Khóa luận tốt nghiệp hoàn chỉnh

Nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn tại Phòng giao dịch VIB Tây Hồ. Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Phòng giao dịch VIB Tây Hồ. Từ đó đề xuất hướng giải quyết các vấn đề tồn tại trong phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn tại phòng giao dịch VIB Tây Hồ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI VIB TÂY HỒ Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thanh Huyền Họ tên sinh viên : Bùi Đình Trường Mã sinh viên : 12D180049 Lớp : K48H1 Hà Nội – 2016 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa tài ngân hàng tạo điều kiện cho em để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cô TS Nguyễn Thanh Huyền tận tình hướng dẫn em trình làm khóa luận Về phía đơn vị thực tập, em xin chân thành gửi lời cám ơn đến giám đốc phòng giao dịch VIB Tây Hồ anh Phan Minh Hiếu anh chị phòng giao dịch VIB Tây Hồ tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em tiếp xúc với công việc, tìm hiểu nghiệp vụ ngân hàng theo chuyên ngành em học trường Đại học Thương Mại Trong trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp em tránh khỏi sai sót nên em mong thầy cô đơn vị bỏ qua em mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô để giúp em hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin trân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VIB Tây Hồ giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay ngắn hạn có TSĐB Bảng 2.6: Mức độ sinh lời từ cho vay ngắn hạn Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Tên sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1: Mô hình cấu tổ chức quản lý VIB Tây Hồ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay theo phân theo thời hạn giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng cho vay ngắn hạn giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ cho vay ngắn hạn có TSĐB Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu NHNN NHTM PGD QHKH TMCP TSĐB VIB Nguyên nghĩa Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Mục lục LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Giai đoạn 2013 – 2015 giai đoạn Việt Nam đối diện với thách thức tái cấu kinh tế bối cảnh tốc độ tăng trưởng kinh tế suy giảm Nền kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ phá sản hàng loạt, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng cao, ngân hàng bị sáp nhập, thâu tóm Chính phủ đề sách khác để ngăn chặn tình trạng suy giảm kinh tế Nhờ có sách phủ mà kinh tế nước ta năm 2015 có phục hồi phát triển trở lại Chính hoạt động cho vay ngắn hạn vào thời điểm đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế (cung cấp lượng vốn cần thiết cho doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh hay cung cấp vốn cho hộ kinh doanh gia đình sản xuất kinh doanh đem lại thu nhập cho thân hay đơn giản đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân ) Trước sức ép cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biêt cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) tích cực rà soát, đổi mới, đánh giá lại hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng để nâng cao lực cạnh tranh từ phát triển bền vững nghiệp vụ Trong thời gian qua, đạt số thành tựu định hoạt động cho vay ngắn hạn, VIB tồn số hạn chế, bất cập chưa có nhiều ưu đãi dẫn tới hoạt động chưa tương xứng với tiềm lợi Ngân hàng Chính vậy, để đạt mục tiêu đưa VIB trở thành ngân hàng sáng tạo hướng tới khách hàng Việt Nam, hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam VIB cần phải có hiệu cao hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động cho vay ngắn hạn Xuất phát từ lý đó, sau thời gian thực tập Phòng giao dịch VIB Tây Hồ, em lựa chọn đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn Phòng giao dịch VIB Tây Hồ Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Phòng giao dịch VIB Tây Hồ Từ đề xuất hướng giải vấn đề tồn phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn phòng giao dịch VIB Tây Hồ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng phòng giao dịch VIB Tây Hồ + Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: cho vay ngắn hạn + Về mặt không gian: khóa luận nghiên cứu Ngân hàng TMCP Quốc tế, phòng giao dịch Tây Hồ + Về mặt thời gian: năm từ 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích thực chứng phân tích chuẩn tắc, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh … - Phương pháp thu thập liệu:  Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp: Để thu thập liệu sơ cấp, khóa luận sử dụng phương pháp vấn chuyên gia  Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Thu thập số liệu từ báo cáo tài PGD gồm: bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh - năm 2013, 2014 2015 Phương pháp xử lý liệu:  Xử lý liệu sơ cấp: Để xử lý liệu sơ cấp thu thập được, khóa luận sử dụng công cụ xử lý thông tin phần mềm tính toán Excel, word…  Xử lý liệu thứ cấp: Phương pháp thống kê so sánh, phương pháp tổng hợp… phương pháp sử dụng khóa luận để xử lý liệu thứ cấp thu thập Kết cấu khóa luận Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận vè cho vay ngắn hạn khách hàng NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng ngân hàng VIB – PGD Tây Hồ (VIB Tây Hồ) Chương 3: Một số đề xuất, kiến nghị giúp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay ngắn hạn khách hàng của NHTM 1.1 Một số lý thuyết có liên quan đến cho vay của NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay của NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hànggiao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi (Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng) Quan hệ thể qua nội dung sau: - Ngân hàng chuyển giao cho người vay lượng giá trị tiền tệ định - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả vô điều kiện cho ngân hàng lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu,khoản dôi gọi tiền lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng ngân hàng Cho vay thường định lượng theo hai tiêu: Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay kỳ Dư nợ cuối kỳ số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kỳ 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM Các cách phân loại cho vay tương đối song tựy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng, cho vay phân loại theo tiêu chí sau: * Căn vào thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm dùng để tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân,hộ gia đình 10 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn hạn 256.16 222.15 227.38 -34.01 -13.28 5.23 2.35 15.65 8.72 7.07 -6.93 -44.28 -1.65 -18.92 6.11 3.93 3.11 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn (%) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động VIB Tây Hồ giai đoạn 2013 – 2015) Nợ hạn ngắn hạn có xu hướng giảm xuống qua năm cụ thể từ 15.65 tỷ đồng năm 2013 giảm xuống 7.07 tỷ đồng năm 2015 Tốc độ giảm dư nợ ngắn hạn giảm xuống từ 44.28% giai đoạn 2013 – 2014 xuống 18.92% giai đoạn 2014 – 2015 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn ngân hàng mức thấp đạt 3.93% năm 2014 3.11% năm 2015 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Với mức tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn mức – 4% cho thấy hiệu quản lý chặt chẽ việc theo dõi, thu hồi khoản cho vay ngắn hạn VIB Tây Hồ khách hàng cá nhân doanh nghiệp Đồng thời cho thấy kết việc nâng cao ý thức trả nợ mà VIB Tây Hồ áp dụng khách hàng Nợ xấu thể cho không an toàn, tính lỏng lẻo ngân hàng quản lý cho vay khách hàng Tỷ lệ nợ xấu cao an toàn cho vay cao Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ Năm 2014 Tỷ trọng Số tiền (%) Năm 2015 Tỷ trọng Số tiền (%) Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 trọng Số tiền 37 (%) Số tiền Tỷ lệ Số Tỷ lệ (%) tiền (%) Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Nợ xấu ngắn hạn 256.161 7.23 100 222.150 100 227.379 100 -34.011 -13.28 5.229 2.35 2.82 5.59 2.51 4.71 2.07 -1.640 -22.70 -0.878 -15.72 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động VIB Tây Hồ giai đoạn 2013 – 2015) Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn VIB Tây Hồ giảm dần qua năm giảm khoảng 2% năm 2015 Điều cho thấy chất lượng khoản cho vay ngắn hạn đạt hiệu tốt, giảm thiểu rủi ro vốn ngân hàng Để đảm bảo an toàn cho khoản vay việc yêu cầu phải có tài sản đảm bảo điều tất yếu phải có vay vốn ngân hàng Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay ngắn hạn có TSĐB Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ Năm 2014 Tỷ trọng Số tiền (%) Năm 2015 Tỷ trọng Số tiền (%) Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 trọng Số tiền (%) Số tiền Tỷ lệ Số Tỷ lệ (%) tiền (%) Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Có 256.161 100 222.150 100 227.379 100 -34.011 13.28 5.229 2.35 TSĐB Không 198.35 77.43 190.551 85.78 195.879 86.15 -7.799 -3.93 - 5.328 - 2.80 TSĐB 57.811 22.57 31.599 14.22 31.5 13.85 -26.212 45.34 0.099 -0.31 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động VIB Tây Hồ giai đoạn 2013 – 2015) Qua bảng ta có thấy tỷ lệ cho vay có TSĐB VIB cao Tỷ trọng khoản vay có TSĐB chiếm 75% tổng dư nợ cho vay ngắn hạn qua năm đạt đến 86.15% vào năm 2015 38 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ cho vay ngắn hạn có TSĐB Qua biểu đồ bảng 2.4 ta thấy tỷ trọng khoản vay có TSĐB tăng quy mô cho vay có TSĐB tăng dần trở lại Năm 2015 khoản cho vay ngắn hạn có TSĐB 195.879 tỷ đồng tăng 5.328 tỷ so với năm 2014 đạt tốc tăng trưởng 2.8% Như vậy, khoản vay ngắn hạn VIB Tây Hồ có độ an toàn với tài sản đảm bảo cho khoản vay cao, điều giúp cho ngân hàng tránh bị vốn cho vay Nhìn chung với nhóm tiêu phản ánh an toàn VIB Tây Hồ cho thấy hiệu cao cho vay ngắn hạn tiêu phản ánh tốt mức độ an toàn Phòng, từ thấy công tác quản lý khoản vay diễn chặt chẽ biện pháp nhằm nâng cao ý thức ý khách hàng vay vốn ngắn hạn đơn vị có hiệu tốt  Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời Để đánh giá đến hiệu cho vay ngắn hạn bỏ qua mức độ sinh lời khoản cho vay Khi mức độ sinh lời cao tức đạt hiệu cao cho vay ngược lại mức độ sinh lời thấp bị âm tức hiệu chưa tốt việc quản lý thu hồi nợ Bảng 2.6: Mức độ sinh lời từ cho vay ngắn hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2013 2014 2015 Chênh lệch 2014/2013 Tăng Chênh lệch 2015/2014 Tăng trưởng Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền trưởng (%) (%) 256.161 222.150 227.379 -34.011 -13.28 5.229 2.35 14.385 13.65 14.658 -0.735 -5.11 1.008 7.38 Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn Lãi ròng từ cho vay ngắn hạn 39 Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn (%) 5.62 6.14 6.45 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động VIB Tây Hồ giai đoạn 2013 – 2015) Qua bảng 2.5 ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn có sụt giảm qua năm, lãi ròng từ hoạt động hoạt động cho vay ngắn hạn lại có xu hướng giữ nguyên chí tăng lên so với năm trước Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn Do lãi suất cho vay ngắn hạn có gia tăng nên lãi ròng từ hoạt động cho vay ngắn hạn có trì tăng trưởng không đáng kể Tuy nhiên, mức độ sinh lời cho vay ngắn hạn lại tăng lên qua năm từ 5.6% năm 2014 lên 6.4% vào năm 2015 Đây dấu hiệu cho thấy hiệu mà khoản vay ngắn hạn mang lại Nhờ có hiệu tốt mà tỷ lệ sinh lời cho vay ngắn hạn đơn vị có xu hướng tăng lên thời gian tới 2.4 Các kết luận hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ 2.4.1 Các thành công đạt Trước hết nói với việc đạo trực tiếp Ngân hàng TMCP Quốc tế năm qua, VIB Tây Hồ thực nghiêm chỉnh qui định NHNN, quy chế, quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Quốc tế quy chế VIB Tây Hồ VIB Tây Hồ cố gắng nâng cao chất lượng hiệu cho vay việc thực bản, đầy đủ nghiêm túc điều kiện, kiểm soát cho vay Về hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, thấy kết mà VIB Tây Hồ đạt thời gian qua: Thứ nhất: Các tiêu phản ánh mức độ an toàn mức tốt Trong thời gian hoạt động, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu VIB Tây Hồ có xu hướng giảm xuống thấp tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 3% nợ xấu mức 2% năm 2015 Còn tỷ lệ cho vay ngắn hạn có TSĐB mức cao khoảng 86% năm 2015 Điều cho thấy hiệu chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng đơn vị tốt 40 Thứ hai: Mức độ sinh lời từ hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ có xu hướng tăng Cho vay ngắn hạn hoạt động có tiềm mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Chính việc tăng trưởng bền vững tiêu khả sinh lời mục tiêu hàng đầu Trong thời gian vừa qua tỉ lệ nợ hạn, nợ khó đòi giảm xuống tối thiểu tạo lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn năm 2015 5.62%, số năm 2015 6.45% Từ cho thấy hiệu cho vay ngắn hạn phòng giao dịch đạt hiệu cao 2.4.2 Các hạn chế nguyên nhân hạn chế  Hạn chế: Thứ nhất: Quy mô cho vay ngắn hạn bị giảm xuống từ 256.161 tỷ đồng năm 2013 đến năm 2015 cho vay khoảng 227 tỷ đồng chiếm khoảng 35% tổng dư nợ cho vay đơn vị năm 2013 tỷ lệ chiếm đến 54% Đây mặt hạn chế ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn Thứ hai: Việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu vay ngắn hạn khách hàng nhân viên tín dụng VIB Tây Hồ chưa thật trọng, chưa sát tình hình kinh tế tình hình sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp siêu nhỏ địa bàn Mặt hạn chế làm cho ngân hàng bị tổn thất lượng khách hàng tiềm từ quy mô cho vay ngắn hạn khó mở rộng gây ảnh hưởng đến doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn Thứ ba: Việc quản lý sau vay đạt kết tốt xong thời gian gần để xuất số tình trạng nợ hạn, việc đòi nợ của cán trở nên khó khăn có số khách hàng không chịu hợp tác trả nợ Việc kiểm tra sau vay phát số trường hợp sử dụng vốn không mục đích từ gây ảnh hưởng đến doanh thu, lợi nhuận số vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay Thứ tư: Tồn nhiều thiếu sót quy trình cho vay Áp lực thời gian thẩm định dự án, ký kết hợp đồng giải ngân đến từ hai phía, lãnh đạo ngân hàng khách hàng vay vốn làm cho cán tín dụng gặp phải khó khăn Thời gian ngắn cán tín dụng kiểm tra đầy đủ thông tin, từ không đánh giá 41 xác lực khách hàng vay vốn, kết thẩm định không tốt Bên cạnh đó, áp lực thời gian dẫn đến thiếu sót quy trình cho vay như: Hồ sơ khách hàng, trình giả ngân, kiểm tra giám sát sau cấp vốn làm giảm hiệu cho vay ngân hàng  Nguyên nhân: - Về phía ngân hàng Thứ nhất: hoạt động cho vay ngắn hạn nhiều ưu đãi để thu hút khách hàng vay vốn Khả cạnh tranh thị trường chưa cao yếu tố lãi suất ưu đãi khác Đồng thời ngân hàng có sách phát triển cho vay trung dài hạn nên khách hàng nhân viên tư vấn vay vốn trung dài hạn với nhiều ưu đãi Đây lý khiến cho tỷ trọng dư nợ vay ngắn hạn giảm xuống tổng dư nợ cho vay tăng Thứ hai: Hạn chế lực chuyên môn cán tín dụng Nhân viên tín dụng Phòng giao dịch đa số nhân viên trẻ tuổi có trình độ, nhiệt tình say mê công việc song thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với chế thị trường, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cập nhật thông tin ít, khả phân tích tổng hợp hạn chế, đặc biệt thiếu cán có trình độ tổng hợp, biết tổng quát hoạt động ngân hàng Thứ ba: Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn chưa tốt Chịu trách nhiệm khoản cho vay không thuộc cán tín dụng mà phận quản lý giám sát tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu tốt Khi thực tốt công tác này, phát nhanh chóng có biện pháp xử lý sớm sai phạm, thiếu sót cán tín dụng khách hàng đưa giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu khoản vay Thời gian vừa qua cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát chưa tốt, để xảy tình trạng sử dụng vốn sai mục địch, nợ hạn, nợ xấu, sai phạm mà không phát Thứ tư: Quy trình cho vay chưa hoàn thiện thiếu chặt chẽ Việc chấp hành quy trình cho vay ngắn hạn chưa tốt, công tác kiểm tra, giám sát khoản tiền vay ngắn hạn khách hàng chủ yếu giao cho cán tín dụng chuyên trách theo dõi, kiểm tra, thu hồi nợ mà chưa có phối hợp nhịp nhàng,chặt chẽ phòng ban kiểm soát 42 - Về phía khách hàng: Thứ nhất: Năng lực tài khách hàng chưa tốt Khách hàng chi nhánh đa số cá nhân có doanh nghiệp vừa nhỏ Các khách hàng thường có giá trị tài sản đảm bảo thấp, ngân hàng cho vay theo nhu cầu khách hàng,do hiệu vay coi tốt Kể trường hợp cho vay giá trị tài sản đảm bảo không đủ gây rủi ro cho ngân hàng Dù trường hợp lực tài khách hàng không tốt hiệu khoản vay không cao Ngoải sở hạ tầng doanh nghiệp hộ kinh doanh yếu, trang thiết bị lạc hậu suất lao động không cao, lợi nhuận thu không nhiều ngân hàng kỳ vọng dẫn đến khả trả nợ không dự đoán, gây thiệt hại cho ngân hàng Thứ hai: Đạo đức khách hàng Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng ý chí trả nợ khách hàng Khi khách hàng nhận khoản tiền từ ngân hàng việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng khó can thiệp Khi khách hàng không sử dụng vốn mục đích, khoản cho vay có chất lượng cao Khi khách hàng chây ì không trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng không thực mục tiêu vay vốn - Về phía nên kinh tế: Trong loại hình kinh doanh kinh doanh tiền tệ loại hình đặc biệt nhạy cảm chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi kinh tế nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đứng trước khó khăn định tình trạng lạm phát, số giá tiêu dùng tăng, biến động liên tục tỷ giá thị trường ngoại hối… Những yếu tố gây ảnh hưởng đến hoạt động tiêu dùng, kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời gây ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng sách mà ngân hàng đưa chưa thể thay đổi để đáp ứng nhu cầu kinh tế 43 Chương 3: Một số đề xuất, kiến nghị giúp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng của VIB Tây Hồ 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn VIB Tây Hồ thời gian tới Trong giai đoạn tới, mục tiêu Ngân hàng TMCP Quốc tế trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu với chuẩn mực ngân hàng quốc tế Tầm nhìn chiến lược VIB trở thành ngân hàng sáng tạo hướng tới khách hàng Việt Nam, với tầm nhìn VIB trau dồi hệ nhân lực động, hiểu biết, có chất lượng cao tận tâm khách hàng Luôn muốn thỏa mãn nhu cầu khách hàng đồng thời tích cực đóng góp cho phát triển xã hội Trên sở bám sát chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Quốc tế, VIB Tây Hồ đưa chiến lược phát triển Trong công "đổi mới" đất nước để phát triển, vai trò trung gian tài nói riêng, NHTM nói chung ngày quan trọng Do vậy, nhiệm vụ đặt với NHTM mà cụ thể ngân hàng TMCP Quốc tế, phòng giao dịch Tây Hồ phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày khan cách có hiệu Nhằm thực mục tiêu trên, phòng giao dịch Tây Hồ cần thiết lập định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay Cụ thể, theo định hướng NHNN, Ngân hàng TMCP Quốc tế, VIB Tây Hồ xác định phương hướng phát triển hoạt động cho vay theo hướng : Quán triệt thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lí cho khách hàng Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an toàn khả sinh lời cho ngân hàng Đẩy mạnh hợp lý hoá cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn VIB Tây Hồ Đa dạng hoá danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ 44 Mặc dù hoạt động cho vay ngắn hạn VIB Tây Hồ đạt số kết tốt, có hạn chế định tồn Trên sở phân tích hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, em xin đưa số đề xuất, kiến nghị khắc phục để tiếp tục phát triển hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn thị trường: 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất, tăng thêm nhiều ưu đãi, định hướng khách hàng vay ngắn hạn Hiện quy mô cho vay ngắn hạn VIB Tây Hồ hạn chế, ưu đãi cho vay ngắn hạn chưa có nhiều, làm cho khả cạnh tranh thấp Mặt khác, sách ngân hàng tập trung vào khoản trung – dài hạn chuyên viên thường hay tư vấn cho khách hàng vay trung – dài hạn với thời gian vay dài để giảm sức ép trả nợ mà quan tâm cần thiết đến khoản vay ngắn hạn Lãi suất công cụ để cạnh tranh tổ chức tín dụng với nhau, mức lãi suất linh hoạt với đối tượng vay thu hút khách hàng vào khoản vay ngắn hạn Do để phát triển cho vay ngắn hạn VIB Tây Hồ cần có sách theo hướng:  Xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng cho vay: Với khách hàng có nhân thân tốt, lịch sử trả nợ tốt hay thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng Điều có ý nghĩa quan trọng không giúp phát triển mối quan hệ với khách hàng khuyến khích khách hàng trả nợ hạn  Đưa ưu đãi lãi suất có chương trình tặng quà cho khách hàng vay vốn ngắn hạn để thu hút khách hàng, đồng thời chuyên viên QHKH đề xuất giảm lãi số loại phí khách hàng thân quen có quan hệ tốt với ngân hàng  Các chuyên viên tư vấn cho khách hàng nên tập trung hướng họ đến khoản vay ngắn hạn nhu cầu, mục đích khả khách hàng đáp ứng cho khoản vay ngắn hạn thay tư vấn cho khách hàng lựa chọn vay trung – dài hạn trước từ để tăng quy mô vay ngắn hạn Phòng lên 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố quan trọng tạo nên thành công thành phần kinh tế, đặc biệt Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng, 45 cầu nối Ngân hàng khách hàng Vì vậy, nói hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, ngân hàng phát hay không phụ thuộc lớn vào chất lượng cán tín dụng Để cán tín dụng phát huy hết trách nhiệm nghề nghiệp, Phòng giao dịch VIB Tây Hồ nên thực công việc cụ thể sau:  Giám đốc Phòng giao dịch phải xem xét giao tiêu cho phòng tín dụng dựa vào địa bàn hoạt động, sản phẩm tín dụng, thị phần Bên cạnh đó, việc giao tiêu cho cán tín dụng phải dựa vào lực, kinh nghiệm người quy mô, tính chất phức tạp khoản vay  Tăng cường cho khóa học bồi dưỡng, nâng cao kiến thức đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi hướng dẫn, tổ chức tập huấn, nâng cao chuyên môn, bổ sung kiến thức quy định mới, chủ trương sách Nhà nước Ngân hàng VIB  Tích cực tổ chức thảo luận nhỏ chuyên viên QHKH Phòng giao dịch để chia sẻ kinh nghiệm từ học hỏi lẫn tích lũy thêm kinh nghiệm cho cá nhân chuyên viên Bằng biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm chuyên viên đáp ứng yêu cầu khắt khe, thích nghi nhanh chóng với thay đổi thị trường Từ trì phát triển hoạt động ngân hàng 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay, xây dựng mối liên kết hỗ trợ phận Ngân hàng cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát định kỳ, thường xuyên để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích cán tín dụng có biện pháp hỗ trợ khách hàng sau vay kịp thời nhằm tăng cường khả trả nợ hạn Hiện nay, PGD VIB Tây Hồ dừng lại việc gọi điện thoại nhắc nợ cán tín dụng kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng chưa thường xuyên Để khắc phục hạn chế này, PGD VIB Tây Hồ cần thực biện pháp sau:  Định kỳ cử cán đến gặp khách hàng để kiểm tra tình hình sử dụng vốn tình trạng khách hàng để đánh giá xem khả khách hàng có đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng hay không Từ đưa 46 sách phù hợp với khách hàng tránh để xảy tình trạng nợ hạn, nợ xấu  Thúc đẩy hợp tác phận với nội Phòng giao dịch Phòng giao dịch với phận khác chi nhánh lớn, hội sở có liên quan đến hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay để tạo nên máy hoạt động thống nhất, vận hành trơn chu đạt hiệu cao công tác giám sát, kiểm tra… Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát xây dựng hệ thống hoạt động tốt giúp cho ngân hàng kiểm soát khoản cho vay giảm thiểu rủi ro nợ hạn, nợ xấu mà giúp cho hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng nâng lên an toàn ngân hàng nâng cao 3.2.4 Xây dựng, hoàn thiện quy trình cho vay cách linh hoạt Quy trình cho vay Ngân hàng VIB xây dựng cách quy củ, an toàn Tuy nhiên, điều nên nhiều cán tín dụng cứng nhắc việc tuân thủ bước cần thực quy trình cho vay Do đó, cán tín dụng cần áp dụng linh hoạt thủ tục quy trình dựa sở đảm bảo chất lượng khoản vay Cụ thể sau:  Với khách hàng có lực tài tốt, có quan hệ tín dụng lâu năm với Ngân hàng cán tín dụng bỏ qua bước thẩm định lực pháp lý khách hàng Thay vào đó, cán tín dụng cần tập trung vào hai hồ sơ quan trọng hồ sơ tài sản đảm bảo hồ sơ nguồn trả nợ Ngược lại, với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu với Ngân hàng khách hàng có lịch sử trả nợ không tốt cán tín dụng phải kiểm tra, đánh giá kỹ tính xác thông tin mà khách hàng cung cấp, tránh định tín dụng sai lầm  Quy trình cho vay phải linh hoạt với quy mô khoản vay Cụ thể với khoản vay quy mô nhỏ nên lược bỏ hồ sơ không thực cần thiết nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh nhất, giúp khách hàng nắm bắt hội kinh doanh Việc xây dựng quy trình cho vay linh hoạt giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng diễn nhanh chóng phù hợp với đối tượng khách hàng Ngoài ra, quy trình cho vay linh hoạt tạo cho khách hàng đến vay cảm giác thoải mái hơn, 47 giúp họ cảm nhận tận tình phục vụ ngân hàng đến với họ từ xây dựng lòng tin khách hàng ngân hàng 3.2.5 Một số đề xuất khác  Xúc tiến hoạt động marketing, quảng cáo cho sản phẩm cho vay ngắn hạn Hiện nay, VIB Tây Hồ tập trung vào khoản cho vay trung – dài hạn hoạt động quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay ngắn hạn không triển khai làm cho khách hàng nhiều thông tin sản phẩm Để khắc phục Phòng giao dịch thực số biện pháp: o Quảng cáo giới thiệu sản phẩm cho vay ngắn hạn thông qua tờ rơi, thông qua phương tiện truyền thông khác báo chí, truyền hình, internet … o Trực tiếp cán tín dụng tư vấn giới thiệu sản phẩm cho vay ngắn hạn đến với khách hàng Như vậy, tăng lượng thông tin sản phẩm đến với khách hàng từ tạo điều kiện cho lượng khách hàng tiếp cận đến nguồn vốn ngắn hạn nhiều làm tăng quy mô cho vay  Đưa sách nhằm nâng cao chất lượng khách hàng Ngoài yếu tố ngân hàng việc để tăng hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ phần phụ thuộc vào chất lượng khách hàng Nếu chất lượng khách hàng tốt việc cho vay đạt hiệu cao ngược lại Để nâng cao chất lượng khách hàng đơn vị áp dụng số biện pháp: o Thẩm định khách hàng cách xác, trung thực để đảm bảo khách hàng đạt đủ tiêu chuẩn ngân hàng lý lịch, mục đích vay vốn, khả trả nợ… từ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng o Đưa sách, hoạt động giao lưu với khách hàng nhằm nâng cao mối quan hệ khách hàng với ngân hàng cụ thể tặng quà cho khách hàng, tổ chức buổi giao lưu ngân hàng với khách hàng vừa để tăng độ tin cậy mối quan hệ vừa nắm bắt nhu cầu, ý kiến đóng góp khách hàng ngân hàng KẾT LUẬN 48 Trong xu hướng toàn cầu hoá kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu cho vay ngắn hạn khách hàng vấn đề quan trọng cấp thiết góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng VIB – PGD Tây Hồ nhằm tạo đà phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, khóa luận hoàn thành số nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hóa số sở lý luận cho vay ngắn hạn hiệu hoạt động cho - vay ngắn hạn khách hàng Nghiên cứu tổng quát hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng VIB Tây Hồ thời gian gần đây, qua đánh giá khả cho vay ngắn hạn PGD định hướng tương lai để hoạt động cho vay ngắn hạn - đạt hiệu Nêu số giải pháp nhằm tăng cường hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn PGD Do có giới hạn thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định như: - Chưa đánh giá cách chi tiết hiệu huy động vốn qua phân tích liệu sơ cấp, chưa thu thập mẫu để chay mô hình toán học dể kiểm chứng, thân chưa - có kinh nghiệm Các giải pháp đưa chủ yếu góc nhìn thân nên chưa đánh giá đầy đủ, phù hợp với thực trạng PGD Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo toàn thể anh, chị VIB Tây Hồ để đề tài hoàn thiện 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – Đại học Thương Mại PGS TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2013 PGS TS Lê Văn Tề Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê năm 2009 TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ Ngân hàng – NXB Thống kê năm 2010 Ngân hàng TMCP Quốc tế Báo cáo thường niên năm 2013 – 2015 Ngân hàng TMCP Quốc tế - PGD Tây Hồ Báo cáo kết hoạt động kinh năm 2013 – 2015 Một số trang web tham khảo: www vib.com.vn, www.gos.gov.vn, www.cafef.vn, vietstock.vn, www.vneconomy.vn … 50 PHỤ LỤC Mẫu câu hỏi vấn chuyên gia Xin anh (chị) cho biết tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng Phòng giao dịch diễn nào? Có điểm đáng ý hoạt động cho vay ngắn hạn không? Hiện nay, kinh tế dần hồi phục, nước ta bắt đầu hội nhập sâu với kinh tế giới doanh nghiệp cá nhân kinh doanh có nhu cầu vay để bổ sung vốn kinh doanh Tuy nhiên, có nhiều khó khăn nên kinh tế chưa thật ổn định, gặp phải nhiều cạnh tranh từ doanh nghiệp nước Vậy trình hoạt động cho vay ngắn hạn đơn vị có gặp khó khăn hay không? Hoạt động tín dụng gắn liền với rủi ro nợ hạn nợ xấu Vậy tình hình nợ hạn nợ xấu đơn vị nào? Và tình hình nợ hạn, nợ xấu có làm giảm mức độ sinh lời hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh hay không? Anh (chị) có đánh hoạt động cho vay ngắn hạn đơn vị mình? Anh (chị) có ý kiến giúp cho hoạt động cho vay ngắn hạn đơn vị có hiệu không? Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn tương lai Phòng giao dịch nào? 51 [...]... thích sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp và hộ kinh doanh Các điều kiện trong cho vay ngắn hạn tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả Khi doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng thì áp lực mà họ phải chịu là khoản gốc và lãi sẽ phải trả khi đến hạn, chính vì điều này nên các doanh nghiệp sẽ phải cố gắng quay vòng vốn nhanh và tìm kiếm cơ hội kinh doanh tốt nhất *Đối với khách hàng là các cá... kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, do đó cũng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ * Môi trường pháp lý Một hệ thống hành lang pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng và doanh nghiệp dễ dàng hoạt động, từ đó đảm bảo hiệu quả của khoản tín dụng.Ngược lại khi hành lang pháp lý thiếu đồng bộ sẽ gây nhiều khó khăn cho hoạt động của cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng, từ đó... dụng vốn vay Phương án sản xuất kinh doanh tốt sẽ đem lại lợi nhuận cao cho khách hàng, từ đó sẽ đảm bảo trả nợ đầy đủ,đúng hạn cho ngân hàng Khi đó khoản vay đã mang lại thu nhập cho cả khách hàng và ngân hàng tức là nó đã được sử dụng hiệu quả * Năng lực điều hành, quản lý của chủ doanh nghiệp Khi chủ doanh nghiệp có trình độ chuyên môn cao, năng lực lãnh đạo tốt thì ngay ở khâu lập phương án sản xuất... hình tài chính của doanh nghiệp 24 Khi xem xét hồ sơ khách hàng, chỉ những khách hàng có tình hình tài chính tốt mới được ngân hàng quyết định cho vay.Ngân hàng sử dụng các báo cáo tài chính của doanh nghiệp như một kênh thông tin quan trọng để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng trong quá khứ và dự đoán tình hình trong tương lai Nếu tiềm lực tài chính của khách hàng tốt, đáp ứng được những điều... ra vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính, hoặc dư nợ lâu không giảm sút d Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc quí, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau về... chi trả cho ngân hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theo khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Cho vay luân chuyển thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng Thủ tục cho vay chỉ cần thực hiện 1 lần... tỏ các khoản cho vay ngắn hạn đạt hiệu quả cao, mang lại nhiều khoản thu cho ngân hàng Do đó ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này càng cao càng tốt Để có được điều này thì ngân hàng cần phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tiến hành thu nợ và giải quyết tốt vấn đề nợ quá hạn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng của NHTM 1.3.1 Về phía ngân hàng... khách hàng có tuân thủ đúng mục đích vay vốn không, tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tình hình tài sản,quá trình trả nợ ngân hàng Nếu ngân hàng thực hiện tốt công tác này sẽ giúp phát hiện kịp thời những sai phạm của khách hàng để có thể đưa ra biện pháp kịp thời giúp hoạt động sản xuất của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, góp phần nâng cao hiệu quả khoản vay * Trình độ cán bộ ngân... các doanh nghiệp hoặc nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình * Đặc điểm: - Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Ngân hàng thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua nguyên vật liệu, hoặc trang trải các chi phí sản xuất, hoặc mua hàng hoá (đối với các doanh nghiệp kinh... rủi ro 1.2.2 Vai trò của cho vay ngắn hạn đối với khách hàng của NHTM * Đối với khách hàng là các doanh nghiệp và hộ kinh doanh, cho vay ngắn hạn có vai trò: Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ sung kịp thời cho các nhu cầu về vốn ngắn hạn của doanh nghiệp và hộ kinh doanh Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp, hộ kinh doanh tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh, hoặc giúp tháo gỡ khó khăn tạm thời về tài