Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh thái nguyên (TT)

1 LỜI NÓI ĐẦU "Trong tóm tắt này, hình bảng đánh số theo luận án" Hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế Đặc biệt, khủng hoảng ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh tất thành phần kinh tế Trước xu hội nhập, ngân hàng phải đối phó với cạnh tranh nhiều loại hình rủi ro Nhưng nay, công tác quản lý rủi ro ngân hàng chưa quan tâm đầu tư xây dựng cách thỏa đáng chuyên nghiệp Vì tỷ lệ nợ xấu nhiều vấn đề phát sinh khả kiểm soát trở thành câu hỏi thiết cần lời giải đáp Công tác quản lý rủi ro tín dụng trở nên có ý nghĩa sống phát triển ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, nhà quản lý phải đánh giá mức độ rủi ro loại sản phẩm tín dụng, yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Vì tác giả lựa chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thái Nguyên, Việt Nam” Cơ cấu luận án gồm chương Chƣơng 1: GIỚI THIỆU Tổng quan nghiên cứu Luận án đánh giá được thực trạng về m ức độ rủi ro tí n dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉ nh Thái Nguyên thông qua các khoản nợ được phân loại theo các tiêu chí về lĩ nh vực hoạt động của đối tượng vay , loại khách hàng vay, loại bảo lãnh, loại kỳ hạn Thông qua kết quả điều tra , luận án xác đị nh đượ c thứ tự rủi ro tí n dụng của khoản nợ thông qua việc sử dụng thang đo Likert Luận án đánh giá được nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tí n dụng thông qua nhóm yếu tố khách quan và chủ quan Câu hỏi nghiên cứu Dựa mục tiêu luận án, câu hỏi nghiên cứu xác định sau: Thông tin cá nhân đối tượng lựa chọn điều tra thông qua tiêu chí: a) Tuổi b) Giới tính c) Tình trạng hôn nhân d) Trình độ học vấn e) Số năm kinh nghiệm làm việc Đánh giá nhà quản lý nhân viên Agribank Thái Nguyên mức độ rủi ro tín dụng khoản nợ phân chia theo : a) Lĩnh vực hoạt động đối tác vay b) Loại khách hàng c) Loại bảo lãnh d) Kỳ hạn khoản nợ Đánh giá nhà quản lý nhân viên Agribank Thái Nguyên mức độ rủi ro tín dụng khoản nợ phân chia theo : a) Nợ xấu b) Nợ hạn c) Nợ chưa đến hạn d) Nợ cần ý e) Nợ không đủ tiêu chuẩn f) Nợ khó đòi Đánh giá nhà quản lý nhân viên Agribank Thái Nguyên nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Agribank Thái Nguyên phân chia theo nhóm : a) Các nhân tố chủ quan b) Các nhân tố khách quan Vấn đề tồn đề xuất công tác quản lý rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Agirbank Thái Nguyên gì? Có khác biệt có ý nghĩa việc đánh giá quản lý rủi ro tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng nhóm đối tượng điều tra hay không? Ý nghĩa nghiên cứu Đối với nhà quản lý Agribank: Nghiên cứu cung cấp thông tin có giá trị liên quan đến công tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Đồng thời tạo định hướng tốt cho việc xây dựng sách, phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu chuyên nghiệp Đối với tác giả nghiên cứu: Là thành viên quản lý ngân hàng, nghiên cứu giúp tác giả nâng cao trình độ, kiến thức vấn đề rủi ro tín dụng Với đề xuất đưa ra, tác giả áp dụng trực tiếp vào ngân hàng tương lai, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh trình hoạt động chi nhánh Đối với nhà nghiên cứu tương lai: nghiên cứu cung cấp tài liệu tham khảo có giá trị cho người nghiên cứu có liên quan đến vấn đề quản lý rủi ro tín dụng Phạm vi giới hạn nghiên cứu Nghiên cứu thực Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Thời gian điều tra từ tháng 9/2012 đến 3/2013 Số liệu tìm hiểu thông tin hoạt động ngân hàng lấy năm 2011, 2012 Đề tài quan tâm đến rủi ro hoạt động tín dụng nên tác giả không đề cập đến rủi ro hoạt động khác Ngân hàng Chƣơng 2: TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN Phần trình bày khái niệm bản, nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng xếp theo biến nghiên cứu KHUNG NGHIÊN CỨU Khung nghiên cứu mô tả khái quát cách xác định vấn đề để tác giả đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng dựa biến lựa chọn 5 Chƣơng 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Thiết kế nghiên cứu Nghiên cứu thực phương pháp thống kê mô tả bao gồm phương pháp phân tích định tính định lượng Nguồn số liệu sơ cấp thu thập từ câu hỏi điều tra Số bình quân, số tuyệt đối, số tương đối dụng để đánh giá Đối tượng điều tra nhà quản lý nhân viên Agibank Các nhà quản lý bao gồm ban giám đốc trưởng phòng, lãnh đạo chi nhánh cấp Tổng thể mẫu nghiên cứu Tác giả sử dụng công thức Slovin để xác định lượng mẫu cần dùng Kết mẫu nghiên cứu 203 người số lượng đối tượng điều tra cần vấn Công cụ nghiên cứu Công cụ nghiên cứu phiếu điều tra Phiếu chia làm phần: Phần Thông tin đối tượng điều tra Phần Đánh giá đối tượng điều tra rủi ro tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Agirbank Thái Nguyên Tác giả sử dụng thang đo Likert để trình bày điễn giải mức độ đánh giá đối tượng điều tra Thang đo Khoảng điểm Mức độ đánh giá 4.20– 5.00 Rủi ro 3.40– 4.19 Rủi ro 2.60 – 3.39 Rủi ro 1.80 – 2.59 Kém rủi ro 1.00 – 1.79 Ít rủi ro Xử l ý thống kê Tác giả sử dụng giá trị trung bình, số tuyệt đối, số tương đối để đánh giá T – test sử dụng để kiểm định khác biệt nhóm nghiên cứu trả lời câu hỏi điều tra Chƣơng 4: PHÂN TÍCH VÀ GIẢI THÍCH DỮ LIỆU Trong chương này, kết điều tra thể qua bảng xếp theo trình tự biến phân tích Qua số liệu, tác giả đánh giá khái quát mức độ rủi ro sản phẩm tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Thông tin đối tƣợng điều tra Bảng Tần suất tỷ lệ phần trăm thông tin đối tƣợng điều tra Tần suất Tỷ lệ phần trăm (%) Giới tính Nam 73 36 Nữ 130 64 Tổng cộng 203 Tình trạng hôn nhân Độc than 71 35 Đã kết hôn 120 59,6 Chồng/vợ 2,7 Ly dị 2,7 Tần suất Tỷ lệ phần trăm (%) Tổng cộng 203 Độ tuổi Dưới 30 86 42 30 – 40 66 32,7 41 – 50 32 15,5 Trên 50 19 9,8 Tổng cộng 203 Trình độ học vấn Đại học 167 82,2 Thạc sĩ 36 17,8 Tiến sĩ Tổng cộng 203 Năm kinh nghiệm Dưới năm 37 18,3 6- 10 năm 107 52,7 11- 15 năm 39 19,4 Trên 15 năm 20 9,6 Total 203 Đánh giá nhà quản lý nhân viên mức độ rủi ro tín dụng Agribank Thái Nguyên Từ bảng đến bảng số liệu điều tra tính giá trị trung bình Thông qua bảng số liệu thể đánh giá đối tượng điều tra Có thể thấy mức độ đánh giá rủi ro khoản tín dụng sau: Khoản tín dụng chia lĩnh vực hoạt động đối tác cho vay đối tượng vay cá nhân vay cho tiêu dùng có mức độ rủi ro cao (3.8) lĩnh vực kinh doanh dịch vụ có mức độ rủi ro thấp (3.2) Theo loại khách hàng, tổ chức kinh doanh công ty lớn có tiềm lực kinh tế mạnh mức độ rủi ro thấp (3.1) Mặc dù phụ thuộc vào nhiếu yếu tố kết kinh doanh kỳ, loại sản phẩm hàng hóa kinh doanh, doanh nghiệp lớn đối tượng điều tra đánh giá mức độ rủi ro thấp so với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân nhà quản lý đánh giá rủi ro cao nhiều so với nhân viên đánh giá Tuy nhiên khẳng định khách hàng cá nhân có lực tài lực kinh doanh không chuyên nghiệp so tổ chức kinh doanh, nên mức độ rủi ro cao hợp lý Theo loại bảo đảm, khoản vay chấp tài sản mang tính rủi ro thấp khoản vay không chấp Do vậy, muốn tạo thuận lợi cho khách hàng thực thủ tục cho vay dễ dàng, ngân hàng cần thiết phải có pháp chế chắt chẽ việc đánh giá tài sản có hạn chế rủi ro mát khoản vay Theo kỳ hạn khoản vay, khoản vay ngắn hạn có mức độ rủi ro cao khoản vay trung dài hạn Điều hiểu khoản vay ngắn hạn nhanh chóng đáo hạn, đối tượng vay hoạt động kinh doanh không hiệu nguy toán chậm dễ xảy ra, điều làm cho tỷ lệ nợ hạn khoản vay ngắn hạn cao Ngân hàng nên đưa sách kiểm tra, kiểm soát thường xuyên sau cho vay tình hình tài bên vay, để từ đánh giá sát lực toán đối tác Trên sở có sách thu hồi hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro tiền ngân hàng Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro tín dụng Qua bảng 13 14, nhóm nhân tố chủ quan khách quan ảnh hưởng đển quản lý rủi ro tín dụng Đối với nhóm yếu tố chủ quan, đối tượng điều tra cho sách tín dụng có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ rủi ro tín dụng Quy trình thẩm định, cho vay tuân theo quy định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng đến trình thực thủ tục cho vay Tuy nhiên, việc tuân thủ có ảnh hưởng tốt đến việc quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Về yếu tố thẩm định, chất lượng thông tin ngân hàng có đánh giá mức tốt vừa phải Điều có nghĩa khâu thẩm định tài cần quan tâm sâu sát hơn, nhằm giúp cho yếu tố đảm bảo khoản tín dụng đáp ứng yêu cầu khoản vay, giúp ngân hàng thu hồi khoản nợ trường hợp thất thu xảy Đối với công tác kiểm soát nội bộ, đối tượng điều tra cho hệ thống kiểm soát nội đáp ứng phần yêu cầu quản lý hoạt động đơn vị Tuy nhiên, với mức điểm đánh giá 3.7/5 nhà quản lý, 3.5/5 cán nhân viên, hệ thống kiểm soát nội cần tăng cường kiểm soát quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay Luôn đảm bảo số tiền cho vay phù hợp với lực chi trả người vay, tài sản thể chấp vay lần… Có giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng 10 Các giải pháp đề xuất nhằm quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Agribank – Thái Nguyên Phát triển, cải thiện sách quy trình tín dụng Hoàn thiện chế phân cấp uỷ quyền hệ thống ngân hàng: phân cấp uỷ quyền phải đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật sách ngân hàng hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu quả; phải xác định tự chịu trách nhiệm cấp hoạt động hoạt động tín dụng, phải phù hợp với đặc điểm đơn vị, phù hợp với lực ủy quyền phân cấp Để đạt mục tiêu trên, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Thái Nguyên dựa tiêu chí lực Chi nhánh (Hội đồng quản trị, nhân viên tín dụng, xuất sắc, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh ) mức độ rủi ro dự án (số tiền vay , thời hạn cho vay, vị trí, công việc ) định chia quyền cho vay cấp (Tổng giám đốc, Phó Tổng Giám đốc, Hội đồng tín dụng, Giám đốc chi nhánh) Mở rộng khoản vay đảm bảo Để đảm bảo tối thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro thiệt hại đạo đức giới hạn xảy rủi ro, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp cần đẩy mạnh việc mở rộng khoản vay Tuy nhiên, Agribank không nên thống tất dự án cho vay với điều kiện tương tự khoản vay Agribank Thái Nguyên nên yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay cần thiết Cải thiện hệ thống thông tin Để thực biện pháp hiệu để hạn chế rủi ro, Ngân hàng Nông nghiệp cần xây dựng cải thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin khách hàng, dự án, thông tin xã hội - điều kiện kinh tế thông qua nguồn thông tin khác Đồng thời, Ngân hàng Nông nghiệp 11 Thái Nguyên nên tinh chỉnh, xử lý lưu trữ thông tin khoa học tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm chuyên nghiệp khẩn trương thực khoản toán cho khách hàng Các tính tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng xử lý, đặc biệt rủi ro đạo đức khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thực nhiệm vụ này, yêu cầu cho vay phải chuyển trực tiếp cho người thụ hưởng Việc giải ngân phải thực thông qua hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Thái Nguyên; Agribank Thái Nguyên nên phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay, tài sản tiền mặt cho vay bảo đảm tình hình sản xuất khách hàng đặc biệt nợ hạn lãi treo Kiểm định giả thiết việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Bảng 18 T-test Results for the Differences on the Assessment of Two Groups of Respondents on the Agribank Thai Nguyen Item Segment structure will contain the big risks Based on the Respondents Mean Managers 3.8 Staffs 3.4 Managers 3.7 Staffs 3.3 Managers 3.4 Staffs 3.0 customer’s scope, types of customers will T_test df Sig Ho VI 3.549 98 001 Reject significance 3.162 98 002 Reject significance 2.459 98 016 Reject significance contain the big risks Based on the guarantee level, types of guarantee will contain 12 the big risks Based on the account Managers 3.5 Staffs 3.3 outstanding acc to time, term will contain the big 913 98 363 Accept Ns risks Bảng 19 T-test Results for the Differences on the Assessment of Two Groups of Respondents on the Current status of debts Agribank Thai Nguyen Item Respondents Average Managers 3.5125 Overdue debt Staffs 3.2625 Managers 3.5333 Undue debt Debt requiring Staffs 3.1417 Managers 3.7500 Staffs 3.5125 Managers 3.1000 Staffs 2.8833 Managers 4.2167 Staffs 4.0000 Managers 3.3833 Staffs 3.3042 Managers 3.8333 attention Under qualified debt Doubful debt Frozen debt Bad debt Staffs 3.5083 t-test df Sig Ho VI 2.501 98 014 Reject 2.895 98 005 Reject 1.541 98 127 Accept NS 1.809 98 073 Accept NS 1.782 98 078 Accept NS 663 98 509 Accept NS 2.271 98 025 Reject Signifi cance Signifi cance Signifi cance 13 Bảng 20 T-test Results for the Differences on the Assessment of Two Groups of Respondents on the factors affecting the limitation of Credit Risks of Agribank Thai Nguyen in Vietnam Items Respondent Average Subjective df Sig (2-tailed) Ho Managers 3.8 2.073 98 041 Reject Staffs 3.6 2.367 35.397 024 Reject Managers 3.9 1.611 98 110 Accept Staffs 3.7 1.895 37.240 066 Accept criteria Objective criteria T Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Dựa số liệu điều tra, biến nhận xét chi tiết Các kết luận sau đưa ra: Kết luận Tín dụng ngân hàng phục vụ cho ngành công nghiệp, lĩnh vực dịch vụ chiếm tỷ lệ phần trăm nhỏ tổng số Xem xét để xác định khách hàng mục tiêu cách xác, sâu sắc nghiên cứu đặc điểm khách hàng công nghiệp để xác định loại hình cho vay thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Liên quan đến "Khoản nợ loại khách hàng”, nhận thức đối tượng điều tra cho "khách hàng cá nhân" rủi ro lớn 14 Tín dụng tài sản đảm bảo có nhiều rủi ro so với tín dụng không dùng tài sản đảm bảo Liên quan đến "thời hạn tín dụng" dựa đánh giá hai nhóm đối tượng điều tra hỏi, họ cho "tín dụng ngắn hạn" có nguy rủi ro so với khoản tín dụng trung dài hạn Về khoản nợ xấu, rủi ro lớn khó khăn để thu hồi lãi suất vốn Về khoản nợ hạn, bất lợi gốc lãi thu hồi Về khoản nợ chưa đến hạn, nguy dễ dàng để thu gốc lãi Về khoản nợ cần ý, đe dọa nguy chế cho vay rõ ràng Tín dụng phải thu khó đòi tiềm cho mát rủi ro, bất lợi chủ nợ không cẩn thận thẩm định khách hàng vay Về tiêu chí chủ quan, nguy ảnh hưởng không tốt chất lượng thông tin hệ thống ngân hàng bên không tốt Liên quan đến tiêu chí khách quan, môi trường kinh doanh đối tác vay có tốt hay không ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Yếu tố tác động đến ngân hàng khách hàng Về hai khía cạnh ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng, dựa đánh giá hai nhóm người hỏi, họ coi tiêu chí chủ quan tiêu chí khách quan có mức độ ảnh hưởng đến quản lý rủi ro ngân hàng Khuyến nghị Nghiên cứu xác định loại sản phẩm tín dụng thích hợp cá nhân Các ngân hàng nên yêu cầu thực hoạt độngbảo lãnh cho khoản tín dụng Các ngân hàng cần ý nhiều hơn khoản nợ ngắn hạn Xác định giải pháp thích hợp để thu lãi vốn loại nợ 15 Xem xét để đưa chế rõ ràng cho "nợ đòi hỏi ý" Xem xét để giảm chi phí để nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ Quy trình cho vay nên cẩn thận khâu thẩm định khách hàng vay 10 Xem xét để xác định xác khả năng, lực tài khách hàng trước thực hoạt động tín dụng 11 Xem xét để thiết lập mạng lưới thông tin tốt 12 Cẩn thận quản lý đối tượng khách hàng Nên chia nhóm khách hàng để xác định khách hàng mục tiêu cách xác 13 Các ngân hàng nên ý hai tiêu chí chủ quan tiêu chí khách quan ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Hạn chế yếu tố chủ quan gây nên rủi ro tín dung Ví dụ hạn chế thông tin bên khách hàng Để khắc phục điều này, ngân hàng cần làm chặt chẽ khâu thẩm định Đồng thời sau vay, kế hoạch kiểm tra, kiểm soát thông tin liên quan đến tài khách hàng cần thiết quan tâm [...]...11 Thái Nguyên nên tinh chỉnh, xử lý và lưu trữ thông tin khoa học và tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm chuyên nghiệp khẩn trương thực hiện các khoản thanh toán cho khách hàng Các tính năng tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ là những biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro cho các ngân hàng xử lý, đặc biệt là rủi ro đạo đức khi khách hàng sử dụng vốn... giải ngân phải được thực hiện thông qua hệ thống thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp Thái Nguyên; Agribank Thái Nguyên nên phân tích và đánh giá tình hình tài chính của các doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay, tài sản tiền mặt cho vay được bảo đảm và tình hình sản xuất của khách hàng đặc biệt là nợ quá hạn và lãi treo Kiểm định giả thiết về việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân. .. loại khách hàng , thì nhận thức của đối tượng điều tra cho rằng "khách hàng cá nhân" là rủi ro lớn nhất 14 Tín dụng không có tài sản đảm bảo sẽ có nhiều rủi ro hơn so với tín dụng không dùng tài sản đảm bảo Liên quan đến "thời hạn của tín dụng" dựa trên đánh giá của hai nhóm đối tượng điều tra được hỏi, họ cho rằng "tín dụng ngắn hạn" sẽ có nguy cơ rủi ro hơn so với các khoản tín dụng trung và dài hạn... thẩm định khách hàng vay Về tiêu chí chủ quan, nguy cơ ảnh hưởng không tốt là chất lượng thông tin trong hệ thống ngân hàng về bên ngoài là không tốt Liên quan đến các tiêu chí khách quan, môi trường kinh doanh của các đối tác đi vay có tốt hay không cũng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Yếu tố này tác động đến cả ngân hàng và khách hàng Về hai khía cạnh ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng, dựa trên... là tiêu chí chủ quan và tiêu chí khách quan có cùng một mức độ ảnh hưởng đến quản lý rủi ro của ngân hàng Khuyến nghị 1 Nghiên cứu và xác định các loại sản phẩm tín dụng thích hợp đối với cá nhân 2 Các ngân hàng nên yêu cầu thực hiện hoạt độngbảo lãnh cho các khoản tín dụng 3 Các ngân hàng cần chú ý nhiều hơn hơn các khoản nợ ngắn hạn 4 Xác định các giải pháp thích hợp để thu lãi và vốn đối với từng... tiết trong bài Các kết luận sau đây được đưa ra: Kết luận Tín dụng chính của ngân hàng được phục vụ cho các ngành công nghiệp, trong khi lĩnh vực dịch vụ chiếm một tỷ lệ phần trăm nhỏ của tổng số Xem xét để xác định khách hàng mục tiêu một cách chính xác, sâu sắc nghiên cứu đặc điểm của các khách hàng công nghiệp để xác định các loại hình cho vay thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. .. hàng vay 10 Xem xét để xác định chính xác khả năng, năng lực tài chính của khách hàng trước khi thực hiện các hoạt động tín dụng 11 Xem xét để thiết lập một mạng lưới thông tin tốt 12 Cẩn thận quản lý đối tượng khách hàng Nên chia nhóm khách hàng để xác định khách hàng mục tiêu một cách chính xác 13 Các ngân hàng nên chú ý trên cả hai tiêu chí chủ quan và tiêu chí khách quan ảnh hưởng đến quản lý rủi. .. hình sản xuất của khách hàng đặc biệt là nợ quá hạn và lãi treo Kiểm định giả thiết về việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên Bảng 18 T-test Results for the Differences on the Assessment of Two Groups of Respondents on the Agribank Thai Nguyen Item 1 Segment structure will contain the big risks 2 Based on the Respondents Mean Managers... chủ quan và tiêu chí khách quan ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng Hạn chế các yếu tố chủ quan gây nên rủi ro tín dung Ví dụ như sự hạn chế thông tin về bên ngoài của khách hàng Để khắc phục điều này, ngân hàng cần làm chặt chẽ khâu thẩm định Đồng thời sau khi vay, kế hoạch kiểm tra, kiểm soát thông tin liên quan đến tài chính của khách hàng vẫn cần thiết được quan tâm ... xấu, rủi ro lớn nhất là nó là khó khăn để thu hồi cả lãi suất và vốn Về các khoản nợ quá hạn, bất lợi là cả gốc và lãi có thể ít khi thu hồi được Về các khoản nợ chưa đến hạn, nguy cơ là nó không phải là dễ dàng để thu gốc và lãi Về các khoản nợ cần chú ý, sự đe dọa của nguy cơ là cơ chế cho vay này không phải là quá rõ ràng Tín dụng phải thu khó đòi là tiềm năng cho sự mất mát hoặc những rủi ro, nhưng