Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

TR B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O NGă IăH CăTH NGăLONG - NGUY NăTHANHăS N PHỄTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNăL ă T IăNGỂNăHĨNGăTH CỌNGăTH NGăM IăC ăPH Nă NGăVI TăNAM LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ HÀ N I ậ 2015 TR B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O NGă IăH CăTH NGăLONG - NGUY NăTHANHăS N PHỄTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNăL ă T IăNGỂNăHĨNGăTH CỌNGăTH NGăM IăC ăPH Nă NGăVI TăNAM Chuyên ngành: Qu nătr ăkinhădoanh Mƣăs : 60340102 LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ Ng iăh ngăd năkhoaăh c:ăTI NăS ăPH MăTH ăHOA HĨăN Iăậ2015 Thang Long University Libraty M CăL C L IăM ă U CH NGă1:ăăNH NGăV Nă ăC ăB NăV ăD CHăV ăBỄNăL ăăC Aă NGỂNăHĨNGăTH NGăM I 1.1.ăKháiăquátăv ăNHTM 1.1.1 Khái ni m vƠ ch c n ng c a NHTM 1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a NHTM 1.2ăD chăv ăbánăl ăc aăNHTM 10 1.2.1 Khái ni m v d ch v bán l c a NHTM 10 1.2.2 Phơn lo i d ch v bán l c a NHTM 15 1.2.3 Vai trò c a d ch v NHBL 20 1.3ăPhátătri năd chăv ăNHBLăc aăNHTM 21 1.3.1 Khái ni m v phát tri n d ch v NHBL 21 1.3.2 S c n thi t phát tri n d ch v NHBL 21 1.3.3 Các ch tiêu đánh giá phát tri n d ch v NHBL 22 1.4ă Cácă nhơnă t ă nhă h ngă t iă s ă phátă tri nă c aă d chă v ă bánă l ă c aă NHTM 23 1.4.1 Nhơn t ch quan 23 1.4.2 Nhơn t khách quan 26 1.5ăKinhănghi măv ăphátătri năd chăv ăNHBLăc aăNHTMăcácăn cătrênă Th ăgi iăvƠăbƠiăh căchoăcácăNHTMăVi tăNam 27 1.5.1 Kinh nghi m v phát tri n d ch v NHBL c a NHTM n c Th gi i 27 1.5.2 BƠi h c cho NHTM Vi t Nam 28 CH NGă2:ăăTH CăTR NGăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNăL ă30T Iă NGỂNăHĨNGăTMCPăCỌNGăTH NGăVI TăNAM 30 2.1 Kháiăquátăv NgơnăhƠngăTMCPăCôngăTh 2.1.1 S l ngăVi tăNam 30 c trình phát tri n c a NHCT 30 2.1.2 C c u t ch c vƠ m ng l i chi nhánh 31 2.1.3 Qui mô ho t đ ng NHCT 33 2.2ăTh cătr ngăd chăv ăăNHBLăc aăNgơnăhƠngăTMCPăCôngăTh ngăVi tă Nam 36 2.2.1 Quy mô phát tri n h th ng s n ph m d ch v NHBL 36 2.2.2 D ch v NHBL c a NHCT v i m t s NHTM khác n m 2013 49 2.2.3 C s h t ng công ngh thông tin vƠ ngu n nhơn l c 53 2.3 Th ánhă giáă th că tr ngă d chă v ă NHBLă c aă Ngân hàng TMCP Công ngăVi tăNam 55 2.3.1 K t qu đ t đ c 55 2.3.2 H n ch vƠ nguyên nhơn 57 CH NGă3: GI IăPHỄPăPHỄTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNă L ăT IăNHCT 64 3.1ă nhă h ngă phátă tri nă d chă v ă NHBLă t iă Ngân hàng TMCP Công Th ngăVi tăNam 64 3.1.1 nh h ng phát tri n c a NHCT 64 3.1.2 nh h ng phát tri n d ch v NHBL c a NHCT 65 3.3ăKi năngh 76 3.3.1 Ki n ngh đ i v i ph 76 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngơn hƠng NhƠ N c Vi t Nam 77 K TăLU N 79 Thang Long University Libraty L IăCAMăK T Tôi xin cam k t r ng đƣ vi t lu n v n nƠy m t cách đ c l p vƠ không s d ng ngu n thông tin hay tƠi li u tham kh o nƠo khác ngoƠi nh ng tƠi li u vƠ thông tin đƣ đ c li t kê danh m c tƠi li u tham kh o trích d n c a lu n v n Nh ng trích đo n hay n i dung tham kh o t ngu n khác đ c li t kê danh m c tƠi li u tham kh o theo hình th c nh ng đo n trích d n nguyên v n ho c l i di n gi i lu n v n kèm theo thông tin v ngu n tham kh o rõ rƠng B n lu n v n nƠy ch a t ng đ c xu t b n vƠ c ng ch a đ cn p cho m t h i đ ng nƠo khác c ng nh ch a chuy n cho b t k m t bên nƠo khác có quan tơm đ n n i dung lu n v n Hà N i, 02 tháng 03 n m 2015 Tácăgi ălu năv n Nguy n Thanh S n L IăC Mă N Trong trình th c hi n đ tƠi, tác gi đƣ nh n đ quỦ báu c a Th y, Cô giáo ch doanh, Phòng sau đ i h c - Tr ng c nhi u s giúp đ ng trình Th c s Qu n tr kinh i H c Th ng Long Ban Lƣnh đ o vƠ Phòng, Ban NHTM c ph n Công th ng Vi t Nam Tác gi xin bƠy t lòng bi t n sơu s c đ i v i TS Ph m Th Hoa – Cô đƣ t n tình giúp đ vƠ tr c ti p h ng d n tác gi trình th c hi n vƠ hoƠn thi n lu n v n nƠy Xin đ c c m n s h p tác c a b n đ ng nghi p M c dù v y, kh n ng vƠ kinh nghi m th c t h n ch , lu n v n không th tránh kh i nh ng m khuy t, thi u sót R t mong nh n đ c s góp Ủ c a Th y giáo, Cô giáo vƠ b n đ ng nghi p Xin chơn thƠnh c m n! Thang Long University Libraty DANHăM CăS ă ậ B NGăBI U Hình 1.1 S đ b máy t ch c c a NHCT 32 Bi u đ 2.1: C c u Huy đ ng v n c a VTB, BIDV vƠ VCB n m 2013 50 Bi u đ 2.2: Cho vay cá nhơn vƠ Khách hƠng DNVVN t i VTB, BIDV, VCB 51 Bi u đ 2.3: Th ph n ki u h i c a NHCT n m 2013 51 Bi u đ : 2.4 Doanh s TTXNK VTB, BIDV, VCB 52 Bi u đ 2.5: Th ph n th tín d ng qu c t vƠ ATM c a VTB, BIDV, VCB 52 B ng 2.1: TƠi s n c a NHCT giai đo n 2010-2014 34 B ng 2.2: V n ch s h u c a NHCT giai đo n 2010-2014 34 B ng 2.3: L i nhu n tr c thu c a NHCT giai đo n 2010-2014 35 B ng 2.4: C c u ti n g i theo khách hƠng giai đo n 2010-2014 36 B ng 2.5: C c u ti n g i t i NHCT giai đo n 2010-2014 38 B ng 2.6: D n tín d ng phơn theo khách hƠng giai đo n 2010 - 2014 38 B ng 2.7: D n cho vay cá nhơn giai đo n 2010 – 2014 40 B ng 2.8: Doanh s toán giai đo n 2010 – 2014 41 B ng 2.9: S l ng th NHCT phát hƠnh giai đo n 2010-2014 42 B ng 2.10: L i nhu n tr c thu phơn theo ho t m ng đ ng t i NHCT giai đo n 2010-2014 46 B ng 2.11: L i nhu n t cho vay vƠ đ u t c a NHCT giai đo n 2010-2014 48 B ng 2.12: L i nhu n t ho t đ ng d ch v NHCT giai đo n 2010-2014 48 B ng 2.13: Huy đ ng v n t khách hƠng cá nhơn t i VTB, BIDV, VCB 49 B ng 2.14: Thu d ch v 2013 c a VTB, BIDV, VCB 52 B ng 2.15: Thu t ho t đ ng d ch v 2013 c a VTB, BIDV, VCB 53 DANHăM CăT ăVI TăT T Vi tăt t Nguyênăngh a ACB NHTM c ph n Á Chơu Agribank Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ATM Máy rút ti n t đ ng BIDV Ngơn hƠng DNVVN Doanh nghi p v a vƠ nh H QT H i đ ng qu n tr NHBB Ngân hàng bán buôn NHBL Ngơn hƠng bán l NHCT Ngân hàng TMCP công th NHNN Ngân hàng nhà n NHTG Ngân hàng trung gian NHTM Ngơn hƠng th NHTW Ngân hàng trung POS u t vƠ Phát tri n Vi t Nam ng Vi t nam c ng m i ng i m ch p nh n th ng m i c ph n TMCP Th TNHH Trách nhi m h u h n WTO T ch c Th ng m i Th gi i Thang Long University Libraty L IăM ă U LỦădoăl aăch năđ ătƠi Trong th i đ i ngƠy nay, h i nh p kinh t qu c t di n m nh m vƠ tr thƠnh m t xu th ph bi n th gi i, bi u hi n rõ nét c a xu th nƠy lƠ vi c đ i c a liên k t khu v c vƠ qu c t nh ASEAN, EU, WTO… m c tiêu lƠ thúc đ y t hóa th ng m i qu c t , gi m d n vƠ ti n t i xóa b hƠng rƠo b o h qu c gia áp đ t nh m c n tr t hóa th ng m i Vi t Nam c ng không n m ngoƠi xu th đó, v i vi c th c tr thƠnh thƠnh viên th 150 c a WTO đƣ đánh d u trình h i nh p đ y đ c a Vi t Nam vƠo kinh t th gi i Có th nói, vi c th c lƠ thƠnh viên c a WTO đem l i cho Vi t Nam nh ng c h i vƠ c ng đ t nhi u thách th c c bi t, sau th i m Vi t Nam th c tr thƠnh thƠnh viên c a T ch c Th ng m i Th gi i WTO, s c nh tranh l nh v c ngơn hƠng l i cƠng tr nên gay g t h n v i s tham gia c a ngơn hƠng n c ngoƠi có nhi u ti m l c tƠi chính, k thu t hi n đ i vƠ kinh nghi m qu c t lơu đ i Vì v y, đơy c ng lƠ cu c ch y đua v v n, c s h t ng, công ngh , nhơn l c , s n ph m- d ch v … đ xơm nh p th tr giá lƠ th tr ng ti m n ng vƠ chi m h u th ph n Vi t Nam đ c đánh ng mƠ d ch v NHBL r t nhi u ti m n ng phát tri n, Chính v y, ngơn hƠng Vi t Nam c n có m t nhìn toƠn di n v th c tr ng ho t đ ng NHBL t i ngơn hƠng vƠ t tìm gi i pháp đ y m nh ho t đ ng NHBL, nơng cao n ng l c c nh tranh,đ a nh ng gi i pháp hi u qu phù h p v i biên đ ng c a th tr ng vƠ b t k p v i xu h ng phát tri n chung c a l nh v c ngơn hƠng th gi i LƠ m t nh ng ngơn hƠng có th Nam, đ gi v ng đ ng hi u vƠ uy tín l n t i Vi t c th ph n vƠ không ng ng phát tri n l n m nh Ngơn hƠng TMCP Công Th ng Vi t Nam đƣ l a ch n phát tri n d ch v NHBL song song v i s n ph m d ch v truy n th ng V i s đ u t đ ng b v v n, công ngh , nhơn s k t h p v i nh ng th m nh v n có v m ng l đ i kênh phơn ph i, m ng l i khách hƠng, b c đ u NHCT đƣ đ t c m t s thƠnh công nh t đ nh l nh v c NHBL Tuy nhiên, bên c nh v n t n t i m t s h n ch , b t c p nh t đ nh c n kh c ph c đ có th đ y m nh d ch v NHBL NHCT th i gian t i Nh n th c v n đ vƠ c ng lƠ cán b công tác t i NHCT, v i mong mu n NHCT phát tri n b n v ng xu th h i nh p, ch n đ tƠi: ắPhátătri năd chăv ăngơnăhƠngăbánăl t i NgơnăhƠngăTMCPăCôngăth ngăVi tăNam” M căđíchănghiênăc u Nghiên c u nh ng v n đ lỦ lu n c b n v phát tri n d ch v NHBL t i NHTM; Phơn tích, nh n xét, đánh giá v th c tr ng phát tri n d ch v NHBL t i Ngơn hƠng TMCP Công Th nguyên nhơn nh h ng Vi t Nam, nh ng t n t i h n ch vƠ ng đ n s phát tri n d ch v NHBL t i NHCT xu t m t s gi i pháp phát tri n d ch v t i Ngơn hƠng TMCP Công Th phát tri n d ch v NHBL ng Vi t Nam th i gian t i nh m h n ch r i ro, góp ph n nơng cao n ng l c c nh tranh vƠ phát tri n b n v ng iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u - iăt ngănghiênăc u: D ch v NHBL t i NHTM Vi t Nam - Ph mă viă nghiênă c u: Th c tr ng phát tri n d ch v NHBL t i NHCT t n m 2010 đ n n m 2014; nh h ng gi i pháp phát tri n d ch v NHBL nh ng n m t i Ph ngăphápănghiênăc uălu năv n * Trong nghiên c u, lu n v n đƣ k t h p t ng h p ph - S d ng ph ng pháp: ng pháp v t bi n ch ng; Thang Long University Libraty 67 NHCT m t nh ng NHTM l n, th c hi n chuy n đ i mô hình ho t đ ng, đ c bi t tr ng kinh doanh bán l theo h ng hi n đ i, tác gi m nh d n đ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n d ch v NHBL t i NHCT, c th : Th nh t: Phát tri n s n ph m d ch v bán l M t nh ng m t t n t i vi c phát tri n d ch v NHBL c a NHCT lƠ s n ph m ch a th c s đa d ng, mang n ng tính truy n th ng, ch a t o đ c s khác bi t hoƠn toƠn vƠ có kh n ng c nh tranh cao so v i NHTM khác Gi i pháp c n thi t lúc nƠy lƠ nghiên c u phát tri n d ch v NHBL nh m đa d ng hóa, t ng c đ c nhi u đ i t ng ti n ích s n ph m, ph c v ng khách hƠng Vi c phát tri n danh m c s n ph m d ch v NHBL c n d a nghiên c u v khách hƠng m c tiêu (l a tu i, thu nh p, thói quen tiêu dùng ); s n ph m c a đ i th c nh tranh vƠ y u t tr - kinh t - xƣ h i (t l l m phát, lƣi su t, quy đ nh v phí, lƣi su t….) - Nghiên c u vƠ tri n khai s n ph m m i, mang tính đón đ u đ đáp ng yêu c u c a nhóm khách hƠng m c tiêu, thúc đ y vi c m r ng c s khách hƠng C n t p trung vƠo nh ng s n ph m có hƠm l ngh cao, có đ c m n i tr i so v i s n ph m th tr ng công ng nh m t o s khác bi t c nh tranh Các quy trình cung ng s n ph m d ch v ngơn hƠng theo h ng đ n gi n, thu n ti n, rút ng n th i gian giao d ch cho khách hƠng nh ng v n ph i đ m b o ch t l ng s n ph m d ch v c ng nh an toƠn, hi u qu ho t đ ng ngơn hƠng - Th c hi n tri n khai ch đ o c th vƠ ph i h p v i đ n v thƠnh viên trình tri n khai n i dung c a th a thu n h p tác toƠn di n v i t p đoƠn, t ng công ty đ t ng c ng kh n ng h p tác c a chi nhánh v i đ n v thƠnh viên, t o u ki n thu n l i công tác 68 ti p th vƠ bán chéo s n ph m Giao chi nhánh đ u m i, t p trung tri n khai h p tác toƠn di n v i doanh nghi p Tránh tình tr ng canh tranh gi a chi nhánh NHCT v i gơy thi t h i cho NHCT vƠ ph n c m, thi u th ng nh t m t khách hƠng s d ng s n ph m d ch v - Tri n khai r ng rƣi d ch v toán n t vƠ h th ng giao d ch n t , t đ ng y m nh đ u t vƠ nghiên c u, ng d ng r ng rƣi công c toán m i theo tiêu chu n qu c t , bao g m ti n n t , th toán n i đ a, th toán qu c t , th đa n ng, th thông minh vƠ séc ng th i, c ng c n m r ng, đa d ng h n n a ti n ích kèm v i vi c s d ng th cho khách hƠng nh : cung c p h n m c th u chi, chuy n kho n, toán hóa đ n lo i thông qua vi c liên k t v i nhƠ cung ng d ch v , g i ti n ti t ki m - Phát tri n lo i hình ngơn hƠng qua máy tính, qua n tho i vƠ ngơn hƠng t i nhƠ nh m t n d ng s phát tri n c a máy tính cá nhơn vƠ kh n ng k t n i internet Trong đó, c n s m đ a lo i d ch v m i đ khách hƠng có th đ t l nh, th c hi n toán, truy v n s d vƠ thông tin v cam k t gi a ngơn hƠng vƠ khách hƠng - Bán chéo s n ph m d a vi c đóng gói vƠ bán s n ph m liên k t đ m t m t đa d ng hóa danh m c s n ph m, m t m t t ng thu d ch v cho ngơn hƠng Nghiên c u nhu c u, đ c m c a t ng nhóm khách hƠng đ t đ a nh ng gói s n ph m tích h p nhi u d ch v ngơn hƠng s n có c a NHCT ho c có th t ng c ng ti n ích đ t ng đ h p d n cho t ng gói s n ph m T n d ng ho t đ ng c a công ty đ cung c p s n ph m, d ch v tƠi liên k t cho khách hƠng Th hai: đa d ng hóa kênh phân ph i Hi n nay, so v i ngơn hƠng n h n v m ng l c NHCT có m t u th h n i chi nhánh vƠ phòng giao d ch Chính v y vi c đ u tiên Thang Long University Libraty 69 trình phát tri n m ng l i chi nhánh vƠ kênh phơn ph i c a NHCT hi n lƠ đánh giá l i hi u qu ho t đ ng c a chi nhánh, m giao d ch, kênh phơn ph i truy n th ng vƠ kênh phơn ph i n t K t h p v i đ nh h ng v phơn khúc th tr ng, phơn khúc khách hƠng đ đ a quy t đ nh v l a ch n đ a m, quy mô, s l ng, hình th c đ t chi nhánh ho c phòng giao d ch Bên c nh đó, đ i v i phòng giao d ch ho t đ ng không hi u qu c n u chuy n sang v trí khác đ có th phát huy đ c vai trò c a t ng kênh phơn ph i, đáp ng t i đa nhu c u giao d ch c a khách hàng Bên c nh vi c m chi nhánh c p I, c p II c n tr ng phát tri n ph m vi ho t đ ng b ng vi c m phòng giao d ch v tinh v i quy mô g n nh T ng c ng kênh phơn ph i qua đ i lỦ nh : đ i lỦ chi tr ki u h i, đ i lỦ phát hƠnh th ATM, đ i lỦ toán i v i d ch v chuy n ti n ki u h i ph i h p v i qu tín d ng nhơn dơn m đ i lỦ chi tr ki u h i, thu hút thêm khách hƠng m tƠi kho n Th c hi n liên k t v i công ty b o hi m, đ i lỦ mua bán xe ô tô, h th ng siêu th , khu vui ch i – gi i trí, m du l ch đ nhơn viên c a công ty nƠy lƠ nhƠ nhƠ phơn ph i s n ph m cho NHCT Nghiên c u phát tri n h n n a kênh phơn ph i n t : M r ng đ a bƠn ho t đ ng b ng vi c l p đ t thêm máy ATM, POS ho c Ủ giao d ch c a máy ATM đƣ có, đ y nhanh t c đ đ ng truy n thông tin n i b ngơn hƠng vƠ gi a ngơn hàng NHCT v i ngơn hƠng khác ph i n t , NHCT b o m t thông tin khách hƠng i kèm v i vi c m r ng kênh phơn tr ng đ n công tác qu n tr r i ro, t ng c ng 70 NgoƠi kênh phơn ph i tr c ti p truy n th ng vƠ kênh phơn ph i n t , c n t ng c ng kênh phơn ph i gián ti p nh th c hi n chi n l c khách hƠng c a khách hƠng Nh v y bên c nh kênh phơn ph i h u hình, NHCT có th m r ng đ c ph m vi ho t đ ng c a ngơn hƠng qua m t kênh phơn ph i vô hình nh ng l i h t s c hi u qu vƠ ti t ki m chi phí Th ba: Nâng cao n ng l c qu n tr u hành phát tri n ngu n nhân l c Phát tri n ngu n nhân l c: Con ng i đóng vai trò ch đ o, lƠ then ch t c a m i v n đ Chính v y, đ có th thƠnh công ho t đ ng NHBL pháp phát tri n ngu n nhơn l c ph i đ cách đ ng b NHCT, gi i c coi tr ng vƠ th c hi n m t N i dung phát tri n ngu n nhơn l c NHCT ph i bao quát trình t khơu n d ng, đƠo t o, b trí s d ng ngu n nhơn l c đ n khơu đánh giá, khen th ng Xơy d ng m t h th ng tiêu chí riêng đ i v i cán b c a t ng phòng ban M i m t phòng ban, m t m ng d ch v l i đòi h i ng i cán b ngơn hƠng không ch ki n th c chuyên môn riêng mƠ yêu c u nh ng k n ng, nh ng nét tính cách đ c thù Th ng xuyên có ch ng trình đƠo t o c th hƠng n m cho t ng c p cán b khác t qu n tr u hƠnh đ n tác nghi p nh th c t p qu n tr u hƠnh t i ngơn hƠng n c ngoƠi m t th i gian nh t đ nh cho c p lƣnh đ o quy ho ch, t o u ki n cho cán b nhơn viên tham gia khóa đƠo t o nơng cao trình đ , ki n th c chuyên môn, k n ng giao ti p, t v n khách hƠng Th c hi n luơn chuy n chéo cán b t đ n v th c hi n tác nghi p vƠ đ n v th c thi sách đ nơng cao kinh nghi m th c ti n, t t o s n ph m d ch v m i g n g i v i nhu c u khách hƠng Bi t phái cán b h i s xu ng h tr chi nhánh nh ng tr ng h p Thang Long University Libraty 71 nh t đ nh G n k t qu đƠo t o v i vi c b trí s d ng cán b theo ng i, vi c, th c hi n luơn chuy n cán b đ s p x p công vi c phù h p nh t v i n ng l c chuyên môn, phát huy tinh th n sáng t o c a cán b nhơn viên ngơn hƠng C n th ng xuyên th c hi n vi c đánh giá n ng l c, ch m m hoƠn thƠnh công vi c c a cán b nhơn viên ngơn hƠng đ t có th phát huy đ c t i đa hi u qu công vi c Bên c nh hƠng n m nên t ch c cu c thi chuyên môn ho c k n ng đ i v i nhơn viên c a t ng phòng ban đ đánh giá vƠ t o đ ng l c cho nhơn viên không ng ng nơng cao trình đ chuyên môn nghi p v vƠ k n ng lƠm vi c Bên c nh đó, c ng nên tr ng đ n công tác khen th ch đ l ng h p d n, phù h p, xác, ng hái lƠm vi c cho cán b công nhơn viên, gi v ng đ trung thƠnh, t n t y vƠ đ c bi t lƠ có ch t l ng, áp d ng i đ t o đ ng l c h ng c đ i ng nhân viên ng cao Vi c đ u t cho tƠi n ng tr , c p h c b ng cho sinh viên gi i hi n đ c đƠo t o tr ng đ i h c l n chuyên ngƠnh v tƠi chính-ngân hàng lƠ m t l a ch n t t đ có th chu n b s n m t ngu n nhơn l c k c n t T ng c ng lai ng gi i pháp t o đ ng l c cho ng i lao đ ng Xơy d ng c ch , t o đ ng l c trình tri n khai s n ph m m i phát tri n d ch v ch đ l ng th ng có g n v i hi u qu công vi c: - C ch th ng kinh doanh cho chi nhánh, phòng giao d ch qu ti t ki m; - C ch th ng cho cán b bán hƠng; - Các ch ng trình thi đua phát tri n m r ng toƠn h th ng vƠ t i chi nhánh; - C ch b nhi m, s p x p công vi c phù h p v i nh ng ng n ng l c i có 72 Th t : Nâng c p đ i m i h t ng công ngh M t đ c tr ng c a d ch v NHBL lƠ ph i d a n n t ng công ngh cao Chính v y, mu n đ y m nh ho t đ ng NHBL th i gian t i NHCT nói riêng vƠ ngơn hƠng nói chung c n ph i có m t n n t ng công ngh hi n đ i, t c đ nhanh, đ m b o an toƠn cho h th ng v n hƠnh đ k p th i đáp ng t t c yêu c u c a khách hƠng vƠo m i lúc, m i n i Mu n phát tri n n n t ng công ngh hi n đ i NHCT ph i có m t chi n l c t ng th , t đ u t – thi t k - nơng c p v m t k thu t đ n phát tri n ph n m m, đƠo t o cán b có kh n ng ng d ng, khai thác hoƠn thi n h th ng mang l i hi u qu cao nh t cho ngơn hƠng Các gi i pháp c th c n đ c ti n hƠnh nh sau : - Ti p t c ch nh s a, hoƠn thi n thêm h th ng trang thi t b hi n có, đ m b o máy móc v n hƠnh t t, không b h ng hóc, m t d li u, hay tr c tr c v đ ng truy n trình ho t đ ng, đáp ng đ c nhu c u c a khách hƠng c ng nh b n thơn cán b lƠm vi c ngơn hƠng -T ng c ng ng d ng công ngh k thu t tiên ti n phù h p v i trình đ phát tri n c a h th ng ngơn hƠng Vi t Nam vƠ tuơn th nguyên t c qu c t , phát tri n h th ng giao d ch tr c n vƠ t ng b mô hình giao d ch m t c a c tri n khai r ng ng d ng công ngh giúp hi n đ i hoá vƠ t đ ng hoá thao tác nghi p v , gia t ng ti n ích cho s n ph m - ng d ng ph n m m qu n lỦ m i phù h p v i ho t đ ng c a NHBL ng th i c n t p trung đƠo t o, nơng cao n ng l c cho đ i ng cán b đ h có th v n hƠnh thƠnh th o thi t b n t , nghiên c u khai thác, s d ng t i đa tính n ng c a ph ch t l ng ti n, công ngh hi n đ i đ nơng cao ng vƠ hi u qu c a m t ho t đ ng, t sáng t o s n ph m ph n m m m i có tính ng d ng cao ho t đ ng NHBL Th n m: Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng marketing Thang Long University Libraty 73 - Xơy d ng vƠ phát tri n th ng hi u NHCT r ng rƣi n c vƠ qu c t - Do đ i t ng ph c v c a d ch v NHBL lƠ cá nhơn, DNVVN nên vi c qu ng bá, ti p th s n ph m d ch v đóng vai trò c c k quan tr ng + Xơy d ng ch ng trình qu ng cáo, khuy n m i qua ph truy n thông tr ng kênh qu ng cáo ti vi vƠ ph ng ti n đƠi báo v i th i gian lên sóng vƠ t n su t phát h p lỦ Khi tri n khai ch d th ng ti n ng trình ng không nên kéo dƠi lƠm n n lòng khách hƠng ch đ i Khi có k t qu ngơn hƠng c n ph i thông tin nhanh chóng k p th i v danh sách khách hƠng trúng th ng ph ng ti n thông tin đ i chúng, t i m giao d ch vƠ g i cho khách hƠng tham gia b ng hình th c g i th vƠ email + Có l trình tri n khai s n ph m h p lỦ m i,có k ho ch, ch i v i s n ph m d ch v ng trình thông báo tri n khai đ n chi nhánh s m, tránh tình tr ng đ chi nhánh b đ ng vƠ thi u s chu n b chu đáo tr c ti p c n, gi i thi u s n ph m d ch v m i t i khách hƠng; đ ng th i có ch ng trình t p hu n công tác nghi p v vƠ marketing tƠi li u có liên quan nh t r i, th chƠo, đ công tác tri n khai ti p c n khách hƠng đ t hi u qu cao vƠ đ ng b toƠn h th ng + Th c hi n nhi u h n n a ho t đ ng, công tác xƣ h i nh t ch c h i ch , tri n lƣm, cu c thi chƠo m ng ngƠy l t t dƠnh cho t ng đ i t ng c th ,… + T ng c ng ho t đ ng qu ng cáo thông qua ph ng ti n nh : email, n tho i, fax Th ng xuyên c p nh t cho khách hƠng thông tin v s n ph m m i, ch ng trình khuy n m i, đ t u đƣi ho c b t c thay đ i c a ngơn hƠng đ khách hƠng th y đ đ i v i ngơn hƠng c t m quan tr ng c a 74 , nghi p v Bao toán… Th sáu: T ng c ng ho t đ ng qu n tr r i ro Qu n tr r i ro lƠ m t nh ng y u t quan tr ng quy t đ nh s thƠnh công c a ngơn hƠng b i kinh doanh ngơn hƠng g n li n v i nhi u lo i r i ro khác nh r i ro tín d ng, r i ro tác nghi p… Chính v y, trình phát tri n ho t đ ng NHBL, NHCT c n t ng c ng h n n a công tác qu n tr r i ro đ c bi t lƠ công tác qu n tr r i ro tác nghi p vƠ qu n tr r i ro tín d ng: - T ng c ng ho t đ ng qu n tr r i ro tác nghi p: Thi t l p vƠ hoƠn thi n khung qu n tr r i ro tác nghi p bao g m: sách, c c u t ch c, quy trình vƠ gi i pháp ph n m m qu n tr r i ro tác nghi p n i b ngơn hƠng C n ph i xác đ nh chi n l c vƠ ph ng pháp qu n tr r i ro đ n; xác đ nh vai trò, ch c n ng vƠ trách nhi m, quy n h n c a b ph n t ng th b máy c c u t ch c; đ a yêu c u v th c hƠnh qu n tr r i ro; ph bi n r ng rƣi toƠn h th ng vƠ vi c đánh giá vƠ ki m soát r i ro ph i đ c di n th ng xuyên vƠ áp d ng cho toƠn b phòng/ban, nghi p v kinh doanh h th ng - T ng c ng ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng: i v i phát tri n d ch v NHBL s n ph m tín d ng cá nhơn mang l i doanh s l n cho ngơn hƠng nh ng r i ro c ng r t l n Do đó, qu n tr r i ro tín d ng bán l lƠ r t quan tr ng: Xơy d ng tiêu chu n xét t cho vay nhanh; Phát tri n h th ng ch m m tín d ng đáng tin c y; Tri n khai h th ng theo dõi tình tr ng h s xin vay đơu vƠ trách nhi m c a t ng bên; T p trung hóa tiêu chu n hoá qui trình thu h i n ; T ng c ng công tác qu n lỦ n : ki m Thang Long University Libraty 75 soát vƠ qu n lỦ t c đ t ng tr ng tín d ng, đánh giá tình hình n th xuyên, đ nh k phơn lo i n đ n m đ c th c tr ng ch t l d ng; T ch c xem xét, th m đ nh k , ch t ch tr ng ng d n tín c c p kho n tín d ng m i, quan tr ng lƠ vi c đánh giá vƠ d phòng r i ro; T ng c ng x lỦ kho n vay ng n h n thi u tƠi s n đ m b o, t ng c ng ki m tra m c đích s d ng v n vay nh m h n ch r i ro tín d ng Th b y: Phát tri n d ch v ch m sóc khách hàng Hi n nay, l nh v c d ch v nói chung vƠ l nh v c NHBL nói riêng, th a mƣn nhu c u khách hƠng không ch d ng l i nh ng d ch v đa d ng, ch t l vi c cung c p ng cao, phí h p d n mƠ bao g m c nh ng d ch v kèm nh d ch v ch m sóc khách hƠng Chính v y, đ có th đ y m nh ho t đ ng NHBL th i gian t i ngoƠi gi i pháp nói trên, NHCT c n tr ng phát tri n d ch v ch m sóc khách hƠng m t cách toƠn di n vƠ đ ng b - Xơy d ng m t chi n l l c ch m sóc khách hƠng phù h p v i chi n c phát tri n d ch v NHBL c a NHCT, phù h p v i m c tiêu k ho ch t ng th i k , t ng giai đo n - Xơy d ng sách c th đ i v i t ng nhóm khách hƠng khác nhau: nhóm khách hàng VIP; khách hƠng truy n th ng;nhóm khách hƠng ti m n ng; nhóm khách hƠng m i - B trí b ph n ch m sóc khách hƠng đ ng th i nhân viên giao d ch c ng ph i đ c đƠo t o th ng xuyên v sách ch m sóc khách hƠng đ có tác phong ph c v khách hƠng chuyên nghi p, hòa nhƣ, l ch s , t ođ c nt ng cho khách hƠng v v n hóa doanh nghi p - Chú tr ng ng d ng công ngh hi n đ i, t đ ng hóa vƠo ch m sóc khách hàng, ví d : l p đ t h th ng tr l i t đ ng qua n tho i đ có th gi i đáp th c m c đ n gi n c a khách hƠng m t cách t c thu n ti n 76 hay ng d ng ph n m m t đ ng g i email chúc m ng sinh nh t, email chúc m ng khách hƠng nhơn d p đ c bi t… - Th ng xuyên ti n hƠnh kh o sát s hƠi lòng c a khách hƠng v d ch v ngơn hƠng đ t có bi n pháp c i thi n, t ng c ng s th a mƣn khách hƠng Vi c kh o sát có th ti n hƠnh tr c ti p ho c gián ti p 3.3ăKi năngh 3.3.1 Ki n ngh đ i v i ph 3.3.1.1 Nhanh chóng t o m t hƠnh lang pháp lỦ đ y đ cho ho t đ ng ngân hàng phát tri n d ch v NHBL, c n có m t c ch đ n gi n, g n nh h n, th ng nh t đ ng b vƠ d hi u, đ m b o l i ích c a khách hƠng Cùng v i vi c gia nh p WTO, quy đ nh v ho t đ ng ngơn hƠng c ng ph i đ m i theo h cđ i ng qu c t hóa S phát tri n c a công ngh cho đ i m t s d ch v ngơn hƠng m i v i cách th c vƠ quy trình giao d ch khác v i s n ph m truy n th ng, v n b n pháp lỦ c a Chính ph c n có s u ch nh phù h p v i t c đ phát tri n c a khoa h c công ngh C th lƠ: + S m s a đ i Pháp l nh k toán th ng kê, b sung nh ng quy đ nh m i v l p ch ng t k toán phù h p v i nh ng d ch v ngơn hƠng th c hi n b ng công ngh vi tính, quy đ nh rõ b ng pháp lu t ch ng t , hóa đ n toán d ch v ngơn hƠng NHNN qu n lỦ v i m u bi u th ng nh t + Nghiên c u m r ng l i cho quy t đ nh 44Q -Ttg v ch ng t n t vƠ ch kỦ n t nh quy đ nh v c quan ch u trách nhi m l u tr ch ng t n t , quy đ nh c s m c đ quy chu n pháp lỦ cho b mƣ hóa s d ng h th ng ngơn hƠng + i v i ho t đ ng th toán lƠ ho t đ ng NHBL bùng n giai đo n hi n nay, Chính ph c n có quy đ nh pháp lu t liên quan tr c ti p đ n hƠnh vi liên quan đ lƠm c s x lỦ x y tranh ch p, Thang Long University Libraty 77 r i ro B lu t hình s ph i có quy đ nh t i danh vƠ khung hình ph t cho t i danh gian l n, lƠm vƠ tiêu th th gi 3.3.1.2 Có nh ng sách c i thi n môi tr Thói quen vƠ tơm lỦ tiêu dùng c a ng ng kinh t xƣ h i i dơn có th thay đ i theo thu nh p vƠ u ki n kinh t Khi kinh t phát tri n, đ i s ng xƣ h i đ cc i thi n, dơn trí nơng cao s n dơn chúng có u ki n ti p c n d ch v ngơn hƠng hi n đ i Duy trì n đ nh kinh t tr , trì ch s l m phát h p lỦ, khuy n khích đ u t n nghi p t ng thu nh p cho ng c ngoƠi, phát tri n ngƠnh d ch v , công i lao đ ng, công ch c lƠ nh ng v n đ mƠ qua Chính ph khuy n khích s phát tri n c a NHBL 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà N M t là, NHNN có chi n l c Vi t Nam c dƠi h n đ i v i s phát tri n lo i hình d ch v ngơn hƠng: Trên c s NhƠ n c c n xơy d ng hoƠn ch nh đ ng b th ng nh t có t m nhìn xa h th ng v n b n h ng d n v ho t đ ng phát tri n d ch v phi tín d ng đ NHTM th c hi n H n ch s u ch nh, tránh lƣng phí gơy t n chi phí cho ngơn hƠng Xơy d ng v n b n h ng d n nên t p trung vƠo h n ch vƠ lo i b th t c hƠnh r m rƠ, đ c bi t l nh v c nh c p phép, qu n tr doanh nghi p vƠ báo cáo g i c quan h u quan đ ng th i T o môi tr ng kinh doanh cho lo i hình d ch v phi tín d ng công b ng minh b ch c nh tranh lƠnh m nh Hai là, hoƠn thi n h th ng toán n t liên ngơn hƠng H tr , tích h p ph n m m, th ng nh t ph ng ti n toán n t c a NHTM Ti p t c nơng c p h th ng k thu t, đ ng truy n vƠ ch đ b o trì đ m b o cho h th ng toán x lỦ v i t c đ cao nh ng xác, n đ nh, an toƠn Cùng v i có bi n pháp đ thúc đ y t ng c ng s liên k t vƠ h p tác c a t ch c cung c p d ch v toán, đ c bi t s m hình thƠnh h th ng chuy n m ch toán th th ng nh t gi a ngơn hƠng – 78 đơy lƠ c s đ m r ng toán ph c v cho phát tri n d ch NHBL Ba là, xơy d ng sách g n li n v i s n ph m d ch v m i đ t o môi tr ng c nh tranh lƠnh m nh th tr công an, ng, tích c c ph i h p v i B y ban nhơn dân T nh, ThƠnh ph đ có bi n pháp ch đ o đ n v tr c thu c ti n hƠnh phòng ch ng t i ph m ho t đ ng kinh doanh ngơn hƠng n t , đ m b o an ninh, an toƠn đ a m đ t máy ATM, thông tin b o m t khách hƠng giao d ch qua m ng vi n thông vƠ internet, gi m thi u t n th t cho NHTM Ti p t c t o u ki n khuy n khích t i đa lu ng ti n ki u h i chuy n v n c qua ngân hàng, h n ch m t cách t t nh t n n chuy n ti n l u b ng vi c ki m tra giám sát ho t đ ng chi tr ki u h i th ng xuyên B n là, NHNN lƠm đ u m i vi c thúc đ y h p tác l n th c hi n k t n i NHTM vi c h p tác đ u t vƠo c s h t ng, công ngh hi n đ i, tri n khai s n ph m d ch v ThƠnh l p hi p h i đ a tiêu chí đ đo l ng s phát tri n d ch v phi tín d ng đ ngơn hƠng có nh ng c n c đ so sánh hoƠn thi n s n ph m Hi p h i đ a gi i th ng đ t o đ ng l c thi đua gi a ngơn hƠng c ng nh lƠ thông tin xác đáng đ khách hƠng l a ch n s d ng d ch v N m là, Xây d ng h th ng thu th p d li u đ m b o thông tin cung c p lƠ tin c y Trong hoat đ ng ngơn hƠng, không ph i m i thông tin đ u có th công b công khai Nh ng ch có minh b ch thông tin đ m b o tính c p nh t, đ chu n xác, m i đem l i ni m tin c a dơn c ơy lƠ ti n đ cho vi c s d ng vƠ phát tri n d ch v ngơn hƠng Thang Long University Libraty 79 K TăLU N B i c nh h i nh p kinh t qu c t đ t cho h th ng tƠi nói chung vƠ h th ng ngơn hƠng Vi t Nam nói riêng nh ng thách th c l n Vi c h i nh p vƠo c ng đ ng tƠi qu c t lƠ m t ti n t quan tr ng t o thu n l i cho ho t đ ng c a ngơn hƠng vƠ trình đ i m i ngơn hƠng Tham gia vƠo h i nh p qu c t có ngh a lƠ ch p nh n quy lu t c nh tranh v y đòi h i ngơn hƠng ph i không ng ng phát tri n V i mong mu n ti n g n h n t i chu n m c qu c t , thu h p d n kho ng cách v cung ng s n ph m, d ch v v i ngơn hƠng hi n đ i th gi i, NHCT đƣ vƠ c g ng hoƠn thi n đ nơng cao s l l ng d ch v ngơn hƠng đ đáp ng nhu c u c a th tr Trên c s v n d ng ph ng, ch t ng tƠi ng pháp nghiên c u k t h p lỦ lu n v i th c ti n áp d ng vƠo đánh giá th c tr ng d ch vu NHBL t i NHCT.T đ a nh ng gi i pháp kh c ph c nh m phát tri n d ch v NHBL t i NHCT giai đo n hi n Tuy nhiên, h n ch v ki n th c vƠ u ki n, kh n ng nghiên c u nh ng k t qu nghiên c u không kh i có nh ng thi u sót H c viên r t mong nhơn đ c s đóng góp c a th y cô giáo, chuyên gia vƠ đ ng nghi p đ đ tƠi đ c hoƠn thiên h n Xin chơn thƠnh c m n! 80 DANHăM CăTĨIăLI UăTHAMăKH O ThS.V Th Ng c Dung, Phát tri n d ch v NHBL - m t xu h ng phát tri n t t y u c a ngân hàng, T p chí ngơn hƠng s (25/05/2007).Trang 16,17 David Cox, Nghi p v ngân hàng hi n đ i, NhƠ xu t b n Chính tr qu c gia, 1997 TS Phan Th Thu HƠ (2004), Giáo trình NHTM – NhƠ xu t b n Th ng kê, HƠ N i ThS Ngô Th Liên H chí Th tr ng TƠi - Ti n t , s (1/3/2005), trang 17 inh Th Kim Loan, Gi v ng l i th c nh tranh c a Ngân hàng Công th ng, ắ a d ng hoá d ch v ngân hàng ”, T p ng Vi t Nam, T p chí Ngơn hƠngs 23/2007, Tr.45-47 Th.S Nguy n Tr ng Ngh a, “C h i thách th c đ i v i TCTD Vi t Nam tình h i nh p kinh t qu c t ”.T p chí Th tr ng TƠi Ti n t Tr nh Bá S u, C n đ i m i nh n th c v d ch v ngân hàng hi n đ i T p chí ngơn hƠng s – trang 25 Nguy n Tám,C nh tranh phát tri n d ch v ngân hàng hi n đ i th tr ng tài - T p chí Ngơn hƠng s 12 –trang 23 PGS.TS Tr 10 TƠi li u h i ngh "Chi n l Ngo i th 11 ng Quang Thông, Giáo trình Marketing ngân hàng c phát tri n d ch v NHBL" Ngân hàng ng Vi t Nam 11/2003 Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng TMCP Công Th ng Viêt Nam 2010, 2011, 2012, 2013,2014 12 T p chí Kinh t phát tri n 13 T p chí Ngơn hƠng Thang Long University Libraty 81 14 T p chí Th tr 15 Các website: - Ngơn ng TƠi - Ti n t hƠng TMCP Công Th ng Vi t Nam: www.vietinbank.vn - Ngân hàng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam: www.bidv.com.vn - Ngân hàng TMCP Ngo i th - Ngơn hƠng NhƠ n ng Vi t Nam: www.vcbs.com.vn c Vi t Nam: www.sbv.gov.vn; - Hi p h i Ngơn hƠng Vi t Nam: www.vnba.org.vn - T p chí k toán : www.tapchiketoan.com.vn - http://dddn.com.vn/tien-te-ngan-hang/ngan-hang-ban-le-xu-the-vasu-khac-biet-20131120101122131.htm - http://vneconomy.vn/tai-chinh/nha-bang-chuyen-huong-sang-dichvu-ngan-hang-ban-le-20140429122541612.htm - http://vov.vn/kinh-te/ngan-hang-ban-le-la-xu-huong-tat-yeu-cua-vietnam-tu-2014-309119.vov [...]... kh o đ tƠi nghiên c u đ c k t c u thƠnh 03 ch CH ng: NGă I: NH NG V N C B N V PHÁT TRI N D CH V NGỂN HÀNG BÁN L C A NGỂN HÀNG TH CH NGă II: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V HÀNG BÁN L T I NGỂN HÀNG TMCP CÔNG TH CH NG M I NG VI T NAM NGăIII: GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N D CH V HÀNG BÁN L T I NGỂN HÀNG TMCP CÔNG TH NGỂN NGỂN NG VI T NAM 6 CH NH NG V Nă NGă1 ăC ăB NăV ăD CHăV ăBỄNăL ă C AăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I 1.1... đ c b n v phát tri n d ch v bán l c a NHTM v i vai trò đ c l p nh m phát tri n b n v ng ho t đ ng bán l c a NHTM - V m t nghiên c u th c ti n: Trên c s phơn tích th c tr ng phát tri n d ch v bán l c a Ngơn hƠng TMCP Công th ng VN trong nh ng n m g n đơy, lu n án đƣ ch rõ nh ng k t qu nh t đ nh đƣ đ t đ c, nh ng t n t i và h n ch trong phát tri n d ch v NHBL Vì v y t t y u ph i chú tr ng phát tri n... ch v ngơn hƠng ngƠy cƠng phát tri n Các ngân hàng trong khu v c vƠ trên th gi i ngƠy nay phát tri n theo h khách hàng, đơy lƠ h ng đ i t ng phát tri n th c s hi u qu vƠ lƠ m t xu th t t y u vì phát tri n theo đ i t ng khách hƠng giúp ngơn hƠng qu n lỦ r i ro h u hi u h n vƠ các d ch v ngơn hƠng đ c đáp ng t t nh t cho t ng đ i t khách hƠng, theo đó công tác kinh doanh, ti p th phát tri n th tr ph m vƠ... c h i chi m l nh và phát tri n th ph n c C s v t ch t, k thu t c a ngân hàng Ngơn hƠng v i c s v t ch t, h t ng công ngh phát tri n lƠ ti n đ đ phát tri n đa d ng kênh phơn ph i s n ph m- nh t lƠ các kênh phơn ph i hi n đ i v i yêu c u công ngh cao, đơy c ng lƠ m t trong các y u t quy t đ nh trong vi c nơng cao uy tín ch t l ng giao d ch t i khách hƠng d Ho t đ ng marketing ngân hàng Ho t đ ng marketing... t r t l n v kênh phơn ph i, phát tri n m ng l i c ng nh đ u t nghiên c u phát tri n s n ph m, công tác ch m sóc khách hàng, phát tri n h t ng công ngh thông tin , ngu n nhơn l c Thang Long University Libraty 15 + Các r i ro th ng g p: r i ro tín d ng, r i ro t giá, lƣi su t, r i ro trong ho t đ ng, r i ro công ngh thông tin, r i ro ngu n nhơn l c 1.2.2 Phân lo i d ch v bán l c a NHTM D ch v NHBL c... hi n nay ng th i, trên c s phơn tích th c tr ng phát tri n d ch v c a Ngơn hƠng TMCP Công th ng Vi t Nam trong th i gian qua c ng nh xem xét, k th a các công trình nghiên c u đi tr c, tác gi đƣ đ xu t m t s gi i pháp đ ng b , có tính th c ti n cao nh m phát tri n d ch v bán l - m t m ng ho t đ ng mang tính chi n l c c a Ngơn hƠng TMCP Công th ng Vi t Nam trong th i gian t i 6 K tăqu ănghiênăc uăc aălu... thông thì ch t l h ng d ch v NHBL b nh ng, kém phát tri n - 1.5ăKinhănghi măv phát tri năd chăv ăNHBLăc aăNHTMăcácăn cătrênă Th ăgi iăvƠăbƠiăh căchoăcácăNHTMăVi t Nam 1.5.1 Kinh nghi m v phát tri n d ch v NHBL c a NHTM các n Th gi i - Ngân hàng Citibank: c trên 28 LƠ m t trong nh ng ngơn hƠng thƠnh công nh t hi n nay trên th tr tƠi chính V i k ho ch phát tri n đa d ng, s n ph m t t vƠ l đông đ o... Chí Minh; - Lu n v n ắGi i phát phát tri n d ch v NHBL t i Chi nhánh Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n HƠ ThƠnhẰ c a tác gi Ph m Th HƠ Giang tr ng i h c Kinh t qu c dơn HƠ N i; Các đ tƠi, công trình nghiên c u nƠy ho c phơn tích đánh giá ho t đ ng NHBL nói chung t i th tr ng Vi t Nam, ho c ch t p trung vƠo đánh 4 giá tình hình phát tri n d ch v nƠy t i các NHTM c ph n, n i luôn coi phát tri n d ch v NHBL lƠ... n Th Thu H ng v Phát tri n d ch v NHBL t i Ngơn hƠng NN&PTNT Chi nhánh Qu ng Nam - Lu n v n Th c s c a tác gi Tr n Th Tuy t Lam v ắGi i pháp Phát tri n d ch v NHBL t i Ngơn hƠng TMCP Công th ng Chi nhánh TrƠ VinhẰ - Lu n v n Th c s c a tác gi Nguy n Th Ng c HƠ v ắGi i pháp Phát tri n d ch v NHBL t i Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n t nh Ninh ThuơnẰ - Lu n v n th c s ắXơy d ng chi n l c phát tri n d ch... ng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan.Ằ (Kho n 2i u 20) Trong đó các ắho t đ ng ngân hàng đ c quy đ nh lƠ ắ ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toánẰ (Kho n 7- i u 20) Nh v y có th hi u, ngân hàng là m t t ch c tín d ng th c hi n các