PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG tín DỤNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG (VIETINBANK) CHI NHÁNH HUẾ

UNIVERSITE DE HUE UNIVERSITE DE RENNES ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES Programme de Double-Diplôme Licence Banque-Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG (VIETINBANK) CHI NHÁNH HUẾ NGUYỄN HỮU TUỆ Promotion : 2012-2016 Hué, Mai 2016 UNIVERSITE DE HUE UNIVERSITE DE RENNES ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES Programme de Double-Diplôme Licence Banque-Finance MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG (VIETINBANK) CHI NHÁNH HUẾ Directrice scientifique: Réalisé par: Prof Phạm Thị Thanh Xuân Nguyễn Hữu Tuệ Promotion : 2012-2016 Hué, Mai 2016 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN : Cá nhân DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại TD : Tín dụng TDCN : Tín dụng cá nhân DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNCV : Dư nợ cho vay VHĐ : Vốn huy động NQH : Nợ hạn TGTK : Tiền gửi tiết kiệm TGTT : Tiền gửi toán TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Đặt vấn đề : Trong xu phát triển trình hội nhập quốc tế, đặc biệt việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới đem lại môi trường kinh doanh động với thách thức tất ngành kinh tế cạnh tranh hội nhập chiều rộng lẫn chiều sâu Trước tình hình này, với tư cách trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại ln giữ vị trí quan trọng kênh dẫn vốn chủ đạo kinh tế Cùng với đó, việc hình thành nhiều ngân hàng thương mại tạo áp lực không nhỏ ngân hàng với mà phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn quy luật cạnh tranh nghiệt ngã Cùng với vận động kinh tế thị trường, kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế đà phát triển Để khai thác có hiệu tiềm địi hỏi phải có đủ điều kiện vốn điều quan trọng Do đó, tín dụng ngân hàng quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời vốn đầu tư cho người dân tổ chức kinh tế để tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kĩ thuật, tăng suất lao động tạo ngày nhiều sản phẩm cho xã hội Qua năm hoạt động, Vietinbank chi nhánh Huế bên cạnh việc cung cấp vốn đáp ứng kịp thời cho cá nhân tổ chức, tổ chức kinh tế tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng suất lao động, Ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển kinh tế tỉnh.Tuy nhiên việc đưa vốn đến thành phần kinh tế, hộ nông dân cách có hiệu nhất, vừa đảm bảo thực tốt chủ trương Nhà nước, vừa đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính cần phải có biện pháp thích hợp việc đầu tư có lợi cho bên tham gia, đảm bảo tồn phát triển hai bên Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động này, tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Cơng thương (Vietinbank) chi nhánh Huế” để làm đề tài tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích Tín dụng cá nhân NHCT Vietinbank Chi nhánh Huế hướng đến mục tiêu sau: - Một là: phân tích thực trạng hoạt động TDCN thơng qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn Sau đánh giá hiệu hoạt động TDCN tiêu tài như: hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng… - Hai là: đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDCN cho NHCT Vietinbank Phương pháp nghiên cứu:  Thu thấp số liệu thực tế từ báo cáo hoạt động kinh doanh tài ngân hàng  Dùng phương pháp phân tích số liệu tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích đánh giá  Quan sát hoạt động tín dụng ngân hàng, tham khảo ý kiến cán tín  Tham khảo sách báo tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa dụng trước Hạn chế: Do giới hạn thời gian, kiến thực tế khả có cịn hạn chế nên đề tài nghiên cứu phạm vi định Chỉ lấy số liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng cá nhân qua năm 2012 – 2015 Kết cấu luận CHƯƠNG I: SƠ LƯỢC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG – TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HUẾ CHƯƠNG 1: SƠ LƯỢC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG – TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong xu hội nhập mở cửa, kinh tế thị trường ngày phát triển nước giới nói chung nước ta nói riêng Ở Tài – tiền tệ - ngân hàng ln gắn liền với kinh tế này, đề cập tới lĩnh vực ngân hàng, mà cụ thể ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động tài sản nhàn rỗi cho vay chúng Ngân hàng thương mại cầu nối người cho vay người vay, cá nhân tổ chức Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp cá nhân, loại hình doanh nghiệp xã hội 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại  Chức trung gian tài : bào gồm trung gian tín dụng trung gian toán doanh nghiệp kinh tế  Chức tạo tiền : tức chức góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ kinh tế  Chức sản xuất : bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ NH cung cấp cho kinh tế 1.2 Khái quát tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sáng người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc điểm khơng cịn phạm trù tín dụng : - Một, có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sáng người khác - Hai, chuyển giao mang tính tạm thời - Ba, hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị tăng thêm gọi lợi tức 1.2.1 Vai trị tín dụng - TD góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển - TD góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá - TD góp phần ổn định đời sống, tạo nên công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Hoạt động TD không đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ tầng lớp dân cư Trong kinh tế bên cạnh NH cịn có hệ thống tôt chức TD dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân cho phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, sinh hoạt 1.2.2 Chức tín dụng TD bao gồm chức sau : - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho tồn xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 1.3 Phân loại tín dụng 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn : loại TD có thời hạn nhỏ năm, thường cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân - Tín dụng trung hạn : loại TD có thời hạn năm đến năm, sử dụng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật - Tín đụng dài hạn : loại TD có thời hạn từ năm sử dụng để cung cấp vốn nhằm tài trợ đầu tư dự án đầu tư 1.3.2 Căn vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo : loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân KH vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo : loại cho vay dựa sở đảm bảo cho tiền vay : chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ khác 1.3.4 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay trả góp - Cho vay trả nợ lúc 1.4 Những quy định hoạt động tín dụng NH Công thương Vietinbank Huế 1.4.1 Nguyên tắc tín dụng Hoạt động tín dụng NH tuân thủ theo nguyên tắc sau: - Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nguyên tắc 2: Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khách hàng vay vốn phải thỏa mãn điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm nhân theo quy định pháp luật, cụ thể : • Pháp nhân phải có lực pháp luật dân • Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân phải có lực pháp luật lực hành vi dân Doanh nghiệp tư nhân phải có đăng kí kinh doanh • Đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi • Thành viên hợp danh cơng ty hợp danh phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân Nếu KH tổ chức kinh tế tư doanh quy định nêu phải nộp cho tổ chức TD giấy phép kinh doanh - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn NHNN NH Công thương Vietinbank - KH khơng có nợ qua hạn (NQH) Trong trường hợp KH có NQH tín dụng (vay bảo lãnh) khơng tháng nguyên nhân khách quan chưa lâm vào tình trạng khả tốn, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu Hội đồng TD xem xét điều kiện khác phù hợp với quy chế Các điều kiện cho vay ngân hàng cụ thể hóa tùy thuộc vào đặc điểm ngành nghề kinh doanh khách hàng, đặc điểm khoản vay, tùy thuộc vào môi trường kinh doanh… 1.4.2 Các phương thức cho vay Các tổ chức tín dụng phép thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức cho vay sau: - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng phải thực thủ tục vay vốn cần thiết kí kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay Theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: nhóm tổ chức tín dụng cho dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp phối hợp tổ chức tín dụng khác - Cho vay trả góp: vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kì thợi hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí phải trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động - Cho vay theo hạn mức thấu chi: tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng 1.4.3 Lãi suất cho vay - Mức lãi suất cho vay NH Công thương KH thỏa thuận hợp đồng TD không vượt quy định lãi suất cho vay NHNN lãi suất công bố NH Công thương thời điểm ký hợp đồng TD - Trong trường hợp cụ thể, NH Công thương KH thỏa thuận lãi suất cho vay sau: • Lãi suất cố định: lãi suất ghi hợp đồng TD khế ước nhận nợ không thay đổi suốt thời hạn vay • Lãi suất thay đổi: lãi suất ghi hợp đồng TD khế ước nhân nợ thời điểm giải ngân thay đổi có thơng báo thay đổi lãi suất NH Công thương - Trường hợp cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): áp dụng lãi suất bên đồng tài trợ thỏa thuận ghi hợp đồng cho vay hợp vốn - Lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng KH ưu đãi lãi suất theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN NH Công thương - Trường hợp khoản vay bị chuyển sang NQH, phải áp dụng lãi suất NQH theo mức quy định Thống đốc NHNN thời điểm kí kết hợp đồng Tín dụng NH hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập NH, đồng thời lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Vấn đề NQH nợ xấu mối lo tất cán làm công tác TD nhà lãnh đạo ngân hàng, việc thẩm định giải vay khó, thu hồi đầy đủ gốc lẫn lãi lại công việc khó Thơng thường đa số KH vay trả hạn, uy tín Tuy nhiên khơng KH không chịu trả nợ với nhiều nguyên nhân khác nhau, làm phát sinh NQH chí thành nợ tồn đọng, cần có biện pháp xử lý để giúp NH phòng tránh tốt với trường hợp Bảng 2.7 Nợ hạn Vietinbank Huế Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch 2012 2013 2014 2015 Nợ hạn 52.972 52.508 68.072 60.290 Cá nhân 3.596 3.295 6.445 4.370 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012(+/-) 2014/2013(+/- 2015/2014(+/-) ) Số tiền % Số tiền % Số tiền % (464) (0.87) 15.564 29,64 (7.782) (11,43) (301) (8,37) 3.150 95,6 (2.075) (32,19) (Phòng tổng hợp cung cấp)  Trong thực tế, hoạt động tín dụng NH giai đoạn phát sinh NQH vấn đề binh thường Tuy nhiên NH phải cố gắng tìm giải pháp để hạn chế NQH đến mức thấp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trong năm từ 2012-2015, NQH khách hàng cá nhân biến động thất thường, cụ thể năm 2012 nợ hạn NH đạt 3.596 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 6,79%), năm 2013 giảm nhẹ đạt 3.295 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 6,27%) tới năm 2014 tỷ lệ nợ hạn tăng mạnh đạt mức 6.445 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 9,47%) Ngân hàng gặp nhiều khó khăn năm này, mở rộng thị trường nhằm tìm kiếm lợi nhuận kèm nhiều rủi ro kinh tế xuy thối Qua năm 2015, tình hình cải thiện số 4.370 triệu đồng 35 2.3.3.5 NPL-Nợ xấu Bảng 2.8 Phân loại nợ cá nhân Ngân hàng Công thương Chi nhánh Huế Nhóm 1.076.674 1.112.331 1.194.502 1.253.416 Nhóm 46.533 51.406 102.969 194.524 Nhóm 6.439 1.102 6.452 2.022 Nhóm 0 0 Nhóm Tởng dư nợ 1.129.646 1.164.839 0 1.303.923 1.449.962 (Phòng tổng hợp cung cấp) (Source : L’analyse de facteur par EXCEL) Bất NH dù thừa vốn hay thiếu vốn, tiến hành cấp tín dụng mong muốn thu nợ lãi hạn Khi đó, nghiệp vụ cấp tín dụng xem hồn tất NH đạt mục đích tạo lợi nhuận Nợ xấu biểu rõ nét chất lượng tín dụng Khi phát sinh nợ xấu đồng nghĩa với khoản vay NH bị rủi ro 36 Qua bảng số liệu nhóm nợ chi nhánh, ta thấy nợ nhóm (nợ hạn) chiếm tỷ trọng cao, 98% tổng dư nợ Điều thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh hướng đạt hiệu Nợ nhóm chiếm tỷ lệ nhỏ có xu hướng tăng qua năm gần đây, năm 2012 đạt 46.533 triệu đồng, tới năm 2015, số tăng lên đạt 194.524 triệu đồng Nguyên nhân hiểu khách hàng không kịp thu hồi vốn hoạt động sản xuất kinh doanh nên trễ hẹn với Ngân hàng Đây cho điều bình thường tình hình kinh tế nói chung, việc bán hàng trước thu hồi vốn sau diễn thường xuyên, thuận lợi cho việc mua bán Nợ nhóm tăng trưởng qua năm gần tầm kiểm soát Ngân hàng Tuy nhiên cần ý tới khoản nợ bị chuyển qua nợ nhóm (nợ xấu) lúc khách hàng tiếp tục kéo dài thời gian trả nợ Do ngân hàng phải thương xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả kì hẹn  Nhìn chung tình hình nhóm nợ của Chi nhánh có chuyển biến tích cực nợ xấu có xu hướng giảm qua các năm, năm 2015 nợ xấu còn 2.022 triệu đồng giảm 68,6% so với năm 2014, là kết quả của sự cố gắng của đội ngũ cán bộ tín dụng cũng các phòng ban liên quan Tuy nhiên nợ quá hạn lại có xu hướng gia tăng điều này phản ánh tình hình bất ổn của nền kinh tế , lạm phát tăng cao ở mức số (18.13% năm 2012), chi phí lao động tăng cao… khiến nhiều doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn kinh doanh ,dẫn đến việc doanh nghiệp phải xin gia nợ hạn khiến cho nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng các năm qua 37 Bảng 2.9 Bảng tổng hợp tình hình định hướng tín dụng cá nhân Vietinbank Huế Xu hướng Doanh Tăng trưởng ổn số cho vay định Kiến nghị Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng NHTM, nhờ cho vay mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho NH để tử bồi hồn lại tiền gửi KH, bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho NH Do đó, Ngân hàng cần đặc biệt trọng đến doanh số cho vay, tăng cường tỷ trọng cho vay kèm với việc quản lý khoản vay cách chặt chẽ đề Doanh Tăng qua vừa tăng hiệu hoạt động cho vay, vừa giảm thiểu rủi ro Đây tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu hoạt động kinh doanh số thu nợ năm, tốc NH, tỷ lệ thu nợ cao khả hoạt động tín dụng NH đạt hiệu Qua năm từ độ lại có 2012-2015, doanh số thu nợ có tỷ lệ tăng trưởng, nhiên tơi năm 2014, tỷ lệ có xu xu hướng chậm hướng chững lại ảnh hưởng suy thối kinh tế kéo dài từ 2008 Chính vậy, trước cho vay, lại NH cần tìm hiểu rõ khả trả nợ KH tính hợp pháp TS đảm bảo, tình hình sản xuất Có xu hướng gia phương án sản xuất Ngồi NH cần đơn đóc nhắc nhở KH việc thu hồi nợ đến hạn Dư nợ NH tỷ lệ nghich với doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều có tăng nghĩa cơng tác thu nợ đạt hiệu số dư nợ nhiêu Tuy nhiên doanh số Dư nợ cho vay doanh số thu nợ gia tăng, mà doanh số cho vay tăng mạnh nên làm cho phần dư nợ gia tăng Do để giảm thiểu dư nợ NH cần nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán tín dụng việc thẩm định nhằm giảm thiểu nợ khó địi 38 Nợ q Tăng giảm thất Nợ hạn NH Công thương Chi nhánh Huế có chiều hướng tích cực, có tăng có giảm hạn thường qua năm Nhưng nhìn chung nằm tầm kiểm sốt chi nhánh, điều thể trình cho vay NH đạt hiệu quả, mặt khác KH làm ăn có hiệu quả, sử dụng vốn mục đích, trở nợ thời hạn NH cần tiếp tục nâng cao chất lượng trình cho vay để lượng Có xu hướng giảm Tuy nợ Nợ xấu nợ hạn ngày giảm Tỷ lệ nợ xấu NH Vietinbank Huế đạt hiệu cao, tất nhờ cố gắng đội ngũ cán TD, nhà lãnh đạo đưa định sáng suốt nhóm có tăng vào năm 2014 Tổng Tổng tài sản có Tình hình kình doanh NH Vietinbank Chi nhánh Huế ngày tăng trưởng, có kết tài sản Ngân hàng công sức tập thể nhân viên NH phấn đấu lợi ích chung Ngồi nguồn vốn để Vietinbank tăng tạo lợi nhuận cho NH nguồn vốn tự huy động NH Vốn huy động nhiều lợi qua năm nhuận nhiều, NH cần đa dạng hình thức huy động vốn phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, 39 Bảng 2.10 Một vài tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng Vietinbank Huế từ 2012-2015 Đơn vị 2012 2013 2014 2015 Doanh số thu nợ Triệu đồng 323.556 356.572 440.064 573.397 Doanh số cho vay Triệu đồng 486.736 529.784 608.260 659.353 Tổng dư nợ Triệu đồng 338.894 366.631 452.762 559.696 Nợ hạn Triệu đồng 3.596 3.295 6.445 4.370 Tổng vốn huy động Tổng tài sản có (tổng nguồn vốn) Dư nợ bình qn Hệ sô thu nợ 1/2 Nợ hạn tổng dư nợ 4/3 Vịng quay vốn tìn dụng 1/7 Dư nợ cá nhân /VHĐ 3/5 Triệu đồng 2.916.081 3.214.000 3.599.680 3.971.940 Triệu đồng 3.907.963 4.304.355 4.848.425 5.120.685 Triệu đồng (%) 346.843 352.762 409.696 506.229 66,47464 67,30525 72,34 86,96 (%) 1,061 0,898 1,42 0.78 Lần 0,93 1,01 1,07 1,13 11,62156 11,40731 12,58 14,09 (%) Qua tiêu cho thấy, NH đạt kết đáng kể thời gian qua lĩnh vực hoạt dộng TD cá nhân Tuy nhiên, trình hoạt động khơng tránh khỏi vướng mắc, nhìn chung công tác thu nợ trọng tăng cường Nợ hạn nằm phạm vi an tồn, vịng quay vốn gia tăng qua năm 40 • Hệ số thu nợ tín dụng khách hàng cá nhân Hệ số thu nợ hệ số biểu khả thu nợ NH Hệ số cao thể đồng vốn cho vay an tồn cơng tác thu nợ thực tốt Hệ số thu nợ NH có xu hướng tăng, cụ thể năm 2012 66,47% tăng dần qua ba năm tiếp theo, năm 2013 đạt 67,3%, tới năm 2015, hệ số tăng mạnh đạt 86,96% Nguyên nhân doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng với tốc độ nhanh, hệ số thu nợ ln nằm mức tốt Ngoài ra, hệ số thu nợ đạt mức cao phần công tác thu nợ NH thực tốt, phần có số khoản nợ KH tất tốn kì hạn • Nợ q hạn / Tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Xét tiêu Nợ hạn/Tổng dư nợ, tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NH cách rõ rêt, đo lường chất lượng nghiệp vụ TD NH Tỷ lệ thấp nghĩa chất lượng TD NH cao Năm 2012 tỷ lệ 1,06%, sang năm 2013 tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ tín dụng KH cá nhân có giảm nhẹ đạt mức 0,89% tỷ lệ NQH chi nhánh nằm mức cho phép NHNN 5% Sang năm 2014 tỷ lệ tăng lên đạt 1,42 %, năm 2014 ,tình hình kinh tế khó khăn cho cá nhân doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ, tới năm 2015 tình hình cải thiện số giảm 0,78% có kết NH đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ NQH cách tốt • Vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân Hệ số vịng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm Hệ số lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Vịng quay vốn TD NH Vietinbank năm 2012 đạt mức 0,93 lần, năm 2013 đạt mức cao 1,01 lần năm 2015 1,13 lần Ta thấy vịng quay vốn TD khơng ngừng gia tăng qua năm, kết đáng mừng cho hoạt động tín dụng NH làm cho xu hướng hoạt động vài năm tới Đạt điều phần lớn hoạt động cho vay, cán TD NH chấp hành nguyên tắc, sang suốt khách quan, thực tốt công tác thu hồi nợ đảm bảo nhanh chóng, kịp thời đầy đủ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH 41 • Dư nợ cá nhân / VHĐ Dự nợ cá nhân tổng VHĐ giúp ta so sánh khả cho vay NH với khả huy động vốn, đồng thời để xác định hiệu đồng vốn huy động Hay nói khác, tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động NH vào cơng tác cấp TD cá nhân Tình hình dư nợ cho vay cá nhân vốn huy động chi nhánh Vietinbank Huế biến động sau: Năm 2012, dư nợ cho vay / VHĐ KH cá nhân 11,6%, điều có nghĩa nguồn vốn huy động ngồi mục đích cho vay KH cá nhân, NH cịn sử dụng 88,4% VHĐ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh khác.Đến năm 2013, nhằm thu hút KH việc gử tiết kiệm, NH có nhiều sách khuyến tăng lãi suất tiền gửi, với chương trình dự thưởng đặc biệt…Vì vốn huy động tăng lên nhiều so với dư nợ cá nhân số dư nợ cá nhân vốn huy động đạt 11,4% Qua năm tiếp theo, số tăng lên đạt 14,09% vào năm 2015 Nhìn chung nhu cầu vay vốn KH cá nhân để mở rộng sản xuất, để phục vụ cho nhu cầu thiết yếu ngày tăng Bên cạnh đó, tình hình huy động vốn NH tốt, thể NH đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn KH mà cịn có vốn để kinh doanh hoạt động khác 2.4 Thành cơng khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân A Thuận lợi - NH đặt trung tâm thành phố Huế, nơi diễn nhiều hoạt động kinh doanh, có tiềm kinh tế lớn Đặc biệt năm 2013, Vietinbank rời trụ sở với không gian làm việc tốt hơn, phong cách phục vụ chiến lược kinh doanh nâng cao chất lượng mở rộng quy mô, ưu cho Vietinbak Chi nhánh Huế - Nếu ngân hàng Ngoại Thương có lợi cạnh tranh nguồn vốn ngoại tệ dồi dịch vụ toán quốc tế; Ngân hàng đầu tư phát triển có lợi việc thẩm định cho vay dự án đầu tư; Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn có lợi cho vay phát triển lĩnh vực chun nơng nghiệp Vietinbank có hẳn thị trường nội địa truyền thống Trong năm qua thị phần tiền gửi Vietinbank chiếm 15-20% toàn ngành, ngân hàng cho vay NHTM khác thị trường liên ngân hàng Ngồi Vietinbank cịn 42 đánh giá NHTM hàng đầu phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ đối thủ cạnh tranh “nặng kí” NHTM bán lẻ B Thành công  Trong tình hình kinh tế khó khăn , một loạt ngân hàng kinh doanh thua lỗ thì việc ngân hàng vẫn có lợi nhuận là đáng khích lệ, lợi nhuận có giảm qua năm  Tổng tài sản có chi nhánh tăng qua năm, mặc cho lợi nhuận chi phí, doanh thu có nhiều biến động  Dư nợ cho vay chi nhánh tăng trưởng đều , chất lượng tín dụng đảm bảo Mặc dù tỷ lệ nợ hạn vẫn còn cao qua năm chủ yếu dư nợ nhóm tỷ lệ thấp mức cho phép (dưới 5%) đồng thời nợ xấu của chi nhánh đã mức tốt  Để đạt kế do: - Chi nhánh tạo dựng niềm tin tín nhiệm định KH, thúc đẩy hoạt động chi nhánh ngày phát triển - Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh xem trọng vấn đề thu nợ, thu lãi thực chặt chẽ - Hệ thống thông tin tín dụng chi nhánh ngày trở nên hồn thiện - Bên cạnh đó, Vietinbank Huế quan tâm hỗ trợ kịp thời ban lãnh đạo NH phòng ban Hội sở, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phương Sự đồn kết nhiệt huyết đội ngũ cán với trình độ chuyên mơn cao, đa số có trình độ đại học, học tập huấn luyện khóa học chuyên nghiệp trung tâm đào tạo Vietinbank tổ chức giảng dậy C Khó khăn Bên cạnh thuận lợi thành công đạt được, NH Công thương Chi nhánh Huế phải đối mặt với khơng khó khăn hoạt động kinh doanh: - Lợi nhuận NH thiếu ổn định cạnh tranh liệt ngân hàng với cộng cụ cạnh tranh lãi suất chủ yếu Việc tuân thủ cam kết kỳ hạn từ phía khách hàng khơng chắn tổ chức tín dụng nới dần điều kiện huy động cho vay - Tăng trưởng tín dụng không ổn định ảnh hưởng lạm phát thời điểm đầu năm chuyển sang suy giảm kinh tế cuối năm Cơ hội cho vay khách hàng từ chỗ 43 dễ dàng chuyển sang trạng thái khó tăng trưởng tín dụng, rủi ro khách hàng rủi ro ngân hàng - Thách thức lớn việc quản lý cân đối vốn kinh doanh tình hình khoản biến động nhanh khó lường - Môi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu minh bạch Thực tế công tác quản lý rủi ro bị động việc phân tích dự báo điều hành tạo khó khăn định q trình thực kế hoạch kinh doanh Chưa có cơng cụ kỹ thuật hỗ trợ phân tích, đo lường, lượng hố cụ thể loại rủi ro để có biện pháp cụ thể hạn chế bớt rủi ro nhằm đảm bảo thực mục tiêu lợi nhuận - Một số chế bộc lộ nhiều điểm chưa phù hợp với diễn biến phức tạp thị trường chế điều hoà vốn giá hạn chế động lực cho ngân hàng chủ động điều hành, thực tiêu kinh doanh 44 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK HUẾ Hoạt động tín dụng hoạt động chính, nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng, việc nâng cao hiệu quả, chất lượng, quản lý rủi ro tín dụng phải thắt chặt tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi môi trường cạnh tranh gay gắt Muốn ngân hàng cần phải: 3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng - Yếu tố người quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Vì Ngân hàng cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Sự động cán đem đến cho Ngân hàng nhiều khách hàng làm ăn hiệu kết hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày nâng cao - Cần đổi quy trình tín dụng cho vừa an toàn cho Ngân hàng vừa đảm bảo đơn giản thủ tục cho vay, thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn - Cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động Ngân hàng; đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc tình hình cho vay - Lãi suất cho vay Ngân hàng số thời điểm cao so với Ngân hàng khác địa bàn, Ngân hàng cần kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận cho - Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng - Phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 45 - Tăng cường đội ngũ nhân thơng qua sách tuyển dụng, đào tạo tái đào tạo sách đãi ngộ thích hợp, có tính cạnh tranh 3.2 Nâng cao khả thu hồi nợ hạn chế rủi ro tín dụng - Ngân hàng cần phải tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích để công tác thu hồi nợ tốt - Kiểm tra trình sản xuất kinh doanh, đánh giá lại giá trị thực tế tài sản chấp, cầm cố nhằm đảm bảo thu hồi nợ kịp thời nợ có dấu hiệu vốn - Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay - Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng; tích cực tham gia trung tâm thơng tin tín dụng - Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng địi hỏi cán tín dụng phải trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng - Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro… giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn - Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, người ta thường vào tình hình nợ hạn Nợ hạn thấp chất lượng TD NH cao Ngân hàng Cồng thương Chi nhánh Huế qua năm trở lại đạt kết đáng khen ngợi, trì mức nợ hạn xấp xỉ 1%/tổng dư nợ - Tuy nhiên tình hình kinh tế vài năm trở lại có chuyển biến bất thường, nguyên nhân suy thối kinh tế tồn cầu Do NH khơng nên chủ quan, NH cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp 46 KẾT LUẬN Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh liệt thị trường TD địa bàn tỉnh NH TMCP Vietinbank Chi nhánh Huế ngày phát triển khằng định vị NH thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, thành phần dân cư, cá nhân….để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế khác Việc đem nguồn vốn từ nơi dư thừa cung cấp cho nơi thiếu góp phần thúc đầy kinh tế phát triển mà cịn đem lại lợi nhn cho NH Từ hiệu huy động vốn NH nâng cao Doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng qua năm trở lại đây, NQH nằm tầm kiểm soát 5% Thực tế năm qua NH có đổi cách rõ rệt theo chiều hướng tích cực: Tác phong làm việc trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên NH cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực chương trình khuyến mại dự thưởng…đó điều đáng khích lệ Tuy nhiên cố gắng cần phát huy để bắt kịp cạnh tranh với NH nước NH nước ngồi q trình hội nhập Trong năm qua tình hình cho vay KH cá nhân NH ngày phát triển,tình trạng nợ q hạn đang có chiều hướng tích cực, nhiên lợi nhuận NH giảm nguyên nhân chi phí tăng nhanh nhiều so với doanh thu, vấn đề mà NH cần xem xét giải thời gian tới Qua q trình phân tích TD khách hàng cá nhân cho thấy mặt đạt mặt cịn tồn NH Thơng qua NH ngày hồn thiện trinh hoạt động để ngày phát triển mở rộng thị phần địa bàn Hài hòa nguồn vốn huy động doanh số cho vay để tạo cân đối đầu vào đầu ra, từ NH chủ động việc cấp tín dụng, đẩy mạnh cơng tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tồn hoạt động TD NH nói chung Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Chi nhánh qua năm khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo tài tình sang suốt cảu Ban giám đốc, tinh thần đoàn kết nội phong cách phục vụ tận tình chu đáo tập thể NH Vietinbank Do điều kiện nghiên cứu hạn chế thời gian tài liệu tham khảo kiến thức Khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, em mong tham gia đóng góp quý thầy cô bạn để làm hoàn thiện 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO WEBSITE Vietinbank.vn Vneconomy.vn Thuathienhue.gov.vn Bancaires – Dr Nguyen Minh Kieu – Đại học kinh tế Hồ Chí Minh – Nhà xuất Thống kê 2006 Sbv.gov.vn Diendannganhang.com Le crédit bancaire – Nguyen Dang Don – xuất 2000 Đại học kinh tế Hồ Chí Minh http://www.itradetthue.gov.vn http://dukdntthue.vn 10 http://finance.vietstock.vn/ 48 22-23,25,33,35,38 (6,1 2-21,24,26-32,34,36-37,39-50 (43 49