ĐỀ ÁN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM 2020 (Ban hành kèm theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 Thủ tướng Chính phủ) I ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Những thành tựu đổi phát triển toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2001 - 2005 Trong giai đoạn 2001 - 2005 hoạt động toán ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ Nhiều phương tiện toán dịch vụ toán mới, đại, tiện ích đời, đáp ứng nhiều loại nhu cầu người sử dụng dịch vụ toán, với phạm vi tiếp cận mở rộng tới đối tượng cá nhân dân cư Những bước phát triển gần lĩnh vực toán ngân hàng thể hiện, sau: - Tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện toán có xu hướng giảm dần: Năm 1997 32,2%; năm 2001 23,7%; năm 2004 20,3%, năm 2005 19% đến tháng năm 2006 18,5% ; - Từ tảng toán hoàn toàn thủ công (mọi giao dịch toán dựa sở chứng từ giấy) chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến giao dịch toán xử lý điện tử chiếm tỷ trọng lớn Thời gian xử lý hoàn tất giao dịch rút ngắn từ hàng tuần trước đây, vài phút (đối với khoản toán khác hệ thống, khác địa bàn), vòng vài giây tức thời (đối với khoản toán hệ thống, địa bàn); - Dịch vụ tài khoản cá nhân hệ thống ngân hàng thương mại phát triển nhanh Số lượng tài khoản cá nhân toàn hệ thống ngân hàng cuối năm 2004 tăng gần 10 lần so với năm 2000 (từ 135 nghìn tài khoản lên tới triệu 297 nghìn tài khoản) Số lượng tài khoản cá nhân đến cuối năm 2004 triệu; năm 2005 tăng lên triệu tài khoản với số dư khoảng 20.000 tỷ đồng Tốc độ tăng trung bình năm khoảng 150% số tài khoản 120% số dư Có kết nhiều yếu tố tác động như: môi trường pháp lý lĩnh vực toán ngân hàng có thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch phục vụ khách hàng ngân hàng mở rộng, toán điện tử liên ngân hàng triển khai có hiệu quả,… Nhưng có số lý trực tiếp thúc đẩy gia tăng tài khoản cá nhân thời gian qua, là: ngân hàng thương mại có nhiều nỗ lực trình phát triển sở hạ tầng kỹ thuật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc toán khách hàng; trọng phát triển đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ với ứng dụng công nghệ tin học tiên tiến; bắt đầu quan tâm đến công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, khuyến cho sản phẩm dịch vụ đưa thị trường Một số ngân hàng chủ động tiếp cận với doanh nghiệp có đông nhân viên với mức thu nhập ổn định để thực dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng; - Đối tượng tham gia cung ứng dịch vụ toán không giới hạn ngân hàng, Kho bạc Nhà nước mà có tổ chức khác ngân hàng Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Thị trường dịch vụ toán trở nên cạnh tranh hơn, không ngân hàng mà ngân hàng tổ chức ngân hàng làm dịch vụ toán Mỗi mô hình tổ chức có đặc trưng riêng, lợi riêng chiến lược khách hàng riêng, theo mà nhu cầu khác loại đối tượng khách hàng đáp ứng; - Ứng dụng công nghệ đầu tư trang thiết bị hạ tầng sở phục vụ cho dịch vụ toán ngân hàng đặc biệt phát triển mạnh kể từ 2002 Số lượng máy giao dịch tự động ATM, thiết bị POS mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng phát triển nhanh Đến tháng năm 2006, lượng ATM hệ thống ngân hàng 2.154 máy (so với 101 máy năm 2002), số lượng đơn vị chấp nhận thẻ khoảng 12.000 (so với 8.789 đơn vị chấp nhận thẻ năm 2003); - Xu hướng liên doanh liên kết ngân hàng hình thành, giúp cho nhiều ngân hàng thương mại nhỏ vượt qua hạn chế vốn đầu tư vào công nghệ trang thiết bị phục vụ cho hệ thống toán Việc liên doanh liên kết phát hành toán thẻ trở thành yếu tố không nhỏ góp phần vào tăng trưởng lượng thẻ phát hành lưu thông gần Những hạn chế toán không dùng tiền mặt Việt Nam nguyên nhân a) Các mặt hạn chế: - Nhìn chung, toán tiền mặt phổ biến kinh tế Tiền mặt phương tiện toán chiếm tỷ trọng lớn khu vực doanh nghiệp chiếm đại đa số giao dịch toán khu vực dân cư Đánh giá thể qua khảo sát thực trạng toán năm 2003, kết cho thấy: 750 doanh nghiệp Việt Nam miền Bắc, Trung, Nam doanh nghiệp tư nhân có 500 công nhân có khoảng 63% số giao dịch họ tiến hành qua hệ thống ngân hàng; doanh nghiệp có 25 công nhân tỷ lệ 47%; với doanh nghiệp nhà nước 80% giao dịch thực qua ngân hàng; hầu hết doanh nghiệp nhà nước lẫn tư nhân trả lương tiền mặt Tại hộ kinh doanh 86,2% số hộ kinh doanh chi trả hàng hoá tiền mặt; 75% số hộ kinh doanh chi trả dịch vụ tiền mặt; 72% số hộ kinh doanh tư nhân nộp thuế tiền mặt; - Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn, lao động khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, nhân viên công sở có thu nhập cao ổn định Đại đa số dân cư, công chức, viên chức thuộc khu vực phủ, lao động thuộc doanh nghiệp vừa nhỏ chưa tiếp cận với phương tiện dịch vụ toán; - Hạ tầng sở trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán nghèo nàn hiệu Có 2.154 ATM số lượng phân bổ chủ yếu thành phố lớn, khu công nghiệp Với dân số nước ta 80 triệu dân bình quân 45.000 dân có ATM Lượng ATM thấp so với quốc gia láng giềng (Trung Quốc: 19.000 dân/ATM, Singapore: 2.638 dân/ATM) Hơn nữa, máy ATM lại có khả phục vụ cho nhóm nhỏ ngân hàng, khả sử dụng chung cho nhiều ngân hàng thực tế nhiều nước nay, làm cho mạng lưới máy rút tiền tự động hạn chế phạm vi phục vụ Với thiết bị điểm bán (POS) chung tình trạng Luôn có tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ tồn nhiều thiết bị POS ngân hàng khác để phục vụ cho giao dịch thẻ Điều thu hẹp đáng kể phạm vi sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt so với nhiều quốc gia khu vực nay, mật độ thiết bị tương đương nước đó; - Chất lượng, tiện ích tính đa dạng dịch vụ toán không dùng tiền mặt chưa phong phú Khả đáp ứng nhu cầu nhiều loại đối tượng sử dụng hạn chế Các phương tiện toán không dùng tiền mặt chưa đạt tính tiện ích phạm vi toán để thay cho tiền mặt Phương thức giao dịch chủ yếu tiếp xúc trực tiếp mặt đối mặt Để nhận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chủ thể tham gia thường phải đến điểm giao dịch ngân hàng Phương thức giao dịch từ xa, dựa tảng công nghệ thông tin đại giao dịch qua internet, qua mobile, homebanking chưa phát triển dừng lại quy mô nhỏ hẹp; - Tính cạnh tranh thị trường dịch vụ mức thô sơ phát triển mức tiềm Cạnh tranh thương hiệu, chất lượng dịch vụ chưa phổ biến Các tổ chức cung ứng dịch vụ toán, thay sáng tạo sản phẩm tạo giá trị gia tăng sản phẩm loại thị trường, lại tập trung vào yếu tố giá nhằm đánh bại đối thủ cạnh tranh Điều không làm tổn hại tới lợi nhuận tổ chức cung ứng dịch vụ toán hoạt động dịch vụ toán, mà tổn hại tới gắn kết thân ngân hàng khách hàng, mà khách hàng không nhận thấy khác biệt sản phẩm ngân hàng khác nhau, mà họ dễ dàng từ bỏ sản phẩm dịch vụ mang thương hiệu để đến với sản phẩm có thương hiệu khác; - Các dịch vụ toán không dùng tiền mặt tập trung phát triển đô thị lớn, khu công nghiệp khu chế xuất Thiếu tổ chức cung ứng dịch vụ toán hoạt động mang tính chuyên nghiệp, phục vụ cho số đối tượng, số lĩnh vực vùng sâu, vùng xa, nông thôn địa phương có kinh tế phát triển; - Phí dịch vụ toán cao khó chấp nhận giao dịch toán mức trung bình, đặc biệt giao dịch liên ngân hàng liên tỉnh Ngoài ra, số phương tiện toán sử dụng khách hàng phải trả thêm phụ phí so với việc sử dụng tiền mặt; - Hệ thống toán cốt lõi hệ thống toán liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước, cải thiện nhiều sau hoàn tất giai đoạn I Dự án đại hệ thống toán, chưa đáp ứng nhu cầu gia tăng hoạt động toán ngân hàng Theo thiết kế ban đầu, hệ thống toán liên ngân hàng có khả xử lý 4.500 giao dịch/ngày Nhưng từ vào hoạt động đến này, hệ thống thường xuyên lâm vào tình trạng tải với số lượng giao dịch bình quân lên tới 10.000 giao dịch/ngày; - Đội ngũ cán làm công tác chuyên môn lĩnh vực toán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ chuyên môn, tác phong phục vụ đạo đức nghề nghiệp b) Các nguyên nhân gây nên hạn chế: - Thói quen nhận thức: Sau đổi ngành ngân hàng, toàn yêu cầu quản lý tiền mặt áp dụng trước loại bỏ Tiền mặt trở thành công cụ toán không hạn chế đối tượng phạm vi sử dụng Hầu hết chi phí liên quan đến tiền mặt lưu thông in ấn, phát hành, thu huỷ, vận chuyển, bảo quản, an ninh chi phí xã hội Nhà nước phải chịu Cá nhân người toán phải chịu phần chi phí nhỏ (kiểm đếm, vận chuyển), tiền mặt có điểm ưu việt lớn toán tức thời vô danh, thủ tục đơn giản Vì vậy, tiền mặt trở thành công cụ ưa chuộng toán từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Thói quen sử dụng tiền mặt toán lực cản lớn việc phát triển toán không dùng tiền mặt; - Thiếu động kinh tế đủ mạnh để khuyến khích toán không dùng tiền mặt: nhiều đối tượng giao dịch, công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt không chứng tỏ có lợi ích hẳn kinh tế so với tiền mặt Ngược lại, toán không dùng tiền mặt phải trả phí cho ngân hàng, chí bị tính giá cao (đối với số đơn vị chấp nhận thẻ), không chào đón quầy toán - Kinh tế không thức phát triển: kinh tế xuất phát từ đặc điểm sản xuất tiêu thụ sản phẩm theo quy mô nhỏ, lẻ, với loại hình khả tiếp nhận phương tiện toán không dùng tiền mặt khó khăn Ngoài ra, phận lớn kinh tế không thức kinh tế ngầm liên quan tới hoạt động buôn lậu, trốn thuế, gian lận thương mại, tham nhũng , luồng luân chuyển tiền tệ phục vụ hoạt động lớn Đối với người tham gia giao dịch này, cho dù phương tiện toán không dùng tiền mặt có thuận tiện phương tiện toán lựa chọn, xuất phát từ nhu cầu che dấu nguồn gốc giao dịch danh tính đối tượng tham gia; - Hành lang pháp lý lĩnh vực toán chưa hoàn thiện, thời gian vừa qua hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều, song đánh giá chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử Ví dụ giao dịch điện tử, chưa đủ sở để ngân hàng tổ chức triển khai kênh giao dịch điện tử chưa tạo chế tổng hợp điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử ngành ngân hàng, chưa có chấp nhận đồng giao dịch điện tử, chứng từ điện tử quan quản lý Nhà nước có liên quan (như Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan,…) Ngày 19 tháng 11 năm 2005 vừa qua Luật Giao dịch điện tử Quốc hội thông qua, bước tiến mang tính đột phá Việt Nam ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển kinh tế xã hội Nó tạo nên tảng hành lang pháp lý cho nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào hoạt động thương mại điện tử, cung cấp dịch vụ toán cho chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến mạng phạm vi toàn xã hội Tuy nhiên, để luật vào sống trình phấn đấu không riêng ngành ngân hàng mà toàn xã hội Hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực toán điểm cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Một số văn thể nhiều bất cập chưa phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Ngoài ra, với tốc độ phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin đời hàng loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tảng pháp lý cần hoàn chỉnh gấp để bao hàm loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ toán ngân hàng, tổ chức công nghệ thông tin cung ứng sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức làm dịch vụ toán, chẳng hạn công ty cung cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, tổ chức chuyên làm dịch vụ toán bù trừ - Vốn đầu tư vừa thiếu, vừa sử dụng hiệu quả: từ giác độ ngân hàng thương mại, vấn đề lớn phát triển hoạt động toán hạn chế vốn đầu tư Vốn đầu tư đòi hỏi phải lớn thời gian thu hồi vốn dài hạn Vì vậy, có ngân hàng lớn, có tiềm lực mạnh tài chính, chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước có khả tập trung đầu tư lớn trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán Các ngân hàng nhỏ chủ yếu chọn cách chia sẻ mạng lưới với ngân hàng lớn Tuy nhiên, khả chia sẻ mạng lưới hạ tầng kỹ thuật khác ngân hàng hạn chế, ngân hàng chưa tìm tiếng nói chung để đến thoả thuận kết nối thống nhằm chia sẻ hạ tầng kỹ thuật; - Cơ cấu tính phí dịch vụ toán bất hợp lý, thể giao dịch toán qua ngân hàng nhà nước, nội tổ chức tín dụng; - Trình độ cán phục vụ cho hoạt động toán bất cập, chủ yếu công tác đào tạo chuyên sâu lĩnh vực toán chưa đáp ứng yêu cầu Thực tế không phổ biến ngân hàng thương mại, mà Ngân hàng Nhà nước quan chịu trách nhiệm quản lý Nhà nước toán; - Thông tin tuyên truyền chưa định hướng đắn: công tác thông tin tuyên truyền chưa quan tâm, trọng Những mục tiêu chiến lược, định hướng sách lớn để phát triển hoạt động toán chưa công bố đầy đủ cho công chúng Vì vậy, không người dân mà chí nhiều doanh nghiệp hiểu biết hiểu biết mơ hồ dịch vụ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt Ngoài ra, phương tiện thông tin đại chúng phản ánh thiên lệch, khai thác yếu điểm, lỗi kỹ thuật yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin đến với người tiêu dùng thường chiều, chí sai lạc, gây lòng tin vào công cụ toán từ bắt đầu phát triển; - Thiếu phối hợp đồng Bộ, ngành hữu quan, quyền địa phương cấp việc tạo môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển toán không dùng tiền mặt