MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

Nội dung và các yêu cầu cần giải quyết trong nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Xây dựng cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại hiện nay. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Đưa ra các giải pháp và kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Thu Thảo Mã SV: 1012404107 Lớp: QT1402T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng - Đưa giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính toán Số liệu khóa luận thu thập Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng: - Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013; - Bảng cân đối kế toán năm 2011, 2012, 2013; - Thuyết minh báo cáo tài 2011, 2012, 2013 Khóa luận sử dụng phương pháp luận khoa học như: phương pháp so sánh, thống kê, tổng hợp để phân tích Ngoài ra, khóa luận sử dụng bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục Địa điểm thực tập tốt nghiệp  Đơn vị thực tập: Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng  Địa chỉ: 36 Điện Biên Phủ– Quận Ngô Quyền – Thành Phố Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc Sĩ Cơ quan công tác : Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 24 tháng 11 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính toán số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘ HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Chức tín dụng 1.2.4 Tính nguyên tắc hoạt động tín dụng: 10 1.2.5 Các phương thức cho vay 11 1.2.6 Vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 12 1.3 ạt độ ại NHTM 14 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.1.1 Quan điểm ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt độ 15 1.3.2.1 Doanh số cho vay (DSCV) 15 1.3.2.2 Doanh số thu nợ(DSTN) 15 1.3.2.3 Dư nợ cho vay 16 1.3.2.4 Tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động(%) 17 1.3.2.5 Hệ số thu nợ 17 1.3.2.6 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 17 1.3.2.7 Tỷ lệ thu lãi 17 1.3.2.8 Vòng quay vốn tín dụng 18 1.3.2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 18 1.3.2.10 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro ngân hàng 18 1.3.2.11 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt độ 20 1.3.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 20 1.3.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 22 1.3.3.3 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô: 23 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương – Chi nhánh Hải Phòng 26 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam(VietinBank) 26 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 27 2.1.2.1 Cơ câu tổ chức Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Hải Phòng 29 2.1.2.2.Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 32 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011-2013 34 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng: 34 Khó khăn: 34 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 35 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 36 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 40 2.2.2.3 Hoạt động toán Quốc tế kinh doanh ngoại tệ 41 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 43 2.3.1 Quy mô tín dụng 43 2.3.1.1.Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay: 43 2.3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ: 46 2.3.1.3 Tỷ lệ doanh số cho vay / Tổng vốn huy động (%) 51 2.3.2 Tình hình thu nợ 52 2.3.2.1 Hệ số thu nợ 52 2.3.2.2 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 52 2.3.2.3 Tỷ lệ thu lãi 53 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 54 2.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn.(%) 55 2.3.5 Hệ số rủi ro tín dụng 56 2.3.6 Tình hình nợ hạn, nợ xấu trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 56 2.3.6.1 Tỷ lệ nợ hạn 56 2.2.6.2 Tình hình nợ xấu : 57 2.3.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng: 59 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 61 2.4.2.1 Những tồn 61 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn 62 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 65 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 65 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngan hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 66 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế 66 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay 67 3.3.3 Nâng cao hiệu tư vấn cho khách hàng lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh xây dựng dự án đầu tư 67 3.3.4 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn 68 3.3.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 69 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng: 71 3.2.7 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: 71 3.2.8 Về chế bảo đảm tiền vay: 73 3.2.9 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước 78 3.4–Một số ý kiến đề xuất 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu 35 Bảng 2.2: Thực kế hoạch hội sở giao 35 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Hải Phòng (2011 – 2013) 37 Bảng 2.4: Thanh toán quốc tế tài trợ thương mại 41 Bảng 2.5: Doanh số mua ngoại tệ doanh số kiều hối 41 Bảng 2.6 : Quy mô tín dụng (2011- 2013) 44 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền 47 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng theo hình thức cấp 49 Bảng 2.9: Doanh số cấu cấp tín dụng theo ngành kinh tế (2011-2013) 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ doanh số cho vay / Vốn huy động (2011-2013) 51 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ (2011- 2013) 52 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nợ đến hạn (2011-2013) 52 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng (2011-2013) 54 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn (2011- 2013) 55 Bảng 2.15: Hệ số rủi ro tín dụng (2011- 2013) 56 Bảng 2.16: Tỷ lệ nợ hạn (2011-2013) 56 Bảng 2.17: Chất lượng tín dụng (2011-2013) 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Bảng tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng năm 2013 38 Biểu đồ 2: Quy mô hoạt động tín dụng VietinBank chi nhánh Hải Phòng 40 Biểu đồ 3: Biến động dư nợ tín dụng (2011-2013) 46 Biểu đồ 4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền ( 2011-2013) 47 Biểu đồ 5: Tỷ lệ thu lãi (2011-2013) 53 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VietinBank : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NH: Ngân hàng NHCT.VN: Ngân hàng Công thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Trung tâm thông tin tín dụng Nhà nước CBTD : Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Trước tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, cụ thể chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu, để hoạt động Ngân hàng thương mại có hiệu giảm thiểu rủi ro vấn đề trước tiên phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Với mạnh ngân hàng khẳng định thương hiệu Trong tình hình kinh tế có nhiều biến động giai đoạn 2011-2013, Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam– Chi nhánh Hải Phòng giữ vững phát huy vai trò Chi nhánh cấp Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn, trụ cột ngành ngân hàng Năm 2013, tình hình kinh tế gặp nhiều khó Hải Phòng tâm vững bước không ngừng củng cố thị phần, tiếp tục cánh chim đầu đàn hệ thống NHTM Việt Nam cấp vốn cho kinh tế Những năm gần hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Phòng đạt hiệu chưa cao.Do chịu ảnh hưởng từ khó khăn chung kinh tế hệ thống ngân hàng, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản, dư nợ cho vay lợi nhuận Vietinbank Hải Phòng bị giảm sút Nợ xấu hệ thống ngân hàng cao (> 3%), liên tục giảm lãi suất cho vay giảm Do vậy, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn; cộm lên vấn đề hiệu tín dụng chưa cao, nhiều thời điểm để xảy tình trạng cân đối vốn huy động vốn cho vay.Để hoạt động ngân hàng ngày đạt hiệu cao hơn, hạn chế thấp rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Phòng quan tâm đến việc Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng.Vì vậy, làm để củng cố nâng cao hoạt động tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “ Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng” cho khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chƣơng I: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Chi nhánh Hải Phòng Là sinh viên trang bị kiến thức bản, hiểu biết có hạn, thiếu kinh nghiệm thực tế, kiến thức chuyên môn hạn chế với thời gian thực tập,nghiên cứu tìm hiểu không nhiều nên nội dung khóa luận em chắn không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán công nhân viên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng để đề tài hoàn thiện Sinh viên thực TRẦN THU THẢO Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp CHƢƠNG I:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Vì vậy, Ngân hàng kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới Ở số nước khái niệm dùng để số tổ chức tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế tổ chức vay lại Ở Việt Nam Ngân hàng thương mại quy định rõ Luật ngân hàng tổ chức tín dụng :“ Ngân hàng thƣơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thƣờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phƣơng tiện toán ” (Mục 2, điều 98 - Luật Tổ chức tín dụng) Trên thực tế, Ngân hàng thương mại nước ta việc thực hoạt động ghi luật phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng Do đó, Việt Nam, Ngân hàng thương mại hiểu Ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư… chịu giám sát chặt chẽ Nhà Nước Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Hoạt động Ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ cụ thể nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ nợ Ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy động vốn nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại bao gồm loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức phi thương mại, quan phủ ngân hàng thương mại khác: loại tiền vay ngắn hạn dài hạn tổ chức đầu tư ngân hàng khác; tiền kỳ phiếu, nhờ thu, chậm trả… Những nguồn vốn huy động quan trọng - Các loại tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn: số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản toán khách hàng rút lúc Tiền gửi có kỳ hạn: gồm loại, loại tới hạn rút loại rút phải báo trước Loại thứ (loại tới hạn rút ra) “phong tỏa” toàn thời gian trước tới hạn chịu chi phối toàn Ngân hàng Loại thứ hai (loại rút phải báo trước ) loại tiền gửi có thời hạn mà rút người gửi phải báo trước cho Ngân hàng theo điều khoản mà khách hàng ngân hàng thỏa thuận Tiền gửi tiết kiệm: nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi người gửi tiền Ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận gửi tiền vào quỹ Ngân hàng - Nguồn vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung hay dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ ủy thác đầu tư tổ chức tài trợ (chính phủ hay quốc tế ) vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn - Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu,…) để huy động vốn nhàn rối từ dân cư, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế… * Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau đây: Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp - Nghiệp vụ cho vay: việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay số tiền để họ sử dụng thời gian định hết hạn vay người vay phải trả ngân hàng khoản tiền gốc lẫn lãi Tín dụng phân loại theo tiêu thức khác như:  Theo thời gian: Tín dụng ngắn hạn tín dụng trung , dài hạn  Theo đối tượng vay: gồm Tín dụng nông nghiệp, công nghiệp, công ích, cá nhân - Nghiệp vụ bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khả toán - Nghiệp vụ trung gian: Trong hoạt động ngân hàng, dịch vụ ngân hàng coi nghiệp vụ bên thứ bên cạnh nghiệp vụ có nghiệp vụ nợ Thông thương Ngân hàng cung cấp nghiệp vụ trung gian như:  Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu,…  Nhận ủy thác, ký gửi,… Trong trình thực nghiệp vụ mình, ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro: Rủi ro hoạt động, Rủi thị trường,… 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng.Để hiểu rõ tín dụng ta tìm hiểu số vấn đề sau: 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước Những thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp, chĩnh phủ tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sơ tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Qui mô chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển NH Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian định theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận hợp đồng tín dụng (thời gian, phương thức toán lãi - gốc, chấp,…) Qua ta thấy: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin – người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ cho Ngân hàng Với Ngân hàng, để tin vào dược khách hàng, Ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay Ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, Ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào trình luân chuyển vốn khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động Ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Do vậy, sau thời gian định Ngân hàng phải trả lại cho người gửi Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do người vay việc trả gốc phải trả cho Ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập Ngân hàng, sở để Ngân hàng tồn phát triển Bản chất tín dụng: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Trong kinh tế thị trường tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Tuỳ theo tiêu thức phân loại mà tín dụng phân thành nhiều loại khác Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong trình phân Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây:  Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn năm đến năm; cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn  Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất… - Tín dụng vốn cố định: sử dụng để hình thành tài sản cố định  Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng học tập: hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập sinh viên Ngoài ra, vào mục đích sử dụng vốn có nhiều hình thức tín dụng khác  Căn vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất toán khoản nợ mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân - Tín dụng Nhà Nước: Là quan hệ tín dụng mà Nhà Nước biểu người vay, người cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế, ngân hàng nước Mục đích vay tín dụng Nhà Nước bù đắp khoản bội chi ngân sách  Căn vào đối tượng trả nợ - Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ - Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác  Căn vào tính chất khoản vay - Tín dụng có đảm bảo: khoản vốn tín dụng phát có hàng hóa, vật tư tài sản tương đương đảm bảo - Tín dụng đảm bảo: khoản tín dụng phát không cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà dựa vào uy tín, tín nhiệm tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng Dựa vào cách phân loại trên, nhà phân tích biết kết cấu tín dụng loại tín dụng (là tỷ trọng loại tín dụng tổng dư nợ ) Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu kinh tế, giúp cho nhà kinh tế đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng phù hợp với Ngân hàng chưa Từ đưa giải pháp thích hợp 1.2.3 Chức tín dụng Tín dụng có chức năng: * Một là: Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều tiết từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T [...]... luận, kết cấu khóa luận gồm 3 chương: Chƣơng I: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Chi nhánh Hải Phòng Là một sinh viên mới được trang bị kiến thức căn bản, hiểu biết... tồn tại, phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Trước tình hình kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, cụ thể là chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, để hoạt động của Ngân hàng thương mại có hiệu quả và giảm thiểu rủi ro thì vấn đề trước tiên là phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Với thế mạnh của một ngân. .. Khoá luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao hoạt động tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm Xuất phát từ thực tiễn đó, em đã chọn đề tài “ Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam... niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng là nơi biểu hiện tập trung nhất mọi hoạt động kinh tế của đất nước Những thông tin liên quan đến hoạt động của ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp, chĩnh phủ và các tầng lớp dân cư Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sơ tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động. .. đề hiệu quả tín dụng vẫn chưa cao, nhiều thời điểm để xảy ra tình trạng mất cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay.Để hoạt động ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả cao hơn, hạn chế thấp nhất các rủi ro tín dụng, Ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh Hải Phòng cũng rất quan tâm đến việc Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 1 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt. .. chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Để hiểu rõ hơn về tín dụng ta tìm hiểu một số vấn đề sau:... Thông thương Ngân hàng cung cấp các nghiệp vụ trung gian như:  Thanh toán, ngoại hối, vàng bạc đá quý, nhờ thu,…  Nhận ủy thác, ký gửi,… Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ của mình, ngân hàng phải đối diện với rất nhiều rủi ro: Rủi ro hoạt động, Rủi do thị trường,… 1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ... sử dụng nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại vào các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau đây: Sinh viên: Trần Thu Thảo - Lớp: QT1402T 4 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp - Nghiệp vụ cho vay: là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay một số tiền để họ sử dụng trong một thời gian nhất định và khi hết hạn vay người vay phải trả ngân hàng một khoản tiền cả gốc lẫn lãi Tín dụng. .. khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Sở dĩ như vậy là vì vốn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Do vậy, sau một thời gian nhất định Ngân hàng phải trả lại cho người gửi Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng. .. cho Ngân hàng một khoản lãi Đó là nguồn thu nhập chính của Ngân hàng, là cơ sở để Ngân hàng tồn tại và phát triển Bản chất của tín dụng: Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội 1.2.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng