Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt tại Việt Nam - Thực trạng và giải pháp

Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Lời nói đầu T ìm lửa phát lớn có ý nghĩa trọng yếu văn minh nhân loại từ xa đến Ngọn lửa giúp ngời nấu chín thức ăn, sởi ấm lòng ngời ngày đông giá rét Ngọn lửa giúp loài ngời thắp lên ánh sáng, giúp ngời thoát khỏi thời kỳ tối tăm, mông muội, rời bỏ phần "con" để bớc sang thời kỳ văn minh, tiên tiến, mang tính "ngời" Tuy nhiên, lửa gây tai hoạ nghiêm trọng cho ngời, chẳng mà ngời ta nói "giặc phá không nhà cháy" Trên thực tế, hầu hết quốc gia giới, hàng năm, trận hoả hoạn, bão, trận động đất rủi ro khác phá huỷ hàng trăm nhà, cớp sinh mạng hàng trăm, hàng nghìn ngời dân, gây thiệt hại đến hàng trăm tỷ USD Việt Nam vậy, hoả hoạn rủi ro đặc biệt thờng xuyên xảy gây thiệt hại nặng nề ngời của, ví dụ nh vụ cháy lớn nh: cháy chợ Đồng Xuân, cháy Vũ trờng Vĩnh Lợi (Thành phố Hồ Chí Minh), xí nghiệp giày Hiệp Hng, Xí nghiệp dợc phẩm Đồng Tháp, Xí nghiệp may mặc Sông Bé, nổ kho vũ khí Đồng Dũvà gần vụ cháy nhà trung tâm thơng mại ITC Thành Phố Hồ Chí Minh Để khắc phục hậu nặng nề vụ hoả hoạn gây ra, từ lâu, ngời ta tìm kiếm sử dụng nhiều biện pháp kinh tế Trong đó, khẳng định nay, biện pháp hữu hiệu bảo hiểm Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, chế thị trờng buộc doanh nghiệp nớc phải tự chủ hoàn toàn tài chính, phải tự gánh chịu rủi ro, tai hoạ không may xảy đến với không đợc Nhà nớc bảo trợ, bù đắp nh trớc Đồng thời, từ Luật Đầu t nớc đợc ban hành thực thi, Việt Nam ngày thu hút đợc nhiều nhà Đầu t nớc Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Lời nói đầu Trong tình hình đó, phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt công tác thiếu để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nớc, tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất, kinh doanh phát triển Nhận thức đợc tầm quan trọng vấn đề, với mong muốn đợc tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm hoạt động này, em chọn "Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam - Thực trạng giải pháp" làm đề tài cho Khoá Luận tốt nghiệp Ngoài phần Lời mở đầu phần Kết luận, phần lại Khoá luận đợc chia làm chơng: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Chơng II: Hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Mục đích khoá luận nhằm xem xét toàn nội dung nh thực tiễn việc tiến hành hoạt động khai thác bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam Khoá luận đặt chúng mối quan hệ với quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt đợc áp dụng Việt Nam, từ thấy đợc mặt đạt đợc nh cha đạt đợc hoạt động bảo hiểm này, đồng thời đa số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động bảo hiểm nói chung nh bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng Em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến PGS.TS Nguyễn Nh Tiến, ngời tận tình giúp đỡ, hớng dẫn em suốt trình thực luận văn Em cám ơn thầy, cô môn Vận tải Bảo hiểm truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu lĩnh vực bảo hiểm để em hoàn thành tốt Khoá luận tốt nghiệp Do hạn chế kinh nghiệm, tài liệu thời gian nên Khoá luận không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận đợc góp ý, nhận xét thầy, cô bạn để Khoá luận đợc hoàn thiện Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp I Chơng I Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt I Khái niệm, đối tợng quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt KháI niệm đặc điểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.1 Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Trên giới có nhiều cách giải thích khác bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Tuy nhiên, nhìn chung ta hiểu rằng: Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tơng tự hay rủi ro đặc biệt nh: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh gây cho đối tợng bảo hiểm Các nớc khác có cách giải thích khác điều kiện công nhận có hoả hoạn Ví dụ nh Mỹ cho phải có đủ điều kiện sau công nhận có xảy hoả hoạn: -Phải có ánh sáng nhiệt tạo lửa -Phải lửa độc ác -Phải không nằm phạm vi loại trừ bảo hiểm đơn bảo hiểm Pháp luật Mỹ phân chia lửa thành loại "lửa hiền lành" (friendly fire) "lửa độc ác" (hostile fire) Vì mục đích định, lửa đợc đốt cháy sử dụng phạm vi định "ngọn lửa hiền lành", lửa vợt phạm vi định đợc đốt cháy nơi không nên có lửa cháy "ngọn lửa độc ác" Thí dụ bà A ngời Mỹ mua bảo hiểm cháy cho số đồ nữ trang Một hôm, bà A để nhẫn kim cơng lên mặt khung thành lò sởi liền tờng Khi tới nghe điện thoại gần Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I nhiên bà A thấy lớp giấy trang trí mặt khung lò sởi bén lửa Bà A vội vứt giấy vào lò sởi có lửa cháy, lúc vội vàng bà vứt nhầm nhẫn kim cơng vào lò sởi Kết nhẫn bị lửa thiêu huỷ Bà A đòi doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thờng cho lửa cháy lò sởi "ngọn lửa hiền lành" bà A tự vứt nhẫn vào gây thiệt hại Sau án Mỹ kết luận: "lửa lò sởi "lửa hiền lành", nhng lửa cháy khung thành lò sởi "lửa độc ác" Vì phải dập tắt lửa cháy khung thành lò sởi, chẳng may gây tổn thất khác, chẳng khác trực tiếp bị tổn thất bị lửa thiêu huỷ Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thờng thiệt hại cho bà A Riêng Việt Nam, để hiểu rõ quy định bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt ta phải xem xét đến Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt ban hành ngày 2/5/1991 Trớc tiên, ta tìm hiểu thuật ngữ có liên quan đến bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt: Cháy: phản ứng hoá học có toả nhiệt phát ánh sáng Hoả hoạn: Là cháy xảy không kiểm soát đợc nguồn lửa chuyên dùng gây thiệt hại cho tài sản ngời xung quanh Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác, nhiên khoảng cách gần không dới 12m Mục đích quy định để xác định vị trí, quy vùng trách nhiệm bồi thờng Chỉ có tài sản nằm khu vực đợc bồi thờng có rủi ro xảy ra, đợc ngời sở hữu hay quản lý tài sản tham gia mua bảo hiểm Tài sản: bao gồm tất loại tài sản trừ loại tài sản bị thiệt hại rủi ro loại trừ Tài sản phải tài sản thuộc quyền sử dụng hay quyền quản lý ngời đợc bảo hiểm ghi giấy bảo hiểm Đồng thời tài sản phải nằm phạm vi bảo hiểm Những rủi ro đặc biệt rủi ro nổ, động đất, núi lửa, giông bão, lũ lụt mà ngời đợc bảo hiểm chọn số rủi ro liệt kê Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I phụ lục kèm theo quy tắc phải đợc ngời bảo hiểm chấp nhận xác nhận đơn bảo hiểm Tổn thất toàn bộ: Tổn thất toàn thực tế: Tài sản đợc bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn h hỏng nghiêm trọng đến mức phục hồi lại trạng thái ban đầu Tổn thất toàn ớc tính: Tài sản đợc bảo hiểm bị phá huỷ h hỏng đến mức sửa chữa, phục hồi chi phí sửa chữa, phục hồi lớn số tiền bảo hiểm Mức miễn bồi thờng: số tiền tổn thất mà ngời đợc bảo hiểm tự gánh chịu cho vụ tổn thất Nếu thiệt hại tổn thất gây nhỏ mức miễn bồi thờng công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm Mức miễn thờng tối thiểu nói chung không dới 1000 USD tơng đơng loại tiền khác vụ tổn thất Trong giấy chứng nhận bảo hiểm, mức miễn thờng đợc ghi số tiền tuyệt đối tính toán sở tỷ lệ miễn thờng, mà tỷ lệ đợc xác định sở số tiền bảo hiểm nh sau: Bảng tỷ lệ miễn thờng số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Tỷ lệ miễn thờng 500.000 USD 2,00% 2.500.000 USD 1,00% 10.000.000 USD 0,75% 20.000.000 USD 0,50% Trên 20.000.000 USD 0,30% Nguồn: Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I 1.2 Đặc điểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt - Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt loại hình bảo hiểm tài sản áp dụng nhà máy, xí nghiệp, khách sạn, dịch vụ thuộc thành phần kinh tế xã hội - Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt loại hình bảo hiểm bắt buộc quan, nhà máy - Giá trị đợc bảo hiểm hoả hoạn lớn, xảy rủi ro tổn thất không đơn vị nhỏ mà có toàn tài sản - Trong hoạt động nghiệp vụ có mang tính kỹ thuật phức tạp Đặc điểm đợc thể rõ qua cách xác định, phân chia đơn vị rủi ro, cách tính phí, công tác giám định, đề phòng hạn chế tổn thất - Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bảo trợ cho tổn thất trực tiếp hoả hoạn gây nên Đối tợng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đối tợng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói chung đối tợng mà an toàn hay bảo toàn đối tợng dẫn đến việc ký kết hợp đồng bảo hiểm ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm - đối tợng bảo hiểm mục tiêu mà rủi ro làm cho đối tợng bị tai nạn, tổn thất Trong bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, đối tợng bảo hiểm tài sản nh: -Bất động sản: Bất động sản nhà cửa, công trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp, kho tàng, thuộc loại hình sản xuất kinh doanh công trình dân dụng Bảo hiểm hoả hoạn bất động sản gồm: bảo hiểm nhà cửa bảo hiểm rừng Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I Các công trình ngầm dới đất bị loại trừ bảo hiểm Do vậy, muốn công trình đợc bảo hiểm cần phải có điều khoản đặc biệt mức phí bảo hiểm cao mức thông thờng -Các động sản: Động sản cá nhân tài sản liên quan đến ngời đợc bảo hiểm nh đồ đạc, đồ mỹ nghệ, thú vật nuôi, phơng tiện giao thông Bảo hiểm hoả hoạn động sản gồm: bảo hiểm hoả hoạn tài sản gia đình, hàng hoá, vật t Phơng tiện giao thông đờng có động cơ, tín phiếu, cổ phiếu tiền mặt bị loại trừ khỏi động sản cá nhân -Tài sản đa dạng cần thiết cho hoạt động doanh nghiệp công nghiệp, nông nghiệp thơng mại nh đồ vật, phơng tiện, máy móc, thiết bị Việc đảm bảo có hiệu lực bên công trình đợc bảo hiểm nh sân khu nhà phụ -Hàng hoá, nguyên liệu, nhiên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm Việc đảm bảo có hiệu lực bên công trình đợc bảo hiểm nh sân khu nhà phụ Với đối tợng bảo hiểm rộng nh có tổn thất xảy ra, tất tổn thất thiệt hại đợc bảo hiểm mà có tổn thất, thiệt hại xảy rủi ro đợc bảo hiểm đợc ngời bảo hiểm bồi thờng Ngời bảo hiểm phải xác định rõ điều phạm vi bảo hiểm Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt quy tắc đợc ban hành theo Quyết định số 142 - TCQĐ Bộ trởng Bộ tài ban hành vào ngày 2/5/1991 theo đề nghị Tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm Việt Nam, vào Quyết định số 155 - HĐBT ngày 15/10/1988 Hội đồng Bộ trởng việc quy định chức năng, nhiệm vụ tổ chức máy Bộ tài Quyết định số 179 - CP ngày 17/12/1964 Hội đồng Chính phủ việc thành lập Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I Công ty Bảo hiểm Việt Nam Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt đợc ban hành thay cho Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt ban hành theo Quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 Bộ Tài Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bao gồm 11 chơng phần phụ lục Mời chơng lần lợt chơng: Chơng I Những Quy định chung Chơng II Phạm vi bảo hiểm Chơng III Những loại trừ chung áp dụng chung cho tất rủi ro Chơng IV Phí bảo hiểm Chơng V Thời hạn bảo hiểm hiệu lực bảo hiểm Chơng VI Thủ tục bảo hiểm Chơng VII Số tiền bảo hiểm Chơng VIII Huỷ bỏ bảo hiểm Chơng IX Trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm Chơng X Giám định bồi thờng thiệt hại Chơng XI.Xử lý tranh chấp Trong phần phụ lục có phần: Các rủi ro lựa chọn để bảo hiểm Biểu phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Quy tắc bảo hiểm trộm cớp Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm ngời thứ Đơn bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động, bảng tỷ lệ thơng tật mức bồi thờng Đơn bảo hiểm rủi ro cho chủ thầu Tuy nhiên, để phục vụ nội dung nghiên cứu, khoá luận đề cập đến số điểm Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nh: Phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giám định bồi thờng tổn thất Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I 3.1 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm việc xác định đâu rủi ro đợc bảo hiểm, đâu rủi ro bị loại trừ Phạm vi bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng nhờ ta tránh đợc tranh chấp phát sinh không cần thiết tổn thất xảy ra, giúp xác định phí bảo hiểm cách hợp lý xem xét giải bồi thờng tổn thất xảy 3.1.1 Các rủi ro đợc bảo hiểm Theo Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, rủi ro đợc bảo hiểm gồm có: (thờng đợc liệt kê theo chữ cái) A Hoả hoạn (do nổ hay nguyên nhân khác) Cháy: Mọi thiệt hại gây cháy đợc bồi thờng, trừ thiệt hại do: - Nổ ảnh hởng cháy - Động đất lửa ngầm dới đất - Bản thân tài sản bị phá huỷ hay h hỏng tự lên men, toả nhiệt hay trình xử lý nhiệt Lấy ví dụ: Vào ngày nóng, nhà kho chứa đầy thùng nho, thùng nho bị lên men toả nhiệt làm hỏng thùng nho khác bên cạnh Điểm loại trừ rõ ràng đợc áp dụng cho thùng nho tự động lên men, nhiên không đợc áp dụng cho thùng nho bên cạnh Sét: Là tác động trực tiếp tia chớp vào tài sản đợc bảo hiểm Chỉ có thiệt hại trực tiếp sét gây đợc bảo hiểm bồi thờng Ví dụ: sét đánh vào trạm biến thế, làm cho dòng điện tăng, giảm đột ngột dẫn đến hỏng thiết bị điện Trong trờng hợp này, biến bị tổn thất tác động trực tiếp sét gây nên đợc bồi thờng Còn thiết bị điện bị hỏng tác động trực tiếp sét nên không đợc bồi thờng Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Chơng I Nổ: Là tợng cháy cực nhanh tạo giải phóng áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh từ giãn nở nhanh, mạnh chất lỏng, chất rắn hay chất khí Trong rủi ro này, bảo hiểm trờng hợp: - Nổ nồi phục vụ sinh hoạt - Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hay sởi ấm nhà - Những thiệt hại phơng tiện biện pháp cứu chữa gây - Những thiệt hại mặt tài sản cắp hoả hoạn mà ngời bảo hiểm không chứng minh đợc cắp B Nổ: Ngời bảo hiểm bồi thờng thiệt hại từ nổ trừ việc nổ nồi phục vụ sinh hoạt C Máy bay hay phơng tiện hàng không thiết bị phơng tiện rơi vào làm cho tài sản đợc bảo hiểm bị thiệt hại D Bãi công, đình công, bế xởng, bạo động, loạn hành động ngời tham gia gây rối lao động hay ngời có ác ý không mang tính chất trị (Dù có hoả hoạn hay hoả hoạn đợc bồi thờng) Loại trừ tài sản bị: - Mất mát hay h hại tịch thu, phá huỷ, trng dụng theo lệnh Chính phủ nhà cầm quyền - Mất mát hay h hại ngừng công việc E Động đất: thiệt hại động đất gây đợc bồi thờng, cho dù động đất có gây hoả hoạn hay không F Lửa ngầm dới đất: thiệt hại lửa ngầm dới đất gây (dù có hoả hoạn hay không) đợc bảo hiểm bồi thờng G Cháy mà nguyên nhân tài sản tự lên men, toả nhiệt hay bốc cháy H Giông tố, bão lụt: thiệt hại tài sản đợc bảo hiểm giông tố, bão lụt gây đợc bồi thờng dù có hoả hoạn hay không, nhng loại trừ: - Tài sản bị phá huỷ hay h hại sơng muối, sụt lở đất Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 10 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III không rõ thời gian, không gian vụ tổn thất cần phải xác minh lại Nếu thấy cần thiết phải báo để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức điều tra, xác minh cho rõ Ngoài phơng án điều tra độc lập, cần tranh thủ giúp đỡ bên có liên quan nh: Chính quyền địa phơng, công an, ngời làm chứng - Nếu phát có gian lận cần phải theo dõi chặt chẽ đối tợng, tổ chức điều tra xác minh xác nhờ quan chức can thiệp - Quan tâm giáo dục ý thức trách nhiệm, tính kỷ luật tất khâu công việc cán nhân viên, kể đại lý cộng tác viên doanh nghiệp Bên cạnh phải có sách đãi ngộ thoả đáng họ, thởng phạt phải nghiêm túc có nếp Tuy vậy, việc theo dõi phòng chống trục lợi bảo hiểm không đợc làm ảnh hởng đến công việc khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, không đợc chậm trễ trình toán tiền bảo hiểm cho khách hàng, tuyệt đại đa số khách hàng ngời trung thực 2.7 Về hệ thống thông tin Có thể khẳng định rẳng hệ thống thông tin nớc ta nhiều bất cập, cha đủ đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Giải pháp khắc phục cho bất cập nghiên cứu cách nghiêm túc đầu t toàn diện việc tổ chức hệ thống thông tin thống kê: tiến hành bớc khảo sát kỹ lỡng nội dung, tính chất, mục đích sử dụng sở liệu đầu vào, đầu t phơng tiện phục vụ thu thập thông tin nh xây dựng phần mềm tin học hỗ trợ thống kê, đào tạo nâng cao kiến thức thu thập phân tích thông tin phục vụ quản lý, nghiên cứu việc tổ chức kênh thông tin hợp lý hiệu Từ tạo hệ thống thông tin đồng thông suốt, cung cấp thông tin nhanh chóng xác phục vụ kịp thời cho việc định ban lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 88 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III 2.8 Đào tạo cán bảo hiểm Có thể nói chất lợng cán bảo hiểm công ty bảo hiểm Việt Nam đợc trọng nâng cao năm gần Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nghiệp vụ tơng đối mẻ phức tạp nên đòi hỏi cán làm nghiệp vụ phải có kiến thức chuyên môn vững vàng toàn diện Ngoài nghiệp vụ nghiệp vụ có nhiều mối quan hệ giao dịch với khách hàng nớc nên cán bảo hiểm phải có thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ nh khả nắm bắt thông tin thị trờng cách nhạy bén để xử lý tình phát sinh cách xác Việc đào tạo cán bảo hiểm cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, thế, phải việc làm thờng xuyên liên tục doanh nghiệp bảo hiểm Một việc mà công ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cần làm ý phát nhìn nhận lực trình độ cán mà có sách đãi ngộ, có u tiên đích đáng Nh giữ đợc cán có trình độ nghiệp vụ cao, không có doanh nghiệp bảo hiểm khác sẵn sàng đa sách đãi ngộ u để thu hút họ Còn cán cha đáp ứng đợc yêu cầu thời đại doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nên tổ chức lớp bồi dỡng nghiệp vụ qua việc đào tạo đào tạo lại trờng đại học nớc lựa chọn số cán có lực để đào tạo thêm nớc Thêm vào đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán tham gia vào hội thảo, khoá học nớc chuyên ngành Tuy nhiên, chi phí đào tạo đào tạo lại tốn nên để tối thiểu hoá khoản chi phí này, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nên lựa chọn tuyển dụng sinh viên tốt nghiệp từ trờng đại học nớc sinh viên ngời đợc đào tạo kỹ lỡng trờng đại học, đồng thời họ có đủ sức khoẻ, nổ, nhiệt tình, khả Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 89 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III nắm bắt kiến thức cách nhanh chóng nh khả phản ứng linh hoạt trớc tình Ngoài việc đào tạo kiến thức chuyên môn, doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phải tăng cờng đào tạo cho cán phong cách phục vụ nh nâng cao đạo đức nghề nghiệp nhằm xoá bỏ hoàn toàn tợng tiêu cực nh: ăn chặn tiền bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, lợi ích thân mà t vấn bất lợi cho khách hàng, bớc tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp để cung cấp cho thị trờng dịch vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt với chất lợng tốt nhất, đồng thời nâng cao uy tín ngành công chúng Các giải pháp khác 3.1 Giải pháp phía khách hàng -Thứ nhất, khách hàng cần phải tìm hiểu để tự nâng cao nhận thức tác dụng vai trò bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt thân Trên thực tế, Việt Nam, nhận thức ngời dân bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cha cao số nơi, ngời dân chí có nhận thức lệch lạc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Ví dụ, số ng dân Việt Nam cho ngời bán bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt mang đến cho họ điềm xấu, nh "trù ẻo" ngời đợc bảo hiểm, sau đó, họ không may gặp phải rủi ro tai nạn tổn thất Còn ng dân mua bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cho thuyền họ mà thoát đợc tai nạn xảy lại coi giấy chứng nhận bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt bùa đem lại cho họ nhiều may mắn hợp đồng để đợc tài trợ sau cố rủi ro tổn thất Những nhận thức sai lệch bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nh gây nhiều khó khăn cho cán bảo hiểm làm công tác Do đó, nâng cao nhận thức ngời dân Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 90 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III tác dụng vai trò bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt việc làm thiếu doanh nghiệp bảo hiểm nh thân ngời dân Việt Nam -Mỗi khách hàng cần tích cực phối hợp với công ty bảo hiểm việc bảo vệ tài sản nh hạn chế tổn thất có cố rủi ro xảy không đợc trút hết trách nhiệm lên ngời bảo hiểm -Luôn trau dồi đạo đức t cách thân thực hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt, tránh việc tự coi "thợng đế" gây khó dễ cho doanh nghiệp bảo hiểm lợi dụng doanh nghiệp bảo hiểm để trục lợi cho thân Việt Nam, tình trạng xảy cha nhiều, nhng không có, thờng xảy số khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Nhật Bản, ngời vốn quen đợc "nuông chiều" đáng doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Nhật Bản Sau ví dụ: Khi mua bảo hiểm, có số khách hàng Nhật không muốn khai báo nộp cho công ty bảo hiểm danh sách hạng mục tài sản bảo hiểm cách cụ thể, rõ ràng dứt khoát Làm nh có lợi cho họ: Một họ tự ý định đoạt tài sản với giá trị để tham gia bảo hiểm với mức phí bảo hiểm phải nộp tối thiểu Hai cố bảo hiểm xảy ra, họ dễ dàng đa vào danh sách tài sản bị tổn thất mà không khai báo trớc đây, đồng thời nâng giá tài sản bị thiệt hại danh sách kê khai thấp, nhằm khiếu nại bồi thờng bảo hiểm với số tiền cao Còn phải quy đổi từ loại tiền sang loại tiền khác toán bảo hiểm họ lại áp dụng cách nh: Xin nộp phí bảo hiểm theo tỷ giá thấp cố định họ đa Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 91 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III Khi xảy cố bảo hiểm, họ khiếu nại đòi bồi thờng theo tỷ giá bán hành ngân hàng đó, nhng công ty bảo hiểm phải khấu trừ bồi thờng theo tỷ giá thấp cố định họ đa lúc nộp phí bảo hiểm Đồng thời, có số khách hàng Nhật nhận xong tiền bồi thờng đầy đủ giá trị cho tài sản bị thiệt hại, họ không muốn hoàn trả cho công ty bảo hiểm tài sản ( công ty bảo hiểm có yêu cầu theo quy định tập quán quốc tế) Công ty bảo hiểm đề nghị lập hội đồng giám sát chung để huỷ tài sản họ không đồng ý nói không tin họ tự huỷ tài sản họ mua bảo hiểm công ty bảo hiểm khác thời hạn bảo hiểm tới Kinh doanh bảo hiểm với khách hàng nh khó khăn với công ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam vốn non trẻ cha đủ kinh nghiệm nh 3.2 Giải pháp phía nhà môi giới văn phòng đại diện nớc Hiện thị trờng Việt Nam ngày xuất nh nhiều nhà môi giới văn phòng đại diện nớc tham gia cung ứng dịch bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Vì vậy, yếu tố cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt điều tránh khỏi Tuy nhiên, muốn hoạt động đợc lâu dài có hiệu thị trờng bảo hiểm Việt Nam nhà môi giới văn phòng đại diện nớc phải thực đợc việc nh sau: -Thứ nhất, nhà môi giới văn phòng đại diện nớc có khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phải đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định Chính phủ Việt Nam lĩnh vực Thực tế năm qua xảy tợng có số công ty môi giới văn phòng đại diện nớc cố tình vi phạm pháp luật Việt Nam để giành đợc lợi cạnh tranh công ty bảo hiểm Việt Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 92 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III Nam việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, lâu dài công ty tồn phát triển đợc Những công ty thực muốn làm ăn lâu dài Việt Nam phải hiểu quy định pháp luật phận ngành dịch vụ tài tuân thủ theo pháp luật nơi tạo đợc lòng tin nơi khách hàng nh nhà đầu t khác Và muốn có đợc lợi so với công ty khác họ phải tuân thủ pháp luật Việt Nam mà phải biết tiến tới hoà nhập luật lệ, quy định vào văn hoá công ty -Thứ hai, nhà môi giới văn phòng đại diện nớc cần phải phối hợp chặt chẽ, tạo mối quan hệ thân thiết với công ty bảo hiểm Việt Nam để trở thành đối tác tin cậy nhau, hợp tác để thu hút đợc khách hàng tham gia bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Thị trờng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt ngày mang tính cạnh tranh gay gắt Điều khiến cho hoạt động công ty môi giới bảo hiểm văn phòng đại diện nớc ngày gặp nhiều khó khăn, đặc biệt công ty phải đối đầu với doanh nghiệp bảo hiểm vốn có mặt lâu đời Việt Nam có nhiều u hiểu rõ đợc đặc điểm khách hàng bảo hiểm Việt Nam nh nhu cầu họ Chính thế, hợp tác biện pháp hiệu để công ty môi giới văn phòng đại diện nớc áp dụng để tránh đụng độ lợi cho bên, đồng thời thông qua hợp tác, bên sử dụng tốt lợi để hoạt động có hiệu Tuy vậy, hợp tác nghĩa liên minh để bảo vệ thống trị thị trờng công ty, mà hợp tác tinh thần cạnh tranh cách công bằng, bình đẳng minh bạch 3.3 Giải pháp phía ngân hàng thơng mại Nh phân tích phần II chơng này, hoạt động ngân hàng nớc phát triển song hành hoạt động bảo hiểm Giữa hai loại hình có Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 93 Khoá luận tốt nghiệp Chơng III mối liên hệ chặt chẽ với nhau, vừa hợp tác, vừa cạnh tranh Hoạt động ngân hàng bảo hiểm phát triển cạnh tranh gay gắt hợp tác chặt chẽ Để thúc đẩy phát triển mối quan hệ hợp tác khai thác mặt tích cực cạnh tranh công ty bảo hiểm nói chung, công ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng ngân hàng thơng mại ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Các ngân hàng thơng mại cần tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm thâm nhập sâu vào hoạt động ngợc lại, thân ngân hàng cần thâm nhập sâu vào hoạt động công ty bảo hiểm, ví dụ nh: công ty bảo hiểm mua cổ phần ngân hàng thơng mại, mua trái phiếu ngân hàng Đồng thời, công ty bảo hiểm ngân hàng thành lập liên doanh bảo hiểm - Mở rộng việc ngân hàng thơng mại làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Đổi lại công ty bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt mở tài khoản gửi tiền ngân hàng thơng mại Đặc biệt ngân hàng môi giới cho công ty bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt dự án đầu t có giá trị lớn - Đa nghiệp vụ bảo hiểm thành môn học chuyên ngành đào tạo ngân hàng Các ngân hàng thơng mại nên mở lớp bồi dỡng nghiệp vụ bảo hiểm nói chung nh nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nói riêng cho đội ngũ cán có liên quan mình, tạo hội đa dạng nghiệp vụ kinh doanh Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 94 Khoá luận tốt nghiệp Kết luận Kết luận Có thể nói từ đợc triển khai nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt công cụ hữu hiệu đảm bảo an toàn vốn sản xuất kinh doanh, chắn tài doanh nghiệp Tuy nhiên, nghiệp vụ mẻ Việt Nam tồn khó khăn Việt Nam chuyển đổi chế quản lý kinh tế từ chế quan liêu bao cấp sang chế tự chủ kinh doanh nên nhiều đơn vị cha thích ứng kịp Thêm vào đó, t tởng trông chờ ỷ lại vào Nhà nớc sót lại từ thời bao cấp nên việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt cha thành tập quán, nhiều sở sản xuất quản lý số lợng tài sản lớn, dễ xảy cháy nổ nhng không tính đến việc tham gia bảo hiểm cho tài sản Tiềm nghiệp vụ bảo hiểm Việt Nam lớn Để khai thác đợc tiềm đó, đặc biệt thị trờng bảo hiểm có cạnh tranh gay gắt nh công ty bảo hiểm Việt Nam cần phải luôn ý tăng cờng hoạt động Marketing bảo hiểm nh hoàn thiện mặt nghiệp vụ cho phù hợp với tình hình cụ thể để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thông qua luận này, em đợc số mặt đợc cha đợc ngành bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt nớc đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo hiểm Việt Nam Hy vọng rằng, tơng lai, với đổi chế quản lý kinh tế, hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế Thế giới, bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt phát triển mạnh mẽ góp phần đáng kể vào công phát triển kinh tế đất nớc Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 95 Khoá luận tốt nghiệp TL Tham khảo Tài liệu tham khảo [1] Luật Quốc hội nớc Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 kinh doanh bảo hiểm [2] Nghị định Chính phủ số 42/2001/NĐ - CP ngày 01/8/2001 quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm [3] Quyết định Bộ trởng Bộ Tài số 142 - TCQĐ ngày 2/5/1991 việc ban hành Quy tắc biểu phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt [4] Thông t Bộ Tài số 02 - TC/TCNH ngày 4/1/1996 hớng dẫn sửa đổi, bổ sung việc thực chế độ hoa hồng bảo hiểm [5] Giáo trình Bảo hiểm kinh doanh - PGS.TS Hoàng Văn Châu (chủ biên) - TS Vũ Sỹ Tuấn - TS Nguyễn Nh Tiến - Nhà Xuất Bản Khoa học Kỹ thuật - 2003 [6] Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Trờng Đại học Kinh tế quốc dân - Chủ biên: TS Nguyễn Văn Định - Nhà xuất thống kê - 2003 [7] Giáo trình Marketing hoạt động kinh doanh bảo hiểm - Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam - Nhà xuất Thống kê - 2003 [8] Tự hoá dịch vụ tài khuôn khổ WTO - kinh nghiệm nớc Viện nghiên cứu tài - Nhà xuất Tài - 2001 [9] Một số điều cần biết pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm GS.TS Trơng Mộc Lâm, Lu Nguyên Khánh - Nhà xuất Thống kê - 2001 [10] Báo cáo thờng niên năm 2001, 2002 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam - Bảo Việt [11] Báo cáo thờng niên năm 2001, 2002 Công ty tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam - Vinare [12] Tạp chí Thông tin thị trờng bảo hiểm - tái bảo hiểm Việt Nam - Vinare số 3(8/2003); 1(3/2003); 2(8/2003) Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 96 Khoá luận tốt nghiệp TL Tham khảo [13] Tạp chí Thị trờng bảo hiểm - Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam - Bảo Việt số năm 2003 [14] Tạp chí Tài số 6/2003; số 1+2 (459 - 460)/2003 [15] Tạp chí Bảo hiểm số 3(9/2003); số 1/2002; số 2(6/2002); số 3(9/2002) [16] Bản tin bảo hiểm số 1,2,3 (2003) - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt [17] Tạp chí Ngân hàng số5/2003 [18] Tạp chí Kinh tế Việt Nam - Thế giới 2000 - 2001 [19] Tạp chí Thông tin tài số 1+2(1/2003) [20] Thông tin lấy từ Internet [21] Tạp chí Sigma, Thuỵ Sỹ, "Some facts about Special Perils Worldwide", Robert Hopkins, tháng 2/2003 Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 97 Phụ lục Khoá luận tốt nghiệp Phụ lục Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 98 Mục lục Khoá luận tốt nghiệp Mục lục Lời nói đầu Khái quát chung bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt I Khái niệm, đối tợng quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt KháI niệm đặc điểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.1 Khái niệm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt .3 1.2 Đặc điểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt .6 Đối tợng bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 3.1 Phạm vi bảo hiểm 3.2.Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 13 3.3 Phí bảo hiểm (Premium) 16 3.4.Giám định bồi thờng tổn thất 18 II Sự cần thiết bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 21 III Lịch sử phát triển bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt giới Việt Nam 26 Lịch sử phát triển bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt giới .26 Lịch sử phát triển bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam .29 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 33 I Thị trờng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt tác động tới khả phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 33 Thuận lợi 33 Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Mục lục 1.1 Về chủ thể tham gia thị trờng 33 1.2 Về thị trờng 36 Khó khăn 39 2.1 Về chủ thể tham gia thị trờng 39 2.2 Về thị trờng 41 II Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 44 Hoạt động khai thác bảo hiểm 44 1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng 45 1.2 Đánh giá rủi ro 47 1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) 48 1.4 Thay đổi giá trị tài sản đợc bảo hiểm theo dõi tình hình thu phí .49 1.5 Thanh toán hoa hồng 49 Giám định tổn thất 50 2.1 Quy trình giám định tổn thất 51 2.2 Yêu cầu giám định tổn thất 52 Bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm 53 3.1 Kiểm tra hồ sơ khiếu nại xác định trách nhiệm bảo hiểm .54 3.2 Xác định mức độ thiệt hại 54 3.3 Xác định số tiền bồi thờng 55 3.4 Thông báo bồi thờng 55 3.5 Truy đòi ngời thứ ba 56 III Đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam 58 Những Thành tựu kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 58 1.1 Về hoạt động khai thác bảo hiểm 58 1.2 Hoạt động giám định tổn thất .60 1.3 Hoạt động bồi thờng tổn thất chi trả tiền bảo hiểm 61 1.4 Hoạt động đề phòng, hạn chế tổn thất 62 Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Mục lục Những mặt Tồn kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 63 2.1 Hoạt động khai thác bảo hiểm 63 2.2 Hoạt động giám định, bồi thờng hạn chế tổn thất 64 2.3 Những hạn chế khác 66 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam .71 I Nhu cầu bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam thời gian tới 71 II Kinh nghiệm khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt số nớc giới .73 Không phân biệt công ty bảo hiểm 73 Liên doanh, liên kết sáp nhập 74 Xu hớng E - Bancassurance 75 III Các giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam .76 Các giải pháp phía Nhà nớc .76 Các giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm 80 2.1 Hoạt động khai thác bảo hiểm 80 2.2 Giám định giải bồi thờng 84 2.3 Đề phòng hạn chế tổn thất .85 2.4 Xác định phạm vi bảo hiểm phí bảo hiểm .86 2.5 Hoạt động tái bảo hiểm 87 2.6 Hoạt động phòng chống trục lợi bảo hiểm 87 2.7 Về hệ thống thông tin 88 2.8 Đào tạo cán bảo hiểm 89 Các giải pháp khác 90 3.1 Giải pháp phía khách hàng 90 3.2 Giải pháp phía nhà môi giới văn phòng đại diện nớc 92 3.3 Giải pháp phía ngân hàng thơng mại .93 Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c Khoá luận tốt nghiệp Mục lục Kết luận .95 Tài liệu tham khảo .96 Phụ lục .98 Mục lục Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c [...]... bảo hiểm trong nớc và nớc ngoài phải đặc biệt quan tâm Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 32 Khoá luận tốt nghiệp II Chơng II Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam I Thị trờng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt và tác động của nó tới khả năng phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam Thị trờng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc. .. việc Bảo Việt không còn giữ vị trí độc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nữa Trái lại, Bảo Việt phải san sẻ thị phần của mình trong khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt với các công ty bảo hiểm khác nh: Bảo Minh, PJICO, Bảo Long, PVIC, Hiện nay, ở Việt Nam đã có 18 công ty bảo hiểm, trong đó có 13 công ty bảo hiểm phi nhân thọ và 5 công ty bảo hiểm. .. do đặc tính của sản phẩm và môi trờng kinh doanh hiện đại, thị trờng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam có những đặc điểm riêng biệt Những đặc điểm đó mang lại cả những thuận lợi và khó khăn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam 1 Thuận lợi 1.1 Về chủ thể tham gia thị trờng Chủ thể tham gia vào thị trờng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. .. tốt nghiệp Chơng I 3.3.3 Phơng pháp tính phí bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Phí bảo hiểm = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí bảo hiểm Phơng pháp tính phí bảo hiểm chính là phơng pháp xác định tỷ lệ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đợc tính theo tỷ lệ phần nghìn () trên số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm đợc quy định cho từng đối tợng bảo hiểm theo ngành nghề sản xuất kinh... phục vụ công tác cứu hoả Khi mua bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thì rủi ro A là rủi ro bắt buộc, còn các rủi ro từ B đến K là các rủi ro phụ kèm theo rủi ro A Tuỳ từng đối tợng bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn thêm một hoặc một số rủi ro phụ nằm trong phạm vi từ B đến K để tham gia kèm với rủi ro hoả hoạn 3.1.2 Những loại trừ chung áp dụng cho tất cả các rủi ro Những điểm loại trừ... thị trờng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của Việt Nam nói riêng Chúng mang lại sự phong phú cho hoạt động của thị trờng bảo hiểm Việt Nam Các nhà môi giới bảo hiểm và văn phòng đại diện nớc ngoài này đã hợp tác với các công ty bảo hiểm của Việt Nam và cũng giúp đỡ các công ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Việt Nam thông qua việc giới thiệu đợc sản phẩm bảo hiểm này cho nhiều khách... ngành bảo hiểm đã phải luôn luôn đặt mình trong trạng thái sẵn sàng đa ra những giải pháp đề phòng hạn chế tổn thất để giảm thiểu hoá mức độ thiệt hại trong mỗi vụ tổn thất Phương thị thu thuỷ - lớp A9 - k38c 25 Khoá luận tốt nghiệp Chơng I III Lịch sử phát triển của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt trên thế giới và ở Việt Nam 1 Lịch sử phát triển của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. .. cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra tổn thất Đối với bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, phí bảo hiểm đợc quy định riêng cho từng rủi ro và nếu ngời đợc bảo hiểm muốn bảo hiểm thêm rủi ro phụ thì nộp thêm phí theo tỷ lệ quy định 3.3.1 Thời hạn nộp phí Thời hạn nộp phí là do ngời đợc bảo hiểm thoả thuận với cơ quan bảo hiểm nhng thờng là nộp ngay một lần sau khi ký hợp đồng và khi đó hợp... đặc biệt là nơi diễn ra các hoạt động trao đổi và mua - bán các sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, đáp ứng nhu cầu đảm bảo sự an toàn trong cuộc sống của mọi tầng lớp dân c Với t duy kinh doanh, thị trờng của một công ty bảo hiểm chính là những khách hàng thực tế và khách hàng tiềm năng của công ty đó Thị trờng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có những đặc điểm hoạt động và chịu... khách hàng, giới thiệu một số điều khoản mới cho các công ty bảo hiểm Việt Nam cũng nh giúp đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên bảo hiểm 1.1.3 Khách hàng Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có một lợi thế hơn so với các loại bảo hiểm khác vì trong Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành vào năm 2001 thì bảo hiểm cháy đợc coi là một loại bảo hiểm bắt buộc Và theo các nhà bảo hiểm thì quy định bắt buộc này đợc