Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh hà thành

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG - NGUY NăTH ăH NGăANH M ăR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHĨNGă NỌNGăNGHI PăVĨăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNă VI TăNAMăậ CHIăNHỄNHăHĨăTHĨNH LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ Hà N i – N m 2015 B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG - NGUY NăTH ăH NGăANH M ăR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNGỂNăHĨNGă NỌNGăNGHI PăVĨăPHỄTăTRI NăNỌNG THỌNă VI TăNAMăậ CHIăNHỄNHăHĨăTHĨNH LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ CHUYểN NGÀNH: TÀI CHệNH – NGỂN HÀNG Mẩ S NG IH : 60340201 NG D N KHOA H C: TS PH M TH HOA Hà N i – N m 2015 Thang Long University Libraty M CăL C Trang Trang bìa ph L i cam đoan M c l c Danh m c ch vi t t t Danh m c s đ , b ng bi u, hình v L IăM ă CH U NGă1.ăC ăS ăLụăLU NăV ăM ăR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGă C AăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I 1.1 KHÁI QUÁT V CHO VAY C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1.1 Khái ni m, nguyên t c vƠ u ki n cho vay 1.1.2 Phơn lo i cho vay 1.2 CHO VAY TIểU DỐNG C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1.2.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng 1.2.2 c m cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình th c cho vay tiêu dùng 11 1.3 S C N THI T M HÀNG TH R NG CHO VAY TIểU DỐNG T I NGỂN NG M I 16 1.3.1 Khái ni m m r ng cho vay tiêu dùng 16 1.3.2 S c n thi t m r ng cho vay tiêu dùng 16 1.3.3 Các ch tiêu đánh giá m r ng cho vay tiêu dùng 17 1.4 CÁC NHỂN T NH H NG N M R NG CHO VAY TIểU DỐNG C A NHTM 21 1.4.1 Các nhơn t khách quan 21 1.4.2 Các nhơn t ch quan 24 1.5 KINH NGHI M M R NG CHO VAY TIểU DỐNG C A M T S NHTM TRểN TH GI I VÀ BÀI H C KINH NGHI M CHO CÁC NHTM VI T NAM 27 1.5.1 Cho vay tiêu dùng c a NHTM M 27 1.5.2 Cho vay tiêu dùng c a NHTM Trung Qu c 30 1.5.3 BƠi h c cho NHTM Vi t Nam 33 CH NGă2.ăTH CăTR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNGăT IăNHNo & PTNTăCHIăNHỄNHăHĨăTHĨNH 36 2.1 KHÁI QUÁT V NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 2.1.1 Quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n 36 2.1.2 C c u t ch c 38 2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo & PTNT Chi nhánh HƠ ThƠnh 39 2.2 TH C TR NG CHO VAY TIểU DỐNG T I NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 47 2.2.1 C s pháp lỦ c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT chi nhánh HƠ ThƠnh 47 2.2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT HƠ chi nhánh ThƠnh 48 2.3 ÁNH GIÁ TH C TR NG CHO VAY TIểU DỐNG T I NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ THÀNH 60 2.3.1 K t qu đ t đ c 60 2.3.2 H n ch vƠ nguyên nhơn 62 CH NGă3.ăGI IăPHỄPăM ăR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăTIểUă DỐNGăT IăCHIăNHỄNHăNHNo&PTNTăHĨăTHĨNH 70 3.1 NH H NG PHÁT TRI N CHO VAY TIểU DỐNG C A CHI NHÁNH 70 Thang Long University Libraty 3.2 GI I PHÁP M R NG CHO VAY TIểU DỐNG T I CHI NHÁNH HÀ THÀNH 72 3.2.1 y m nh công tác huy đ ng v n 72 3.2.2 Ngơn hƠng ph i có sách c th v CVTD 74 3.2.3 Xơy d ng c ch khuy n khích phát tri n cho vay tiêu dùng 75 3.2.4 Nơng cao ch t l ng s n ph m vƠ d ch v 76 3.2.5 a d ng hóa danh m c s n ph m CVTD 78 3.2.6 y m nh công tác Marketing đ i v i s n ph m CVTD 79 3.2.7 HoƠn thi n quy trình CVTD 82 3.2.8 Hi n đ i hóa công ngh ngơn hƠng 84 3.2.9 Phát tri n ngu n nhơn l c 86 3.3 KI N NGH 87 3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph vƠ b ngƠnh liên quan 87 3.3.2 Ki n ngh đ i v i NHNN 88 3.3.3 Ki n ngh đ i v i NHNo&PTNT Vi t Nam 89 K TăLU N 92 DANHăM CăTĨIăLI UăTHAMăKH O 93 L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan toƠn b n i dung c a lu n v n th c s “M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn - Chi nhánh Hà Thành” lƠ công trình nghiên c u riêng c a b n thơn tôi, không trùng l p v i công trình nghiên c u t ng t khác Các d li u thông tin th c p s d ng lu n v n lƠ có ngu n g c vƠ đ c trích d n rõ rƠng Tôi xin ch u hoƠn toƠn trách nhi m v l i cam đoan nƠy! H căviên Nguy năTh ăH ngăAnh Thang Long University Libraty DANHăM CăCH ăVI TăT T Ch ăvi tăt t CV Nguyênăngh a Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng KDNT Kinh doanh ngo i t KH NHNN NHNo&PTNT NHTM Khách hƠng Ngơn hƠng NhƠ n c Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Ngơn hƠng th ng m i PGD Phòng giao d ch TCTD T ch c tín d ng TS B TƠi s n đ m b o TTQT Thanh toán qu c t WTO T ch c th DANHăM CăS ă ng m i th gi i ,ăB NGăBI U B ng Tình hình huy đ ng v n c a chi nhánh giai đo n 2010-2014 39 B ng 2 Doanh s vƠ d n cho vay giai đo n 2010-2014 42 B ng Ho t đ ng toán qu c t giai đo n 2010-2014 45 B ng Hoat đ ng kinh doanh ngo i t giai đo n 2010-2014 46 B ng Th c tr ng cho vay tiêu dùng giai đo n 2010-2014 48 B ng T ng tr ng doanh s CVTD giai đo n 2010-2014 54 B ng T ng tr ng d n cho vay tiêu dùng giai đo n 2010-2014 55 B ng S l ng khách hƠng vay tiêu dùng giai đo n 2010-2014 56 B ng Tình hình n x u giai đo n 2010-2014 58 B ng 10 L i nhu n t ho t đ ng cho vay tiêu dùng giai đo n 2010-2014 59 Bi u đ 1 Cho vay tiêu dùng M giai đo n 2010 – 2014 30 Bi u đ Cho vay tiêu dùng t i Trung Qu c giai đo n 2009 – 2014 31 Bi u đ T tr ng d n cho vay tiêu dùng t ng d n m t s ngơn hƠng M vƠ Trung Qu c 33 Bi u đ C c u v n huy đ ng theo đ i t Bi u đ 2 D n tín d ng theo đ i t ng khách hƠng 40 ng giai đo n 2010-2014 43 Bi u đ L i nhu n giai đo n 2010-2014 c a chi nhánh HƠ ThƠnh 47 Bi u đ Doanh s vƠ d n CVTD giai đo n 2010-2014 49 Bi u đ C c u s n ph m CVTD giai đo n 2010-2014 51 Bi u đ L i nhu n t CVTD giai đo n 2010-2014 53 Bi u đ Doanh s cho vay tiêu dùng giai đo n 2010-2014 54 Bi u đ L i nhu n cho vay vƠ cho vay tiêu dùng giai đo n 2010 – 2014 59 S đ 1 Cho vay tiêu dùng gián ti p 12 S đ Cho vay tiêu dùng tr c ti p 14 S đ C c u t ch c c a chi nhánh NHNo&PTNT HƠ ThƠnh 38 Thang Long University Libraty L IăM ă U 1.ăLỦădoăch năđ ătƠi NHTM lƠ m t t ch c tƠi trung gian đóng vai trò quan tr ng n n kinh t qu c dơn Tr c đơy, NHTM Vi t Nam ch tr ng đ n ho t đ ng kinh doanh truy n th ng lƠ cho vay ph c v s n xu t kinh doanh đ i v i t ch c, doanh nghi p Tuy nhiên, tr c áp l c c nh tranh gay g t hi n nay, NHTM đư vƠ tr ng phát tri n lo i hình cho vay tiêu dùng đ ph c v đ i t ng khách hƠng lƠ cá nhơn vƠ h gia đình Hình th c cho vay tiêu dùng xu t hi n nh ng n m g n đơy lƠ ngu n tƠi quan tr ng giúp cá nhơn, h gia đình n n kinh t có th ti p c n ngu n v n đ trang tr i nhu c u c n thi t nh mua nhƠ, mua xeầ ơy lƠ ho t đ ng không ch mang l i ngu n thu đáng k cho ngơn hƠng mƠ lƠ công c c nh tranh hi u qu gi a ngơn hƠng vƠ t ch c tín d ng khác Nh n th c đ c rõ t m quan tr ng c a cho vay tiêu dùng vƠ ti m n ng phát tri n, ngơn hƠng th ng m i đư quan tơm đ i m i vƠ đa d ng lo i hình cho vay tiêu dùng đ thu hút khách hƠng vƠ qu ng bá th ng hi u cho ngơn hƠng c a M c dù v y, so v i ho t đ ng khác cho vay tiêu dùng v n chi m t tr ng ch a cao c v doanh s l n d n cho vay vƠ ch a phát huy đ c vai trò v n có c a LƠ m t nh ng đ n v tiêu bi u c a Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam, chi nhánh HƠ ThƠnh tr ng m r ng quy mô vƠ ch t l ng d ch v cung ng, có d ch v cho vay tiêu dùng Nghiên c u vƠ xơy d ng chi n l c m r ng hình th c tín d ng nƠy lƠ m c tiêu không ch v i Ngơn hƠng NN&PTNT chi nhánh HƠ ThƠnh mƠ c a r t nhi u ngơn hƠng th ng m i, công ty tƠi khác Chính th l a ch n đ tƠi: ‘‘M r ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn - chi nhánh Hà Thành’’ cho lu n v n t t nghi p c a 2.ăT ngăquanănghiênăc u - Các n c phát tri n đư áp d ng cho vay tiêu dùng t lơu vƠ đ t đ nh ng k t qu thƠnh công phát huy đ nƠy Tuy nhiên đ c c vai trò c a lo i hình tín d ng Vi t Nam, ho t đ ng nƠy m i m vƠ ch a phát huy c nh ng u m c a Vì v y nh ng n m g n đơy, cho vay tiêu dùng tr thƠnh m i quan tơm c a ngơn hƠng vƠ r t nhi u nhƠ kinh t c ng nghiên c u v v n đ nƠy + Tác gi Ph m Th Ph ng Anh nghiên c u đ tƠi “Phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i ngơn hƠng Th ng m i c ph n Xu t nh p kh u - chi nhánh HƠ N i” + Tác gi Ph m H nh ng lƠ “Nơng cao ch t l ng Qu nh c ng vi t đ tƠi v cho vay tiêu dùng ng cho vay tiêu dùng t i ngơn hƠng NN& PTNT Vi t Nam chi nhánh Gia Lơm” Lu n v n vƠo nghiên c u v n đ “m r ng cho vay tiêu dùng”, lƠm rõ khái ni m “m r ng”, vƠo tìm hi u tiêu th c đánh giá m r ng cho vay tiêu dùng, t đánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng vƠ đ xu t bi n pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam chi nhánh HƠ ThƠnh 3.ăM căđíchănghiênăc u Lu n v n nghiên c u nh ng v n đ c b n, ch tiêu đánh giá m r ng cho vay tiêu dùng c a ngơn hƠng th ng m i Trên c s phơn tích th c Thang Long University Libraty cho vay cao Nhi m v đ t th i gian t i lƠ ph i tích c c thu th p thông tin v lưi su t cho vay đ i v i CVTD c a m t s ngơn hƠng đ a bƠn, phơn tích đánh giá chúng, c s đ a m c lưi su t h p lỦ h n, có tính linh ho t cao h n, phù h p v i t ng đ i t ng khách hƠng Ngơn hƠng có th ch đ ng c n c vƠo biên đ dao đ ng lưi su t NHNN cho phép đ đ a m c lưi su t phù h p v i đ c thù m i kho n vay Bên c nh đó, ngơn hƠng c ng ph i tích c c tìm ki m ngu n v n v i lưi su t th p, t gi m b t ph n nƠo lưi su t cho vay, đ ng th i ph i t ng c ng qu n lỦ nh m tránh lưng phí đ nơng cao hi u qu ho t đ ng 3.2.6.3 Chi n l c xúc ti n h n h p (Promotion) Xúc ti n h n h p lƠ công c quan tr ng c a Marketing, đ hƠng s d ng nh m tác đ ng nh m tác đ ng vƠo th tr c ngơn ng Nó bao g m t p h p ho t đ ng nh m kích thích vi c s d ng s n ph m d ch v ngơn hƠng hi n t i vƠ s n ph m m i, đ ng th i t ng m c đ trung thƠnh c a khách hƠng hi n t i vƠ thu hút khách hƠng t ng lai, t o u ki n cho khách hƠng tham gia vƠo trình cung ng d ch v , t ng uy tín hình nh c a ngơn hƠng th tr ng khách hƠng có th hi u vƠ s d ng d dƠng s n ph m CVTD ngơn hƠng c n có b ng h ng d n khách hƠng s d ng s n ph m, có s n tho i đ gi i đáp th c m c c a khách hƠng NgoƠi ra, trình c p tín d ng, cán b tín d ng ph i th ng xuyên cung c p cho khách hƠng v ti n ích mƠ s n ph m CVTD mang l i, đ ng th i gi i thi u d ch v kèm nh trình xin xay, khách hƠng có th m tƠi kho n toán ho c rút ti n ATM đ đ m b o cho khách hƠng g n bó h n v i ngơn hƠng Chi nhánh c ng nên m r ng quan h công chúng nh vi c quan h v i t ch c, tr ng đ i h c, t ch c h i th o, h i ngh khách hƠng, ti p xúc, g p g khách 81 hƠng, thông qua n m b t đ hƠng c nguy n v ng, l ng nghe Ủ ki n c a khách ó c ng lƠ c h i đ gi i thi u s n ph m, d ch v c a v i khách hƠng m t cách tr c ti p 3.2.7 HoƠnăthi năquyătrìnhăCVTD i u ki n CVTD c a chi nhánh hi n có nhi u gi i h n, n không khách hƠng khó có c h i s d ng v n ngơn hƠng N i l ng u ki n tín d ng m t m c đ nh t đ nh s giúp ngơn hƠng nhanh chóng m r ng CVTD Ch ng h n, chi nhánh có th nơng m c cho vay vƠ th i h n cho vay áp d ng v i cán b công nhơn viên, cho phép h vay s ti n l n th i gian dƠi, ph c v m c đích mua nhƠ, ch a b nh Chi nhánh c n đ n gi n hóa m t s yêu c u h s vay v n, v a m r ng đ i t ng cho vay v a gi m b t th i gian gi i ngơn, đáp ng nhanh chóng nhu c u khách hƠng Ví d : i v i khách hƠng vay mua nhƠ thu nh p th p, h s vay v n ch c n tr ng đ n gi y t nhơn thơn, h p đ ng mua bán c n h , b ng l ng, h p đ ng lao đ ng vƠ yêu c u xác nh n khách hƠng ch a s d ng b ng l ng đ vay m t ngơn hƠng nƠo khác Chi nhánh hi n ngoƠi nh ng gi y t đòi h i nhi u th t c gi y t khác nh : cam k t c a ch doanh nghi p s th c hi n chi tr ti n vay tr tr đ đ ng h p khách hƠng không c n ; cam k t c a ch đ u t r ng c n h ch a đ c th ch p c bán ho c ch a ngơn hƠng nƠo đ xin vay v n Bên c nh có th th y v n đ l n CVTD c a chi nhánh HƠ ThƠnh lƠ quy trình th t c ph c t p, r đ m rƠ n khách hƠng khó ti p c n c ngu n v n, ho c n u có c ng t n nhi u th i gian vƠ chi phí Nhìn vƠo ngơn hƠng v n n c ngoƠi, ho c ngơn hƠng bán l Vi t Nam hình th c cho vay tiêu dùng c a h r t nhi u ti n ích cho khách hƠng, quy trình cho vay nhanh g n vƠ phong cách lƠm vi c chuyên nghi p Vì v y, chi 82 Thang Long University Libraty nhánh HƠ ThƠnh c n có nh ng b c c i cách, hoƠn thi n quy trình CVTD lƠm đ n gi n, thu n ti n cho khách hƠng nh t mƠ v n ki m soát đ c r i ro có th đ a m t gi i pháp hoƠn thi n quy trình tín d ng, đòi h i ph i có s n ng đ ng sáng t o, n l c c a t p th cán b tín d ng v i vi c n m b t đ y đ quy đ nh, quy ch c a NHNN Vi t Nam, vƠ gi i pháp đ c đ a đ u xu t phát t yêu c u c a khách hƠng Ngơn hƠng có bi n pháp h tr , khuy n khích cán b tín d ng đ h phát huy n ng l c c a vi c n m b t thông tin khách hƠng c ng nh vi c nghiên c u đ hoƠn thi n quy trình ngi p v hoƠn thi n quy trình CVTD m t cách g n nh , khoa h c vƠ hi u qu ngơn hƠng nên hoƠn thi n t ng b c th c hi n c a quy trình tín d ng hi n :  B c 1: Ti p nh n h s B h s c a CVTD nên đ n gi n đ tránh tình tr ng c ch c a khách hƠng h ph i chu n b , xin xác nh n nhi u n i, gi y t r m iđ it m rƠ Tr c ng khách hƠng, cán b tín d ng nên xác đ nh đơu lƠ nh ng gi y t c n có Ví d , đ i v i khách hƠng lƠ cán b công nhơn viên, xin vay tín ch p l ng gi y t c n thi t ph i có lƠ: gi y t xác nh n nhơn thơn c a khách hƠng , b ng l tr ng, b n h p đ ng lao đ ng có d u, ch kỦ c a th ng đ n v công tác vƠ quan tr ng nh t lƠ xác nh n khách hƠng nƠy tr vay đư dùng tín ch p l ng đ vay ngơn hƠng khác hay ch a c i v i kho n vay có tƠi s n đ m b o ph i có gi y t xác minh tƠi s n đ m b o thu c s h u c a khách hƠng ch a đ  B c th ch p đ vay ngơn hƠng khác c 2: Th m đ nh vƠ cho vay Th m đ nh lƠ b c r t quan tr ng xem khách hƠng có đ u ki n đ vay v n hay không Tuy nhiên không ph i th mƠ th n tr ng 83 quy t đ nh, lƠm m t th i gian c a khách hƠng c ng nh lƠm t ng chi phí c a ngơn hƠng Ho t đ ng CVTD g n li n v i s l ng khách hƠng l n, ngơn hƠng ph i s d ng h th ng ch m m tín d ng t ng đ i chu n đ quy t đ nh cho vay ơy lƠ m t công c th m đ nh v a xác ,v a nhanh chóng vƠ g n nh  B c 3: Giám sát vƠ thu n Ngơn hƠng, đ c bi t lƠ cán b tín d ng ph trách CVTD c n ph i thi t l p m i quan h t t đ p v i c quan qu n lỦ lao đ ng, th tr ng, t ch c đoƠn th n i khách hƠng c a lƠm vi c đ có d u hi u ngh vi c ho c chuy n công tác c a khách hƠng l p t c ph i n m b t đ c thông tin vƠ có bi n pháp x lỦ 3.2.8 Hi năđ iăhóaăcôngăngh ăngơnăhƠng Vi c phát tri n công ngh ngơn hƠng hi n đ i có Ủ ngh a quy t đ nh Công ngh ngơn hƠng c a Vi t Nam r t l c h u so v i công ngh ngơn hƠng th gi i Tr ngơn hƠng đ u đ c đơy, h u h t ho t đ ng kinh doanh di n t i c ti n hƠnh th công, ho c đ m m l i th i, không đáp ng đ hƠng Vì v y, môi tr c v n hƠnh b i ph n c s m r ng quy mô ho t đ ng c a ngơn ng c nh tranh kh c li t nh hi n nay, vi c hi n đ i hóa công ngh ngơn hƠng s mang l i cho ngơn hƠng nhi u thu n l i, đ c bi t lƠ nh ng thu n l i vi c phát tri n s n ph m d ch v ngơn hƠng hi n đ i, có u ki n nơng cao n ng su t lao đ ng, rút ng n đ c th i gian th c hi n quy trình nghi p v NgƠy nay, s n ph m d ch v ngơn hƠng phát tri n m nh m vƠ mang hƠm l ng ch t xám c ng nh hƠm l ng công ngh r t cao HƠng lo t s n ph m nh Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, ngơn 84 Thang Long University Libraty hƠng đa n ngầ đư vƠ đ nh c khách hƠng s d ng kh c ph c đ c c m v m t th i gian c a giao d ch ngơn hƠng NgoƠi đ c thù c a CVTD lƠ s l ng khách hƠng l n, giao d ch nhi u, công tác qu n lỦ khách hƠng g p nhi u khó kh n, n u ngơn hƠng c áp d ng công ngh ngơn hƠng l c h u s phát tri n c a CVTD s không hi u qu , t ng chi phí, t n nhi u th i gian Tr c nhu c u khách hƠng ngƠy cƠng t ng cao ngơn hƠng c n có công ngh ngơn hƠng tiên ti n đ qu n lỦ t t h n trình c p tín d ng c ng nh vi c qu n lỦ khách hƠng, nh m đem l i hi u qu cao nh t Khi công ngh ngơn hƠng tiên ti n đ phát tri n r ng rưi hình th c th tín d ng Tr cho công c vƠ ph c áp d ng ngơn hƠng nên c xu th toƠn c u hóa n ng ti n toán hi n đ i ngƠy cƠng phát tri n vƠ tr nên thông d ng, thay th cho ph th ng Nhu c u c a th tr ng th c toán b ng ti n m t truy n ng đ i v i lo i hình th tín d ng lƠ r t cao vƠ s đ u t phát tri n lƠ m t t t y u phát tri n m nh m th tín d ng ngơn hƠng c n chu n b cho đ y đ trang thi t b hi n đ i, c n thi t cho vi c phát hƠnh vƠ toán th Ti n hƠnh đ n gi n hóa th t c c p th tín d ng nh m thu hút đ nhi u h n s c ng h c a khách hƠng Xơy d ng vƠ phát tri n h th ng m ch p nh n th tín d ng ng th i, t ch c cho cán b h c h i kinh nghi m qu n lỦ vƠ c p phát th tín d ng c a ngơn hƠng n c c ng nh th gi i Bên c nh đó, c n nơng c p, m r ng m l p đ t máy ATM, m r ng m ch p nh n th n i công c ng nh công s , b nh vi n, sơn bay, nhƠ ga,ầ Th c hi n nhi u h n vi c phát hƠnh th mi n phí nh m thu hút nhi u khách hƠng đ n v i ngơn hƠng h n, song c ng ph i đ cao tính hi u qu c p phát th , tránh tình tr ng th phát hƠnh nh ng ch th l i không 85 có nhu c u s d ng s gơy lưng phí r t l n cho ngơn hƠng, đ ng th i t ng c ng công tác qu ng cáo ti p th v lo i hình th tín d ng v i nh ng ti n ích c a nh m cung c p đ y đ thông tin cho khách hƠng 3.2.9.ăPhátătri năngu nănhơnăl c i ng nhơn viên ngơn hƠng lƠ hình nh c a ngơn hƠng đ i v i công chúng có đ c th m nh l nh v c CVTD, chi nhánh nh t thi t ph i có l i th v ch t xám Chi nhánh c n t p trung đƠo t o vƠ phát tri n ngu n nhơn l c song song v i bi n pháp v s n ph m, Marketing, công ngh ầC th : - LƠm t t công tác n d ng đ u vƠo đ sƠng l c, l a ch n đ c nh ng cá nhơn toƠn v n c trí vƠ tƠi, c ng hi n h t cho s phát tri n c a ngơn hƠng, nh t lƠ đ i v i ho t đ ng tín d ng đòi h i s nhanh nh y vƠ sáng t o c a nhơn viên Vi c n d ng đ c nh ng cán b gi i s giúp ngơn hƠng ho t đ ng hi u qu vƠ sáng t o, đ ng th i c ng lƠm gi m chi phí đƠo t o c a ngơn hƠng H n n a nh ng cán b có n ng l c, có s đ ng đ u v trình đ s hoƠ nh p t t h n, vƠ công tác b i d đ ng trình đ cho nhơn viên c ng c th c hi n d dƠng h n - Ngơn hƠng c n t ch c nhi u khóa h c b i d ng chuyên môn, nơng cao trình đ vƠ giáo d c trau d i đ o đ c cho cán b tín d ng, t ch c bu i sinh ho t đ nh k , th o lu n nh ng v ng m c công tác CVTD, v n b n, quy đ nh, quy trình Chi nhánh c ng có th phát đ ng phong trƠo t h c, t nghiên c u, t ch c thi nghi p v hƠng n m Bên c nh c ng c n quan tơm đ n vi c nơng cao k n ng giao ti p, u tra, phơn tích c a nh ng nhơn viên nƠy, đơy lƠ m t y u t h t s c quan tr ng tác đ ng t i k t qu ho t đ ng CVTD Chi nhánh c ng nên có sách sƠng l c, s d ng có hi u qu 86 Thang Long University Libraty ngu n nhơn l c thu c l nh v c CVTD HƠng n m ngơn hƠng nên t ch c thi n đ rƠ soát đánh giá phơn lo i cán b , t có h ng đƠo t o phù h p - Trong CVTD, n ng l c vƠ hi u qu công vi c c a cán b tín d ng đ c th hi n r t rõ qua doanh s , d n vƠ ch t l nên có sách khen th ng b ng cách tuyên d ng vay Chi nhánh ng, t ng l ng, đ c cách đƠo t o đ i v i nh ng nhơn viên có thƠnh tích nh thu hút nhi u khách hƠng, cho vay có giá tr l n vƠ an toƠn, sáng t o phát tri n s n ph m, m r ng ho t đ ng CVTD ó lƠ ngu n đ ng l c khuy n khích h h ng say lƠm vi c, góp ph n vƠo s thƠnh công c a chi nhánh - T ch c nhi u bu i giao l u gi a phòng ban c a chi nhánh chi nhánh vƠ khác h th ng, m t m t t o không khí vui v , đoƠn k t đ n v , m t khác cán b tín d ng có th g p g , trao đ i h c h i ki n th c, kinh nghi m, áp d ng vƠo công vi c c a 3.3 KI NăNGH 3.3.1 Ki năngh ăđ iăv iăChínhăph ăvƠăcácăb ăngƠnhăliênăquan Ho t đ ng c a ngơn hƠng nói chung vƠ ho t đ ng CVTD nói riêng đ u ch u s ki m soát ch t ch c a Chính ph vƠ b ngƠnh Vì v y, đ t o môi tr ng phát tri n vƠ m r ng CVTD, Chính ph c n: - Ban hƠnh khung pháp lỦ đ y đ , rõ rƠng, th ng nh t đ i v i ho t đ ng cho vay vƠ CVTD c ng nh ho t đ ng khác liên quan đ n l nh v c tiêu dùng nh lu t đ t đai, lu t thu , lu t dơn s t o n n t ng pháp lu t cho ho t đ ng CVTD đ - c m r ng m t cách nhanh chóng vƠ hi u qu n đ nh n n kinh t v mô, t o môi tr ng lƠnh m nh thúc đ y CVTD Chính ph c n có nh ng thay đ i, u ch nh đ trì l m phát n đ nh giá c , t giá, m c h p lỦ, đ m b o cho nhu c u chi tiêu vƠ nhu c u s d ng d ch v CVTD không n m ngoƠi d ki n c a ngơn hƠng 87 - Xơy d ng h th ng thông tin tín d ng cá nhơn c a t t c ng i dơn sinh s ng vƠ lƠm vi c lưnh th Vi t Nam H th ng thông tin tín d ng cá nhơn nƠy s cung c p cho ngơn hƠng toƠn b l ch s giao d ch c a m t ng i v i ngơn hƠng: bao g m ti n l ng, chi tiêu, toán, đ u t ầđ t lƠm c s cho ngơn hƠng quy t đ nh cho vay hay không - y m nh ti n đ toán qua ngơn hƠng, không dùng ti n m t không ch v i doanh nghi p mƠ v i cá nhơn Ví d : B t bu c tr l ng qua tƠi kho n ngơn hƠng, toƠn b giao d ch 500 ngƠn VN ph i tr b ng th ho c chuy n kho n ngơn hƠngầ i u nƠy s giúp ng đ u i dơn ti p c n v i giao d ch ngơn hƠng, hi u vƠ n m rõ s n ph m ngơn hƠng áp d ng vƠ l i ích n u h s d ng d ch v nƠy - u t phát tri n ngƠnh s n xu t hƠng tiêu dùng, đa d ng hóa s n ph m th tr ng đ kích c u chi tiêu, t o đƠ cho c u v CVTD gia t ng, lƠ c s đ y m nh cho vay tiêu dùng - y nhanh ti n đ c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, quy n s h u nhƠ, t o c h i cho nhi u cá nhơn h gia đình đ n v i ngơn hƠng, m r ng đ i t ng CVTD Gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t hay s h u nhƠ lƠ yêu c u b t bu c đ i v i vay th ch p b ng b t đ ng s n Hi n nhi u cá nhơn h gia đình g p ph i tr ng i vi c xin c p gi y t nƠy, th không th ti p c n v i ngu n v n ngơn hƠng - C n ph i có s ph i k t h p đ ng b gi a ngơn hƠng, tòa án vƠ c quan qu n lỦ nhƠ n c đ nhanh chóng gi i quy t có tranh ch p x y ra, b o v l i ích cho bên tham gia 3.3.2 Ki năngh ăđ iăv iăNHNN - Trên c s lu t NHNN, lu t TCTD, NHNN xơy d ng hoƠn ch nh đ ng b h th ng v n b n pháp lu t, h ng d n liên quan đ n ho t đ ng tín 88 Thang Long University Libraty d ng, t o hƠnh lang pháp lỦ n đ nh cho ho t đ ng c a NHTM Các v n b n vƠ quy đ nh ph i có tính n đ nh S thay đ i liên t c, thi u tính k p th i s n NHTM lơm vƠo tính tr ng lúng túng ho ch đ nh chi n l c kinh doanh - NHNN c n ban hƠnh quy đ nh c th v l nh v c CVTD, đ m b o ho t đ ng nƠy theo qu đ o Vi c có m t khung pháp lỦ rõ rƠng vƠ ch t ch s giúp ngơn hƠng yên tơm h n quy t đ nh cho vay, m r ng s l ng kho n cho vay, đáp ng mong mu n tiêu dùng c a ng - T ng c ng công tác tra, ki m soát đ i v i NHTM, xơy d ng b máy tra m nh v s l ngh nghi p i dơn ng vƠ ch t l ng, đ c bi t lƠ đ o đ c m b o th c hi n ki m tra, ki m soát h th ng ngơn hƠng có hi u qu , tránh gơy xáo tr n, nh h ng đ n ho t đ ng c a ngơn hƠng Vi c ki m tra ph i đem l i k t qu lƠ h n ch m c th p nh t r i ro đ v h th ng ho c c nh tranh không lƠnh m nh gi a NHTM - NHNN đư có m t s d th o thông t có th s ban hƠnh th c th i gian t i, có d th o Thông t quy đ nh v ho t đ ng cho vay c a t ch c tín d ng, vƠ d th o thông t quy đ nh v ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a công ty tƠi Hai thông t nói n u đ ngơn hƠng th ng m i có th s không đ c ban hƠnh, c cho vay tiêu dùng, tùy theo l trình NHNN quy đ nh i u nƠy có v b t h p lỦ vƠ không phù h p v i thông l qu c t NHNN c n “c i trói” cho ngơn hƠng đ có th phát tri n CVTD đ n ng i dơn.5 3.3.3 Ki năngh ăđ iăv iăNHNo&PTNTăVi tăNam LƠ đ n v tr c ti p ch đ o ho t đ ng c a chi nhánh, NHNo&PTNT Vi t Nam c n có sách khuy n khích đ i v i vi c m r ng CVTD http://bizlive.vn/ngan-hang/can-coi-troi-cho-vay-tieu-dung-doi-voi-ngan-hang-956129.html 89 - Ho ch đ nh chi n l c phát tri n ho t đ ng CVTD, xác đ nh bi n pháp m r ng CVTD phù h p v i ngơn hƠng cho đ t k t qu cao nh t - Ch th ngơn hƠng t p trung đ u t vƠo ngu n l c công ngh vƠ ng i - hai y u t đ c coi lƠ chìa khóa d n m cánh c a thƠnh công cho l nh v c CVTD a m t danh m c s n ph m CVTD mƠ ngơn hƠng có th cung - ng d a vi c nghiên c u, h c h i kinh nghi m t t ch c tín d ng n c vƠ qu c t - Xơy d ng trang thông tin tín d ng, t o kho d li u khách hƠng c s t p h p thông tin khách hƠng toƠn h th ng - Th ng xuyên t ch c h i th o, t p hu n, b i d ng cán b nhơn viên v nghi p v , l nh v c liên quan đ n CVTD, k n ng c n thi t đ lƠm vi c hi u qu - Tri n khai m nh m s n ph m Homebanking, Internet Bankingầđ đem l i ti n ích toán, ti t ki m giao d ch Nơng c p, thêm ng d ng, ch c n ng c a m giao d ch ATM 90 Thang Long University Libraty K TăLU NăCH NGă3 Trên c s đánh giá th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT Chi nhánh HƠ ThƠnh, ch ng đư đ xu t m t s gi i pháp nh m m r ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh N i dung c a ch nh h ng bao g m: ng phát tri n cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT Chi nhánh HƠ ThƠnh Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT Chi nhánh HƠ ThƠnh - y m nh công tác huy đ ng v n - Xơy d ng sách c th v cho vay tiêu dùng - Nơng cao ch t l - ng s n ph m vƠ d ch v cho vay tiêu dùng a d ng hóa danh m c s n ph m y m nh ho t đ ng marketing cho vay tiêu dùng - HoƠn thiên quy trình cho vay tiêu dùng - Hi n đ i hóa công ngh ngơn hƠng - Phát tri n ngu n nhơn l c 91 K TăLU N N n kinh t phát tri n m nh m , thu nh p ng đ i s ng v t ch t vƠ tinh th n đ i dơn đ c nơng cao, c c i thi n, nhu c u chi tiêu n n kinh t c ng gia t ng không ng ng, lƠm đòn b y đ i v i m r ng CVTD N u ví ho t đ ng kinh doanh ti n t c a ngơn hƠng lƠ gi ng nh m t dơy chuy n không ng ng v n đ ng CVTD lƠ m t m t xích không th thi u, không ch mang l i ngu n thu mƠ có tác đ ng tích c c thúc đ y b ph n khác phát tri n M r ng CVTD lƠ xu h u ki n kinh t th tr tr ng t t y u khách quan ng, đ ng th i c ng lƠ chi n l ng đ y ti m n ng c a ngơn hƠng th c, m c tiêu vƠ th ng m i Ho t đ ng đ a bƠn r ng l n, m c s ng ng i dơn cao, l i có ngu n v n d i dƠo, chi nhánh NHNo&PTNT HƠ ThƠnh có nhi u l i th m r ng CVTD Ho t đ ng tín d ng nƠy t i ngơn hƠng đư có s t ng tr khích l vƠi n m g n đơy, nhiên đ đ t đ ng đáng c thƠnh công, ban lưnh đ o c ng nhu toƠn th cán b ngơn hƠng ph i n l c r t nhi u Trên c s lỦ thuy t v CVTD vƠ th c tr ng ho t đ ng nƠy t i chi nhánh NHNo&PTNT HƠ ThƠnh, lu n v n đ a m t s gi i pháp m r ng CVTD t i chi nhánh, đ ng th i m nh d n nêu lên m t s ki n ngh đ i v i c quan NhƠ n c, nh m khai thác t t nh t th tr ng tín d ng đ y ti m n ng nƠy 92 Thang Long University Libraty DANHăM CăTĨIăLI UăTHAMăKH O I Danhăm cătƠiăli uăTi ngăVi t Báo cáo t ng k t th ng niên c a chi nhánh NHNo&PTNT HƠ ThƠnh C n “c i trói” cho vay tiêu dùng đ i v i ngân hàng [Tr c n] ch : a http://bizlive.vn/ngan-hang/can-coi-troi-cho-vay-tieu-dung-doi- voi-ngan-hang-956129.html [Truy c p: 20/05/2015] Lu t t ch c tín d ng Mai V n B n, Nghi p v ngân hàng th ng m i, NhƠ xu t b n tƠi chính, 2009 N x u ti m n t tín d ng tiêu dùng [Tr c n] a ch : http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/no-xau-tiem-an-tu-tin-dung-tieudung-20150322115113431.chn [Truy c p: 10/05/2015] Phát tri n tín d ng tiêu dùng an toàn hi u qu [Tr c n] a ch : http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1456 &catid=43&Itemid=90 [Truy c p: 10/05/2015] Quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN v vi c ban hƠnh quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hƠng Quy t đ nh s 66/Q -H QT-KHDN c a H i đ ng thƠnh viên NHNo&PTNT v vi c ban hƠnh quy đ nh cho vay đ i v i khách hƠng h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam Quy t đ nh 836/Q -NHNo-HSX ngƠy 07/8/2014 v vi c ban hƠnh quy trình cho vay đ i v i khách hƠng lƠ h gia đình, cá nhơn h th ng NHNo&PTNT Vi t Nam 10 Quy t đ nh s 450/Q -H TV-XLRR ngƠy 30/5/2014 v vi c quy đ nh vƠ phơn lo i tƠi s n có, m c trích, ph 93 ng pháp trích l p d phòng r i ro vƠ s d ng d phòng đ x lỦ r i ro ho t đ ng c a Agribank 11 Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngƠy 31/12/2001 v quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hƠng, quy t đ nh 127/2005/Q NHNN s a đ i b sung quy t đ nh trên, quy t đ nh 493/2005/Q NHNN s a đ i b sung quy t đ nh 127 ng tín d ng n m 2015 có tri n v ng tích c c [Tr c n] 12 T ng tr a ch : http://vietstock.vn/2015/06/tang-truong-tin-dung-nam-2015co-trien-vong-tich-cuc-757-426478.htm [Truy c p: 30/06/2015] 13.Th tr a ng cho vay tiêu dùng 2015: S nhi u chuy n bi n [Tr c n] ch : https://www.techcombank.com.vn/khach-hang-uu-tien/tin- tuc/tin-tuc-thi-truong/thi-truong-cho-vay-tieu-dung-2015-se-nhieuchuyen-bien [Truy c p: 10/05/2015] 14.Thông t 02/2013/TT-NHNN quy đ nh v vi c phơn lo i tƠi s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vƠ vi c s d ng d phòng đ x lỦ r i ro tín d ng ho t đ ng ngơn hƠng 15 Thông t 09/2014/TT-NHNN s a đ i m t s u c a thông t 02/2013/TT-NHNN v vi c phơn lo i tƠi s n có, m c trích, ph ng pháp trích l p d phòng r i ro vƠ vi c s d ng d phòng đ x lỦ r i ro tín d ng ho t đ ng ngơn hƠng 16 Thông t 36/2014/TT-NHNN quy đ nh gi i h n, t l đ m b o an toƠn ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngơn hƠng n c ngoƠi 17 Tín d ng tiêu dùng tháng đ u n m 2015: T ng h n l n so v i k [Tr c n] a ch : http://baodautu.vn/tin-dung-4-thang-dau-nam- 94 Thang Long University Libraty 2015-tang-278-tang-hon-5-lan-so-voi-cung-ky-d25995.html [Truy c p: 30/05/2015] II Danhăm cătƠiăli uăTi ngăAnh Andrea Ryan – Gunnar Trumbull – Peter Tufano, A brief Postwar History of US Consumer Finance, Harvard Business School, 2010 Consumer credit [Tr c n] a ch : http://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/ [Truy c p : 10/05/2015] Mark Furletti, An overview and History of Credit reporting, June 2002 Tom Orlik & Fielding Chen, Financing the next stage of China’s Development with Consumer Credit, January 2015 Website c a ngơn hƠng th hƠng trung ng m i, c c d tr liên bang M , ngơn ng Trung Qu cầ 95 [...]... Cácăhìnhăth c cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 C n c vào m c đích vay - Cho vay tiêu dùng c trú: Cho vay tiêu dùng c trú lƠ các kho n cho vay nh m tƠi tr cho nhu c u mua s m, xơy d ng ho c c i t o nhƠ c a khách hƠng lƠ cá nhơn ho c h gia đình - Cho vay tiêu dùng phi c trú: Cho vay tiêu dùng phi c trú lƠ các kho n cho vay tƠi tr cho vi c trang tr i các chi phí mua s m xe c , đ dùng gia đình, chi phí h c hƠnh,... ng đ i T ng doanh s cho vay tiêu dùng n m (t-1) Ch tiêu nƠy cho bi t t c đ t ng tr ng doanh s cho vay tiêu dùng n m (t) so v i n m (t-1) lƠ bao nhiêu ph n tr m - Ch tiêu ph n ánh s t ng tr T tr ng cho vay tiêu dùng ng v t tr ng CVTD T ng doanh s cho vay tiêu dùng x 100% = T ng doanh s cho vay Ch tiêu nƠy cho bi t doanh s cho vay tiêu dùng chi m t l bao nhiêu trong t ng doanh s cho vay c a ngơn hƠng T... ng d n cho vay tiêu dùng n m (t-1) 18 Thang Long University Libraty Ch tiêu nƠy ph n ánh t c đ t ng tr ng d n cho vay tiêu dùng n m (t) so v i n m (t-1) lƠ bao nhiêu ph n tr m - Ch tiêu ph n ánh s t ng tr T tr ng d n cho vay T ng d n cho vay tiêu dùng = tiêu dùng ng v t tr ng: T ng d n cho vay Ch tiêu nƠy cho bi t d n cho vay tiêu dùng chi m t l bao nhiêu trong t ng d n c a toƠn b ho t đ ng cho vay c... ng s n ph m cho vay tiêu dùng 1.3.2ăS ăc năthi tăm ăr ng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng lƠ hình th c tín d ng đư ra đ i t lơu trên th gi i vƠ c c k ph bi n t i các n c phát tri n Tuy nhiên Vi t Nam, cho vay tiêu dùng còn khá m i m vƠ ch a th c s phát tri n Ch t đ u th k 20, các NHTM b t bu c ph i m r ng d ch v cho vay, thu hút khách hƠng b ng cách cung c p các s n ph m cho vay tiêu dùng lƠ do:... (3) (1) NGỂN HÀNG TH NG M I S ăđ ă1.ă2 Cho vay tiêu dùng tr căti p (1): Ngơn hƠng vƠ ng (2): Ng i tiêu dùng kỦ k t h p đ ng vay i tiêu dùng tr tr c m t ph n s ti n mua tƠi s n cho công ty bán l (3): Ngơn hƠng thanh toán s ti n mua tƠi s n còn thi u cho công ty bán l (4): Công ty bán l giao tƠi s n cho ng (5): Ng i tiêu dùng i tiêu dùng thanh toán ti n vay cho ngơn hƠng Cho vay tiêu dùng tr c ti p... hƠng T tr ng nƠy t ng ch ng t cho vay tiêu dùng đang ngƠy cƠng m r ng vƠ đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng * D n cho vay D n cho vay tiêu dùng lƠ s ti n mƠ khách hƠng đang n ngơn hƠng t i m t th i đi m Ch tiêu nƠy th ng đ c s d ng k t h p v i ch tiêu doanh s cho vay tiêu dùng nh m ph n ánh tình hình m r ng cho vay tiêu dùng c a ngơn hƠng - Ch tiêu ph n ánh s t ng tr T ng... các ngơn hƠng th chi m m t kh i l ng m i: Cho vay tiêu dùng c n ph i ng đáng k trong t ng d n cho vay c a ngơn hƠng Tuy nhiên, bên c nh vi c m r ng cho vay, ngơn hƠng c ng c n chú Ủ đ n ch t l ng c a kho n vay, sao cho đ m b o m r ng g n v i cho vay tiêu dùng ch t l ng cao Nh v y khi đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu dùng, ng th i ta ng s d ng các ch tiêu sau: * Doanh s cho vay: - Ch tiêu ph n ánh s... NGỂNă HĨNGăTH NGăM I 1.3.1 Kháiăni măm ăr ng cho vay tiêu dùng Tr c h t, khi nói v m r ng cho vay tiêu dùng, ta c n ph i xem xét vi c m r ng theo c hai chi u h ng Th nh t lƠ m r ng cho vay tiêu dùng theo chi u r ng, ngh a lƠ nơng quy mô, m r ng v s l cho vay, các ph ng các h p đ ng ng th c cho vay tiêu dùng sao cho đa d ng, phong phú Th hai lƠ m r ng theo chi u sơu, ngh a lƠ s l Ngơn hƠng c n nơng cao... NHNo&PTNT chi nhánh HƠ ThƠnh ti n hƠnh tính toán, phơn tích m t s ch tiêu 6.ăK tăc uăc aălu năv n Lu n v n bao g m ba ch Ch hƠngăth Ch ng: ngă1:ă C ă s ălỦălu năv ă m ă r ng cho vay tiêu dùng c aăngơnă ngăm i ngă 2:ă Th că tr ng cho vay tiêu dùng t iă ngơnă hƠngă nông nghi păvƠ phát tri n nông thôn - chi nhánh HƠăThƠnh Ch ngă 3:ă Gi iă phápă m ă r ngă cho vay tiêu dùng t iă ngơnă hƠngă nông nghi... cao h n - Cho vay tiêu dùng c ng lƠ m t công c marketing r t hi u qu , giúp ngơn hƠng huy đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i c a dơn c - Cho vay tiêu dùng t o đi u ki n m r ng vƠ đa d ng hoá kinh doanh t đó nơng cao thu nh p vƠ phơn tán r i ro cho ngơn hƠng i v i ng h i tiêu dùng, cho vay tiêu dùng giúp ng ng các ti n ích tr c khi tích l y đ ti n vƠ trong nh ng tr chi tiêu c p bách Cho vay tiêu dùng lƠ ph