy đ ng v n ngân hàng s không

Vi c huy đ ng v n giúp ngân hàng nâng cao n ng l c c nh tranh c ng nh v

ph i có chi n l c c nh tranh h p lý thì kh n ng tài chính luôn gi vai trò quy t đ nh

cu i cùng Mà trong ngu n v n c a ngân hàng, v n huy đ ng chi m ph n l n N u ngân hàng có ngu n v n l n thì có th ch đ ng m r ng quan h tín d ng v i các thành ph n kinh t c v quy mô, kh i l ng tín d ng, th i gian th m chí đi u ch nh lưi xu t cho vay đ thu hút khách hàng Ngoài ra ngân hàng còn có th phát tri n thêm

r i ro, thu hút đ c nhi u khách hàng, m r ng th ph n T đó s nâng cao hi u qu

1.1.3.3 i v i khách hàng

* i v i dân c :

đ c các ngu n v n này các ngân hàng đư s d ng nhi u hình th c phong phú và ti n

l i i u này giúp khách hàng d hàng l a ch n m t hình th c g i ti n v i đ c đi m

* i v i các t ch c kinh t , doanh nghi p:

thu n ti n trong thanh toán giao d ch thông qua tài kho n ti n g i thanh toán N u ngân hàng đ y m nh công tác huy đ ng v n thì s giúp các doanh nghi p r t nhi u

t luôn trôi ch y H n n a, các doanh nghi p và các t ch c kinh t đ u có quan h tín

4

đa các kho n ti n ti t ki m này t đó t o ra m t ngu n v n không nh đ đáp ng nhu

1.2.1.2 Huy đ ng v n t các ếoanh nghi p và các t ch c kinh t

ây là ngu n huy đ ng chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n ti t

hàng và rút ra khi c n thi t Do đó trong tay ngân hàng luôn có nh ng kho n ti n l n

Vi c có huy đ ng các ngu n v n này hay không ph thu c vào s ti n l i c a các d ch

v c ng nh ti n ích mà ngân hàng cung c p, do v y nó đòi h i các ngân hàng ph i tích c c h n trong vi c nâng cao ch t l ng d ch v và đa d ng hoá các s n ph m ngân hàng

1.2.1.3 Huy đ ng v n t ngân hàng và các t ch c tín ế ng khác

lên Vi c này tuy không th ng xuy n nh ng là c n thi t trong s ho t đ ng c a m i ngân hàng th ng m i Khi b thi u h t d tr hay kh n ng thanh toán b đe do , các ngân hàng th ng m i có th vay l n nhau Quá trình vay là m t tho thu n tín d ng

gi a hai bên Trong s nh ng ngân hàng cho vay có m t ngân hàng đ c bi t đó là Ngân hàng Trung ng, nó đóng vai trò là ngân hàng c u cánh cu i cùng cho các NHTM khi có tr c tr c x y ra Vi c huy đ ng v n t ngân hàng và các t ch c tín

d ng ít đ c áp d ng do chi phí huy đ ng cao

1.2.2 C n c theo b n ch t các nghi p v huy đ ng v n

1.2.2.1 Huy đ ng v n thông qua nghi p v nh n ti n g i

* Huy đ ng ti n g i không k h n

có s tho thu n v th i gian rút ti n V i lo i ti n g i này ngân hàng ch ph i tr m t

m c lưi su t th p b i vì lo i ti n g i này r t bi n đ ng khách hàng có th rút b t c lúc nào, ngân hàng kh n th ch đ ng đ c mà ph i d tr c m t s ti n đ m b o có th

thanh toán khi khách hàng có yêu c u Khách hàng có th t i tr c ti p rút ti n ho c qua các máy rút ti n t đ ng (ATM) Ngân hàng qu n lý lo i ti n g i này qua 2 lo i tài

kho n:

+ Tài kho n thanh toán: là lo i tài kho n mà ch tài kho n có toàn quy n s

tr c v th i gian rút ti n Lo i ti n này t ng đ i n đ nh có lưi su t cao h n ti n g i không k h n vì ngân hàng có th xác đ nh đ c th i gian rút ti n c a khách hàng do

đó có th ch đ ng s d ng s ti n g i đó trong kho ng th i gian ký k t Khác v i ti n

g i không k h n, ti n g i đ nh k là ti n t m th i ch a s d ng ho c là ti n đ dành

c a cá nhân Ti n g i có k h n th ng ph thu c vào ba thông s chính :

+ Lưi su t do các ngân hàng tr cao hay th p

+ Lưi su t c a các lo i hình đ u t khác nh trái phi u, c phi u

v n, đ ng th i tái l p k h n t đ ng cho khách hàng theo lưi su t t i th i đi m tái đáo

k

1.2.2.2 Huy đ ng v n thông qua phát hành các gi y t có giá

ây là hình th c huy đ ng v n có hi u qu khá cao c a các NHTM Trong quá trình ho t đ ng, ngân hàng c n th y ph i ch đ ng t ng thêm v n tr c nh ng c h i kinh doanh đ y h p d n b ng cách phát hành các công c n làm đ c đi u này, ngân hàng c n ph i xác đ nh rõ quy mô v n huy đ ng, lo i ti n huy đ ng, chi phí h p

lý đ vi c t o v n di n ra nhanh chóng hi u qu Các lo i gi y t có giá là:

6

+ Trái phi u: là m t cam k t xác nh n ngh a v tr n bao g m c g c l n lưi

c a ngân hàng phát hành v i ch s h u trái phi u Trái phi u dùng đ huy đ ng v n trung dài h n Vi c phát hành trái phi u c a NHTM ch u s qu n lý c a NHNN, c a các c quan qu n lý trên thì tr ng ch ng khoán và có th b chi ph i b i uy tín c a ngân hàng

Nó có đ c đi m gi ng trái phi u nh ng có th i gian ng n h n dùng đ tài tr cho các

n ng thanh toán thì NHTW là n i cu i cùng mà các ngân hàng có th vay NHTW cho vay d i hình th c tái chi t kh u th ng phi u Tuy nhiên vi c vay này c ng g p m t

s khó kh n khi NHTW ch cho NHTM m t h n m c tái chi t kh u và vi c cho vay này n m trong chính sách đ nh h ng tài chính qu c gia Tuy nhiên đây c ng là m t hình th c c c k có ý ngh a trong nh ng tr ng h p nh t đ nh

Vay các t ch c tín d ng khác: đó là các kho n vay l n nhau gi a các ngân

hàng trên th tr ng liên ngân hàng hay th tr ng ti n t Các ngân hàng th ng x y

1.3.1 Khái ni m

khác đang ph i đ i m t v i cu c c nh tranh kh c li t B t kì bi n đ ng nào dù l n hay

nh đ u nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng Vì v y, kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng không ch đánh giá chính xác, đúng đ n ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng mà còn ph n ánh kh n ng thích nghi và kh ng đ nh s phát tri n trên th tr ng c a ngân hàng

Kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng đ c đánh giá là hi u qu khi t o đ c

m t quy mô, c c u ngu n v n h p lý nh m gi m thi u chi phí, h n ch r i ro trong

gia t ng v n ch s h u) c a ngân hàng Kh n ng huy đ ng v n là s so sánh gi a

sánh d i d ng th ng s , ho c k t qu /chi phí ho c chi phí/k t qu M i cách so sánh

đ u cung c p các thông tin có ý ngh a khác nhau

Nh vây, kh n ng huy đ ng v n đ c th hi n kh n ng đáp ng cao nh t

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá kh n ng huy đ ng v n c a NHTM

1.3.2.1 Tính n đ nh c a t c đ t ng tr ng v quy mô ngu n v n huy đ ng

Quy mô là ch tiêu ph n ánh ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng Quy mô huy

đ ng gia t ng đáp ng cho ho t đ ng tài tr không ng ng t ng tr ng s t o đi u ki n

đ ngân hàng m r ng ho t đ ng

huy đ ng đ c m t l ng v n l n nh ng l i không n đ nh, th ng xuyên có dòng

ph i đ i đ u v i v n đ thanh kho n

i u đó đ c đánh giá qua m c đ t ng gi m ngu n v n huy đ ng và s l ng

v n huy đ ng Ngu n v n t ng đ u qua các n m đ t m c tiêu v ngu n v n đ t ra và

phù h p bao g m t ng quy mô, thay đ i c c u, tìm ngu n v n m i…

nhi u vào v n đi vay, t l an toàn các NHTM là d i 90%

Huy đ ng v n và s d ng v n đ c coi là hai ho t đ ng c b n và quan tr ng

8

đ ng v n và s d ng v n thì ngân hàng m i có th có đ c m c lưi su t, k h n và

H s s d ng ngu n = (T ng d n cho vay/ T ng ngu n v n huy đông)

nhiêu đ ng H s này càng cao ch ng t công tác huy đ ng v n càng hi u qu , đ ng

tình trang đ ng v n hay không

Ngoài ra c n xem xét các ch tiêu:

+ (D n ng n h n/ V n huy đ ng ng n h n) *100(%)

+ (D n trung, dài h n/V n huy đ ng trung, dài h n) *100(%)

càng làm t ng kh n ng huy đ ng đ c nhi u v n cho nhu c u s d ng v n trong th i

chính trong n c và qu c t , t o c h i d dàng cho các l n huy đ ng ti p theo

ti p t c phát tri n và ti p c n g n h n ng i tiêu dùng thì vi c m r ng thêm s l ng chi nhánh, phòng giao d ch c a các ngân hàng hi n nay đ c cho là c n

nhi u thì đ c nh tranh đ c trên th tr ng s càng khó kh n h n

Ngân hàng có m ng l i huy đ ng v n càng r ng rưi thì càng có kh n ng thu hút đ c nhi u v n Các ngân hàng g n trung tâm tài chính, thành ph , khu đông dân c … th ng có kh n ng huy đ ng v n cao M t khác m r ng m ng l i ra vùng nông thôn, mi n núi, vùng sâu vùng xa s t o ra m t m ng l i huy đ ng r ng rưi, t o

đi u ki n thu n l i cho ng i g i ti n

Thành ph n c b n c a chi phí huy đ ng v n c a ngân hàng th hi n kho n chi phí tr lưi (tr lưi cho ti n g i và ti n vay), cùng v i kho n chi phí không d i

d ng lưi su t (chi phí phi lưi) mà ngân hàng b ra đ huy đ ng v n

Chi phí huy đ ng v n là chí phí đ u vào c a ho t đ ng NH, quy mô v n huy

đ ng t ng tr ng t t nh ng chi phí t ng quá nhi u s làm gi m l i nhu n c a NH Các

ngu n có tính n đ nh cao th ng chi phí tr lưi cao và ng c l i

Kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng đ c đánh giá là có ch t l ng và hi u

+ Tìm đ c ngu n có chi phí th p nh t đ đáp ng nhu c u cho vay và đ u t

+ T ng đ c l i nhu n cho ngân hàng mà không nh t thi t ph i ch p nh n

nh ng r i ro cao do s c ép t ng chi phí v n

T l chi phí tr lãi / T ng chi phí huy đ ng:

Huy đ ng v n là nguyên li u đ u vào cho m i ho t đ ng c a NH nên t n nhi u chi phí

này th p cho th y NH huy đ ng đ c ngu n v n giá r

nó có ý ngh a r t quan tr ng ho t đ ng này hi u qu nh t c n ph i xem xét các y u

t nh h ng t i kh n ng huy đ ng v n đ có đ c gi i pháp t t nh t nh m nâng cao

kh n ng huy đ ng v n c a NHTM

1.3.3.1 Các y u t khách quan

* Tình hình kinh t

Tình hình phát tri n kinh t là m t nhân t v mô có tác đ ng tr c ti p t i ho t

đ ng c a NHTM nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng Trong đi u ki n n n

h n do đó kh n ng huy đ ng v n t ng lên đ ng th i nhu c u s d ng v n c ng gia

t ng Ng c l i n n kinh t suy thoái, thu nh p c a ng i dân gi m xu ng thì l ng

ti n nhàn r i ít đi nên kh n ng huy đ ng v n s g p khó kh n L m phát là m t y u t

ti n vào ngân hàng v i hy v ng r ng h s thu đ c m t kho n ti n lưi nh t đ nh, n u

l m phát cao ho c bi n đ ng có th làm tr t giá đ ng ti n thì r t có th h s chuy n sang hình th c ti t ki m khác

th c huy đ ng v n c ng nh các s n ph m d ch v phù h p

* Môi tr ng lu t pháp và chính sách c a Nhà n c

ho t đ ng huy đ ng v n di n ra d dàng, an toàn ng c l i nó s gây ra khó kh n cho

* Môi tr ng c nh tranh

hàng là m t ngành có m c đ c nh tranh cao và ngày càng ph c t p Trong nh ng

n m qua, th tr ng tài chính ngày càng tr nên sôi đ ng b i s tham gia c a nhi u

lo i hình ngân hàng và các t ch c tài chính trong khi ngu n v n nhàn r i l i có h n Các ngân hàng c nh tranh ch y u b ng lưi su t, m ng l i phòng giao d ch và các

đa d ng hoá các s n ph m và d ch v đ ng th i k t h p v i danh ti ng uy tín c a mình

đ huy đ ng v n có hi u qu nh t Nh v y c nh tranh v a là thách th c v a là nhân

t thúc đ y s phát tri n ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng trong đó có ho t đ ng huy đ ng v n

1.3.3.2 Các y u t ch quan

M i ngân hàng đ u xây d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh c th trong

t ng giai đo n d a trên vi c đánh giá nghiên c u đi m m nh, đi m y u c a b n thân ngân hàng và c h i, thách th c c a môi tr ng kinh doanh D a vào đó ngân hàng

quy t đ nh thu h p hay m r ng ngu n v n huy đ ng v m t quy mô, hay thay đ i các

c a ngân hàng phù h p v i đi u ki n c a ngân hàng, các ngu n v n đ c khai thác t i

đa thì công tác huy đ ng v n phát huy hi u qu

* Các hình th c huy đ ng v n mà ngân hàng áp d ng

th c huy đ ng v n đa d ng S v n mà ngân hàng huy đ ng đ c có liên quan tr c

mà ngân hàng đ a ra càng phong phú, linh ho t, thu n ti n thì kh n ng hút v n trong

Ng c l i n u ngân hàng đ a ra ít hình th c huy đ ng v n thì s đem l i ít s l a ch n cho khác hàng, kh n ng ph h p v i nhu c u c a h s ít đi, huy đ ng v n b h n ch Các ngân hàng c n tìm cho mình nh ng hình th c huy đ ng v n phù h p v i đi u ki n

kinh t xư h i, tâm lý dân c đ ng th i phù h p v i yêu c u s d ng c ng nh qu n lý

* Các d ch v ngân hàng cung ng

càng làm gia t ng s hài lòng c a khách hàng v i ngân hàng Thông th ng khách hàng có xu h ng mu n s d ng cùng m t lúc nhi u d ch v t i m t ngân hàng h n là

nhi u ngân hàng khác nhau vì nh v y th ng có l i h n cho h M t khác, khi đư

l ng ti n g i vào ngân hàng c ng vì v y mà nhi u h n và n đ nh h n S đa d ng,

đ ng b và ch t l ng c a các d ch v mà ngân hàng cung c p s là nh ng tiêu chu n

còn là th v khí s c bén b i các quy đ nh b t bu c tuân theo c a NHTW thì d ch v

t t đáp ng đ c yêu c u c a khách hàng s t ng thêm kh n ng huy đ ng v n

* N ng l c và trình đ c a cán b ngân hàng

Không ch riêng ngân hàng mà b t c ngành ngh nào y u t con ng i c ng

ph i đ c đ t lên hàng đ u Các cán b ngân hàng có n ng l c s phán đoán x lý t t các tình hu ng, th c hi n các nghi p v m t cách nhanh chóng, chính xác làm cho

vi c huy đ ng v n di n ra t t đ p Thái đ ti p xúc c a nhân viên v i khách hàng là

có th làm cho khách hàng r i b ngân hàng Nhân viên ngân hàng là ng i mang hình

đ ph c v khách hàng

* Trình đ công ngh

Trình đ công ngh ngân hàng bao g m: các lo i hình d ch v mà ngân hàng

hàng càng khang trang hi n đ i, công ngh tiên ti n thì s giúp t o ni m tin v i khách hàng, ph c v khách hàng t t h n Th c t khách hàng s yên tâm khi g i ti n m t ngân hàng có trình đ công ngh cao Và khi khách hàng đư tin t ng thì vi c huy

đ ng v n s d dàng h n

* Uy tín c a ngân hàng

ó là hình nh c a ngân hàng trong long khách hàng, là ni m tin c a khách hàng v i ngân hàng Uy tín c a m i ngân hàng đ c t o l p và gìn gi trong c quá trình lâu dài M t ngân hàng l n s n có uy tín s có l i th h n trong ho t đ ng huy

đ ng v n S tin t ng c a khách hàng s giúp cho ngân hàng có kh n ng n đ nh

12

c a ngân hàng có uy tín th p h p so v i các ngân hàng khác h v n l a ch n ngân hàng có uy tín vì h tin r ng đây đ ng ti n c a h s đ c đ m b o h n

c b n v huy đ ng v n, kh n ng huy đ ng v n, các hình th c huy đ ng v n, các y u

t nh h ng cùng các tiêu chí đánh giá kh n ng huy đ ng v n c a NHTM ây chính là c s lý lu n đ nghiên c u nh ng v n đ ti p theo c a khoá lu n

CH NGă2:ăTH C TR NG KH N NGăHUYă NG V N T IăCHIăNHÁNHă

2.1.ăKháiăquátăv chiănhánhăNHNo&PTNT M ình

Tr c đây chi nhánh NHNo&PTNT M ình v n là chi nhánh c p II tr c

thu c chi nhánh NHNo&PTNT Láng H ng tr c nh ng nhu c u ngày càng t ng

ngày càng t ng, bên c nh đó nh m m r ng m ng l i ho t đ ng đa d ng hoá các

Ch t ch H i đ ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam ban hành, theo đó chi nhánh

tri n Nông thôn ban hành

tiên ti n, c ng c v ng thêm ni m tin c a khách hàng đ i v i th ng hi u Agribank

tri n khai thí đi m mô hình chi nhánh Thanh niên, nh ng s n ph m g n v i thanh niên

nh công trình thanh niên tình nguy n, qu y giao d ch thanh niên đư b c đ u t o nên

m t đi m nh n quan tr ng trong ho t đ ng c a chi nhánh

Chi nhánh đ c thành l p và phát tri n trong giai đo n n n kinh t đ t n c có

đ ng c a các NHTM H i nh p qu c t s nâng cao tính c nh tranh và k lu t th

tr ng trong ho t đ ng ngân hàng s khuy n khích t o ra nh ng ngân hàng có qui mô

l n, tài chính lành m nh và kinh doanh hi u qu , các ngân hàng kinh doanh y u kém

h i cho ngành ngân hàng th c hi n các cu c trao đ i, h p tác qu c t trong các l nh

r i ro, l nh v c thanh toán và phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng m i i u này th c s t o cho các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT M ình

nhi u c h i đ t ng b c nâng cao hi u qu đi u hành và phát tri n v ng m nh Tuy nhiên, s thay đ i v các y u t v mô và vi mô trong n n kinh t nh giá nguyên li u, chính sách, công ngh , s đóng b ng c a th tr ng b t đ ng s n… đang là y u t c n

14

nhánh NHNo&PTNT M ình nói riêng

+ Tên đ n v : Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh M ình Hà N i

+ Tên giao d ch qu c t : Viet Nam Bank For Agriculture Rural Development –

My Dinh Branch

+ Tên vi t t t: VBARD – My Dinh Branch

Giám c, 02 Phó Giám c nên trong Ban Giám c ph i kiêm nhi m nhi u vi c nên Ban lưnh đ o toàn chi nhánh đư th ng nh t trình T ng Giám c NHNo&PTNT

c và ti p t c xin b sung thêm trong giai đo n t i

+ Chi nhánh hi n có 7 phòng nghi p v Phòng k ho ch kinh doanh bao g m

+ n 30/12/2012 chi nhánh có 5 phòng giao d ch tr c thu c v i t ng s ngu n

v n dân c 5 phòng giao d ch huy đ ng đ c đ n 30/12/2012 đ t 723,6 t đ ng chi m

phòng giao d ch huy đ ng chi m t tr ng cao nên trong nh ng n m t i chi nhánh c n

m thêm t 3 đ n 5 phòng giao d ch đ huy đ ng ngu n v n dân c n đ nh ngu n

2.1.3 Nghi p v kinh doanh

hàng ch y u là trong n c, c th là:

16

- Huy đ ng v n dài h n và ng n h n trong n c đ ph c v cho các thành ph n,

ho t đ ng kinh t c a các ngành, đ a ph ng theo ph ng h ng, m c tiêu, k ho ch

c a Nhà N c nh : nh n ti n g i ti t ki m không k h n và có k h n, ti n g i thanh

nhi u ph ng th c thanh toán đa d ng khác nhau

theo ch ng trình d án đ u t ) theo k ho ch Nhà N c, Chính ph và c a ngành vay

b ng VND và ngo i t (ch y u b ng USD) đ i v i cá nhân h gia đình, các xí nghi p,

cho các doanh nghi p trên đ a bàn qu n lý (t p trung vào các doanh nghi p v a và

nh )

tr , thanh toán t p trung và các d ch v thanh toán khác theo quy đ nh c a NHNo&PTNT nh : thanh toán L/C, thanh toán chuy n ti n đi n t trong c n c, thanh toán qu c t qua m ng SWIFT, TEXLEX…

phù h p:

+ Thanh toán xu t nh p kh u theo các hình th c: Th tín d ng (L/C), nh thu

(D/A, DP, CAD), chuy n ti n (TTR)

+ Mua bán ngo i t , thánh toán phí th ng m i

+ Thanh toán, chuy n ti n biên gi i, các nghi p v b o lưnh trong n c và qu c

t , thu đ i ngo i t

d ng nh : ti p nh n v n tài tr và tri n khai các d án u thác v n, d ch v gi i ngân

hoá- xư h i (tu theo tính ch t c a t ng lo i v n)

+ Phát hành, ch p nh n thanh toán các lo i th n i đ a SUCCESS và qu c t

VISA, MASTER CRAD

+ Các d ch v NH hi n đ i khác…

2.1.4 Tình hình kinh ếoanh

Chi nhánh NHNo&PTNT M ình ho t đ ng ch y u là nh n ti n g i và cho vay, bên c nh nh ng ho t đ ng chính còn có các d ch v khác nh chuy n ti n đi n t , thanh toán chi tr ki u h i, d ch v b o lưnh d th u, d ch v ATM… Trong nh ng

n m qua, bên c nh nh ng m t đ t đ c, n n kinh t n c ta v n ph i đ i m t v i

nhi u khó kh n và thách th c Chính ph đư th c thi nhi u bi n pháp đ n đ nh môi

tr ng kinh t v mô c ng nh kích c u và t ng tr ng kinh t Tuy nhiên, t c đ t ng

tr ng trong m t s ngành, l nh v c v n ch a đ t đ c k t qu nh mong mu n

ng tr c nh ng khó kh n và thu n l i, t khi đi vào ho t đ ng chi nhánh

đư đ t đ c m t s k t qu đáng khích l ó là hoàn thành t t k ho ch đ ra, thu hút ngày càng đông khách hàng đ n v i ngân hàng, đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng góp ph n không nh vào s phát tri n kinh t trên đ a bàn thành ph Tình hình

ho t đ ng c a chi nhánh NHNo&PTNT M ình có th xem xét trên m t s m t sau:

2.1.4.1 Tình hình huy đ ng v n

Huy đ ng v n là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng nh t c a NHTM, là

khác nhau tu thu c vào k h n ti n g i

Ho t đ ng huy đ ng v n xu t phát t nguyên t c c a ngân hàng là “đi vay đ

cho vay” do v y công tác t o v n ngân hàng là ti n đ đ m r ng ho t đ ng tín

d ng và là đi u ki n s ng còn trong kinh doanh d ch v ngân hàng Nó c ng cho th y

m c đ tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng Th y đ c t m quan tr ng c a công tác huy đ ng v n nên chi nhánh đư áp d ng m i bi n pháp n ng đ ng, m m d o

đ thu hút ngu n v n

khác, ngu n v n huy đ ng đ c luôn t ng tr ng khá đ u đ n qua các n m, nh ng t

v n huy đ ng đ c qua các n m Sau s s t gi m ngu n v n n m 2011 do tác đ ng

v i s c g ng c a chi nhánh, th c hi n bám sát v i s ch đ o và đi u hành c a

huy đ ng, n m 2013 ngu n v n huy đ ng ti p t c t ng cao đ t 1634 t đ ng, chi m

là m t s c g ng l n c a chi nhánh

Có đ c nh ng k t qu nh trên là do chi nhánh đư chú ý đ n công tác tuyên

ý, vi c tìm ki m khách hàng c a toàn th cán b công nhân viên đư t o cho ngu n v n

t ng và uy tín c a ngân hàng ngày càng cao Tuy nhiên, kh n ng huy đ ng v n c a chi nhánh v n còn nhi u h n ch do chi nhánh n m trên đ a bàn phát tri n c s h

t ng còn ch m, kinh t dân c còn nghèo, ch y u là buôn bán nh , các doanh nghi p đóng trên đ a bàn đa s là các doanh nghi p s n xu t nh , phát tri n còn y u kém

nh ng l i có quá nhi u t ch c tín d ng đóng trên đ a bàn v i m ng l i giao d ch dày

đ c vì v y ngu n v n huy đ ng đ c c a chi nhánh tuy có t ng nh ng còn chi m th

ph n h n ch

2.1.4.2 Tình hình s d ng v n (ch y u là cho vay)

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng cung ng v n c a ngân hàng đ i v i n n kinh

t góp ph n tho mưn nhu c u s n xu t và l u thông hàng hoá t đó thúc đ y n n kinh

t phát tri n Chính quá trình này tác đ ng tr l i đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng t o nên s c c u v v n tín d ng và ngu n cung ng v n cho ngân hàng t o ti n đ cho

ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng phát tri n

N u nh ho t đ ng huy đ ng v n là v n đ u vào cho m i ho t đ ng c a ngân hàng thì ho t đ ng s d ng v n là ho t đ ng t o ra l i nhu n cho ngân hàng, bù đ p các chi phí chung và chi phí đ u vào Chính vì v y, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

ph i đ m b o an toàn v n và đ t hi u qu cao nh t Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay l i

là ho t đ ng có đ r i ro cao nh t trong t t c các ho t đ ng c a ngân hàng đòi h i ngân hàng ph i có nh ng s l a ch n đúng đ n trong vi c cung ng tín d ng cho khách hàng đ tránh tình tr ng n x u, n khó đòi Th c hi n ch c n ng ch y u c a

m t NHTM và ho t đ ng ch y u trong l nh v c nông nghi p, chi nhánh

tri n s n xu t xây d ng h t ng c s

Phơnătheoăđ iăt ng vay

Phơnătheoălo i ti n t

Chi nhánh đư th c hi n đúng đ nh h ng c a Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam đ i v i các chi nhánh trên đ a bàn Hà N i là dành t i thi u 30% ngu n v n huy

đ ng chuy n t i v đ a ph ng đ cho vay ph c v nông nghi p nông thôn và nông dân

đây đ u t ng ph n ánh quy mô tín d ng c a chi nhánh phát tri n, hi u qu s d ng v n

t ng…, nguyên nhân có th do tình hình kinh t trong n c m t vài n m g n đây có

nhi u thay đ i, môi tr ng đ u t thu n l i nên hàng hoá v t t c a nhi u DN tiêu th

đ c vì v y mà nhi u doanh nghi p m r ng ho t đ ng đ s n xu t kinh doanh đi u này nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Bên c nh đó, NH c ng c n chú

ý đ n s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng, các t ch c tín d ng và các t ch c phi tín d ng khác làm cho ho t đ ng m r ng tín d ng và nâng cao ch t l ng tín

n m 2012 do có s thay đ i trong đ nh h ng chi n l c kinh doanh c a mình NH đư chú ý h n đ n cho vay trung và dài h n c th là: trong n m t tr ng đ i v i các kho n vay trung và dài h n t ng lên 37,52%, v i s t ng lên này thì t tr ng đ i v i các

trung, dài h n ti p t c t ng và chi m u th h n so v i cho vay ng n h n nh ng s

t ng lên này không đáng k , n m 2013 t tr ng cho vay ng n h n c a chi nhánh đ t

- Theo đ i t ng khách hàng: qua nh ng con s th hi n trên b ng s li u ta

tr ng khá cao trên 90% trong t ng d n nh ng t tr ng c a nó l i t ng gi m không

đ u qua các n m N m 2011 t tr ng cho vay đ i v i doanh nghi p là 93,38%, n m

v y n m 2013 d n đ i v i doanh nghi p v n gi m so v i n m 2011

C c u d n theo ngành c ng đ c chi nhánh quan tâm Khi cho vay, chi nhánh h n ch t i đa vi c đ u t vào nh ng ngành có h s r i ro cao nh ch ng khoán, b t đ ng s n… chi nhánh đ u t chú tr ng vào công nghi p ph tr , s n xu t hàng tiêu dùng, thu mua s n ph m nông nghi p, th ng m i và ph c v nông nghi p nông thôn H u h t các khách hàng vay v n t i chi nhánh đ u g n k t v i vi c s d ng các s n ph m ngân hàng nh ti n g i, thanh toán trong n c và qu c t , tr l ng qua tài kho n, d ch v b o lưnh… Th c t trong t ng s g n 100 doanh nghi p đang có

22

thanh toán qu c t , trên 70% s d ng d ch v thanh toán trong n c, 50% khách hàng

th ng xuyên s d ng d ch v b o lưnh v i s d b o lưnh lên t i 265 t đ ng

N m 2011 cho vay h s n xu t chi m 6,62%, n m 2012 t ng lên 12,99% trong khi đó đ i v i khách hàng hoanh nghi p n m này chi m m t t l khá cao 93,38%

đi u này ch ng t trong n m 2011 NH đư h u nh b qua đ u t cho vay đ i v i h

các n m c th : n m 2012 t ng lên đ n 12,99% và sang đ n n m 2013 thì ch gi m nh còn 12,75%

t ng d n và cho vay ngo i t chi m t tr ng nh trong t ng d n N m 2011 n i t

chi m 68,45%, n m 2012 t ng m t chút là 69,12%, n m 2013 l i t ng lên nh ng l ng

t ng không đáng k 69,16% N m 2011 ngo i t chi m 31,55% sang đ n 2012 gi m

xu ng 30,88% n m 2013 d n ngo i t l i gi m ti p còn 30,84 % trong t ng d n

Ch t l ng tín d ng đ c c ng c và nâng cao, t l n x u theo xu h ng

thu đ c 3152 t đ ng n x lý r i ro

2.1.4.3 K t qu kinh doanh

Trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a mình thì chi nhánh NHNo&PTNT

M ình còn g p nhi u khó kh n Tuy nhiên d i s ch đ o c a NHNo&PTNT Vi t

thu đ c nh ng k t qu đáng k Nh ng k t qu đó đ c th hi n trong b ng k t qu

ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

B ng 2.3 K t qu kinh doanh c a NHNo&PTNT M ìnhă(2011ăậ 2013)

n v tính: T đ ng

ngân hàng đư đa d ng hóa các hình th c cho vay, cho vay đ m i thành ph n kinh t ,

đ n gi n hóa th t c vay, tuy nhiên các kho n thu t ho t đ ng d ch v c ng đang

t ng lên ch ng t các s n ph m thanh toán d ch v đang đ c đ u t phát tri n h n

n n m 2012, t ng thu đ t đ c 191,560 t đ ng, trong n m này doanh thu gi m

ngoài nh kh n ng c nh tranh trong đi u ki n kinh t không n đ nh, hay các nhân t bên trong nh vi c ngân hàng đi u ch nh c c u qu n lý và ho t đ ng c a ngân hàng cho phù h p v i đi u ki n kinh t đang g p khó kh n

- Chi phí: Bên c nh thu nh p c a ngân hàng t ng lên thì chi phí ho t đ ng trong

th i gian qua c ng khá cao nh ng t ng gi m không đ ng đ u C th n m 2011 t ng chi phí là 227,589 t đ ng, n m 2012 t ng chi phí gi m còn 158,219 t đ ng, gi m

chi phí tr lưi Ngân hàng đư t ng c ng huy đ ng m i ngu n v n t các t ch c kinh

t , tín d ng và dân c thông qua nhi u kênh huy đ ng v n, cùng v i s nh h ng trong c ch lưi su t c a Ngân hàng nhà n c và s c nh tranh v lưi su t v i các ngân hàng đ i th làm cho chi phí tr nên t ng v t

- Theo b ng s li u v tình hình k t qu kinh doanh ta th y chi nhánh đư và đang ho t đ ng kinh doanh có lưi m t cách v ng ch c, n m sau cao h n n m tr c